我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題的分析--畢業(yè)論文.doc

江西師范大學(xué)財(cái)政經(jīng)融學(xué)院學(xué)士論文我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題JIANGXI NORMAL UNIVERSITY本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）中文題目 我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題的分析 外文題目 The Current Situation and Existing Problems of Credit Risk Management of Chinas Bank Credit Card 學(xué) 號 1369006010 姓 名 陳含藝 學(xué) 院 財(cái)政金融學(xué)院 專 業(yè) 金融學(xué)（雙學(xué)位） 指導(dǎo)老師 黃志云（副教授） 完成時(shí)間 2016年 3 月 20 日 聲明本人鄭重聲明：我的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)），絕對系本人在江西師范大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院老師的指導(dǎo)下獨(dú)立完成的。所進(jìn)行的全部研究工作及所取得的研究成果沒有任何瑕疵。文中除了特別加以標(biāo)注和致謝的部分及法律規(guī)定允許的引用之外，沒有抄襲他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫完成并以某種方式公開過的研究成果的有關(guān)侵害知識產(chǎn)權(quán)的行為。凡對本研究所做出任何貢獻(xiàn)包括與我一同工作的同志，本人均已在文中作了詳盡的說明，而且都一一表示了謝意。本人敢對自己的論文的真實(shí)性負(fù)法律責(zé)任。本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成果歸江西師范大學(xué)所有。特此聲明。聲明人（畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）作者）學(xué)號：聲明人（畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）作者）簽名：簽名日期：年月日21我國銀行信用卡目前風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與存在問題之分析摘 要銀行信用卡是一種現(xiàn)代電子支付工具，是由商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者發(fā)售的具有消費(fèi)信用的電子卡片。因其在使用的過程中具備一般等價(jià)物、價(jià)值尺度、流通手段和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等多種銀行貨幣職能，可以非現(xiàn)金付款交易的方式來進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)以及透支或信用貸款，進(jìn)而被大眾所接受、所喜愛并廣泛應(yīng)用，現(xiàn)已成為我國銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。隨著信用卡市場不斷擴(kuò)大，給商業(yè)銀行創(chuàng)造收益，給商戶贏得商機(jī)，給持卡人帶來便利，在提高交易效率、促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需等方面的作用越來越大。任何事物都具有二重性。隨著信用卡普及度和使用率的提高，加之我國信用卡產(chǎn)業(yè)的特殊性，信用卡所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也在增大。如何在加快銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步完善制度措施，切實(shí)提高防范信用風(fēng)險(xiǎn)能力，減少風(fēng)險(xiǎn)保安全，本文在對我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在問題進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，對此提出了相應(yīng)的對策與建議。關(guān)鍵詞：信用卡；信用風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)分析;問題分析AbstractThe bank credit card is a kind of modern electronic payment instruments, is sold by commercial banks and other financial institutions to financial consumers with consumer credit cards. Because of having a general equivalent in use process, measure of value, means of circulation and transfer and settlement etc. a variety of bank currency function, non cash payment transactions to transfer settlement, access to cash, shopping and overdraft or credit, and accepted by the public, popular and widely used, has become an important part of banking business in our country. With the credit card market continues to expand, to commercial banks create income, to businesses to win business opportunities, to bring convenience to cardholders, in improve transaction efficiency, promote consumption, stimulating domestic demand, more and more. Everything has its duality. With the popularity of credit cards and the use of the rate of increase, coupled with the special nature of Chinas credit card industry, the risk of credit cards is also increased. How accelerate the bank credit card business development at the same time, to further improve the measure system, and effectively improve the ability to guard against credit risk, reduce the risk of security, this paper in to Chinas Bank credit card credit risk present situation and the existing problems were in-depth analysis on the basis, this article puts forward corresponding countermeasures and suggestions.Keywords: credit card; credit risk; risk analysis; problem analysis目 錄摘 要3Abstract4目 錄5一、我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性6 （一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義6 （二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)6 （三）信號卡風(fēng)險(xiǎn)的類型6 （四）信用卡風(fēng)險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別7 （五）我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)凸顯的趨勢7 （六）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的定義9 (七)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性.10 二.