教學(xué)課件-保險理論與實務(wù)

界定風險與保險教學(xué)項目一引導(dǎo)案例保險源于風險的存在。中國自古就有“天有不測風云，人有旦夕禍?！焙汀拔从昃I繆”、“積谷防饑”的說法。知識目標 風險的基本概念 風險的特征和構(gòu)成要素 風險的不同種類劃分 風險管理的含義 風險管理的流程和步驟 風險管理的方法保險基本概念保險與風險能力目標

能夠準確描述風險的概念和特征 能夠識別不同種類的風險 能夠掌握風險管理的操作流程 能夠掌握管理風險的具體方法

能夠準確描述保險的概念和特征能夠掌握純粹風險成為可保風險必須滿足的條件能夠判斷一項活動是否是保險能夠根據(jù)不同的分類標準將保險進行分類教學(xué)提綱任務(wù)1.1識別風險任務(wù)1.2辨析風險與保險的關(guān)系任務(wù)1.3界定保險任務(wù)1.1識別風險任務(wù)1.3界定保險任務(wù)1.2辨析風險與保險的關(guān)系任務(wù)一1.1.1風險認知風險的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性?！L險的這種定義首先強調(diào)的是“損失的事件”的存在?！浯?，定義中的“事件”并非特指“不幸事件”。(比如炒股)※再次，定義中的“可能性”與不確定性在含義上有一定的區(qū)別。1.風險的含義一是風險是偶然發(fā)生的事件，即可能發(fā)生但又不一定發(fā)生的事件；二是風險發(fā)生的結(jié)果是帶來損失，即經(jīng)濟的或非經(jīng)濟的利益的非故意的、非計劃的、非預(yù)期的減少；三是事件發(fā)生所引起的損失程度是不確定的，即風險在發(fā)生之前，其發(fā)生的時間、地點和損失程度是不確定的，人們難以準確預(yù)期?！卷椖坑?xùn)練1.1.1】在風險含義分析中某種事件發(fā)生的不確定稱為（）

A.風險B.事故C.概率D.機率2.風險的特征

（1）客觀性：不可能消滅危險（2）普遍性：危險無處不在，無時不有（3）某一風險發(fā)生的偶然性（4）大量風險發(fā)生的必然性（5）風險的可變性（6）損害性：危險的后果必然造成某種損失1.1.2認知風險的構(gòu)成要素

1.風險因素

①物質(zhì)風險因素

②道德風險因素③心理風險因素2.風險事故3.損失1.風險因素(Hazard)是指引發(fā)風險事故或者在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。因此，風險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的。物理風險因素道德風險因素主觀故意心理風險因素主觀無意有形的并能直接影響事物物理功能的因素。即某一標的物本身所具有的足以引起或增加損失的機會或擴大損失幅度的客觀原因和條件。與人的品德品質(zhì)有關(guān)的無形的因素，即由于個人不誠實，不正直或不軌企圖促成風險事故的發(fā)生，以致引起社會財產(chǎn)損失和人身傷亡的原因或條件。與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。即由于個人疏忽大意、過失，以致于增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失程度的原因和條件。案例舉證

一個煙頭摧毀了一座城市。。。。。。西歐有一座古老的城市，那里氣候宜人.風景美麗如畫。一條碧波蕩漾的河流.宛如裝點在美人身上的一條別致的緞帶.使這座古城洋溢著青春的活力。河流上滿載貨物的船只日夜穿梭不息，河岸上的人們有的在緊張地裝卸貨物，有的在從事各種各樣與運輸和旅游相關(guān)的生意。在街頭的酒吧中，許多悠閑的本地和外來客人正在一邊品嘗咖啡或白蘭地，一邊縱情地觀賞著眼前這醉人的風景。突然，一艘停泊在河邊的裝有1萬噸硝酸銨化肥的貨船冒出了淡淡的白煙，煙迅速變得越來越濃烈，黑色的濃煙和紅色的火舌瞬時騰空而起。硝酸銨在高溫條件下會發(fā)生化學(xué)反應(yīng)成為爆炸物品，近乎于硝銨炸藥，火勢如不能及時撲滅，萬噸硝酸銨的爆炸威力是令人不寒而憬的。消息傳開，岸上的人們紛紛逃離，有駕車的，有騎自行車的，也有飛奔而逃的，城市秩序大亂，政府當局一時找不到良策。

由于火勢失控，隨著一聲驚天動地的巨響，一朵巨大的蘑菇云在河流上空升起.爆炸產(chǎn)生的震波和沖擊波使得大批高樓像玩具積木般地訇然倒下。城外幾個大型油庫在沖擊波的作用下.一個接一個地癟了下去，然后又引起了一場大規(guī)的爆炸，又有一批建筑和生靈被埋葬了。煙和火主宰了這座城市，逃難的市民堵塞了所有通往郊區(qū)的公路，似乎世界末日已經(jīng)來臨。為了撲滅爆炸引起的遍地火焰，政府調(diào)動軍隊來滅火，但因為斷電、斷水.使整個撲救工作艱難萬分，大火燃燒了才幾天幾夜，才漸漸熄滅。

最后，該國政府成立專門調(diào)查組對這起火災(zāi)原因作了周密詳細的調(diào)查，由歸的根源鎖定在一名普通的船員身上。經(jīng)調(diào)查是這名船員在吸煙后，不經(jīng)意間將尚未熄滅的煙蒂仍進了裝載著硝酸銨的船艙上而引起禍端。一只煙蒂就這樣毀了一市，給無數(shù)家庭造成了無法挽回的損失。

案例分析1.本案涉及的風險因素風險因素是指產(chǎn)生風險事故的外部條件，又稱風險條件。要對本案慘劇發(fā)的原因有一個深刻的認識，首先必須對本案所涉及的風險因素加以具體分析。（1）物理風險因素本案硝酸銨在高溫作用下發(fā)生化學(xué)反應(yīng)能產(chǎn)生爆炸的性質(zhì)。（2）心理風險因素本案中船員吸煙并隨意扔煙蒂的不良行為就屬于心理風險因素。案例分析2.本案所引發(fā)的思考風險防范要善于抓住主要矛盾風險防范要防微杜漸要建立科學(xué)的風險防范體系2.風險事故也稱風險事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結(jié)果?！L險因素是損失的間接原因，因為風險因素要通過風險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風險事故是損失的媒介物?！L險事故和風險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。判定的標準就是看是否直接引起損失。

問題：以下哪種情況屬于風險事故？某家庭被盜一位癌癥患者死亡注:風險事故是指直接引起災(zāi)害損失的意外事故3.損失損失作為風險管理和保險經(jīng)營的一個重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非計劃的(unplanned)和非預(yù)期的(Unexpected)經(jīng)濟價值(Economicvalue)的減少。

※

這一定義包含兩個重要的要素：一是“非故意的、非計劃的、非預(yù)期的”；二是“經(jīng)濟價值的減少”。兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失。

※

損失：直接損失

間接損失前者指風險事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損失；后者是由直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失?！卷椖坑?xùn)練1.1.2】促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件是（）

A.風險事件B.風險事故C.風險因素D.損失風險的結(jié)構(gòu)1.1.3區(qū)分風險類別1.風險按照性質(zhì)劃分純粹風險投機風險2.風險按照產(chǎn)生原因劃分自然風險社會風險政治風險經(jīng)濟風險技術(shù)風險3.風險按照對象劃分人身風險財產(chǎn)風險責任風險信用風險4.風險按照產(chǎn)生環(huán)境劃分靜態(tài)風險動態(tài)風險5.風險按照影響程度劃分基本風險特定風險【項目訓(xùn)練1.1.3】在依據(jù)風險產(chǎn)生的行為劃分的風險種類中非個人行為引起的風險被稱為（）A.純粹風險B.特定風險C.基本風險D.靜態(tài)風險1.1.4風險管理風險管理，是指經(jīng)濟單位和個人通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制，妥善處理風險所致?lián)p失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。1.風險管理的含義風險管理應(yīng)遵循不同的經(jīng)營管理目標和策略；系統(tǒng)、全面、動態(tài)的風險分析；風險管理不應(yīng)僅僅關(guān)注純粹風險和靜態(tài)風險；組織架構(gòu)和整體思維并重；險管理的范圍已由個人和企業(yè)深入到社會的方方面面。2.風險管理的分類個人風險管理。國際風險管理。企業(yè)風險管理。國家風險管理。家庭風險管理?！卷椖坑?xùn)練1.1.4】風險管理的基本目標是（）。A.以最小的成本獲得最大的安全保障B.徹底消除風險C.減少風險發(fā)生的可能性D.增加對風險的測算精度3.風險管理的流程設(shè)立管理目標進行風險識別風險評估測量主觀風險評價選擇管理方法實施效果評價4.設(shè)立管理目標

