《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下江蘇銀行可持續(xù)發(fā)展研究》9600字（論文）

第一章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生,在移動(dòng)通信技術(shù)和電子商務(wù)等的共同影響下,把人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)推向了大數(shù)據(jù)時(shí)代,利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)完成了對(duì)人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)中基本信息資源的集成和調(diào)度。而網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展和運(yùn)用,也使得銀行可以通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)獲取更加大量的數(shù)據(jù)信息,同時(shí)借助網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的分析能力,可以減少信息獲取的成本費(fèi)用,從而提高了信息獲取的效果和服務(wù)質(zhì)量。大數(shù)據(jù)分析的運(yùn)用與篩選,還能夠識(shí)別出消費(fèi)者的各類習(xí)慣,以便更有效地辨別出個(gè)人需求。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生對(duì)商業(yè)環(huán)境產(chǎn)生了沖擊,為了提升競(jìng)爭(zhēng)力,商業(yè)銀行必須創(chuàng)新理念,從而更好的進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展。1.1.2研究意義各種金融平臺(tái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨與日俱增,目不暇接的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品,包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)貸款等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也紛紛誕生,對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)方式與管理方式都產(chǎn)生了一定的沖擊。所以,要求中國商業(yè)銀行必須在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)的過程中,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生出的切實(shí)需要,進(jìn)一步優(yōu)化自己的金融衍生品策略,全面開展有價(jià)值的金融服務(wù),從而可以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下能夠可持續(xù)發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國外文獻(xiàn)綜述NunungGhoniyah(2020)認(rèn)為商業(yè)銀行需要通過策略重構(gòu)不斷提升管理水平和業(yè)務(wù)能力,從而達(dá)到提升可持續(xù)發(fā)展的能力。ResearchersfromUniversityofCatania(2020)認(rèn)為,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用優(yōu)越的政治環(huán)境和技術(shù)環(huán)境,發(fā)揮自己的良好口碑、客戶定位、產(chǎn)業(yè)定位等資源優(yōu)勢(shì),解決自身發(fā)展中面臨的一系列短板,進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)空間,在風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。1.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述(1)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響在網(wǎng)絡(luò)金融背景下,劉興(2021)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用,很大層面上促進(jìn)了金融服務(wù)行業(yè)的繁榮;但是與此同樣,也給企業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成了一些的影響,企業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步改善自己的管理以應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)。唐興紅(2015)則相信在網(wǎng)絡(luò)金融背景下,企業(yè)要轉(zhuǎn)型為高度依靠利差收入的運(yùn)營(yíng)管理模式,進(jìn)一步提升中介業(yè)務(wù)管理水平,建立以客戶服務(wù)為主要中心的服務(wù)理念,積極培養(yǎng)復(fù)合型綜合人力資源,實(shí)現(xiàn)收入增加模式多樣化,并積極培育傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。賈子彥(2021)認(rèn)為企業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大變化,企業(yè)應(yīng)該要立足于時(shí)代的要求,主動(dòng)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。周玉靜(2018)則提出,企業(yè)應(yīng)該把握信息時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會(huì),對(duì)商品和業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行全面革新,并大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),以此增強(qiáng)企業(yè)的服務(wù)市場(chǎng)力

