(精品論文)[優(yōu)秀論文]電子商務(wù)環(huán)境下大學(xué)生信用卡的前景

電子商務(wù)環(huán)境下大學(xué)生信用卡的前景1、引言自2004年9月20日起中國的第一張大學(xué)生信用卡正式發(fā)行后，在大學(xué)里掀起了辦理大學(xué)生信用卡的浪潮，凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以以個人身份申領(lǐng)。隨著大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，大學(xué)生使用信用卡所產(chǎn)生的敗帳、惡意透支等問題也越來越突顯，令曾經(jīng)一擁而上的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入“初冬”季節(jié)。2、大學(xué)生信用卡發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題第一張大學(xué)生信用卡于2004年09月20日，由金誠信用和廣發(fā)銀行聯(lián)正式發(fā)行。凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領(lǐng)。接著，中信銀行也在大部分高校進(jìn)行了學(xué)生信用卡試點；隨后，農(nóng)行和興業(yè)銀行的校園卡也分別走進(jìn)了四川和上海的部分高校。2005年10月，招商銀行在包括北京在內(nèi)的國內(nèi)各大城市，同時推出了國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣學(xué)生信用卡“Young卡”。至此以后，大學(xué)生信用卡就開始在各大高校中大范圍地宣傳開來。2007年10月，上海銀監(jiān)局由于頻繁接到來自大學(xué)生家長的投訴，專門對滬上大學(xué)生發(fā)卡市場做過一番調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生信用卡的壞賬率偏高，部分發(fā)卡行的壞賬比率甚至已經(jīng)接近兩位數(shù)。上海銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，上海各商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡發(fā)卡量已達(dá)17萬張。因此在向各商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險提示，要求加強對大學(xué)生信用卡的風(fēng)險管理。曾經(jīng)一擁而上的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入“初冬”季節(jié)。上海銀監(jiān)局表示，如果商業(yè)銀行違反規(guī)定和審慎經(jīng)營原則，繼續(xù)向還款能力不符合條件的學(xué)生核發(fā)信用卡，或產(chǎn)生學(xué)生卡大量透支、損害客戶合法權(quán)益等風(fēng)險和問題，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。2007年一年內(nèi)10次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率,目前國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了14.5%的歷史高位。對銀行可貸資金形成實質(zhì)性壓力。中國銀行業(yè)90%以上個人貸款是房屋按揭貸款,如今房地產(chǎn)市場的交易減少,直接導(dǎo)致銀行貸款的減少。為彌補在房貸業(yè)務(wù)方面的損失，各大銀行加緊發(fā)展中間業(yè)務(wù)。不過信用卡發(fā)放腳步的加快，令信用卡套現(xiàn)個案開始增加。部分銀行開始停止發(fā)放大學(xué)生信用卡，同時改變對員工的發(fā)卡考核標(biāo)準(zhǔn)。2008年1月，建行廣東分行信用卡中心在網(wǎng)上公布了信用卡欠款人名單，涉及1035人。