保險產(chǎn)品專題介紹.ppt

1、壽險產(chǎn)品專題介紹,壽險產(chǎn)品分類,壽險產(chǎn)品 利率敏感型產(chǎn)品 非利率敏感型產(chǎn)品 健康險產(chǎn)品 費用報銷型 損失補貼型 意外險產(chǎn)品,保單設(shè)計流程,尋找可保風(fēng)險 風(fēng)險可保性研究 調(diào)查暴露于該風(fēng)險下的人群大小 定量測算風(fēng)險大小 保單設(shè)計 條款設(shè)計 保費計算 責(zé)任準(zhǔn)備金測算,保單內(nèi)容,傳統(tǒng)壽險 儲蓄型壽險 分紅型壽險 健康險 單純醫(yī)療險 混合醫(yī)療補貼險 意外險,未來主要產(chǎn)品展望,未來的社會、經(jīng)濟趨勢 人口老齡化趨勢 證、銀、保分業(yè)管理，混業(yè)經(jīng)營趨勢 產(chǎn)品展望 儲蓄型壽險 健康險 投連險 銀行保險,傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品,傳統(tǒng)壽險的特點,保證利益 較低的保證利率（平穩(wěn)） 盈余分享（紅利）,傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品資金流向圖,共同的

2、保險基金,保 費,費 用,保證利益紅利,投資,傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的組成要素,產(chǎn)品開發(fā),保險,服務(wù),股票型基金,基金組合,混合基金,固定收益基金,股指債券,退休計劃,遺產(chǎn)計劃,稅務(wù)計劃,教育,一般儲蓄,儲蓄型產(chǎn)品投資示例,儲蓄型產(chǎn)品用途示例,投資型產(chǎn)品定義,保險人將被保險人所繳納的保險費依照約定的方式扣除各項費用后，依照被保險人指定的投資分配方式，置于專設(shè)帳戶內(nèi)，被保險人將承擔(dān)全部或部分投資風(fēng)險。,投資連接保險,投資型保險的特征,保險公司,一般帳戶,專設(shè)帳戶,保管機構(gòu),投資型產(chǎn)品資金流向圖,個人投資帳戶,保 費,費 用,死亡給付,固定收費和保險成本,投資收益,投資型保險應(yīng)有的特點,固定費用 高透明度

3、被保險人完全承擔(dān)投資結(jié)果 靈活的投資選擇 專業(yè)投資服務(wù) 基金自由轉(zhuǎn)換,投資特點,股票基金 混合型（股票與債券的匹配） 基金的基金 對沖基金 固定收益基金 保證型基金 戰(zhàn)略型資產(chǎn)組合,各國投連險市場份額,投連險市場份額圖示,健康險,健康險特點,市場前景廣闊 風(fēng)險大 費差、利差 發(fā)病病種、發(fā)病次數(shù)、單次醫(yī)療護理費用 保單限制條件多 核保成本高,銀行保險的特點,依賴銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)點，購買方便，發(fā)展迅速 保險產(chǎn)品簡單、種類單一,點評保險“霸王條款”,壽險“霸王條款”一,隨心所欲調(diào)費率 單方變更不協(xié)商 條款：重大疾病保險條款第七條：“本公司保留提高或降低保險費率之權(quán)利。進行保險費率調(diào)整后，投保人須按調(diào)

4、整后的保險費率交納保險費。”,壽險“霸王條款”二,理賠扣除互助款 只講利益無信譽 條款：個人住院醫(yī)療綜合保險附加特約條款第七條保險給付削減：“若因意外傷害或疾病所致住院費、住院手術(shù)費和醫(yī)院雜項費，從其他福利或醫(yī)療保險計劃取得部分或全部補償，保險人僅負(fù)責(zé)補償剩余部分，并以保險金額為限。”,壽險“霸王條款”三,住院天數(shù)須同意 住院津貼難求償 條款：保險公司住院保險條款第七條：“被保險人因遭受意外傷害事故或因疾病，經(jīng)診斷必須住院治療，本公司按住院天數(shù)支付住院醫(yī)療津貼。每次住院的絕對免賠天數(shù)為三天，每保險年度住院醫(yī)療津貼給付天數(shù)最多為180天。” 第八條住院醫(yī)療津貼給付限制：“被保險人每次住院天數(shù)須超

5、過十五天者，須事先向保險人提出書面申請，經(jīng)同意后，方對超過十五天的住院天數(shù)部分給付住院醫(yī)療津貼，否則對每次住院的住院醫(yī)療津貼給付以十五天為限?！?壽險“霸王條款”四,理賠須知事后給 自我免責(zé)無效力 條款：保險公司保戶理賠須知：凡意外事故須到定點醫(yī)院治療，門診處方常用口服藥，每張不得超過三天用藥，藥量依常規(guī)藥量為標(biāo)準(zhǔn)。住院處方按醫(yī)囑，出院帶藥不得超過三天量。凡門診和住院治療以普通藥品報銷，高效藥、滋補藥、保健藥、進口藥一律不報。治療費、檢查費中每次光檢查不超過60元，CT等高精密儀器檢查費不予報銷。 典型案例：山西省芮城縣的消費者馮某于年月向保險公司投保了“全家福”保險。理賠時，保險公司才出示保

