《農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展普惠金融存在的問題及完善對(duì)策研究》12000字

農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展普惠金融存在的問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u16133摘要 121721關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)業(yè)銀行；金融科技 219367一、緒論 29486（一）研究背景與意義 227475（二）文獻(xiàn)綜述 315689二、農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開展情況 317547（一）“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制概況 413577（二）綜合化普惠金融體系概況 66065（三）農(nóng)業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果 816005三、農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展普惠金融存在的問題 923570（一）普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化 94607（二）征信體系不健全 1013931（三）普惠金融與經(jīng)營可持續(xù)性之間存在矛盾 1024761（四）普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型增加多種風(fēng)險(xiǎn) 117308（五）農(nóng)業(yè)銀行缺乏金融科技的高端復(fù)合型人才 1229840四、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的建議 1222264（一）實(shí)施差異化戰(zhàn)略，搭建普惠金融服務(wù)的多元化體系 132450（二）提升征信的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化水平 1322718（三）農(nóng)業(yè)銀行融合金融科技推進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展 146400（四）提高智能風(fēng)控水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展 1526331（五）加強(qiáng)數(shù)字化人才建設(shè)，拓寬人才引進(jìn)渠道 1518840參考文獻(xiàn) 17摘要為了研究金融科技手段如何更好地幫助國內(nèi)大型商業(yè)銀行推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，本文以中國農(nóng)業(yè)銀行為案例進(jìn)行分析。首先是研究背景與意義，并結(jié)合當(dāng)前有關(guān)金融科技與普惠金融的文獻(xiàn)進(jìn)行了總結(jié)與評(píng)述。其次，本文分析了農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)+普惠”雙輪驅(qū)動(dòng)體系、綜合化普惠金融體系的開展情況并總結(jié)了農(nóng)業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果。本文分析了農(nóng)業(yè)銀行利用金融科技發(fā)展普惠金融的情況，發(fā)現(xiàn)存在著服務(wù)同質(zhì)化、信用體系不健全、與經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展相矛盾、風(fēng)險(xiǎn)種類復(fù)雜化、金融+科技復(fù)合型人才稀缺等問題阻礙農(nóng)業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)銀行要立足于普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展，完善普惠金融征信體系，提高風(fēng)控水平以及培養(yǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才等措施，使農(nóng)業(yè)銀行能夠?qū)鹘y(tǒng)金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)與金融科技有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略、征信、風(fēng)控和人才等方面的轉(zhuǎn)型。關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)業(yè)銀行；金融科技一、緒論研究背景與意義1.研究背景普惠金融的發(fā)展策略于2015年出臺(tái)，將金融服務(wù)的覆蓋范圍、可獲性、客戶滿意度作為普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重心。國內(nèi)各大商業(yè)銀行圍繞著這一重心，幫助更多市場主體以及各階層的客戶群體獲得公平、合理的金融服務(wù)，特別是中小微企業(yè)或低收入群體的金融服務(wù)REF_Ref577598846\r\h[1]?！笆奈濉币?guī)劃和2035年發(fā)展的遠(yuǎn)景目標(biāo)提出了健全金融體系、提高金融科技水平和提高金融服務(wù)的普惠性的制度體系。在金融領(lǐng)域上，各大商業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)字科技與普惠金融的結(jié)合，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興開辟了一條嶄新的道路。金融科技手段的引入在一定程度上對(duì)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了雙重影響。一方面，金融科技的應(yīng)用一定程度上了擠壓了農(nóng)業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，數(shù)字金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)端的貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)也產(chǎn)生消極影響REF_Ref578019021\r\h[2]。另一方面，云計(jì)算、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在降低服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率等方面發(fā)揮重要的作用，可以有效提高普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的可得性和包容性REF_Ref578203898\r\h[3]。2.研究意義近年來普惠金融的發(fā)展勢(shì)頭勁強(qiáng)，普惠金融與金融科技的結(jié)合更多的應(yīng)用于我國的商業(yè)銀行。伴隨著當(dāng)今時(shí)代數(shù)字技術(shù)革命不斷地革新與發(fā)展，金融與科技的結(jié)合越來越緊密，已經(jīng)成為必然的趨勢(shì)。但普惠金融的發(fā)展目前還存在一些基本問題的制約，尤其是數(shù)字普惠金融在部分地區(qū)發(fā)展落后這一問題。