欠款人透支天數(shù)都超過了一年，其中大部分是學(xué)生，這引起了社會廣泛關(guān)注。當(dāng)初推廣學(xué)生卡所帶來的影響已漸漸顯露出來。2008年3月各大高校新生入學(xué)時，部分商業(yè)銀行進(jìn)駐校內(nèi)向?qū)W生推行大學(xué)生信用卡，主要對象為大一新生，前往咨詢和圍觀的學(xué)生仍不少但真正申請和使用的學(xué)生卻明顯比往年有所減少，明顯地看出了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)正在逐漸“降溫”。3、多角度分析產(chǎn)生問題的原因3.1從大學(xué)生的角度看3.1.1. 大學(xué)生這個高素質(zhì)群體也同樣存在信用道德危機前幾年推出的大學(xué)生貸款產(chǎn)生的壞帳就充分顯示了這個市場中的風(fēng)險。我們了解到，最早在國內(nèi)推出大學(xué)生信用卡的廣東發(fā)展銀行己經(jīng)暫時停止其大學(xué)生信用卡的申辦。該卡是廣東發(fā)展銀行與金誠國際信用管理有限公司聯(lián)合發(fā)行的，它的暫停也同樣讓我們看到了這一市場存在的風(fēng)險。因此，銀行就需要更理性地看待這個市場，包括從進(jìn)入這個市場的動機，到如何科學(xué)而理性地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計與營銷工作，這一切都將建立在充分規(guī)避風(fēng)險的前提下。3.1.2. 大學(xué)生的金融需求與信用卡的服務(wù)井未完全對接就目前所提供的校園信用卡而言，透支限額一般在5001000元之間，相當(dāng)于大多數(shù)學(xué)生的一個月生活費。而對這些學(xué)生而言，大學(xué)階段很少需要一次性透支相當(dāng)于一個月生活費的消費；而小額的透支對大學(xué)生而言顯然不如直接向同學(xué)借來的方便。大學(xué)生消費領(lǐng)域的局限，如何確保大學(xué)生刷卡消費的使用次數(shù)也是一個問題。有些銀行對此做出了硬性規(guī)定，比如限制每年的最低交易次數(shù)。但是，此種硬性規(guī)定到底對學(xué)生有多大的約束作用還不得而知。3.1.3. 學(xué)生消費的非理性因素在學(xué)生消費行為當(dāng)中，非理性因素更多，很多學(xué)生談戀愛產(chǎn)生非理性消費的情況非常普遍。也有很多思想并未成熟的學(xué)生，未意識到個人信用體系將來會對他們造成怎樣的影響。這也使他們?yōu)樽约悍抢硇缘摹巴钢А毕M付出慘痛代價：不僅在銀行留下信用污點，還給家庭帶去額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。3.2從銀行的角度看3.2.1. 同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重我國信用卡市場產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的問題在大學(xué)生信用卡市場也有所反映雖然各銀行都在進(jìn)行差異化的努力，但大學(xué)生信用卡產(chǎn)品同質(zhì)化的問題并沒有得到根本解決，例如：有些銀行在開發(fā)大學(xué)生信用卡時只是把普通信用卡的功能進(jìn)行簡單復(fù)制，對透支額度加以限制，就冠以大學(xué)生信用卡名稱，沒有開發(fā)出針對大學(xué)生的特殊功能；有些銀行即使開發(fā)出一些新的功能，但由于其相對簡單，易于復(fù)制，從而使大學(xué)生信用卡之間難以形成本質(zhì)上的差異。3.2.2. 產(chǎn)品功能的針對性不強目前，大多數(shù)大學(xué)生信用卡的服務(wù)局限在“基礎(chǔ)服務(wù)”，貼近大學(xué)生實際情況的“特色服務(wù)”還處在開發(fā)初期而且大學(xué)生人數(shù)眾多，如何對這一龐大的市場進(jìn)行細(xì)分，以滿足大學(xué)生群體千差萬別的金融需求，也是商業(yè)銀行在開發(fā)這一市場時急需考慮的問題。相比之下，內(nèi)地發(fā)卡行與港臺地區(qū)發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的學(xué)生信用卡差距較大。