(2)我國商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)背景下的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究。劉興(2021)認(rèn)為商業(yè)銀行需要大膽創(chuàng)新,豐富產(chǎn)品設(shè)計(jì);加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型,拓寬金融服務(wù)途徑等手段提高可持續(xù)發(fā)展能力。周玉靜(2018)認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該從如何提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù);如何充分發(fā)揮商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì);如何加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的建設(shè)力度這三個(gè)方面提高可持續(xù)發(fā)展能力。胡辰超(2021)認(rèn)為有效增強(qiáng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力,要抓好資本監(jiān)管,防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新;重視發(fā)展中間業(yè)務(wù);明晰市場(chǎng)定位、實(shí)行差異化戰(zhàn)略。曾惠芝(2019)認(rèn)為,通過更有效可靠的方式與方法來對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式加以創(chuàng)新,有效增強(qiáng)其企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下可持續(xù)發(fā)展的必要措施。于巖熙教授(2015)指出,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的健康良性發(fā)展與社區(qū)和諧共建起了巨大的影響,同時(shí)也是中國金融企業(yè)進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景企業(yè)的經(jīng)營(yíng)核心是依托政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織及公眾群體等社會(huì)資源。1.3研究思路與方法1.3.1研究思路本文采用文獻(xiàn)綜述法研究國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，為本文研究提供借鑒和參考的同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)本文可能的研究空間。本文采用案例分析法分析江蘇銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，明確其發(fā)展的問題與困境，進(jìn)而明確本文的研究目的，幫助其解決問題進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。具體介紹如下：第一章是本文緒論部分，主要介紹研究背景及意義，闡述國內(nèi)外研究文獻(xiàn)，介紹研究思路、研究方法和創(chuàng)新點(diǎn)。第二章為概念界定與理論部分，介紹商業(yè)銀行的定義，以及商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展理論。第三章為現(xiàn)狀分析部分，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融背景下江蘇銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及所面臨的問題。第四章為案例分析部分，根據(jù)江蘇銀行分析。第五章為措施和建議部分，從金融產(chǎn)品創(chuàng)新，客戶服務(wù)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，品牌綜合效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的建設(shè)力度等方面提出提高互聯(lián)網(wǎng)金融背景想江蘇銀行可持續(xù)發(fā)展理論的對(duì)策和建議。結(jié)束語對(duì)本文的內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)。1.3.2研究方法（1）文獻(xiàn)歸納法。通過檢索、閱讀與梳理大量國內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究文獻(xiàn)，深入了解和掌握相關(guān)成果，并基于文獻(xiàn)基礎(chǔ)，對(duì)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行較為系統(tǒng)的梳理歸納，明確跟進(jìn)與深化研究的方向?；诖?，形成基本的研究思路，構(gòu)建理論梳理分析的框架，進(jìn)行嚴(yán)密地總結(jié)歸納。（2）案例研究法。以江蘇銀行為例，來對(duì)江蘇銀行提出相應(yīng)的舉措。第二章商業(yè)銀行和商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論概論2.1商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。2.2商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展理論可持續(xù)發(fā)展亦稱為“持續(xù)發(fā)展”，商業(yè)銀行的可持續(xù)主要分為商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)、業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)控制的可持續(xù)性。（1）商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)隨著城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的資金需求主體不僅有大眾客戶和中產(chǎn)階層還有中小型企業(yè)。