本文以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，側(cè)重于分析金融科技對(duì)普惠金融的推進(jìn)作用以及存在的問題，并嘗試提出相應(yīng)對(duì)策以解決問題，有利于為農(nóng)業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行制定數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的對(duì)策，從而幫助農(nóng)業(yè)銀行更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興，彌補(bǔ)普惠金融在部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展短板，讓人們享受到“金融+科技”帶來的便利，推進(jìn)我國普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。文獻(xiàn)綜述與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融融入金融科技的應(yīng)用，商業(yè)銀行在有效降低其金融成本的同時(shí)伴隨著金融效率和金融活力的增加，進(jìn)而提升了成本、效率和活力的競爭力REF_Ref579582072\r\h[4]。大數(shù)據(jù)拓寬了普惠金融的服務(wù)范圍，增加了弱勢(shì)群體對(duì)普惠金融的可得性，在征信系統(tǒng)的技術(shù)支持下，商業(yè)銀行能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握用戶的征信信息，也為弱勢(shì)群體帶來了享受普惠金融服務(wù)的機(jī)會(huì)REF_Ref580489650\r\h[5]REF_Ref439624720\w\h。商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展的過程中仍存在問題。金融技術(shù)開發(fā)實(shí)力不強(qiáng)、開發(fā)體系不完善、應(yīng)用周期較長、技術(shù)協(xié)同應(yīng)用能力較差，這一些問題導(dǎo)致了金融技術(shù)還不能完全適應(yīng)普惠金融發(fā)展的全方位需要REF_Ref580724948\r\h[6]。從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度出發(fā)，數(shù)字普惠金融帶來的產(chǎn)品具有專業(yè)復(fù)雜性，會(huì)在一定程度上導(dǎo)致消費(fèi)者的認(rèn)知模糊。部分?jǐn)?shù)字平臺(tái)淡化風(fēng)險(xiǎn)會(huì)損害金融消費(fèi)者的部分知情權(quán)REF_Ref580893018\r\h[7]。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全也存在隱患，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)考慮網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，增加和完善數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制REF_Ref581044281\r\h[8]。在金融技術(shù)蓬勃發(fā)展和國家大力發(fā)展普惠金融的背景下，立足“三農(nóng)”的中國農(nóng)業(yè)銀行自身擁有發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢(shì)，主要是原因農(nóng)村金融和普惠金融在一定程度上存在相通性，都是提高金融服務(wù)的覆蓋面和農(nóng)民獲得金融服務(wù)的可得性。目前，僅有部分文獻(xiàn)研究了中國農(nóng)業(yè)銀行利用“金融+科技”手段推進(jìn)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的情況。同時(shí)中國農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融方面還有一定的短板。本文將深入探究金融科技的應(yīng)用對(duì)中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)作用，分析大力發(fā)展普惠金融的實(shí)踐做法，總結(jié)農(nóng)業(yè)銀行利用金融科技手段發(fā)展普惠金融的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、存在的問題及改善措施。二、農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開展情況在我國大型商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行占有發(fā)展普惠金融的獨(dú)特地位。作為一家以“三農(nóng)”為使命的國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行與普惠金融有著深遠(yuǎn)的淵源。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域主要側(cè)重于三農(nóng)群體以及小微型企業(yè)，能夠與國家出臺(tái)的普惠金融服務(wù)戰(zhàn)略緊密相關(guān)。自2008年起，農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)三農(nóng)金融事業(yè)部進(jìn)行了改革，尤其是在提升縣域和偏遠(yuǎn)的農(nóng)村等地區(qū)的普惠金融服務(wù)方面獲得了較為顯著的成效REF_Ref581195544\r\h[9]。作為專業(yè)服務(wù)于“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興方向的國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部發(fā)展模式亟需進(jìn)行深化和轉(zhuǎn)型，由于普惠金融業(yè)務(wù)與金融科技手段相結(jié)合的發(fā)展模式已成為必然的趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行需要結(jié)合雙事業(yè)部制與科技手段來推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及與升級(jí)，從而提升普惠金融服務(wù)的可得性。為了應(yīng)對(duì)金融科技帶來的沖擊，中國農(nóng)業(yè)銀行不斷進(jìn)行改革，以“普惠金融”理念作為指導(dǎo)，以“金融科技”作為服務(wù)“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興的手段，將傳統(tǒng)金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)與金融科技有機(jī)融合，不斷在綜合性金融服務(wù)和普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制概況中國農(nóng)業(yè)銀行立足“三農(nóng)”，建立了獨(dú)有的“三農(nóng)+普惠”雙輪驅(qū)動(dòng)模式，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。