（1）損失發(fā)生前的風險管理目標經(jīng)濟目標。安全系數(shù)目標。合法性目標。社會責任目標。（2）損失發(fā)生后的風險管理目標生存目標。持續(xù)經(jīng)營目標。獲利能力目標收益穩(wěn)定目標。發(fā)展目標。社會責任目標。5.進行風險識別（1）風險清單分析法（2）流程圖分析法（3）財務(wù)報表分析法（4）問卷識別法1.1.5主觀風險評價定性風險評價；定量風險評價；綜合風險評價1.1.6選擇管理方法控制型風險管理方法；目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件；財務(wù)型風險管理方法；目的是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風險所做的財務(wù)安排。1.1.7實施效果評價風險管理決策總是與未來的不確定性相聯(lián)系的，所以應(yīng)該將風險管理的實施結(jié)果，反饋到上述各個階段，對風險管理方式的實用性及有效性情況進行分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)風險管理決策與目標的差異程度，并根據(jù)不斷變化的內(nèi)部條件和外部環(huán)境進行調(diào)整，以實現(xiàn)風險管理目標、達到風險管理的最佳效果。1.1.8控制型風險管理方法

1.風險回避2.風險控制損失預(yù)防損失抑制財務(wù)型風險管理方法

3.風險自留主動的風險自留被動的風險自留4.風險轉(zhuǎn)移非保險轉(zhuǎn)移（1）通過合同轉(zhuǎn)移風險（2）通過衍生金融工具進行套期保值（3）通過公司法人化轉(zhuǎn)移風險。（4）委托保管保險轉(zhuǎn)移任務(wù)二任務(wù)1.2辨析風險與保險的關(guān)系任務(wù)1.3界定保險任務(wù)1.1識別風險1.2.1可保風險選擇（1）風險必須是純粹風險。（2）風險的發(fā)生必須是意外的。（3）對個別標的而言風險發(fā)生具有偶然性。（4）對大量標的而言風險發(fā)生具有必然性。（5）風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失。（6）風險的損失必須是可用貨幣計量的?！卷椖坑?xùn)練1.2.1】可保風險必須是只有損失機會沒有獲利可能的風險說明保險人承保的風險是（）A投資風險B投機風險C純粹風險D自然風險

1.2.2辨析風險與保險的關(guān)系

（1）風險是保險產(chǎn)生和存在的基礎(chǔ)（2）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)（3）保險是風險管理傳統(tǒng)有效的措施【項目訓(xùn)練1.2.2】傳統(tǒng)有效的風險管理措施是（）A風險自留B風險分散C風險避免D保險任務(wù)三任務(wù)1.2辨析風險與保險的關(guān)系任務(wù)1.1識別風險任務(wù)1.3界定保險1.3.1保險認知

1.保險的含義

保險既是一種經(jīng)濟制度，同時也是一種法律關(guān)系。從經(jīng)濟的角度來講，保險是一種經(jīng)濟關(guān)系，是分攤損害的一種財務(wù)安排。從法律意義上解釋，保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！侗ｋU法》第二條規(guī)定【案例分析】代理合同違約是否影響保險合同效力？【案情介紹】飛龍客運公司一輛長途客車在長途運輸中，因雪天路滑不幸從山路上翻落山溝里，車上共40名乘客，其中1名死亡，3名重傷，20名輕傷。初步估算，處理善后費用大約需要15萬元。事發(fā)后，受傷旅客及家屬憑車票向保險公司提出索賠（車票上印有“票價中含有保險費2%”的字樣），但保險公司拒賠。經(jīng)調(diào)查得知：客運公司與保險公司之間訂有代辦保險業(yè)務(wù)的協(xié)議，由保險公司委托客運公司代辦公路旅客意外傷害保險業(yè)務(wù)的承保手續(xù)，以持票乘車的旅客為被保險人，保險費按基本票價的2%計收，包含于票價之內(nèi)，由客運公司在售票時收取，車票為保險憑證，客運公司應(yīng)于每月5日前按上月售票收入的2%向保險公司轉(zhuǎn)結(jié)保險費，保險公司按所收取的保險費的5%向客運公司支付代辦手續(xù)費。問：旅客們能拿到保險金嗎？依照《公路意外傷害保險條款》的規(guī)定，旅客在途中遭受意外傷害需要治療時，保險公司在3000元的保險金額限度內(nèi)給付傷殘保險金，造成死亡的，給付3000元死亡保險金。這次翻車事故原因的確屬于意外，但保險公司卻拒賠，原因是：飛龍客運公司經(jīng)營不善導(dǎo)致虧損，挪用了保險費，到事發(fā)時，已連續(xù)4個月未向保險公司轉(zhuǎn)交保險費。由此，保險公司稱：依據(jù)權(quán)利與義務(wù)對等的原則，保險公司既然沒有收到保險費，自然也就沒有承擔保險金的義務(wù)?！景盖榉治觥勘景竾@合同關(guān)系的法律效力進行。本案實際存在兩層法律關(guān)系：一是保險公司與旅客的保險合同關(guān)系，二是保險公司與客運公司之間的代理合同關(guān)系。保險合同關(guān)系是保險公司和旅客作為公路旅客意外傷害保險合同當事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。保險公司享有收取保費的權(quán)利，并有在發(fā)生意外事故時給付保險金的義務(wù)，而旅客既然已經(jīng)繳納了保險費，就享有在發(fā)生意外傷害事故時領(lǐng)取保險金的權(quán)利?！景盖榉治觥勘ｋU公司與客運公司之間的代理合同關(guān)系則是客運公司以保險公司的名義向旅客收取保險費后轉(zhuǎn)交保險公司，保險公司對客運公司支付代理手續(xù)費的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在代理關(guān)系中，保險公司是被代理人，客運公司是代理人，客運公司以保險公司的名義向旅客收取保險費，由此產(chǎn)生的后果，即對遭受意外傷害的旅客給付保險金的義務(wù)，則要由保險公司承擔。旅客購票乘車，向客運公司繳納保險費，具有將保險費直接繳納給保險公司相同的效果。旅客因此而成為保險公司中的被保險人，在遭受意外傷害時，有權(quán)要求保險公司給付保險金。至于客運公司沒有向保險公司轉(zhuǎn)交保險費，是客運公司在代理合同中的違約，不影響保險合同的效力。保險合同是獨立的法律行為，一經(jīng)成立，便受到法律的保護?！窘Y(jié)論】：傷亡旅客及家屬有權(quán)向保險公司索賠，保險公司應(yīng)根據(jù)死亡及傷殘程度予以給付。對于客運公司未轉(zhuǎn)交的保險費，保險公司可以就代理合同向客運公司主張支付拖欠的保險費及其利息?！卷椖坑?xùn)練1.3.1】下列有關(guān)保險表述不正確的是（）A.

保險是分散意外事故損失的一種財務(wù)安排。B.

