湖南省農村信用社信貸制度改革：展望2024年的基本管理模式

湖南省農村信用社信貸管理基本制度

第一章總則

第一條為深入加強信貸管理，規(guī)范信貸經營管理行為，有效防

備和控制信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規(guī)，

結合湖南省農村信用社實際，制定本基本制度。

第二條本基本制度是轄內各級農村信用社（含農村商業(yè)銀行、

農村合作銀行、縣級聯社及其所轄支行、信用社、分社、分理處，

省聯社及其辦事處、市聯社，如下簡稱信用社）信貸業(yè)務經營和管

理必須遵照的基本準則，是制定各類信貸管理制度措施的基本根據。

第三條信用社信貸業(yè)務必須遵照國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域

產業(yè)政策，增進區(qū)域經濟發(fā)展；堅持市場經濟原則；堅持自主經營

原則；堅持有效控制風險原貝心

第四條本基本制度所指信貸業(yè)務是信用社對客戶提供日勺各類

信用的總稱，包括表內信貸業(yè)務、表外信貸業(yè)務。

第五條本基本制度所指信貸人員是信用社從事信貸業(yè)務經營

和管理的人員。

第二章組織構造及原則

第六條信貸經營管理組織構造設置。

（一）省聯社及辦事處（市聯社）

重要負責指導全省信用社依法合規(guī)開展業(yè)務；制定各類管理制度

和措施；通過現場、非現場方式加強對信貸業(yè)務的檢查監(jiān)督；為法

人行社提供系統平臺等服務；協調各方關系，提高信用社業(yè)務發(fā)展

質量和速度；對法人行社超過規(guī)定權限的信貸業(yè)務開展征詢。

（二）法人行社（含農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、縣級聯社,

下同）信貸經營管理組織架構包括：董事會及其專門委員會、監(jiān)事會、

高級管理層和信貸業(yè)務前中后臺部門：

1.董事會及其專門委員會

法人行社董（理）事會是信貸業(yè)務經營管理的最高風險管理和信

貸決策機構，承擔信貸經營管理的最終責任。負責同意信貸工作制

度、風險管理戰(zhàn)略政策、目日勺計劃，決定授權、獎懲等重大事項。

董（理）事會下設風險管理和關聯交易控制委員會、三農委員會等

專門委員會。風險管理和關聯交易控制委員會負責制定風險管理戰(zhàn)

略政策，制定對應的關聯交易管理制度并對本行的關聯交易進行管

理。三農委員會執(zhí)行協調、推進全行三農金融業(yè)務的管理與發(fā)展。

2.監(jiān)事會

監(jiān)事會是法人行社的監(jiān)督部門，對股東（社員代表）大會負責,

重要職責是：全面理解商業(yè)銀行的信貸業(yè)務經營管理狀況：監(jiān)督董

事會和高級管理層制定、執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督高管層盡職開展

信貸經營管理；對違規(guī)經營行為、經營管理失職行為進行責任追究。

3.高級管理層

高級管理層是信貸業(yè)務經營管理日勺詳細實行機構，對法人行社日勺

發(fā)展質量和速度負有直接責任。其重要職責是執(zhí)行信貸管理制度，

制定、完善信貸管理的程序和操作規(guī)程；掌握信貸管理經營狀況及

風險管控水平并采用有效措施提高發(fā)展質量、速度；完畢董（理）

事會下達的經營指標。

法人行社貸款審批委員會（簡稱“貸審會”，下同）是信貸業(yè)務經

營管理日勺智力支持者，在經董（理）事會通過日勺信貸制度措施和同意

授權范圍內，評估審批信貸業(yè)務的風險及可行性。貸審會實行法人

行社行長（主任）負責制，對董（理）事會負責。行長（主任）或分

管行長（主任）為貸審會主任或副主任。分管行長（主任）組織執(zhí)

行理（董）事會和主任有關信貸工作決策和安排，對主任（行長）負責。

貸審會由信貸、財務、風險、稽核、發(fā)展等部門負責人等組員構成,

也可吸取本單位以外的法律、財務、工程投資等專家參與。

4.信貸業(yè)務前中后臺部門

（1）法人行社按照“橫向平行制約”原則，設置業(yè)務發(fā)展部、

信貸管理部和風險管理部。

業(yè)務發(fā)展部（或客戶經理部，負責貸前管理）承擔信貸業(yè)務的

開發(fā)、受理、調查評估及支付審查前信貸業(yè)務的經營管理，負責拓

展信貸客戶、組織存款、營運資金。

信貸管理部（或計劃信貸部，負責貸款平常管理）負責制定信

貸業(yè)務計劃、制度、措施，履行支付審查、貸后檢查、信貸資產風

險分類等信貸平常管理職能，組織信貸人員的培訓、考核、獎懲，

信貸業(yè)務審批和整體風險控制。

風險管理部（或資產俁所有，負責貸后管理）承擔不良信貸資產

的管理處置工作，貫徹不良資產責任追究，監(jiān)測、控制貸款到期收

回率和新增不良貸款等數據指標，負責風險管理委員會、關聯交易

委員會日勺平常事務。

（2）分支機構（支行、信用社、分社、分理處）：

根據服務區(qū)域和業(yè)務量大小，設置行長（主任）、分管信貸（行

長）主任、客戶經理、信貸內勤等崗位，分別明確崗位職責。

成立貸款審查小組（簡稱“貸審組”，下同）負責本級授權權限內

信貸業(yè)務的風險及可行性的評估審批、超過本機授權權限范圍信貸

業(yè)務日勺審批上報。行長（主任）任貸審組主任，貸審組實行主任負

責制。

設置信貸專柜、配置客戶經理。負責信貸政策宣傳；受理信貸

業(yè)務申請、調查、上報審批（征詢）及發(fā)證年檢、貸款征詢登記、報

表記錄等詳細業(yè)務；建立和完善信貸客戶經濟檔案和臺賬登記等其

他工作。

第七條實行信貸部門或崗位分離制度。信用社要按照合理設

崗、明確職責、互相制約的原則，將調查、審查、決策、發(fā)放支付、

檢查、管理職能分解貫徹到六個相對獨立的部門或崗位，即業(yè)務發(fā)

展崗、審查核準崗、信貸決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測崗、催收

管理崗。

業(yè)務發(fā)展崗。其重要職責是：①受理信貸業(yè)務申請；②開展調

查，審查有關證明材料，對申請人信用及擬辦理信貸業(yè)務的合法性、

安全性、效益性進行認定；③對所轄企業(yè)精確評伯信用等級，測算

擬辦信貸業(yè)務的風險度；④按有權審批人意見，依法合規(guī)辦理信貸

業(yè)務，包括信用發(fā)放、展期申請及事實認定、收回等詳細工作；⑤

負責資金組織、電子銀行及中間業(yè)務拓展等工作。業(yè)務發(fā)展崗對事

實日勺認定真實性、客觀性負責任。

審查核準崗。其重要職責是：①對業(yè)務發(fā)展崗提供的項目評估

論證材料、客戶的信用狀況、擬辦信貸業(yè)務的風險度進行完整性和

可靠性認定。假如材料不齊全或有問題，有權責成上一崗重新調查;

