淺析安徽省中小企業(yè)融資問(wèn)題與對(duì)策改

1、淺析安徽省中小企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策摘要： 在新時(shí)代下，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，安徽省中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)等方面扮演著著重要角色。企業(yè)與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，企業(yè)的發(fā)展離不開資金支持，但其在成長(zhǎng)過(guò)程中面對(duì)著融資難，渠道窄等一系列難題。本文在分析中小企業(yè)現(xiàn)狀、融資問(wèn)題和對(duì)策的前提下，聯(lián)系安徽省中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及所處的背景，針對(duì)安徽省內(nèi)一些中小企業(yè)的籌資問(wèn)題和中小企業(yè)的融資環(huán)境，進(jìn)而淺析安徽省中小企業(yè)籌資過(guò)程中所要面對(duì)的問(wèn)題以及提出相應(yīng)的解決對(duì)策。只有中小企業(yè)、銀行、政府和社會(huì)積極配合，才能解決好安徽省中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，促使安徽省經(jīng)濟(jì)獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定與迅速的發(fā)展。關(guān)鍵詞： 安徽省;中小企

2、業(yè);融資;融資環(huán)境Analysis on the financing problems of small and medium sized enterprises in Anhui province and CountermeasuresAbstrct: In the new era, with the rapid development of market economy, small and medium-sized enterprises in Anhui Province in promoting economic development, plays an important rol

3、e in increasing employment and other aspects. And the increasingly fierce competition between enterprises, small and medium-sized enterprises need a lot of money to support, but in the process of its development is facing financing difficulties, a series of problems such as narrow channels. Based on

4、 the analysis of theoretical and empirical research on financing of small and medium-sized enterprises, combined with the development of small and medium-sized enterprises in Anhui province and the background, aiming at the financing problem of small and medium-sized enterprises in Anhui Province, a

5、nalysis of the financing environment for SMEs, and small and medium-sized enterprises in Anhui province are facing financing problems in the process and puts forward the corresponding solution Only by the cooperation of enterprises, banks, government and society, can we solve the financing difficult

6、ies of SMEs in Anhui Province, and then make the economy of Anhui province develop stably and rapidly for a long time.Key words:AnhuiProvince;minorenterprises;financing;financingenvironment目錄引言1一、安徽省中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題1（一）融資渠道有限1（二）融資成本變高2（三）融資程序復(fù)雜，時(shí)間較長(zhǎng)2二、安徽省中小企業(yè)融資難的原因分析3（一）中小企業(yè)自身存在的缺陷3（二）抵押品不足4（三）信用擔(dān)保機(jī)制

7、不完善4（四）銀行的不信任和歧視心理5（五）信息不對(duì)稱5（六）政府扶持力度不夠5三、解決安徽中小企業(yè)融資難的對(duì)策6（一）企業(yè)應(yīng)該提高產(chǎn)品的科技含量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力6（二）培訓(xùn)企業(yè)員工，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)6（三）約束盲目的投資行為6（四）加快建立中小企業(yè)專營(yíng)金融機(jī)構(gòu)7（五）改進(jìn)信貸評(píng)估方法7（六）積極開展創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏7（七）建立和完善信用擔(dān)保體系8（八）政府應(yīng)采取適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)措施和優(yōu)惠政策8結(jié)論9參考文獻(xiàn)10致謝11引言在安徽省經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展中，中小型企業(yè)起到十分重要的推動(dòng)作用。在解決安徽省就業(yè)問(wèn)題、技術(shù)創(chuàng)新問(wèn)題中，中小型企業(yè)均起到十分重要的作用。如：產(chǎn)品開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)等，但由于信用環(huán)境

8、不完善，融資困難一直是在安徽省中小企業(yè)發(fā)展的難題， 所以，如何有效解決企業(yè)資金湊集困難的問(wèn)題當(dāng)前十分急切，對(duì)于安徽省中小型企業(yè)生存與發(fā)展而言至關(guān)重要。一、安徽省中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)顯示，2015 年，安徽省中小企業(yè)達(dá)到 50.6 萬(wàn)戶，2014 年，規(guī)模以上中小企業(yè) 16095 戶 1。中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)及其金融支持是不對(duì)稱的。據(jù)安徽市經(jīng)濟(jì)信息委員會(huì)公布，全省約 30 萬(wàn)家非公有制企業(yè)中，新增值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的57%，上繳稅收占營(yíng)業(yè)收入的一半以上，但中小企業(yè)直接融資占比僅為 2%，中小企業(yè)的貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款中的比例不到 20%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于沿海發(fā)達(dá)的省份 40%的比例。目

