保險學03保險產(chǎn)生及發(fā)展

第三章保險產(chǎn)生與發(fā)展2一、古代保險思想的產(chǎn)生二、海上保險的起源與發(fā)展三、其他保險的產(chǎn)生與發(fā)展火災保險人身保險責任保險信用保證保險再保險第一節(jié)古代保險思想和原始形態(tài)的保險3一、古代保險思想的產(chǎn)生（一）我國古代的保險思想據(jù)《逸周書?文傳》記載，早在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饑荒，其至無時，非務積聚，何以備之？”之說。公元前3000年，我國長江流域的一些糧食商人在運輸中常采用“分舟運米”的辦法，這是水險起源的最早實例（據(jù)英國維克多·多弗《海上保險手冊》記載）。4孔子主張“老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者得食，寒者得衣，勞者得惜。”我國古代歷代有儲糧備荒，以賑濟災民的傳統(tǒng)制度，這些都是由政府統(tǒng)籌，帶有強制性質(zhì)。春秋戰(zhàn)國時期：“委積”、“平糴”漢朝的“常平倉”制度隋唐的“義倉”制度宋朝的“廣惠倉”制度明清的“社倉”制度（民間）5（二）西方古代的保險思想外國最早產(chǎn)生保險思想的并不是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)達的資本主義大國，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。據(jù)英國學者托蘭納利論證：“保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。在公元前2000多年的古代巴比倫的漢謨拉比法典中對火災救濟基金的收集及貨物運輸中的風險轉(zhuǎn)嫁作了一些規(guī)定。6在古羅馬的歷史上，也有過類似于現(xiàn)代養(yǎng)老保險的喪葬互助會組織。古代埃及，在橫越沙漠的猶太商隊之間，對丟失駱駝的損失，采用互助共濟的方式進行補償。在古希臘，一些政治哲學或宗教組織由會員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟補償。到了中世紀，歐洲各國城市中陸續(xù)出現(xiàn)各種行會組織，這些行會具有互助性質(zhì)，其共同出資救濟的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財產(chǎn)損失事故。7一、海上保險的起源和發(fā)展（一）海上保險的萌芽：共同海損分攤原則GeneralAverage公元前916年，路德島國王制定的《羅地安海商法》及后來的羅馬法典中都把共同海損分攤的做法以法律的形式確定下來，規(guī)定“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還”。“一人為眾，眾為一人”（Oneforall,allforone)體現(xiàn)了海上保險的分攤損失、共助共濟的要求，因而被認為是海上保險的萌芽。第二節(jié)世界保險業(yè)的起源與發(fā)展

8（二）海上保險的雛形：船舶與貨物抵押借款BottomryBond如船舶安全到達，本利償還；如果船舶中途沉沒，債權即告消失。由于債主承擔了船舶航行安全的風險，因此，它的利息就要比一般借款高得多，這種高出一般利息的部分，實質(zhì)就是最早形式的海上保險費。船長在用船舶作抵押時，抵押品中也有將貨物包括在內(nèi)的，但也有單用貨物作抵押的。貨物抵押借款的辦法與船舶借款相同，船舶沉沒后，借款等于預先支付了賠款。9（三）現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地：意大利在11世紀末，十字軍東侵以后，意大利商人曾控制了東西方的中介貿(mào)易。世界上最古老的保險單是一個名叫喬治.勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單。1384年3月24日由比薩的一組保險人出立的承保四大包紡織品的從法國南部城市阿爾茲到比薩的貨物運輸保險單，則被認為是第一張出現(xiàn)承保內(nèi)容的“純粹”保險單。保險史稱“比薩保單”。10第一家海上保險公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。善于經(jīng)商的倫巴第人后來移居到英國，繼續(xù)從事海上貿(mào)易，并操縱了倫敦的金融市場，而且把海上保險也帶到了英國。今日倫敦的保險中心倫巴第街就是因當時意大利倫巴第商人聚居該處而得名。11（四）英國在現(xiàn)代海上保險發(fā)展中的地位在美洲的新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國的對外貿(mào)易獲得迅速發(fā)展，保險的中心逐漸轉(zhuǎn)移到英國；1568年12月22日經(jīng)倫敦市市長批準開設了第一家皇家交易所，為海上保險提供了交易所，取代了從倫巴第商人沿襲下來的一日兩次在露天廣場交易的習慣；1601年《議會法》中含有海上保險說明，并創(chuàng)設了一個特別商業(yè)法庭“保險單法院”。