保險是一種合同行為。C.保險是投保人與保險人之間的經(jīng)濟關(guān)系。D.保險是一種政府的強制行為。2.保險與類似活動區(qū)別（1）保險與自保的區(qū)別（2）保險與儲蓄的區(qū)別（3）保險與救濟的區(qū)別（4）保險與賭博的區(qū)別復(fù)習：可保風險

（一）風險必須是純粹風險（二）風險的發(fā)生具有不確定性（三）風險應(yīng)該使大量標的均有遭受損失的可能性（四）風險導(dǎo)致的損失應(yīng)當具有嚴重性（五）大量標的保險標的不能同時遭受損失（六）風險具有可測定性

1.3.2辨識保險要素1.大量同質(zhì)風險的集中與分散；2.保險費率的厘定；3.保險基金的建立；4.保險合同的訂立?！卷椖坑?xùn)練1.3.2】1.純粹風險導(dǎo)致的兩種結(jié)果是（）A.無損失也無利B.損失和沒損失C.盈利和不盈利D.盈利和損失2.下列不屬于保險要素的是（）A.可保風險B.風險的集合與分散C.費率的合理厘定D.保險基金的建立1.3.3熟悉保險的特征1.經(jīng)濟性2.互助性3.法律性4.科學(xué)性1.3.4界定保險職能1.識別保險基本職能（1）補償損失職能（2）經(jīng)濟給付職能2.識別保險派生職能

（1）保險的融資職能（2）防災(zāi)防損職能【項目訓(xùn)練1.3.4】保險的基本職能是保險的（）A.防災(zāi)防損B.融資職能C.經(jīng)濟補償D.社會管理1.3.5保險的分類

1.保險按照標的不同劃分

（1）財產(chǎn)保險（2）人身保險（3）責任保險（4）信用保證保險2.保險按照實施方式不同劃分

（1）強制保險（2）自愿保險3.保險按照承保風險不同劃分

（1）單一風險保險（2）綜合風險保險4.保險按照承保方式不同劃分

（1）原保險（2）再保險（3）重復(fù)保險（4）共同保險5.保險按照經(jīng)營目的不同劃分

（1）政策保險（2）商業(yè)保險（3）社會保險綜合實訓(xùn)

1、電視機廠保證在1年內(nèi)對電視機的質(zhì)量負責。2、輪胎生產(chǎn)廠家承諾對一種新的充氣輪胎在50000公里內(nèi)的路面故障進行保修。3、新住宅建筑商承諾對房屋的結(jié)構(gòu)缺陷保修10年。4、票據(jù)的聯(lián)合簽署人同意在原始債務(wù)人無法償債的情況下償還貸款。5、一大群房主同意共同補償今年由于火災(zāi)引起的房屋損失。6、政府規(guī)定參加工作的公民退休之后可以得到最低的生活保障金。7、政府向受災(zāi)地區(qū)的災(zāi)民進行經(jīng)濟和物質(zhì)的供應(yīng)。8、居民把資金存入銀行到期取得本金及利息。綜合實訓(xùn)

根據(jù)所學(xué)知識深刻理解保險的概念及其本質(zhì)，正確地把握保險的構(gòu)成要素，將保險與類似制度進行比較，從而把握保險的特征。所以以上各項活動均不是保險。綜合實訓(xùn)1

（一）案情簡介2001年9月11日9時左右(二)“9·11”

恐怖風險的特點分析1.手段更加極端2.背景更加深遠3.組織嚴密,配合默契：“9·11”

恐怖風險襲擊序列表4.破壞性空前（1）最大的人為災(zāi)害:新興的戰(zhàn)爭（2）直接損失巨大：物資損失600-700億美元，死亡3000人的保險損失190億美元；（3）間接損失難以估量：5個行業(yè)；金融精英（4）公眾心理創(chuàng)傷深重：80%需要精神衛(wèi)生的幫助。綜合實訓(xùn)

時間事件進程8時50分從波士頓飛往洛杉磯的美洲航空公司11號航班起飛后不久遭劫持，撞向紐約世界貿(mào)易大樓雙塔中的貝塔。這架飛機載有92名乘客相機組人員。9時08分從華盛頓飛往洛杉磯的美洲航空公司77號航班撞向紐約世貿(mào)大樓南塔。這架飛機載有64名乘客相機組人員。9時30分一架從波士頓飛往洛杉磯的175航班撞擊美國首都華盛頓郊區(qū)的五角大樓，使該大樓的一角部分坍塌。機上載有65人。9時50分至10時30分紐約世貿(mào)中心大梭雙培先后倒塌10時從新澤西州紐瓦克飛往舊金山的聯(lián)合航空公司93號航班在民茲堡市東南130公里處毀。機上載有4510時至11時30分美國政府疏放了分布在全昆各地的聯(lián)邦政府大樓內(nèi)的所有人員，其中包括作為總統(tǒng)官邸的白宮和位于首都的罔會山建筑群。美同聯(lián)邦航空局關(guān)閉了全國各地的所有機場。位于紐約的聯(lián)合同總部也已關(guān)閉紐約市所有隧道、橋寨和客運站都已關(guān)閉“9.11”事件對保險業(yè)的挑戰(zhàn)分析1.給保險市場造成重創(chuàng)a遇難人員的定期壽險和兩全保險的給付責任。精英的保險額很高b雇主責任險和人身意外傷害險的相關(guān)責任。c大廈的財產(chǎn)損失險和公眾責任險的賠償責任。d對美洲航空公司需承擔的保險責任。結(jié)論:“9.11”

恐怖襲擊事件給保險市場造成的損失是歷史上空前巨大的，人為災(zāi)難造成的損失。2.再保險市場損失慘重9.11“

以后公布預(yù)測損失超過1億美元的13家.其合計損失約為120億美元。如果直接承保損失300-580億美元，該13家再保險公司占據(jù)再保險市場一半的市場份額.它們所要承擔的損失也等于承保損失的三分之一，"9·11"事件給再保險市場的打擊是非常嚴重的。美國再保險公司2001年度的賠付率為143%.凈損失35億美元。3.保險償付能力將面臨危機“9.11”

使保險和再保險公司不僅要擔負合同規(guī)定的直接賠償責任的直接損失.而且要蒙受二次損失，即資金運用上的損失。它包括:(1)現(xiàn)金流量減少等于投資收益的減少;(2)股市的疲軟等于投資收益的減少。如果再發(fā)生損失高達500億美元以上的事件，保險業(yè)將陷入生存危機,瀕臨破產(chǎn)。因此，"9·11"恐怖襲擊己對國際保險業(yè)提出了嚴重的警告，它急切地等待著回答。綜合實訓(xùn)2：1、電視機廠保證在1年內(nèi)對電視機的質(zhì)量負責。2、輪胎生產(chǎn)廠家承諾對一種新的充氣輪胎在50000公里內(nèi)的路面故障進行保修。3、新住宅建筑商承諾對房屋的結(jié)構(gòu)缺陷保修10年。4、票據(jù)的聯(lián)合簽署人同意在原始債務(wù)人無法償債的情況下償還貸款。5、一大群房主同意共同補償今年由于火災(zāi)引起的房屋損失。6、政府規(guī)定參加工作的公民退休之后可以得到最低的生活保障金。7、政府向受災(zāi)地區(qū)的災(zāi)民進行經(jīng)濟和物質(zhì)的供應(yīng)。8、居民把資金存入銀行到期取得本金及利息。根據(jù)所學(xué)知識深刻理解保險的概念及其本質(zhì)，正確地把握保險的構(gòu)成要素，將保險與類似制度進行比較，從而把握保險的特征。所以以上各項活動均不是保險。復(fù)習思考題什么是風險？風險的特征有哪些？風險因素有哪幾部分組成？它們有何關(guān)系？如何對風險進行分類？風險管理的過程包括那幾個步驟？如何理解保險在風險管理中的地位與作用？可保風險的條件項目2