9、前，安徽省中小企業(yè)的籌資過(guò)程中主要面臨以下幾個(gè)問(wèn)題：第一，中小企業(yè)的籌資過(guò)程中負(fù)擔(dān)成本高且渠道并不廣泛；第二，中小企業(yè)的籌資時(shí)間較長(zhǎng)，籌資程序復(fù)雜；第三，貸款缺乏理性,中小企業(yè)僅僅利用簡(jiǎn)單的程序就取得銀行資金難度較大。這些問(wèn)題俊輝導(dǎo)致安徽省中小型企業(yè)陷入融資困難的局面。（一）融資渠道有限由于安徽省中小企業(yè)數(shù)目的不斷擴(kuò)大，發(fā)展過(guò)程中對(duì)于資金的需求量也相應(yīng)的 增強(qiáng)。間接籌資和直接籌資是安徽省中小企業(yè)的兩大籌資方式，其中間接籌資是中 小企業(yè)的最主要方式，其中銀行信貸資金占絕大份額，中小企業(yè)可以向各大商業(yè)銀 行及政策性銀行貸款，取得的款項(xiàng)必須按時(shí)付款，由于中小企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況， 出現(xiàn)了逾期還款甚至

10、逃債現(xiàn)象，從一定程度上嚴(yán)重的損害了中小企業(yè)的信譽(yù)，導(dǎo)致 很多銀行都均不信賴中小型企業(yè)，甚至對(duì)其設(shè)立較高的貸款業(yè)務(wù)門檻，這對(duì)于安徽 省中小型企業(yè)發(fā)展而言，融資方面的發(fā)展無(wú)疑是難上加難。當(dāng)然，在一定時(shí)間內(nèi)發(fā) 行的股票和債券是中小企業(yè)的直接籌資方式，使其能在短時(shí)間內(nèi)快速獲得所需要的 營(yíng)運(yùn)資本。但是，企業(yè)的上市門檻很高，中小企業(yè)因?yàn)樽陨淼膶?shí)力原因，每年可以 真正上市的企業(yè)數(shù)目很少，安徽省中小企業(yè)的企業(yè)發(fā)行股票會(huì)有各種條件的限制， 而企業(yè)對(duì)股票的要求也比較苛刻，同時(shí)，發(fā)行公司債的成本也比較高，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比 較高，嚴(yán)格限制發(fā)行公司債券，這樣，中小企業(yè)不能很好的實(shí)行內(nèi)部籌資的方式。 由于自身的原因，直接籌資難

11、以進(jìn)行意味著企業(yè)的還是依賴于間接籌資。1數(shù)據(jù)來(lái)源： 新華網(wǎng).安徽中小企業(yè)總數(shù)已經(jīng)超 50 萬(wàn)戶.EB/OL./？id=1625958（二）融資成本變高其一，安徽省中小企業(yè)的融資費(fèi)用不是小額的，即使中小企業(yè)能獲得一些商業(yè)銀行的貸款資金，然而中小企業(yè)的有其固有的高風(fēng)險(xiǎn)、不穩(wěn)定特征存在，中小企業(yè)的貸款額的名義利息費(fèi)率也是較高的，一般在同期基準(zhǔn)利率波動(dòng) 30%上下，中小企業(yè)貸款的高利率增加了安徽省中小企業(yè)的資本成本，銀行收取的手續(xù)費(fèi)，短期流動(dòng)性貸款綜合利率高達(dá) 10%，在一定程度上提高了中小企業(yè)融資成本。其二，銀行對(duì)于企業(yè)貸款的實(shí)際要求逐漸升高，中小