②對開展該業(yè)務波及日勺政策原則、信貸構造、資金實力、單戶貸款

比例等進行審核認定；③提出業(yè)務辦理日勺詳細意見。審查核準崗對

事實的認定精確性、完整性負責任。

信貸決策崗。其重要職責是：①確認信貸業(yè)冬的風險度及可行

性；②負責授權權限內信貸業(yè)務的審批，予以最終辦理意見；對超

過本級授權權限的信貸業(yè)務，負責將擬辦意見上報征詢，并貫徹上

級征詢意見批復；③糾正信貸調查、審查環(huán)節(jié)的違規(guī)行為。信貸決

策崗對信貸業(yè)務合法合規(guī)性和決策失誤承擔責任。

發(fā)放支付崗。其重要職責是：①負責審查信貸業(yè)務前置條件的

貫徹，確認信貸業(yè)務與否通過發(fā)放審核；②合規(guī)填制各類憑證，辦

剪發(fā)放手續(xù)；③根據支付方式審查支付手續(xù)與否合規(guī)、完整；④通

過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付與否符合

約定用途。發(fā)放支付崗對信貸業(yè)務日勺發(fā)放、支付手續(xù)的完整、合規(guī)

負責。

檢查監(jiān)測崗。其重要職責是：①負責信貸業(yè)務合法合規(guī)性檢查,

配合稽核和監(jiān)察部門日勺再監(jiān)督：②對信貸資產動態(tài)及質量進行監(jiān)測

反應，對客戶執(zhí)行協議及資信狀況進行評價；③對檢查、監(jiān)測中發(fā)

現的問題，提出處理意見，重大問題及時向領導或上級主管部門匯

報；④負責編制多種記錄報表，管理信貸檔案資料，配合科技信息

部門做好電子化管理在信貸領域的應用和推廣。檢查監(jiān)測崗對信貸

檢查負有及時、真實、精確反應的責任。

催收管理崗。其重要職責是：①對責任信貸業(yè)務進行管理，對

的反應，保證按期收回；②負責及時按協議清收貸款（含接交的貸

款）到期本息，盡職清收處置不良貸款；③依法維護信貸業(yè)務債權;

④負責損失類信貸業(yè)務日勺核銷申報工作。催收管理崗對責任內信貸

業(yè)務的收回和呆帳核銷申報資料真實性負責。

第八條實行信貸業(yè)務授權管理制度。信貸業(yè)務權限是指信用

社根據上期末存貸款總量、風險等級、產權形式、經營管理水平、

風險控制能力、重要負責人業(yè)績、信貸方式和客戶信用等級等內容

確定的權限和上級行社授權、即可開展的信貸業(yè)務日勺最高授信限額。

最高限額是指單一客戶已發(fā)放（辦理）的貸款、承兌貼現、信用證

等各類信用存量和擬增長日勺信用額度之和。上級行社授權根據信用

社資金規(guī)模、資本金實力、信貸管理水平等指標綜合確定。

信貸業(yè)務權限管理是省聯社對其轄內法人機構實行縱向監(jiān)督的

一種方式，不變化法人機構信貸業(yè)務日勺風險責任。

第九條實行客戶等級評估和統一授信制度。

客戶信用等級是反應客戶償債能力、償債意愿的相對尺度，重

要從客戶日勺市場競爭能力、償債能力、管理水平、發(fā)展前景等方面

進行評估?？蛻粜庞玫燃壴u估采用定量分析為主，定量分析與定性

分析相結合的方式進行。按照客戶資料、信息采集一將采集到的信

息錄入信貸管理系統得出初步評級成果f審查審批人員進行評級認

定日勺基本流程操作。

統一授信制度是指信用社通過核定客戶的最高綜合授信額度，

統一控制信用社對客戶辦理日勺信貸業(yè)務總量日勺管理制度。

第十條實行征詢制度。

省聯社（含辦事處、市聯社）對法人行社按規(guī)定報備日勺信貸業(yè)

務實行征詢，下發(fā)征詢批復。

信用社權限（授權）范圍以外的信貸業(yè)務，在完畢審議程序后,

報上級機構審批后實行。須報省聯社征詢日勺，經征詢批復后，由信

用社有權審批人按征詢批復意見實行；未履行征詢手續(xù)或征詢批復

意見沒有貫徹的，不得實行。詳細按對應的征詢措施辦理。

審批、征詢由各級貸審會（組）組員采用“一人一票''日勺表決方式.

三分之二以上組員同意方可通過。董（理）事長對信貸業(yè)務征詢審批

［查）有“一票否決權”；對貸審會（組）未獲通過日勺信貸業(yè)務，董（理）

事長沒有“一票通過權”。

第十一條實行審批（征詢）時效管理。審批（征詢）時效是指

有權最終審批人（機構）在下達批復到信貸業(yè)務辦理的最長期限。

信用社信貸業(yè)務的審批（征詢）時效最長不超過六個月。

對審批時效已經終止的信貸業(yè)務，假如仍需辦理，可根據實際

狀況報原審批（征詢）機構申請延時或重新申報審批。

第十二條實行駐廠（場、司）管理制度。對已建立信貸關系的

企業(yè)，根據客戶經營規(guī)模、貸款數量、管理水平等指標派駐駐廠客

戶經理，負責對信貸項目的監(jiān)控管理。駐廠客戶經理是信貸業(yè)務經

營管理主負責人。

第十三條實行銀（社）團貸款管理制度。信用社在資金富余且符

合銀行業(yè)監(jiān)管有關限制性規(guī)定的前提下，謹慎開辦社團貸款業(yè)務。

詳細按《湖南省農村信用社銀（社）團貸款管理措施》辦理。

第十四條建立客戶重大經營事項匯報制度。對客戶發(fā)生名稱、

法定代表人（負責人）、住所、經營范圍、注冊資本金等變更，發(fā)生

承包、租賃、股份制改造、聯營、合并、吞并、分立、合資、申請

停業(yè)整頓、申請解散、破產、發(fā)生停產、歇業(yè)、被注銷登記、被吊

銷營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或重要負責人從事違法活動、波及重大訴

訟活動、生產出現嚴重困難、財務狀況惡化等影響貸款質量的重大

經營事項，信用社要及時采用應對措施，并逐層上報至該戶貸款風

險分類日勺最終決定管理層級，上一級管理部門接到匯報后，應及時

制定應對措施。

第十五條實行盡責鼓勵及追究制度。實行信貸業(yè)務調查、審查、

審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)主負責人制度。根據主負責人盡

責體現和經營業(yè)績予以物質和精神獎勵，追究有關負責人失職責任。

第十六條實行陽光信貸制度。公開信用社日勺信貸業(yè)務品種、受

理條件、辦理方式等有關信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。

第三章基本規(guī)定

第一節(jié)信貸業(yè)務種類

第十七條貸款是指信用社根據借款人申請，對其提供的并按約

定日勺利率和期限還本付息的貨幣資金。

（一）貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年如下（含1年）日勺貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年如下（含