商業(yè)銀行通過市場(chǎng)調(diào)研，初步了解到城市金融的發(fā)展空間，滿足大眾客戶、中產(chǎn)階層和中小型企業(yè)的存貸需求。增強(qiáng)大眾客戶和中產(chǎn)階層還有中小型企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行的認(rèn)可，維持商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。（2）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)安全性、流動(dòng)性、盈利性這三項(xiàng)基本原則在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中是必須要遵循的，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件。商業(yè)銀行采取創(chuàng)新型的經(jīng)營(yíng)模式，制定科學(xué)合理的存貸利率定價(jià)機(jī)制，采取有效的貸款管理措施，持續(xù)獲得正凈利潤(rùn)來促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)。（3）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制的可持續(xù)性商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，需要注重各風(fēng)險(xiǎn)的管控。比如：流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控等，風(fēng)險(xiǎn)管控的可持續(xù)性，能相應(yīng)的降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系和監(jiān)管體制，政府、銀行和社會(huì)三方配合，共同合規(guī)管理，加強(qiáng)法律工作建設(shè)，盡可能的防范風(fēng)險(xiǎn)來推動(dòng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。第三章我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與面臨的問題3.1我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行的數(shù)量自形成以來，呈現(xiàn)出先增后減再達(dá)到穩(wěn)定的狀態(tài)，數(shù)據(jù)顯示截至2020年底我國共有133家商業(yè)銀行。具體見表3-1表3-1全國各年份商業(yè)銀行數(shù)量年份201520162017201820192020商業(yè)銀行的數(shù)量133134134134134133商業(yè)銀行資產(chǎn)總量225802282378317217343459372750410699圖3-12015-2020年我國商業(yè)銀行數(shù)量統(tǒng)計(jì)圖圖3-22015-2020年我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)圖近年來，我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模逐年遞增，截止到2020年底我國的商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到410699億元，由圖3-1和圖3-2可以看出：從2015年到2020年我國商業(yè)銀行的數(shù)量已經(jīng)趨于穩(wěn)定，商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額呈上升趨勢(shì)，這些數(shù)據(jù)中可看到商業(yè)銀行取得較好的發(fā)展。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行所面臨的問題隨著現(xiàn)代信息化管理水平的不斷提升，為其他行業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了有利的條件。近年來在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，企業(yè)們?cè)谝苿?dòng)通信技術(shù)和電商平臺(tái)等的共同作用下，將人們帶入大數(shù)據(jù)時(shí)代，利用云端存儲(chǔ)技術(shù)，完成了對(duì)社會(huì)中基礎(chǔ)信息的整合與調(diào)配。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了直接沖擊，出現(xiàn)了以下問題：3.2.1網(wǎng)絡(luò)借貸搶占了了一定的銀行貸款市場(chǎng)份額目前在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資過程中,互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要業(yè)務(wù)之一,如三百六十借貸與支付寶借唄等,由于各種網(wǎng)貸服務(wù)自上線經(jīng)營(yíng)以來,交易的規(guī)模均呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),并占據(jù)了相當(dāng)?shù)纳虡I(yè)銀行貸款市場(chǎng)份額,在小額貸款方面,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最低15萬元貸款額度比較會(huì)少了許多,但資金的使用成本也相應(yīng)較少,具有了一定的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象廣闊,尤其是受到了許多草根階層的青睞與擁護(hù),給了一些尚未獲得正規(guī)金融覆蓋的小微公司帶來了資金的便捷。因此綜上所述,網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了巨大的影響。3.2.2互聯(lián)網(wǎng)基金導(dǎo)致銀行存款分流在互聯(lián)網(wǎng)金融還未被大眾所熟知的時(shí)候,基本上家里有空閑資金和有一定投資需求的人們基本上會(huì)根據(jù)銀行的利率、知名度以及安全性來選擇銀行進(jìn)行存款,在當(dāng)時(shí)如果人們想安全的獲得一定收益，銀行存款是最好的選擇。