汽車保險畢業(yè)論文 汽車保險的發(fā)展趨勢--UBI

1、xxx學(xué)校畢業(yè)論文xx 屆汽車保險的發(fā)展趨勢-ubi學(xué)生姓名 學(xué) 號 院 系 專 業(yè) 指導(dǎo)教師完成日期 汽車保險的發(fā)展趨勢ubi摘 要 汽車保險的初期是以汽車第三者責任險為主險，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。保險公司分別承擔不同的保險責任，而這些保險責任也正是被保險人通過投保將本來應(yīng)由自己承擔的風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。在我國的保費制度上，一直都是依據(jù)新車購置定價，我國行業(yè)現(xiàn)狀是42家車險業(yè)務(wù)的大財險公司中有38家車險業(yè)務(wù)虧損，主要原因是車險定價的依據(jù)是新車購置價而非客戶駕駛習(xí)慣。在互聯(lián)網(wǎng)+時代下，傳統(tǒng)車險所面臨的難題都會迎刃而解，針對這一難題，參考成熟的歐美車險市場，我國已有企業(yè)陸續(xù)推出新的車

2、險產(chǎn)品ubi（usage based insurance）車險。簡單的說，ubi車險是一種根據(jù)駕駛?cè)说膶嶋H駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為，來確定該繳多少車險的險種。駕駛方式更安全的車主，繳的車險更少，是一種個性化的新型車險。市場發(fā)展前景將十分廣闊。關(guān)鍵詞：汽車保險現(xiàn)狀；發(fā)展；ubi目錄摘要1前言31汽車保險行業(yè)的概述41.1汽車保險的概念41.2汽車保險的起源發(fā)展42汽車保險的險種、及作用52.1交強險62.2商業(yè)險6 2.2.1車輛損失險6 2.2.2第三者責任保險8 2.2.3附加保險9 2.2.4盜搶險9 2.2.5車上人員9 2.2.6劃痕險10 2.2.7單獨玻璃破碎險10 2.

3、2.8自燃險10 2.2.9指定專修廠102.2.10不計免賠113國內(nèi)外汽車保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀123.1國外發(fā)展現(xiàn)狀123.2國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀134新型汽車保險產(chǎn)品ubi（usage based insurance）144.1ubi車險的含義144.2ubi車險國外的發(fā)展154.3ubi車險在中國的發(fā)展趨勢17總結(jié)20前言在中國保險業(yè)，汽車保險有著不可撼動的地位。從2006年至今，中國機動車輛保險保費收入占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)比重為70%左右，汽車保險種類豐富，市場占有率較高，穩(wěn)居國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)第一大險種。然而，由于目前銷售渠道傳統(tǒng)、行業(yè)信息封閉，加之對騙保、欺詐行為不能及時查處，導(dǎo)致車險競爭市場混亂，主

4、要以價格戰(zhàn)為主，成本增加、利潤減少，也讓這第一大險種處于持續(xù)虧損的尷尬境地。互聯(lián)網(wǎng)+時代誕生的產(chǎn)物ubi車險，將會解決車險行業(yè)目前的窘境，促進汽車保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1汽車保險行業(yè)概述1.1汽車保險的概念汽車保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。它是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的一種運輸工具。 汽車保險是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標和商業(yè)險兩大類，而商業(yè)

5、險又可以具體分為基本險（也稱主險）和附加險兩個部分。1.2汽車保險的起源發(fā)展世界上最早的一份汽車保險出現(xiàn)在1898年的美國。美國的旅行者保險有限公司在1898年給紐約布法羅的杜魯門馬丁上了第一份汽車保險。馬丁非常擔心自己的愛車會被馬沖撞。美國全國只有4000多輛汽車，而馬的數(shù)量卻達到了2000萬匹，馬車仍然是主要的交通工具。在100多年之后，美國有2.2億輛汽車，而馬的數(shù)量已經(jīng)減少到200萬匹。一個多世紀前還被視為新鮮事物的汽車保險已經(jīng)成為再平常不過的事情。 最早簽發(fā)機動車車輛保險單是在1895年由英國“法律意外保險公司”簽發(fā)的保險費為10英鎊到100英鎊的汽車第三者責任保險單，可以在增加保險