5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

（二）貸款按用途分為個人貸款、流動資金貸款、固定資產貸款、

項目融資。

個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放時用于個人消

費、生產經營等用途的貸款。

流動資金貸款，是指為處理借款人在正常生產經營、商品流通

過程中，臨時發(fā)生流動資金局限性而發(fā)放的貸款。流動資金貸款期

限，一般按生產經營周期確定，原則上最長不超過一年。

固定資產貸款，是指為處理借款人新建、擴建，提高和維護再

生產能力，進行固定資產更新改造，購置設備以及土建工程等資金

需要而發(fā)放的貸款。固定資產貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，重要支

持企業(yè)技術改造，期限一般控制在3年以內，最長不超過5年。

項目融資是指符合如下特性的貸款：貸款用途一般是用于建造

一種或一組大型生產裝置、基礎設施、房地產項目或其他項目，包

括對在建或已建項目日勺再融資；借款人一般是為建設、經營該項目

或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括重要從事該項目建

設、經營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源重要依賴該項目

產生的銷售收入、補助收入或其他收入，一般不具有其他還款來源。

（三）貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款。

信用貸款，是指以借款人日勺信譽發(fā)放的貸款。除農戶小額信用

貸款外，從嚴控制信用貸款。

擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

1,保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定日勺保證方

式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責

任或連帶責任而發(fā)放的貸款。信用社只發(fā)放連帶責任日勺保證貸款。

辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查,

對保證人的授信應客觀公正，并簽訂保證協議。

信用社要從嚴把握互保、交叉擔保，防止過度擔保。

2.抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》、《物權法》等

規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放日勺貸款。

辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、價值、變現能力以及所設

定抵押日勺合法性、有效性進行審查，簽訂抵押協議并辦理抵押物的

有關登記手續(xù)。要合理確定貸款抵押比例，抵押貸款額不得超過抵

押物評估值的70虬

3.質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》、《物權法》等

規(guī)定日勺質押方式以借款人或第三人日勺動產或權利作為質物發(fā)放的貸

款。

辦理質押貸款，應對質物的權屬、價值以及所設定質押的合法

性、有效性進行審查，與出質人簽訂質押協議，尹辦理有關的登記

或移交手續(xù)。質押貸款額不得超過動產質押物變現值的70%,一般不

得超過權利質押憑證面值的90虬

（四）按貸款主體分為自營貸款、委托貸款、特定貸款。

1.自營貸款是指法人行社自主發(fā)放的貸款，其風險由法人行社

承擔，并由法人行社收回本金和利息。法人行社發(fā)放的貸款重要為

自營貸款。

2.委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提

供資金，由貸款人根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、

利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協助收回日勺貸款，其風險由委托人承

擔，貸款人按約定收取不高于委托貸款額3%。日勺手續(xù)費。詳細收費原

則按委托人的委托事項繁簡程度由雙方協商確定，并簽訂協議。

除上述委托貸款外，其他方式的委托貸款一律不得辦理。

3.特定貸款是指經國務院同意并對貸款也許導致的損失采用對

應日勺補救措施后，責成商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

國務院指定由信用社承接日勺特定貸款，按中國人民銀行特定貸

款管理措施有關規(guī)定辦理。對按照國家有關規(guī)定由信用社承接的貼

息貸款，實行商業(yè)化經營管理。

第十八條商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)日勺，委托付款人在指定日

期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。

商業(yè)匯票貼現，，是指持票人在匯票到期日前，為了獲得資金貼

付一定利息并將票據權利轉讓給信用社日勺票據行為，是信用社向持

票人融通資金的一種方式。票據貼現期限自貼現之日起到票據到期

三止，最長不得超過6個月。

商業(yè)匯票承兌，是指信用社應承兌申請人的規(guī)定，對其簽發(fā)的

匯票根據《票據法》的規(guī)定和信用社的有關條件，承諾在該商業(yè)匯

票到期日無條件支付匯票金額的票據行為。信用社承兌匯票承兌期

限不得超過6個月。

第十九條信用證，是指開證信用社根據申請人的規(guī)定向受益人

開立的、憑規(guī)定的憑據支付一定金額日勺書面保證，是信用社有條件

的付款承諾。

第二十條保函，是指法人行社根據委托人申請開具的，向受益

人承諾當保函約定事項發(fā)生后由信用社在保函所俁日勺金額內承擔連

帶責任，代為償付債務或違約金日勺書面保證。

第二十一條各法人行社可根據當地經濟社會發(fā)展需要、

客戶需求，穩(wěn)健開發(fā)、開辦表內外信貸業(yè)務。開辦新業(yè)務要做到制

度先行、風險可控、預先向省聯社報備。

第二節(jié)信貸產品的定價

第二十二條信用社應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利

率上下限確定每筆貸款日勺市場利率，并在貸款協議和有關憑證中載

明。

第二十三條信用社可根據貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、

所屬行業(yè)、擔保方式、客戶奉獻度、與信用社業(yè)務往來時間長短等

指標，結合當地同業(yè)競爭狀況，對不一樣客戶實行差異化利率定價。

第二十四條期限在一年以內的農戶小額信用貸款可實行利隨本

清方式計息，其他貸款原則上實行按季結息或按月結息。按季結息

的，每季度末月的二十日為結息日；按月結息的，每月的二十日為

結息日。

第二十五條短期貸款按貸款協議約定的貸款利率計息。貸款協

議期內，遇利率調整不分段計息。中長期貸款利率實行一年一定。

第二十六條經信用社同意，借款人可以提前償還貸款。提前償

還貸款，應當按實際借款的時間計收利息，如協議另有約定，可從

其約定。

第二十七條貸款展期利率按展期期限加上原期限到達新的期限

利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。

第二十八條對計收的利息，借款人不能按期支付的，應納入當

期會計報表表內、表外科目核算，并計收復利。復利計收措施為:

按計息時的利率，自應收息發(fā)生起到利息收回止，按實有天數計算。

第二十九條票據貼現按協定的利率計算貼現息，并在貼現當日

從貼現額中收取貼現息。

第三十條法人行社辦理銀行承兌匯票，按票面金額向出票人收

取萬分之五的手續(xù)費。

第三十一條保函業(yè)務收費。法人行社和申請人簽訂《出具保函

協議書》后，在保函開具前，應按下列原則向申請人一次性收取費

用：

（一）有保證金部分：無論期限長短，按0.5%廠5%。計收。對全

額保證金保函收費按最低原則計收。

（二）無保證金部分：期限一年以內，1000萬元以內，按5%。-2%

計收：1000萬元以上部分，按3%。-1.5%計收。期限超過一年的，根

據上述原則按年計算，六個月以內折半計收，六個月以上局限性一

年按一年計收。

（三）原則上投標保函收費單筆最低不少于300元，其他保函單

筆最低不少于500元。

（四）換開保函日勺，除根據調整后的擔保額度按上述規(guī)則調整收

費外，應加罷手續(xù)費300元。

第三十二條法人行社根據所提供的保理服務項目收取保理融資

利息、保理咨信調查費、應收賬款管理費、壞賬擔保費、發(fā)票處理

費、逾期罰息等各項利息費用。詳細收費原則按照保理業(yè)務管理措

施執(zhí)行。

第三十三條其他信貸業(yè)務產品定價按照詳細的管理措施、操作

規(guī)程等規(guī)定執(zhí)行。

第三節(jié)借款人保證人

第三十四條借款人：是經工商行政管理機關（或主管機關）核

準登記日勺企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責任企業(yè)和私營企業(yè)）、

其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍日勺具有完全

民事行為能力的自然人。

（一）借款人申請貸款應具有如下基本條件：

1.符合國家產業(yè)政策，產品適銷對路，在市場上有較強競爭力。

2.借款人及其重要關聯人（包括但不限于自然人借款人的配偶、

法人的控股股東和重要管理人員）原應付利息和到期貸款已清償完

畢；信用狀況良好，無重大不良記錄；無不良嗜好。

3.借款用途明確、合法。

4,有按期還本付息日勺能力，還款來源充足。

5.按中國人民銀行日勺規(guī)定辦理貸款卡。

6?工商行政管理部門的《企業(yè)信用信息公告系統》中企業(yè)沒有

不正常信息。

7.申請中、長期貸款日勺，企業(yè)法人的所有者權益，一般不得

低于項目所需總投資的30%-50吼

8.借款人的資產負債率不得高于70%,高于此比例應從嚴掌

握；高于85%,原則上不再新增貸款，并且對原有貸款實行嚴格監(jiān)控。

9.企業(yè)法人分支機構有營業(yè)執(zhí)照，經法人書面授權，在授權

范圍內可以申請貸款。

10.法人行社規(guī)定日勺其他條件。

（二）借款人的義務

1.遵照誠信申貸原則，真實、完整、有效地提供向貸款人所規(guī)

定的資料，如實反應資產負債狀況，積極配合貸款人日勺調查、審查

和檢查。

2.應按貸款協議約定用途使用貸款在協議中約定可以從指定賬

戶扣收貸款利息、本金。

3.自愿配合信用社進行貸后檢查。如實反饋使用信貸資金的狀

況和生產經營、財務活動、關聯交易等狀況。定期向貸款人報送資

產負債表、損益表等有關資料。

4.自愿承擔貸款發(fā)放、管理過程中所需的登記、公證、評估、

保險、訴訟、執(zhí)行等費用。

5.因實行承包、租賃、聯營、股份制改造、分離、被吞并或合

并、對外投資及其他原因而變化經營方式或產權組織形式時，應事

先就債務貫徹和還款措施征得貸款人同意后方可實行。

6.有危及貸款人債權安全狀況時，應當及時告知貸款人，同步

采用保全措施。

（三）對借款人的限制

1.不得向貸款人提供虛假時或者隱瞞重要事實的資產負債表、

彳員益表等。

2.不得套取貸款，互相借貸牟取非法收入或采用欺詐手段騙取

貸款。

3.各級政府、村委會不得以任何名義向信用社申請貸款。

第三十五條保證人

（一）必須是具有代為清償債務能力日勺、經工商行政管理機關（或

主管機關）核準登記日勺企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責任企

業(yè)和私營企業(yè)）、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國

國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

（二）企業(yè)法人日勺分支機構有法人書面授權的，可以在授權日勺范圍

內提供保證。

（三）同一債務可提供二個或二個以上保證人日勺，保證協議不得約

定保證份額，由保證人承擔連帶責任。

（四）同一債務既有物的擔保，又有人的連帶責任保證時，連帶責

任保證人應同意：不管該物的擔保是由借款人提供還是由第三人提

供，信用社有權規(guī)定連帶責任保證人先承擔保證責任，連帶責任保

證人承諾不因此而提出抗辯。

（五）下列狀況之一者不得作為貸款保證人：

1.國家機關、各級政府、村委會、社會團體（法律另有規(guī)定除

外）:

2.學校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目的日勺事業(yè)單位；

3.企業(yè)法人的分支機構（授權的除外）、職能部門；

4.不具有完全民事行為能力的自然人；

5.不具有擔保資格日勺金融機構。

6?法人行社認為不具有擔保資格的企事業(yè)單位、經濟組織和個

人。

（六）任何單位或個人不得強令他人為借款人提供保證，信用社

不得指定或強令第三人為借款人提供保證

第三十六條實行授信制度。授信是指信用社對所轄服務區(qū)域及

其客戶所規(guī)定的內部控制信用最高額度。信用社根據不一樣區(qū)域的

經濟發(fā)展水平、經濟金融管理能力、信貸資金占用和使用狀況、金

融風險狀況等原因實行區(qū)別授信：根據信用等級、經營管理水平、

姿產負債比例、貸款償還能力等原因對客戶進行區(qū)別授信。信用社

根據上述原因的變化，及時調整對各區(qū)域、客戶日勺授信額度。

第四節(jié)擔保

第三十七條抵押：是指借款人或者第三人不轉移對財產日勺占有,

將該財產作為債權的擔保。

（一）借款人或者第三人有權處分日勺下列財產可以抵押：

L建筑物和其他土地附著物；

2.建設用地使用權；

3.以招標、拍賣、公開協商等方式獲得的荒地等土地承包經營權;

4.生產設備、原材料、半成品、產品；

5.正在建造的建筑物、船舶、航空器;

6.交通運送工具:

7.法律、行政法規(guī)未嚴禁抵押日勺其他財產。

上述財產可一并抵押。

（二）下列財產不得抵押：

1.土地所有權及其他依法嚴禁流通或者轉讓的自然資源或財

產；

2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，

但抵押人依法承包并經發(fā)包方同意抵押日勺荒山、荒溝、荒丘、荒灘

等荒地的土地使用權除外；

3.國家機關的財產（法律另有規(guī)定除外）；

4.學校、幼稚園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體

的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施;

5.已經折舊完或者在貸款期內將折舊完的固定資產，淘汰、老

化、破損和非通用性機器、設備；

6.所有權、使用權不明或有爭議的財產；

7.經法定程序確認為違法、違章的建筑物；

8.依法被查封、扣押、監(jiān)管或采用其他強制性措施的財產；

9,租用或者代管、代銷的財產；

10.已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已

依法公告在國家建設征用拆遷范圍內日勺房地產；列為文物保護的古

建筑、有重要紀念意義的建筑物；

11.依法不得抵押的其他財產。

12.法人行社認為不適宜作為抵押物的財產。

（三）需掌握事項:

1.借款人用財產抵押的，其財產價值變現后應高于貸款本金及

利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用之和。

2,以依法獲得國有土地上的房屋抵押的，應當將其占用的國有

土地使用權同步抵押。

以出讓方式獲得國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有

土地上日勺房屋同步抵押。

鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)

日勺廠房等建筑物抵押時，其占用范圍內的土地使用權同步抵押。

以劃撥土地使用權抵押，必須征得縣級以上土地管理部門同意,

抵押確定貸款額度時應考慮抵押變現時需支付的土地使用權出讓

金。

3,用國有資產抵押的，必須由國有資產管理部門或主管部門出

具同意抵押證明。

用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）企業(yè)集體財產抵押日勺，必須由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府出具同意抵

押證明。

用村辦企業(yè)集體財產抵押時，必須經村民代表大會表決通過并

由村民委員會出具同意抵押證明。

4.以第三人的財產抵押日勺，抵押人（包括共有人）應出具同意抵

押的證明。同一債權有多種抵押人日勺，應由抵押人分別出具同意抵

押證明。

5.信用社應根據抵押物的實際狀況判斷與否需要客戶購置抵押

物財產保險。

6.貸款金額與期限應考慮抵押期間抵押物價值的變化狀況。

第三十八條抵押物登記及折現率

（一）辦理抵押物登記的部門:

1.以無地上定著物的土地使用權抵押時，為核發(fā)土地使用權證

書日勺土地行政管理部門；

2.以都市房地產或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)日勺廠房等建筑物抵押時，為

縣級以上地方人民政府規(guī)定日勺部門；

3?以林木抵押時，為縣級以上林木主管部門；

4.以航空器、船舶、車輛抵押的，為運送工具的登記和發(fā)證部

門；

5.以企業(yè)日勺設備和其他動產抵押的，為抵押人所在地的工商行

政管理局；

（1）抵押物在一地，由所在地縣工商行政管理局；

⑵抵押物在兩地，由重要抵押物所在地縣工商行政管理局登

記:

(3)無法確定重要抵押物所在地，由共同上級指定管轄；

(4)在上一級工商部門注冊的，由上級委托所在地工商行政管理

局登記。

6.國土資源部門不動產登記登記管理局運行后來，土地、房屋、

林地、草原、海域等不動產抵押日勺登記為不動產登記登記管理局。

7.以其他財產抵押時，應辦理抵押物登記，登記部門為政府規(guī)

定日勺部門；沒有規(guī)定的，為抵押人所在地的公證部門。

(二)辦理抵押物登記，應向登記部門提供主協議和抵押協議，

抵押物的所有權或者使用權證書。抵押協議自登記之日起生效，貸

款日勺發(fā)放不得早于抵押物登記時間。

(三)抵押物應由登記部門出具登記證明，做為貸款協議附件。

貸款償還后，應在原登記部門辦理注銷登記。

（四）抵押物價值必須經評估機構評估，根據抵押物日勺品種、新

舊程度、帳面及購置時價值和現行市場價格來確定，詳細折現率為:

1.房屋和其他地上定著物，按現時評估價格，最高不超過70%；

2.通用設備最高不超過50%,專用設備最高不超過30%；

3.交通運送工具，最高不超過70%；

4.依法獲得國有土地使用權核定使用年限日勺，按所在地現行土

地出讓金價格，減已使用年限價格，最高不超過70%；

5.以承包日勺荒山、溝、丘、灘等土地使用權抵押的，按年承包

租金乘剩余年限計算，最高不超過40%；

6.以其他財產抵押時，應參照其他同類型折現率作價，但最高

不超過70%o

（五）抵押物監(jiān)管。

1.抵押期間，信貸人員應常常檢查抵押物日勺狀況，規(guī)定抵押人

保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現抵押物價值非正常的減少，應及時

查明原因，采用有效措施。

如發(fā)現抵押人日勺行為將導致抵押物價值的減少，應規(guī)定抵押人

立即停止其行為。

如抵押人日勺行為已經導致抵押物價值的減少，應規(guī)定抵押人恢

復抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復，應規(guī)定抵押人提供與減

少的價值相稱的擔保，包括另行提供抵押物、質物、權利質押或保

證。

2.抵押期間，未經信用社同意，抵押人不得有轉讓、出租或其

他處分抵押物的行為。抵押人如提出上述處分抵押物的規(guī)定，必須

向信用社提出書面申請，經該筆信貸業(yè)務的原審批（征詢）部門同

意后辦理。

經信用社同意，抵押人可以所有轉讓并以不低于信用社承認時

最低轉讓價款轉讓抵押物的，抵押人轉讓抵押物所得的價款應當優(yōu)

先用于向信用社提前清償其所擔保的債權。

抵押人經信用社同意可以部分轉讓抵押物的，所得的收入應存

入信用社的專戶或償還信用社債權，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定

的抵押率。

抵押人經信用社同意出租抵押物，所得的租金收入應存入信用

社的專戶或償還信用社債權。

3.抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠

償金）應作為抵押財產，由抵押人存入信用社指定日勺帳戶。抵押物滅

失后，信用社可以就抵押物滅失后所得賠償金數額局限性清償部分,

規(guī)定客戶或抵押人提供新的擔保。

4.抵押期間，抵押人有下列情形之一的，客戶經理應立即向領

導匯報，經有權部門同意，可以向人民法院提起訴訟，祈求人民法

院保護信用社的抵押權：①抵押人未經信用社同意私自處分抵押物;