12、企業(yè)的貸款愈來(lái)愈嚴(yán)格，銀行貸款額的更為明晰、公開、透明，盡管中小企業(yè)每一期所要資金的數(shù)額不是很高，但是銀行的審批，承辦環(huán)節(jié)卻是要求的及其嚴(yán)格的，而且時(shí)間較長(zhǎng)，程序比較復(fù)雜化，這些問(wèn)題也使得安徽省各中小企業(yè)的融資時(shí)的費(fèi)用又進(jìn)一步得以上升。其三，市場(chǎng)上對(duì)于企業(yè)的融資成本并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，即便是分類標(biāo)準(zhǔn)到目前為止也沒(méi)有，隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)化利率的推進(jìn)，雖然能給中小企業(yè)提供一個(gè)可參照的指標(biāo)，但是并不能從根本上解決安徽省中小企業(yè)融資成本較高的事實(shí)。因此，企業(yè)融資成本較高是安徽中小企業(yè)籌資過(guò)程中面臨的最重要的問(wèn)題之一。（三）融資程序復(fù)雜，時(shí)間較長(zhǎng)商業(yè)銀行為了增強(qiáng)貸款的可靠性和安全性，就會(huì)從方方面面去了解貸款

13、企業(yè)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)展前景，銀行需要對(duì)一些制度不怎么完善的中小企業(yè)的諸多信息進(jìn)行系統(tǒng)、詳細(xì)的調(diào)查。因此，銀行在審查中小企業(yè)所示的抵押物品后并給以資金協(xié)助的時(shí)間并不像企業(yè)所想的那樣短暫，需要耗費(fèi)的成本費(fèi)用相對(duì)較高，尤其是商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)抵押資產(chǎn)進(jìn)行估值期間，需要耗費(fèi)大量的成本，并且得出的價(jià)格也可能與本身的價(jià)值不符合。因此，商業(yè)銀行面對(duì)中小企業(yè)和大型企業(yè)選擇貸款，更多的銀行自然會(huì)選擇后者。此外，各分支銀行決定權(quán)有限，行動(dòng)力度可能并不能解決短期內(nèi)中小企業(yè)所需的大量資金，當(dāng)中小企業(yè)所需資金較多時(shí)，貸款時(shí)間更長(zhǎng)。籌資時(shí)間長(zhǎng)，程序復(fù)雜也將會(huì)是企業(yè)籌資時(shí)面臨的難題之一。（四）貸款缺乏理性許多銀行

14、將大型企業(yè)作為首要的投資貸款對(duì)象，安徽省內(nèi)大多數(shù)的中小企業(yè)很難獲取各大商業(yè)銀行的資金的有力支持。安徽省各縣各商業(yè)銀行在扶持中小企業(yè)融資貸款方面做出的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，甚至出現(xiàn)一個(gè)令人驚訝的現(xiàn)象，省內(nèi)各分支銀行存款的數(shù)量以及規(guī)模逐年增加，但是銀行的貸款數(shù)量并沒(méi)有加大，也沒(méi)有給予中小企業(yè)更多的資金扶持，可見，一些商業(yè)銀行獲得的銀行存款并沒(méi)有得以充分利用， 這說(shuō)明資源未得以合理的分配。從某種程度上增加了銀行調(diào)研時(shí)所負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。也可以說(shuō)嚴(yán)重浪費(fèi)了資源，安徽省多數(shù)中小企業(yè)要從縣級(jí)以下的分支銀行往往出現(xiàn)了無(wú)法快速貸到款項(xiàng)的情況。安徽省各中小企業(yè)各大融資貸款扶持體系其實(shí)并不十分成熟，能安徽省中小企 業(yè)提供資金的

15、基本是各商業(yè)銀行，目前，除了商業(yè)銀行，股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等金 融衍生品與安徽中小企業(yè)融資無(wú)關(guān)。與此同時(shí)，安徽省地方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的稀缺性， 使得我國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)項(xiàng)目基本完成，并由各大商業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)查，安徽省 各中小企業(yè)籌資貸款的難度因?yàn)楦鞔蠼鹑跈C(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)成本的增加而增加。二、安徽省中小企業(yè)融資難的原因分析（一）中小企業(yè)自身存在的缺陷首先，安徽省中小企業(yè)普遍缺乏先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，經(jīng)濟(jì)效益不高，資本規(guī)模小， 經(jīng)營(yíng)管理水平較低，從而造成企業(yè)的抵押能力差，信譽(yù)低，因此增加了融資的風(fēng)險(xiǎn) 性。其次，中小企業(yè)管理體制不健全，信息披露不明確，存在較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這 就引起了中小企業(yè)對(duì)外提供的內(nèi)部信息是否