6、費的條件下加保。機動車輛保險的真正發(fā)展，是在第二次世界大戰(zhàn)后，一方面，汽車的普及使道路事故危險構(gòu)成一種普遍性的社會危險；另一方面，許多國家將包括汽車在內(nèi)的各種機動車輛第三者責任列入強制保險的范圍。因此，機動車輛保險業(yè)務(wù)在全球均是具有普遍意義的保險業(yè)務(wù)。2009年來，隨著中國汽車產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，中國汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)三年位居全球第一，到2011年末，中國汽車保有量已經(jīng)突破一億輛，成為僅次于美國的世界第二大汽車保有國。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，全國機動車保有量為2.25億輛，其中私人汽車保有量7872萬輛，增長20.4%，民用轎車保有量4962萬輛，增長23.2%，其中私人轎車4322萬輛，增長2

7、5.5%。由于汽車數(shù)量的猛增，與之相對的車險市場也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。2001年中國車險保費為421.70億元，車險行業(yè)首度扭虧為盈。到2011年，國內(nèi)車險的保費收入達到3504億元，同比增長16.66%。20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產(chǎn)險的50%以上。從中國來看，隨著汽車保有量的逐年增加，汽車保險已經(jīng)成為中國非壽險市場的主要組成部分，更是財產(chǎn)保險中的第一大險種。當前，在國內(nèi)保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入已占到其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50

8、%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈虧，直接影響到財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至目前，共有保險公司135家，保險中介機構(gòu)36家、其中大部分已經(jīng)開展了汽車保險業(yè)務(wù)。市場競爭將愈發(fā)激烈。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年，人保、平安和太保車險保費收入市場份額分別為36.54%、18.63%和13.53%，三者合計占比68.70%，比2001年三大車險公司94.46%的市場份額下降了25.76個百分點。2汽車保險險種及作用 機動車輛保險一般包括交強險和商業(yè)險，商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失險和第

9、三者責任險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險（司機責任險和乘客責任險）、附加險包括玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自然損失險、新增加設(shè)備損失險、是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險等，是第三者責任險的附加險，必須投保第三者責任險后才能投保這幾個附加險；每個險別不計免賠是可以獨立投保的。2.1交強險交強險（全程機動車輛交通事故責任強制保險）是中國首個由國家法律規(guī)定實行的保險制度。全程機動車輛交通事故責任強制保險條例（以下簡稱條例）規(guī)定：

10、交強險是由保險公司對保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。下列六種情況下交強險可以辦理退保：被保險機動車被依法注銷登記的；被保險機動車辦理停駛的；被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證件丟失的；投保人重復(fù)投保交強險的；被保險機動車被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送至車籍所在地以外的地方；新車因質(zhì)量問題被銷售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合國家規(guī)定交管部門不予上戶的。2.2商業(yè)險2.2.1車輛損失險在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責任保險構(gòu)成了其主干險種，并在若干附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務(wù)。車輛損失險的保險標的

11、，是各種機動車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。當保險車輛遭受保險責任范圍的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人應(yīng)當依照保險合同的規(guī)定給予賠償。車輛損失保險的保險責任，包括碰撞責任、傾覆責任與非碰撞責任，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞，均屬于碰撞責任范圍之列；傾覆責任指保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。非碰撞責任，則可以分為以下幾類：a、保險單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風、雷擊、泥石流，地震等。b、保險單上列明的各種意外

12、事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運行物體的墜落等。c、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發(fā)生意外等。機動車輛損失險的責任免除包括風險免除（損失原因的免除）和損失免除（保險人不賠償?shù)膿p失）。風險免除主要包括：(1) 戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；(2)在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間；(3)用保險車輛從事違法活動；(4)駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險車輛；(5保險車輛肇事逃逸；(6)駕駛?cè)藛T無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；(7)非被保險人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛；(8)車輛不具備有效行駛證件。損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市

13、場價格變動造成的貶值等。需要指出的是，機動車輛保險的保險責任范圍由保險合同規(guī)定，且并非是一成不變的，如中國大陸以往均將失竊列為基本責任，后來卻將其列為附加責任，即被保險人若不加保便不可能得到該項危險的保障。保險金額詳細算法（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂的同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。（二） 按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊

14、。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額=投保時的新車購置價被保險機動車已使用月數(shù)月折舊率（三） 在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。此外，車損險是費率浮動的險種，車主在續(xù)保時保險公司會根據(jù)出險和理賠的情況進行動態(tài)的調(diào)整，比如某保險公司設(shè)定了12個車險 費率調(diào)整等級，等級最高的為十二等級，其保險費將調(diào)整為200%；等級最低的為一等級，其保險費將調(diào)整為50%。2.2.2 第三者責任保險機動車輛第三者責任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛時、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損

15、害索賠危險的一種保險。由于第三者責任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險并強制實施。機動車輛第三者責任保險的保險責任，即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財產(chǎn)受到直接損毀時被保險人依法應(yīng)當支付的賠償金額。在此保險的責任核定，應(yīng)當注意兩點：1、直接損毀，實際上是指現(xiàn)場財產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險人負責的范圍。2、被保險人依法應(yīng)當支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定進行補償。這兩個概念是不同的，即被保險人的補償金額并不一定等于保險人的賠償金額，因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責任或除外不保的損失。

16、例如，被保險人所有或代管的財產(chǎn)，私有車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產(chǎn)，本車的駕駛?cè)藛T及本車上的一切人員和財產(chǎn)在交通事故中的損失，不在第三者責任保險負責賠償之列；被保險人的故意行為，駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導(dǎo)致的第三者責任損失，保險人也不負責賠償。2.2.3附加保險機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現(xiàn)行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加涉水行駛損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加指定專修險等，保險客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。2.2.4盜搶險盜搶險負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶

17、奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失，但不能故意損壞。各家保險公司盜搶險保障差異部分民安車險、華泰車險、大地車險、人保車險、平安車險、太平洋車險明文規(guī)定保障被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用、被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用造成的損失，天平則規(guī)定保險車輛全車被盜搶后又找回的，對保險車輛在被盜搶后、被保險人對其失去掌控期間發(fā)生的保險車輛損失，本公司按照本合同的規(guī)定負責賠償，天平在這方面比較嚴格，對被保險人最不利。2.2.5車上人員這個大家都清楚，就是保車里的人的意外傷害

18、和死亡，死亡就說不上了，20000起不了多大作用，主要是意外傷害，就是保險受傷后的醫(yī)療費，以前可以隨意保，保幾個都行，如今不行了，要么只保駕駛員，要么全保，價格很便宜，駕駛員保20000，才不到80塊錢。2.2.6劃痕險劃痕險即車輛劃痕險，它屬于附加險中的一項，主要是作為車損險的補充，能夠為意外原因造成的車身劃痕提供有效的保障。劃痕險針對的是車身漆面的劃痕，若碰撞痕跡明顯，劃了個口子，還有個大凹坑，這個就不屬于劃痕，屬于車損險的理賠范圍。2.2.7玻璃單獨破碎險玻璃單獨破碎險，即保險公司負責賠償被保險的車險在使用過程中，車輛本身發(fā)生玻璃單獨破碎的損失的一種商業(yè)保險。車主一定要注意“單獨”二字，

19、是指被保車輛只有擋風玻璃和車窗玻璃(不包括車燈、車鏡玻璃)出現(xiàn)破損的情況下保險公司才可以進行賠償。如果車主想知道玻璃單獨破碎險多少錢，可以通過下面的車險計算器來計算價格，也可以借此機會來比較一下哪家的保險公司車險價格更實惠，從而更有助于車主選擇最適合自己的保公司進行投保。2.2.8自燃險自燃險即“車輛自燃損失保險”，是車損險的一個附加險，只有在投保了車損險之后才可以投保自燃險。在保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中，由于本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機動車運轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生該保險事故時，為減少保險車輛損失而必須要支出的合理施救費用，保險