②抵押人日勺行為足以使抵押物價值減少，信用社規(guī)定抵押人停止其

行為抵押人不予理會日勺；③抵押人轉讓抵押物的價款明顯低于其價

值，信用社規(guī)定抵押人提供對應的擔保，抵押人不提供日勺；④抵押

人沒有就其轉讓抵押物所得的價款向信用社提前清償其所擔保的債

雙的；⑤抵押人有故意阻礙信用社依法實現抵押權的其他行為的。

（六）抵押權日勺實現

L實現程序。①管戶客戶經理對尚未清償或未所有清償抵押擔保

的信貸協議項下債務日勺債務人發(fā)出催收告知后，債務人仍不履行協

議償還債務，信貸業(yè)務經辦人員經檢查確認債務人難以償還債務時,

應向領導匯報，申請采用實現抵押權的措施。②經同意后，信用社

派員與抵押人協商處分抵押物。經協商能與抵押人到達一致意見時,

采用協議日勺方式處分抵押物，收回信貸資產本息。③如經協商不能

與抵押人到達一致意見的，應向法院提起訴訟。

2.實現措施。按《擔保法》日勺規(guī)定，不管采用協議還是訴訟的方

式實現抵押權，均采用拍賣、變賣、折價抵貸等三種措施處分抵押

物。

拍賣。拍賣是指通過公開競價的形式，將抵押物轉讓給最高應

價者,以拍賣的價款收回信貸資產。

變賣。變賣是指采用除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押

物變現以獲得價款收回還貸。

折價抵貸。折價抵貸是指將抵押物折合成貨幣用來清償債務。

詳細操作可按抵債資產管理措施執(zhí)行。

3?提前實現

信貸業(yè)務經辦人員如發(fā)現如下情形之一日勺，應立即向領導匯報，

經同意提前實現抵押權（在抵押協議中要有提前外置抵押物還貸的

約定條款）：①信貸協議履行期間，債務人或抵押人被依法宣布破產

的；②信貸協議履行期間，債務人違反協議約定日勺其他義務的。

4.處分抵押物價款分派次序

依法處分抵押物所得價款，按下列次序分派：①支付處分抵押物

所需費用；②對未交清土地出讓金時，補交土地出讓金；③清償借

款人所欠抵押協議約定日勺其他費用、損害賠償金、違約金（罰息）、

利息和主債權等。

處分抵押物所得價款局限性清償上述所列金額的，信用社有權就

局限性部分繼續(xù)向債務人及抵押人追償；清償上達所列金額后有剩

余日勺，剩余部分退還抵押人。

5.抵押權日勺消滅。

信貸協議項下債務所有清償完畢后，抵押權即消滅。信貸經辦人

員應在收回信貸資金的5日內，將保管日勺抵押物權屬證明及有關單

證交還抵押人，到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。

第三十九條動產質押

質押是指為擔保債務的履行，債務人或者第三人將其動產出質給

債權人占有日勺，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定日勺實現

質權的情形，債權人有權就該動產優(yōu)先受償。質押協議自質物移交

信用社占有時生效。

（一）用動產提供質押的質物，應具有下列條件：

L易于保管和變現；

2.質物日勺合法性（所有權合法證件）；

3.折現率不得高于質物評估價格日勺70%o

（二）首飾、玉器、古董、字畫等暫不予辦理質押。

（三）質物必須參與財產保險，其保險費、評估費、保管費均由借

款人承擔。

（四）以海關監(jiān)管期內的動產作抵押時，需由負責監(jiān)管的海關出

具同意抵押時證明文獻。根據海關有關規(guī)定，享有減免關稅的商品5

年內由海關監(jiān)管，被監(jiān)管的財產作抵押，必須經海關同意。

（五）借款人以第三人財產質押的，應由第三人提供書面同意質押

證明。

（六）質物有損壞或者價值有明顯減少時也許，足以危害貸款人權

利的，貸款人可以規(guī)定借款人提供對應的擔保。借款人不提供的，

貸款人可以拍賣或者變賣質物，并按協議約定用于提前償還擔保的

貸款。

（七）借款人按期履行債務日勺或者提前清償所擔保的債權的，

貸款人應及時返還質物。

借款人未能按期清償債務，可與貸款人和出質人協議以質物折

價，也可以依法拍賣、變賣質物，所得價款優(yōu)先清償有關費用、所

欠貸款利息、本金，局限性部分仍由借款人清償。

第四十條權利質押

（一）下列權利可以質押:

L匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單:

2.依法可轉讓日勺股份、股票、基金份額；

3,依法可轉讓的商標專用權，專利權、著作權等知識產權中的

財產權；

4.應收賬款；

5、依法可以質押的其他權利。

（二）以權利質押時，應在協議約定時期限內將權利憑證交付給貸

款人。質押協議自權利憑證交付之日起生效。對企業(yè)自行發(fā)行的債

券不辦理質押。

辦理質押手續(xù)之前，應告知出質人形成質押權利的有關交易對

手。

可掛失的權利憑證，必須由出證機構出具停止掛失登記證明。

（三）以載明兌現或者提貨日期日勺匯票、支票、本票、債券、存款

單、倉單、提單質押日勺，兌現或提貨日期先于借款履行期的，貸款

人可以在貸款履行期屆滿前兌現或提貨，并與出質人協議提前用于

清償所擔保的貸款或者向約定的第三人提存。

（四）權利憑證辦理質押時，應將憑證及證件交貸款人保管，貸款

人應出具保管證明。

（五）權利折現率的規(guī)定：銀行承兌匯票、存款單、國家債券，銀

行擔保發(fā)行日勺企業(yè)債券質押時，最高不超過于票面金額的90%。

第五節(jié)貸款人及其規(guī)定

第四十一條各級行社在授權范圍內審批（征詢）貸款。

第四十二條貸款人日勺權利

（一）規(guī)定借款人提供與借款有關的材料。

（二）根據借款人提供的材料，通過調查核算確定貸與不貸、貸款

金額、期限和利率等，不受任何部門或個人的干擾。如發(fā)放不符合

貸款條件的貸款，對強令或授意的機構及其有關負責人、調查負責

人、審批負責人從嚴追責。

（三）理解借款人的生產經營活動和財務活動。

（四）依協議約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。

（五）若借款人未能履行貸款協議規(guī)定的義務，有權根據協議約定

規(guī)定告知借款人提前償還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，

直至從賬戶扣收貸款。

（六）對借款人不能按期償還到期的貸款，有權行使訴訟權，祈求

法院依法判決借款人、保證人償還貸款本息，依收處分抵押物、質

押物，所得款項用于償還貸款本息。

第四十三條貸款人日勺義務

（一）應公布所經營貸款業(yè)務的種類、范圍、程序和利率等信息，

并向借款人提供征詢。

（二）應公開貸款的發(fā)放條件。

（三）在收到貸款申請后，應及時予以答復。短期貸款一般不超過

一十五個工作日，最長不得超過一種月，中期、長期貸款一般不超

過六十個工作日，最長不超過六個月。

（四）對借款人日勺資產、負債、財務、生產、經營等狀況保密（依

法查詢者除外）。

第四十四條對貸款人的限制

（一）貸款日勺發(fā)放必須嚴格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關限制性規(guī)定，依法

合規(guī)開展信貸業(yè)務。

（二）不準發(fā)放從事股本權益性投資的貸款（國家另有規(guī)定的除

外）；不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資貸款；不準對未依法獲得

經營房地產資格的借款人發(fā)放經營房地產業(yè)務貸款；不準發(fā)放用于

財政性收支的貸款；不準對有不良貸款的客戶及以資抵債的客戶發(fā)

放新貸款；嚴格控制關聯企業(yè)貸款。

（三）未經省聯社同意不得向所轄區(qū)域以外地區(qū)日勺企（事）業(yè)單位

發(fā)放信用貸款。

（四）不得發(fā)放貸款用于收取利息。

（五）不得泄露其在辦理貸款業(yè)務過程中知悉的國家秘密、商業(yè)秘

密。

（六）不得在一種法人行社日勺兩個或兩個以上同級分支機構獲

得貸款

（七）有下列狀況之一者，不得對其發(fā)放貸款:

1.關聯人客戶借款不得優(yōu)于其他一般借款人貸款；

2.在實行承包、租賃、聯營、合并（吞并）、合作、分立、產權

有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、

貫徹原有貸款債務或者提供對應擔保日勺；

3.超過核定經營范圍的；

4.有其他嚴重違法經營行為。

（八）有下列狀況之一者，原則上不再發(fā)放新貸款。

L有表內不良貸款、已核銷貸款、央行票據置換、股東附加值

購置貸款余額的借款人；

2,有表內外掛息的客戶；

3.資產負債比例超過85%的。

第六節(jié)信貸檔案管理

第四十五條信貸檔案是信用社提供、管理、收回信用全過程的

真實記錄，包括客戶及擔保人的資料檔案和信貸運作檔案，其載體

包括文字、圖片、盤片、聲像等。

（一）客戶及擔保人資料包括客戶及擔保人日勺基本狀況、財務狀

況、擔保文獻、分析匯報、信函等。

（二）信貸運作檔案指從信貸業(yè)務日勺受理到收回等整個過程的資

料，包括貸審會（組）審議、有權審批人審批過程中的有關資料。

第四十六條信用社應以客戶為單位，對每一筆信貸業(yè)務建立信

貸檔案。

（一）每筆信貸業(yè)務結束后，經辦信貸員應在10個工作日內按業(yè)