16、可信、真實(shí)，企業(yè)財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)報(bào)表的透 明度如何等一系列問(wèn)題。所以，銀行為了要準(zhǔn)確了解企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信 息就需要耗費(fèi)很高的成本，導(dǎo)致了安徽省大多數(shù)商業(yè)銀行不情愿給中小企業(yè)貸款。 因此可以得出，安徽省中小型企業(yè)通過(guò)間接方式實(shí)現(xiàn)資金籌資的難度相對(duì)更大。再 者，中小企業(yè)并沒(méi)有大量的營(yíng)運(yùn)資金，可能無(wú)法引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)和改進(jìn)企業(yè)管 理制度，不能購(gòu)買大量的機(jī)器設(shè)備，提高生產(chǎn)率，依靠向外租賃的固定資產(chǎn)。如： 大型生產(chǎn)設(shè)備，需要支付的成本費(fèi)用相對(duì)較高。企業(yè)的實(shí)際盈利水平不能得以提高， 營(yíng)運(yùn)能力較差，經(jīng)濟(jì)效率不是很高。因而安徽省內(nèi)中小企業(yè)用于生產(chǎn)運(yùn)作的資本不 夠充裕，企業(yè)不是通過(guò)提升自身的生產(chǎn)能力和盈利

17、能力得以生存發(fā)展，而是不斷的 從外部來(lái)籌集大量資金，因此安徽省中小企業(yè)的籌資變的更加的艱難。最后安徽省 中小型企業(yè)普遍存在較高的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于財(cái)務(wù)杠桿，企業(yè)利用債務(wù)融資成本比股 權(quán)融資成本低，中小企業(yè)利用更多時(shí)候會(huì)選擇后者，以獲得低成本的資本，將盡量 保持較高比例的負(fù)債。然而，一旦企業(yè)有較高的負(fù)債水平，會(huì)使企業(yè)到期支付本金 和一定利息的壓力增大，從而導(dǎo)致中小企業(yè)承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)，不利于企業(yè)的長(zhǎng)久 發(fā)展。（二）抵押品不足安徽省中小型企業(yè)分布較散，而且創(chuàng)建的時(shí)間普遍較短，對(duì)于外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)帶來(lái)的沖擊往往無(wú)法抵擋，而且大部分企業(yè)都無(wú)法通過(guò)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資金籌集，或者是通過(guò)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資金籌集也需要抵押資

18、產(chǎn)，很多企業(yè)并沒(méi)有足夠的抵押資產(chǎn)進(jìn)行貸款，再或者根本無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)門檻。由于安徽省中小企業(yè)信息收集困難，銀行難以準(zhǔn)確判斷企業(yè)信用狀況。為此商業(yè)銀行向中小型企業(yè)發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)往往需要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果一個(gè)公司提供足夠的抵押物，提前還貸可以彌補(bǔ)逆向選擇帶來(lái)的損失，也可以減少事后發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)押僅適用于具有一定實(shí)力的中小企業(yè)貸款。安徽省中小型企業(yè)普遍都存一定的資金需求，而各大商業(yè)銀行對(duì)其設(shè)立的貸款 申請(qǐng)門檻便是需要質(zhì)押，銀行采取的質(zhì)押制度是質(zhì)押信貸配給制度。安徽的中小企 業(yè)與商業(yè)銀行的抵押貸款是一致的，所以大量的中小企業(yè)無(wú)法獲得貸款，因?yàn)樗麄?無(wú)法提供所需抵押品的最低價(jià)值。這

19、種向銀行提供質(zhì)押物的貸款方式，對(duì)銀行而言， 可以提高銀行貸款的安全性，與此同時(shí)，也使中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中對(duì)資金的需求難 以實(shí)現(xiàn)，銀行盈利的機(jī)會(huì)也會(huì)降低，無(wú)法實(shí)現(xiàn)共同利益。（三）信用擔(dān)保機(jī)制不完善安徽省中小企業(yè)利用貸款帶動(dòng)自身發(fā)展的數(shù)量非常少，究其原因，是沒(méi)有建立 起銀企之間真正的合作關(guān)系和信任關(guān)系，銀行貸款給中小企業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)格的條件， 銀行在擔(dān)保機(jī)制不完善或者沒(méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下，給中小型企業(yè)放貸所需承擔(dān)的 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。很多地區(qū)商業(yè)銀行都會(huì)面向中小型企業(yè)構(gòu)建信用擔(dān)保機(jī)制，主要的 目的更好滴滿足當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)融資需求的同時(shí)有效降低面向中小型企業(yè)的房貸風(fēng) 險(xiǎn)，降低籌資過(guò)程帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)安徽

