保險公司分紅險知識問答.ppt

1,分紅保險知識 22問及解答,分紅保險知識問答,2,目標：掌握基本常識， 提升業(yè)務技能， 展示專業(yè)品質(zhì)， 服務優(yōu)質(zhì)客戶。,分紅保險知識問答,3,保單持有人參與分享保險公司的可分配盈余，與保險公司共同分享經(jīng)營成果的一種保險。 可分配盈余是指保險公司可用于分配給分紅保單持有人的那部分盈余。 紅利是指保單持有人從保險公司可分配盈余中分享到的金額。,什么是分紅保險？,4,分紅保險是怎么起源的？,現(xiàn)代意義上的分紅保險最早出現(xiàn)在十八世紀的英國，當時是為了抵御通貨膨脹和利率波動風險而設計推出的。1776年：英國公平保險公司進行決算時，發(fā)現(xiàn)實際責任準備金比將來保險金支付所需的準備金多出許多，于是將已收保費10%還給保單持有人。1863年：英國homans and fakler認為應根據(jù)死亡率、利息率、費用率產(chǎn)生的盈余對保單進行分紅。,5,與不分紅的傳統(tǒng)性壽險相比，分紅保險有著如下優(yōu)勢： 1. 客戶享有與壽險公司的股東共同分享經(jīng)營成果的權利； 2. 能夠有效地防范和抵御通貨膨脹所造成的金錢貶值； 3. 客戶可以獲得更高的收益水平和保障額度； 4. 客戶不承擔投資風險； 5. 更加靈活地使用購買保險的錢。,分紅保險有什么優(yōu)勢？,6,不是的。 據(jù)2003年月日開始實施的個人分紅保險精算規(guī)定，分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式。保險公司不可以將其它產(chǎn)品設計為分紅保險。 像針對重疾醫(yī)療費用、疾病門診或住院醫(yī)藥費用報銷及補貼、意外傷害醫(yī)療等健康保險，均不能設計成為分紅形式。,所有保險都能分紅嗎？,7,通貨膨脹：銀行儲蓄，金錢縮水蒸發(fā)； 投資理財：過于集中，單一風險太大； 子女教育：必不可少，費用上漲速度快； 退休養(yǎng)老：頤養(yǎng)天年，沒有錢就沒尊嚴； 醫(yī)療費用：費用昂貴，一人生病全家累； 保全財產(chǎn)：合理避稅，不留債務給后人。,分紅險能滿足哪些需求？,社會現(xiàn)實狀況 ,人壽分紅保險，保障全，利益大； 幫助你周全地解決生活中的金錢問題。,8,1. 風險很?。?買分紅保險，最大的風險是浮動紅利很小，而固定紅利和保險保障部分是不變的； 2. 收入穩(wěn)定： 每年有分紅，并逐年遞增； 3. 復利計息： 每年所分紅利按公司 給定利率累積；年年累計，利上加利； 4. 靈活用錢： 保單貸款、減額交清、高齡解約。,買分紅保險有風險嗎？,9,保監(jiān)會有哪些規(guī)定？,1. 保險公司必須將分紅保險與非分紅保險賬戶分開；分紅保險和附加的非分紅保險賬戶分開。 目的：防止保險公司資金互占，侵害投保人的利益。 2. 每年3月1日前向保監(jiān)會報送分紅保險專題財務報告。 目的：保證壽險公司分紅狀況在保監(jiān)會的監(jiān)控之下，消除客戶對分紅保險可信度的懷疑。 3. 外部會計審計。 目的：公平、公正；增加客戶對財務報表的信任程度。 專門聘請了世界著名會計事務所畢馬威作為公司的財務審計。,10,紅利的來源有哪些？,基于預定死亡率、預定回報率和預定費用率，以過去的經(jīng)驗數(shù)據(jù)為依據(jù)所設計的分紅保險，其保費將全部用于保障。 而當實際的死亡率、費用率低于預定死亡率和費用率，實際投資回報率高于預定利率時，保險公司的經(jīng)營就出現(xiàn)盈余；此時，保險公司所收保費就高于實際承擔的責任。 為體現(xiàn)公平原則，這部分盈余的一部分返還給客戶，這個返還部分就是保單紅利。 所以，選擇像這樣經(jīng)營好的公司購買分紅保險，就可以同時獲得充足的保障和可觀的紅利。,11,保監(jiān)會規(guī)定：銷售分紅保險的保險公司，每年向客戶分配的紅利不得低于當年可分配盈余的70% ；這樣可確?？蛻裟艹浞址窒肀ｋU公司的經(jīng)營成果。 這個70%不是保額也不是保費的70%，而是盈余的70%。 以新天壽為例：30周歲男士/10萬保額/20年交費/年交8800元 以紅利演示表預計：首年紅利約80元，第五年約1510元，第10年約5630元，第50年約147920元（中檔）。,紅利的分配比例是多少？,12,由于盈余的產(chǎn)生是和保險公司控制經(jīng)營成本、提高管理水平分不開的，所以保險公司會分享一部分紅利。 因此紅利主要依靠公司內(nèi)部的經(jīng)營管理和外部投資，經(jīng)營分紅產(chǎn)品只要整體盈利，客戶就能分到盈余的至少70%。 另外，保險公司分享的紅利中會有一部分成為波動紅利準備金目的在于一旦某年度紅利極小時，可以保證客戶分紅不至于太低。,為什么要定為至少70%？,13,新天壽（分紅型）的預定利率是2.5%。