銀行管理第一章導論

1、2020/8/16,Chapter 1 Introduction,1,商業(yè)銀行管理課件,第一章 導論,COMMERCIAL BANK MANAGEMENT,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,2,第一章 導 論,商業(yè)銀行的特性 商業(yè)銀行制度 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境 商業(yè)銀行的組織形式,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,3,第一節(jié) 商業(yè)銀行的特性,一、商業(yè)銀行的性質(zhì) 二、商業(yè)銀行的功能與經(jīng)營目標,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,4,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),1、特殊的金融機構(gòu) 2、銀行產(chǎn)品的特性 3、商業(yè)銀行的

2、發(fā)展,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,5,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),企業(yè) 特殊的企業(yè) 特殊的金融機構(gòu),1、特殊的金融機構(gòu),獨立核算、自負盈虧、自擔風險,區(qū)別于中央銀行 區(qū)別于其他金融機構(gòu),經(jīng)營對象 活動范圍 創(chuàng)造結(jié)果 營銷,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,6,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),企業(yè) 實行獨立核算，自負盈虧，自擔風險 以盈利為經(jīng)營目標 特殊的企業(yè) 經(jīng)營對象是貨幣資金 活動范圍是貨幣信用領(lǐng)域 創(chuàng)造能充當一般等價物的存款貨幣 可以重復買賣同一金融產(chǎn)品,1、特殊的金融機構(gòu),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,

3、7,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),特殊的金融機構(gòu) 區(qū)別于中央銀行 服務(wù)對象不同 地位不同 職能不同 區(qū)別于其他金融機構(gòu) 與政策性銀行不同 與專業(yè)銀行不同,1、特殊的金融機構(gòu),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,8,無形性 同步性 生產(chǎn)與消費可同步 銷售可先于生產(chǎn) 風險性 多樣性 金融實體產(chǎn)品 純服務(wù)產(chǎn)品 過程性 成本界定相對困難,2、銀行產(chǎn)品的特性,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,9,商業(yè)銀行的產(chǎn)生 第一家股份制銀行 1694年英格蘭銀行 兩種產(chǎn)生途徑 舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)化而來 直接組建股份公司 不同的稱呼 兩種風格 英國

4、式風格 德國式風格,3、商業(yè)銀行的發(fā)展,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,10,變化中的商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 從傳統(tǒng)存、貸、匯向金融服務(wù)與表外業(yè)務(wù)發(fā)展 組織結(jié)構(gòu) 并購浪潮風起云涌 人員結(jié)構(gòu) 自然科學家與社會科學家的結(jié)合,3、商業(yè)銀行的發(fā)展,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),2020/8/16,Chapter 1 Introduction,11,銀行業(yè)的未來 存在的社會條件 中介職能 社會職能 資金分配、風險分散、收付結(jié)算 自身的業(yè)績 三次大的沖擊：股市大崩潰、債務(wù)危機、泡沫經(jīng)濟,3、商業(yè)銀行的發(fā)展,一、商業(yè)銀行的性質(zhì),2020/8/16,Chapter 1

5、Introduction,12,二、商業(yè)銀行的功能與目標,1、銀行存在的理由 2、銀行的功能 3、銀行的經(jīng)營目標,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,13,金融市場的不完善 交易成本 信息不對稱,1、銀行存在的理由,二、商業(yè)銀行的功能與目標,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,14,信用中介 支付中介 信用創(chuàng)造 金融服務(wù) 調(diào)節(jié)經(jīng)濟,2、商業(yè)銀行的功能,二、商業(yè)銀行的功能與目標,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,15,2、商業(yè)銀行的功能,二、商業(yè)銀行的功能與目標,信用中介 提供期限轉(zhuǎn)換，將社會閑散貨幣轉(zhuǎn)化

6、為資本 提供風險轉(zhuǎn)換，為客戶和自身分散和降低風險； 降低交易成本,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,16,2、商業(yè)銀行的功能,二、商業(yè)銀行的功能與目標,支付中介 傳統(tǒng)職能 社會信用鏈的樞紐 功能的發(fā)揮早于信用中介,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,17,2、商業(yè)銀行的功能,二、商業(yè)銀行的功能與目標,信用創(chuàng)造 派生功能 創(chuàng)造流通工具與支付手段 影響社會信貸規(guī)模與貨幣供給,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,18,2、商業(yè)銀行的功能,二、商業(yè)銀行的功能與目標,金融服務(wù) 充分利用銀行信息與管理優(yōu)勢 服務(wù)性收