運用保險原則引導(dǎo)案例2011年1月1日，郭曉仁將其所有的豐田轎車向保險公司投保車輛損失保險和第三者責任保險，保險期限一年，保險金額30萬元。2011年4月13日，被保險人將該車出賣給張曉云并移轉(zhuǎn)占有。買賣合同約定：張曉云當日向郭曉仁支付現(xiàn)金20萬元，待過戶手續(xù)辦理完畢時再補足余款。由于種種原因張曉云一直未辦理車輛過戶手續(xù)，2011年5月21日保險車輛與他車相撞，損失15萬元。張曉云于是向保險公司提出索賠，保險公司以張曉云不是被保險人為由拒賠。郭曉仁遂以被保險人名義向法院起訴，要求保險公司承擔賠償責任。一審法院認定車輛所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，郭曉仁對車輛具有保險利益，判決保險公司向郭曉仁承擔賠償責任。案例分析上述案例表明：保險的基本原則是保險學(xué)理論的核心內(nèi)容，這些原則不僅是保險學(xué)最重要的內(nèi)容，也是保險實踐中必須遵循的原則，許多合同條款甚至法律、法規(guī)遺漏的難題，都要依據(jù)這些基本原則來解決。本案中郭曉仁具有保險利益，在保險合同有效期內(nèi)，保險公司應(yīng)當承擔賠償責任。知識目標保險利益原則的內(nèi)容和作用可保利益的構(gòu)成條件最大誠信原則的主要內(nèi)容違反最大誠信原則的法律責任近因原則的內(nèi)容及認定方法損失補償原則的具體內(nèi)容損失補償原則派生原則的內(nèi)容能力目標能夠運用保險利益原則判定保險合同的效力能夠?qū)⒉扇∽畲笳\信的原因向客戶解釋清楚能夠在保險展業(yè)過程中很好的貫徹最大誠信原則能夠運用近因原則判定保險公司是否承擔相應(yīng)責任能夠運用損失補償原則計算賠款金額能夠在理賠實務(wù)中很好的運用代位求償?shù)扰缮瓌t課程提綱任務(wù)2.2應(yīng)用最大誠信原則任務(wù)2.3應(yīng)用近因原則任務(wù)2.4應(yīng)用損失補償原則任務(wù)2.1掌握保險利益原則課程提綱任務(wù)2.2應(yīng)用最大誠信原則任務(wù)2.3應(yīng)用近因原則任務(wù)2.4應(yīng)用損失補償原則任務(wù)2.1掌握保險利益原則2.1.1界定保險利益原則

1.保險利益的含義保險利益，也稱為可保利益，根據(jù)《保險法》第十二條的相關(guān)規(guī)定，是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人對保險標的所具有的法律上承認或者認可的利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。2.保險利益成立的條件

（一）保險利益必須是合法的利益（二）保險利益必須是確定的利益（三）保險利益必須是經(jīng)濟上的利益【項目訓(xùn)練2.1.1】1.李某在路上遇見一輛名貴汽車，十分喜愛，就把自己為投保人去向當?shù)氐哪臣邑敭a(chǎn)保險公司為該車投保車輛保險。問保險公司是否可承保？A可以B不可以，無鑰匙C可以，有產(chǎn)權(quán)D不可以，無所有權(quán)2.1.2保險利益原則對保險經(jīng)營的意義1.從根本上劃清保險與賭博的界限2.防止道德風險的發(fā)生3.界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，為保險賠償數(shù)額提供依據(jù)【項目訓(xùn)練2.1.2】王某擁有一處當年市場價值50萬元的商品房，將該房屋出租給一家房屋中介公司作為辦公地點，租期為3年，每年租金為12萬元，在第二個房屋出租年度中，由于中介公司工作人員用電不慎導(dǎo)致房屋被燒毀，當時該房屋的市場價值已上漲了一倍。問：王某如向保險公司投保，最大投保金額是多少？A50萬B12萬C36萬D100萬2.1.3應(yīng)用保險利益原則保險利益原則指的是投保人對保險標的應(yīng)當具有的可保利益，如果投保人對保險標的不具有可保利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的可保利益，保險合同也隨之失效?？杀＠媸怯喠⒈ｋU合同的前提條件，也是保持保險合同效力的重要條件。1.保險利益原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的應(yīng)用(1)財產(chǎn)保險的保險利益的確立①財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益。②財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益。③財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險利益。④經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險利益。如果因營業(yè)中斷導(dǎo)致預(yù)期的利潤損失、租金收入減少、票房收入減少等等，經(jīng)營者對這些預(yù)期利益都具有保險利益。1.保險利益原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的應(yīng)用(2)財產(chǎn)保險的保險利益時效(3)財產(chǎn)保險的保險利益變動2.保險利益原則在人身保險實務(wù)中的應(yīng)用(1)人身保險的保險利益的確立①為自己投保。②為他人投保。

(2)人身保險的保險利益時效(3)人身保險的保險利益變動3.保險利益原則在責任保險中的應(yīng)用（1）投保公眾責任保險（2）投保產(chǎn)品責任保險（3）投保職業(yè)責任保險（4）投保雇主責任保險4.保險利益原則在信用（保證）保險中的應(yīng)用信用（保證）保險的保險標的是各種信用行為。權(quán)利人可以用義務(wù)人的信用為標的購買信用保險，也可以要求義務(wù)人以自己的信用為標的購買保證保險?！卷椖坑?xùn)練2.1.3】以下投保人具有保險利益是：(1)甲是車主，甲為自己的車投保，被保險人是甲。(2)甲不是車主，車主將此車抵押給甲，甲為此車投保，被保險人是甲。(3)甲是停車場老板，甲為停車場的車投保。(4)甲為自己投保人身保險，被保險人甲。(5)甲為其子女投保，投保人甲，被保險人子女。(6)甲為其他人王某投保，被保險人王某A全部可以投保B1、2、3、4、5可以投保C全部不可以投保D6可以投?！景咐?000年2月，林某為其妻子李某投保了保險金額為3萬元的“康寧終身壽險”；同時，林某又為其女兒投保了“鴻福終身保險”，保險金額3萬元，均未指定受益人。2002年1月19日，被保險人李某與女兒遇車禍身故。投保人林某與被保險人李某之母幾乎同時向保險公司提出給付保險金的申請。保險公司經(jīng)調(diào)查了解到：被保險人李某及女兒死亡情況屬實，構(gòu)成保險責任，但投保人林某與被保險人李某已于車禍發(fā)生前協(xié)議離婚，女兒由李某撫養(yǎng)?！痉治雠c結(jié)論】財產(chǎn)保險合同作為一種補償性的保險合同，一般在定約時就要求存在保險利益，但對于一些貨物運輸保險合同，保險利益在適用時限上存在一定靈活性，可以在投保時不具有保險利益，但是，在索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益。人身保險合同并不同于財產(chǎn)保險合同，它不是以損失補償為原則。因為人身保險的保險標的是人的生命和身體，人身保險合同生效后，被保險人的生命或身體受到傷害，獲得保險金給付利益的是被保險人或受益人，投保人不會因為被保險人發(fā)生保險事故而享有領(lǐng)取保險金的權(quán)利，因此，在發(fā)生保險事故時，投保人是否對被保險人具有保險利益沒有意義。只要投保人在投保時具有保險利益，即使后來投保人對被保險人因離異、雇傭合同解除或者其他原因而喪失保險利益，也不會影響保險合同的效力，保險人仍負有保險金給付責任。此案中，投保人林某在為被保險人李某投保時，作為李某的丈夫其對李某是具有保險利益的。由于本案中并未指定受益人，因而本案受益人為法定受益人?！卷椖繂⒌稀勘ｋU利益是保險合同生效的客體，是保險合同生效的前提和依據(jù)。只有當投保人或被保險人對保險標的具有保險利益時，才能對該保險標的投保。然而，在保險利益發(fā)生變更的情況下，財產(chǎn)保險合同和人身保險合同的效力變動是不同的。正確理解兩種保險合同效力的不同變動趨勢是我們在保險事件中必須解決的問題。值得注意的是財產(chǎn)保險中的海洋貨物運輸險，其保險利益在適用時限上具有一定的靈活性，它規(guī)定在投保時可以不具有保險利益，但在索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益。課程提綱任務(wù)2.1保險利益原則任務(wù)2.3應(yīng)用近因原則任務(wù)2.4應(yīng)用損失補償原則任務(wù)2.2應(yīng)用最大誠信原則2.2.1界定最大誠信原則