我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題的分析 .11 （一）我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸凸顯11（二）當(dāng)前我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)提高的原因分析12 （三）我國如何對銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理12三、中國和其它國家銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方式的對比分析13（一）其它各國的銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀13（二）其它各國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方式14（三）對比中國和其它各國對銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方式的優(yōu)缺點(diǎn)15四、我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的措施16（一）總結(jié)以上在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中存在的問題16（二）針對其中存在的問題提出解決性的措施和建議16參考文獻(xiàn)18 English Information.19致 謝21 一.我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量也在逐漸攀升，隨之在信用卡領(lǐng)域會產(chǎn)生許多風(fēng)險(xiǎn)并且隨著風(fēng)險(xiǎn)的增大對信用卡使用者也會造成一定的危害。為了對此進(jìn)行進(jìn)一步探討，我們先要了解什么是信用卡風(fēng)險(xiǎn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和類型以及信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的趨勢是怎樣的。 1.信用卡風(fēng)險(xiǎn)的定義 所謂風(fēng)險(xiǎn)，就是可能發(fā)生的危險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是我國銀行中最重要的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可定義為：持有銀行信用卡的單位或個(gè)人(下稱持卡人)及交易對象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。也就是說發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人及特約商戶三方人員因不守信用，所導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)例如商業(yè)銀行產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的可能性。再說明白些，就是持卡人透支后，由于主觀或客觀的原因不能如數(shù)、按期歸還，導(dǎo)致發(fā)卡銀行連本帶息等收益的不確定性。2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)的分散性。信用卡辦卡用戶之間都是相互獨(dú)立的，用卡客戶都分布于不同的城市鄉(xiāng)村，不同的地域省份，可能分散在全國各地，或者是世界各地。持卡人也各不相同，從事著不同的工作，消費(fèi)水平參差不齊，由于使用信用卡的地域不固定，信用卡的消費(fèi)地不斷地改變。并且信用卡在他們之間出現(xiàn)的時(shí)間，地點(diǎn)，原因，類型都是不同的。 (2) 風(fēng)險(xiǎn)的滯后性。正如我們所知，銀行卡具有一個(gè)顯著地特點(diǎn)也即其優(yōu)點(diǎn)，就是先消費(fèi)，后還貸。這一特點(diǎn)就就說明了在貸記卡內(nèi)不需要先進(jìn)行存款，便可進(jìn)行提前消費(fèi)。這就給信用卡使用者帶來了便利，他們在遇到急事周轉(zhuǎn)不出錢的時(shí)候就可以利用信用卡的這一特點(diǎn)提前現(xiàn)在先用卡里預(yù)支所需要的錢之后在約定期限內(nèi)進(jìn)行還款。一般情況下，持卡人在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，如果所帶的現(xiàn)金不足，往往先利用銀行信用卡的這一功能進(jìn)行透支，也就是先結(jié)賬后補(bǔ)賬。所有信用卡大都對于持卡人還款延緩一定的時(shí)間期限。因此，在免息期內(nèi)持卡人的還款能力和還款意愿是發(fā)卡銀行所未知的，只有等到持卡人到期不還時(shí)，也就是平時(shí)說的逾期時(shí)，發(fā)卡銀行才能能知曉，才能對所欠款進(jìn)行催收或進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)程度的評估。這就給發(fā)卡銀行造成的很大的風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā)性。隨著信用卡的發(fā)卡量越來越大，持卡人數(shù)量越來越多，使用頻率和次數(shù)越來越多，信用卡透支額度也隨之增大了，加之變化多端的自然因素，無疑給發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成了一定的壓力，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率提高。 （4）風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的起因不同，信用卡風(fēng)險(xiǎn)類別多樣化，例如風(fēng)險(xiǎn)中就有透支風(fēng)險(xiǎn)，詐騙風(fēng)險(xiǎn)，征信風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)還有發(fā)卡銀行信息與持卡人信息不對稱等，其復(fù)雜性進(jìn)一步增加。3. 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型 據(jù)前所述，信用卡具有多發(fā)性、復(fù)雜性的特點(diǎn)。因此，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的范圍廣泛，形式多樣。常見的信用卡風(fēng)險(xiǎn)按屬性分一是發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；二是持卡人產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；三是特約商戶產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。按性質(zhì)分有欺詐類風(fēng)險(xiǎn)。包括持卡人無視個(gè)人信用記錄，存心詐騙銀行資金；社會不法分子、特約商戶和銀行內(nèi)部人員作案；國際信用卡欺詐及多次以非消費(fèi)的形式套取現(xiàn)金等等。冒充類風(fēng)險(xiǎn)。一些人利用他人身份證件及相關(guān)的個(gè)人信息，偽造辦卡人資料，一旦得手，立即惡意消費(fèi)取現(xiàn)透支，銀行根本無法追討。造假類風(fēng)險(xiǎn)。一些人偽造房產(chǎn)證、收入證明、職務(wù)證明等資產(chǎn)證明資料，騙取銀行信任,獲取高額度貸記卡，然后失去聯(lián)系大肆作案。4.信用卡風(fēng)險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別目前，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面主要面臨包括信用風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的四大風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)與四大風(fēng)險(xiǎn)之間既有聯(lián)系又有區(qū)別。