同時(shí)，將金融科技作為發(fā)展普惠最重要的手段之一，持續(xù)推進(jìn)普惠金融數(shù)字化、科技化和智能化轉(zhuǎn)型，在提高普惠金融的可得性，降低金融服務(wù)成本等方面取得了顯著成果。1.“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制的概念“三農(nóng)+普惠”雙事業(yè)部制是農(nóng)業(yè)銀行在保留三農(nóng)金融事業(yè)部架構(gòu)基礎(chǔ)的前提下，發(fā)展普惠金融事業(yè)部，從而形成了以農(nóng)業(yè)銀行為代表的普惠金融業(yè)務(wù)體系。農(nóng)業(yè)銀行在這種雙輪驅(qū)動(dòng)體系的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)銀行將服務(wù)重心從主要負(fù)責(zé)縣級(jí)城鎮(zhèn)、農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的普惠金融拓寬到針對(duì)小微企業(yè)等開展普惠金融服務(wù)。三農(nóng)金融事業(yè)部為了更好地完善三農(nóng)金融事業(yè)部，農(nóng)業(yè)銀行建立了比較完善的經(jīng)營管理機(jī)制。首先，農(nóng)業(yè)銀行明確了三農(nóng)金融事業(yè)部的職能，以縣域地區(qū)作為主要陣地，以農(nóng)村農(nóng)民作為主要對(duì)象。其次，農(nóng)業(yè)銀行在原有的三部六中心的基礎(chǔ)上增加了三農(nóng)渠道管理中心和三農(nóng)金融互聯(lián)網(wǎng)管理中心，從而構(gòu)建了更好地服務(wù)于“三農(nóng)”的“部門+中心”的組織架構(gòu)。再次，為確保在戰(zhàn)略決策層面體現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的要求，中國農(nóng)業(yè)銀行完善了“雙委員會(huì)+雙線報(bào)告考核”的治理機(jī)制，也就是在董事會(huì)層面設(shè)立三農(nóng)發(fā)展委員會(huì)。最后，建立了“六個(gè)單獨(dú)”的運(yùn)行機(jī)制，也就是在資本管理、信貸管理、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷、資金運(yùn)營、考評(píng)激勵(lì)等六個(gè)方面建立了一整套獨(dú)特的三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制REF_Ref577598846\r[1]。三農(nóng)金融事業(yè)部的成立顯著提高了中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的能力，在縣域金融領(lǐng)域發(fā)揮重大作用。但是，由于三農(nóng)金融事業(yè)部的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要是在縣域及農(nóng)村，與主要服務(wù)于城市居民和企業(yè)的金融業(yè)務(wù)相比，具有成本高，風(fēng)險(xiǎn)大以及收益低的特點(diǎn)。特別是地區(qū)條件差，給三農(nóng)金融事業(yè)工作的開展帶來的任務(wù)更重，難度更高。為解決這一難題，農(nóng)業(yè)銀行提出了“地域?yàn)榻?、條塊結(jié)合、有統(tǒng)有分、多方協(xié)同”的新思路，投入了三農(nóng)金融事業(yè)部的改革工作當(dāng)中。農(nóng)業(yè)銀行將事業(yè)部的管理機(jī)制投入到三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)管理中，逐步推廣和擴(kuò)大到基層分支機(jī)構(gòu)，使整個(gè)金融服務(wù)運(yùn)行有了更加完善的政策引導(dǎo)，人員配置，資源配置和機(jī)構(gòu)配置。截至2021年6月底，農(nóng)業(yè)銀行通過發(fā)放2047億元的貸款，大力支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，與2020年末相比增加了23.7%。其中，三農(nóng)金融事業(yè)部推出惠農(nóng)e貸款余額達(dá)到5082億元，較上年末增加43.8%，惠及345萬戶以上農(nóng)戶，較上年末增加25%數(shù)據(jù)來源:2021年中國農(nóng)業(yè)銀行半年度報(bào)告。這些數(shù)據(jù)均表明中國農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的普惠金融業(yè)務(wù)獲得長足的進(jìn)步，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化數(shù)據(jù)來源:2021年中國農(nóng)業(yè)銀行半年度報(bào)告普惠金融事業(yè)部農(nóng)行銀行依據(jù)三農(nóng)金融事業(yè)部的發(fā)展模式，設(shè)立了具有“條線化”管理模式的普惠金融事業(yè)部，即基于“部門+中心”的組織架構(gòu)，在直屬分行和所有二級(jí)分行均設(shè)立專門的普惠金融事業(yè)部，在二級(jí)分行針對(duì)小微客戶群體的需求配備具有差異化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。為鼓勵(lì)各二級(jí)分行發(fā)展普惠金融事業(yè)部，農(nóng)業(yè)銀行總行鼓勵(lì)推行示范型支行、科技型支行等專營機(jī)構(gòu)的模式REF_Ref582254385\r\h[10]。根據(jù)2020年普惠金融服務(wù)報(bào)告顯示，農(nóng)業(yè)銀行包括總行在內(nèi)，全國已有37家直屬分行以及所有二級(jí)分行均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，并在30余城市設(shè)立了小微示范支行、科技支行等小微專營機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)體現(xiàn)專營機(jī)構(gòu)在提升普惠金融業(yè)務(wù)中的示范作用，同時(shí)提高了基層網(wǎng)點(diǎn)普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量與效率REF_Ref582456069\r\h[11]。綜合化普惠金融體系概況農(nóng)業(yè)銀行的普惠金融已經(jīng)發(fā)展成為包括支付結(jié)算、信用、保險(xiǎn)、租賃等的綜合性普惠金融體系。除了基本的支付結(jié)算和貸款服務(wù)外，農(nóng)業(yè)銀行能夠針對(duì)客戶經(jīng)營周期的特點(diǎn)與不同時(shí)期的業(yè)務(wù)需求，提供存款、理財(cái)、咨詢等方面的金融服務(wù)REF_Ref581682947\r\h[12]REF_Ref465557921\w\h。小額信貸業(yè)務(wù)小微企業(yè)作為農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)的重要發(fā)展對(duì)象。農(nóng)行沿用小微企業(yè)原本延期還本付息的策略，并推行具有鮮明特征的信貸政策制度體系，確定了普惠金融信貸政策制度體系的指導(dǎo)方向。