銀行管理論文-關于開發(fā)銀行商業(yè)化運作的幾點建議.doc

銀行管理論文-關于開發(fā)銀行商業(yè)化運作的幾點建議摘要:國家開發(fā)銀行在商業(yè)化改革后，面臨的一個迫切問題就是如何按照商業(yè)銀行運作機制開展業(yè)務，完善業(yè)務功能，提升市場競爭力和服務科學發(fā)展的能力。圍繞此問題，本文在總結實踐經驗的基礎上，結合開發(fā)銀行的業(yè)務優(yōu)勢，主要從業(yè)務拓展方面進行了理論與實踐的探討，并提出合理化建議。關鍵字:開行；商業(yè)化；建議國家開發(fā)銀行自成立以來，在國家重點項目建設、市場機制完善等方面發(fā)揮了重要作用。隨著商業(yè)化改革的深入推進，國家開發(fā)銀行在法人治理結構、業(yè)務領域、經營模式等方面發(fā)生了較大變化，需要按照商業(yè)銀行運作機制開展業(yè)務，但開行在業(yè)務定位方面仍以服務國家戰(zhàn)略為導向、以中長期業(yè)務為主，與一般商業(yè)銀行有著較大差別。結合國外開發(fā)性金融機構經驗以及開行的業(yè)務優(yōu)勢，本文圍繞業(yè)務拓展方面，提出以下幾點建議完善業(yè)務功能，提升市場競爭力。一、繼續(xù)堅持開發(fā)性金融特色優(yōu)勢，實施差異化競爭開行商業(yè)化改革后，雖然需要按照商業(yè)銀行要求進行經營，但在業(yè)務定位、客戶選擇上仍有所差別。開行可進一步加大開發(fā)性金融特色優(yōu)勢，開展差異化競爭，以提高市場競爭力。1.繼續(xù)完善機制建設開行受機構、人員限制，不能向商業(yè)銀行那樣通過大規(guī)模網點來開展業(yè)務。因而在精細化管理的基礎上，通過與政府合作成立金融合作辦公室，以及城投公司、擔保公司、學生資助中心、社區(qū)小額貸款公司等各類合作機構，在區(qū)域內開展業(yè)務、完善市場機制，通過市場宣介等方式將開行的業(yè)務、風險管理理念透過合作機構向市場發(fā)散，培育信用環(huán)境，并取得了一些效果。在商業(yè)化改革后，應繼續(xù)完善機制建設，擴大業(yè)務優(yōu)勢，實施差異化競爭。2.繼續(xù)加強與財政互動機制在當前我國主要是發(fā)展、完善市場經濟，主要方法就是建立市場和充分發(fā)揮市場機制。在此方面開發(fā)性金融與政府財政有著共同目標，形成了雙方互動的合作基礎。同時在市場缺失或市場機制發(fā)揮不充分的條件下，金融運作風險較大，并有可能因為信用能力不足而難以展開相關活動。因此，開行在今后仍需要加強與政府財政的合作互動機制，利用政府組織優(yōu)勢共同開發(fā)市場、建設市場、發(fā)展經濟，走差異化道路，降低開行貸款風險。3.培育項目商業(yè)價值開行目前進入的業(yè)務領域貸款期限長，貸款項目往往實現戰(zhàn)略目標意義大于商業(yè)意義、社會效益大于經濟效益，短期內難以體現項目的商業(yè)價值，雖然開行設計了較為完善的信用結構，但與商業(yè)銀行貸款項目相比，風險仍顯偏大。按照商業(yè)化運作要求，開行在項目選擇、評審中除了測算償債能力以外，還應通過金融機制組合、市場培育等措施，對項目后續(xù)可能產生的商業(yè)價值進行評估，保持科學協調發(fā)展。4.拓展業(yè)務深度，帶動商業(yè)性金融目前開行的項目貸款和地區(qū)開發(fā)常常成為商業(yè)銀行跟進的先導,體現了開行的帶動功能，但后續(xù)競爭也隨之加劇。面對此種情況，開行在成熟領域可與商業(yè)銀行開展合作，有所區(qū)別而非正面競爭。同時把開行的開發(fā)活動向寬度、深度和厚度“三維”空間拓展，不斷創(chuàng)新發(fā)現新的“藍?！保纬砷_發(fā)性金融與商業(yè)性金融的良性互動，保證開行科學發(fā)展以及領先優(yōu)勢。二、按照商業(yè)化要求，轉變經營觀念從政策性銀行轉向商業(yè)銀行后，開行就要按照商業(yè)銀行的規(guī)則進行運作，在經營觀念上也要相應調整，因勢而變。1.從項目優(yōu)勢向客戶優(yōu)勢轉變在以前開行主要經營中長期項目貸款，因而在經營觀念、內部流程上習慣于“以項目為中心”開展業(yè)務，這種業(yè)務關系往往隨著貸款本息的償還完畢而終止，不利于銀行的持續(xù)發(fā)展。目前各商業(yè)銀行都執(zhí)行“以客戶為中心”的經營理念，開行在此方面起步較晚；并且目前以政府及國家大型集團等客戶為主，客戶開發(fā)、關系維護等方面相比一般客戶難度較大，在商業(yè)化改革后這種客戶關系壓力將更加困難。因此開行可利用現有的項目優(yōu)勢，通過完善金融服務手段，切實以客戶需求為業(yè)務導向，適應后期發(fā)展的要求。2.