所謂聯(lián)系:他們都是商業(yè)銀行中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，只是表現(xiàn)形式存在不同。所謂區(qū)別:（1）信用卡風(fēng)險(xiǎn)是運(yùn)作過程中由于各種不利的的因素導(dǎo)致持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶三方造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。它是一種隱藏的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。(2)信用風(fēng)險(xiǎn)又被稱為違約式的風(fēng)險(xiǎn)，是金融風(fēng)險(xiǎn)中的主要類型。這是由于與銀行簽訂合同的乙方未履行合同規(guī)定的責(zé)任義務(wù)給銀行所造成經(jīng)濟(jì)損失的一類風(fēng)險(xiǎn)。（3）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行的投資（多為貸款）發(fā)生了因經(jīng)營不善、市場不利等因素導(dǎo)致的貸款形成呆滯，資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)目不能增減，也就是說由于資產(chǎn)流動(dòng)性出現(xiàn)了不確定性或準(zhǔn)確地講形成了呆賬所造成損失的可能性。(4)關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾委員會的定義指由銀行內(nèi)部不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括銀行管理出現(xiàn)的失誤和漏洞、銀行工作人員在辦理業(yè)務(wù)的過程中出現(xiàn)了某種差錯(cuò)和事故以及社會不法分子針對銀行的作案或水災(zāi)，火災(zāi)，地震或者恐怖襲擊等突發(fā)事件等，致使銀行所必須做出的補(bǔ)償或賠償。（5）市場風(fēng)險(xiǎn)顧名思義是由于市場上的利率、匯率、股票、債券或商品價(jià)格變化所導(dǎo)致的銀行損失。目前我國銀行業(yè)從事股票和商品業(yè)務(wù)不多，因此其市場風(fēng)險(xiǎn)主要在于利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。5.我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)凸顯的趨勢為了能夠更好地了解信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)中所存在的問題，我們需要對近些年的信用卡風(fēng)險(xiǎn)趨勢進(jìn)行研究分析，下面有三幅圖可以使我們更清楚的看到和了解信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯的趨勢。圖一表示的是時(shí)間從2007年的第一季度到2009年的第二季度發(fā)卡量在不斷的上升，即從5429.22萬張到16261.51萬張，商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量隨著年份的推進(jìn)在逐漸增加并且隨著發(fā)卡量的逐漸增加，信用卡在使用過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。信用卡發(fā)卡量的加大也造成在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍和幅度更大。因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)時(shí)應(yīng)考慮信用卡發(fā)卡的條件和門檻，以便降低信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)。圖二與圖一有一定的聯(lián)系，圖二表示的是利用信用卡進(jìn)行提前預(yù)支消費(fèi)在還款期超過半年后仍未償還的信貸總額數(shù)。從圖中可以得知，從2008年第一季度到2011年的第四季度總體都在緩慢上升，雖然在2010年的第二季度有過回落，但其總體還是呈上升趨勢。正是由于信用卡具有先消費(fèi)，后還貸的特點(diǎn)，并且在還息期內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)無法監(jiān)測到持卡人的還款情況和資信狀況，因此很大可能會出現(xiàn)持卡人到期還不出所欠款項(xiàng)，這就會給發(fā)卡銀行造成許多的壞賬導(dǎo)致發(fā)卡銀行的資金流動(dòng)性出現(xiàn)問題給發(fā)卡銀行造成很大損失。圖三表示的是中國各個(gè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的趨勢。該圖記錄了中國的幾個(gè)不同銀行和區(qū)域從2010年到2014年的銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的走勢。但從2010年和2014年來看，信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的趨勢還是呈下降趨勢，這結(jié)果說明我國對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的機(jī)制越來越先進(jìn)。從這三幅圖可以更為清晰，明確的反映出我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯的趨勢。6.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的定義首先，從總體上來說，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜而又龐大的業(yè)務(wù)。在對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理應(yīng)該堅(jiān)持安全性，流動(dòng)性和效益性的原則。信用卡屬于銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，在借貸到期時(shí)收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。既然是一種信貸性質(zhì)的活動(dòng)，它必然就會存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以說我們應(yīng)首先考慮什么是信用卡風(fēng)險(xiǎn)？才能提出相應(yīng)的對策來對它進(jìn)行管理。所謂信用卡風(fēng)險(xiǎn)在前面已經(jīng)提過很多次了，是指凡是由銀行帶來的不確定的一系列因素都是信用卡風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，我們要對這項(xiàng)業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析和更深層次探究，并對其可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)采取措施進(jìn)行有效的規(guī)避。 7.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和作用1.7.1 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性改革開放以來，作為一種現(xiàn)代化支付工具的信用卡，已被大眾所接受。信用卡業(yè)務(wù)在人們生活中的廣泛出現(xiàn)和使用，人們也越來越習(xí)慣于使用信用卡來進(jìn)行消費(fèi)而不再攜帶大量現(xiàn)金來使用它們。在這個(gè)過程中，信用卡得到廣大用戶的大力認(rèn)可和強(qiáng)烈的追捧，因此信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問題也在逐漸出現(xiàn)。在我國，信用卡管理制度仍不完善，相應(yīng)的制度建設(shè)也在初始過程中，還很不健全。然而，各家商業(yè)銀行為了搶占市場份額，擴(kuò)大自家的信用卡的發(fā)行量，充分發(fā)揮信用卡的借貸功能，積極推出辦卡優(yōu)惠政策，不斷提高透支額度。