保險法修訂與保險業(yè)發(fā)展.ppt

1、14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,1,保險法修訂與保險業(yè)發(fā)展,管貽升,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,2,主講人介紹管貽升,中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長助理、副教授、中國保險學(xué)會理事、中國保險市場研究中心副主任、墨爾本大學(xué)訪問學(xué)者； 北京乾豐律師事務(wù)所 兼職律師 （）,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,3,保險研究發(fā)表的文章：,1，“論保險訴訟中舉證責(zé)任的分配制度”， 保險研究2005年第10期 2，“投保人不如實告知，保險人救濟(jì)權(quán)利的法律屬性分析” 保險研究2006年第5期 3，“論交強(qiáng)險和機(jī)動車商業(yè)三者險中的“責(zé)任”關(guān)系問題” 保險研究2007年第5

2、期,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,4,曾經(jīng)為保險業(yè)和法院、仲裁系統(tǒng)培訓(xùn) 保險理財規(guī)劃師法律常識必備； 保險合同糾紛法律適用； 保險訴訟與保險行業(yè)慣例的對抗； 個人壽險客戶投訴問題法律屬性分析； 保險法與壽險營銷； 財產(chǎn)保險合同法 ,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,5,保險法修訂培訓(xùn)課程內(nèi)容,一、2009保險法修改的實質(zhì)性內(nèi)容介紹 二、對修改內(nèi)容的評價和實施影響預(yù)評估 三、 2009保險法實施后在訴訟中仍需要面臨的問題,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,6,2009保險法法律條文結(jié)構(gòu)的調(diào)整,1，將人身保險合同（第二章第二節(jié)）放在財產(chǎn)保險合同（第二章

3、第三節(jié)）之前； 2，將保險代理人和經(jīng)紀(jì)人（第5章）置于保險業(yè)監(jiān)督管理（第6章）之前； 3，存在其他條文編排順序和部分非實質(zhì)性語言的調(diào)整。 本內(nèi)容僅僅研究實質(zhì)性修改的部分。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,7,一、保險合同法（總論）的修訂內(nèi)容（第二章第一節(jié)）,1，保險利益的要求 第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 2，保險合同的生效時間 第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事

4、人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,8,3，不可抗辯條款與保險人保險合同解除權(quán) 第十六條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故

5、的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,9,4，保險人的說明義務(wù) 第十七條訂立保險合同，采用保險人提供

6、的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 5，保險合同條款的無效 第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,10,6，投保人、被保險人或者受益

7、人舉證責(zé)任的減輕 第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。 7，對保險公司權(quán)利的限制 第二十二條保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人

8、補(bǔ)充提供。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,11,8，增加保險公司的義務(wù) 第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行

9、賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。 第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。 9，訴訟時效期間還是除斥期間 第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,12,10

10、，受益人故意制造保險事故，保險公司不能免除支付保險金的責(zé)任 本條與人身保險合同的第43條一致 第二十七條未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費(fèi)。投保人、被保險人（取消受益人）故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費(fèi)。 11，關(guān)于不利解釋原則的重新定義 第三十條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被

11、保險人和受益人的解釋。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,13,二、人身保險合同的修訂內(nèi)容 （第二章第二節(jié)）,1，人身保險利益的確定 第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者 2，年齡誤告的后果 第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險

12、費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,14,3，死亡保險取消被保險人書面同意的要求 第三十四條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。 4，對首期保險費(fèi)的交法時間取消了限制 第三十五條投

13、保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費(fèi)或者分期支付保險費(fèi)。原保險法：第五十七條 投保人于合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費(fèi)，也可以按照合同約定分期支付保險費(fèi)。 合同約定分期支付保險費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費(fèi)。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,15,5，只有人壽保險的保險費(fèi)不得用訴訟方式要求支付 第三十八條保險人對人壽保險的保險費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。 6，受益人指定的限制 第三十九條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不

14、得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,16,7，受益人與被保險人的死亡順序推定 第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。,14-16.3