這是保單保證利益，也就是我們經(jīng)常說的保底。大致地說這是保單在扣除相關費用并結合死亡率后給出的純保費的增長利率。 注意：這個2.5%不是分紅的保底！分紅保險的紅利與分紅保險的預定利率不是一個概念。 當年的紅利多就多分，紅利少就少分，但一般的不會不分。,可以舉個例子嗎？,14,紅利分配是基于公平的原則，按保單對公司可分配盈余的貢獻大小分配。 按保監(jiān)會規(guī)定，若公司確有紅利分配，則該紅利將于每個保單的周年日分配給投保人。 例如：2004年8月5日購買了分紅保單的客戶，將在2005年 8月份收到公司寄送的紅利通知書，告知客戶第一個保單年度的紅利分配情況。,保單紅利每年何時分配？,15,保監(jiān)會規(guī)定：保險公司在每個會計年度結束以后，要向每位客戶寄送紅利通知書，主要包括： 1. 該類分紅保險的投資收益狀況； 2. 費用支出及費用分攤方法； 3. 當年度盈余和可分配盈余； 4. 保單當年紅利數(shù)值及累積利率； 5. 紅利計算基礎和計算方法。 壽險公司的分紅報告，必須在每年3月1日前報送保監(jiān)會批準！,紅利通知書有哪些內(nèi)容？,16,分紅利潤率是精算師根據(jù)公司當年度的經(jīng)營狀況，通過三差計算出當年可分配贏余而得出的，相當于保單持有人從保險公司的獲得的投資回報率。分紅利潤率每年計算一次； 紅利累積利率是指客戶將每年分得的紅利放在保險公司累積生息，保險公司給的利率，相當于客戶將錢存在保險公司，保險公司給出的利息。紅利累積利率每年6月1日調(diào)整一次。,分紅利潤率和紅利累積利率,17,具體應在保單周年日前兩個月提出，未能提前兩個月的，轉(zhuǎn)到下一年的保單周年日領??； 注：應建議客戶，在一般情況下最好在交費期滿后開始申領領取，這樣可獲更大的利益。 如因被保險人死亡或投保人申請撤保而解除合同，可在合同解除時將保單紅利余額給付與受益人。,累積生息方式下 投保人如何申領紅利？,18,抵交保費或減額交清 之后的紅利如何處理？,抵交保費：交費期滿前，多余紅利放在保險公司（不計息），用于抵交以后各期保費；交費期滿后，多余紅利以累積生息方式留存于保險公司或投保人申領。 減額交清：辦理了減額交清的保單以后不再參加紅利分配；累計生息的紅利余額以及用于抵交保費后的紅利余額退還給客戶。,19,現(xiàn)金紅利（美式分紅）：直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，包括：現(xiàn)金領取、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等； 增額紅利（英式分紅）：在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消；采用增額紅利方式的保險公司可在合同終止時以現(xiàn)金方式給付終了紅利。,美式與英式分紅 有何不同？,20,為了限制各保險公司在分紅示例中對紅利累積利率的夸大，保監(jiān)會規(guī)定了統(tǒng)一的演示紅利累積利率，主要是為了說明分紅原理，并不是說公司的紅利累積利率就必須大于或等于該規(guī)定的。 紅利演示表列舉了高中低三檔的分紅水平：中檔紅利是基于保監(jiān)會的規(guī)定和我公司對經(jīng)營情況的預期；高檔紅利是中檔紅利（4%）的 1.5倍；低檔紅利是中檔紅利的75%。列舉高中低三個檔次是為了說明紅利是不確定的，最終能分配到多少紅利，取決于保險公司分紅保險業(yè)務經(jīng)營的實際情況。,可以講講 紅利演示表嗎？,21,1. 遵循的銷售原則是一樣的： 2. 強大的后援支持： MSS支持系統(tǒng)； 單機版紅利演示系統(tǒng)； 愛家之約電子版計劃書； 系統(tǒng)性專業(yè)化培訓。,分紅保險好銷售嗎？,主顧開拓,接觸前 準備,接觸,說明,促成,售后服務,拒絕處理,計劃與活動,22,分紅保單的紅利來源：死差益、利差益、固定費用。 采用固定費用的原因是因為分紅保單銷售的前幾年，由于技術要求高、投入較大，費差益很小甚至是負數(shù)（費差損）；為了讓客戶最大限度享受分紅，使用固定費用方式，即便出現(xiàn)了費差損，客戶也不必承擔此方面的風險。 這充分體現(xiàn)了“至誠服務”和“奉獻社會”的經(jīng)營思想。,的分紅有何優(yōu)勢？,23,保證客戶個性突顯的商品,最好的分紅保險是什么？,愛家之約,一人購買主險 全家賣附加險,方便升級換代 保障利益更大,多重紅利交織 抵御通貨膨脹,一旦遭遇事故 立即豁免保費,醫(yī)療養(yǎng)老教育 各種保障齊全,24,每年分紅利嗎？,1. 中國市場上最好的 分紅產(chǎn)品在 愛家之約； 2. 2004年投資回報率 排中國各家壽險公司第一的是； 3. 在中國專業(yè)壽險公司中，資產(chǎn)資質(zhì) 最