20、公司會相應(yīng)的進行賠償。2.2.9指定專修廠就是平時我們所說的4s店，保上這個定損價格高案例：一個普桑大燈在4s要買280，在配件市場賣80，那么保了4s店，肯定給定280了。如果不保呢？會定180，兩者折中，但是保證你能修好車，道理很簡單。好車還是保上吧。2.2.10不計免賠保險公司也不是冤大頭啊，你損失多少賠多少，你的責任全承擔，不保不計免賠的話，你出險的損失保險公司只承擔80%的責任，就是說定損1000元，只賠800元，20%的責任自己承擔，所以還是保上的好。好了，險種講完了，再跟大家說說怎么保最合適。2.3二手保險換車時代已經(jīng)悄然的走到我們的身邊，很多人都加入到了更換新車的大潮當中，那么

21、，二手車怎么買保險呢？特別是已經(jīng)經(jīng)過鑒定人員的評估，經(jīng)過交易的車輛如何上險，給愛車一個好的保障呢？如今的交通事故發(fā)生的比較頻繁，很多的交通意外發(fā)生，為了能夠保障人們出行的安全，必須要對車輛購入相應(yīng)的保障，從這點保障開始必須要購買保險。在辦理車輛保險之前，必須要辦理車險過戶手續(xù)，這是很多車主在購買舊機動車都很關(guān)注的問題，但是卻也是比較容易遺忘的細節(jié)，很多的車主忘記管原車主要車險保單，即便是有了車險的保單，很多的車主都認為這樣就可以了，其實這很不正確，比如一輛舊機動車原來保的是商業(yè)全險，所以對于新手來說最好上的是全險，有時車主們就放心了，不去管他，這是大錯特錯，這個車輛的保險不是新車主的，而是舊車

22、主的，車輛保險沒有辦理過戶手續(xù)，如果出現(xiàn)了交通意外，就不能夠進行正常的賠付，可以說不光拿到保單就放心了，必須要進行過戶，否則將無法領(lǐng)取保險金。如果要領(lǐng)取保險金只能是原車主來進行領(lǐng)取。對此，提醒廣大舊車車主朋友，不能夠忽視這個細節(jié)，當你拿到保單以后，新車主就要與舊車主到保險公司業(yè)務(wù)大廳辦理相應(yīng)的保單過戶手續(xù)，從而變?yōu)樽约好碌谋ｋU，這樣一旦出險就可以得到相應(yīng)的理賠了。3國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀眾所周知，我國自開辦汽車保險以來,經(jīng)過近30年的發(fā)展,我國的汽車保險市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國汽車保險市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險種設(shè)計,費用厘定不清晰等問題。下面就國內(nèi)外車

23、保險的發(fā)展現(xiàn)狀做簡要分析。3.1國外發(fā)展現(xiàn)狀首先來看美國。眾所周知，美國是典型的“輪子上的國家”，汽車的普及率目前還沒有哪個國家可以企及。作為世界第一汽車大國的美國,其汽車保險被認為是世界上最為完善和規(guī)范的。要介紹美國的車險費率計算方法：“盡管美國各州車險費率的計算方法有差異,但是它們有一個共同點就是絕大多數(shù)的州采用161級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ)。另外還存在兩種計劃:9級計劃和270級計劃。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個:主要因素和次要因素。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。主要素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。美國經(jīng)過許多年發(fā)展形成

24、了一套復(fù)雜但又相當科學(xué)的費率計算方法,這套方法可以代表著國際車險市場上的最高水平。加拿大的汽車業(yè)發(fā)展可以說僅次于美國，關(guān)于加拿大汽車發(fā)展的現(xiàn)狀可以通過其汽車保險的特點來體現(xiàn)。“在加拿大,有些汽車保險是法定必須要買的。安省法例規(guī)定,所有車主都必須為其車輛購買下列四種賠償保險,沒購保險的車主,初犯最高罰25000元加幣,再犯罰50000元加幣。1、至少購買20萬加幣的第三者保險,大多數(shù)人會購買100-200萬加幣。2、用來保障受保人及其家屬的意外津貼。如果受保人因為意外而喪失了工作能力,便可以申請達到其原來薪金八成的津貼,最高的限額為每星期1000元。至于必要的醫(yī)療及康復(fù)津貼,最高可達到100萬加