15、2009,中國保險市場研究中心,17,8，受益人導(dǎo)致被保險人死亡傷殘疾病喪失受益權(quán)，保險人不能免責(zé) 第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 9，無民事行為能力人不“自殺” 第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。,14-16.3 2009,中

16、國保險市場研究中心,18,10，保險公司應(yīng)該退還現(xiàn)金價值以及退還的時間限制 第四十七條投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,19,三、財產(chǎn)保險合同的修訂內(nèi)容 （第二章第三節(jié)）,1，財產(chǎn)保險合同中保險利益的時間的要求 第四十八條保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。 2，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓不影響保險合同繼續(xù)有效 第四十九條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另

17、有約定的合同除外。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,20,3，定值保險合同的法律確認(rèn) 第五十五條投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險

18、人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,21,4，保險人不能行使代位求償權(quán)可以扣減保險金的限制 第六十一條保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。

19、被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。 5，責(zé)任保險的全新全面規(guī)定 第六十五條保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任

20、為保險標(biāo)的的保險。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,22,保險業(yè)法的修訂,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,23,四、保險公司（第三章）,1，保險公司的組織形式未做限制性規(guī)定 2，對股東和高管人員提出了新的要求 3，對保險公司注冊資本的繳納形式進(jìn)行了規(guī)定 4，對保險資料的保存時間進(jìn)行了規(guī)定 5，對保險公司的破產(chǎn)的法律依據(jù)、程序以及破產(chǎn)債權(quán)的清償?shù)茸隽烁釉敿?xì)的規(guī)定。 6，對保險資產(chǎn)管理公司進(jìn)行了規(guī)定,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,24,五、保險經(jīng)營規(guī)則（第四章）,1，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括保證保險； 2，保險公司的經(jīng)營范圍更加有彈性。包括

21、：（三）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)； 3，保障保障基金的使用進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定 第一百條保險公司應(yīng)當(dāng)繳納保險保障基金。保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟(jì)；（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟(jì)；（三）國務(wù)院規(guī)定的其他情形。保險保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國務(wù)院制定。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,25,4，對保險公司的風(fēng)險控制進(jìn)行了規(guī)定 包括業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險程度的規(guī)定，再保險人的選擇等。 5，保險資金運(yùn)用的范圍和方式

22、發(fā)生了較大變化 第一百零六條保險公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運(yùn)用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。 6，對保險公司擬定保險條款的限制 第一百一十四條保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費(fèi)率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定和本法規(guī)定，及時履行賠償或者給付保險金義務(wù)。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,26,

23、六、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人（第五章）,1，保險代理人范圍進(jìn)行了全面界定； 2，對表見代理進(jìn)行重新全面界定 第一百二十七條保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,27,七、保險業(yè)監(jiān)督管理（第6章）,1，強(qiáng)化了對償付能力不足保險公司的控制； 2，加強(qiáng)對保險公司高管人員的監(jiān)管,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,28,八、相互保險等組織形式法律地位,第一

24、百八十三條保險公司以外的其他依法設(shè)立的保險組織經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，適用本法。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,29,對保險法2009修改內(nèi)容的評價和實施影響預(yù)評估,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,30,一、保險利益新規(guī)定的影響,第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 評價： 1，有助于促進(jìn)保險合同的有效，減少目前因為保險利益是否存在導(dǎo)致保險合同效力的爭議； 2，與保險理論實現(xiàn)了內(nèi)在統(tǒng)一。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,31,二、保險合同生效制度的影

25、響,第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,32,附條件保險合同的特征是： 1，保險合同成立，保險合同在當(dāng)事人之間具有形式約束力，雙方（尤其是保險公司）都不得撕毀契約； 2，實質(zhì)約束力（效力）取決于附條件是否成就。 如果對合同的成立附條件，則是否是否構(gòu)成承諾確定了標(biāo)準(zhǔn)？,14-16.3 20

