銀行調(diào)研報(bào)告匯編(15篇)

銀行調(diào)研報(bào)告匯編(15篇)銀行調(diào)研報(bào)告1為了深入了解本行團(tuán)員青年思想狀況，區(qū)支行團(tuán)總支組織了有針對(duì)性地召開(kāi)了青年員工座談會(huì)，并走訪了有關(guān)基層單位，聽(tīng)取了部份基層團(tuán)支部書(shū)記和部分團(tuán)員的意見(jiàn)，對(duì)團(tuán)員青年思想狀況進(jìn)行調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：一、鎮(zhèn)海支行團(tuán)員青年基本情況鎮(zhèn)海支行現(xiàn)設(shè)團(tuán)總支一個(gè)，下轄機(jī)關(guān)、營(yíng)業(yè)部、招寶山等9個(gè)團(tuán)支部，每個(gè)基層單位均設(shè)立了團(tuán)支部，團(tuán)干部配備齊全，并能隨人員調(diào)動(dòng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。全行共有團(tuán)員59名，占到全行員工的26.2%，其中長(zhǎng)期合同工13名，占團(tuán)員總數(shù)的22%，短期合同工46名，占團(tuán)員總數(shù)的78%，男性團(tuán)員16名，占團(tuán)員總數(shù)的27%，女性團(tuán)員43名，占全行員工的73%，從團(tuán)員分布情況來(lái)看，團(tuán)員主要分布在基層臨柜一線，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。二、團(tuán)員青年思想狀況從調(diào)研的情況來(lái)看，團(tuán)員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”希望在農(nóng)行發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自我的發(fā)展，隨著銀行業(yè)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)行無(wú)論是體制機(jī)制、產(chǎn)品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統(tǒng)內(nèi)的其他支行，因此團(tuán)員青年對(duì)農(nóng)行改革和發(fā)展比較關(guān)心，期望農(nóng)行通過(guò)創(chuàng)新機(jī)制、產(chǎn)品，來(lái)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，加快發(fā)展，提高農(nóng)行的社會(huì)地位，從而提高農(nóng)行員工的社會(huì)地位、收入水平。希望有良好的職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，團(tuán)員青年的自我意識(shí)不斷強(qiáng)化，更加注重物質(zhì)條件和個(gè)人價(jià)值發(fā)揮的環(huán)境，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，擇優(yōu)上崗，相當(dāng)部份的.青年對(duì)未來(lái)的工作有明確的目標(biāo)，不少團(tuán)員青年能堅(jiān)持學(xué)習(xí)，儲(chǔ)備知識(shí)，增強(qiáng)技能，適應(yīng)社會(huì)的需要。希望能有一個(gè)良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個(gè)方面，一是期望上級(jí)行能搭建平臺(tái)，促進(jìn)員工的交流，二是期望上級(jí)行能多開(kāi)展培訓(xùn)，特別是針對(duì)臨柜柜員的，提升團(tuán)員青年的業(yè)務(wù)素質(zhì)，三是期望多搞一些文體活動(dòng)，豐富團(tuán)員青年的業(yè)余生活。團(tuán)員青年主流思想是積極、健康、向上的，但部分團(tuán)員青年表現(xiàn)出來(lái)的情況不容忽視存在著“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現(xiàn)實(shí)存在較大差距的同時(shí)，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的短期合同工，流動(dòng)就更為頻繁，來(lái)農(nóng)行工作只是作為一個(gè)跳板，或者說(shuō)是過(guò)渡一下，人員的高流動(dòng)率嚴(yán)重影響到日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，也對(duì)團(tuán)工作的開(kāi)展帶來(lái)不利。存在著“混”的傾向。個(gè)別團(tuán)員青年安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，混混沌沌過(guò)日子，對(duì)團(tuán)工作的認(rèn)識(shí)就是搞文體活動(dòng)，對(duì)服務(wù)中心、服務(wù)業(yè)務(wù)漠不關(guān)心。三、做好團(tuán)員青年工作的幾點(diǎn)建議1、加強(qiáng)思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著農(nóng)行未來(lái)命運(yùn)的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機(jī)敏。加強(qiáng)團(tuán)青隊(duì)伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅(jiān)定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國(guó)情和行情教育、職業(yè)道德教育。2、搭建平臺(tái)，增進(jìn)上下交流溝通。全行工作重心是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而團(tuán)工作的重心應(yīng)該是搭建平臺(tái)，創(chuàng)建機(jī)會(huì)，讓青年團(tuán)員有個(gè)展示自己的平臺(tái)。從今年來(lái)看，區(qū)支行組織了青年員工座談會(huì)、青年創(chuàng)意論壇、青年風(fēng)采選撥賽及各類文體活動(dòng)，應(yīng)該說(shuō)收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進(jìn)了上下交流，得到了行領(lǐng)導(dǎo)的肯定，為全行人才隊(duì)伍的培養(yǎng)挖掘。我認(rèn)為，團(tuán)工作這方面應(yīng)該大有可為，搭建各類平臺(tái)，促進(jìn)上下的交流溝通。3、加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)。團(tuán)干部是青年工作的核心，是團(tuán)青工作開(kāi)展的有利保證。要加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)，提高團(tuán)干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開(kāi)展。一是不定時(shí)地開(kāi)展團(tuán)干部培訓(xùn)，使團(tuán)干部掌握更多的管理知識(shí)和團(tuán)務(wù)知識(shí)。二是加大對(duì)基層團(tuán)支部的考核和激勵(lì)力度，有獎(jiǎng)有罰，促進(jìn)基層團(tuán)工作的開(kāi)展。三是呼吁有關(guān)部門、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)團(tuán)青工作的重視程度，為團(tuán)青工作的開(kāi)展創(chuàng)造有利的先決條件。團(tuán)工作自身方面由于多方面原因和考慮問(wèn)題的角度不同，領(lǐng)導(dǎo)要求與青年意愿之間往往有一定差距，團(tuán)干部被夾在中間，要處理好這一關(guān)系，一要善于尋找共同點(diǎn)，二要善于轉(zhuǎn)化分歧點(diǎn)，三要善于溝通不同點(diǎn)。銀行調(diào)研報(bào)告2隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放和金融體制改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無(wú)論從品種上、規(guī)模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì)提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來(lái)了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。1、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不到位，不能樹(shù)立正確觀念目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀念上仍存在一定偏差，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)一直都放在負(fù)債，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行商業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期處于從屬地位，從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展?，F(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無(wú)償服務(wù)。2、中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng)新能力不足我國(guó)的金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，使銀行難以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算，代理類等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的品種較少。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開(kāi)辦得較成功的品種來(lái)看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯等在國(guó)內(nèi)的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)給客戶提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資銀行所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。從規(guī)模上看，近年國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒(méi)有作為一項(xiàng)主業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng)，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比例小，難以形成相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。20__年上半年，中國(guó)銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億[1]元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國(guó)工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過(guò)了50%,如德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來(lái)自中間業(yè)務(wù)，美國(guó)各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢(shì)。3、運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。4、分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。5、高素質(zhì)的`專業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，勇于開(kāi)拓、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才，如理財(cái)顧問(wèn)，要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都能比較全面的掌握，這些具有理論知識(shí)和操作技能的專業(yè)人才在我國(guó)金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。6、法規(guī)與制度不完善我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)90年代中期，只到20__年7月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》。法律法規(guī)上的滯后或空缺導(dǎo)致相關(guān)部門在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無(wú)法對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中缺乏十分詳細(xì)的、可遵循的行為和操作依據(jù)。相關(guān)法律法規(guī)的不健全還突出表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，導(dǎo)致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟(jì)效益不明顯顯然難以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；另一方面，由于無(wú)明確、統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分商業(yè)銀行不計(jì)成本，免費(fèi)甚至代客戶支付業(yè)務(wù)費(fèi)用，進(jìn)行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調(diào)發(fā)展。銀行自身制度建設(shè)滯后。