但是如今在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展且被大眾所熟知的背景下,銀行儲(chǔ)蓄與其他網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品相比遜色了不少。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可選擇的金融服務(wù)越來越多,其中網(wǎng)絡(luò)基金以其高回報(bào)率和準(zhǔn)入門檻低的優(yōu)勢(shì),給小額存款的人們更多的投資收益機(jī)會(huì),提高了投資人們的資產(chǎn)多樣性,更好的滿足了人們的理財(cái)需求，但是商業(yè)銀行因此丟失了許多客戶的存款意向。比如支付寶推出的余額寶類理財(cái)產(chǎn)品在有著相對(duì)較高收益率的同時(shí)，與貨幣市場(chǎng)的聯(lián)通也保障了其安全性也足夠可靠,所以人們更偏愛這類產(chǎn)品。但這類產(chǎn)品的出現(xiàn)使銀行存款出現(xiàn)了相應(yīng)流失，這是不可避免的趨勢(shì)。從收益狀況上來看,和銀行存款利率比較,通過互聯(lián)網(wǎng)金融的收益更高,所以吸引了大批的投資人,也使得銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了分流現(xiàn)象。見到“余額寶”類理財(cái)產(chǎn)品獲得了巨大成功,其他企業(yè)也陸續(xù)參與其中,從而形成了網(wǎng)貸和第三方支付平臺(tái)。但近年來,由于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的用戶逐漸增多,銀行存款業(yè)務(wù)受到的沖擊較大。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我國的商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。3.2.3第三方支付對(duì)銀行支付清算業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊在互聯(lián)網(wǎng)金融被大眾所熟知之前，人們用來付款的方式基本上是現(xiàn)金以及銀行卡。以銀行卡支付為例，消費(fèi)者通過銀行卡進(jìn)行消費(fèi)后,銀行會(huì)按消費(fèi)總金額的一定比例收取手續(xù)費(fèi),剩下的部分才歸商家所有。這部分手續(xù)費(fèi)收入在互聯(lián)網(wǎng)金融未流行之前，占了銀行中間收入相當(dāng)?shù)囊徊糠?。但是第三方支付的出現(xiàn)使得這種情況發(fā)生了改變。第三方支付與以前的支付方式對(duì)比，它更加方便、快捷，給消費(fèi)者帶來了更好的支付結(jié)算體驗(yàn)。商業(yè)銀行來自手續(xù)費(fèi)的收入所得被第三方支付嚴(yán)重影響。另外,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不滿足于提供簡(jiǎn)單的交易支付業(yè)務(wù),他們往往借助其存在的互聯(lián)網(wǎng)資源以及所提供的便利，直接投身人民日常生活當(dāng)中,例如充值手機(jī)話費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等,這直接造成了銀行代理繳費(fèi)服務(wù)的交易手續(xù)費(fèi)收入受到影響,而目前第三方線上支付業(yè)務(wù)中為公眾所熟悉以及普遍使用的工具便是支付寶。而對(duì)微信來說,它可以利用社交軟件的特性,和支付寶正面競(jìng)爭(zhēng),從而使其市場(chǎng)占有率逐步擴(kuò)大。與此同時(shí),其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在試圖分享三方支付這塊大蛋糕。截至2022年，第三方支付已經(jīng)被大幅應(yīng)用于人們的生活當(dāng)中,基本上在各種日常生活地點(diǎn),人們都可以使用微信或者支付寶等第三方支付app完成掃碼付款。在線上支付領(lǐng)域,雖然最開始我國商業(yè)銀行也提供了類似于網(wǎng)銀付款等支付手段,但是由于不夠便捷,與支付寶、微信等其他第三方支付產(chǎn)品比較也沒有明顯的優(yōu)點(diǎn)。所以在支付清算業(yè)務(wù)上，第三方支付對(duì)銀行產(chǎn)生了沖擊。第四章江蘇銀行可持續(xù)發(fā)展分析4.1江蘇銀行簡(jiǎn)介步入21世紀(jì)，中國金融業(yè)經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)全球化，省內(nèi)原本眾多結(jié)構(gòu)單一的城商行面臨著資產(chǎn)規(guī)模過小的問題。因此，江蘇省政府首創(chuàng)“江蘇模式”，又稱“新設(shè)合并”模式。在這樣一個(gè)大背景下，2007年1月24日，合并重組后的江蘇銀行正式掛牌。江蘇銀行經(jīng)過合并重組后現(xiàn)如今是全國第三大城商行，其規(guī)模在省內(nèi)位列第一，達(dá)到了全省市縣機(jī)構(gòu)全覆蓋的目標(biāo)，是江蘇省唯一一家省屬地方法人銀行。江蘇銀行在全國擁有超過510家的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，其中，省內(nèi)下轄12家分行，在南京地區(qū)擁有23個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在省外開設(shè)了北京、上海、深圳、杭州4家分行。到2020年底，江蘇銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)超過2.3萬億元。江蘇銀行將自身定位在“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”三個(gè)方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，江蘇銀行成為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，但江蘇銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力仍然不強(qiáng)。盡管江蘇銀行經(jīng)過10多年的發(fā)展，在一定基礎(chǔ)上取得了成效。