26、09,中國保險市場研究中心,33,附條件保險合同合同的成立、生效和保險責(zé)任開始三者之間的關(guān)系 1，保險合同成立（事實判斷要約承諾）； 2，保險合同生效（價值判斷，合乎法律）； 3，保險責(zé)任開始（適用合同條款）,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,34,我國保險實踐中存在附條件的保險合同嗎？ 保險條款中往往將保險合同生效、成立以及保險責(zé)任的開始規(guī)定在一起，甚至等同。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,35,泰康人壽：附保險責(zé)任開始的條件 泰康新天壽（2003）兩全保險（分紅型）第四章第12條：本公司所負(fù)責(zé)任，自投保人繳付第一期保險費(fèi)且本公司簽發(fā)保險單的次日零時開始。 信

27、誠人壽：附保險合同成立的條件 信誠增值兩全保險第4條：保險合同自您（投保人）提交投保書以及其他投保文件并繳付首期保險費(fèi)，且我們（保險公司）審核同意承保并簽發(fā)保險單后成立。我們對本合同應(yīng)負(fù)的保險責(zé)任，自您繳付首期保險費(fèi)且我們同意承保并簽發(fā)保險單之日24時開始。 本合同的生效日以保險單所載的日期為準(zhǔn)。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,36,附保險合同生效的條件？ 中行三星定期壽險條款（2006）：第四章 保險責(zé)任開始、 保險期間、復(fù)效及合同解除 第九條：保險責(zé)任的開始 若投保人已交付第一期保險費(fèi)、且保險公司同意承保并簽發(fā)保險單后，本合同自生效日零時開始生效。本公司簽發(fā)保險單作為同意

28、承保的憑證。本合同的生效日載明于保險單上。 保險公司承擔(dān)的保險責(zé)任自本合同生效時開始。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,37,人保的財產(chǎn)保險中機(jī)動車車輛損失保險 保險期間 第11條， 除另有約定外，保險期間為一年，以保險單載明的起迄時間為準(zhǔn)。 人保財產(chǎn)保險綜合險保險單（有一個特別聲明，用黑體大寫）：本公司在被保險人履行交付保險費(fèi)義務(wù)后開始承擔(dān)保險責(zé)任。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,38,關(guān)于目前保險合同生效問題（或者是保險合同成立問題，或者是保險責(zé)任開始起算的問題，因為在很多保險條款中這三者是不分的）帶來的困惑問題主要表現(xiàn)在： 困惑1，人身保險合同中，由于存

29、在預(yù)收保險費(fèi)的現(xiàn)象，許多投保人認(rèn)為只要投保人提交了投保單、保險公司收了保險費(fèi)，則無論保險公司是否出具保險單，保險公司都應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任。因為是否出具以及什么時間出具保險單是保險公司單方面的事情。保險公司認(rèn)為投保人繳納保險費(fèi)后保險公司出具保險單前保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。 法院經(jīng)常判決保險公司承擔(dān)保險責(zé)任。典型案例：信誠人壽保險公司案件等。 困惑2，財產(chǎn)保險合同中，如果保險費(fèi)繳納不足且保險期間內(nèi)沒有發(fā)生保險事故，有投保人或者被保險人起訴要求保險公司退還已經(jīng)支付的保險費(fèi)，依據(jù)是保險單關(guān)于保險責(zé)任與保險費(fèi)之間的關(guān)系。另外存在保險公司要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)時，投保人以同樣的理由拒絕支付保險費(fèi)。保險公司為了

30、及時收取保險費(fèi)，往往規(guī)定投保人未（或者未足額）繳納保險費(fèi)，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。 法院和仲裁機(jī)構(gòu)經(jīng)常形成對保險公司不利的結(jié)果。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,39,結(jié)論：,本條規(guī)定并沒有真正解決保險實踐中的困惑，法院和仲裁機(jī)構(gòu)不認(rèn)為這樣的保險合同是附條件的保險合同。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,40,三、不可抗辯條款的影響,第十六條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除