平衡風險與收益關系，堅持風險控制與價值管理統一從目前來看貸款業(yè)務仍是開行最主要的收入來源，也是最主要的風險領域。與市場風險和操作風險相比，貸款損失分布具有“厚尾性”（HeavyTail），即銀行貸款損益概率密度函數的尾部比一般正態(tài)分布的尾部更寬，貸款巨額損失或巨額收益的概率一般大于正態(tài)分布所計算的概率。同時作為承擔和經營風險的一個特殊行業(yè)，銀行對授信風險的態(tài)度不應該是消極的回避，也不應該只是事后尋求化解，而應該把風險看作一種資源，建立合理的創(chuàng)新機制，積極開發(fā)可以利用的金融產品、機制來化解自己承擔的風險。因此，開行應當秉承風險管理和價值管理和諧統一的理念，用科學的態(tài)度對待風險管理，并為之創(chuàng)造適當的管理環(huán)境，不斷增強風險管理和業(yè)務發(fā)展的協調性。如是否給予客戶承諾，可根據總、分行風險承受水平，對比授信業(yè)務經風險調整后的綜合收益率，遵循“寧讓利不讓風險的原則”審慎做出授信決策；同時也要在既定的風險容忍度下，力爭獲取授信業(yè)務的最大回報，保證銀行風險取向能夠使股東偏好得到嚴格的貫徹執(zhí)行。三、以中長期業(yè)務優(yōu)勢帶動其他業(yè)務發(fā)展，完善業(yè)務功能與其他銀行相比，開行在中長期業(yè)務具有絕對優(yōu)勢；但開行銀行產品相對較少，存在業(yè)務功能不完善等缺陷。開行可抓住商業(yè)化改革帶來的機遇，繼續(xù)加大在中長期貸款業(yè)務方面的領先優(yōu)勢，同時帶動國際業(yè)務、中間業(yè)務等其他業(yè)務發(fā)展，完善銀行功能，提升開行綜合服務能力。國際業(yè)務產品方面，應建立業(yè)務國際化的發(fā)展思維。首先應借鑒商業(yè)銀行現有產品，完善開行自己的產品體系、人員隊伍；其次大力拓展跨境資金清算收付、信用證、國際保理、福費廷、外匯交易、保函、備用信用證、跨境兼并收購等國際業(yè)務品種。中間業(yè)務是現代商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的主流趨勢，也是商業(yè)銀行未來業(yè)務發(fā)展的重點。當前，可圍繞投資銀行業(yè)務、綜合經營類業(yè)務、金融衍生產品等三個方面重點發(fā)展。一是大力發(fā)展投行業(yè)務，在正確理解和把握有關投行業(yè)務的相關法律限制和政策支持范圍的前提下開展這項業(yè)務，大力發(fā)展各類債券承銷業(yè)務；為企業(yè)兼并收購、資本運作提供個性化的策劃方案；為企業(yè)提供資產管理、財務顧問等新興業(yè)務。二是積極發(fā)展綜合經營類業(yè)務，大力開發(fā)資產證券化、銀證、銀保、銀證保等綜合型業(yè)務。三是重點發(fā)展利率、匯率等金融衍生產品業(yè)務。加快研制并適時推出利率、匯率的期貨、互換、掉期等新產品。四、建立客戶關系管理系統，提升營銷能力客戶關系管理（CRM）是20世紀90年代國際上新興的營銷戰(zhàn)略，是在市場競爭日益激烈的新形式下，幫助企業(yè)從顧客需求出發(fā)，打破了傳統的以“市場占有率”為導向的營銷模式，建立起一種全新的以“顧客占有率”為導向的營銷模式。定位于提升企業(yè)競爭力，建立長期優(yōu)質的客戶關系，不斷挖掘新的銷售機會，幫助企業(yè)規(guī)避經營風險和獲得穩(wěn)定利潤。開行可圍繞“完善、整合、推廣”的思路，前期做好戰(zhàn)略客戶信息整合、系統建立推廣工作，重點整合大型集團客戶信息，有針對性地了解、分析客戶，進行客戶細分，為客戶提供個性化的產品和服務，力爭實現系統功能與營銷實踐的有機結合，逐步實現對重點客戶的精細化和集約化管理。在建立起CRM系統后，開行可重新思考和完善現有業(yè)務流程，圍繞客戶需求建立更加方便和貼近客戶、對市場反應更敏捷、控制操作風險的新型業(yè)務流程，從而在成本控制、顧客滿意度等方面取得更好的效果。銀行內部各部門要密切合作，注重發(fā)揮綜合優(yōu)勢進行整體營銷，對客戶的信用程度、交易習慣、交易特點做出多角度的分析和判斷，從最佳營銷組合的需要出發(fā)，加大優(yōu)質客戶的產品營銷廣度和深度，實現銀行經營效益的最大化。五、通過培訓和編制產品手冊，適應市場競爭需要第一，培訓具有針對性。根據目前實際情況，可首先選取開發(fā)性金融理論及案例的培訓和客戶經理綜合技能培訓，一方面提高客戶經理理論聯系實際的水平，一方面提高財務分析、營銷、談判技巧等綜合技能，更好的彰顯開行員工素質。第二，編制產品手冊。產品手冊在營銷過程中可以起到較強的直觀效果，也便于客戶經理在客戶營銷中直接使用。開發(fā)銀行商業(yè)化改革后，產品線將得到較大擴充，為便于客戶經理學習、使用，有必要借鑒商業(yè)銀行做法，編制產品手冊，對產品介紹、適用范圍