況且信用卡管理系統(tǒng)中的信息庫也沒有儲備完全，缺乏能夠?qū)Ω鞣N風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制的方法。而且各個(gè)銀行之間的信息往來不流暢，并不能達(dá)到資源共享，加之一些人的信用意識不強(qiáng)，很容易引來不良貸款，從而使得商業(yè)銀行受到很大的損失。因此，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，提高持卡者安全感，把信用卡風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對我國銀行業(yè)來說是非常必要的。1.7.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的作用信用卡業(yè)務(wù)的的特點(diǎn)決定了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的存在，決定了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性。加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對社會、對信用卡當(dāng)事人特別是對發(fā)卡機(jī)構(gòu)都發(fā)揮著重要的作用。（1） 從前面的文章我們可以知道造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多種，其中有一種就是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身的原因所造成的。發(fā)卡機(jī)構(gòu)由于自身存在許多缺陷使得其中的不法分子從中有利可圖，為他們提供了許多機(jī)會從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)接踵而至。通過加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，可以堵塞漏洞，促使發(fā)卡銀行依法進(jìn)行經(jīng)營，防止一些違法違規(guī)的情況發(fā)生；提高發(fā)卡銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力；確保銀行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。 （2）加強(qiáng)對銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，也是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。安全就是效益。銀行信用卡出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會給銀行增加不必要經(jīng)營成本，進(jìn)而直接影響銀行的利潤和效益。銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)減少或者是降低了，從某種意義上來講是減少了發(fā)卡銀行的支出，換言之其利潤會得到增長。(3) 通過加強(qiáng)對銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，可樹立銀行良好社會形象。防詐騙、防案件、防事故、保安全，向來是各家銀行追求的目標(biāo)，按規(guī)定發(fā)卡，實(shí)施精細(xì)化管卡，積極建設(shè)最安全銀行，努力確保銀行和持卡人資金安全，使得整個(gè)社會的信用卡使用環(huán)境得到進(jìn)一步優(yōu)化和改善，銀行負(fù)面的東西少了，差錯(cuò)事故沒了，形象聲譽(yù)自然會提高，金杯銀杯不如口碑正是這個(gè)道理。 (4) 通過加強(qiáng)對信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，還可以有效保障特約商戶和持卡人利益。防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，離不開特約商戶和持卡人。因?yàn)樾庞每L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生有很大一部分是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的。信用卡風(fēng)險(xiǎn)減少或降低了，無形中保護(hù)了他們的利益。二.我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題的分析2.1 我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題凸顯統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年三季度末，全國信用卡消費(fèi)金額達(dá)到銀行卡總消費(fèi)金額的31%，在社會消費(fèi)品零售總額中的占比已由2006年的3.1%上升至2015年三季度的53%，在國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）中的占比從2006年的1.1%上升至2015年三季度的24%，對促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需起到了重要作用。但是我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題凸顯，央行2014年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至2014年年末，信用卡授信總額為5.6萬億元，同比增長22.50%。信用卡期末應(yīng)償信貸總額為2.34萬億元，同比增長 26.75%。到2015年為止，上海的各個(gè)持牌的信用卡中心的不良貸款率雖低于全國平均水平，但仍為1.62%。隨著時(shí)間的推移，中國的信用卡業(yè)務(wù)還將得以快速的發(fā)展，不同的金融機(jī)構(gòu)都各自推出自己的強(qiáng)勢營銷策略和手段特別是一些中小型的金融機(jī)構(gòu)，他們之間的競爭更為激烈。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因主要有倆個(gè)；首先，各大商業(yè)銀行由于利潤的驅(qū)使，在他們知道隨著未來的存貸款利率之間的差距會越來越小，以前主要由貸款獲得的利潤也在隨之減少，于是發(fā)掘出了一項(xiàng)銀行的中間業(yè)務(wù)作為利潤的新的增長點(diǎn)。這些金融機(jī)構(gòu)便把視線放在了拓展信用卡業(yè)務(wù)上，力圖在信用卡業(yè)務(wù)中尋找出新的增長點(diǎn)。作為一張小小的信用卡，它里面的收費(fèi)項(xiàng)目很多，這使得普通百姓怨聲載道。上市銀行中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)入了發(fā)展的快車道。2013年7家股份制銀行的手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入增速均超過40%，其中平安銀行增速最快達(dá)到82.73%。中間業(yè)務(wù)占比方面，8家銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的占比超過20%。其次，由于各大銀行想要搶占信用卡市場，于是便出現(xiàn)了一種信用卡的盲目擴(kuò)張的現(xiàn)象。正是因?yàn)殂y行卡的市場占有率十分的重要，各大銀行為了搶占市場他們甚至做出不合乎常規(guī)的一些方法來搶占市場。他們甚至增加信用卡的發(fā)卡數(shù)量，降低信用卡的辦卡門檻，放寬信用卡的辦卡條件而且在一些較小的金融機(jī)構(gòu)里都采取了免除在異地或者是跨行存款取款的手續(xù)費(fèi)等。像這種盲目的競爭現(xiàn)象所導(dǎo)致的景象在上個(gè)世紀(jì)90年代也曾出現(xiàn)過相類似的場景，在那個(gè)時(shí)代，不管銀行卡是有效還是無效的，在一個(gè)家庭里每個(gè)家庭成員一定會辦理許多張銀行卡而且在銀行工作的人員每個(gè)月都會被分配了對銀行卡進(jìn)行營銷的任務(wù)。并且與此同時(shí)，各大銀行都放寬了銀行信用卡的貸款透支條件。