31、權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的

32、事故。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,41,本條規(guī)定符合國際慣例。更是對我國保險實踐的重新審視。目前的保險實踐證明，保險事故發(fā)生前，保險公司僅關(guān)心保險費(fèi)的收?。槐ｋU事故發(fā)生后，保險公司非常關(guān)注投保人在投保時是否存在不如實告知行為。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,42,對保障型（特別是長期保障業(yè)務(wù)）保險業(yè)務(wù)的負(fù)面影響巨大,具體影響表現(xiàn)在： 1，投保人（被保險人）僅對因故意或者重大過失（現(xiàn)法為：故意或者過失）不如實告知行為，保險公司才有權(quán)解除保險合同； 2，投保人的不如實告知行為必須與保險公司的承保決定直接有因果關(guān)系，保險公司才有權(quán)解除保險合同。無因果關(guān)系的，保

33、險公司不能解除保險合同； 3，即使保險公司有保險合同解除權(quán)，其受到嚴(yán)格的時間限制（30天或者2年）； 4，保險公司在保險合同訂立時明知投保人有不如實告知行為時（保險代理人明知推定保險公司明知），不享有解除保險合同的權(quán)利。發(fā)生保險事故的，保險公司應(yīng)該承擔(dān)給付保險金的責(zé)任； 5，在合同解除前發(fā)生的保險事故，如果投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險公司不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并有權(quán)不退還保險費(fèi)； 6，投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。何謂對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的？含義似乎不

34、明確。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,43,綜上所述，保險公司獲得保險合同的解除權(quán)是非常困難的。保險公司不給付保險金也非常困難。這對人身保險業(yè)和財產(chǎn)保險業(yè)影響巨大。 對人身保險業(yè)影響尤其巨大。在目前保險代理（無論是個人代理人、兼業(yè)代理人、專業(yè)代理人）是我國人壽保險業(yè)主流銷售渠道的情況下，保險公司要獲得保險合同解除權(quán)或者欲不給付保險金幾乎是不可能的。 表見代理的存在更加加劇了這種負(fù)面影響。 新保險法將改變保險公司的行為模式。 目前人身保險業(yè)和財產(chǎn)保險業(yè)中普遍的代簽名現(xiàn)象將給保險公司帶來災(zāi)難性的不利法律后果。 保險公司的選擇： 1，加強(qiáng)對保險代理人隊伍的管理和代理公司的選擇。通過

35、保險代理人隊伍做好保險合同訂立中的第一次風(fēng)險選擇（優(yōu)秀的代理人隊伍將成為各家保險公司重點(diǎn)保護(hù)對象）； 2，加強(qiáng)核保，不承?？梢蓸I(yè)務(wù)； 2，保險公司放棄高保額、低保障的業(yè)務(wù)，尤其是期繳業(yè)務(wù)。保險公司在附加保障型保險時將更加慎重。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,44,對躉交的保險業(yè)務(wù)負(fù)面影響較小。對投連險、萬能險和分紅險的負(fù)面影響較小。 原因是：保險公司給付的保險金都來自于投保人自己繳納的保險費(fèi)。 對不同保險公司的影響： 1，瑞泰人壽等； 2，昆侖健康等健康保險公司；,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,45,保險法2009實施后第16條對法院審判結(jié)果的影響,目前保險

36、公司在訴訟中敗訴比例非常高。但是某些地區(qū)關(guān)于人身保險合同的案件，保險公司維持著較高的勝訴比例。保險法2009實施后，即使在人身保險合同糾紛中，保險公司要勝訴將非常困難。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,46,保險合同案件法院判決結(jié)果總結(jié),在最高人民法院中國應(yīng)用法學(xué)研究所編輯的人民法院案例選（2003）（2004）和最高人民法院民事審判第二庭編輯的全國法院優(yōu)秀民商事裁判文書評點(diǎn)中公布的保險案件中，除了個別財產(chǎn)險案件保險公司有勝訴的外，其余所有的人身保險案件中保險公司幾乎都是敗訴的。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,47,根據(jù)中國法院網(wǎng)2008年1月1日6月18日公

