打造農(nóng)村信用貸款新品牌.doc

打造農(nóng)村信用貸款新品牌農(nóng)戶可以抵押的資產(chǎn)很少，農(nóng)戶信貸一直因擾著中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展。農(nóng)戶信貸一般是以聯(lián)保貸款為主，近年來(lái)不少地方以農(nóng)戶各類資產(chǎn)進(jìn)行抵押融資進(jìn)行試驗(yàn)。XX沭陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行在聯(lián)保貸款、抵押貸款的基礎(chǔ)上，推出了信用貸款來(lái)解決農(nóng)戶貸款難，已經(jīng)成為該行重要的信貸品牌，被XX省銀行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)選為XX省銀行業(yè)創(chuàng)新服務(wù)十件大事之一。2015年，該行的信用貸款增速較快，全縣36個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共評(píng)定信用戶52747戶、授信信用貸款3395億元，投放信用貸款12327戶、689億元，比年初增加6447戶、39375萬(wàn)元，增幅達(dá)133%。一、農(nóng)戶信用貸款推出的背景聯(lián)保信貸的缺陷。農(nóng)戶微貸大部分以聯(lián)保的形式推行。但是隨著經(jīng)濟(jì)疲軟，相互聯(lián)保產(chǎn)生了很大的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就通過(guò)擔(dān)保圈不斷向外擴(kuò)大，而農(nóng)戶聯(lián)保也難以幸免。另外，有一定財(cái)力的人不愿給別人擔(dān)保，擔(dān)保小組的組建越來(lái)越難，聯(lián)保貸款在逐年下降。抵質(zhì)押貸款的合法性欠缺。物權(quán)法上明確規(guī)定以下財(cái)產(chǎn)不得抵押：“土地所有權(quán)”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外”；農(nóng)戶可以抵押的財(cái)產(chǎn)，如以招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)作物、農(nóng)業(yè)機(jī)械等。但是這些可以抵押的財(cái)產(chǎn)，由于進(jìn)行貸前評(píng)估、貸中管理、貸后追蹤，是個(gè)難題。尤其是在我國(guó)農(nóng)業(yè)相關(guān)市場(chǎng)不夠完善的情況下，這些財(cái)產(chǎn)不能在一個(gè)公開(kāi)市場(chǎng)上進(jìn)行交易，導(dǎo)致變現(xiàn)很難。導(dǎo)致法院的判決也是不統(tǒng)一。所以目前各地的農(nóng)戶抵押貸款都是在政府的推動(dòng)下經(jīng)營(yíng)，暫時(shí)也無(wú)法形成統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)方式，其實(shí)際的狀況等同于信用貸款。基層組織的作用在弱化。農(nóng)戶貸款中，無(wú)論是推行陽(yáng)光信貸，還是其他信貸產(chǎn)品都離不開(kāi)基層組織的的參與，在協(xié)助發(fā)動(dòng)宣傳、授信調(diào)查、評(píng)議、催收等方面都發(fā)揮了重要的作用。隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)生了新的變化。務(wù)農(nóng)的村民和村組織人員在減少，由于基層組織的弱化，他們?cè)谵r(nóng)村金融中所起的作用也在降低。二、農(nóng)戶信用貸款運(yùn)營(yíng)的支撐累積高比例的凈資產(chǎn)。農(nóng)戶的資產(chǎn)，如耕地、宅基地、房屋、農(nóng)機(jī)、林地等等，都是全家人多年累積的結(jié)果。由于農(nóng)戶的資產(chǎn)變現(xiàn)的難度大、市價(jià)低，進(jìn)行抵押融資的難度大，所以在他們的總資產(chǎn)中，凈資產(chǎn)占比較大。相反，城鎮(zhèn)居民的資產(chǎn)很多都是負(fù)債購(gòu)買(mǎi)，總體上來(lái)說(shuō)凈資產(chǎn)占據(jù)的比例小。所以，在農(nóng)戶中推行信用貸款，有高比例的凈資產(chǎn)做支撐。較好的現(xiàn)金流。農(nóng)戶量入為出，住自己的房，大部分消耗自產(chǎn)的東西，自然經(jīng)濟(jì)占據(jù)的比例大。而收入方面，除了農(nóng)作物留下的收入，還有外出務(wù)工或者經(jīng)商產(chǎn)生的現(xiàn)金，同時(shí)家庭中都是幾個(gè)人同時(shí)在增加總收入?？傮w上來(lái)說(shuō)，大部分農(nóng)戶的現(xiàn)金流凈額較大。法治化的背景下信用體系的建設(shè)。