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銀行管理論文-為村鎮(zhèn)銀行設(shè)存款保險(xiǎn)安全網(wǎng)摘要:我國(guó)村鎮(zhèn)銀行起步較晚,在發(fā)展過程中面臨不少困難和問題,但總體而言運(yùn)營(yíng)比較正常。作者認(rèn)為,當(dāng)前為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),比較現(xiàn)實(shí)的選擇是在監(jiān)管部門審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上,將村鎮(zhèn)銀行列入存款保險(xiǎn)制度的首批試點(diǎn)范圍。而村鎮(zhèn)銀行有了存款保險(xiǎn)制度這張“安全網(wǎng)”,則可大大提高其自身的公信度和社會(huì)認(rèn)可度。同時(shí),國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策和措施,比如稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼政策,支農(nóng)再貸款政策和信貸擔(dān)保體系等,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行,存款保險(xiǎn),政府扶持,農(nóng)村金融2006年底銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入后,鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年5月末,全國(guó)正式開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)41家,其中村鎮(zhèn)銀行28家,是主體。這些村鎮(zhèn)銀行起步較晚,在發(fā)展過程中面臨不少困難和問題,但總體而言運(yùn)營(yíng)比較正常,其原因是多方面的。從內(nèi)部看,村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與其他商業(yè)銀行基本相同,但他們能主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式,不等客上門,主動(dòng)深入農(nóng)村,和農(nóng)信社爭(zhēng)存款、客戶和人力資源,在競(jìng)爭(zhēng)中增強(qiáng)了自身的營(yíng)利能力;從外部看,宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好,每年有10%的增長(zhǎng)速度,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。當(dāng)然,還有很重要的一點(diǎn),那就是現(xiàn)在銀行存貸款利差大,一年期存貸款毛利差在3.5%以上,并且是硬性規(guī)定的。在如此高的利差下,只要能從監(jiān)管部門那里獲得營(yíng)業(yè)資格,即便只做存貸款業(yè)務(wù),也能輕松營(yíng)利。但我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到,經(jīng)濟(jì)不可能永遠(yuǎn)處于上升階段;利率市場(chǎng)化也是大勢(shì)所趨。如果承認(rèn)這兩個(gè)假定前提,那就會(huì)出現(xiàn)這樣一種情況:在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中,隨著利差不斷縮小,一旦宏觀經(jīng)濟(jì)處于下降階段,在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,必然會(huì)出現(xiàn)銀行倒閉問題。屆時(shí),稚嫩的村鎮(zhèn)銀行能獨(dú)善其身嗎?看來不大可能。如果出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行倒閉問題,該如何處置?讓中國(guó)人民銀行做“救火隊(duì)長(zhǎng)”?筆者認(rèn)為不可能。2003年的農(nóng)信社改革,將農(nóng)信社交給地方管理,當(dāng)然,如果農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)不善倒閉了,也由地方政府負(fù)責(zé)處理。從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度看,這是金融風(fēng)險(xiǎn)從中央向地方分散和轉(zhuǎn)移的過程。如果村鎮(zhèn)銀行真要到了破產(chǎn)的地步,要求央行來救火,肯定難度很大,因?yàn)楝F(xiàn)在就有一些經(jīng)營(yíng)不善的農(nóng)信社在那里等著呢。將破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行交給地方政府處理?這是一種選擇。但如果那樣做的話,村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)和高管任命也將受地方政府影響,村鎮(zhèn)銀行和其他農(nóng)信社、農(nóng)商行也就沒有什么區(qū)別了,并有可能成為一家人,這不利于增強(qiáng)農(nóng)村金融體系的競(jìng)爭(zhēng)。筆者認(rèn)為比較現(xiàn)實(shí)的選擇是,在監(jiān)管部門審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上,將村鎮(zhèn)銀行列入存款保險(xiǎn)制度的首批試點(diǎn)范圍。溫總理在今年的政府工作報(bào)告中提出將“建立存款保險(xiǎn)制度”。這就意味著,作為一個(gè)國(guó)家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險(xiǎn)制度,將逐漸在我國(guó)建立起來。事實(shí)上,早在1993年國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定中就已經(jīng)提出要建立存款保險(xiǎn)基金,并在1997年真正啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度的研究。而作為一國(guó)存款保險(xiǎn)制度基石的立法工作也于2003年啟動(dòng),并已形成存款保險(xiǎn)條例的初稿。2007年金融工作會(huì)議又明確提出要加快建立存款保險(xiǎn)制度,表明存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作加速推進(jìn)。建立存款保險(xiǎn)制度將是我國(guó)金融體制的重大改革,影響深遠(yuǎn)。慎重起見,需要在試點(diǎn)中逐步推廣。村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行,可以首先納入存款保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)范圍。這是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行作為新生的小銀行,影響面小,沒有歷史包袱,不受條條塊塊因素的制約。拿村鎮(zhèn)銀行搞試點(diǎn),即便失敗了也不會(huì)引發(fā)金融危機(jī),還可以為我國(guó)全面建立存款保險(xiǎn)制度積累經(jīng)驗(yàn)。而村鎮(zhèn)銀行有了存款保險(xiǎn)制度這張“安全網(wǎng)”,則可大大提高其自身的公信度和社會(huì)認(rèn)可度。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行發(fā)展的第一步,是要讓公眾放心地在你那里存款。目前制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸因素是吸儲(chǔ)困難,因?yàn)樵诖婵铑I(lǐng)域,村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是四大商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)信社,這些大銀行不僅經(jīng)營(yíng)多年,其國(guó)字號(hào)背景更是讓老百姓心里覺得踏實(shí)。現(xiàn)在新成立的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少,其股東可以是自然人,一些農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私營(yíng)老板個(gè)人的銀行,有的甚至將其看做農(nóng)村合作基金會(huì),不敢到村鎮(zhèn)銀行辦理存款等業(yè)務(wù)?!扒蓩D難為無米之炊”,如果村鎮(zhèn)銀行連老百姓的存款都吸收不來,那就真的離破產(chǎn)不遠(yuǎn)了。由此可見,存款保險(xiǎn)制度對(duì)于新生的村鎮(zhèn)銀行來說,是何等的重要!另外,為配合
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