同時(shí)，針對(duì)小微企業(yè)融資需求小、頻率高和發(fā)放難的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，研究并推行了幫助普惠金融客戶實(shí)現(xiàn)線上產(chǎn)品授信的數(shù)字化模型，推出了立足“三農(nóng)”和小微企業(yè)的“農(nóng)銀e貸”數(shù)字化產(chǎn)品體系，包含小微e貸、產(chǎn)業(yè)e貸、惠農(nóng)e貸、個(gè)人e貸四大系列，并形成了規(guī)范的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)線上產(chǎn)品品牌從無到有的質(zhì)變，為農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持，如圖1所示。圖1“農(nóng)銀e貸”數(shù)字化產(chǎn)品體系資料來源:2020年中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融服務(wù)報(bào)告支付結(jié)算業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為農(nóng)業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，為普惠金融業(yè)務(wù)的開展打下了一定的基礎(chǔ)。目前農(nóng)業(yè)銀行積極拓寬支付途徑、創(chuàng)新收銀產(chǎn)品以及完善線上結(jié)算服務(wù)來推進(jìn)普惠金融服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。一是擴(kuò)展普惠金融客戶支付途徑，以借記卡信用卡為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行已擴(kuò)展了二類和三類賬戶，并支持普惠金融客戶使用信用幣及其他銀行卡進(jìn)行支付。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行支持客戶群體進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬、單批轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)預(yù)約轉(zhuǎn)賬、收付收款等轉(zhuǎn)賬服務(wù)。二是對(duì)創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中所需的收銀產(chǎn)品，目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開放微信、支付寶支付等已授權(quán)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行支付服務(wù)，能夠較大程度地拓寬線上支付渠道，提高普惠金融服務(wù)在偏遠(yuǎn)地區(qū)的可得性數(shù)據(jù)來源:2020年中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)。三是完善線上支付結(jié)算服務(wù)，為解決普惠金融服務(wù)在鄉(xiāng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)可獲程度較低的問題，農(nóng)業(yè)銀行借助金融科技，結(jié)合金融服務(wù)、營銷體系與電商三大平臺(tái)，推出了"農(nóng)銀快e付""聚合支付"等新型支付結(jié)算服務(wù)，引進(jìn)語音、生物識(shí)別等技術(shù)進(jìn)一步完善線上支付結(jié)算服務(wù)，并在個(gè)人掌銀推出免介質(zhì)轉(zhuǎn)賬，降低客戶使用成本，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，推出信用卡二維碼支付，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人與商戶之間的快捷支付。另外，農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合了在偏遠(yuǎn)地區(qū)普惠金融客戶群體的結(jié)算和支付習(xí)慣，推進(jìn)"金穗惠農(nóng)通"工程線上渠道的服務(wù)升級(jí)。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行通過發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和科技手段的優(yōu)勢(shì)，開設(shè)網(wǎng)上銀行來支持客戶進(jìn)行線上交易，打破時(shí)間與空間上的桎梏，提高普惠金融在偏遠(yuǎn)地區(qū)的可得性。在這項(xiàng)普惠金融工程的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)銀行采取ATM、POS機(jī)、自助終端等基礎(chǔ)結(jié)算設(shè)備布置在商店、農(nóng)資農(nóng)家店等措施，提供給普惠金融客戶更加便利的基礎(chǔ)金融服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。目前，在未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)已布置1，300余臺(tái)自助設(shè)備NOTEREF_Ref953806734①。數(shù)據(jù)來源:2020年中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)3.數(shù)字化營銷體系目前，農(nóng)業(yè)銀行大力推進(jìn)和完善數(shù)字化普惠金融營銷體系，推行“普惠e站”全流程、一站式服務(wù)體系，為普惠金融客戶提供開戶自助服務(wù)、信用測(cè)評(píng)服務(wù)和線下網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約服務(wù)等，有助于客戶快速、便捷地完成普惠金融業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)業(yè)銀行還支持“普惠金融專區(qū)”PC端和移動(dòng)端等新功能，為小微企業(yè)提供了基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)上的幫助，加快建設(shè)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理平臺(tái)的進(jìn)程。農(nóng)業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成果以農(nóng)業(yè)銀行普惠金融代表產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”為例，農(nóng)業(yè)銀行采取具有自動(dòng)申請(qǐng)、自動(dòng)審批、實(shí)時(shí)發(fā)放特點(diǎn)的數(shù)字化模式，多方采集農(nóng)戶數(shù)據(jù)，運(yùn)用金融科技推進(jìn)農(nóng)戶信息建檔，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面，加速提升農(nóng)戶貸款規(guī)模，提高普惠金融服務(wù)在鄉(xiāng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)的可得性。截至2021年末，中國農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額13，219.62億元，同比增長38.8%，較各項(xiàng)貸款增速高25.6個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)銀e貸余額達(dá)2.14萬億元，較上年末增長63%。