然而，由于江蘇銀行屬于地方性銀行，與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，自身的競(jìng)爭(zhēng)力還是相對(duì)薄弱。4.2江蘇銀行在可持續(xù)發(fā)展存在的問題4.2.1金融產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,雖然江蘇銀行為了適應(yīng)客戶需要,持續(xù)加強(qiáng)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,例如推出電子銀行、代客理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù),并獲得了一定的進(jìn)展,但從總體上來看還不夠格,不能真正地從客戶的需求入手,創(chuàng)新進(jìn)展也無法跟上如今互聯(lián)網(wǎng)金融下對(duì)客戶服務(wù)的需求轉(zhuǎn)變。江蘇銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中往往只能單純的對(duì)其他銀行已有產(chǎn)品進(jìn)行拷貝，這是不合理的盲目行為，同時(shí)商業(yè)銀行之間服務(wù)同質(zhì)化問題尤其突出。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下,江蘇銀行的商品定位顯然不占優(yōu)勢(shì),不利于未來發(fā)展。表4-12020年我國部分銀行金融產(chǎn)品盈利統(tǒng)計(jì)招商銀行農(nóng)業(yè)銀行交通銀行郵政銀行江蘇銀行2020年金融產(chǎn)品盈利37.72億元9.91億元6.65億元11.87億元1.09億元與去年相比增長(zhǎng)百分比91.83%134.8%247%84.71%34.82%4.2.2市場(chǎng)定位不清晰從目前江蘇銀行目前主要的客戶群來看，江蘇銀行并沒有通過網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)對(duì)其已有客戶資源和潛在客戶進(jìn)行研究。每一位客戶的具體情況都不一樣，不可以一概而論。如果江蘇銀行不認(rèn)真地對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)研評(píng)估，對(duì)不同需求不同資產(chǎn)的客戶進(jìn)行分類，客戶的現(xiàn)有價(jià)值以及潛在價(jià)值都有可能被忽略。90后這一大潛在客戶群體已經(jīng)被許多商業(yè)銀行察覺到，并對(duì)此采取了專門的措施。事實(shí)上，江蘇銀行面臨的問題不僅是對(duì)客戶缺乏研究，在其他業(yè)務(wù)上投入的資源也不夠多，這導(dǎo)致了江蘇銀行收到了更多的客戶投訴。江蘇銀行沒有意識(shí)到服務(wù)的差異化可以在拉開與其他銀行的差距的同時(shí)，還可以拉近與客戶的距離。上述這些充分說明江蘇銀行并沒有在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下給自己一個(gè)清晰的市場(chǎng)定位，也沒有把服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)本地居民作為重要戰(zhàn)略，因此很難在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)。4.2.3.客戶服務(wù)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力江蘇銀行為了和其他銀行拉開差距在客戶服務(wù)這方面下足了功夫,雖然普遍大力加強(qiáng)了客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建設(shè),對(duì)客戶進(jìn)行專屬個(gè)性化定制服務(wù)、增加宣傳手段等,但還是有著一些隱患。在整個(gè)流程中,雖然重視售前、售中服務(wù),但都存在著忽略售后服務(wù)的問題,尤其是對(duì)售前保證的服務(wù)許多都執(zhí)行不徹底。而且,目前的江蘇省商業(yè)銀行還未能形成健全、清晰、有效的業(yè)務(wù)體系。在業(yè)務(wù)模式方面,一是內(nèi)部管理鏈過長(zhǎng),二是客戶信息的分散,三是企業(yè)整體合力不夠大,四是內(nèi)部資源配置失衡,五是業(yè)務(wù)能力的頭重腳輕,使得基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有辦法創(chuàng)新服務(wù)模式,其服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)能力以及服務(wù)水平也將受到相應(yīng)的影響。圖4-12021年我各銀行滿意度調(diào)查結(jié)果4.2.4品牌建設(shè)存在問題在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，江蘇銀行對(duì)客戶市場(chǎng)的劃分還是很粗糙。累積到2021年江蘇銀行一共為4000多家企業(yè)、500萬多個(gè)人客戶提供金融服務(wù)，但要想在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下可持續(xù)發(fā)展下去還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。江蘇銀行的重要客戶集中在華泰證券、泰禾、鳳凰傳媒等大客戶身上。這些客戶情況如果發(fā)生變化，就會(huì)對(duì)江蘇銀行本身造成影響。這些原因合在一起造成江蘇銀行至今沒有明確的品牌定位。江蘇銀行的品牌建設(shè)被限制的主要原因是江蘇銀行經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品雖然多但缺乏一定深度，盡管江蘇銀行已經(jīng)盡力補(bǔ)救，但效果并不顯著。也因此江蘇銀行的品牌形象與江蘇銀行的資產(chǎn)規(guī)模并不成正比，以上都說明了江蘇銀行的品牌定位存在問題。 第五章互聯(lián)網(wǎng)金融背景下江蘇銀行可持續(xù)發(fā)展的策略隨著互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的愈加全面，以及人們對(duì)其運(yùn)用的水平越來越高，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。近幾年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力越來越大，給江蘇銀行帶來了很大的沖擊，如今面臨著市場(chǎng)份額減少的局面。