6、戶理賠須知，并根據(jù)所謂的“理賠須知”，最終只給報銷的醫(yī)療費。江西萬載縣一名消費者投保住院醫(yī)療保險，在合同有效期內(nèi)因病住院。理賠時，保險公司以公司有內(nèi)部政策性文件為由，拒絕支付大部分醫(yī)療費。,車險“霸王條款”一,任意設(shè)置免賠率轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險 單方規(guī)定投保人先向第三方索賠 條款：保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應(yīng)提起訴訟或仲裁。,車險“霸王條款”二,任意設(shè)免賠率轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險 條款：保險車輛因第三方造成損壞應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，但確實無法找到第三方，保險人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實行絕對免賠率50%.,車險“霸王條款

7、”三,殘車折歸投保人加重消費者責(zé)任 條款：保險車輛因保險事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價賠償，殘余部分協(xié)商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。,車險“霸王條款”四,規(guī)定管轄法院限制投保人選擇 條款：投保人和被保險人對保險合同內(nèi)容或理賠與保險人有爭議不能協(xié)商解決時，可以選擇提交被告所在地仲裁機構(gòu)仲裁，或依法向被告所在地人民法院提起訴訟進行解決。,車險“霸王條款”五,降低施救等費用的法定最高限額 條款：經(jīng)保險人同意的，由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費賠償?shù)目倲?shù)額在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計算，最高不超過責(zé)任限額的30%.,車險“霸王條款”六,任意設(shè)置拒賠及合同解除條

8、款 條款：保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)及時采取措施止損，在48小時內(nèi)通知保險人，10天內(nèi)向保險人提交能證明事故性質(zhì)和損失確定等必要單證。不履行上述義務(wù)的，保險人有權(quán)部分或全部不予賠償或解除保險合同且不退還未到期保險費。,保險學(xué),保險學(xué)是金融本科專業(yè)的必修專業(yè)基礎(chǔ)課程 通過教學(xué)，使我們掌握保險學(xué)基礎(chǔ)知識，懂得風(fēng)險與保險、社會經(jīng)濟與保險、保險市場、保險原則、保險合同、保險經(jīng)營、保險投資、保險監(jiān)管、再保險等知識，為我們學(xué)習(xí)其他保險知識奠定堅實的基礎(chǔ),保險學(xué)（Insurance）是一門研究保險及保險相關(guān)事物運動規(guī)律的經(jīng)濟學(xué)科。 保險是一門建立在經(jīng)濟學(xué)、心理學(xué)、計算機知識、法律常識、金融學(xué)等基礎(chǔ)之

9、上的獨立的應(yīng)用科學(xué) 涉及的領(lǐng)域是多元化的，包括金融學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟學(xué)以及自然科學(xué)等內(nèi)容。,保險，是以其各種形式稀釋不確定性有害影響的最卓越的機制 新帕爾格雷夫貨幣金融大辭典,一、保險學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展 二、保險學(xué)的研究對象 三、保險學(xué)的內(nèi)容,一、保險學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展,“保險法學(xué)”( Insurance Law)為海上保險而誕生 （16世紀(jì)初） “保險精算學(xué)”(Actuary) 開創(chuàng)了人壽保險發(fā)展的新紀(jì)元（17世紀(jì)后半葉） 保險數(shù)學(xué)（統(tǒng)計學(xué)、概率論、大數(shù)法則）為保險建立了精確的數(shù)理基礎(chǔ) 綜合保險學(xué)的出現(xiàn)將保險納入了社會經(jīng)濟政策( Social Policy) 范疇（1880年德國實施勞動保險

10、） 微觀保險學(xué)的創(chuàng)立促進了保險公司的經(jīng)營管理實踐 總體保險學(xué)，20世紀(jì)后半期,二、保險學(xué)的研究對象,保險當(dāng)事人之間的關(guān)系，包括保險人、投保人、被保險人、保險受益人之間的相互關(guān)系。 保險當(dāng)事人與保險中介機構(gòu)之間的關(guān)系：保險人、被保險人各自與保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人等之間的關(guān)系。 保險企業(yè)之間的競爭關(guān)系：指保險公司之間、原保險公司與再保險公司之間以及再保險公司之間因的關(guān)系。 政府對保險業(yè)的監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系,三、保險學(xué)的內(nèi)容,各種商業(yè)保險：如海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險、責(zé)任保險、財產(chǎn)保險等。 各種社會保險 ：如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、生育保險、工傷保險等 。 保險法律 保險數(shù)學(xué),課堂內(nèi)容與計劃,本課程以英文原版教材為基本框架，并與相關(guān)中文教材進行對比歸類，將授課內(nèi)容分為保險基礎(chǔ)理論（保險的本質(zhì)、職能及其分類、保險原則、合同）、保險實務(wù)（財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險、人身保險、再保險）、保險經(jīng)營（險種開發(fā)、保險投資等）、保險市場四大部分 8個TOPIC，2次專題 討論