20、省中小企業(yè)健康、持續(xù)、快速增長(zhǎng)， 中小企業(yè)融資壓力趨緩。另外由于省內(nèi)中小型企業(yè)的實(shí)際情況均不相同，因此信用 擔(dān)保行業(yè)無(wú)法很好地為中小型企業(yè)提供相應(yīng)服務(wù)，如何能夠推動(dòng)中小型企業(yè)融資的 信用擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新顯示十分重要，其對(duì)于中小型企業(yè)信貸銀行的構(gòu)建具有一定的幫 助，通過(guò)該機(jī)制還能夠幫助商業(yè)銀行決定是否為企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)。從當(dāng)前情況分 析，安徽省信用擔(dān)保機(jī)制發(fā)展相對(duì)滯后，無(wú)法很好地為中小型企業(yè)服務(wù)，很多中小 型企業(yè)仍然存在融資困難問(wèn)題。一般而言，投資者更傾向于高信用度的中小企業(yè)， 由于中小企業(yè)起步較晚，發(fā)展比較緩慢，籌資成本高等一系列問(wèn)題的存在，中小企 業(yè)在短時(shí)間內(nèi)增強(qiáng)自身的實(shí)力是很好的解決方案，在具

21、體發(fā)展過(guò)程中會(huì)存在很多問(wèn) 題，中小型企業(yè)自身都難以解決。信用擔(dān)保體系構(gòu)成中小企業(yè)信用問(wèn)題在實(shí)際情況 下，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)在不知情的形式下，很少愿意為中小企業(yè)作為擔(dān)保。因此若中小 型企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制無(wú)法切合發(fā)展不斷完善，這將會(huì)嚴(yán)重阻礙中小型企業(yè)趨于持續(xù) 快速方向發(fā)展。（四）銀行的不信任和歧視心理安徽省內(nèi)大多數(shù)的中小企業(yè)十分依賴于各大商業(yè)銀行的資金投入。一旦銀行斷 了提供給予企業(yè)的資金鏈，毫無(wú)疑問(wèn)企業(yè)的發(fā)展將會(huì)受到限制。一些中小企業(yè)以往 違約、甚至逃債情況的發(fā)生，形成了中小企業(yè)信譽(yù)不佳的形象，使的安徽省大多數(shù) 中小企業(yè)的名聲在外，如：部分中小型企業(yè)信用較差、債務(wù)償還能力較差。事實(shí)上， 不排除以往少數(shù)中

22、小企業(yè)自身發(fā)展中出現(xiàn)資金短缺而沒(méi)有積極向銀行的歸還貸款， 但是大部分企業(yè)還是注重自身的信用，能夠做到及時(shí)還款的。實(shí)際上，一些銀行還 是處于對(duì)中小企業(yè)的以往觀念中，否定中小企業(yè)繼續(xù)的貸款申請(qǐng)，企業(yè)因資金短缺 而造成一定的損失，可能無(wú)法歸還銀行的款項(xiàng)，這時(shí)出現(xiàn)了中小企業(yè)不守信用的現(xiàn) 象，銀行因?yàn)榉N種現(xiàn)實(shí)案例的出現(xiàn)，不信任、懼怕甚至開始直接拒絕向中小企業(yè)實(shí) 行貸款。這可能會(huì)打破對(duì)貸款的需求，以少量的資金需求為主，但高頻作為中小企 業(yè)融資渠道的主要特征。商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款數(shù)量急劇下降，貸款規(guī)模的大小 影響了中小企業(yè)的成長(zhǎng)，這無(wú)疑給中小企業(yè)融資帶來(lái)了困難，給了他們致命的打擊。（五）信息不對(duì)稱安徽省中

23、小型企業(yè)存在的特點(diǎn)是數(shù)量大、較為分散、規(guī)模較小，無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。因此，中小企業(yè)留存收益較少。由于企業(yè)自有資金的可能不足，安徽省大多數(shù)中小企業(yè)未能達(dá)到上市的條件，其企業(yè)的內(nèi)部的信息基本不對(duì)外公開，一些小企業(yè)對(duì)外提供資料的真實(shí)性也值得懷疑，難以獲得企業(yè)真正的信息。因此，中小企業(yè)在尋找銀行貸款和外部融資時(shí)，難以提供主要商業(yè)銀行和部分金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)信息。銀行和企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，使銀行無(wú)法對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際情況，及時(shí)、準(zhǔn)確的分析，因?yàn)殂y行不能充分了解中小企業(yè)的生產(chǎn)管理和貸款資金運(yùn)作，商業(yè)銀行不重視中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于面向中小型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，消極，這對(duì)于中小型企業(yè)融資而言，