1.最大誠信原則的含義保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。最大誠信原則是指保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，依法向?qū)Ψ教峁┤繉嵸|(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾，否則將導(dǎo)致保險合同無效或解除。最大誠信原則從產(chǎn)生至今已經(jīng)有兩個多世紀，成為保險業(yè)的基本準則，特別是在海上保險合同中要求的更加嚴格、更加具體。2.確定最大誠信原則的原因

（一）堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的順利履行，維護保險雙方當事人的利益。（二）保險合同的規(guī)范性和附和性決定了保險人也必須遵循最大誠信原則?！卷椖坑?xùn)練2.2.1】最大誠信指的是A父母和個人的全部情況B直系親屬的全部情況C個人全部實質(zhì)性事實D個人與保險合同是否承保相關(guān)的全部實質(zhì)性事實2.2.2最大誠信原則的主要內(nèi)容

1.告知（1）無限告知（2）有限告知告知的內(nèi)容、告知的形式2.保證（1）確認保證（2）承諾保證（1）明示保證（2）默示保證3.棄權(quán)與禁止反言3.棄權(quán)與禁止反言（1）構(gòu)成棄權(quán)必須具備的兩個要件一是保險人須有棄權(quán)的意思表示。二是保險人必須知道有權(quán)利存在。（2）棄權(quán)與禁止反言往往因保險代理人的原因而生【項目訓(xùn)練2.2.2】《保險法》中規(guī)定最大誠信的告知原則是A無限告知B詢問告知C無限詢問告知D申告2.2.3違反最大誠信原則的法律后果

1.違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式

2.違反最大誠信原則的法律后果(1)違反告知的法律后果①投保人違反告知的法律后果a、投保人過失不履行如實告知義務(wù)的法律責任。如果投保人違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，即前述的漏報和誤告，保險人有權(quán)解除保險合同，對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致的損失，不承擔賠償或給付責任，但可以退還保險費。b、投保人故意不履行如實告知義務(wù)的法律責任。如果投保人故意隱瞞事實或者欺詐，不履行告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的物損失，保險人不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費?！景咐?-1】除夕夜，姚某的富康車被鞭炮引著失火，因沒投保車輛意外保險，無法獲得保險金賠償。之后姚某先是伙同他人在中國人民保險公司北京直屬分公司辦理了機動車輛保險手續(xù)。為獲得保險金，姚某將失火時間虛構(gòu)為正月十五夜，并騙得消防隊、派出所出具了證明。隨后姚某以發(fā)生保險事故為由，從保險公司詐騙理賠款6萬元，后被查獲。法院審理認為，姚某以非法占有為目的，故意虛構(gòu)保險標的，其行為已構(gòu)成保險詐騙罪，依法判處其有期徒刑五年。投保人的行為構(gòu)成了欺詐。根據(jù)最大誠信原則，保險人不僅有權(quán)拒絕承擔任何賠償責任，而且有權(quán)向致害方提出賠償?shù)恼埱?，并追究其法律責任?1)違反告知的法律后果

①投保人違反告知的法律后果c、投保方未就保險標的物危險程度增加的情況通知保險人的法律責任。這是針對財產(chǎn)保險而言的，當財產(chǎn)保險的保險標的物危險增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費，或者保險人有權(quán)解除合同。但是，若被保險人未及時通知保險人，對危險程度增加而導(dǎo)致的保險事故，保險人可以不承擔賠償責任。d、投保人或被保險人謊稱發(fā)生了保險事故的法律責任。投保人或被保險人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。②保險人未盡告知義務(wù)的法律后果1、保險人在訂立保險合同時未履行免責條款說明義務(wù)的法律責任。保險人在訂立保險合同時未履行責任免除條款的明確說明義務(wù)，該責任免除條款無效。2、保險人在保險業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠償義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)投保方不履行如實告知義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以1萬元以上5萬元以下的罰款，對有關(guān)工作人員給予處分，并處以1萬元以下的罰款。3、保險人在保險業(yè)務(wù)活動中不正當競爭的法律責任。保險人在簽訂保險合同的過程中，承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法的保險費回扣或者其它利益的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，對保險公司處以1萬元以上5萬元以下的罰款。

(2)違反保證的法律后果無論是明示保證還是默示保證，保險活動中約定的保證事項均為重要事項，它是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格。凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險合同即告失效，或保險人拒絕賠償損失或給付保險金，而且除人壽保險外，保險人一般不退還保險費。

(2)違反保證的法律后果對于下列幾種情況，保險人不得以被保險人破壞保證為由主張保險合同無效或者解除保險合同：（一）因客觀環(huán)境變化致使被保險人無法履行保證事項；（二）因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，致使被保險人不能履行保險事項，或履行保證事項導(dǎo)致違法；（三）投保人或被保險人破壞保證是保險人事先棄權(quán)所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證行為仍保持沉默，亦視為棄權(quán)?！卷椖坑?xùn)練2.2.3】2007年11月8日，劉某為其妻嚴某投保了“99洪福終身保險”，保額為1萬元，繳費期限20年，每年交834元，受益人為兒子劉小某。2010年6月2日，嚴某患支氣管擴張病故，劉某向保險公司提出賠償申請。保險公司經(jīng)調(diào)查確認：嚴某有支氣管炎，病史15年，且每年發(fā)作。核查投保單，發(fā)現(xiàn)投保人劉某在被保險人健康狀況欄中告知了“曾患支氣管擴張，”但沒有按照投保單要求說明病史的具體情況，包括診斷日期和治療結(jié)果等。問：保險公司是否應(yīng)向劉某進行賠付？A賠B不賠C陪保險費D未如實告知，拒賠【案例2-2】2009年11月12日，家住德清縣城關(guān)鎮(zhèn)的張某因患肝腹水等疾病住院治療。同年12月6日，張某與某人壽保險公司德清縣支公司簽訂兩全保險合同一份，保險金額為3萬元，兩全附加定期保險(A型)合同一份，保險金額為3萬元，附加醫(yī)療保險一份，指定自己的妻子何某為受益人。保險條款規(guī)定投保人應(yīng)如實告知被保險人的健康狀況，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險公司對合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔給付保險金的責任。但保險公司對上述責任免除事項未向投保人張某直接告知。張某向保險公司交納了保險金。2010年9月，張某又因患肝腹水等疾病住院。2011年1月，保險公司繼續(xù)向何某收取這兩份保單的保險費，但拒絕承保附加醫(yī)療保險。2011年3月22日，張某病故。張某的妻子何某作為受益人，向保險公司索賠保險金。同年11月29日，保險公司向何某發(fā)出拒賠通知書，認為張某在投保前已經(jīng)被確診為患有肝硬化等疾病，但在投保時故意隱瞞事實，屬于保險合同規(guī)定的責任免除事項。何某向德清縣人民法院起訴。張某在履行合同中，兩次交納了保險費，何某作為該合同的受益人，其訴訟請求符合法律規(guī)定，法院予以支持。被告認為，張某在締約時未如實告知其患有重大疾病，按合同約定，被告不承擔給付保險金的責任。法院認為，保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的該條款不產(chǎn)生效力。在庭審中，被告未能舉出向張某就免責條款進行明確說明的證據(jù)，應(yīng)承擔舉證不能的責任。被告在張某投保時未對免責條款予以說明，是對自己負有法定義務(wù)的懈怠，被告本應(yīng)擁有的合同解除權(quán)、保險金拒付權(quán)亦隨之喪失，故被告拒賠的理由不能成立，判決保險公司支付給何某保險金6萬元?！卷椖坑?xùn)練2.2.4】免責條款生效的條件A保險合同列明即可B告訴投保人有該條款即可C保險合同明確列明，代理人告知有該條款D保險合同明確列明，代理人逐項明確說明【案例2-3】2009年6月，保險公司業(yè)務(wù)員王某來到鄰居徐二家推銷保險，基于對保險公司和王的信賴，徐二欣然同意為目不識丁的母親投保了兩全保險。徐母經(jīng)體檢合格后，投保人交納了保險費8000元，保險公司出具了保險單，其后各期保險費投保人均按期交納。根據(jù)保險條款規(guī)定，被保險人在保險期間死亡，保險公司應(yīng)向受益人支付保險金30萬。2011年12月，被保險人因車禍死亡，當投保人向保險公司提出索賠時，保險公司對合同進行了挑剔般的審查后發(fā)現(xiàn)，被保險人簽字一欄中的簽名并非被保險人親自所為，依《保險法》第34條第1款之規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效?！北ｋU公司因此拒絕向受益人支付保險金。受益人訴至法院，法院應(yīng)如何處理？【案情分析】一審、二審法院均判決原告敗訴，再審法院改判。此案的準確處理涉及到對法律條文如何理解的問題，《保險法》第五十六條的立法本意是保護被保險人的利益，防止投保人或受益人為騙取保險金而加害被保險人。被保險人目不識丁，要求其必須書面同意是強其所難，體檢本身就證明其同意參加保險。一審、二審法院之所以判決投保人敗訴，主要是法官望文生義地理解法律條文，未能領(lǐng)會立法意旨之所在。課程提綱任務(wù)2.1保險利益原則任務(wù)2.2應(yīng)用最大誠信原則任務(wù)2.4應(yīng)用損失補償原則任務(wù)2.3應(yīng)用近因原則2.3.1界定近因原則

