中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告

中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告摘要摘要（AG為代數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的數(shù)字信貸服務(wù)創(chuàng)新一直是我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要模非2中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告2023中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告3目錄目錄第一章十“蝶變數(shù)字普惠金融已成為高質(zhì)量發(fā)展新動(dòng)能 5）中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展背景與歷程 6）中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展成就 8第二章科“競(jìng)速數(shù)字金融驅(qū)動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)“新“質(zhì)” ）底層技術(shù)加速迭推動(dòng)數(shù)字普惠金融向數(shù)智化發(fā)展邁進(jìn) 14）技術(shù)創(chuàng)新打破普惠金融服務(wù)“不可能三角” 17）線基于數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的數(shù)字信貸是我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要模式 22）多數(shù)字普惠金融服務(wù)從信貸擴(kuò)展至財(cái)富管理等更廣泛金融服務(wù) 24）綜提“金融+非金融的綜合服賦能小微企業(yè)成長(zhǎng) 25）開(kāi)對(duì)外賦提升銀行業(yè)數(shù)字化水平 2729）科技金助力打“科技—產(chǎn)業(yè)—金融良性循環(huán) 32）養(yǎng)老金以差異化金融產(chǎn)品供給和優(yōu)化適老金融服務(wù)為兩大抓助力老有所養(yǎng) 34）綠色金數(shù)字普惠金融助力綠色小微主體轉(zhuǎn)型發(fā)實(shí)現(xiàn)綠色金融的擴(kuò)面增效 36）金融向數(shù)字普惠金融加大對(duì)薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù) 39第五章中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議與展望 ）宏觀層完善金融基礎(chǔ)設(shè)健全數(shù)字普惠金融服務(wù)體系 42）微觀層持續(xù)強(qiáng)化科技賦走好創(chuàng)新與風(fēng)控“平衡木” 43中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告5中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告5十年“蝶變”：數(shù)字普惠金融已成為高質(zhì)量發(fā)展新動(dòng)能：（中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展背景與歷程1、數(shù)字普惠金融的定義與內(nèi)涵2005峰會(huì)發(fā)布2、從1.0到2.0：國(guó)內(nèi)數(shù)字普惠金融的發(fā)展與沿革8（以下簡(jiǎn)稱(chēng)能202310月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》，明確未來(lái)五年基本建成高質(zhì)量普惠金融體系的目標(biāo)，為構(gòu)建高水平普惠金融體系、進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提出引領(lǐng)性意見(jiàn)。《實(shí)施意見(jiàn)》也標(biāo)志著數(shù)字普惠金融發(fā)展由1.02.0更加強(qiáng)調(diào)數(shù)字普惠金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持。中國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程中國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程2023年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》為構(gòu)建高水平普惠金融體系、進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提出意見(jiàn)2019年中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》強(qiáng)調(diào)了金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展中的關(guān)鍵作用2015年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，是中國(guó)首個(gè)國(guó)家普惠金融發(fā)展規(guī)劃提升金融機(jī)構(gòu)科技運(yùn)用水平，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)2023年中央金融工作會(huì)議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章2021年中央一號(hào)文件首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”2016年G20G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，正式提出數(shù)字普惠金融概念2013年黨的十八屆三中全會(huì)將其作為全面深化改革的數(shù)智化高質(zhì)量發(fā)展的數(shù)字普惠金融2.0階段（中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展成就1、基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大，普及率提高2、數(shù)字支付飛速發(fā)展，全球領(lǐng)先年的。中國(guó)移動(dòng)支付和第三方支付快速發(fā)展中國(guó)移動(dòng)支付和第三方支付快速發(fā)展第三方移動(dòng)付交金億） 移動(dòng)付交金億）20232021 20222019 20202017 20182015 2016035.3316.36100108.22 109.07170.75157.55200202.92 204.87252.78277.4300310.31 309.03346.18347.11400432.15499.61500526.99555.336003、信貸產(chǎn)品多樣化開(kāi)啟新格局（余額1000中國(guó)普惠小微貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大普惠小微貸款余額小微企業(yè)貸款余額80中國(guó)普惠小微貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大普惠小微貸款余額小微企業(yè)貸款余額807060504030201004、金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的基石。G7443351.2萬(wàn)筆，在支持動(dòng)產(chǎn)融資和供應(yīng)鏈金融等方面成效顯著。