首先，港臺地區(qū)的大學(xué)生信用卡一般都是針對某一所大學(xué)專門發(fā)行；其次，港臺地區(qū)發(fā)卡機構(gòu)普遍提供通過刷卡即可實現(xiàn)捐款、資助教學(xué)及科研建設(shè)的功能，增強了持卡人的使用意愿。此外，持卡人還可優(yōu)惠使用學(xué)校設(shè)施及享受個人保險計劃等，這些優(yōu)惠服務(wù)與功能能夠更好地滿足大學(xué)生的切實需求這些都信得國內(nèi)的發(fā)卡機構(gòu)借鑒。3.2.3. 風(fēng)險管理機制還沒建立銀行發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對銀行存在潛在收益的同時，也應(yīng)該注意到大學(xué)生可能會給銀行造成的風(fēng)險。畢竟大學(xué)生仍屬于沒有固定收入來源的群體，隨著就業(yè)壓力的增大，許多大學(xué)生面臨著畢業(yè)找不到工作的危機。因此，銀行應(yīng)該理性地看待大學(xué)生群體這一市場，提高對大學(xué)生信用卡市場風(fēng)險的認(rèn)識，合規(guī)風(fēng)險管理機制建設(shè)。3.2.4. 理財教育還尚未開展學(xué)生信用卡知識的匱乏和信用意識的缺位以及消費能力、還款能力較低，會影響大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加強對在校學(xué)生的理財知識培育很有必要。但是目前，我國各大商業(yè)銀行沒有專門針對在校學(xué)生的信用卡知識培訓(xùn)，只是在上門宣傳推銷時會進(jìn)行講解，理財教育的確還顯得滯后。如果先期培育這個環(huán)節(jié)沒有做好，將會導(dǎo)致很多問題。到時不但銀行希望借此培養(yǎng)潛在忠實客戶的目標(biāo)要落空，還可能因為拖欠、壞賬等，使得學(xué)生卡市場成為銀行吃不了、放不卜的一根“雞肋”。3.2.5. 授信審核不嚴(yán)部分發(fā)卡行未能按照有關(guān)制度對學(xué)生卡申請人還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的授信審核，且未根據(jù)申請人資信情況設(shè)立有效擔(dān)保，一些發(fā)卡行甚至在學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約中刪去“收入情況說明”一欄，完全忽略對學(xué)生卡申請人還款能力的審核。某些發(fā)卡行在學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約中特別注明聯(lián)系人“無需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”。實際操作中，一旦學(xué)生發(fā)生無力還款情況，發(fā)卡行會向其父母進(jìn)行欠款追償。由于此舉缺乏法律依據(jù)，若遭到學(xué)生家長的投訴甚至法律訴訟，則將給發(fā)卡行帶來法律風(fēng)險。3.3從家長的角度看 “學(xué)生沒有收入，生活費只是靠父母提供，如果是盲目的提前消費會給家里帶來負(fù)擔(dān)。當(dāng)代大學(xué)生，絕大多數(shù)的生活費是依靠父母提供，而現(xiàn)在的高校都要求大學(xué)生住宿上學(xué)，與父母之間的相處時間大大減少了，這就給了大學(xué)生更多的自由空間。如果是缺乏自制力的大學(xué)生，在沒有經(jīng)歷過掙錢辛勞的情況下，有了完全由自己支配的消費權(quán)力的時候，不合理的消費將會給家庭增添額外的負(fù)擔(dān)。學(xué)生信用卡確實深受學(xué)生青睞，但家長的態(tài)度截然相反。都一致認(rèn)為學(xué)生辦理信用卡沒有必要。目前的大學(xué)生以獨生子女居多，消費膨脹。有了可透支信用卡，買東西也許會先斬后奏，一些家庭經(jīng)濟(jì)條件不允許的大學(xué)生在消費時也是攀比跟風(fēng)，不知道量力而為。大學(xué)生不合理的消費，引來家民的擔(dān)心，這值得思考。綜合以上的問題，可以看出造成大學(xué)生信用卡發(fā)展現(xiàn)今存在問題的關(guān)鍵是銀行審核不嚴(yán)。大學(xué)生都是成年人，有認(rèn)識和承擔(dān)責(zé)任的能力。