中國農(nóng)業(yè)銀行推出普惠金融服務(wù)的代表性產(chǎn)品的使用人數(shù)與貸款金額也較2020年分別增長33.3%和54.13%。圖22019-2021年普惠型小微企業(yè)貸款及惠農(nóng)e貸貸款使用人數(shù)與貸款金額變化資料來源:2019-2021年中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)三、農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用金融科技發(fā)展普惠金融存在的問題農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域方面的普惠金融業(yè)務(wù)獲得了可喜的成就。但是當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)仍存在一些問題亟需解決，在未來普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中還存在很大的提升空間。（一）普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化目前，國家高度重視金融科技在普惠金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等國有大型商業(yè)銀行和招商銀行、浦發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行都紛紛引入先進(jìn)的金融科技助力普惠金融服務(wù)，普惠金融領(lǐng)域的競爭也逐漸激烈[9]，尤其是農(nóng)村市場作為農(nóng)業(yè)銀行的重點(diǎn)進(jìn)一步發(fā)展的服務(wù)領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行缺乏相關(guān)的普惠金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品和服務(wù)相似REF_Ref582456069\r\h[11]。“小微e貸”是農(nóng)業(yè)銀行通用的普惠金融產(chǎn)品，但是已有數(shù)家商業(yè)銀行開發(fā)了相似的通用普惠金融產(chǎn)品，如建設(shè)銀行的小微企業(yè)“快捷貸”、招商銀行的“招抵快貸”等，這些產(chǎn)品均體現(xiàn)出各大商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)的線上申請(qǐng)、審批與放貸等流程。農(nóng)業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是為小微企業(yè)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的弱勢(shì)群體，這類群體一般缺少可固定抵押的資產(chǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行來說具有風(fēng)險(xiǎn)高且收益低的特點(diǎn)，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了空前的挑戰(zhàn)，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行對(duì)發(fā)展普惠金融積極性與創(chuàng)新性的降低，所以適合小微企業(yè)及弱勢(shì)客群的普惠金融產(chǎn)品較為單一，造成了普惠金融服務(wù)同質(zhì)化REF_Ref584119962\r\h[13]。（二）征信體系不健全第一，中國偏遠(yuǎn)地區(qū)征信體系尚未完全建立，數(shù)字征信的孤島化的問題突出。目前，中國人民銀行運(yùn)營和主導(dǎo)的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是全球范圍內(nèi)規(guī)模最大、覆蓋面最廣的征信系統(tǒng)。截至2020年末，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄11億自然人，企業(yè)約為6092.3萬家NOTEREF_Ref2015633708①。但在我國僅征信系統(tǒng)中無信貸記錄的自然人多數(shù)是分布在農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)、收入相對(duì)較少的弱勢(shì)群體REF_Ref2019196792\r[14]。商業(yè)銀行在貸款審批時(shí)，無法對(duì)未納入征信系統(tǒng)的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)估，從而抑制了數(shù)字普惠金融的作用效果。第二，農(nóng)業(yè)銀行缺乏全面性的信貸評(píng)估模型。農(nóng)業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)技術(shù)建立了針對(duì)普惠金融客戶信貸特征的評(píng)估模型，但數(shù)據(jù)來源主要是客戶在銀行保留的基本信息和資金往來、貸款記錄等信貸信息。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行能夠從第三方支付和P2P平臺(tái)為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取的，顧客線上交易以及信貸消費(fèi)這類非銀行征信數(shù)據(jù)較少，從而造成農(nóng)業(yè)銀行對(duì)征信對(duì)象信貸能力評(píng)估的準(zhǔn)確性降低REF_Ref581682947\r[12]。隨著企業(yè)的融資方式的多樣化發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行很難僅依靠央行征信系統(tǒng)以及自身建立的評(píng)估模型對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估。（三）普惠金融與經(jīng)營可持續(xù)性之間存在矛盾普惠金融服務(wù)對(duì)象主要是微弱經(jīng)濟(jì)體包括即普惠型小微企業(yè)、三農(nóng)客戶群體以及偏遠(yuǎn)地區(qū)人群等，這些群體的資金需求具有期限短、金額小等特征，同時(shí)也存在缺乏抵押擔(dān)保、信息不對(duì)稱等缺陷，這都大大提高了農(nóng)業(yè)銀行普惠金融在信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面管理的難度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行對(duì)不良貸款的撥備增加REF_Ref584556944\r\hREF_Ref2019566546\r[15]。與服務(wù)于城市地區(qū)的金融業(yè)務(wù)相比，在農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)開展普惠金融工作具有收益較低，風(fēng)險(xiǎn)較大以及成本較高的特點(diǎn)，大大降低了農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性與創(chuàng)新性REF_Ref387545290\r\h。雖然農(nóng)業(yè)銀行近年來通過完善后的風(fēng)控體系，將小微企業(yè)及三農(nóng)客戶的不良貸款率降到較低的水平，但普惠金融服務(wù)中仍存在著客戶抵押擔(dān)保狀況差、經(jīng)營過程中抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差等問題。