1.近因和近因原則的含義

近因是指在風險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不能理解為時間上、空間上最接近的原因。當損失的原因有兩個以上，且各個原因之間的因果關(guān)系尚未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串損失的原因即為近因。例如，船舶因遭受魚雷的襲擊而進水，使船舶沉沒。若以時間上最接近沉船事故為理由而判定海水的進入為近因是不合理的，船體進水是戰(zhàn)爭行為的直接后果。該被保險人除非投保戰(zhàn)爭險，否則無法從保險人處得到相關(guān)賠償，這是因為在一般的保險條款中，戰(zhàn)爭為除外責任。導(dǎo)致保險標的損失發(fā)生的近因，如果是屬于保險責任范圍內(nèi)的，保險人就應(yīng)承擔賠償損失或者給付保險金的責任；如果不屬于保險責任范圍的，保險人就不承擔相應(yīng)的責任，這就是所謂的近因原則。2.近因的認定確定的基本方法有以下兩種：(1)順序法：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，下一步將發(fā)生什么？若最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件……如此推理下去，導(dǎo)致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個環(huán)節(jié)無明顯聯(lián)系，出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。比如雷擊倒大樹，大樹壓壞房屋。房屋被壓壞的近因就是雷擊。(2)逆序法：從損失開始，自后向前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因；若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因為致?lián)p原因。例如，暴風吹倒木屋的山墻；倒塌的山墻壓斷了電線；電線短路噴發(fā)火花；火花引起木屋著火；向消防隊報警；消防隊撲滅大火的同時也澆濕損壞了木屋內(nèi)未燃的物品?！卷椖坑?xùn)練2.3.1】正常航行的貨輪遇大霧偏離航線導(dǎo)致觸礁，船體入水沉沒，問該事件的近因是A偏離航線B觸礁C大霧D船體入水2.3.2應(yīng)用近因原則

1.近因是單一原因造成的損失單一原因造成的損失，即損失由單一原因造成，如該原因是損失的近因，若該近因?qū)儆诒ｋU風險，則保險人負賠付責任；反之則不賠。例如企業(yè)投保財產(chǎn)保險綜合險，如果廠房、機器由于火災(zāi)這單一原因而損毀，由于財產(chǎn)險中火災(zāi)是其保險責任，所以保險人承擔賠償責任；如果因地震這單一原因而損毀，由于財產(chǎn)險中地震是除外責任，所以保險人不承擔責任。再如，船舶遭炮火襲擊受損，船體進水沉沒，由于戰(zhàn)爭是除外責任，所以，保險公司也不負擔賠償責任。2.近因是多種原因造成的損失（1）近因是多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，保險人是否承擔賠償責任，也應(yīng)區(qū)分兩種情況：一是全部近因?qū)儆诒ｋU責任，無除外責任，則保險人負責賠償損失。二是全部近因中既有保險責任又有除外責任，則要看損失的前因是保險風險還是除外責任，如前因是保險風險，后因是除外責任的，且后因是前因直接導(dǎo)致的必然結(jié)果，則保險公司負責賠償責任。（2）近因是多種原因并存發(fā)生造成的損失2.近因是多種原因造成的損失（2）近因是多種原因并存發(fā)生造成的損失第一種。如果多種近因各自獨立，無重合，且都屬于保險責任的，保險公司承擔賠償責任，反之屬于除外責任的，則不賠償。第二種。如果近因中既有保險責任，又有除外責任，保險人是否承擔賠償責任，則要看損失結(jié)果是否容易分解，即區(qū)分損失的原因。第三種。如果損失是多個近因共同作用的結(jié)果，如近因是承保責任，而另一近因未明確列入除外責任，則保險公司應(yīng)負賠償責任。第四種。如果損失是多個近因共同作用的結(jié)果，兩個或多個近因中，至少有一個明確除外的，保險人免除賠償責任。2.近因是多種原因造成的損失（3）近因是多因間斷發(fā)生造成的損失損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，并且成為導(dǎo)致?lián)p失最直接最有效的原因，則該獨立的新原因即為近因。若此原因為保險風險，則保險人負責賠付，反之屬于除外責任，則不承擔賠付責任?！卷椖坑?xùn)練2.3.2】王先生駕駛的車輛行駛在高速路時，看到一行人穿越公路，立即剎車制動，但由于雨天路滑導(dǎo)致側(cè)翻路邊造成高速路連環(huán)車禍，導(dǎo)致王先生當場死亡，多人受傷。問該事故的近因是A行人B剎車失靈C雨天路滑D側(cè)翻課程提綱任務(wù)2.1應(yīng)用保險利益原則任務(wù)2.3應(yīng)用近因原則任務(wù)2.2應(yīng)用最大誠信原則任務(wù)2.4應(yīng)用損失補償原則2.4.1界定損失補償原則

1.損失賠償原則的含義損失賠償原則是指當保險事故導(dǎo)致被保險人的經(jīng)濟損失時，保險人給與被保險人經(jīng)濟賠償以彌補被保險人的經(jīng)濟損失。損失賠償原則是財產(chǎn)保險適用的原則，人身保險適用的是定額保險給付原則。損失賠償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他賠償性保險合同，其基本含義包含以下兩層：(1)質(zhì)的規(guī)定：即只有當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人才承擔損失賠償?shù)呢熑巍?2)量的限定：即被保險人可獲得的賠償量，僅以其保險標的遭受的實際損失為限，決不能使被保險人通過保險獲得額外的利益。2.堅持損失賠償原則的意義(1)堅持損失補償原則，有利于實現(xiàn)保險的基本職能(2)堅持損失補償原則，有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險3.被保險人請求損失賠償?shù)臈l件

（1）被保險人對保險標的必須具有可保利益。（2）被保險人遭受的損失必須是在保險責任范圍之內(nèi)。（3）被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。4.保險人損失賠償責任的限度（1）以實際損失為限（2）以保險金額為限（3）以可保利益為限【項目訓(xùn)練2.4.1】王先生有一門市房出租給X公司作為辦公場所，每年收益10萬，為防范火災(zāi)風險準備投保，問誰具有投保權(quán)利？A王先生BX公司C全沒權(quán)利D全有權(quán)利2.4.2損失補償原則的基本內(nèi)容