24、無(wú)疑是增加困難。（六）政府扶持力度不夠長(zhǎng)期以來(lái)，安徽的政策扶持傾向于大企業(yè)，很多中小企業(yè)的政策還沒(méi)有具體實(shí) 施，更多的是鼓勵(lì)措施，雖然近年來(lái)出現(xiàn)了變化，但是，一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的變化， 也就是缺少對(duì)中小企業(yè)的實(shí)質(zhì)性支持。銀行的長(zhǎng)期信貸過(guò)程在貸款需求的及時(shí)性上 不能滿足中小企業(yè)的需要，不能快速融資。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金不足，導(dǎo)致中小企業(yè)虧損， 需要大量資金。其次，銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸條件要求苛刻，成本較高，在風(fēng)險(xiǎn)高 但收益較少，中小企業(yè)權(quán)衡利弊，可能會(huì)放棄從銀行貸款。最終將會(huì)導(dǎo)致中小型企業(yè)資金籌集十分困難。政府的大多數(shù)優(yōu)惠政策只是停留在宣傳上。關(guān)于安徽省中小型企業(yè)外部融資環(huán)境優(yōu)化方面相對(duì)較難，主要的原因是缺

25、乏當(dāng)?shù)卣块T的有力支持。三、解決安徽中小企業(yè)融資難的對(duì)策（一）企業(yè)應(yīng)該提高產(chǎn)品的科技含量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力安徽省中小企業(yè)應(yīng)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮資源、技術(shù)等方面的比較優(yōu)勢(shì)。貸款難度相對(duì)較大，并非商業(yè)銀行不想面向中小型企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)，而是中小型企業(yè)信用缺失十分嚴(yán)重，存在的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。因此，企業(yè)必須樹立信用觀念和可持續(xù)發(fā)展。企業(yè)必須提高產(chǎn)品的科技含量，重點(diǎn)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快引進(jìn)高端設(shè)備， 加強(qiáng)中小企業(yè)自主創(chuàng)新，提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。中小企業(yè)應(yīng)努力克服系統(tǒng)面臨的諸多困難，符合其有效的融資策略。中小企業(yè)應(yīng)努力地進(jìn)行自我營(yíng)救，提高產(chǎn)品的科技含量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而不是等整個(gè)外部條件的改變。宏觀環(huán)境變化十分緩

26、慢。只有中小企業(yè)才能謀求靈活性，提高自身的綜合實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能長(zhǎng)期發(fā)展。（二）培訓(xùn)企業(yè)員工，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)安徽省中小型企業(yè)在管理上采取科學(xué)的管理方法，定期對(duì)內(nèi)部工作人員展開培訓(xùn)活動(dòng)，這對(duì)于提高企業(yè)內(nèi)部工作人員的素質(zhì)具有一定幫助，有利于促進(jìn)企業(yè)在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高。然而，安徽的中小企業(yè)往往著眼于短期利益，而不是定期和優(yōu)質(zhì)的職業(yè)培訓(xùn)為他們的員工。為此，中小型企業(yè)在面向內(nèi)部職員的投入力度理應(yīng)增強(qiáng)，制定針對(duì)性的培訓(xùn)方案。培訓(xùn)期間，還需要對(duì)每一位員工進(jìn)行考核，測(cè)定的結(jié)果需及時(shí)的反饋，從而保證培訓(xùn)的有效性，使培訓(xùn)能夠真正地為企業(yè)帶來(lái)效益。全面提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。建立起高素質(zhì)的管理層

27、隊(duì)伍，提升中小企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，努力提高企業(yè)融資能力，最終，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。（三）約束盲目的投資行為中小企業(yè)在確定投資項(xiàng)目前，應(yīng)該全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的分析，主要是就企業(yè)自身發(fā)展和外部環(huán)境做出調(diào)研，企業(yè)應(yīng)充分考慮產(chǎn)品供求狀況和售后服務(wù)情況，并且分析了企業(yè)發(fā)展的需要，企業(yè)投資項(xiàng)目有效的內(nèi)部控制是企業(yè)控制系統(tǒng)的重要組成部分，企業(yè)需要在投資中計(jì)算企業(yè)對(duì)資金的需求，中小企業(yè)可以利用專門的方法和計(jì)量工具，對(duì)企業(yè)所需資金進(jìn)行嚴(yán)格的測(cè)定，投資前，進(jìn)行項(xiàng)目預(yù)測(cè)與估計(jì)，既可以避免因資金籌集過(guò)度而造成浪費(fèi)，也可以避免因資金不足造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)法順利展開。中小企業(yè)應(yīng)該規(guī)范自身的財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理