辦理信用卡能使大學(xué)生自覺監(jiān)督自己的信用狀況，培養(yǎng)他們的誠信意識。但并不是所有的大學(xué)生都適合辦信用卡，關(guān)鍵要看學(xué)生本人是否有還款能力。但銀行對學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、理財能力、信用情況不加審查，甚至不核實身份證件的真假，重量不重質(zhì)，盲目濫發(fā)信用卡，客觀上會給某些大學(xué)生惡意透支大開方便之門，進(jìn)而引發(fā)校園內(nèi)的誠信危機，信用卡“壞賬率”高漲。4、未來利益淺析大學(xué)生信用卡推行后產(chǎn)生了種種的社會問題，那各商業(yè)銀行是否有必要完全退出學(xué)生信用卡市場呢？還是可以繼續(xù)發(fā)展這一行業(yè)？4.1大學(xué)生具有較高的素質(zhì)大學(xué)生市場蘊含著巨大的消費量，銀行發(fā)行大學(xué)生信用卡除了當(dāng)前利益外，更重要的是未來的利益，即可以培養(yǎng)未來的忠誠客戶。雖然大學(xué)生沒有固定的收人，但是這個群體的綜合素質(zhì)高、就業(yè)前景好、發(fā)展?jié)摿Υ螅瑢頃蔀樯鐣闹袌粤α?，是銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。在學(xué)生階段就爭取這群優(yōu)質(zhì)客戶，可為將來更好地與他們合作奠定基礎(chǔ)。它為銀行帶來的不僅是信用卡的收人，還可能是企業(yè)業(yè)務(wù)的收人、交叉銷售的收人，比如汽車貸款、住房按揭貸款、個人貸款等。這也是銀行竭力培養(yǎng)這批優(yōu)質(zhì)客戶的主要原因。4.2大學(xué)生的消費意識有利于信用卡的推廣由于受到傳統(tǒng)消費習(xí)慣的影響，有相當(dāng)一部分消費者仍然不習(xí)慣信用卡這種“先消費、后還款”的消費方式，大部分消費者仍然習(xí)慣使用現(xiàn)金進(jìn)行消費，這大大影響了銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。但大學(xué)生對新鮮事物的接受能力普遍較強，更易接受信用卡消費這種超前的消費方式。作為無固定收入的群體，大學(xué)生的消費既依賴于家庭，又有明顯的獨立意識。多數(shù)學(xué)生通過家教和兼職自籌收入。“花明人的錢，圓今人的夢”獲得越來越多的大學(xué)生的認(rèn)同這也是商家爭奪大學(xué)生信用卡市場的一個主要原因。因此各商業(yè)銀行只需進(jìn)行正確的業(yè)務(wù)改革，做到真正地為學(xué)生服務(wù)，認(rèn)真提高服務(wù)質(zhì)量，再找準(zhǔn)適當(dāng)?shù)臅r機出擊，學(xué)生信用卡市場仍會是各商業(yè)銀行盈利的重要來源。5、努力方向5.1推廣學(xué)生信用卡應(yīng)再找準(zhǔn)時機推廣學(xué)生信用卡還不到時候，雖然社會消費都在朝電子化、便利化的方向發(fā)展，這是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，然而在中國目前來說，學(xué)生信用卡的推廣并不合適。目前，社會信用消費體系還很不成熟，社會對信用體系的宣傳也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在學(xué)校里，很多學(xué)生都沒有接觸到相關(guān)的教育。而銀行在利益驅(qū)動下，在作學(xué)生信用卡推廣時，也只是從正面宣傳信用卡帶來的好處，并未對學(xué)生因信用卡欠款所帶來的負(fù)面后果進(jìn)行教育和警示。同時，作為銀行，將學(xué)生信用卡欠款名單公布網(wǎng)上等手段并不是妥當(dāng)之舉。5.2加強大學(xué)生信用卡的風(fēng)險管理各商業(yè)銀行應(yīng)提高內(nèi)控執(zhí)行力度，促進(jìn)審慎經(jīng)營，建立完善的大學(xué)生卡風(fēng)險評估體系，進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查，切實加強對還款能力的審核，審慎選擇發(fā)卡對象。