37、布的保險案例統(tǒng)計，保險公司勝訴的有12件，敗訴的有35件。本統(tǒng)計中不包括投保人撤訴的案件 說明：本統(tǒng)計結(jié)果僅為說明使用，可能和實際結(jié)果略有出入。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,48,保險訴訟案件的分類,根據(jù)中國法院網(wǎng)2008年1月1日6月18日公布的保險案例統(tǒng)計。保險訴訟案件包括：,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,49,北京朝陽法院關(guān)于人身保險合同案件的總結(jié)-保險公司勝訴的比例高,1，收結(jié)案件呈上升趨勢 2003年1月至2007年10月，朝陽法院共受理人身保險合同糾紛43件。其中2003年2件，2004年4件，2005年9件，2006年8件，2007年20件，

38、比上一年增加了150。 2，三大類險種均有涉及 在已審結(jié)的35件案件中，三大類人身保險險種均有涉及。其中涉及疾病保險的有18件，占總結(jié)案數(shù)的51.43；涉及意外傷害保險的有11件，占總結(jié)案數(shù)的31.43；涉及人壽保險的有6件，占總結(jié)案數(shù)的17.14。 3，保險公司勝訴率較高 在以判決方式結(jié)案的14件案件中，投保人、被保險人或受益人（以下簡稱投保人一方）勝訴的案件有5件，勝訴率為35.71；敗訴的案件有9件，敗訴率為64.29。 4，原告訴訟請求逐漸多樣化 由過去的僅要求保險公司給付保險金，演變至現(xiàn)在要求解除合同并退還保險費(fèi)、確認(rèn)保險合同無效或者變更保險合同條款等；雙方當(dāng)事人的爭議焦點(diǎn)比較集中，

39、主要涉及如實告知義務(wù)、格式條款和保險責(zé)任范圍等法律問題；保險公司敗訴后一般都息訴服判，主動履行義務(wù)，而投保人一方敗訴后則往往提起上訴，但二審法院一般都維持了原審判決。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,50,四、保險人說明義務(wù)和格式條款的提供義務(wù)產(chǎn)生的影響,第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該

40、條款不產(chǎn)生效力。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,51,評價： 1，保險公司必須改變銷售流程，保險條款的提供將提前到合同訂立之前，增加保險公司的經(jīng)營成本。 2，免責(zé)條款說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)更加清晰，保險公司免賠難度加大。 3，如果沒有履行說明義務(wù)，保險公司將承擔(dān)合同法意義的不利后果。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,52,五、保險合同條款無效制度的影響,第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。,14-16.3 2009,中國

41、保險市場研究中心,53,評價： 此處的格式條款外延比較大，不僅包括訂立合同中使用的格式條款（如投保單、保險單、保險條款等），而且可能包括合同訂立后在履行階段發(fā)生的格式條款，如定損協(xié)議書等。 1，法官將依職權(quán)主動宣告合同條款無效； 2，合同條款無效不因保險公司履行了說明義務(wù)而有效； 3，除保險條款以外的其他合同條款如投保單、特約條款、理賠協(xié)議中條款的效力將受到法院審查。保險公司的經(jīng)營模式將發(fā)生大的改變。 4，盡管本條未規(guī)定保險公司不履行非免責(zé)條款說明義務(wù)的法律后果，但是該法律后果可以通過合同法確定。法律后果為投保人（被保險人）的機(jī)會利益的喪失。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,5

42、4,人保機(jī)動車輛保險車輛損失情況確認(rèn)書,車輛損失情況： 修理項目：鈑金維修：前翼子板（右）：工時2，工時費(fèi)：120 保險合同當(dāng)事人各方經(jīng)協(xié)商，同意按本處理單為確定本次事故損失范圍的依據(jù)，并達(dá)成如下協(xié)議： 1，本處理單所列費(fèi)用總計金額均已包含各項稅費(fèi)，其為保險公司認(rèn)定的損失最高賠付金額，超過此金額部分，保險公司不予賠付。 2. 各方簽字：,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,55,六、對保險公司理賠限制的影響,第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分

43、，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。 第二十二條保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,56,第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)

44、將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。 第二十四條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。,