25、幣。3、無保險車輛,保障受保人在受到未買保險或肇事逃逸的司機傷害甚至導(dǎo)致死亡時得到賠償,包括汽車及車內(nèi)物件受損。4、財物受損直接賠償。受保人的汽車及車內(nèi)財務(wù)因為其他司機的過失而受損時可以直接得到己方保險公司的賠償。由此可以得知在法律方面加拿大汽車保險的特點。從對美國汽車費率計算方法及加拿大汽車保險法律方面的描述可看出，國外汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)開始深化和細化，這對于我國處于起步階段的汽車保險的發(fā)展大有裨益，可以通過借鑒學(xué)習(xí)國外關(guān)于汽車保險的好的方法，甚至法律、法規(guī)，使我國汽車保險朝著科學(xué)、健康的方向發(fā)展3.2國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世

26、界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)比例之高,說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題,這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。我國汽車保險業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險程度盡管不能同較發(fā)達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責任險?！拔覈?984年提出第三者責任險為強制險,現(xiàn)在道路交通安全法規(guī)定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人,管理人如不按國家規(guī)定投保,國家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的

27、汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。汽車保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。中國是全球最大而且增長最快的汽車市場： 汽車銷量已連續(xù)六年位居全球第一，全球每年超過50%的新增銷量發(fā)生在中國，2014年汽車保有量已達1.4億輛。現(xiàn)在，中國的汽車保有

28、量仍以超過10%的速率增長，預(yù)計到2020年，中國的汽車保有量可以達到2.5億輛。龐大的汽車市場意味著一個潛力巨大的汽車后市場。目前，中國的車險綜合成本率高企，車險行業(yè)目前普遍處于虧損狀態(tài)。 在國內(nèi)，長期以來，車險最大的定價因素為新車購置價。在業(yè)內(nèi)人士看來，這一定價模式極為不合理。首先是過度強調(diào)車價而忽略了車型，而隨著“汽車零整 比報告”的披露，同等車價、不同車型之間零部件差異懸殊，但在車險價格上，這一價格差異并未得到合理的展示。另外，現(xiàn)有模型過于關(guān)注車本身，而忽視了一個 事實，那就是70%的交通事故是人為引起。車險定價模型在科學(xué)和精準度方面的欠缺在一定程度上導(dǎo)致了車險行業(yè)綜合成本率的居高不下

29、。據(jù)2014年險企年報，我國產(chǎn)險業(yè)全年實現(xiàn)承保利潤 47.8億元。其中，市場份額超七成的車險，整體承保虧損超10億元；經(jīng)營車險的公司中，虧損的超過八成。人保、平安、太保等“老七家”中也有4家公司車 險的綜合成本率超過100%，其中太保財險的車險承保虧損最嚴重，綜合成本率為102%?！霸谶^去20年，國內(nèi)的車險本身并沒有產(chǎn)品方面的大創(chuàng)新，更多的只是渠道的改變。”不過，隨著費率市場化的范圍逐漸鋪開，傳統(tǒng)保險公司如果僅僅依靠渠道的變革和價格戰(zhàn)的方式，顯然難以應(yīng)對競爭日漸激烈的市場。也正因如此，越來越多的保險 公司逐漸從銷售為王向精細化管理的方式轉(zhuǎn)變，而基于使用量和車主使用習(xí)慣的ubi車險定價模式成為保

30、險公司關(guān)注的主要方向。 4新型汽車保險產(chǎn)品ubi（usage based insurance）2015年，車險費率改革方案將逐步落地，傳統(tǒng)的基于車型的車險計算方式，將被更加人性化的差異化費率所取代，因為傳統(tǒng)保險公司獲取車主的數(shù)據(jù)來源有限并且唯獨單一，只有車主基本信息和理賠信息。那么如何獲得更多的信息來源，從而制定基于使用的保險ubi。4.1 ubi車險的含義ubi車險（usage based insurance），即基于使用量的保險。詳細點說，ubi車險是一種根據(jù)駕駛?cè)说膶嶋H駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為，來確定該繳多少車險的險種。駕駛方式更安全的車主，繳的車險更少，是一種個性化的新型車險

