銀行管理論文-也談我國銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營.doc

銀行管理論文-也談我國銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營內(nèi)容摘要：在金融全球化的歷史潮流下，商業(yè)銀行將面臨著更為復(fù)雜的競爭環(huán)境。為此，世界上大多數(shù)國家的金融業(yè)都調(diào)整了經(jīng)營方式，進(jìn)行著由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)改革。現(xiàn)在，中國銀行業(yè)將根據(jù)入世承諾在五年內(nèi)對外資銀行全部開放。在這種背景下，本文首先闡述國外商業(yè)銀行的經(jīng)營模式的發(fā)展，以及實(shí)行業(yè)務(wù)改革的原因，最后分析中國商業(yè)銀行應(yīng)如何進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營。關(guān)鍵詞：銀行改革經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營在金融自由化的發(fā)展趨勢下，國際銀行業(yè)在經(jīng)營模式、運(yùn)作機(jī)制、服務(wù)功能等方面都進(jìn)行了深刻地調(diào)整。目前，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)改革趨勢就是放棄傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營。國外銀行業(yè)的經(jīng)營模式的發(fā)展變化在美國，1980年的機(jī)構(gòu)放松管制與貨幣控制法案和1982年的加恩圣杰曼存款機(jī)構(gòu)法案的先后出臺，打破了美國幾十年來形成的不同金融機(jī)構(gòu)之間嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制，使儲蓄機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的區(qū)別趨于消亡。1999年11月，美國參眾兩院通過了1999年金融服務(wù)法，廢除了1933年制訂的格拉斯斯蒂格爾法，徹底結(jié)束了銀行、證券、保險的分業(yè)經(jīng)營和管理的局面，標(biāo)志著美國金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營的新紀(jì)元。格拉斯斯蒂格爾法是由于1929年美國金融大崩潰及1933年世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)而出臺的。當(dāng)時著名的摩根銀行被拆分為JP摩根和摩根斯坦利。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，它日益嚴(yán)重地制約了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新，限制了金融業(yè)的運(yùn)行機(jī)制和效率。在英國，1979年出臺銀行法逐漸消除了商業(yè)銀行和清算銀行的差別，1986年10月27日后，大商業(yè)銀行可以介入證券交易，英國專業(yè)化的金融體制趨于解體。澳大利亞從1980年開始，放松對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的限制，使商業(yè)銀行與儲蓄銀行的區(qū)別消失，并允許他們自由從事證券經(jīng)營。1981年，日本銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行可以經(jīng)營國債、地方政府債券、政府保付債券等業(yè)務(wù)，證券公司則開始向銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)滲透。加拿大1987年立法放松了對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限制，導(dǎo)致該國的證券公司大都為商業(yè)銀行所持有，部分商業(yè)銀行開始設(shè)立分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營某些保險業(yè)務(wù)。在發(fā)展中國家，上世紀(jì)90年代，阿根廷、智利和烏拉圭等拉美國家通過法案，在對國有銀行實(shí)行私有化政策的同時，允許部分國有銀行和私有銀行進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營試驗(yàn)，投資銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以交叉，可以從事證券債券買賣業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行也可以開展保險業(yè)務(wù)。亞洲的新加坡、泰國、馬來西亞、印尼等國家和地區(qū)也都開始放寬業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制，一定程度允許銀行從事證券、保險業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以經(jīng)營國債、地方政府債券、政府保付債券的買賣，證券公司則開始向銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)滲透。目前，這些國家和地區(qū)業(yè)務(wù)經(jīng)營自由化的改革還處于初期階段，混業(yè)經(jīng)營的限制措施較多。我國銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營1993年前我國金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，由于出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券投資熱，當(dāng)年下半年開始大力整頓金融秩序，確定了銀行、證券、保險和信托分業(yè)經(jīng)營和管理的模式。1995年頒布的商業(yè)銀行法等法規(guī)，為我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營提供了基本的法律依據(jù)和準(zhǔn)則。加入WTO后，我國金融業(yè)面對日益加劇的市場競爭和日新月異的技術(shù)創(chuàng)新，銀行業(yè)將逐步開放，其整合與再造也進(jìn)入關(guān)鍵時刻。分業(yè)經(jīng)營模式抑制了我國銀行業(yè)的發(fā)展壯大，綜合經(jīng)營的銀行體制已成為世界性的發(fā)展趨勢。因此，中國目前銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營固然有其現(xiàn)實(shí)意義，但面對加入WTO后全球經(jīng)濟(jì)金融一體化的趨勢，中國金融業(yè)必須回歸混業(yè)經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營允許商業(yè)銀行和其他金融及非金融企業(yè)相互持股，有利于改善金融服務(wù)，優(yōu)化銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)國際綜合競爭力，推進(jìn)商業(yè)銀行再造。