對于還款能力不符合條件且無法確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式的，堅決不予發(fā)卡。對已經(jīng)發(fā)放的大學(xué)生卡，要加強風(fēng)險監(jiān)測和評估，根據(jù)持卡人資信狀況及時調(diào)整授信額度，有效規(guī)避風(fēng)險，防止惡意透支行為。各商業(yè)銀行在逾期欠款催收過程中，應(yīng)按照領(lǐng)用合約約定，向持卡人及有擔(dān)保責(zé)任的第三人進(jìn)行追償，杜絕向無擔(dān)保責(zé)任的持卡人直系親屬進(jìn)行催收或變相催收，以防范法律風(fēng)險，維護(hù)良好聲譽。5.3市場培育與商業(yè)銀行大力營銷信用卡產(chǎn)品形成鮮明對比的是，大學(xué)生對信用卡的了解程度卻很低，有相當(dāng)一部分大學(xué)生拿到信用卡之后竟不知該怎樣合理使用。所以說，銀行在信用卡的營銷活動中也應(yīng)同時肩負(fù)起普及信用卡知識和引導(dǎo)大學(xué)生樹立合理消費觀念的責(zé)任。通過對大學(xué)生提供必要的理財知識與指導(dǎo)，銀行不僅可以提高在大學(xué)生心目中的品牌形象，還可以促進(jìn)大學(xué)生信用卡的使用率，在提升市場利潤的同時培育市場。銀行還可以利用各種方式和形式的體貼服務(wù)引導(dǎo)客戶正確使用信用卡，通過促銷、宣傳等活動激勵客戶使用信用卡，培養(yǎng)大學(xué)生卡客戶群體的持卡消費習(xí)慣，從而達(dá)到培育市場的日的。5.4提高服務(wù)質(zhì)量首先，進(jìn)行正確的市場定位，從各地各大學(xué)的實際出發(fā)，提供差異化的服務(wù)。如大一和大四的學(xué)生、家庭條件不同的學(xué)生等，他們的金融需求就因人而異。其次，服務(wù)定價的問題，尤其是透支限額的確定。過低的透支限額使得信用卡失去意義；過高的透支限額不利于正確引導(dǎo)大學(xué)生消費觀念，而目也增大了該業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險。所以應(yīng)該在進(jìn)行充分的市場分析的基礎(chǔ)上合理確定透支的額度，井目根據(jù)客戶的使用情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。同時，針對大學(xué)生樂于接受新事物的特點，大膽推出真正的“個性化”服務(wù)，區(qū)別于其他的信用卡。5.4.1異地匯款免收手續(xù)費調(diào)查結(jié)果顯示，如果異地匯款免收手續(xù)費，就能吸引87.6%的學(xué)生辦理具有該功能的信用卡。招商銀行目前已經(jīng)具備了該種功能，但該行的營業(yè)網(wǎng)點太少，特別是在中小城市，無法滿足學(xué)生的需要。5.4.2尋找合適的聯(lián)合商家目前適合大學(xué)生經(jīng)常消費的商家、場所很少有折扣，信用卡功能不能充分的發(fā)揮。要了解學(xué)生的消費情況、消費地點，爭取與大學(xué)生經(jīng)常消費的商家聯(lián)合，推出相關(guān)的信用卡功能，實現(xiàn)銀行和商家的“雙贏”。5.4.3切切實實地提高服務(wù)質(zhì)量信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在于不斷地擴(kuò)大市場份額，而其中服務(wù)質(zhì)量是關(guān)鍵。只有質(zhì)量得到保證才能避免客戶的流失。同時應(yīng)提高產(chǎn)品的增值服務(wù)，例如春節(jié)為持有本行信用卡的同學(xué)提供購票服務(wù)等。如果銀行能從大學(xué)生身邊的事情做起，那么大學(xué)生對干銀行的忠誠度就會明顯地提高。5.4.4提高自身實力外資銀行的進(jìn)入我國已經(jīng)對外資銀行全面開放，雖然在發(fā)行信用卡方面有限制，也不排除外資銀行將來在大學(xué)生信用卡市場上分一杯羹。而且，國外的信用卡系統(tǒng)已經(jīng)比較健全，如果打入國內(nèi)市場，會占有絕對的優(yōu)勢。國內(nèi)的商業(yè)銀行一定要有所準(zhǔn)備，不斷提高自身的實力，迎接挑戰(zhàn)?？偨Y(jié)綜合以上對大學(xué)生信