45、14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,57,評價： 保險公司的工作流程將受到較大影響,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,58,七、不利解釋原則對保險公司的影響,第三十條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。 評價： 1，對保險公司的積極影響大，符合合同解釋方法的內(nèi)在統(tǒng)一和保險行業(yè)的特點(diǎn)。最大的優(yōu)點(diǎn)是明確了不利解釋原則的應(yīng)用次序； 2，但是，此處的格式條款包括投保單、保險條款、保險單、定損協(xié)議等。所以不利解

46、釋原則依然可能得到應(yīng)用的場合非常多。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,59,八、人身保險保險利益的影響,第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者 評價：這對于團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展非常有利。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,60,九、年齡誤告后果的影響,第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第

47、三款、第六款的規(guī)定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。 評價：保險公司獲得保險合同解除權(quán)更加困難。這將在團(tuán)體保險業(yè)務(wù)中產(chǎn)生不利的后果。保險公司需要重視如何確定被保險人的真實年齡。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,61,十、死亡保險中被保險人的同意如何證明？,第三十四條以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意（現(xiàn)法：書面同意）并認(rèn)可保險金

48、額的，合同無效。 評價：書面同意是同意的一種證明方式而已。如果能夠通過其他手段證明被保險人同意，該合同依然有效。 這對解決團(tuán)體保險中被保險人是否表示同意具有很重要的意義。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,62,十一、期繳保險費(fèi)是否必須一次性繳清？,第三十五條投保人可以按照合同約定向保險人一次支付全部保險費(fèi)或者分期支付保險費(fèi)?，F(xiàn)在的保險法：第五十七條 投保人于合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費(fèi)，也可以按照合同約定分期支付保險費(fèi)。 合同約定分期支付保險費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費(fèi)。 評價：繳納保險費(fèi)的時間是保險合同自由約定的內(nèi)容

49、。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,63,十二、只有人壽保險費(fèi)不得用訴訟方式要求投保人支付,第三十八條保險人對人壽保險的保險費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付?，F(xiàn)行保險法：第六十條 保險人對人身保險的保險費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。 評價：只有人壽保險具有儲蓄的性質(zhì)，本條款的規(guī)定更加澄清了保險費(fèi)在人壽保險與非壽險之間的不同性質(zhì)。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,64,十三、受益人指定限制的影響,第三十九條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人

50、為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,65,團(tuán)意險可以代替雇主責(zé)任險嗎？,目前的團(tuán)意險可以約定（或者沒有約定）投保人即單位為受益人。在保險事故發(fā)生后，單位將保險金支付給死者的繼承人，以減輕雇主責(zé)任風(fēng)險。 該條款將不利于雇主通過團(tuán)意險轉(zhuǎn)嫁自己的責(zé)任風(fēng)險，未來團(tuán)意險的發(fā)展將受到限制。 能否通過這樣的一份協(xié)議辦理團(tuán)體保險，或者通過意外傷害險部分替代雇主責(zé)任保險？或者轉(zhuǎn)嫁雇主責(zé)任？ 單位與雇員簽訂一份協(xié)議，說明該保險是單位轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險的一種手段。在保險公司賠償后，雇員的繼承人將放棄對雇主的索賠。 判斷的

51、依據(jù)是：保險合同法是民法，是自由法。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,66,十四、受益人死亡順序的確定,第四十二條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 評價：可以明確其法律后果，避免目前法律缺失帶來的不確定性。同時，受益人指定不明無法確定的，這樣的受益人指定是

52、無效指定。如：法定、法定繼承人、妻子等。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,67,十五、受益人喪失受益權(quán)，保險人不免責(zé),第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 本條同第27條的規(guī)定。 評價：避免現(xiàn)行法律規(guī)定中可能產(chǎn)生的解釋困難?，F(xiàn)在法律中規(guī)定由于受益人的原因造成被保險人死亡、傷殘的，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。如果存在2個或者2個以上受益人時，一個受益人發(fā)生