直到現(xiàn)在，我國(guó)許多商業(yè)銀行還沒(méi)有建立專門從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設(shè)相對(duì)滯后，銀行自身制度上的滯后嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國(guó)有商業(yè)銀行普遍沒(méi)有建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度，導(dǎo)致銀行對(duì)市場(chǎng)的響應(yīng)速度達(dá)不到市場(chǎng)的要求。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng)新多以模仿外資銀行或國(guó)內(nèi)同業(yè)為主。銀行調(diào)研報(bào)告3一、研究背景我國(guó)目前正處于社會(huì)主義初級(jí)階段，為了促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20__年7月20日，我國(guó)貸款可以說(shuō)實(shí)現(xiàn)了真正意義上的利率市場(chǎng)化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場(chǎng)供求關(guān)系讓金融機(jī)構(gòu)自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標(biāo)志著我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革只生下最后一步[1]。20__年3月1日，中國(guó)人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率上升會(huì)使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營(yíng)銀行，這無(wú)疑是給我國(guó)股份制銀行造成了一種壓力。面對(duì)國(guó)家政策的調(diào)整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，分析儲(chǔ)戶的收入與理財(cái)支出是什么樣的關(guān)系對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)前變動(dòng)有著重要意義。二、研究方法（一）調(diào)研數(shù)據(jù)1、資料來(lái)源采取調(diào)查問(wèn)卷以及從銀行的年度報(bào)表。2、調(diào)研內(nèi)容（1）調(diào)研對(duì)象：我國(guó)共有大概191家銀行本文選取國(guó)內(nèi)三大國(guó)有銀行和一個(gè)股份制銀行，分別為中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行。四大國(guó)有控股今年的營(yíng)業(yè)額占所有銀行營(yíng)業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個(gè)國(guó)有控股銀行是由于中國(guó)農(nóng)行20__年上市，所以年報(bào)難找，數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國(guó)的銀行體系的走向和動(dòng)態(tài)。（2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶隨機(jī)發(fā)調(diào)查問(wèn)卷3、質(zhì)量控制（1）本次問(wèn)卷調(diào)查共發(fā)放800份問(wèn)卷，回收700份，回收率為87.5%（2）為確保此次調(diào)研活動(dòng)科學(xué)高效開(kāi)展并完成，對(duì)調(diào)查過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決，并做詳細(xì)記錄，不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)方法。（二）調(diào)研原因打破傳統(tǒng)觀念，研究?jī)?chǔ)戶年齡和收入對(duì)理財(cái)產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上更有針對(duì)性，同時(shí)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。三、結(jié)果及分析：（一）商業(yè)銀行存貸款狀況分析本文首先研究銀行的存貸款額與時(shí)間的關(guān)系，因?yàn)殂y行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時(shí)選取研究對(duì)象從上市到20__年的數(shù)據(jù)，詳細(xì)分析各個(gè)銀行的存貸款變化情況：總結(jié)圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都在穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而個(gè)人定期存款和公司定期存款自20__，20__年開(kāi)始增長(zhǎng)緩慢。這是由于20__-2009年這一段時(shí)間受歐債危機(jī)以及美國(guó)次債影響，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機(jī)，中國(guó)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體也受其波及。而20__年之后利率市場(chǎng)化在中國(guó)的影響明顯體現(xiàn)出來(lái)了。自20__年之后的個(gè)人存貸款和公司存貸款都開(kāi)始有平穩(wěn)的上升趨趨勢(shì)。從統(tǒng)計(jì)分析得出的圖像可以看出自20__年開(kāi)始不論是公司貸款還是個(gè)人貸款，相比于去年都有較大的增長(zhǎng)。（二）個(gè)人收入、年齡與理財(cái)支出1、研究假設(shè)目前，中國(guó)的存款利率并沒(méi)有放開(kāi)，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財(cái)方案了。因?yàn)檠胄忻磕旯嫉幕鶞?zhǔn)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會(huì)貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。通過(guò)上述分析，本文作出了假設(shè)：假設(shè)1：年齡與理財(cái)支出無(wú)關(guān)。假設(shè)2：在一定范圍內(nèi)，收入與理財(cái)支出成對(duì)數(shù)增長(zhǎng)但僅限于一定時(shí)期內(nèi)。2、研究變量由于本文需要分析年齡和收入與理財(cái)支出的關(guān)系，故應(yīng)將年齡和收入作為自變量，理財(cái)支出作為因變量。3、模型建立（1）相關(guān)性檢驗(yàn)：通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)可以看出年齡與理財(cái)支出沒(méi)有顯著的關(guān)系，但收入與理財(cái)支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。（2）去除瑕點(diǎn)（3）做散點(diǎn)圖：從散點(diǎn)圖中可以看出二者的關(guān)系應(yīng)該是曲線關(guān)系，故采用曲線估計(jì)的方法做出模型。（圖5）4、曲線回歸分析從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說(shuō)明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說(shuō)明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個(gè)二者的.對(duì)數(shù)函數(shù)關(guān)：y=-15.773+9.872ln_。四、結(jié)束語(yǔ)本文首先從宏觀的角度分析我國(guó)商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢(shì)，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開(kāi)，許多民營(yíng)銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對(duì)增速減少。從20__-2014年開(kāi)始個(gè)人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認(rèn)為，由于定期存款的利率較低，儲(chǔ)戶被收益高的理財(cái)產(chǎn)品吸引。因此，個(gè)人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進(jìn)行回歸分析，重點(diǎn)分析在利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶收入與理財(cái)支出的關(guān)系。回歸分析支持的結(jié)論如下：年平均收入與理財(cái)支出有一定的相關(guān)關(guān)系，在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加，理財(cái)支出增加。同時(shí)也支持了假設(shè)2的結(jié)論，證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財(cái)支出通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)并無(wú)明顯的相關(guān)關(guān)系。通過(guò)結(jié)果我們可以知道人們?cè)谑杖朐黾硬⑶揖哂幸欢ǚe蓄的時(shí)候會(huì)相應(yīng)的增加自己的理財(cái)支出，但是這種關(guān)系在一定時(shí)間內(nèi)成立。通過(guò)建立模型，我們可以知道儲(chǔ)戶傾向于在收入增加時(shí)增加理財(cái)產(chǎn)品的投資；在收入穩(wěn)定時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資不變。雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準(zhǔn)確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準(zhǔn)確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財(cái)支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個(gè)方面。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，人們對(duì)收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。通過(guò)從銀行和儲(chǔ)戶不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對(duì)不同需求的客戶群體設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補(bǔ)存款減少帶來(lái)的損失，提高競(jìng)爭(zhēng)力，更快的適應(yīng)利率市場(chǎng)化的改革潮流。銀行調(diào)研報(bào)告4為進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下。一、基本情況和存在的問(wèn)題今年來(lái)，工商銀行認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級(jí)類貸款余額1673.3億元；從分機(jī)構(gòu)類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)起暖回升。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項(xiàng)目主體。在新一輪大項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目的建設(shè),而這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，在保證各地經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大企業(yè)、大項(xiàng)目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線升級(jí)換代的關(guān)鍵期或是尋找新項(xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于沒(méi)有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問(wèn)題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不清、責(zé)任模糊等問(wèn)題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀(jì)律制度觀念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按規(guī)章制度和流程操作，以習(xí)慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權(quán)放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)問(wèn)題視而不見(jiàn)或隱瞞不報(bào)，客觀上助長(zhǎng)了一些人肆無(wú)忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。二、經(jīng)過(guò)深入分析，存在以上問(wèn)題的原因主要有以下幾點(diǎn)（一）基層銀行的授信權(quán)限上收前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級(jí)銀行為加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了嚴(yán)格的授權(quán)、授信管理體制，貸款的審批權(quán)限逐步上收，大批基層行尤其是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入。（二）信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投向定位趨向集中近些年，銀行對(duì)貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評(píng)級(jí)大都在A級(jí)以上，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)以下的客戶逐步實(shí)行信貸退出機(jī)制，同時(shí)信貸投向由分散經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實(shí)行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品），信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。