31、。與傳統(tǒng)車險相比，ubi車險的優(yōu)勢在于將風險前置，保險公司能通過用戶數(shù)據(jù)更早估算出保險成本；其次還能更好的管控理賠欺詐風險，通過實時動態(tài)判斷理賠真假。4.2 ubi車險在國外的發(fā)展車險的ubi并不是一個新事物，在保險業(yè)發(fā)達的歐美，這項目業(yè)務(wù)開展也超過10年了。目前美國前10大財產(chǎn)保險公司，其中已有9家開展了ubi車險業(yè)務(wù)。因為保險業(yè)是個風險概率行業(yè)，對于保險公司來說，購買車險的車主理賠的概率越小，收益率就越高。并且這類產(chǎn)品的關(guān)注點并不局限于價格，產(chǎn)品的功能范疇，還包括以下幾個方面：對安全綠色駕駛給予獎勵創(chuàng)建一個積極的消費觀；對如何安全并綠色駕駛提供指導(dǎo)；附加的相關(guān)增值服務(wù)，例如自動緊急呼叫、車

32、輛狀況監(jiān)控等。ubi車險的前身是payd(pay as you drive)模式，即按里程付費的保險模式。作為車險差異化定價的突破口，payd模式搜集車主行駛里程的數(shù)據(jù)，為里程數(shù)小的保險客戶提供了保費折扣。行駛里程數(shù)據(jù)的搜集主要依靠的是車載gps設(shè)備，并通過gsm網(wǎng)絡(luò)將數(shù)據(jù)傳輸給保險公司。由于行駛里程并非汽車出險的重要風險因素，payd模式的影響力有限；而ubi車險的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)則不限于駕駛里程，因此在差異化定價上可以走得更遠。 ubi模式在國外已經(jīng)成為一種相對主流的定價方式。以美國為例，在美國，最大的車險提供商progressive就推出了這樣的ubi車險產(chǎn)品，選擇加入ubi車險計劃的用戶會收到

33、一個snapshot硬件即一個obd盒子。然后將其插到車上實時記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個觀察期，使用6個月后，保險公司會收回硬件，然后制定一個更新的保險優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠可以達到30%?，F(xiàn)在，snapshot已經(jīng)擁有了超過200萬車險用戶。obd(on-board diagnostic)，即車載診斷系統(tǒng)，是監(jiān)測汽車多個系統(tǒng)部件，如動力系統(tǒng)和排放控制系統(tǒng)等的診斷系統(tǒng)。obd設(shè)備依據(jù)美國汽車工程師協(xié)會制定的obd標準而開發(fā)，在汽車上有對應(yīng)的obd設(shè)備接口，安裝使用方便可靠。市場上已有多種obd設(shè)備推出，為車主提供便捷的汽車車況監(jiān)測和故障診斷服務(wù)。而通過obd設(shè)備，保險公司可以獲取包括行駛時間，行駛里

34、程，加減速行為等數(shù)據(jù)，從而對車主的駕駛行為進行全面的評估，進而提供為車主定制的差異化車險產(chǎn)品。通過ubi車險形成的保險差異化定價一方面能減輕優(yōu)質(zhì)車主的保費負擔，具有良好駕駛習(xí)慣的車主可以獲得更大的保費折扣；另一方面，也對保險公司改善成本控制、提高風險控制水平有積極的影響。同時，ubi車險對車主駕駛行為的監(jiān)測和減免保費造成的正向激勵，使得機動車駕駛環(huán)境整體得以改善，這也是不可忽視的正面效應(yīng)。 在國外保險市場，ubi保險已成為車險市場的一股新興力量。progressive保險公司是ubi車險的市場先行者。progressive保險是美國最大的汽車保險公司之一，在車險領(lǐng)域注重創(chuàng)新，從20世紀90年代

35、中期開始就致力于完善payd模式和ubi車險的概念，在ubi車險方面擁有七項美國專利。2009年，progressive公司推出了myrate項目，布局和推廣ubi車險業(yè)務(wù)，在2010年更新了myrate定價模型，并將產(chǎn)品更名為snapshot。2012年，progressive保險的ubi保險保費收入規(guī)模達10億美元，占progressive保險當年個人車險業(yè)務(wù)收入的6.8%；2013年，ubi車險的保費收入已超過20億美元，占當年個人車險業(yè)務(wù)的13%，用戶數(shù)已超過200萬。為使用snapshot服務(wù)，車主需要將progressive保險提供的obd設(shè)備安裝在車輛上，讓保險公司獲取30天的駕