121720年成立的倫敦保險公司和皇家交易保險公司因各向英國政府捐款30萬英鎊而取得了專營海上保險的特權，這為英國開展世界性的海上保險提供了有利條件。從1756年到1788年，首席法官曼斯菲爾德收集了大量海上保險案例。1779年，勞合社委員會制定了既適用于船舶，又適用于貨物的標準保險合同格式（Lloyd’sS.G.Policy）。一直被使用至1982年倫敦保險市場啟用新保險條款。1906年，謝爾曼爵士起草了《海上保險法》。13二、其他保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）火災保險的產(chǎn)生火災保險是財產(chǎn)遭受火災所致?lián)p失的一種保險；起源可以追溯到12世紀初期冰島成立的互助社，對火災及家畜的死亡所致的損失承擔賠償責任。18世紀末葉到19世紀中葉，隨著資本主義經(jīng)濟的發(fā)展，物質(zhì)財富大大增加，客觀上產(chǎn)生對火災保險的需要?；馂谋ｋU公司相繼成立和壯大，火災保險承保的范圍日益擴大，如洪水、風暴、地震等非火災危險都列入保險責任范圍，保險標的物也由房屋擴大到各種固定資產(chǎn)。1591年德國漢堡的釀造業(yè)者成立了火災救助協(xié)會，凡加入者，遭遇火災后，可獲得救濟。直到1676年，由46個協(xié)會在漢堡合并成立火災保險局，這是公營火災保險的開始。現(xiàn)代火災保險起源于1666年倫敦大火（見下頁）。141666年倫敦大火現(xiàn)代的火災保險制度起源于英國。1666年，英國倫敦發(fā)生了一場大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過熱，火災持續(xù)了5天，有13000幢房屋和90個教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了1200多萬鎊的財產(chǎn)損失。這場火災促使人們重視火災保險。1667年，一個名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科醫(yī)生獨資開辦了一家專門承?；痣U的營業(yè)所，開創(chuàng)了私營火災保險的先例。由于業(yè)務發(fā)展，他于1680年邀集了3人，集資4萬英鎊，設立了一個火災保險合伙組織。保險費是根據(jù)房屋的租金和結構計算，磚石建筑的費率定為2.5%的年房租，木屋的費率為5%。正因為使用了差別費率，巴蓬有“現(xiàn)代保險之父”的稱號。15（二）人身保險的產(chǎn)生專業(yè)人身保險的產(chǎn)生與海上保險的發(fā)展是分不開的。15世紀，歐洲殖民主義者大規(guī)模販賣非洲黑奴，奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險。17世紀，年金保險產(chǎn)生，其創(chuàng)始人是意大利銀行家洛倫佐·佟蒂(L.Tontine)?！?佟蒂法"1693年，著名的天文學家埃德蒙·哈雷以德國勃來斯洛市1687——1691年間的市民死亡統(tǒng)計為基礎，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據(jù)。1618世紀中葉，英國人辛普森根據(jù)哈雷的生命表，制成了依死亡率增加而遞增的費率表。之后，多德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論，促進了人身保險的發(fā)展。1762年成立的“倫敦公平保險社”才是真正根據(jù)保險技術基礎而設立的人身保險組織，也標志著現(xiàn)代人身保險的開始。1774年，英國頒布人身保險法，引入可保利益原則。

1870年，英國通過《壽險公司法》，加強對壽險公司的監(jiān)管。人壽保險公司已成為僅次于商業(yè)銀行的投資機構。17責任保險是對無辜受害人的一種經(jīng)濟保險，它的起源要晚于人身保險。責任保險其產(chǎn)生基礎是健全的法律規(guī)定，早在19世紀初，法國就在《拿破侖法典》中作出了有關賠償責任的規(guī)定，并率先開辦了責任保險，其后，德、英、美國等也相繼創(chuàng)辦了責任保險。（三）責任保險的產(chǎn)生181855年，英國率先開辦了鐵路承運人責任保險。責任保險的發(fā)展初期，曾遭到許多非議。20世紀以來，大部分西方發(fā)達國家對各種公共責任實行了強制保險。19（四）信用保證保險的產(chǎn)生隨著資本主義商業(yè)信用的普及和道德風險的頻繁發(fā)生而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。信用保險產(chǎn)生于19世紀中葉的歐美國家，當時稱為商業(yè)信用保險，主要由一些私營保險公司承保，業(yè)務限于國內(nèi)貿(mào)易。保證保險實際上是一種擔保業(yè)務。1702年，英國設立了雇主損失保險公司，開創(chuàng)了忠誠保證保險。美國于1876年在紐約開辦了忠誠保證保險。20三、世界保險業(yè)發(fā)展的趨勢