江蘇銀行現(xiàn)在正面臨著艱難的挑戰(zhàn)，想要度過這次危機(jī)江蘇銀行必須采用合理的措施從而更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其造成的沖擊，并且通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，從而保證江蘇銀行能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。以下是我為江蘇銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下可持續(xù)發(fā)展提供的策略：5.1推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)之勢(shì)，江蘇銀行要大力推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，跟上時(shí)代的發(fā)展以及客戶的需求。積極創(chuàng)新以客戶體驗(yàn)為主金融產(chǎn)品，從而使現(xiàn)有客戶資源更加鞏固的同時(shí)，培養(yǎng)客戶新的消費(fèi)習(xí)慣，間接提升江蘇銀行對(duì)客戶的吸引力。江蘇銀行要仔細(xì)研究客戶的需求，改變以前的服務(wù)模式，對(duì)原有產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而為大客戶進(jìn)行“私人訂制”。江蘇銀行要通過產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶提供低成本、高效率的解決方案。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是江蘇銀行提高自身在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)有效方式。5.2明確市場(chǎng)定位江蘇銀行應(yīng)當(dāng)把服務(wù)中小企業(yè)、本地居民作為市場(chǎng)地位。中小企業(yè)的金融服務(wù)是江蘇銀行與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的一大關(guān)鍵。中小企業(yè)市場(chǎng)的潛力體現(xiàn)在其對(duì)金融有著一定需求，同時(shí)考慮到中小企業(yè)可能在發(fā)展過程中出現(xiàn)的兼并收購現(xiàn)象,江蘇銀行拓展中小企業(yè)市場(chǎng)會(huì)有很大的發(fā)揮空間。江蘇銀行可以以融資為切入點(diǎn),加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,形成針對(duì)中小企業(yè)的獨(dú)特服務(wù)體系，不僅有利于擴(kuò)大江蘇銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模及市場(chǎng)份額,還可構(gòu)成堅(jiān)實(shí)的利潤(rùn)支撐點(diǎn),給銀行帶來可觀的利潤(rùn)。同時(shí)江蘇銀行作為地方性商業(yè)銀行,對(duì)江蘇本地居民的消費(fèi)習(xí)慣較為熟絡(luò)，同時(shí)與地方經(jīng)濟(jì)有著密切聯(lián)系,更容易獲得江蘇政府的支持。江蘇銀行在江蘇更容易了解地方信息并予以及時(shí)反饋、同時(shí)還能做到降低金融交易成本,這決定了江蘇銀行更容易為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┓?wù)。5.3提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看,其能迅速蓬勃發(fā)展的原因,最重要的因素就是互聯(lián)網(wǎng)金融在最大程度上滿足了市場(chǎng)需求和客戶的多樣化要求?？蛻粼诮K銀行在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí),經(jīng)常會(huì)遇到排隊(duì)時(shí)間過長(zhǎng),銀行網(wǎng)點(diǎn)的部分設(shè)施創(chuàng)新故障這些問題，客戶對(duì)此有著不小怨言。所以江蘇銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)蓬勃發(fā)展的時(shí)期,適應(yīng)廣大顧客的需要。江蘇銀行可以通過現(xiàn)代化的技術(shù)手段提供優(yōu)良的金融服務(wù),而通過互聯(lián)網(wǎng),人們就可以隨時(shí)隨地處理銀行業(yè)務(wù),不局限于在江蘇銀行的網(wǎng)點(diǎn)上辦理業(yè)務(wù),進(jìn)而也大大提高了江蘇銀行處理業(yè)務(wù)的工作效率,對(duì)于江蘇銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重大意義。綜上所述,為保證江蘇銀在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下能夠可持續(xù)發(fā)展下去,需要提供更加優(yōu)秀的服務(wù),從而滿足廣大客戶的需求,提高客戶的滿意程度。5.4提升品牌綜合效應(yīng)提升品牌綜合效應(yīng)是江蘇銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升核心競(jìng)爭(zhēng)力最為重要的發(fā)展戰(zhàn)略。江蘇銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和當(dāng)?shù)鼐用駛€(gè)人的需求偏好，以及江蘇政府給與江蘇銀行這個(gè)本土企業(yè)的大力支持，所以江蘇銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下做好品牌建設(shè)，必須充分發(fā)揮這兩個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。第一可以實(shí)施知名度戰(zhàn)略，利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)江蘇銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)等有著重大影響的新聞事件進(jìn)行宣傳，打響江蘇銀行的知名度。