（三）社會(huì)信用環(huán)境不盡理想，銀行債權(quán)落實(shí)不到位前些年，一些企業(yè)在改制過(guò)程中不能有效落實(shí)銀行的債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識(shí)淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行信貸投放更趨于謹(jǐn)慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問(wèn)題的存在，一定程度上影響了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。（四）銀行內(nèi)控制度存在缺陷。內(nèi)控制度在部門與部門間缺少責(zé)任制約關(guān)系，各部門在內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的掌握上不統(tǒng)一。各基層單位由于對(duì)各職能部門所制定的內(nèi)控制度理解程度不同，執(zhí)行程度和效果也相差較大；部分基層農(nóng)村合作銀行違規(guī)經(jīng)營(yíng)、違章操作的現(xiàn)象仍然存在，以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律的問(wèn)題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規(guī)操作行為少些，也是處于一種“被動(dòng)合規(guī)”的狀態(tài)。三、對(duì)策建議（一）進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)要嚴(yán)格按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，力促經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對(duì)鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保做到三個(gè)“一律”:除國(guó)家4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定的中央投資項(xiàng)目和國(guó)務(wù)院或國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的以外，其余國(guó)家級(jí)項(xiàng)目，一律不再投放信貸。對(duì)于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，除國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的新上項(xiàng)目外，其余新上項(xiàng)目一律不得發(fā)放貸款。對(duì)于續(xù)建項(xiàng)目，凡不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，一律不得發(fā)放貸款。要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的優(yōu)化。要加大對(duì)交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對(duì)國(guó)家和省市級(jí)立項(xiàng)的高新技術(shù)項(xiàng)目、對(duì)自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對(duì)資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對(duì)中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。要繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的契機(jī)，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。（二）進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)貸款利率是重要的政策工具，相對(duì)而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟(jì)整體傳導(dǎo)的必經(jīng)之路。經(jīng)過(guò)六次加息以及公開(kāi)市場(chǎng)操作、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長(zhǎng)速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對(duì)于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生，但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場(chǎng)初步發(fā)展起來(lái)，流動(dòng)性可以通過(guò)多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長(zhǎng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他途徑快速增長(zhǎng)。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(zhǎng)；居民存款則通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推動(dòng)股指上揚(yáng)。要使加息起到對(duì)癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動(dòng)性的形勢(shì)，對(duì)產(chǎn)生流動(dòng)性的各個(gè)途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的關(guān)鍵在于建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使得各項(xiàng)利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動(dòng)性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性，央行只需要抓住其中的基準(zhǔn)利率，就能對(duì)所有的市場(chǎng)利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動(dòng)性形勢(shì)。為此，央行采取了不對(duì)稱加息的方式，存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對(duì)稱加息，將使利率結(jié)構(gòu)更為合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成，最終還是要靠市場(chǎng)的力量，需要推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，央行放寬對(duì)利率的管制，給予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成合理定價(jià)的能力。（三）進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí),要進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運(yùn)用利率浮動(dòng)政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理,發(fā)行長(zhǎng)期負(fù)債工具增加長(zhǎng)期資金來(lái)源,推動(dòng)中長(zhǎng)期貸款證券化試點(diǎn),以改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配的.狀況,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長(zhǎng),引導(dǎo)銀行著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快推進(jìn)金融企業(yè)改革,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。（四）進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng)。1.是要努力抓住黃金客戶必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營(yíng)的基本原則，要在嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)良客戶實(shí)行公開(kāi)統(tǒng)一授信。對(duì)已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場(chǎng)的前景好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動(dòng)滲透，爭(zhēng)取辦理“銀團(tuán)貸款”，使其成為績(jī)優(yōu)客戶。2.是要主攻重點(diǎn)地區(qū)為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的教訓(xùn)，以客戶為標(biāo)準(zhǔn)配置信貸資源，對(duì)符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區(qū)，發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢(shì)，集中資金重點(diǎn)建立“高效安全信貸區(qū)”。3.是要堅(jiān)決壓縮劣質(zhì)客戶在優(yōu)化增量投入的同時(shí)。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，抓好主動(dòng)性和預(yù)見(jiàn)性退出，建立健全信貸退出機(jī)制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶，主動(dòng)防范化解存量貸款現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)是銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶要采取果斷壓縮的政策。對(duì)已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要進(jìn)行全面清理，堅(jiān)決予以壓縮貸款；對(duì)地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會(huì)信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉(zhuǎn)、改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增授信的同時(shí)，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對(duì)那些雖然經(jīng)營(yíng)正常但發(fā)展前景暗淡的客戶，必須主動(dòng)、提前退出；對(duì)表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；對(duì)受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動(dòng)退出。4.是要重點(diǎn)支持微小企業(yè)貸款要更新觀念，消除偏見(jiàn)，不論“出身”看效益，加大對(duì)支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度，尤其對(duì)產(chǎn)權(quán)明、機(jī)制活、負(fù)債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實(shí)行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶群體和信貸高效低險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶結(jié)構(gòu)，對(duì)有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的微小企業(yè)重點(diǎn)支持。對(duì)國(guó)家和省市級(jí)立項(xiàng)的高新技術(shù)項(xiàng)目、對(duì)自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對(duì)資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對(duì)微小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微小企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評(píng)級(jí)、抵押擔(dān)保、貸后管理等操作管理制度，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿足微小企業(yè)貸款需求。目前，國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)控經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇，這些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行要想在這一“舞臺(tái)”上扮演更重要的角色，就應(yīng)當(dāng)順應(yīng)這一必然的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，積極主動(dòng)利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心作用，引導(dǎo)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的最大效益。