小微企業(yè)、三農(nóng)等弱勢(shì)群體在融資過程中的聯(lián)保也很容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。REF_Ref584119962\r\h[13]。（四）普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型增加多種風(fēng)險(xiǎn)一是新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要新興技術(shù)的支持，而新興技術(shù)在提供便利性的同時(shí)，也帶來了許多的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供一體化的專屬數(shù)據(jù)服務(wù)，能夠積極推進(jìn)數(shù)據(jù)的整合和積累拱形數(shù)據(jù)。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)顯示截止到2021年末，農(nóng)業(yè)銀行掌握的有效數(shù)據(jù)總量已經(jīng)超過19PB。大量集中的數(shù)據(jù)為農(nóng)業(yè)銀行帶來了高度風(fēng)險(xiǎn)，尤其是增加了系統(tǒng)故障后導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失的風(fēng)險(xiǎn)。在云計(jì)算的應(yīng)用方面，農(nóng)業(yè)銀行積極推進(jìn)一站式金融云平臺(tái)的建設(shè)，總部存在的云平臺(tái)節(jié)點(diǎn)已有11，000個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行依靠的云端服務(wù)器一旦出現(xiàn)故障，會(huì)在極大程度上影響大范圍的金融服務(wù)。另外，普惠金融的多數(shù)服務(wù)對(duì)象手機(jī)相對(duì)廉價(jià)，性能較差，加上客戶自身對(duì)于數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)的防控意識(shí)模糊，大大增加了在移動(dòng)端使用方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患REF_Ref585363680\r[16]。二是信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。各大商業(yè)銀行內(nèi)部的信息安全管理機(jī)制還不夠健全REF_Ref581682947\r\h[12]，往往將風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)放在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范上，而缺少了對(duì)三農(nóng)客戶以及小微企業(yè)的信息安全管理。農(nóng)業(yè)銀行目前所運(yùn)用到的主要包括有人臉及生物識(shí)別、OCR識(shí)別、自然語言處理等技術(shù)，這些人工智能的技術(shù)能夠有效幫助農(nóng)業(yè)銀行提升提升人工智能平臺(tái)或系統(tǒng)的感知與反應(yīng)能力。然而，生物采集技術(shù)在采集、存儲(chǔ)、認(rèn)證、處理和使用等方面還存在一定的漏洞。以農(nóng)業(yè)銀行推出的普惠金融產(chǎn)品微捷貸為例，客戶在進(jìn)行農(nóng)業(yè)銀行微捷貸平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)時(shí)，需要客戶準(zhǔn)確提供個(gè)人信息、信用信息，還會(huì)收集客戶面部、指紋等生物信息，若農(nóng)業(yè)銀行保存或使用不當(dāng)，增加了客戶信息被泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)REF_Ref585363680\r[16]。另外，一些不法分子還可能利用征信體系的漏洞，通過病毒、木馬等相關(guān)程序盜取用戶的登錄信息，竊取他人的信息甚至財(cái)產(chǎn)，會(huì)導(dǎo)致客戶的財(cái)產(chǎn)和信息安全造成損失，使客戶不信任銀行，阻礙銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)行，嚴(yán)重?fù)p害用戶的個(gè)人隱私安全以及經(jīng)濟(jì)利益REF_Ref585800662\r[17]。（五）農(nóng)業(yè)銀行缺乏金融科技的高端復(fù)合型人才金融科技人才關(guān)系到商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的成敗，關(guān)系著商業(yè)銀行的競爭力，甚至是未來的生存與否。商業(yè)銀行需要既懂技術(shù)又懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。但是，多年以來，國有商業(yè)銀行一直都缺乏兼顧科技與金融的專業(yè)復(fù)合型人才。隨著金融科技突飛猛進(jìn)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行多引入先進(jìn)技術(shù)例如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)，對(duì)服務(wù)于普惠金融的行業(yè)人員提出了更高的要求。為打破普惠金融服務(wù)的“最后一公里”難題，農(nóng)業(yè)銀行要針對(duì)普惠金融客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，對(duì)從業(yè)人員提出了更高的要求，即要能夠有效地運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模化獲客，使更多偏遠(yuǎn)地區(qū)以及相對(duì)弱勢(shì)的群體能夠獲得普惠金融的便利化服務(wù)REF_Ref585363680\r[16]REF_Ref441843244\r\h。為降低普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制成本水平，農(nóng)業(yè)銀行需要技術(shù)人員能夠掌握定量分析和算法設(shè)計(jì)等技術(shù)，建立全面性的、覆蓋率高的信貸業(yè)務(wù)智能風(fēng)控平臺(tái)。為保障數(shù)據(jù)安全，農(nóng)業(yè)銀行建立了分級(jí)和分類管理制度，設(shè)立了隱私計(jì)算平臺(tái)，整合多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、圖聯(lián)邦等前沿隱私計(jì)算技術(shù)，對(duì)從業(yè)人員應(yīng)用系統(tǒng)的靈活性、敏捷性與快速交付能力提出了更高的要求REF_Ref321325710\r\h[11]。農(nóng)業(yè)銀行投入科技部門的力量不斷壯大，2021年農(nóng)業(yè)銀行的年度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行信息科技資金投入為205.32億元，比2020年相比增加10.9%左右，充分說明了農(nóng)業(yè)銀行對(duì)于金融科技的資金投入水平有明顯的增加。但在普惠金融+科技復(fù)合型人才的培養(yǎng)與引進(jìn)上仍存在弱點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行目前金融科技人員的數(shù)量達(dá)到9，059人，僅占在崗員工數(shù)量的2%，相較于工商銀行的3.54萬人，占全行員工的8.1%還存在極大的差距。