28、，編制反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的會(huì)計(jì)報(bào)表，企業(yè)財(cái)務(wù)的公開，可以向利益相關(guān)者提供全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的內(nèi)部信息，有利于約束企業(yè)盲目的投資行為。（四）加快建立中小企業(yè)專營(yíng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)目前安徽省中小企業(yè)融資難的情況而言，需要加快建立中小企業(yè)金融服務(wù) 專營(yíng)機(jī)構(gòu)，它們會(huì)比各大商業(yè)銀行更了解企業(yè)的發(fā)展，中小型銀行理應(yīng)將以往的理 念予以轉(zhuǎn)變，充當(dāng)該類金融機(jī)構(gòu)，才能夠更好地滿足中小型企業(yè)在融資方面的需求。另外安徽省各商業(yè)銀行面向中小型企業(yè)理應(yīng)構(gòu)建管理機(jī)構(gòu)，宏觀把握中小型企業(yè)發(fā) 展?fàn)顩r，為中小型企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展條件。中小金融機(jī)構(gòu)不斷完善金融服務(wù)，改 變以往的中小企業(yè)思路，主動(dòng)服務(wù)中小企業(yè)，以促進(jìn)安徽省中小企業(yè)的發(fā)展。為此

29、 面向中小型企業(yè)實(shí)現(xiàn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的構(gòu)建對(duì)于中小型企業(yè)解決融資困難問(wèn)題十分關(guān)鍵。（五）改進(jìn)信貸評(píng)估方法當(dāng)前安徽省信貸評(píng)估機(jī)構(gòu)體制發(fā)展速度相對(duì)緩慢，為更好地將該問(wèn)題予以解決， 商業(yè)銀行理應(yīng)積極優(yōu)化信貸評(píng)估方法，具體為：提高中小型企業(yè)信譽(yù)度，與信譽(yù)較 高的中小型企業(yè)簽訂合作協(xié)議，對(duì)其給予特殊利率優(yōu)惠。在此環(huán)境下能夠推動(dòng)中小 型企業(yè)優(yōu)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，自覺往提高信譽(yù)度方向發(fā)展；聘請(qǐng)?jiān)u級(jí)企業(yè)為中小型企 業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信貸工作質(zhì)量的提高；面向內(nèi)部財(cái)務(wù)不規(guī)范 的中小型企業(yè)銀行對(duì)其理應(yīng)展開全面、綜合的信用評(píng)級(jí)，以更好地解決中小型企業(yè) 在融資方面的問(wèn)題。（六）積極開展創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏近些年來(lái)

30、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域持續(xù)快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨，企業(yè)在融資方面面臨的難題也得以有效解決。相比于以往上而言銀行間接融資、資本市場(chǎng)直接融資相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式具有針對(duì)性、便利性。P2P 平臺(tái)融資模式，這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的融資模式的優(yōu)點(diǎn)是交易成本低，風(fēng)險(xiǎn)低，信息透明度高，能夠更好地滿足中小型企業(yè)融資方面的需求，從而打開雙贏局面。（七）建立和完善信用擔(dān)保體系由于規(guī)模和金融體制的限制，安徽省中小企業(yè)通過(guò)融資方式為中小企業(yè)融資提供了保障。抵押貸款擔(dān)保費(fèi)較高，安全檢查時(shí)間較長(zhǎng)，即使是小額的貸款，由于擔(dān)保審批時(shí)間長(zhǎng)，無(wú)法快速的獲得所需的資金，因而錯(cuò)失投資的最有利時(shí)機(jī)。為更好地將中小型企業(yè)融資途徑拓寬，快速推動(dòng)安徽省經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。理應(yīng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保企業(yè)為目標(biāo)的中小型企業(yè)信用擔(dān)保體系。利用現(xiàn)代技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)收集中小企業(yè)信息和內(nèi)部信息。降低擔(dān)保成本率，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，為中小企業(yè)貸款提供信貸支持和融資便利。中小企業(yè)融資。方