銀行調(diào)研報(bào)告5為認(rèn)真落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，支持個(gè)體工商戶發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，根據(jù)州銀監(jiān)局的有關(guān)工作精神，我們近日對(duì)銀行信貸支持個(gè)體工商戶情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)調(diào)研結(jié)束，有關(guān)調(diào)研情況報(bào)告如下：一、基本情況我行十分重視個(gè)體工商戶信貸工作，嚴(yán)格落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個(gè)體工商戶發(fā)展。截止20__年6月末，個(gè)體工商戶貸款戶數(shù)_戶，占個(gè)人貸款戶數(shù)的%，貸款金額_萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的_%。在個(gè)體工商戶貸款戶數(shù)中，農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶貸款戶數(shù)_戶，占個(gè)人貸款戶數(shù)的_%，貸款金額_萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的_%。個(gè)體工商戶貸款中，不良貸款_萬(wàn)元，占個(gè)人貸款總額的_%，占銀行貸款總額的_%。我行所發(fā)放個(gè)體工商戶貸款在城鎮(zhèn)主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營(yíng)小商業(yè)，農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖方面。我行建立考核辦法和激勵(lì)機(jī)制，對(duì)做出個(gè)體工商戶信貸成績(jī)的部門和人員給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)認(rèn)識(shí)不到位、工作不作為、措施不落實(shí)的部門和人員進(jìn)行嚴(yán)肅批評(píng)，限期整改。二、做法和成效為做好個(gè)體工商戶信貸工作，我行把個(gè)體工商戶信貸工作納入小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。目前，我行小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)員工__人，經(jīng)過(guò)專門培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，懂得發(fā)展個(gè)體工商戶信貸工作的重要意義，提高認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一思想，搞好個(gè)體工商戶信貸工作，促進(jìn)個(gè)體工商戶穩(wěn)健發(fā)展。在個(gè)體工商戶信貸管理上，我行20__年對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)行單列信貸投放計(jì)劃，新增額度_萬(wàn)元，對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)和調(diào)控，為做好個(gè)體工商戶信貸工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。我行采用個(gè)體工商戶貸款額度單列的方式為個(gè)體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的`宏觀背景下，依然保證個(gè)體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對(duì)個(gè)體工商戶優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔(dān)保抵押方式，進(jìn)一步滿足個(gè)體工商戶多層次金融服務(wù)需求；進(jìn)一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實(shí)現(xiàn)個(gè)體工商戶貸款評(píng)審的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營(yíng)銷方式上，我行根據(jù)個(gè)體工商戶特點(diǎn)，制定個(gè)性化產(chǎn)品，推廣適合個(gè)體工商戶流動(dòng)資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿足個(gè)體工商戶的信貸需求。我行專門配備_名客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)體工商戶貸款營(yíng)銷工作，為個(gè)體工商戶提供個(gè)性化差別服務(wù)，密切雙方合作關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶發(fā)展。對(duì)有需求的個(gè)體工商戶給予財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，幫助個(gè)體工商戶分析財(cái)務(wù)存在的問(wèn)題，從專業(yè)角度提出解決問(wèn)題的建議，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，減少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，幫助個(gè)體工商戶做大做強(qiáng)。目前，我行個(gè)體工商戶一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時(shí)間為_(kāi)天，最長(zhǎng)時(shí)間為_(kāi)天，有效方便了個(gè)體工商戶貸款。我行完善利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對(duì)個(gè)體工商戶實(shí)行差別定價(jià)，增加個(gè)體工商戶不良貸款的容忍度，切實(shí)幫助個(gè)體工商戶發(fā)展經(jīng)營(yíng)，提高贏利水平。三、問(wèn)題和建議《個(gè)人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行以來(lái)，我行取得了較好成績(jī)，但也存在著一定問(wèn)題，主要是《個(gè)人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個(gè)體工商戶特別是農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶對(duì)此了解不多，需要客戶經(jīng)理去營(yíng)銷貸款；個(gè)體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)還存在空白，使得在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個(gè)體工商戶貸款存在一定困難。為此，全面落實(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過(guò)發(fā)廣告、宣傳單和客戶經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個(gè)體工商戶能夠熟知《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個(gè)人貸款管理暫行辦法》進(jìn)行融資貸款。要增加個(gè)體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個(gè)體工商戶能夠在當(dāng)?shù)剞k理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需跑遠(yuǎn)路到縣城辦理。同時(shí)，正確處理好個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促進(jìn)個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。銀行調(diào)研報(bào)告6國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國(guó)的國(guó)情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(zhǎng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(zhǎng)期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。一、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國(guó)際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競(jìng)爭(zhēng)空間，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對(duì)分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)價(jià)、行長(zhǎng)綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對(duì)滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jī)效掛鉤力度。二、創(chuàng)造“兩個(gè)條件”：培育市場(chǎng)需求和改進(jìn)監(jiān)管市場(chǎng)條件是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力源。有需求才會(huì)產(chǎn)生滿足這種需求的.產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)，形成對(duì)商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴(kuò)大和發(fā)展的利益驅(qū)動(dòng)和刺激。通過(guò)資本融通、產(chǎn)權(quán)流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張、資產(chǎn)管理和金融財(cái)務(wù)顧問(wèn)等諸多方面，促進(jìn)形成對(duì)中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準(zhǔn)全能型銀行的特征。這主要體現(xiàn)在：（1）可以經(jīng)營(yíng)部分證券業(yè)務(wù)，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權(quán)、代理發(fā)行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。（2）可以經(jīng)營(yíng)部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶收付款項(xiàng)、政府和其他金融機(jī)構(gòu)委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。（4）可以經(jīng)營(yíng)與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、項(xiàng)目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結(jié)算與清算、代客理財(cái)、咨詢服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏利水平，又能創(chuàng)造向全能型銀行過(guò)渡的條件和基礎(chǔ)。要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監(jiān)管，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。從目前情況看，同業(yè)之間的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低的主要原因之一，加強(qiáng)同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)于國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會(huì)，加強(qiáng)聯(lián)系與溝通，提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對(duì)拒絕、拖延繳納手續(xù)費(fèi)的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能，要以新出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機(jī)，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監(jiān)管，制定必要的交易規(guī)則和定價(jià)體系，消除內(nèi)耗，維護(hù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。三、開(kāi)拓“兩個(gè)市場(chǎng)”：傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和新型中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統(tǒng)的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗(yàn)，初步形成了業(yè)務(wù)規(guī)模。要繼續(xù)拓展服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶辦理指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)小、市場(chǎng)占有率高的特點(diǎn)，應(yīng)該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現(xiàn)有條件、風(fēng)險(xiǎn)程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，工商銀行的結(jié)算量占國(guó)有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結(jié)算支付體系，逐步實(shí)現(xiàn)同城票據(jù)結(jié)算自動(dòng)化、全國(guó)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化。國(guó)際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場(chǎng)，向國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)靠攏。