5、初步建成多層次、廣覆蓋、有差異的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系原生數(shù)字銀行成為數(shù)字普惠金融體系的重要補(bǔ)充，有力助推行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。1.十年“蝶變”：十年“蝶變”：數(shù)字普惠金融已成為高質(zhì)量發(fā)展新動(dòng)能6、農(nóng)村金融打通“最后一公里”數(shù)字普惠金融在助力脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興中扮演著關(guān)鍵角色。年我150。中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告13中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告13科技“競(jìng)速”：數(shù)字金融驅(qū)動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)向“新”求“質(zhì)”：AI（）底層技術(shù)加速迭代，推動(dòng)數(shù)字普惠金融向數(shù)智化發(fā)展邁進(jìn)2tTAIGC 案例分析 +數(shù)字技術(shù)賦能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程數(shù)字技術(shù)賦能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程額度審批提款申請(qǐng)利用人臉核身(K、電子簽名等技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)放款純線上”紙質(zhì)資料利用自研OCR/NLP技術(shù)自動(dòng)讀取生成數(shù)據(jù)額度申請(qǐng)還款及貸后動(dòng)態(tài)預(yù)警模型/線下綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估AI客服機(jī)器人機(jī)器學(xué)習(xí)識(shí)別可疑交易智能核身系統(tǒng)反欺詐模型客戶準(zhǔn)入客戶營(yíng)銷(xiāo)由大數(shù)據(jù)、大模型助力的線上精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)AIGC生成營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容（）技術(shù)創(chuàng)新打破普惠金融服務(wù)的“不可能三角”TITITIT運(yùn)維成本相IOEIB（Oal（EM（IT運(yùn)維成本普遍在元/IT20元/ 案例分析 %2T2/2、激活數(shù)據(jù)要素潛能，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的覆蓋 案例分析 56001000190030093、大數(shù)據(jù)技術(shù)為數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的解決方案數(shù)字技術(shù)助力打破普惠金融服務(wù)的“不可能三角”數(shù)字技術(shù)助力打破普惠金融服務(wù)的“不可能三角”大數(shù)據(jù)技術(shù)為數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的解決方案激活數(shù)據(jù)要素潛能，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的覆蓋普惠金融“不可能三角”通過(guò)構(gòu)建全分布式銀行核心系統(tǒng)，大幅降低數(shù)字普惠金融服務(wù)成本中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告21中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告21服務(wù)“進(jìn)階”：創(chuàng)新的重點(diǎn)方向：多元、綜合、開(kāi)放是我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)方向（線上：基于數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的數(shù)字信貸是我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要模式 案例分析 534%00非白領(lǐng)和大專(zhuān)及以下學(xué)歷客戶占比均超80%非白領(lǐng)和大專(zhuān)及以下學(xué)歷客戶占比均超80%筆均借款僅7400元70已結(jié)清款的單筆借款成本100元從供給側(cè)助力廣大低收入群體得到優(yōu)質(zhì)、便捷、可持續(xù)的金融服務(wù) 案例分析 1500客戶的貸款可得率達(dá)3 案例分析 460微眾銀行財(cái)富+微眾銀行財(cái)富+有效服務(wù)客戶超1000萬(wàn)累計(jì)合作金融機(jī)構(gòu)超112家與金融機(jī)構(gòu)合作提供豐富的產(chǎn)品，針對(duì)不同客群的特點(diǎn)，不僅提供簡(jiǎn)潔方便的自助式服務(wù)，還借助多種組合和先進(jìn)技術(shù)提供主動(dòng)理財(cái)服務(wù)，讓普惠金融服務(wù)類(lèi)型更加全面，涵蓋人群更多樣立足買(mǎi)方視角，為用戶提供穩(wěn)健、專(zhuān)業(yè)、高效的一站式數(shù)字化財(cái)富管理服務(wù)（非金融”的綜合服務(wù)，賦能小微企業(yè)成長(zhǎng) 案例分析 2023981寧波銀行“波波知了”企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)提供高效的資源對(duì)接寧波銀行“波波知了”企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)提供高效的資源對(duì)接3提供全面的服務(wù)咨詢(xún)2提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)1實(shí)現(xiàn)新技術(shù)迭代以及境外布局由銀行內(nèi)部人員以及當(dāng)?shù)仄蠓C(jī)構(gòu)組建專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，為不同細(xì)分領(lǐng)域提供專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)服務(wù)提供傳統(tǒng)存貸款金融服務(wù)的同時(shí)，還向企業(yè)提供財(cái)富管理、投行等服務(wù)，并且?guī)椭髽I(yè)規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（開(kāi)放：對(duì)外賦能，提升銀行業(yè)數(shù)字化水平對(duì)外輸出金融科技能力是當(dāng)前許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索多元業(yè)務(wù)收入的重要方向。另一方面，通過(guò)科技開(kāi)源有效降低技術(shù)使用門(mén)檻，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。我國(guó)服務(wù)“進(jìn)階”：多元、綜合、開(kāi)放是我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)方向 案例分析 T（ederedAIecnologyble用于金融業(yè)務(wù)中。