（一）保險保障范圍日益擴大，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮（二）巨災風險加大，保險市場面臨巨大挑戰(zhàn)（三）非代理化與個性化服務成為保險業(yè)發(fā)展的趨勢（四）保險監(jiān)管的國際化和放松監(jiān)管的勢頭不斷加強21（五）亞洲保險市場的迅速發(fā)展和歐美保險市場的承保力量過剩（六）保險業(yè)的全球一體化趨勢越來越明顯（七）國際保險業(yè)兼并收購愈演愈烈，行業(yè)集中度日益提高（八）保險業(yè)與銀行業(yè)進一步走向融合22第三節(jié)我國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展一、舊中國的保險業(yè)二、新中國保險業(yè)的建立與發(fā)展23一、舊中國的保險業(yè)（一）國外保險勢力的侵入在《海國圖志》中，魏源比較全面地介紹了西方先進的社會科技經(jīng)濟文化等知識；當時也有一些報刊文章根據(jù)insurance的讀音，直接將之音譯為“燕梳”或“煙蘇”的。而將insurance譯成“保險”的卻是日本近現(xiàn)代傳播西方文明知識的第一人福澤諭吉所為，以后再傳入我國，一直稱呼到現(xiàn)在。241805年，英國駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣州的洋行創(chuàng)辦了“諫當保安行”（CantonInsuranceSociety），也曾譯為“廣州保險會社”，專門承保海上船舶險和海運貨物險。這是外商在廣州、也是在中國開設的第一家保險機構，標志著近代西方保險制度開始傳入中國。25（二）民族保險業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展1875年12月輪船招商局招集股份，在上海設立“保險招商局”是近代民族保險業(yè)產(chǎn)生的標志。從時間次序來說，早在1865年，上海華商義和公司保險行成立，是最早的民族保險企業(yè)，該行設在華商德盛商號內(nèi)，規(guī)模甚小，只是經(jīng)營貨運險業(yè)務，受到外國保險公司的排擠，沒有產(chǎn)生多大影響。1876年7月，唐廷樞等再次集股25萬兩白銀，創(chuàng)辦了仁和保險公司，這是中國人民自辦的第一家保險公司。1878年又集股20萬兩白銀，開辦了濟和船棧保險局。為了加強實力，1886年2月仁和、濟和兩家保險公司并為“仁濟和保險公司”。26二、新中國保險業(yè)的建立與發(fā)展（一）新中國保險業(yè)的建立與發(fā)展（四起三落）1.1949-1952建立人保是一起；1953年停辦農(nóng)村保險、整頓城市業(yè)務是一落；2.1954年恢復農(nóng)村業(yè)務，重點發(fā)展分散業(yè)務是二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務是二落；3.1964年保險機構升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務是三起，1966年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務是三落；4.1979年恢復國內(nèi)外業(yè)務是四起。27（二）我國保險業(yè)發(fā)展的新階段1．保險經(jīng)營主體逐步多元化截至2005年底，我國共有保險法人機構93家，其中保險公司82家（中資保險公司42家，外資保險公司40家），集團6家，資產(chǎn)管理公司5家，初步形成了國有控股（集團）公司、股份制公司、政策性公司、專業(yè)性公司、外資保險公司等多種組織形式、多種所有制成分并存，公平競爭、共同發(fā)展的市場格局28⑴1979年4月，國務院批準《中國人民銀行行長會議紀要》，作出了逐步恢復國內(nèi)保險業(yè)務的重大決策；⑵1979年11月，全國保險工作會議在北京召開，使我國停辦了20多年的國內(nèi)保險業(yè)務重獲新生；⑶1980年底，除西藏以外的28個省、自治區(qū)、直轄市都恢復了中國人民保險公司的分支機構；⑷1982年，香港民安保險公司經(jīng)中國人民銀行批準，在深圳設立了分公司；⑸1987年，中國人民銀行批準交通銀行及其分支機構設立保險部，1991年，為執(zhí)行中國人民銀行關于銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營的政策，在保險部的基礎上組建了中國太平洋保險公司；（待續(xù)）29⑹1988年，深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局、中國工商銀行等單位合資創(chuàng)建了我國第一家股份制企業(yè)——平安保險公司，1992年9月更名為中國平安保險公司；⑺1992年9月，美國友邦保險有限公司經(jīng)批準在上海設立分公司，標志著我國保險市場跨出了對外開放的第一步；⑻1994、1995年，兩家區(qū)域性保險公司——天安保險股份有限公司和大眾保險股份有限公司相繼在上海成立；30⑼1996年，中國人民銀行批準設立了《保險法》頒布后的首批5家股份制保險公司，即泰康人壽保險股份有限公司、新華人壽保險股份有限公司、華泰財產(chǎn)保險股份有限公司、永安財產(chǎn)保險股份有限公司和華安財產(chǎn)保險股份有限公司；⑽2001年4月，中國太平洋保險（集團）股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋人壽保險股