要逐步開(kāi)發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國(guó)目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識(shí)密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評(píng)估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國(guó)家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國(guó)際化要求的中間業(yè)務(wù)。四、加大“兩個(gè)力度”：科技開(kāi)發(fā)和人才開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵是人才和科技的競(jìng)爭(zhēng)。要加快國(guó)有商業(yè)銀行電子化建設(shè)步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設(shè)要走集約經(jīng)營(yíng)之路，科技應(yīng)用開(kāi)發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營(yíng)之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開(kāi)發(fā)應(yīng)用無(wú)法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機(jī)制，滿足日益市場(chǎng)化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。人才的開(kāi)發(fā)既要立足于現(xiàn)有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國(guó)有商業(yè)銀行逐步涌現(xiàn)出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)人員，以滿足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。五、建立“兩個(gè)體系”：法規(guī)體系和制度體系進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè)謽I(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵(lì)平等競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國(guó)際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。銀行調(diào)研報(bào)告7一、調(diào)查目的1.初步了解周邊商戶的主要業(yè)務(wù)范圍和周邊商戶對(duì)郵局的業(yè)務(wù)需求。2.收集周邊商戶分布情況，根據(jù)周邊商戶需求分析商戶對(duì)郵儲(chǔ)的意見(jiàn)和建議。尋找營(yíng)銷的最佳切入點(diǎn)。3.了解商家對(duì)我們營(yíng)銷項(xiàng)目的需求水平和營(yíng)銷產(chǎn)品的認(rèn)知度。4.了解周邊商家的消費(fèi)類型、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)水平。挖掘郵政商店的潛在客戶。二、研究方法1.周邊商家參觀調(diào)研2.對(duì)周圍商家的老板和銷售人員的個(gè)別采訪3.對(duì)周圍消費(fèi)者的個(gè)別采訪三、調(diào)查概述20__年6月，對(duì)周邊商戶進(jìn)行了地毯走訪和調(diào)查。被調(diào)查的商家主要有以下幾種:室內(nèi)裝修、批發(fā)部、小超市、藥店、酒店、修理部、洗車店。調(diào)查普遍感受到了商家對(duì)郵政服務(wù)的滿意度。業(yè)務(wù)熟練程度，以及銀行內(nèi)部銷售人員對(duì)業(yè)務(wù)的理解和解釋能力。這些也是導(dǎo)致周邊商家選擇和拒絕郵政服務(wù)的基本因素。附近的小部分商家對(duì)郵政服務(wù)還是有忠誠(chéng)度的。如果我們能調(diào)整銷售人員的分布、服務(wù)和業(yè)務(wù)熟練程度，情況可能會(huì)有所改變。比如早上客戶來(lái)做生意，售貨員業(yè)務(wù)熟練，業(yè)務(wù)處理快，服務(wù)態(tài)度好，給客戶留下了好印象。但是有些老銷售人員業(yè)務(wù)素質(zhì)差，業(yè)務(wù)處理慢，業(yè)務(wù)介紹不耐煩，可能會(huì)給客戶留下不好的印象。周邊商家選擇的業(yè)務(wù)主要按照以下順序:活期儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、定期儲(chǔ)蓄、代理收費(fèi)、電子商務(wù)、網(wǎng)銀、保險(xiǎn)等。其中，需求儲(chǔ)蓄占40%以上。活期儲(chǔ)蓄的選擇范圍比其他業(yè)務(wù)更廣。在調(diào)查過(guò)程中，一些小企業(yè)由于流動(dòng)性小，不需要存放，不愿來(lái)郵政儲(chǔ)蓄所。即使家里有一些存款，他們也選擇放在大耳或者小額貸款公司。因?yàn)樾☆~貸款公司確實(shí)比銀行給用戶帶來(lái)更多的好處。四、研究?jī)?nèi)容1.當(dāng)前節(jié)省:當(dāng)前節(jié)省在用戶心目中仍然舉足輕重。大部分用戶都說(shuō)接入方便，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。但是用戶普遍認(rèn)為加短信不合理，希望免費(fèi)為他們提供服務(wù)。這樣的用戶一般都是年紀(jì)比較大的人。還有一小部分用戶主動(dòng)請(qǐng)求額外的短信服務(wù)。2.理財(cái)業(yè)務(wù):理財(cái)業(yè)務(wù)收入高于活期儲(chǔ)蓄。用戶在與用戶溝通時(shí)，也表示愿意購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，但也有在其他銀行購(gòu)買過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的，說(shuō)收入還是比郵局高，大部分用戶還是可以接受郵局的。這項(xiàng)服務(wù)的用戶感到滿意。3.定期儲(chǔ)蓄:這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要群體是老年人、在工地工作的勞動(dòng)者和消費(fèi)較為保守的中年人。然而，老年人占了很大的比例。4.代理收費(fèi):這項(xiàng)服務(wù)給用戶帶來(lái)了極大的便利，他們都很滿意。現(xiàn)在也可以利用代理費(fèi)的拉動(dòng)作用。銷售人員通過(guò)服務(wù)感動(dòng)用戶，讓用戶心里有個(gè)比較。用戶自然會(huì)主動(dòng)來(lái)郵局做生意。5.電商:通過(guò)對(duì)周邊商家的走訪，對(duì)商家有了初步的'了解。一些營(yíng)運(yùn)資金頻繁的店鋪，如裝修、裝修等，選擇了貨到付款服務(wù)，也有少部分用戶愿意安裝電商。6.網(wǎng)銀:網(wǎng)銀服務(wù)確實(shí)給經(jīng)常網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的用戶帶來(lái)了便利。但也有用戶表示，現(xiàn)在媒體有時(shí)會(huì)曝光網(wǎng)銀的不安全性，讓用戶感到無(wú)所適從，不敢使用。有些用戶說(shuō)不會(huì)用，但還是更愿意在前臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。7。保險(xiǎn):商家不愿意選擇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)可以占用自己的營(yíng)運(yùn)資金，而且期限太長(zhǎng)，收益不確定。之前有商家說(shuō)被保險(xiǎn)騙了，幾乎都是說(shuō)保險(xiǎn)，主要是反感保險(xiǎn)公司。少數(shù)人會(huì)通過(guò)銷售人員的解釋選擇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。8.快遞物流業(yè)務(wù):現(xiàn)在物流公司很多，但是用戶在傳統(tǒng)印象中還是選擇郵政服務(wù)，一些網(wǎng)上退貨的用戶經(jīng)常反映郵政物流收費(fèi)高。9.其他業(yè)務(wù):用戶反映郵政業(yè)務(wù)復(fù)雜，消費(fèi)水平有限。五、營(yíng)銷情況從樣本市場(chǎng)來(lái)看，我們知道目前的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展良好，被用戶普遍接受。理財(cái)產(chǎn)品愿意購(gòu)買，已經(jīng)購(gòu)買的用戶愿意選擇理財(cái)產(chǎn)品，重新購(gòu)買。代收費(fèi)業(yè)務(wù)還是有一定作用的，方便周圍的人。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)難度大，網(wǎng)銀和上一通業(yè)務(wù)可以做用戶的工作并成功安裝?？爝f物流業(yè)務(wù)可以通過(guò)服務(wù)贏得客戶的心。對(duì)于其他郵件服務(wù)，用戶選擇拒絕，很少有用戶愿意收藏，都表示沒(méi)有收藏的愛(ài)好。銀行調(diào)研報(bào)告8大學(xué)信托與理財(cái)研究所與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國(guó)性商業(yè)銀行總行、省級(jí)分行的理財(cái)管理部門發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷181份，收回問(wèn)卷156份。收回問(wèn)卷中，少數(shù)問(wèn)卷對(duì)某個(gè)具體問(wèn)題的答復(fù)屬于無(wú)效答復(fù)或者沒(méi)有答復(fù)。一、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說(shuō)明多數(shù)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于制度建設(shè)也存在推動(dòng)作用。調(diào)查問(wèn)卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查者對(duì)于在《辦法》出臺(tái)之前是否開(kāi)展過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查者回答是否定的。2、被調(diào)查者高度肯定理財(cái)管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)，對(duì)構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。調(diào)查問(wèn)卷顯示，71.4%的被調(diào)查者對(duì)于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說(shuō)明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推進(jìn)理財(cái)?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進(jìn)一步出臺(tái)有關(guān)法規(guī)。對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問(wèn)題，高達(dá)78.8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了。對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無(wú)修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要，15.5%認(rèn)為無(wú)必要。4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)。對(duì)于從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是否有必要對(duì)包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的各類理財(cái)市場(chǎng)建立一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，92.8%的人認(rèn)為有必要，7.2%的人認(rèn)為沒(méi)有必要。5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)。關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)為有關(guān)系的占比為98.0%，認(rèn)為沒(méi)有關(guān)系的占比為2.0%。二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)1、多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說(shuō)理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。2、多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)力來(lái)源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)因素影響、上級(jí)行的要求、客戶的要求等。關(guān)于銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力來(lái)源方面，在有效問(wèn)卷多選回答中，選擇“上級(jí)銀行要求開(kāi)展”的`占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開(kāi)展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。3、多數(shù)銀行開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)比較全面，多數(shù)銀行同時(shí)開(kāi)展了保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)和非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)。目前被調(diào)查者所在銀行已經(jīng)開(kāi)展的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開(kāi)展保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。