最后，導(dǎo)致許多的無效卡，睡眠卡出現(xiàn)，導(dǎo)致了銀行的巨大浪費(fèi)并且很多透支的信貸金額都無法再收回來最后給銀行造成了巨大的損失和巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在中國歷史上發(fā)生過的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的歷史和教訓(xùn)，在美國出現(xiàn)的信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)凸顯的事實(shí)都使得中國必須意識到自己的不足，意識到自己必須加強(qiáng)并且高度重視銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的問題。銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題主要是表現(xiàn)在倆個(gè)方面：一個(gè)是持卡人過度使用信用卡即信用卡透支所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人利用信用卡能透支的這一便利條件來對信用卡進(jìn)行非法透支。第二個(gè)是信用卡自身的漏洞給信用卡使用者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對于銀行，發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說應(yīng)該嚴(yán)格把守信用卡辦卡的條件和準(zhǔn)入門檻和透支條件，一定要嚴(yán)格執(zhí)行這些要求。并且對于檢查機(jī)構(gòu)來說應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管發(fā)卡機(jī)構(gòu)對于信用卡的發(fā)行過程，避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生。信用卡自身存在的漏斗和缺陷給持卡者帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)使得商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的重視并采取相應(yīng)的措施來有效改善和解決它們。某一日報(bào)在報(bào)道中說道一名民眾有一天無意中發(fā)現(xiàn)自己的信用卡中10000元莫名其妙不見了，之后他打電話給客戶經(jīng)理，她告知持卡人利用信用卡進(jìn)行取錢的條件只需要滿足提錢者報(bào)出銀行卡卡號和背面的三位數(shù)字和一些相關(guān)的信息即可提取現(xiàn)金，不需要實(shí)物卡也不需要密碼的輸入，這就給信用卡持卡人帶來了很大的隱患。因此我國應(yīng)該加大對銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的程度。2.2當(dāng)前我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)提高的原因分析當(dāng)前，我國的銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量仍然呈持續(xù)增長的態(tài)勢。截止2014年底，全國累計(jì)發(fā)行信用卡4.55億張。全國人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%。信用卡交易總額17.03萬億元，也呈現(xiàn)持續(xù)上漲趨勢。信用卡業(yè)務(wù)量的增加，必然導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)的提高。無論從發(fā)卡銀行自身考慮，還是從持卡人角度，都需要我們必須加大對信用卡潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范。俗話說：治病要治根。為此在解決這個(gè)問題前，有必要對造成我國銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)增加的原因進(jìn)行分析。筆者認(rèn)為主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:(1) 由于在發(fā)行信用卡的過程中，各大銀行的爭搶，它們都紛紛降低信用卡的發(fā)行條件，這使得我國對于把申卡用戶的資信條件統(tǒng)一進(jìn)行登記的措施成為了空白。并且在長時(shí)間以來，種種的這些都導(dǎo)致銀行對于持卡人的資信條件缺乏深入的了解，持卡人的失信成本也很低，對于持卡人的各種不法行為，它們的懲罰措施只會停留在道德層面上，而不會收到相當(dāng)嚴(yán)厲的懲罰，這不夠給對于信用卡有不法想法的不法分子有絲毫的壓制。這樣就會導(dǎo)致對銀行信用卡的惡意透支現(xiàn)象層出不窮。 （2）網(wǎng)絡(luò)支付蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。在近幾年，電子化的信息時(shí)代已經(jīng)不知不覺潛入我們的日常生活當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)化的交易模式迅猛增長，但是盡管存在種種優(yōu)點(diǎn)，電子化的上午仍然會存在種種弊端和漏洞并且伴隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，這些弊端和漏斗漸漸演變成巨大的黑洞。 （3）銀行過度的發(fā)卡量。日前，我國不僅各家大銀行，就連各地的地方小銀行也在爭搶銀行信用卡發(fā)行市場。就像沒有信用卡銀行就不能生存一樣，競相開辦信用卡業(yè)務(wù)。這些銀行大都建立了完整或不完整的信用卡體系，從而導(dǎo)致銀行信用卡出現(xiàn)了泛濫成群的現(xiàn)象，信用卡的準(zhǔn)入門檻和辦卡條件也在隨之下降。甚至在一家中信用卡是一種人手一張的卡片，人們并不對此有所謂的稀罕之情。根據(jù)VISA國際的調(diào)查，中國的信用卡的潛在目標(biāo)人群數(shù)僅為3000萬到6000萬之間，但是我國的發(fā)卡能力已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了之前設(shè)定的數(shù)額3000萬張。這導(dǎo)致許多銀行信用卡的質(zhì)量迅速降低。并且給犯罪分子帶去了可乘之機(jī)，使得銀行信用卡詐騙的情況屢屢出現(xiàn)。2.3我國如何對銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理既然信用卡里存在著許多的風(fēng)險(xiǎn)，那么我們就需要采取一定的方式和手段來降低或者減少風(fēng)險(xiǎn)，由此，我國需要對信用卡風(fēng)險(xiǎn)來加強(qiáng)管理。加大強(qiáng)度降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要有四個(gè)步驟：（1）可能風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的一些準(zhǔn)備工作，也可被稱之為事前防范。即加強(qiáng)對利益主體的宣傳教育活動(dòng)，使他們能夠提高自身對于信用卡的安全意識，使得他們能夠不被外界的欺詐手段所蒙騙，提高自身的防范意識。加強(qiáng)對在職員工的技能培訓(xùn)，提高他們的安全意識和法律意識，使他們自身能夠懂得信用卡的操作安全性問題，從而對客戶進(jìn)行教育指導(dǎo)工作。并且在銀行里連續(xù)不斷的加強(qiáng)對于安全用卡行為的宣傳和司法合作，加強(qiáng)打擊犯罪分子的力度和懲罰手段，加強(qiáng)對銀行職工進(jìn)行安全教育的體制。對職工的各種工作表現(xiàn)都進(jìn)行鼓勵(lì)和嘉獎(jiǎng)，以此來對工作人員進(jìn)行約束和激勵(lì)，減少職工犯罪的機(jī)率。 (2) 實(shí)行全面化、動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)管理。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要及時(shí)周期性的制定帶有差異化的客戶選擇、授信，賬戶生命周期性的管理，資產(chǎn)保全策略等。對于風(fēng)險(xiǎn)的防范這一塊，就需要通過加強(qiáng)動(dòng)態(tài)的授信政策的機(jī)制，完善每個(gè)客戶的信用額度等機(jī)制來進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。關(guān)于信用卡信用欺詐這方面則可以通過信用卡業(yè)務(wù)的不斷更新，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范措施也在不斷的更進(jìn)。 (3) 建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享庫，加快各種關(guān)于客戶的信用數(shù)據(jù)的開放，使得我們可以在全國范圍內(nèi)了解到客戶的資信狀況以便我們可以及時(shí)的對客戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。、當(dāng)前我國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)公開資源還是很薄弱。為了降低和減少信用卡所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，有必要加強(qiáng)各銀行之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)各銀行之間的信息流通共享，建立公安、銀行案件通報(bào)、聯(lián)防協(xié)查機(jī)制，建立各銀行之間的信用卡不法案件信息的信息共享平臺。通過建立這個(gè)信息共享平臺，使得詐騙者不能利用自己的非法手段進(jìn)行第二次詐騙，防止類似事件的再次發(fā)生。 同時(shí)，應(yīng)該加快信用卡數(shù)據(jù)的開放度。目前，從我國看來，各種銀行間信用卡的信息都比較獨(dú)立和分散，它們都封存于各個(gè)獨(dú)立銀行的各個(gè)部門當(dāng)中。各銀行信用卡的信息得不到流通和共享，因此對于信用卡的數(shù)據(jù)的信息提取就會出現(xiàn)困難并且這種數(shù)據(jù)的不暢通化在一定程度上也會阻礙對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。 （4）提高對于信息的管理水平，對于信用卡的未收賬單機(jī)制來進(jìn)行優(yōu)化。三.中國和其它國家銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方式的對比分析3.1其它各國的銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀在這里，其它各國就以美國國家為例來進(jìn)行闡述。信用卡是在20世紀(jì)90年代在美國市場上產(chǎn)生的，到1951年在美國紐約的弗蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張具有現(xiàn)代意義的信用卡。經(jīng)過了60多年來的發(fā)展，信用卡已經(jīng)在美國發(fā)揮著巨大的作用，對每個(gè)美國公民都起著不可替代的作用，并且由信用卡所帶來的消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長也給美國的各大銀行帶來了豐厚的利潤。信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)已成為西方各發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)獲取主要利潤的業(yè)務(wù)之一。但同時(shí)也存在著許多的風(fēng)險(xiǎn)，這其中信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。風(fēng)險(xiǎn)管理水平如何，成為衡量各家銀行管理與市場競爭力的砝碼。由于大多數(shù)美國人與生俱來就存在一個(gè)觀念即先消費(fèi)后還貸，錢先供自己享樂，完了之后再來進(jìn)行還款。這道非常符合信用卡“提供給用戶的一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具”的主旨，這也是為什么信用卡在歐美國家廣受歡迎的原因。在美國，信用卡之所以快速發(fā)展，主有以信用卡進(jìn)行透支為基礎(chǔ)進(jìn)行的消費(fèi)的群體的支撐。隨著失業(yè)率在不斷地上升提高，這使得信用卡持卡人的還款能力也在持續(xù)減弱。在2008年發(fā)生的美國金融危機(jī)，再次證明了它的脆弱的一面。美國金融危機(jī)的爆發(fā)也使得很多的美國銀行和花旗銀行在內(nèi)的許多銀行由于壞賬的與日俱增和拖欠率的升高，它們所遭受的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的上升。截止到2009年末，美國各大銀行的平均壞賬率已經(jīng)高達(dá)10，很多的企業(yè)和公司甚至面臨著破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。下面有一個(gè)表格可以清楚的反映出美國信用卡風(fēng)險(xiǎn)中所存在的問題。從上表中可以看出，美國的三家銀行在2008年金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)的利潤在大幅度的下降，下降最快的的是花旗銀行，下降了96。其中，壞賬損失金額也在大幅度的上升，高達(dá)53。表格上的這些數(shù)據(jù)統(tǒng)統(tǒng)反映出了在美國，信用卡的使用過度所帶來的風(fēng)險(xiǎn)和造成的危害。3.2其它各國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方式作為英美等國家來說，對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理主要分為了五個(gè)步驟：（1）通過完善信用卡持卡者的資信狀況并對持卡者的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)全面的調(diào)查和審核。在美國，美國銀行即發(fā)卡機(jī)構(gòu)利用近百年的時(shí)間來完善好了客戶的資信狀況和信貸條件，它們在近百年來的消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上形成了全面而又系統(tǒng)的客戶信用狀況制度和先進(jìn)的信用中介產(chǎn)業(yè)。而且在美國，他們都是利用這些客戶的信用狀況制度和信用中介產(chǎn)業(yè)來完成客戶的信用度的調(diào)查。在美國，它的信用報(bào)告制度已經(jīng)形成了巨大的規(guī)模并且在世界各地也有許多的分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)支撐著美國信用卡信用制度的發(fā)展主要是三個(gè)信用局，這三個(gè)信用局，它里面收集有美國近2億成年人的消費(fèi)信用記錄，而且每年都要出售近6億多份的消費(fèi)者的信用報(bào)告。各個(gè)信用報(bào)告體系之間與美國各大零售商之間都有電腦聯(lián)網(wǎng)即美國各大零售商可以通過在線詢問客戶的信用信息來對商品進(jìn)行銷售，從而降低信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，在美國，有些機(jī)構(gòu)還會專門調(diào)查出各個(gè)客戶家庭的經(jīng)濟(jì)背景，他們的資信狀況，從而為各大發(fā)卡機(jī)構(gòu)即商業(yè)銀行提供信息依據(jù)。然而有些國家則會利用專業(yè)的信用審核的機(jī)子來對持卡客戶展開信用調(diào)查。比如德國，在這個(gè)國家居民申請信用卡首先必須經(jīng)過專門的“信用信貸保護(hù)協(xié)會”來對該客戶的資信狀況和經(jīng)濟(jì)條件來進(jìn)行審核。如果被審核者不同意或者是不接受審核，則他不能得到信用卡，若審核通過者，即可得到信用卡。因此，對個(gè)人的征信體系進(jìn)行加強(qiáng)和完善是進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。（2）建立有效的個(gè)人信用評估機(jī)制。如上所述提到的美國的信用局和一些信用機(jī)構(gòu)，并不像我國發(fā)卡機(jī)構(gòu)那樣什么都大包大攬，他們只是負(fù)責(zé)儲存客戶的信用信息和向需要者提供資料，不管也不參與對客戶的信用度的評估和信用貸款的決策。因此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對于信用卡的發(fā)放之前還需要擁有一套可以對申卡用戶的個(gè)人信用進(jìn)行評估的一套機(jī)制。在美國信用局或者是一些信用機(jī)構(gòu)提供資料之后，銀行或者是發(fā)卡機(jī)構(gòu)還需對信用卡申請人的資信狀況，還款能力和還款意愿等進(jìn)行評估。通常，每個(gè)信用卡申請人在每個(gè)時(shí)間段的信用評估等級都可能是不一樣的，等級的評估結(jié)果都是用數(shù)字來進(jìn)行表示的，這些數(shù)字實(shí)際上也就是信用卡申請者在某一特定時(shí)期信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際寫照。