7、入在銀行收入中比重日漸增多 種類繁多，如財務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、現(xiàn)金管理,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,19,二、商業(yè)銀行的功能與目標,安全性目標 保證資本金的安全 足夠清償力的保證 合理安排資產(chǎn)規(guī)模及其結(jié)構(gòu) 提高自有資本比重 合法經(jīng)營,3、銀行的經(jīng)營目標,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,20,二、商業(yè)銀行的功能與目標,流動性目標 保持隨時可以適當價格取得可用資金的能力 資產(chǎn)變現(xiàn)方式 負債籌資方式 隨時應付客戶存取款等需求 資產(chǎn)變現(xiàn)成本 資產(chǎn)變現(xiàn)速度,3、銀行的經(jīng)營目標,2020/8/16,Chapter 1 Int

8、roduction,21,二、商業(yè)銀行的功能與目標,盈利性目標 滿足銀行增值要求 銀行價值最大化 業(yè)務(wù)拓展 提高服務(wù)質(zhì)量 加強成本控制 減少經(jīng)營損失 嚴格操作規(guī)范,3、銀行的經(jīng)營目標,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,22,第一章 導 論,商業(yè)銀行的特性 商業(yè)銀行制度 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境 商業(yè)銀行的組織形式,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,23,第二節(jié) 商業(yè)銀行制度,一、銀行制度的概念 二、商業(yè)銀行體系 三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,24,一、商業(yè)銀行制度的概念,

9、目前尚無一個清晰的概念界定 一個國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。 不同銀行職能、性質(zhì)、地位、作用、相互關(guān)系、運營機制以及對銀行監(jiān)管的措施。 約束人們從事商業(yè)銀行信用活動的一系列相關(guān)規(guī)則。既包括正式的制度安排也包括非正式的制度安排。,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,25,一、商業(yè)銀行制度的概念,商業(yè)銀行體系的組織原則 穩(wěn)健原則 有利于保護銀行體系的安全 競爭原則 有利于銀行業(yè)的競爭 適度原則 要求銀行保持適度的規(guī)模,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,26,二、商業(yè)銀行體系,不同的類型劃分 我

10、國的金融體系 我國商業(yè)銀行的監(jiān)管,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,27,二、商業(yè)銀行體系,按資本所有權(quán)劃分 股份制銀行 國有獨資銀行 合資銀行 私人獨資銀行,1、不同的類型劃分,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,28,二、商業(yè)銀行體系,按是否從事證券業(yè)務(wù)劃分 職能銀行制度 全能銀行制度 英國式全能銀行 設(shè)立獨立法人公司從事證券業(yè)務(wù) 不能持有工商企業(yè)股票 較少從事保險業(yè)務(wù) 德國式全能銀行 全面經(jīng)營銀行、證券與保險業(yè)務(wù),1、不同的類型劃分,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,29,二、商業(yè)銀行體系,按業(yè)

11、務(wù)覆蓋地域分 地方性銀行 區(qū)域性銀行 全國性銀行 國際性銀行,1、不同的類型劃分,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,30,二、商業(yè)銀行體系,四大國有銀行、三大政策性銀行,全國性銀行、地方性銀行、信用合作社,外資銀行分行及其代表處,非銀行金融機構(gòu)如信托、租賃、財務(wù)、汽車金融等,銀監(jiān)會,金融資產(chǎn)管理公司、郵政儲蓄機構(gòu),2、我國的金融體系,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,31,二、商業(yè)銀行體系,金融資產(chǎn)管理公司,中國華融資產(chǎn)管理公司,中國長城資產(chǎn)管理公司,中國東方資產(chǎn)管理公司,中國信達資產(chǎn)管理公司,2、我國的金融體系,中國工商銀行,中

12、國農(nóng)業(yè)銀行,中 國 銀 行,中國建設(shè)銀行,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,32,二、商業(yè)銀行體系,證監(jiān)會,證 券 公 司,證券投資基金公司,證 券 交 易 所,商品期貨交易所,2、我國的金融體系,深圳證券交易所,上海證券交易所,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,33,二、商業(yè)銀行體系,保監(jiān)會,財產(chǎn)保險公司,人壽保險公司,再保險公司,保險中介機構(gòu),2、我國的金融體系,國有財險公司,股份制財險公司,外資壽險公司,外資財險公司,國有壽險公司,股份制壽險公司,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,34,二、商

13、業(yè)銀行體系,銀監(jiān)會 監(jiān)督商業(yè)銀行的行為是否合規(guī)、和法 人民銀行 監(jiān)督商業(yè)銀行在執(zhí)行貨幣政策時是否遵循了央行所制定的貨幣政策,3、商業(yè)銀行的監(jiān)管,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,35,二、商業(yè)銀行體系,銀監(jiān)會 制定有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法； 對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施監(jiān)管，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行； 審批銀行業(yè)金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍； 對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處； 審查銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員的任職資格； 負責編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。,3、商業(yè)銀行的監(jiān)管,2020/