4、多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，保證固定收益的理財(cái)業(yè)務(wù)更容易為客戶認(rèn)可，開(kāi)展難度小。這也顯示多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。對(duì)此，有下列多項(xiàng)調(diào)查結(jié)果佐證：首先，調(diào)查顯示，對(duì)于目前已經(jīng)開(kāi)展了保證收益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開(kāi)展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開(kāi)展的占比為18.8%。其次，目前已經(jīng)開(kāi)展了非保證收益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行中，對(duì)于更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動(dòng)收益者占比91.2%，選擇非保本浮動(dòng)收益占比8.8%。這個(gè)結(jié)果佐證了多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財(cái)業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；保本浮動(dòng)收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動(dòng)收益。在本項(xiàng)調(diào)查中，共有146份有效問(wèn)卷，有109份問(wèn)卷選擇了保證固定收益，占總問(wèn)卷數(shù)的74.7％；有46份問(wèn)卷選擇了保本浮動(dòng)收益，占總問(wèn)卷數(shù)的31.5％；有27份問(wèn)卷選擇了保證最低收益，占總問(wèn)卷數(shù)的18.5％；有10份問(wèn)卷選擇了非保本浮動(dòng)收益，占總樣本數(shù)的6.8％。其四，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，目前尚不具備在國(guó)內(nèi)大量開(kāi)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%，認(rèn)為不具備71.9%；另外有0.7%沒(méi)有回答。雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱，將會(huì)把非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)作為未來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。被調(diào)查者中，對(duì)于未來(lái)是否發(fā)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復(fù)的占比為35.9%。9、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。調(diào)查顯示，目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查者說(shuō)他們不清楚所在行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模。10、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)速度非常之快，說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮?。調(diào)查結(jié)果顯示，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年增長(zhǎng)速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。但有29.7%的被調(diào)查者稱，他們不知道所在銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度。11、關(guān)于理財(cái)資金的投資市場(chǎng)，投資于境內(nèi)資本市場(chǎng)的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外市場(chǎng)的投資。其他的依次為貨幣市場(chǎng)、信用市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。對(duì)于目前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要投資市場(chǎng)，在本項(xiàng)多選問(wèn)卷的144份有效問(wèn)卷回答中，有107份問(wèn)卷選擇了境內(nèi)資本市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的74.3％；有61份問(wèn)卷選擇了境外資本市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的42.4％；有103份問(wèn)卷選擇了貨幣市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的71.5％；有26份問(wèn)卷選擇了信用市場(chǎng)，占總問(wèn)卷數(shù)的18.1％；有9份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，占總樣本數(shù)的2.9％。12、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為：國(guó)債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購(gòu)業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。在144份有效問(wèn)卷回答中，有42份問(wèn)卷選擇了同業(yè)拆借，占總問(wèn)卷數(shù)的29.6％；有41份問(wèn)卷選擇了回購(gòu)業(yè)務(wù)，占總問(wèn)卷數(shù)的28.9％；有89份問(wèn)卷選擇了央行票據(jù)，占總問(wèn)卷數(shù)的62.7％；有88份問(wèn)卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問(wèn)卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問(wèn)卷數(shù)的16.2％；有91份問(wèn)卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問(wèn)卷數(shù)的64.1％；有74份問(wèn)卷選擇了證券投資基金，占總問(wèn)卷數(shù)的52.1％；有91份問(wèn)卷選擇了國(guó)債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份問(wèn)卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。13、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬不同的部門。而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同一個(gè)部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。對(duì)于在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機(jī)構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個(gè)環(huán)節(jié)上，在144份有效問(wèn)卷回答中，有87份問(wèn)卷選擇了投資品種選擇，占總問(wèn)卷數(shù)的59.2％；有84份問(wèn)卷選擇了投資組合選擇，占總問(wèn)卷數(shù)的57.1％；有29份問(wèn)卷選擇了機(jī)構(gòu)管理，占總問(wèn)卷數(shù)的19.7％；有65份問(wèn)卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問(wèn)卷選擇了操作流程，占總問(wèn)卷數(shù)的53.7％。14、對(duì)于目前本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的認(rèn)知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認(rèn)同，其他的依次為客戶資源、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資管理。在144份有效問(wèn)卷回答中，有82份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)定位，占總問(wèn)卷數(shù)的54.7％；有55份問(wèn)卷選擇了營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，占總問(wèn)卷數(shù)的36.8％；有107份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問(wèn)卷數(shù)的71.3％；有84份問(wèn)卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問(wèn)卷選擇了投資管理，占總問(wèn)卷數(shù)的27.3％；有47份問(wèn)卷選擇了風(fēng)險(xiǎn)管理，占總問(wèn)卷數(shù)的31.3％。15、絕大多數(shù)被調(diào)查者都充分肯定理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的重要性。認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在本行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。16、目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為最大制約問(wèn)題是專業(yè)人才，其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場(chǎng)營(yíng)銷、機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場(chǎng)需求。在153份有效問(wèn)卷回答中，有81份問(wèn)卷選擇了制度環(huán)境，占總問(wèn)卷數(shù)的52.9％；有28份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)需求，占總問(wèn)卷數(shù)的18.3％％；有38份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷，占總問(wèn)卷數(shù)的24.8％；有101份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問(wèn)卷選擇了專業(yè)人才，占總問(wèn)卷數(shù)的75.2％；有31份問(wèn)卷選擇了機(jī)構(gòu)建設(shè)，占總問(wèn)卷數(shù)的20.3％。17、對(duì)于被調(diào)查銀行理財(cái)產(chǎn)品推出的速度，制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度與產(chǎn)品研發(fā)速度（并列），其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在144份有效問(wèn)卷回答中，有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問(wèn)卷數(shù)的68.9％；有61份問(wèn)卷選擇了監(jiān)管部門審批速度，占總問(wèn)卷數(shù)的40.4％；有39份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，占總問(wèn)卷數(shù)的25.8％；有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問(wèn)卷數(shù)的68.9％。18、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結(jié)果看，絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品?？傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。19、在產(chǎn)品的銷售方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺(tái)銷售、網(wǎng)上申購(gòu)、電話購(gòu)買、上門銷售。在144份有效問(wèn)卷回答中，有149份問(wèn)卷選擇了柜臺(tái)銷售，占總問(wèn)卷數(shù)的98.7％；有36份問(wèn)卷選擇了上門銷售，占總問(wèn)卷數(shù)的23.8％；有54份問(wèn)卷選擇了電話購(gòu)買，占總問(wèn)卷數(shù)的35.8％；有79份問(wèn)卷選擇了網(wǎng)上申購(gòu)，占總樣本數(shù)的52.3％。20、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機(jī)構(gòu)是否已經(jīng)合作開(kāi)展過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。而合作的對(duì)象方面，依次為基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、券商。在144份有效問(wèn)卷回答中，有114份問(wèn)卷選擇了基金公司，占總問(wèn)卷數(shù)的86.4％；有64份問(wèn)卷選擇了券商，占總問(wèn)卷數(shù)的48.5％；有77份問(wèn)卷選擇了信托公司，占總問(wèn)卷數(shù)的58.3％；有67份問(wèn)卷選擇了保險(xiǎn)公司，占總樣本數(shù)的50.8％。銀行調(diào)研報(bào)告9按照市人民銀行的要求，我行對(duì)此次研討會(huì)的主要問(wèn)題進(jìn)行了認(rèn)真的調(diào)研和分析，現(xiàn)就六個(gè)方面的專項(xiàng)問(wèn)題報(bào)告如下：一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問(wèn)題今年以來(lái)，我行認(rèn)真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷，收到較好效果。