因此，對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行等級評估主要有五個(gè)分類:一是個(gè)人的破產(chǎn)信息，抵押扣押信息，拖欠的債務(wù)，遲付的借款；二是沒有進(jìn)行償還的借款；三是信用度歷史的長度；四是一年下來新貸款申請的查詢次數(shù)；五是使用的信用貸款的類型。這些信用度的評級都是有電腦統(tǒng)一操作完成的，這就在一定程度在避免了人為因素的干擾，具有客觀性，對信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的促進(jìn)作用。（3）建立先進(jìn)的預(yù)先防范系統(tǒng)。無論是業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺，還是管理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺，西方發(fā)達(dá)國家的金融機(jī)構(gòu)都設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控系統(tǒng)。比如在美國建立了“網(wǎng)絡(luò)詐騙警報(bào)”的預(yù)警系統(tǒng)；英國的匯豐銀行專門的防止欺詐性的軟件；法國的大多數(shù)銀行都與“法蘭西銀行信息網(wǎng)”和“銀行卡聯(lián)盟信息網(wǎng)”倆大信息網(wǎng)絡(luò)相連接等等，這些系統(tǒng)都是針對使用不正常的信用卡的交易進(jìn)行觀察，對客戶的資料進(jìn)行監(jiān)控和分析，就像通過網(wǎng)絡(luò)上的連接可以使得銀行可以隨時(shí)對客戶的信用卡信息進(jìn)行審核。（4）實(shí)施大數(shù)目消費(fèi)的審查制度。有些國家，對小額度數(shù)目的物品進(jìn)行消費(fèi)不需要對其進(jìn)行審查，但是就每個(gè)國家設(shè)定的限額不同，在其限額之上相關(guān)機(jī)構(gòu)則需要對其進(jìn)行審查。例如法國法律上對這個(gè)消費(fèi)額度就有所限定，法國法律規(guī)定各個(gè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶支付金額的多少，實(shí)施“多級審核”制度。一般情況下，如果持卡人購買的商品超過50歐元時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)就需要對客戶的身份進(jìn)行審核；持卡人購買的商品金額超過了500歐元，銀行等金融機(jī)構(gòu)則需要對客戶的信息進(jìn)行至少倆次或多次的審核。在信用卡持卡人購買小額商品時(shí)，則不需要被審核。還有在德國，如果消費(fèi)者使用信用卡進(jìn)行高端消費(fèi)，購買過高數(shù)額的商品時(shí)，消費(fèi)者須向商家出示相關(guān)的證件，以此來保證交易的安全性。（5）加大對違法違規(guī)行為的懲戒力度。不同國家對于觸犯信用卡加大信用風(fēng)險(xiǎn)的問題的處置手段都是不一樣的。法國政府規(guī)定，如果信用卡持有者利用信用卡進(jìn)行違規(guī)非法操作或者是利用信用卡進(jìn)行金融詐騙或非法透支，銀行可以通過臨時(shí)凍結(jié)其賬戶。如果在銀行所給期限之內(nèi)信用卡持有者并未及時(shí)對銀行說明狀況和原因，不對自己的行為作出必要合理的解釋，那么銀行就有權(quán)將該用戶的信用卡賬戶進(jìn)行完全凍結(jié)并且可以將其信用卡進(jìn)行沒收并把他的個(gè)人信譽(yù)度判為零。在新加坡，如果持卡者在對信用卡進(jìn)行透支后未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將貸款還清，那么銀行通常會以24的年利息來作為對未償還貸款者的一種懲罰手段。通過以上的五種措施，各國可以加強(qiáng)對銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。我國也可以借鑒國外的這些管理性手段來促使我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)得到降低和減少。3.3對比中國和其它各國對銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)缺點(diǎn)中國與其它各國的信用卡都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，各國都需要采取一定的措施來對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，但是它們各自都是即相互獨(dú)立又存在著一定的聯(lián)系。下面來對中國和其它各國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方式來進(jìn)行比較；對于中外多國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方式而言，它們的優(yōu)點(diǎn)在于：能夠根據(jù)自身不同的國情即信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在方式的不同采取不同的對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的策略；能夠合理有效的運(yùn)用這些管理策略對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和減低和減少風(fēng)險(xiǎn)。并且這些策略能夠與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而不斷地延伸。中國相比其他各國而言對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理所存在的問題主要由以下四個(gè)方面: （1）對信用卡中所存在的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別，計(jì)量，預(yù)警和控制的各種方法和措施需要進(jìn)一步的鞏固和加強(qiáng)。從眼前看來，在國內(nèi)的很多銀行內(nèi)尚未建立一個(gè)系統(tǒng)完整以客戶或者是客戶群為研究單位的風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系，因此應(yīng)該建立一個(gè)全面的，系統(tǒng)的，高效的，精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這種風(fēng)險(xiǎn)管理體系主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)限額管理機(jī)制還需提高；二是操作風(fēng)險(xiǎn)的量化統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測有待完善三是信用風(fēng)險(xiǎn)額和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警時(shí)效性和偵測鑒別能力不高。 （2）缺乏科學(xué)的信用卡賬戶的管理平臺。當(dāng)前，科學(xué)高效的信用卡管理平臺尚未在國內(nèi)建立起來并且對于信用卡風(fēng)險(xiǎn)等級制度的管理也不夠完善。這類管理需要的到進(jìn)一步的落實(shí)和強(qiáng)化。（3）計(jì)息與滯納金定價(jià)不科學(xué)。目前，我國銀行業(yè)對于信用卡的透支計(jì)息和滯納金的計(jì)息費(fèi)用的計(jì)算方式都是不科學(xué)的，采用的是全額罰息、余額計(jì)息和容差全額罰息三種計(jì)息方式,多數(shù)商業(yè)銀行主要是全額罰息，這對客戶有失公平。如中國工商銀行刷卡透支按時(shí)還不計(jì)息，取現(xiàn)一天收萬分之五，超出額度收超限費(fèi)。不科學(xué)的信用卡的計(jì)息方式給計(jì)量造成一定的偏差，這些都需要進(jìn)一步的加強(qiáng)和完善。（4）缺乏一套信用卡透支利率市場化的應(yīng)對機(jī)制。伴隨著利率市場化進(jìn)程的加快，我國信用卡透支利率亟待進(jìn)行機(jī)制完善，并積極向市場化靠攏。今后應(yīng)逐步實(shí)施對于不同類型的客戶要有不同的利率，還款的時(shí)限等也要做出相應(yīng)的改變。四.我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的措施4.1總結(jié)以上在信用卡風(fēng)險(xiǎn)中存在的問題（1）加強(qiáng)信用卡在交易時(shí)的監(jiān)控力度，優(yōu)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制?