1.影響保險賠償?shù)囊蛩丌艑嶋H損失⑵保險金額⑶保險利益⑷賠償方法⑷賠償方法①限額責任賠償方法限額責任賠償方法是指保險人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任。②免賠額(率)賠償方法免賠額(率)賠償方法是指對免賠額(率)以內(nèi)的損失保險人不予負責，而僅在損失超過免賠額(率)時才承擔責任。公式：賠償金額=保險金額×(損失率-免賠率)2.賠償方式在保險實務(wù)中，保險人對被保險人進行補償主要有以下三種形式：(1)現(xiàn)金賠償(2)修復(fù)主要適用于車輛保險、機器設(shè)備保險等。(3)置換置換是指保險人可以以同等規(guī)格、型號、性能的財產(chǎn)替換被損壞財產(chǎn)，這種賠償方式多用于易碎物品和耐用消費品，如玻璃櫥窗保險?！卷椖坑?xùn)練2.4.2】王先生有一市值100萬的門市房出租給X公司作為辦公場所，每年租金10萬，合約5年，為防范火災(zāi)風險準備投保，問可投保的最大金額是A王先生50萬BX公司50萬C王先生100萬DB或C2.4.3損失補償原則的派生原則

1.代位追償原則代位追償原則，也稱作代位求償原則，意指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者侵權(quán)責任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行保險賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)，或者取得向?qū)ΡｋU標的損失負有賠償責任的第三者的追償權(quán)。⑴規(guī)定保險代位原則的原因①防止被保險人因同一損失獲取不當利益。②維護社會公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。③有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。1.保險代位原則⑵保險代位求償原則的內(nèi)容①代位求償權(quán)（權(quán)利代位）保險人行使代位求償權(quán)的三個條件：一是保險標的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致。二是被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)。三是保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責任之后。行使代位求償權(quán)對保險雙方都有一定的要求：就保險人而言，其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。即如果保險人向第三者追償?shù)降目铑~小于或等于賠付給被保險人的款額，那么追償?shù)降目铑~歸保險人所有；如果追償所得的款額大于賠付給被保險人的款額，其超過部分應(yīng)歸還給被保險人所有。保險人不得干預(yù)被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。代位求償原則的行使對象。根據(jù)代位求償權(quán)的一般原理，任何對保險標的的損失負有賠償責任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對象。代位求償權(quán)的行使范圍。代位求償權(quán)一般不適用于人身保險。②物上代位權(quán)物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權(quán)。物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處理。②物上代位權(quán)保險人物上代位權(quán)是通過委付取得的。所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是被保險人在保險標的處于推定全損狀態(tài)時，以書面形式提出申請，愿意將保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨?。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：第一，委付必須由被保險人向保險人書面提出。第二，委付應(yīng)就保險標的的全部提出請求。第三，委付不得附有任何條件。第四，委付必須經(jīng)過保險人的同意。2．重復(fù)保險損失分攤原則重復(fù)保險分攤原則是指在重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各個保險人應(yīng)采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過實際損失而獲得額外的利益。2.重復(fù)保險損失分攤原則

（1）比例責任分攤方式比例責任制。比例責任制又稱保險金額比例分攤制，該分攤方法是將各保險人所承保的保險金額進行加總，得出各保險人應(yīng)分攤的比例，然后按比例分攤損失金額。比例責任制公式為：某保險人責任=某保險人的保險金額÷所有保險人的保險金額之和×損失額2.重復(fù)保險損失分攤原則（2）限額責任分攤方式限額責任制。限額責任制又稱賠款額比例責任制，即保險人分攤賠款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無他保的情況下各自單獨應(yīng)負的責任限額進行比例分攤賠款。限額責任制公式為：某保險人責任=某保險人獨立責任限額÷所有保險人獨立責任之和×損失額2.重復(fù)保險損失分攤原則（3）順序責任制。又稱主要保險制，該方法中各保險人所負責任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險人首先負責賠償，當賠償不足時再由其他保單依次承擔不足的部分。順序責任制對有的保險人有失公平，因而各國實務(wù)中已不采用該法，多采用前兩種分攤方法?！卷椖坑?xùn)練2.4.3】保險實務(wù)中關(guān)于損失賠償常用方法是A順序賠償B限額責任C比例責任D全部都用2.4.4不適用損失補償原則的例外情況1.定值保險定值保險中，在發(fā)生全部損失時，不論保險標的價值如何變化，保險人仍按保險合同上所約定的保險金額計算賠款。2.重置成本保險重置成本保險又稱復(fù)舊保險或恢復(fù)保險，是按照重置成本確定損失額的保險。由于這種保險在確定損失賠付時不扣除折舊，而按重置成本確定損失額，所以，對于損失補償原則而言，也是一種例外。3.人壽保險人壽保險是由投保人與保險人互相約定保險金額，并按照約定的保險金額給付的保險。綜合實訓(xùn)一

某項財產(chǎn)的保險金額總和是60萬元，投保人與甲、乙兩家保險公司訂立合同的保險金額分別為50萬元、30萬元，此即為重復(fù)保險。假定在此保險有效期內(nèi)，該財產(chǎn)發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，則甲、乙兩家保險公司運用比例責任分攤方式應(yīng)如何分攤賠償責任?綜合實訓(xùn)二采用比例責任分攤方式：甲保險公司承擔的賠款＝40×50／（50＋30）＝25（萬元）乙保險公司承擔的賠款＝40×30／（50＋30）＝15（萬元）即甲、乙兩家保險公司各承擔25萬元和15萬元的賠款，賠款總額為40萬元，正好等于被保險人的實際損失。綜合實訓(xùn)三假如在沒有重復(fù)保險的情況下，丙保險公司應(yīng)承擔40萬元的賠償責任，丁保險公司應(yīng)承擔30萬元的賠償責任?，F(xiàn)按照限額責任分攤方式計算：丙保險公司承擔的賠款＝40×40／（40＋30）＝22、857（萬元）丁保險公司承擔的賠款＝40×30／（40＋30）＝17、143（萬元）即丙公司承擔賠款22、857萬元，丁公司承擔賠款17、143萬元，兩家保險公司賠款總和也是40萬元。

教學(xué)項目三

解讀保險合同引導(dǎo)案例齊女士花了4萬元錢從北京購買了一輛新車購置價為人民幣15萬元的二手桑塔納汽車，不料使用了剛剛一年就在自家樓下被盜。因為齊女士給這輛汽車投保的是不定值保險，按照相關(guān)保險條款計算下來，保險公司應(yīng)付給齊女士的金額超出了4萬元錢。因保險公司不認可這種計算方法，齊女士將其告上了法庭。本市第二中級人民法院對此案做出終審判決，判令保險公司賠償齊女士保險車輛被盜損失人民幣42960元，超過其當初的購車款。案例分析法院經(jīng)審理認為，原告齊女士與被告保險公司之間簽訂的保險合同是雙方當事人真實意思的表示，且不違背法律規(guī)定，合法有效。原告依約履行了支付保險費的義務(wù)后，被告理應(yīng)按照保險合同的約定承擔保險責任。按照相關(guān)計算標準，投保車輛的實際價值為投保時新車購置價人民幣15萬元減去折舊金額15萬元×64.2%的價格，應(yīng)為人民幣53700元。再依據(jù)《盜搶險條款》第4條第3款“全車損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，并實行20%的免賠率”的規(guī)定，被告保險公司應(yīng)賠付給原告的金額為53700×80%即人民幣42960元。知識目標保險合同的概念、特征、分類保險合同的表現(xiàn)形式保險合同的構(gòu)成要素，即其主體、客體和內(nèi)容保險合同的訂立保險合同的履行保險合同爭議的解決能力目標能夠準確描述保險合同與一般商業(yè)合同的聯(lián)系與區(qū)別能夠識別保險合同的不同分類能夠掌握保險合同簽訂的操作流程能夠掌握保險合同的不同履行方式能夠運用各種方法處理保險合同的相關(guān)爭議任務(wù)3.1辨識保險合同基本要素任務(wù)3.2敘述保險合同特征和表現(xiàn)形式任務(wù)3.3解讀保險合同內(nèi)容任務(wù)3.4訂立、變更保險合同教學(xué)提綱任務(wù)3.5中止、終止、解除保險合同任務(wù)3.6運用保險合同處理爭議教學(xué)提綱任務(wù)3.2敘述保險合同特征和表現(xiàn)形式任務(wù)3.1辨識保險合同基本要素任務(wù)3.3