截至_月末，全行各項(xiàng)貸款余額為_(kāi)__萬(wàn)元，比年初增加___萬(wàn)元，增幅達(dá)__％，較上年同比多增貸款___萬(wàn)元，增幅提高_(dá)_個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達(dá)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷工作目標(biāo)。在信貸市場(chǎng)營(yíng)銷工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：(一)解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問(wèn)題。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過(guò)__％的二級(jí)分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對(duì)客戶服務(wù)效率下降。對(duì)此，我行認(rèn)真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請(qǐng)___戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請(qǐng)示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭(zhēng)取到__戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)___萬(wàn)元及___等__戶企業(yè)合計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票___萬(wàn)元兩項(xiàng)特別授權(quán)，為加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)造了條件。(二)強(qiáng)化對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷。在抓具體信貸市場(chǎng)營(yíng)銷中，我們將___以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標(biāo)確定其最高綜合授信定量計(jì)算，對(duì)新建立信貸關(guān)系客戶堅(jiān)持按注冊(cè)資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來(lái)可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級(jí)行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶群體，變坐門等客為上門營(yíng)銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過(guò)本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，貸款、承兌、打包、押匯、開(kāi)立信用證、保函等多種融資方式，擴(kuò)大市場(chǎng)營(yíng)銷份額。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶評(píng)級(jí)和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前_個(gè)月我行實(shí)現(xiàn)對(duì)___公司、___廠等__戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款__億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。(三)建立激勵(lì)制約機(jī)制，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。良好的信貸營(yíng)銷離不開(kāi)隊(duì)伍建設(shè)，為此我們將信貸隊(duì)伍建設(shè)列為抓好營(yíng)銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開(kāi)展好信貸市場(chǎng)營(yíng)銷。一是消除慎貸心理。對(duì)___年以來(lái)新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對(duì)貸前調(diào)查嚴(yán)謹(jǐn)、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營(yíng)變化等銀行無(wú)法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責(zé)任；對(duì)貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴(yán)懲不貸，實(shí)現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強(qiáng)化客戶經(jīng)理制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利對(duì)等。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將20__年信貸專業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)通過(guò)測(cè)算，分解落實(shí)到__名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)承包方案》，市分行集中部分人力費(fèi)用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問(wèn)題（一）有關(guān)中小企業(yè)信用等級(jí)問(wèn)題中國(guó)工商銀行信用等級(jí)評(píng)級(jí)體系中各項(xiàng)指標(biāo)、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過(guò)微機(jī)流程和審批權(quán)限確定相應(yīng)的信用等級(jí)，各級(jí)行、處無(wú)權(quán)更改各項(xiàng)指標(biāo)和權(quán)重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)小企業(yè)的'信貸服務(wù)，開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)，支持小企業(yè)發(fā)展，中國(guó)工商銀行總行于20__年__月__日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)，提出實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和分行經(jīng)營(yíng)管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區(qū)別對(duì)待，分類指導(dǎo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加大開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)力度，我行積極爭(zhēng)取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行。(二)列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：調(diào)整對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)（試行），對(duì)符合評(píng)級(jí)條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)。銀行調(diào)研報(bào)告10一、引言商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分,是中央銀行實(shí)施貨幣政策時(shí)的重要傳導(dǎo)環(huán)節(jié)。在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力直接威脅到商業(yè)銀行的生死存亡。隨著我國(guó)金融制度改革的不斷深入,我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式受到金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。面對(duì)新的發(fā)展形勢(shì),商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈,監(jiān)管部門對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)使得傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的利潤(rùn)空間越來(lái)越小,以理財(cái)、債券、基金等為代表的新興的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢(shì),并逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是,與此同時(shí),我們必須清晰的認(rèn)識(shí)到,在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大,加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。二、我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析在我國(guó)改革開(kāi)放的初期,主要的幾家國(guó)有銀行先后開(kāi)辦了信托、租賃、證券、投資等業(yè)務(wù),此時(shí)的金融行業(yè)屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)期。自1995年起,我國(guó)《商業(yè)銀行法》的頒布正式從法律上確立了金融體系分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度。隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)改革的不斷推進(jìn),金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中的新興業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生。具體而言,商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間存在著明顯的差別,這也是我國(guó)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。(一)單筆交易的巨大金額對(duì)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生影響不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的存貸款與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)一個(gè)最為顯著的特點(diǎn)就是單筆交易的金額巨大。銀行同業(yè)之間的資金業(yè)務(wù)往來(lái)一般都在上億元,這樣大筆的交易資金的進(jìn)出對(duì)銀行的日常流動(dòng)性管理有著重要的影響。這樣的大筆交易資金可以比較容易幫助銀行間市場(chǎng)成員或同業(yè)間經(jīng)常性資金的融入和融出,商業(yè)銀行可以通過(guò)比較市場(chǎng)化的資金價(jià)格對(duì)資金進(jìn)行融通,同樣,商業(yè)銀行也可以將自己手中的資產(chǎn)質(zhì)押出去進(jìn)行再融資,通過(guò)這樣反復(fù)的操作,商業(yè)銀行在獲得收益的同時(shí)也產(chǎn)生了對(duì)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。(二)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)的發(fā)展有助于轉(zhuǎn)變銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)在商業(yè)銀行中,傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)不斷受到了來(lái)自股票、基金、信托、保險(xiǎn)等新產(chǎn)品的沖擊,傳統(tǒng)的、固有的盈利模式被弱化,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)日益艱難,這在客觀上要求商業(yè)銀行必須及時(shí)轉(zhuǎn)變自己的業(yè)務(wù)模式與運(yùn)行機(jī)制。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模、持續(xù)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品提供了平臺(tái),這樣的商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。例如:債券市場(chǎng)的發(fā)展,主要經(jīng)歷了國(guó)債、金融債、企業(yè)債的發(fā)展過(guò)程,業(yè)務(wù)的`拓展使得商業(yè)銀行的閑置資金得到了有效的使用,幫助商業(yè)銀行一改傳統(tǒng)的、單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)了對(duì)資產(chǎn)的多元化經(jīng)營(yíng)模式。(三)實(shí)現(xiàn)了由被動(dòng)負(fù)債向部分主動(dòng)負(fù)債的轉(zhuǎn)變隨著金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展,商業(yè)銀行也由過(guò)去傳統(tǒng)的被動(dòng)負(fù)債模式轉(zhuǎn)向主動(dòng)性負(fù)債,從而豐富了商業(yè)銀行的負(fù)債資源。例如:商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上發(fā)行次級(jí)債、金融債等業(yè)務(wù)可以鎖定負(fù)債的期限,以此來(lái)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。