36、駛數(shù)據(jù)，以計算出一個snapshot得分，確定車主能否獲取保費優(yōu)惠。如果可以，車主需繼續(xù)提供45天的駕駛數(shù)據(jù)，以計算出之后的保費水平。不同的州在流程上有所不同，但車主至少需提供連續(xù)75天的駕駛數(shù)據(jù)。通過snapshot，車主最多可節(jié)省30%的保費支出。類似地，美國的state farm保險公司也提供ubi車險的服務(wù)，drive safe & save (dss)。除了自己開發(fā)的in-drive obd設(shè)備，state farm保險還可以通過安吉星等tsp設(shè)備獲取車主的駕駛行為數(shù)據(jù)。車主首次使用dss保險時可以獲得5%的保費減免，之后state farm保險會每隔一段時間重新評估車主的駕駛行為并

37、調(diào)整保費水平，最高可減免達50%。美國市場之外，歐洲市場上也有數(shù)個保險公司提供ubi保險產(chǎn)品，如英國的insure the box，德國的provinzial等等。 亞洲保險公司在ubi產(chǎn)品上還沒有展開實際行動，但也展露出一些興趣。泰國：由carpass(一家技術(shù)公司)與bangkok、deves、siamcommercialsamaggi等多家保險公司合作的產(chǎn)品提供：基于年行駛里程的折扣;插入式裝置icecube;其他優(yōu)良駕駛習(xí)慣折扣。韓國：如上所述，韓國監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)著手鼓勵ubi產(chǎn)品。雖然截至目前，得到的僅為低利潤的簡單產(chǎn)品，但韓國多數(shù)主要車險公司均參與其中，例如：現(xiàn)代海上火災(zāi)保險，參加b

38、luelink即獲得3%折扣，提供事故緊急預(yù)警系統(tǒng);三星火災(zāi)海上保險，基于年行駛里程的折扣，在6%-12%間浮動。日本：在這個亞洲發(fā)展最為成熟的保險市場上，保險公司對ubi產(chǎn)品的興趣漸增但仍無重要的ubi產(chǎn)品面世?，F(xiàn)存的產(chǎn)品都是簡單的根據(jù)預(yù)先安裝設(shè)備的、基于行駛里程的產(chǎn)品。4.3 ubi車險在中國的發(fā)展趨勢ubi開始成為保險公司開始重點關(guān)注領(lǐng)域。2015年4月1日，中國保險監(jiān)督委員會要求各家保險公司開始費率市場化正式試點。汽車保險作為買車一族的剛需具有大規(guī)模的消費市場。公開資料顯示，截止2015年中國車險的總保費達到5800億，占據(jù)財產(chǎn)保險保費的72.5%，總保費的24.2%。對于電話銷售車險

39、和網(wǎng)絡(luò)比價平臺銷售車險為主流的中國市場，ubi車險模式被用戶完全接受還需要一定時間的培育和積累，尤其是在大量用戶駕駛數(shù)據(jù)的收集和搭建風險模型上。目前眾多的保險公司都新設(shè)立了ubi車險事業(yè)部。保險公司能否實現(xiàn)更加合理和精準的定價，取決于其背后是否有一個有效且龐大的可供分析的數(shù)據(jù)。只有基于對這些數(shù)據(jù)的分析，才會產(chǎn)生合理的定價模型。雖然傳統(tǒng)的保險公司有大量的車主信息和數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)并不能實現(xiàn)對車主進行精準的行為畫像。因此，雖然從2013年開始，創(chuàng)新的ubi模式就已經(jīng)廣受業(yè)內(nèi)關(guān)注，而直至現(xiàn)在，也并沒有太多的保險公司推出相關(guān)產(chǎn)品。由于大數(shù)據(jù)的缺乏，更多公司對于產(chǎn)品的推出依然持有一種相對謹慎的態(tài)度。不過，也有更大膽的險企希望率先邁出第一步，搶占先機。與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)公司的合作