隨著國(guó)內(nèi)對(duì)于法律的嚴(yán)格執(zhí)行以及民眾對(duì)于法律的了解，特別是法院對(duì)于執(zhí)行的力度加大，執(zhí)行難的癥結(jié)在緩解，法律的權(quán)威性在民眾中間逐步樹(shù)立起來(lái)。周圍部分不守信用的農(nóng)戶不僅受到法律的處罰，在金融服務(wù)上也是處處受到限制。同時(shí)，整個(gè)社會(huì)的信用體系的建設(shè)在逐步推進(jìn)，農(nóng)村的居民也認(rèn)識(shí)到信用不好將很難融資。所以現(xiàn)在農(nóng)村的信用得到了極大的改善。利率市場(chǎng)化的推行。利率市場(chǎng)化正在逐步全面推開(kāi)，自主定價(jià)幅度大大增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶的分類進(jìn)行差別化的利率定價(jià)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶可以收取高利息。所以信貸機(jī)構(gòu)可以結(jié)合農(nóng)戶的各類經(jīng)營(yíng)狀況設(shè)置差別化的利率。三、信用貸款的創(chuàng)新設(shè)計(jì)在陽(yáng)光信貸體系內(nèi)進(jìn)行。陽(yáng)光信貸系統(tǒng)作為對(duì)農(nóng)戶信貸體系的創(chuàng)新，通過(guò)信貸體系的標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、規(guī)范化和集約化操作，解決了農(nóng)戶貸款的可得性和覆蓋面。在陽(yáng)光信貸的授信、用信、貸后檢查、催收系列流程體系內(nèi)可以納入各類信貸產(chǎn)品。在陽(yáng)光信貸廣泛的授信覆蓋面體系內(nèi)，進(jìn)行信用貸款的設(shè)計(jì)，才能確保順暢的運(yùn)行。以戶為核心。農(nóng)戶家庭資產(chǎn)具有共有屬性，家庭經(jīng)營(yíng)也是以家庭為單位，其成員共同承擔(dān)責(zé)任的形式。所以該信用貸款的設(shè)置是以家庭為單位，符合農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)和現(xiàn)金流特性。在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行主動(dòng)服務(wù)。農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)多年，積累了眾多存貸款客戶的數(shù)據(jù)，特別是信息化系統(tǒng)上線以來(lái)，可以自動(dòng)查詢、比對(duì)數(shù)據(jù)。該行專門(mén)選取在本地居住四年以上的人員中，無(wú)不良貸款和對(duì)外擔(dān)保貸款余額，近4年無(wú)貸款不良記錄，且期間有2次正常用信記錄，無(wú)欠息的客戶主動(dòng)評(píng)為信用戶，并將信用戶信息以微信、短信等各類方式通知客戶。并運(yùn)用科技，提升便捷化?，F(xiàn)在的農(nóng)戶貸款都是一次核定、循環(huán)使用。還可以用微信申請(qǐng)、還款等程序，受到了年輕人的歡迎。四、信用貸款的精細(xì)化管理額度管理?？蛻舫诵庞觅J款外，還可以以聯(lián)保形式或者抵押形式的借款到他行借款，導(dǎo)致客戶過(guò)度借款；同時(shí)會(huì)導(dǎo)致客戶的逆向選擇，故意以抵押物到他行貸款，信用貸款放在本行。所以無(wú)論是否在本行借貸，需要將客戶的總體資產(chǎn)進(jìn)行綜合授信，并把他行的授信一并納入管理?？蛻粼u(píng)級(jí)。信用貸款無(wú)第二還款來(lái)源，所以需要在客戶評(píng)級(jí)的設(shè)定上進(jìn)行科學(xué)安排。如選擇消費(fèi)行業(yè)，本區(qū)域有競(jìng)爭(zhēng)性的行業(yè)，而相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高的建筑、木材行業(yè)則嚴(yán)格限制；產(chǎn)品有競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品；借貸者的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、文化水平、經(jīng)營(yíng)能力等；上下游的整合能力等。所以雖然是小額的農(nóng)戶貸款，但是在客戶調(diào)查和評(píng)級(jí)上需要更高的要求。利率管理。目前，對(duì)所有的信用貸款都是統(tǒng)一的利率。需要對(duì)客戶進(jìn)行更精細(xì)化的利率管理。評(píng)級(jí)高、利率低；評(píng)估低、利率高。額度高、利率低，以小額來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)分析上，針對(duì)不同年限的客戶設(shè)置不同的利率，信用良好的時(shí)間越長(zhǎng)，利率越低；相反，則越高。服務(wù)延伸。信用貸款的客戶雖然說(shuō)信用良好，但是畢竟是小微客戶，經(jīng)菅能力和信息都很弱。所以可以提