微眾銀行通過(guò)技術(shù)開(kāi)源賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化微眾銀行通過(guò)技術(shù)開(kāi)源賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化技術(shù)探索+生態(tài)建設(shè)標(biāo)桿應(yīng)用技術(shù)探索+生態(tài)建設(shè)標(biāo)桿應(yīng)用合作伙伴最大最活躍的國(guó)產(chǎn)開(kāi)源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈最大最活躍的國(guó)產(chǎn)開(kāi)源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈10個(gè)人成員共建共治共享全球首個(gè)開(kāi)源一站式大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)用工具套件8600+2800+投產(chǎn)企業(yè)120+全球首個(gè)開(kāi)源一站式大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)用工具套件8600+2800+投產(chǎn)企業(yè)120+全球隱私計(jì)算領(lǐng)域主流平臺(tái)1300+合作高校/研究機(jī)構(gòu)500+金融級(jí)遠(yuǎn)程人臉核身服務(wù)（0.0，99%+0.0%通過(guò)率98%+助力“科技金融”助力“科技金融”SaaS1400*2024628中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告29中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告29“融合”發(fā)展：中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告年（中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告31銀行業(yè)數(shù)字普惠金融服務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象的創(chuàng)新銀行業(yè)數(shù)字普惠金融服務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象的創(chuàng)新提升無(wú)障礙服務(wù)水平提升境外人員、偏遠(yuǎn)地區(qū)群體支付便利性薄弱環(huán)節(jié)綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新搭建綠色普惠金融線上平臺(tái)不斷完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品適老化改造支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展綠色金融數(shù)字普惠金融養(yǎng)老金融科技金融構(gòu)建全生命周期的金融服務(wù)融資+融智（一近年來(lái)，以ChatGPT為代表的大語(yǔ)言模型和生成式AI技術(shù)為解決上述問(wèn)題提供了有效思路。 案例分析 AI—6065上人口超2.1億，占全國(guó)人口的15.4%，較2004年末上升了7.8個(gè)百分點(diǎn)。,當(dāng)前在綠色普惠金融的實(shí)踐過(guò)程中綠色信貸管理平臺(tái)綠色信貸管理平臺(tái)環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警協(xié)助梳理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)來(lái)源，進(jìn)行ESG風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)預(yù)警信貸客戶環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（ESG評(píng)級(jí)）構(gòu)建信貸客戶ESG評(píng)級(jí)體系，進(jìn)行環(huán)境、氣候、社會(huì)、轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)客戶進(jìn)行分級(jí)分類(lèi)管理碳排放計(jì)量自身經(jīng)營(yíng)排放測(cè)算投融資環(huán)境影響測(cè)算 數(shù)據(jù)接口對(duì)接銀行信貸系統(tǒng)嵌入銀行系統(tǒng)外掛系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)分析與報(bào)送人總行報(bào)送數(shù)據(jù)表（A3327銀保監(jiān)報(bào)送數(shù)據(jù)表（銀保監(jiān)T115表）綠色信貸自動(dòng)識(shí)別人行綠色貸款統(tǒng)計(jì)制度銀保監(jiān)綠色融資統(tǒng)計(jì)制度綠色債券標(biāo)準(zhǔn)綠色信貸考核管理依據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色金融評(píng)價(jià)方案》制定評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并協(xié)助銀行將指標(biāo)體系嵌入系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)線上管理環(huán)境效益計(jì)量實(shí)現(xiàn)綠色信貸考核與管理線上化、電子化統(tǒng)計(jì) 歸類(lèi)處理存儲(chǔ)綠色信貸管理平臺(tái)1、提升支付便利性，彌合數(shù)字支付鴻溝3Alipay+82、關(guān)注“困難”群體的金融服務(wù)是普惠金融包容性原則的重要體現(xiàn) 案例分析 39+AI+69%的。微眾銀行針對(duì)視障群體推出“無(wú)障礙版App”微眾銀行針對(duì)視障群體推出“無(wú)障礙版App”等知識(shí)自動(dòng)獲取手機(jī)驗(yàn)證碼，免手動(dòng)輸入視障者可全流程獨(dú)立完成開(kāi)戶所有財(cái)富產(chǎn)品均支持視障者獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)搖一搖可一鍵找到視障專(zhuān)屬人工服務(wù)空中柜臺(tái)提供柜員協(xié)助業(yè)務(wù)辦理的全新體驗(yàn)結(jié)合多種設(shè)備傳感器和語(yǔ)音技術(shù)實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶全程語(yǔ)音實(shí)時(shí)提醒App特有的密碼和資產(chǎn)防竊聽(tīng)、防偷窺隱私保護(hù)方案業(yè)界首創(chuàng)視障者的無(wú)障礙人臉識(shí)別面向全國(guó)約400萬(wàn)視障互聯(lián)網(wǎng)用戶面向全國(guó)約400萬(wàn)視障互聯(lián)網(wǎng)用戶全方位視障安全保障及服務(wù)3技術(shù)突破攻克視障開(kāi)戶21 流程重塑中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告41中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告41中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展的建議與展望1、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境2、健全數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，引導(dǎo)不同類(lèi)型銀行發(fā)揮自身特色優(yōu)勢(shì)健全多層次、廣覆蓋、競(jìng)爭(zhēng)有序的數(shù)字普惠金融服務(wù)組織體系。+1、深化科技賦能，加速數(shù)智化轉(zhuǎn)型中國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告43,建,準(zhǔn),,2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，走好創(chuàng)新與風(fēng)控的“平衡木”中