另外，其他的國有大型商業(yè)銀行也紛紛加大資金和人才的投入及人才培養(yǎng)力度，尤其是具有數(shù)字化建設(shè)能力的復(fù)合型人才，因此農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)人才的缺乏可能會(huì)成為制約著其普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。四、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的建議（一）實(shí)施差異化戰(zhàn)略，搭建普惠金融服務(wù)的多元化體系為應(yīng)對(duì)普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)實(shí)施差異化戰(zhàn)略的方式。目前，農(nóng)業(yè)銀行的普惠金融產(chǎn)品主要集中在支付、信貸和儲(chǔ)蓄等基礎(chǔ)金融服務(wù)領(lǐng)域，尚無法滿足農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷嘣慕鹑谛枨蟆闈M足多層次金融需要，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)完善以基礎(chǔ)性金融服務(wù)為基礎(chǔ)，包括資金融通、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷嘣鹑诋a(chǎn)品供給的農(nóng)業(yè)特色普惠金融產(chǎn)品體系。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行要將金融科技應(yīng)用于普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，打造能夠有效服務(wù)于客戶群體的普惠金融產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合大數(shù)據(jù)收集來的普惠金融產(chǎn)品用戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)特征等信息進(jìn)行具體研究，盡可能的為目標(biāo)服務(wù)群體制定更具個(gè)性化的普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)。此外，提高產(chǎn)品的知名度，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度，提高對(duì)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷，尤其是針對(duì)不同類型的企業(yè)的產(chǎn)品需求制定定向普惠金融產(chǎn)品REF_Ref581195544\r\h[9]。例如，農(nóng)業(yè)銀行可以利用自身接近農(nóng)民和小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)和微弱群體的金融需求特征，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興信息技術(shù)重構(gòu)模型、簡化流程，在滿足其金融需求的同時(shí)，通過降低單個(gè)客戶的服務(wù)成本來獲得規(guī)模效應(yīng)。另外，農(nóng)業(yè)銀行還可以對(duì)普惠金融的服務(wù)進(jìn)行差異化轉(zhuǎn)型，利用數(shù)字科技為手段，建立完備的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，搭建面向微弱經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，減少單個(gè)客戶線下服務(wù)成本，從而降低總體金融服務(wù)成本，從而能夠有效地提升金融服務(wù)的可獲得性。（二）提升征信的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化水平農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)多、員工多、接近客戶的優(yōu)勢(shì)，在監(jiān)管部門的征信管理規(guī)定內(nèi)，盡可能收集小微企業(yè)和農(nóng)民的信息，利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)建立更適合普惠金融發(fā)展的征信服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，在確保數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)不同經(jīng)濟(jì)主體的信息共享，從而打破征信信息孤島，從而減弱甚至消除金融服務(wù)供給者和需求者之間信息不對(duì)稱。這樣不僅能夠大大降低對(duì)普惠金融客戶的征信成本，提高金融機(jī)構(gòu)征信評(píng)估能力，也提高了征信體制的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化水平REF_Ref581682947\r\h[12]。農(nóng)業(yè)銀行要拓寬普惠金融客戶的征信數(shù)據(jù)來源渠道。一是完善數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和類型。農(nóng)業(yè)銀行要持續(xù)完善征信的類型，在統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)下，盡可能多的獲取包括客戶的信貸情況、資金往來、違約情況等金融交易信息和消費(fèi)狀況、社交信息等非銀行信息，從而提高征信體系數(shù)據(jù)來源的廣泛性和信貸評(píng)估的科學(xué)性。二是農(nóng)業(yè)銀行要善于將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于征信信息的收集和分析中，在獲取大量數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于客戶信息的整理、提煉、分析，整理出客戶的信用信息圖譜，不斷提高征信數(shù)據(jù)挖掘的效率和水平，拓寬征信體系的數(shù)據(jù)來源，提升信用評(píng)估的準(zhǔn)確性REF_Ref586842696\r[18]。此外，農(nóng)業(yè)銀行還要加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”客戶群體專項(xiàng)數(shù)據(jù)的采集和積累。如利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)采集涉農(nóng)小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶的生產(chǎn)情況、銷售情況、生產(chǎn)鏈狀況以及地區(qū)的氣候變化等信息建立信用評(píng)估系統(tǒng)，提高對(duì)微弱群體的信用評(píng)估能力。（三）農(nóng)業(yè)銀行融合金融科技推進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行要合理運(yùn)用信息技術(shù)推進(jìn)普惠金融貸款覆蓋面的推廣和風(fēng)險(xiǎn)的降低，盡可能降低單個(gè)客戶的服務(wù)成本和客戶違約的成本。