14、8/16,Chapter 1 Introduction,36,二、商業(yè)銀行體系,人民銀行 貨幣發(fā)行； 貨幣政策操作； 外匯管理； 國庫經(jīng)理； 國際金融合作； 商業(yè)銀行最后貸款人。,3、商業(yè)銀行的監(jiān)管,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,37,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,美國銀行制度 英國銀行制度 德國銀行制度 日本銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,38,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,美國銀行制度的特征 二元多頭管理體制 數(shù)量眾多的商業(yè)銀行 迂回曲折的銀行集中壟斷 美國銀行全球化 1980年代以來的新發(fā)展 徹底解除了單一州

15、原則 三個聯(lián)邦級監(jiān)管理機構(gòu)較好的分工和合作 鼓勵銀行業(yè)步入混業(yè)經(jīng)營新時代,州際銀行法 （1994）,金融服務(wù)現(xiàn)代化法案（1999）,貨幣監(jiān)理局 美聯(lián)儲 聯(lián)邦存款保險公司,1、美國銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,39,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,美國銀行體系 核心：聯(lián)邦儲備體系 聯(lián)邦儲備委員會 聯(lián)邦儲備銀行 聯(lián)邦公開市場委員會 主體：商業(yè)銀行 兩翼：專業(yè)性銀行 私人與政府專用性信貸機構(gòu)：信用協(xié)會、互助儲蓄銀行等 政策性金融機構(gòu)：農(nóng)業(yè)信貸體系、聯(lián)邦住房貸款銀行、進出口銀行、小企業(yè)管理局等 其他：外國金融機構(gòu)和國際金融機構(gòu),1、美國銀行制度,IMF、WB

16、,對國會負責,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,40,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,英國銀行制度特征 產(chǎn)生最早、獨立性較高的中央銀行 自然、直接、充分的銀行集中壟斷 由來已久、基礎(chǔ)雄厚的銀行國際化,2、英國銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,41,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,英國銀行體系 核心：英格蘭銀行 主體：“英國的銀行” 補充：其他金融機構(gòu),2、英國銀行制度,隸屬于財政部,1989年7月英格蘭銀行所作的分類,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,42,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,英格蘭

17、銀行 1694年英國第一家股份制銀行 1946年真正意義上的中央銀行 建議、忠告而非正式指令式的銀行監(jiān)管方式 2001年金融監(jiān)管局（SFA）取代英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職能，直接向財政部負責 英格蘭銀行、金融監(jiān)管局與財政部之間建立三方小組會談機制,2、英國銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,43,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,“英國的銀行” 零售性銀行（清算銀行） 商人銀行（承兌行） 貼現(xiàn)行（中介機構(gòu)） 海外銀行（美國銀行、日本銀行、其他） 國際財團銀行 其他英國銀行 其他金融機構(gòu) 房屋互助協(xié)會、國家儲蓄銀行、養(yǎng)老金基金機構(gòu)、信托投資公司等,2、英國銀行制度

18、,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,44,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,德國銀行制度特征 集中度介于美英之間 以穩(wěn)定貨幣為天職的中央銀行制度 建立最早的綜合化銀行制度 特殊的銀企關(guān)系,3、德國銀行制度,鐵三角,有較多的州和地區(qū)銀行，類似于美國,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,45,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,德國銀行體系 中央銀行體系 全能銀行體系 商業(yè)銀行：全能銀行的典范 儲蓄銀行：地方性銀行，主要服務(wù)于中小企業(yè) 合作銀行：地方性銀行，服務(wù)于農(nóng)業(yè)地區(qū)小企業(yè) 專業(yè)銀行體系 抵押銀行、建筑與貸款協(xié)會、郵政銀行、信用合作銀行,3、德國銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,46,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,德國銀行的監(jiān)管 德意志聯(lián)邦銀行與聯(lián)邦銀行監(jiān)督局共同承擔 德意志聯(lián)邦銀行為中央銀行，對議會負責 唯一的貨幣發(fā)行權(quán) 實行極為嚴格的貨幣政策 運作和美聯(lián)儲類似，由地方分行負責日常監(jiān)督管理 聯(lián)邦銀行監(jiān)督局在銀行違法或面臨倒閉時，有權(quán)關(guān)閉銀行或采取其他措施 1966年起實行居民存款保險制度,3、德國銀行制度,2020/8/16,Chapter 1 Introduction,47,三、主要發(fā)達國家商業(yè)銀行制度,日本銀行制度特征 政府鼓勵的銀行業(yè)集中壟斷 分工嚴密的專業(yè)化銀