解讀保險合同內(nèi)容任務(wù)3.4訂立、變更保險合同任務(wù)3.5中止、終止、解除保險合同任務(wù)3.6運用保險合同處理爭議

3.1.1界定保險合同

保險合同是保險人與投保人之間訂立的，關(guān)于財產(chǎn)保險關(guān)系的建立、變更、終止及雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種經(jīng)濟合同，它是保險雙方意思一致的表示。依照保險合同，投保人承擔向保險人支付保險費等義務(wù)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的保險事件發(fā)生時，承擔支付保險賠款或者給付保險金的責任?！卷椖坑?xùn)練3.1.1】保險合同的定義包含（）A經(jīng)濟學(xué)定義B法律定義C中華人民共和國保險法定義D前三個選項都對3.1.2保險合同的種類1.按照標的劃分

財產(chǎn)保險合同人身保險合同2.按照合同性質(zhì)不同劃分補償性合同給付性合同3.1.2保險合同的種類3.按照標的價值是否確定劃分

定值保險合同不定值保險合同4.按保險金額與保險價值的關(guān)系劃分足額保險合同不足額保險合同超額保險合同3.1.2保險合同的種類5.按承保的保險風險多少劃分單一風險合同綜合風險合同一切險合同6.按照保險承保方式分類原保險合同再保險合同?！卷椖坑?xùn)練3.1.2】按承擔風險責任的方式可分為（）A一切險合同B綜合險合同C單一險合同D前三項任務(wù)3.2敘述保險合同特征和表現(xiàn)形式教學(xué)提綱任務(wù)3.1辨識保險合同基本要素任務(wù)3.3

解讀保險合同內(nèi)容任務(wù)3.4訂立、變更保險合同任務(wù)3.5中止、終止、解除保險合同任務(wù)3.6運用保險合同處理爭議3.2.1保險合同的特征1.保險合同是有償合同2．保險合同是保障合同3.保險合同是有條件的雙務(wù)合同4.保險合同是附合合同5.保險合同是射幸合同6.保險合同是最大誠信合同【項目訓(xùn)練3.2.1】關(guān)于保險合同表述正確的是（）A最大誠信合同B射幸合同C附合合同D前三項3.2.2保險合同的形式與構(gòu)成

1.保險合同的書面形式（1）保險單（2）暫保單（3）保險憑證（4）其它形式如：預(yù)約保險合同、投保單、保險批單2.保險合同的構(gòu)成保險合同的書面形式只是保險合同的組成部分，而不是保險合同的全部。在訂立和履行保險合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險合同的組成部分，包括保險單、保險憑證、投保單；投保人的說明、保證；關(guān)于保險標的風險程度的證明、圖表、鑒定報告；保險費收據(jù)；變更保險合同的申請；發(fā)生保險事故的通知、索賠申請、損失清單、損失鑒定等。投保單是保險合同的重要法律文件之一?！卷椖坑?xùn)練3.2.2】關(guān)于保險合同的書面形式描述正確的是()A暫保單B保險憑證C其他書面形式D前三項教學(xué)提綱任務(wù)3.2敘述保險合同特征和表現(xiàn)形式任務(wù)3.1辨識保險合同基本要素任務(wù)3.4訂立、變更保險合同任務(wù)3.3解讀保險合同內(nèi)容任務(wù)3.6運用保險合同處理爭議任務(wù)3.5中止、終止、解除保險合同3.3.1保險合同的主體1.保險合同的當事人（1）保險人（2）投保人2.保險合同的關(guān)系人（1）被保險人（2）受益人3.保險合同的輔助人（1）保險代理人（2）保險經(jīng)紀人（3）保險公估人保險合同的主體

投保人被保險人、受益人保險人保險公估人保險經(jīng)紀人保險代理人【項目訓(xùn)練3.3.1】保險合同的關(guān)系人包括()A保險人B受益人C投保人D受益人和被保險人3.3.2保險合同的客體

1.保險利益是保險合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同的指向。是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益即保險利益。2.保險標的是保險利益的載體保險標的是投保人申請投保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，是確定保險合同關(guān)系和保險責任的依據(jù)。在保險合同中，客體是保險利益，而保險標的則是保險利益的載體?！卷椖坑?xùn)練3.3.2】保險合同中的客體表述正確的是（）A訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效B保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金C保險利益D前三項都對3.3.3保險合同內(nèi)容1.保險條款及其分類(1)按照保險條款的性質(zhì)不同分為基本條款和附加條款兩類(2)按照保險條款對當事人的約束程度分為法定條款與任意條款保險基本條款

1、保險責任范圍。2、除外責任。3、保險金額的計算。4、投保人的義務(wù)。5、賠償金額的計算。6、保險賠付辦法。7、其他事項。2.保險合同的基本事項⑴保險合同當事人和關(guān)系人的名稱和住所⑵保險標的⑶保險責任和責任免除⑷保險期間和保險責任開始時間⑸保險價值⑹保險金額⑺保險費以及支付辦法⑻保險金賠償或給付辦法⑼違約責任和爭議處理⑽訂立合同的年、月、日【項目訓(xùn)練3.3.3】訂立保險合同時注明日期的作用是（）A判斷繳費期B判斷合同的有效期C投保人和被保險人的保險利益D前三項全對教學(xué)提綱任務(wù)3.2敘述保險合同特征和表現(xiàn)形式任務(wù)3.3

解讀保險合同內(nèi)容任務(wù)3.1辨識保險合同基本要素任務(wù)3.4訂立、變更保險合同任務(wù)3.5中止、終止、解除保險合同任務(wù)3.6運用保險合同處理爭議

3.4.1保險合同的訂立保險合同的訂立指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。保險合同的訂立經(jīng)過要約和承諾兩個步驟?！卷椖坑?xùn)練3.4.1】保險合同訂立與下列哪些過程有關(guān)()A發(fā)標與接受B要約與承諾C要約與接受D接受與承諾3.4.2保險合同的效力1.保險合同的成立與生效⑴保險合同的成立保險合同的成立是指投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議。⑵保險合同的生效保險合同的生效指依法成立的保險合同條款對合同當事人產(chǎn)生約束力。2.保險合同的有效與無效（1）保險合同的有效①合同主體必須具有保險合同的主體資格。②主體合意。③客體合法。④合同內(nèi)容合法。2.保險合同的有效與無效（2）保險合同的無效保險合同的無效是保險合同不具有法律效力，不被國家保護。保險合同無效須由人民法院或仲裁機構(gòu)進行確認。①導(dǎo)致保險合同無效的主要原因。②保險合同無效分為全部無效和部分無效。③保險合同的無效不同于保險合同的失效。④對于無效保險合同的處理方式依合同無效的影響程度而不同?！卷椖坑?xùn)練3.4.2】針對保險合同的有效性表述正確的是()A具有主體資格B主體合意C客體合法D前三項都對3.4.3保險合同的履行1.投保人義務(wù)的履行⑴如實告知的義務(wù)⑵交納保險費的義務(wù)⑶防災(zāi)防損的義務(wù)⑷危險增加的通知義務(wù)⑸保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)⑹損失施救的義務(wù)⑺提供單證義務(wù)⑻協(xié)助追償義務(wù)2.保險人義務(wù)的履行⑴承擔賠償或給付保險金的義務(wù)⑵說明合同內(nèi)容的義務(wù)⑶及時簽單的義