同時(shí)江蘇銀行在實(shí)施戰(zhàn)略過程中，還需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，對(duì)服務(wù)渠道進(jìn)行改善，使其更易于管理，從而形成具有江蘇銀行自身特色的服務(wù)品牌。第二江蘇銀行要把政府給與的政策優(yōu)惠反饋到客戶身上，提高客戶對(duì)江蘇銀行這個(gè)品牌的好感度。做到以上的同時(shí)江蘇銀行還要把線上、線下相結(jié)合作為未來打造品牌的重要戰(zhàn)略性措施。要想提升品牌綜合效應(yīng)，就必須要在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要的基礎(chǔ)上，也要滿足客戶消費(fèi)需求，只有這樣，才能使江蘇銀行的發(fā)展步入新的軌道，才能通過差異化競(jìng)爭(zhēng)，最大且有效提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。除了通過以上方式解決江蘇銀行在可持續(xù)發(fā)展存在的問題以外，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，江蘇銀行也要側(cè)重于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，通過以下方式加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的建設(shè)力度，繼而積極的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其造成的沖擊。與第三方支付平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)公司合作，達(dá)到互惠互利的目標(biāo)江蘇銀行要和第三方支付平臺(tái)建立良好的合作關(guān)系。第三方支付平臺(tái)的客戶資源在基本上包含了國內(nèi)客戶的基礎(chǔ)上還有一定的海外客戶。江蘇銀行和第三方支付平臺(tái)建立合作，可以有效快速地構(gòu)建具有針對(duì)性的大數(shù)據(jù)庫，為分析市場(chǎng)的未來走向打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，同時(shí)第三方支付平臺(tái)也可以獲得利潤(rùn)的一定分成。江蘇銀行還可以與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，從而可以第一時(shí)間掌握互聯(lián)網(wǎng)金融方面最新的技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)公司先進(jìn)的技術(shù)建立智能化客戶服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)客戶的信息進(jìn)行判別，從而為客戶提供智能化服務(wù)。培養(yǎng)IT型人才江蘇銀行想要提高綜合實(shí)力，應(yīng)該對(duì)人才培養(yǎng)提高重視。所以江蘇銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要大力培養(yǎng)IT型人才，將IT業(yè)務(wù)人才與互聯(lián)網(wǎng)金融金融相結(jié)合，使得培養(yǎng)為綜合性人才，從而為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供人才支撐。加強(qiáng)技術(shù)的研發(fā)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，江蘇銀行應(yīng)向開發(fā)部門傾斜資源，提高科學(xué)技術(shù)水平，從而為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供一定保障，這也保障了江蘇銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融可以穩(wěn)定發(fā)展。結(jié)束語綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了沖擊。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式存在的問題逐漸暴露出來，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系，降低了交易成本，重新構(gòu)建了金融框架。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶來的變化，江蘇銀行必須要立足于時(shí)代的需求，主動(dòng)做出創(chuàng)新改變。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融在某種程度上也帶來了機(jī)遇，因而江蘇銀行必須抓住發(fā)展的機(jī)遇，對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的模式予以創(chuàng)新，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以此提升江蘇銀行的影響力。參考文獻(xiàn)[1]賈子彥.我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代創(chuàng)新發(fā)展的思考[J].納稅,2021,15(32):181-182.[2]劉興.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展策略研究[J].中國市場(chǎng),2021(33):50-51.DOI:10.13939/ki.zgsc.2021.33.050.[3]劉云晶.我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].財(cái)富時(shí)代,2021(01):25-26.[4]何德梅.商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展探析[J].青海金融,2020(12):53-56.[5]劉會(huì)杰.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望,2020(01):26.DOI:10.16457/ki.hbhjjlw.2020.01.015.[6]李云飛.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況及路徑[J].時(shí)代金融,2019(36):7-8.[7]曾惠