務操作流程將所有資料整頓入冊，移交檔案庫管理員編制目錄后,

驗收歸檔。入庫時，由檔案管理員和送交人雙簽。

（二）建立檔案調閱登記制度。設置登記簿，記載調閱同意人、

調閱人、調閱時間等，明確責任。信貸檔案原則上不得外借，如因

特殊狀況需外借時，應經有權同意人同意。重要資料如抵押物權證

和質物等應交由出納部門寄存保險柜保管，不得外借，如因特殊狀

況需外借時，須書面征得上級行社同意。

（三）定期檢查信貸檔案管理狀況。上級行社要定期檢查指導下

級行社做好信貸檔案的管理，發(fā)現問題及時整改。

（四）信貸檔案交接管理。必須由移交人、接受人和監(jiān)交人，按

規(guī)定程序完畢信貸檔案日勺移交，三方簽字確認。

第四十七條信貸檔案應作為重要文獻資料長期保管。信貸檔案

的銷毀根據信貸業(yè)務狀況，由檔案保管部門會同信貸部門商議后共

同提出申請，經有權審批人審查同意后，有關部門負責監(jiān)銷。未經

同意不得銷毀信貸檔案。

第四十八條不按規(guī)定搜集、整頓、保管信貸檔案，按《湖南省

農村信用社信貸檔案管理措施》等有關制度處理有關負責人。

第四章操作程序

第四十九條建立信貸關系、評級授信

對規(guī)定建立信貸關系的客戶，信用社向客戶提供《建立信貸關

系申請書》和《建立信貸關系資料清單》。

（一）建立信貸關系的企業(yè)類客戶必須符合下列條件：

1.借款人必須是經工商行政管理機關（或主觀機關）核準并登

記有效日勺企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶；

2.符合國家產業(yè)政策，產品適銷對路，在市場上有較強競爭力;

3.獨立核算，擁有一定比例的自有流動資金，并具有固定的生

產經營場所，有獨立的財產處理權；

4.借款人及其重要關聯人原應付利息和到期貸款已清償完畢，

信用狀況良好，無重大不良記錄；

5.具有按期還本付息的能力，還款來源充足；

6.已在貸款人處開立基本賬戶、一般存款賬戶或同意開立賬

戶；

7.企業(yè)法人對外的股本權益性投資總額不得超過其凈資產總

額日勺50%；

8.持有中國人民銀行核發(fā)的經年檢后的貸款卡；

9.工商行政管理部門的《企業(yè)信用信息公告系統》中企業(yè)沒有

不正常信息;

10.具有法人行社規(guī)定日勺其他條件。

（二）建立信貸關系的個人類客戶必須符合下列條件：

1.具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國公民，年

齡原則上不超過60周歲；

2.具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經營場所；

3.遵紀遵法，無不良嗜好，無到期未還日勺貸款本息，無重大不

良信用記錄；

4.具有還款意愿和還款能力；

5.有詳細的生產經營項目或消費項目，借款用途明確合法；

6.已在貸款行社開立個人結算賬戶或樂意開立賬戶；

7.具有法人行社規(guī)定的其他條件。

（三）建立信貸關系的其他新興經濟主體客戶須符合下列條件:

L主體資格合法:

2.有固定經營場所；

3.重要關聯人遵紀遵法，無不良嗜好，無重大不良信用記錄，

無到期未還的貸款本息；

4.生產經營項目產品符合國家產業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，屬于

信用社信貸支持范圍，產品有市場、有銷路、有效益；

5.可以向信用社提供生產、經營、財務等基本狀況的資料；

6.具有按期還本付息的能力，還款來源充足；

7.具有法人行社規(guī)定的其他條件。

信用社對故意建立信貸關系的借款人，要及時安排雙人對客戶

提供日勺狀況，安排客戶面談，核算有關狀況。對符合條件的，經有

雙人審查同意建立信貸關系后，信用社將客戶有關信息、資料錄入

信貸管理系統，對客戶進行信用等級日勺評估，確定授信額度：不符

合條件的，在規(guī)定期限內予以答復。

第五十條客戶面談。

信用社在接受到客戶資料后，應準備好與客戶面談的談話提綱,

與客戶進行面談，理解客戶的基本狀況（內容包括但不限于：重要

股東和高級管理層狀況或個人的家庭組員狀況、重要經營范圍、重

要產品及上下游客戶群、與金融機構的融資狀況及社會融資狀況、

對外擔保狀況、財務收支狀況等），盡快形成對客戶的初步判斷，決

定與否也許接受客戶的貸款申請。

第五十一條貸款申請

信用社應以客戶為中心，積極拓展客戶，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶，

限制淘汰劣質客戶?？蛻羯暾堎J款須提交貸款申請匯報，信用社向

客戶提供《借款人提交資料清單》，客戶按照誠信申貸原則提供清單

所列資料。

L流動資金貸款

（1）借款人申請貸款時應提供下列基本資料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)

照、組織機構代碼證、特種經營許可證、開戶許可證（經驗證后的

復印件）；②貸款卡；③經授權的，應出具《法人委托書》或《法定

代表人委托書》；④借款人申請貸款上年度及前期財務報表；⑤借款

人日勺書面申請匯報和《借款申請書》;⑥借款人基本狀況（含企業(yè)章程、

驗資匯報、財務主管履歷、經濟實力、股東大會或董事會同意借款

的決策，同意以自有資產提供抵押或質押擔保決策等）；⑦企業(yè)法定

代表人及委托人申請貸款的應提供居民身份證（經驗證后的復印件）；

⑧征信查詢授權書、企業(yè)信用信息基礎數據庫查詢授權書（如有不

合理占用貸款和應收息日勺，應提供糾正、償還狀況證明資料）：⑨貸

款用途及資金需求量證明材料；⑩誠信申貸承諾書及法人行社認為

需要提交的其他有關資料。

因實行承包、租賃、聯營、股份制改造、分離、被吞并或合并,

對外投資及其他原因而變化經營方式或產權組織形式日勺，應事先就

債務貫徹和還款措施提供對應的有關文書和方案，并補辦有關手續(xù)。

（2）企業(yè)申請貸款屬保證擔保貸款日勺，若保證單位無信貸關系

的，保證單位須提供如下材料：①企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（經驗證后的

復印件），經授權時應提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》;

②貸款卡；③前期的財務報表；④基本狀況（含企業(yè)章程、驗資匯報、

財務主管履歷、經濟實力、股東大會或董事會同意保證擔保決策等）;

⑤征信查詢授權書、企業(yè)信用信息基礎數據庫查詢授權書（如有不

合理占用貸款和應收息日勺，應提供糾正、償還狀況證明資料）：⑥法

人行社規(guī)定提供的其他資料。

（3）借款人申請貸款屬抵押擔保貸款的，除按第（1）、（2）項規(guī)定

次行外，還應提供如下資料：抵押物品清單和抵押物的合法權屬證

明（包括房產權證、土地使用權證、機器設備購貨發(fā)票等）和抵押

物品所有權人或主管部門同意抵押時證明。

（4）借款人申請貸款屬質押擔保貸款的，除按第（1）、（2）項規(guī)定

我行外，還應提供權利憑證及合法權屬證明和出質人同意質押的證

明。

（5）擔保人為個人的，擔保人需提供：擔保人夫妻身份證、結

婚證、家庭資產證明、抵質押物權屬證明、同意擔保的文書等資料。

2.固定資產貸款或項目融資

⑴借款人除提供“流動資金貸款”第（1）項資料外，還應提

供如下資料：①項目提議書及縣級以上日勺經委（或發(fā)改委）等有權

部門的批文；②固定資產項目可行性研究匯報及批復；③環(huán)境保護

等有關部門的批文。

固定資產貸款或項目融資以保證、抵押、質押方式發(fā)放的需要

分別提供“流動資金貸款”第（2）、（3）、（4）、（5）項資料。

3.個人貸款

（1）借款人申請貸款時應提供下列基本資料：①夫妻雙方身份

證；②結婚證；③戶口本；④家庭資產證明；⑤征信查詢授權書；

⑥貸款用途證明（農戶小額信用貸款可不提供本項）；⑦法人行社規(guī)