53、上述的道德風(fēng)險，保險公司是否應(yīng)該對其他受益人支付保險金？本條的規(guī)定對此問題進(jìn)行明確。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,68,十六、自殺的定義,第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。 評價：這是司法實踐結(jié)果的立法體現(xiàn)。但是不完善，未對限制民事行為能力人的自殺行為結(jié)果進(jìn)行規(guī)定。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,69,十七、只有壽險保單才具有現(xiàn)金價值,第四十七條投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約

54、定退還保險單的現(xiàn)金價值。 評價：并非所有的人身保險合同有現(xiàn)金價值。只有長期壽險保單有現(xiàn)金價值。該條在適用過程中將需要解釋，或者強(qiáng)調(diào)保險公司在保險合同訂立過程中的說明義務(wù)。如果保險公司沒有履行說明義務(wù)，保險公司將承擔(dān)合同法意義的不利后果。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,70,十八、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓不影響保險合同繼續(xù)有效,第四十九條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險

55、費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,71,評價：本條規(guī)定符合國際慣例，同時也與保險精算規(guī)則相符合。我國的車險費(fèi)率厘定中，采取的從車因素，而非從人因素。 同時也可以解決因為繼承、企業(yè)破產(chǎn)導(dǎo)致的保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問題。 可能產(chǎn)生的負(fù)面影響是：結(jié)合我國的國情，汽車保險業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生更多的道德風(fēng)險，財產(chǎn)保險公司將需要投入更多的精力應(yīng)對

56、車行的騙賠風(fēng)險。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,72,十九、定值保險合同的影響,第五十五條投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,73,評價： 1，定值保險合同可以任意定值嗎？ 2，當(dāng)約定的保險價值超過保險利益應(yīng)該如何處理？ 風(fēng)險：定值保險合同成為一種賭博合同的可能。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,74,二十、保險人不能行使代位求償權(quán)

57、可以扣減保險金的限制？,第六十一條保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。 評價：保險公司扣減保險金的權(quán)利受到限制多,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,75,二十一、責(zé)任保險新規(guī)對保險公司影響巨大,第六十五條保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。責(zé)任

58、保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,76,本條修改的社會效益顯著。 北京某車主獲取保險金后進(jìn)行揮霍，拒不執(zhí)行法院的判決?，F(xiàn)行保險法的責(zé)任保險制度沒有惠及受害人，我國增加了一個刑事犯罪分子。,14-16.3 2009,中國保險

59、市場研究中心,77,評價：對財產(chǎn)保險公司的影響巨大。 1，保險公司將必須修改其理賠流程。 2，意味著責(zé)任保險的“長尾巴”特征更加突出。第三人對被保險人就未來產(chǎn)生的費(fèi)用支出索賠后，被保險人有權(quán)向保險公司繼續(xù)索賠，不受原來達(dá)成的理賠協(xié)議的影響。 3，在第三人訴被保險人的侵權(quán)訴訟中，保險公司將更多地成為被告或者第三人。目前的侵權(quán)訴訟中，保險公司主要因為交強(qiáng)險保單而成為道路交通事故侵權(quán)損害賠償訴訟的被告或者第三人。未來保險公司可能因為商業(yè)保險合同而成為侵權(quán)訴訟的被告或者第三人。 這將給保險公司帶來的后果是：侵權(quán)訴訟的法官（民一庭）對保險法不熟悉，有可能將保險公司視為保證人，因此法官可能不審理保險合同條款等內(nèi)容。同時，民三庭（保險合同糾紛）的業(yè)務(wù)量可能減少。,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,78,二十二、未來保險公司的組織形式？,1，2個或者2個以上股東的有限責(zé)任公司？ 2，一人有限責(zé)任公司能否得到大的發(fā)展？ 3，股份有限公司的未來？ 股權(quán)的轉(zhuǎn)讓是否會頻繁發(fā)生？,14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,79,二十三、保險公司的破產(chǎn),14-16.3 2009,中國保險市場研究中心,80,二十四、保證保險業(yè)務(wù)的未來,1，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括保證保險； 保證保險業(yè)務(wù)與擔(dān)保將如