，F(xiàn)今，我國的發(fā)卡機(jī)構(gòu)對信用卡存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)防的機(jī)制和對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的機(jī)制并不完善，面對著復(fù)雜多樣的信用卡欺詐的手段，風(fēng)險(xiǎn)并且對于客戶不同的需求條件，我國當(dāng)前的機(jī)制并不先進(jìn)。（2）各個(gè)利益主體需要提高他們的風(fēng)險(xiǎn)意識。信用卡持有者應(yīng)該提高他們使用信用卡的風(fēng)險(xiǎn)意識，了解一些不法分子經(jīng)常使用的詐騙手段和一些正確使用信用卡的方法。商業(yè)銀行或者是發(fā)卡機(jī)構(gòu)里的工作人員也應(yīng)加強(qiáng)對信用卡風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管意識并且多多給持卡者灌輸使用信用卡會帶來的風(fēng)險(xiǎn)等。在銀行里，應(yīng)該加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系的監(jiān)管。（3）完善風(fēng)險(xiǎn)信息共享的機(jī)制。在我國尚未形成完整全面的個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)以及一些個(gè)人有效信息的管理機(jī)構(gòu)。各個(gè)獨(dú)立的銀行之間應(yīng)該加強(qiáng)業(yè)務(wù)之間的往來與聯(lián)系，應(yīng)該聯(lián)合起來一起辦理信用卡業(yè)務(wù)，這樣可以更好地有利于銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過這些措施可以有效地減少一些不法分子的不正當(dāng)想法，使他們的可乘之機(jī)大量減少，減少對信用卡的惡意透支。4.2針對其中存在的問題提出解決性的措施和建議（1） 建完善實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)性的風(fēng)險(xiǎn)政策制度，積極適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展需求。一是在進(jìn)行探索性的基礎(chǔ)上，對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的評估。在堅(jiān)持可控風(fēng)險(xiǎn)和健全配套管理措施的前提下，根據(jù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和市場變化的需要，動(dòng)態(tài)性的來對一些相關(guān)制度，政策和規(guī)范來進(jìn)行調(diào)整。二是對不同機(jī)構(gòu)的差異化管理進(jìn)行深化，進(jìn)一步來加強(qiáng)對高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)質(zhì)量的控制。對于一些正常的高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)該對持卡者進(jìn)行鼓勵(lì)式的消費(fèi)。對信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)，拓展其資產(chǎn)市場并且提高整體的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力。三是對不良資產(chǎn)的處置渠道應(yīng)該拓展開來，為信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供了有力的環(huán)境。（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)，提升整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力。風(fēng)險(xiǎn)管理文化是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，是銀行治行之本。商業(yè)銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)，要把風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫穿于銀行業(yè)務(wù)的整個(gè)流程，努力提高銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識，并內(nèi)化為全行員工的自覺意識和行為習(xí)慣，使風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的作用得到有效發(fā)揮。當(dāng)前主要是做好制度體系的建設(shè)和人員的培訓(xùn)工作，確保風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)的順利進(jìn)行。 （3）加強(qiáng)信用卡持卡人安全用卡宣教，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識和技能。通過對持卡人的專門培訓(xùn)，提高持卡者自主發(fā)現(xiàn)發(fā)掘風(fēng)險(xiǎn)能力和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。對于廣大信用卡使用者而言，應(yīng)該樹立風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)意識，更多的了解一些在使用信用卡時(shí)的注意事項(xiàng)和防范風(fēng)險(xiǎn)的基本常識。 通過以上這些建議和措施，可以更好地降低和減少信用卡里所存在的風(fēng)險(xiǎn)，通過實(shí)施這些措施，可以更好地使持卡者放心，安全的使用信用卡。同樣，這些措施也會給社會帶來一片安寧，降低信用卡的犯罪率。參考文獻(xiàn)：1車耳 信用制度深度透視人民郵電出版社 2009年9月第一版2李紅艷 劉麗珍 信用管理概論復(fù)旦大學(xué)出版社 2007年8月第一版3劉戒驕 個(gè)人信用管理 對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易出版社 2003年8月第一版4魏鵬 西南金融2008第六期：61-625林毅 經(jīng)濟(jì)師2009 07期：255-2566上海市金融學(xué)會,編.當(dāng)前金融改革開放中的若干問題研究M. 學(xué)林出版社, 20087崔光華論離岸金融市場的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管J. 華北金融. 2008(100)8 馬睿宏,崔學(xué)蘭.金融業(yè)全面開放后商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)及防范J. 經(jīng)濟(jì)問題. 20079李艷,陳德棉.信用風(fēng)險(xiǎn)管理新發(fā)展給我國商業(yè)銀行的啟示J. 金融理論與教學(xué). 2003(03) 10 張妮.我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的研究D. 東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 200511 Jeannette Mller.Interbank Credit Lines as a Channel of ContagionJ. 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From the objective perspective, there are government investment is insufficient, personal credit system and related legal is not complete, consumer awareness, to accept the issue such as difference of environment; From the state-owned Banks themselves, in the management idea, manage