定提供日勺其他資料。

（2）個人貸款以企業(yè)作為保證人日勺，需提供“流動資金貸款”

第(2)項資料：以企業(yè)作為抵押擔保人日勺，需提供“流動資金貸款”

第(2)、(3)項資料；企業(yè)作為質押擔保人的，需提供“流動資金

貸款”第(2)、(4)項資料；

(3)個人貸款以個人作為連帶責任保證人的，需提供“流動資

金貸款”第(5)項資料。

4.信用社對提交日勺有關資料進行核算后，應及時查詢征信管理

系統、企業(yè)信用信息公告系統，精確掌握借款人、擔保人日勺有關信

息，核算貸款、擔保資格。

第五十二條信貸調查。

貸款調查須兩人或兩人以上實行。實行調查主負責人與協辦調

查人雙人調查制度。調查主負責人要對調查材料和調查匯報的真實

性、完整性、精確性和有效性負責，并對因調查不實而產生的貸款

風險承擔重要責任，協辦調查人負次要責任。

（一）調查程序

1.受理人員向有權人匯報前期獲取的客戶信息，提出提議，由

有權人決定與否受理；

2.制定調查計劃、方案，確定調查內容和要點；

3.與客戶溝通，做好對應準備；

4.約談信貸客戶方面的有關人員，包括個人客戶的重要家庭組

員、企業(yè)客戶的重要股東及高管人員、擔保人狀況；

5.實地查看客戶的經營場所、項目現場，理解客戶的經營狀況、

財務狀況、項目進展狀況、自有資金投入狀況等；

6.測算客戶日勺資金需求量，預測客戶的利潤空間和及時償還貸

款本息的也許性;

7.綜合分析信貸業(yè)務的風險度和綜合效益:

8.撰寫調查匯報；

9,將經調查核算的客戶信息、調查形成的資料錄入信貸管理系

統并提交送審。

（二）調查方式

調查人員采用現場調查和非現場調查相結合日勺方式進行貸款調

查。調查人員應深入借款人和擔保人實地理解狀況，可采用如下方

式開展現場調查：

1.聽。聽取借款人的匯報；

2.查。查實企業(yè)有關資料；

3.核。實地驗證申報材料中所列內容的真實性和抵押物、質物

的真實性，以及保證人的真實意思表達;

4.析。分析借款人經營效益及貸款風險。

(三)調查內容

1.企業(yè)類客戶綜合調查日勺內容

(1)貸款單位的概況。①企業(yè)成立時間、性質、資本構造及核算

方式、生產經營場所、企業(yè)發(fā)展概況、信譽狀況等；②企業(yè)領導班

子整體素質，重要負責人、財務部門負責人的學歷、資歷，企業(yè)內

部的組織機構、治理構造、技術力量等；③企業(yè)發(fā)展前景、重要產

品構造、生產經營周期、新產品研制開發(fā)能力、經營效益等；④關

聯企業(yè)、客戶群體的基本狀況等；⑤抵押物與否有效足額，保證單

位與否具有保證能力等；⑥企業(yè)提交日勺借款申請書及其他資料與否

真實、合法、有效等；

⑵貸款用途及財務狀況調查。①貸款用途以及貸款項目的產、

供、銷與否銜接，購銷協議與否合法、有效，項目效益等：②企業(yè)

還款能力和還款資金來源的構成；③財務報表的分析；④企業(yè)流動

密產構造狀況和資本來源構造狀況；⑤企業(yè)生產經營狀況及重要經

濟指標完畢狀況(前三年比較狀況)；⑥企業(yè)往來賬務狀況，即應收、

應付款日勺詳細狀況；⑦借款金額、期限與否合理，還款資金來源與否

有保證；⑧貸款支付方式及其合規(guī)性。

(3)企業(yè)資信調查。①企業(yè)償還債務的歷史記錄，有無不良信用

記錄;②企業(yè)以往協議執(zhí)行狀況、履約率狀況、有無違約記錄;③企

業(yè)資產的質量和數量，企業(yè)實力和在同行業(yè)的競爭力等。

(4)借款人對信用社業(yè)務發(fā)展日勺奉獻度。

(5)調查人員、審查人員認為應當重點核查日勺其他內容。

2.流動資金貸款調查內容

(1)保證擔保貸款的調查

①調查企業(yè)類客戶綜合調查的內容；

②保證人提供日勺《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》復印件與原件與否一致,

并在復印件批注“與原件查對無誤”字樣，查對人簽字負責；應提

供《法人委托書》或《法定代表人委托書》、貸款卡的與否已提供；

③保證人提供的財務報表與否完整、真實；

④保證人基本狀況表與否填寫真實、完整；

⑤保證人與否自主同意擔保，法定代表人或委托人與否已由本

人簽字蓋章；

⑥調查人員、審查人員認為應當重點核查的其他內容。

(2)抵押擔保貸款日勺調查

①調查企業(yè)類客戶綜合調查的內容;

②抵押物與否屬可以抵押日勺財產，合法的權屬證明與否真實,

應提供的原件和復印件與否已提供；

③抵押物所有權人或主管部門與否已同意抵押，法定代表人或

委托人與否已簽名并蓋章；

④抵押物折現能否足以抵償貸款本息及有關費用。

⑤調查人員、審查人員認為應當重點核查的其他內容。

(3)質押擔保貸款的調查

①調查企業(yè)類客戶綜合調查日勺內容；

②出質人與否同意質押，并簽字蓋章；

③出質人對質物與否擁有合法的權屬證明；

④質押物與否價值穩(wěn)定、足值，股權等質押日勺警戒線和平倉線

與否合理約定。

⑤調查人員、審查人員認為應當重點核查的其他內容。

3.固定資產貸款、項目融資的調查內容

①調查企業(yè)類客戶綜合調查日勺內容；

②項目與否經縣級以上的經委或發(fā)改委等有權部門同意立項，

與否已下達建筑、投資計劃，與否開出《動工許可證》或批文；

③項目自籌資金與否到位，來源與否符合規(guī)定和真實；

④環(huán)境保護等有關部門與否同意；

⑤對于固定資產貸款，在調查的基礎上，要對項目寫出“可行

性和不可行性評估匯報”；投資較大的項目可邀請上級有關部門一同

參與調查；

⑥其他需調查日勺事項按“流動資金貸款”的規(guī)定內容調查。

4.個人貸款調查內容

①品行與否端正，與否有不良嗜好;

②誠信程度，與否有重大不良記錄或重大其他違約行為；

③資產狀況及資產來源或者創(chuàng)業(yè)經歷；

④經營的重要項目；

⑤貸款用途與否明確合法；

⑥擔保方式與否合規(guī)有效；

⑦還款資金來源與否可靠；

⑧調查人員認為應當重點核查的其他內容。

（四）撰寫調查匯報

貸款調查匯報是貸款決策的重要根據。調查匯報重要包括如下內

L企業(yè)基本狀況（成立時間、住址、性質、規(guī)模、