如研發(fā)基于金融科技技術(shù)的個(gè)人商戶精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制模型，從個(gè)人商戶的基本信息、資金狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、消費(fèi)習(xí)慣、貸款記錄等方面挖掘普惠金融服務(wù)需求意愿較高的用戶群體。同時(shí)，結(jié)合“三農(nóng)”及小微客戶貸款違約發(fā)生率模型，增加客戶交易特點(diǎn)、結(jié)算波動(dòng)率、異常行為等指標(biāo)對(duì)客戶的違約發(fā)生概率進(jìn)行評(píng)估，從而降低客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，提高普惠金融效果，大大提升了對(duì)不良貸款率的控制REF_Ref585363680\r[16]。此外，全國各地農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮多年深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域所積累的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)不同農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色和金融需求特征，探索具有各地特色的普惠金融發(fā)展模式，尤其是充分發(fā)揮金融科技在普惠金融發(fā)展過程的重要作用，將普惠金融覆蓋到產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。如重點(diǎn)選擇一批代表性的標(biāo)志性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營合作社進(jìn)行重點(diǎn)扶持、充分發(fā)揮其示范效應(yīng)，并不斷培育鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，還要增強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。如中國農(nóng)業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)運(yùn)用到特色農(nóng)產(chǎn)品的種植、收割、加工、運(yùn)輸、銷售以及后續(xù)生產(chǎn)技術(shù)研發(fā)等各個(gè)環(huán)節(jié)的信貸投放中，實(shí)施監(jiān)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條上不同經(jīng)營主體的資金需求狀況。同時(shí)，可以與知名的大型餐飲企業(yè)建立合作關(guān)系，推出線上全產(chǎn)業(yè)鏈專項(xiàng)貸款，既可以為餐飲企業(yè)提供高質(zhì)量信用貸款，也可以幫助偏遠(yuǎn)地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品擴(kuò)大銷售市場REF_Ref581682947\r\h[12]。（四）提高智能風(fēng)控水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展解決好風(fēng)險(xiǎn)問題是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重要關(guān)卡。農(nóng)業(yè)銀行要全面加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控，保證既要能惠民又要能防風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量的可持續(xù)運(yùn)行有著重要意義。農(nóng)業(yè)銀行要堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，制定獨(dú)立、科學(xué)的金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系。農(nóng)業(yè)銀行要加強(qiáng)金融信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)的應(yīng)用，要積極的引進(jìn)或創(chuàng)新新型的金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，用技術(shù)去防范和控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提升信息系統(tǒng)整體的安全性與穩(wěn)定性。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和保障體系，對(duì)相關(guān)系統(tǒng)的核心運(yùn)行環(huán)境、設(shè)備終端運(yùn)行狀態(tài)等金融信息系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)，要第一時(shí)間進(jìn)行處理，將技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍之內(nèi)REF_Ref587313292\r[19]。農(nóng)業(yè)銀行還要降低信息泄漏或?yàn)E用的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行要充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)完善客戶信息收集、傳輸和保存系統(tǒng)，確保客戶信息在全業(yè)務(wù)流程過程中不發(fā)生泄露和應(yīng)用。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行要注意與第三方平臺(tái)交易過程中可能存在的信息安全隱患，加強(qiáng)完善數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制的資金投入力度。另外，農(nóng)業(yè)銀行要與第三方平臺(tái)簽訂保密協(xié)議，明確數(shù)據(jù)保護(hù)的責(zé)任義務(wù)，并提示和告知客戶相關(guān)協(xié)議的信息保密條款，在防止信息泄露造成糾紛的同時(shí)保障客戶的知情權(quán)REF_Ref585800662\r[17]REF_Ref442128963\r\h。（五）加強(qiáng)數(shù)字化人才建設(shè)，拓寬人才引進(jìn)渠道農(nóng)業(yè)銀行要以實(shí)現(xiàn)普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為戰(zhàn)略目標(biāo)，拓寬人才引進(jìn)渠道，完善內(nèi)部人才培養(yǎng)制度，培養(yǎng)數(shù)字化專業(yè)人才。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求具備高素質(zhì)的專業(yè)人員去完成數(shù)據(jù)信息識(shí)別、運(yùn)營模式?jīng)Q策、產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新等等，從而推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)上的數(shù)字化轉(zhuǎn)型REF_Ref2019566546\r[15]。一方面，農(nóng)業(yè)銀行要拓寬人員招聘通道，多渠道選拔優(yōu)秀的復(fù)合型人才REF_Ref588002379\r[20]。農(nóng)業(yè)銀行要從過