由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，要做好各種過渡準(zhǔn)備。要完善法制建設(shè)，為混業(yè)經(jīng)營提供法律依據(jù)。目前，商業(yè)銀行法修正草案三審稿將對第43條的兩款內(nèi)容進(jìn)行修改，取消對商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的全面禁止性規(guī)定，允許一定條件下從事混業(yè)經(jīng)營。現(xiàn)已建立了人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會“一行三會”監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)高層定期會晤制度，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息交流和共享機(jī)制，對金融集團(tuán)和混合業(yè)務(wù)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管。我國目前還應(yīng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，并在三五年之內(nèi)全面放開中國金融混業(yè)經(jīng)營，因?yàn)槲覈褜TO和國際承諾，五年內(nèi)逐步向外資金融機(jī)構(gòu)開放人民幣、保險及部分證券業(yè)務(wù)。雖然目前我國還實(shí)行普遍分業(yè)經(jīng)營管理，但現(xiàn)在要充分做好向混業(yè)經(jīng)營過渡的準(zhǔn)備，走一條漸進(jìn)式的混業(yè)經(jīng)營道路。選擇適當(dāng)?shù)幕鞓I(yè)模式目前發(fā)達(dá)國家的混業(yè)主要有三種模式：一步到位的德國全能銀行即德意志銀行模式、金融機(jī)構(gòu)出資新設(shè)的日本模式和美國的“母混業(yè)、子分業(yè)”的金融控股集團(tuán)模式。目前，我國已經(jīng)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的金融集團(tuán)，大都采取了美國式金融控股集團(tuán)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營。四大行除了農(nóng)行，都進(jìn)行著混業(yè)經(jīng)營，比如建行的中金公司，中行的中銀國際，工行的工商東亞。中國工商銀行利用控股75的香港旗艦企業(yè)工銀亞洲收購太平保險24股份，還于2003年4月正式發(fā)文成立了投資銀行部。創(chuàng)造銀行業(yè)開展混業(yè)經(jīng)營的條件銀行業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，特別是推行金融控股集團(tuán)的混業(yè)經(jīng)營模式，需創(chuàng)造宏觀制度和微觀主體兩個方面的條件。在國際上，金融控股公司有純粹性控股公司和經(jīng)營性控股公司兩種形式，而在我國主要是經(jīng)營性控股公司。在宏觀制度方面要穩(wěn)中趨松。目前分業(yè)管制既要規(guī)范也要放松，在控制風(fēng)險和確保金融穩(wěn)定的同時，取消混業(yè)經(jīng)營的法律限制。要立法支持金融工具創(chuàng)新、金融跨業(yè)控股或企業(yè)集團(tuán)并購金融機(jī)構(gòu)，以有利于金融業(yè)的充分合作與競爭，提高商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的市場與國際競爭力、核心競爭力。在微觀主體方面要合作、競爭與創(chuàng)新。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索法律規(guī)定和制度安排中的“非禁區(qū)”，加強(qiáng)邊緣業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、交叉業(yè)務(wù)的開發(fā)和合作，以及資產(chǎn)證券化、保險證券化等金融工具創(chuàng)新，研究與開發(fā)衍生金融工具和風(fēng)險管理技術(shù)，完善內(nèi)部風(fēng)險隔離與控制機(jī)制。特別是對中間業(yè)務(wù)，在我國已加入WTO的環(huán)境下，應(yīng)根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的要求，建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念，規(guī)范服務(wù)體系，逐步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)在銀行總業(yè)務(wù)的比率。開拓混業(yè)經(jīng)營的新途徑和策略開展銀行混業(yè)經(jīng)營，應(yīng)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行拓展。應(yīng)從開發(fā)與保險、投資、業(yè)務(wù)或期貨業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的相關(guān)產(chǎn)品入手。應(yīng)積極建立與證券、保險公司的戰(zhàn)略合作關(guān)系。要在銀行業(yè)內(nèi)生非銀行業(yè)務(wù)部門或機(jī)構(gòu)，或者是購并非銀行金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立合資公司，也可以發(fā)展金融控股公司，股改上市。銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，應(yīng)加強(qiáng)與證券、保險等業(yè)務(wù)的合作和金融工具創(chuàng)新，提高金融監(jiān)督質(zhì)量。首先要進(jìn)行功能定位，完善信用中介職能，提升支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)職能。其次應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險管理和人才、技術(shù)準(zhǔn)備，加大研究和開發(fā)力度。最后在經(jīng)營業(yè)務(wù)上有所突破，創(chuàng)新負(fù)債工具，發(fā)展和各項(xiàng)表外業(yè)務(wù)，推行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。發(fā)展混業(yè)經(jīng)營必須重視開展中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的三大支柱，但無論是負(fù)債業(yè)務(wù)，還是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行總是直接作為信用活動的一方直接參與。而在中間業(yè)務(wù)中，銀行不再作為信用活動的一方直接參與，而是扮演中介或代理的角色進(jìn)行有償服務(wù)。目前，中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)開展的還很不充分，發(fā)展中間業(yè)務(wù)也是事關(guān)銀行業(yè)發(fā)展大局的。因