另外,在商業(yè)銀行進(jìn)一步推進(jìn)資產(chǎn)證券化的過(guò)程中,可以將長(zhǎng)期資產(chǎn)以證券化的方式通過(guò)債券市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓來(lái)優(yōu)化商業(yè)銀行存量資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。規(guī)模不斷擴(kuò)大的銀行間市場(chǎng)和各類交易所市場(chǎng)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣泛的負(fù)債來(lái)源。三、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的新挑戰(zhàn)隨著20__年金融危機(jī)的爆發(fā)與后危機(jī)時(shí)代的到來(lái),金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的勢(shì)頭,向著更加復(fù)雜化、多元化的發(fā)展趨勢(shì),利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)、金融市場(chǎng)國(guó)際化的不斷深入,都使我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。(一)金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出多元化、復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化發(fā)展進(jìn)程的加快,全球金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)———金融創(chuàng)新的加劇。上世紀(jì)70年代,國(guó)際金融市場(chǎng)迎來(lái)了金融創(chuàng)新的春天,這種趨勢(shì)一致持續(xù)到今天,并對(duì)全球金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大影響。目前,全球金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和工具已經(jīng)改變了過(guò)去的單一的存貸款、現(xiàn)金、證券等業(yè)務(wù),逐漸演變成形式多樣化、結(jié)構(gòu)復(fù)雜化的各類金融產(chǎn)品和工具。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放,已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際金融市場(chǎng)的接軌,而不斷涌入的國(guó)際金融市場(chǎng)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。一方面,金融產(chǎn)品和工具的不斷創(chuàng)新迫使金融監(jiān)管當(dāng)局放松了管制,同時(shí)也對(duì)貨幣政策的有效性帶來(lái)了新的挑戰(zhàn);另一方面,對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言,金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新在為商業(yè)銀行帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)的同時(shí)也增加了其面臨風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度,對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。(二)利率的市場(chǎng)化對(duì)資產(chǎn)價(jià)值產(chǎn)生的波動(dòng)不斷激勵(lì)我國(guó)自20__年以來(lái),全面放開(kāi)對(duì)商業(yè)銀行貸款利率的管制以來(lái),不斷推進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程,雖然我國(guó)商業(yè)銀行的存款利率仍未完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。但是,以為商業(yè)銀行的利率自主定價(jià)提供了很大的浮動(dòng)空間。在實(shí)際中,銀行間貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了利率的市場(chǎng)化。面對(duì)這一背景,利率的市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行一方面在面臨著利差縮小的挑戰(zhàn),而同時(shí)資產(chǎn)與負(fù)債之間的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。而一旦商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債期限不匹配,利率價(jià)格的變動(dòng)就需要商業(yè)銀行承擔(dān)缺口部分帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),并且還將為商業(yè)銀行帶來(lái)重新定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)人民銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)近年來(lái)我國(guó)貨幣市場(chǎng)利率的波動(dòng)較大,收益率曲線的極端性變化比較明顯,這對(duì)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。例如:20__年6月由于我國(guó)財(cái)政繳款、外匯占款的持續(xù)回落等多重因素疊加產(chǎn)生的協(xié)同效應(yīng),使得中國(guó)的貨幣市場(chǎng)利率波動(dòng)劇烈,銀行同業(yè)間的拆借隔夜利率一度創(chuàng)下高達(dá)年利率30%的歷史新高。(三)受國(guó)際金融市場(chǎng)變化的影響明顯近年來(lái),隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快,中國(guó)逐漸以新興經(jīng)濟(jì)體的姿態(tài)屹立在國(guó)際市場(chǎng)上,并對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展起著重要的作用。由此也帶動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的密切聯(lián)系。目前,我國(guó)的金融市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)進(jìn)入新的發(fā)展階段,金融市場(chǎng)在為商銀行提供低成本負(fù)債來(lái)源的同時(shí),也使得大量境外資金涌入商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系,迅速擴(kuò)張了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的規(guī)模,加快了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。但是,當(dāng)我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理時(shí),大規(guī)模境外資金的涌入加劇了其流動(dòng)性的波動(dòng),從而使得資產(chǎn)快速膨脹與緊急收縮呈現(xiàn)交替出現(xiàn)的現(xiàn)象,加大了商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的難度,并引發(fā)整個(gè)金融體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng),嚴(yán)重的還將引發(fā)金融危機(jī)。另外,大量境外資金的涌入,商業(yè)銀行持有巨額對(duì)外負(fù)債將面臨更大的匯率風(fēng)險(xiǎn),如果匯率出現(xiàn)大幅度波動(dòng)等都將為商業(yè)銀行管理匯率風(fēng)險(xiǎn)增加難度。例如:在20__年的24個(gè)交易日中,銀行間外匯市場(chǎng)人民幣對(duì)美元即期交易價(jià)圍繞中間價(jià)雙向浮動(dòng),交易價(jià)相對(duì)中間價(jià)的日間最大波幅日均為0.18%,這一比率高于20__年同期的波動(dòng)水平。20__年下半年以來(lái),隨著國(guó)內(nèi)外外匯供求關(guān)系的變化,交易價(jià)的波動(dòng)明顯增加,多個(gè)交易日出現(xiàn)交易價(jià)觸及當(dāng)日中間價(jià)0.5%的浮動(dòng)區(qū)間上限。隨著人民幣升值預(yù)期震蕩的減弱,人民幣匯率預(yù)期在20__年9月后逐漸貶值。可見(jiàn),外部市場(chǎng)的劇烈震蕩對(duì)商業(yè)銀行的外匯資產(chǎn)產(chǎn)生了巨大影響,并為商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊。四、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效策略(一)不斷建立與完善適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系目前,我國(guó)的中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限公司、大公國(guó)際資信評(píng)級(jí)公司、聯(lián)合資信評(píng)級(jí)有限公司等專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依靠各自經(jīng)過(guò)多年積累和完善的信用評(píng)級(jí)體系和方法對(duì)我國(guó)的大部分金融機(jī)構(gòu)主體和有價(jià)證券的債項(xiàng)提供客觀公正和和獨(dú)立的信用評(píng)級(jí),并對(duì)評(píng)級(jí)的方法和評(píng)級(jí)結(jié)果及時(shí)進(jìn)行公布,并對(duì)跟蹤評(píng)級(jí)信息進(jìn)行及時(shí)更新。目前,我國(guó)的大部分金融機(jī)構(gòu)在對(duì)債券等金融資產(chǎn)進(jìn)行投資時(shí),一般都會(huì)將第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供的評(píng)級(jí)結(jié)果作為投資的重要參考依據(jù),并最終做出投資決策。但是,對(duì)于我國(guó)大部分商業(yè)銀行而言,只依靠外部評(píng)級(jí)是不夠的,還必須與本行的自身經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行密切結(jié)合,逐漸在本行內(nèi)部建立起完善的商業(yè)銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系與風(fēng)險(xiǎn)模型。從而有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)、提升銀行的盈利能力。首先,商業(yè)銀行必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制,不斷收集金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。通過(guò)完善信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng),建立客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù),并及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤,實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)化管理。第二,建立完善和有效的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型,實(shí)現(xiàn)對(duì)投資方案信用風(fēng)險(xiǎn)有效評(píng)價(jià),提升投資決策效率和質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)投資配置的最佳效果。第三,利用現(xiàn)代信息技術(shù)與高科技手段建立科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系,實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與績(jī)效評(píng)價(jià)體系的有效結(jié)合。(二)積極有效地防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性緊扣銀行的經(jīng)營(yíng)命脈。商業(yè)銀行在開(kāi)拓金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)必須構(gòu)建完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,有效地實(shí)施對(duì)資金的管理。商業(yè)銀行可以以業(yè)務(wù)條線為單位,對(duì)資金進(jìn)行集中、統(tǒng)一的管理,從而提高對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理效率與專業(yè)化水平。例如:在資金的配置上,必須通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的量化比較與分析,制定適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性比率、杠桿比率指標(biāo),建立有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。(三)加大對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的管理力度在我國(guó)商業(yè)銀行中,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不能摒棄,并且還應(yīng)堅(jiān)持其可持續(xù)性發(fā)展。這主要是由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展是商業(yè)銀行有效抵御風(fēng)險(xiǎn)的根本保障,更是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在發(fā)