銀行管理論文-加入世貿(mào)組織后銀行監(jiān)管面臨的新課題.doc

銀行管理論文-加入世貿(mào)組織后銀行監(jiān)管面臨的新課題加入世貿(mào)組織后，我國金融業(yè)將面臨全方位對(duì)外開放的新格局。盡管過去20年來，我國銀行業(yè)已初步具備對(duì)外開放、參與國際競(jìng)爭的經(jīng)驗(yàn)，例如到1999年底，已有22個(gè)國家和地區(qū)的87家外資金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)集團(tuán)在中國境內(nèi)設(shè)立了182家營業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，但到目前為止中外資銀行的競(jìng)爭并不是很激烈，體現(xiàn)在地域上，外資銀行被限制在沿海少數(shù)幾個(gè)大中城市，在業(yè)務(wù)上，只有上海深圳兩地少數(shù)幾家外資銀行可以經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)?？傮w上講外資銀行尚未享有國民待遇，中資銀行受到政府比較強(qiáng)的保護(hù)。而加入世貿(mào)組織后，銀行業(yè)對(duì)外開放的廣度、深度及速度將是過去所不可比擬的。根據(jù)中美雙邊協(xié)議，我國加入世貿(mào)組織2年后，外國銀行可向中資企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)，5年后，外國銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)不再有地域和客戶限制，外國銀行享受國民待遇。如果說過去引進(jìn)外資銀行的數(shù)量、步驟、開放的地點(diǎn)和業(yè)務(wù)范圍可以根據(jù)我們國的計(jì)劃和需要單方面決定的話，那么我國在加入世貿(mào)組織之后，就必須按照與其他成員國所簽的協(xié)議內(nèi)容來履行義務(wù)開放金融業(yè)，這種開放具有很強(qiáng)的透明度和程序性，其帶來的結(jié)果就是，金融業(yè)的開放格局將比過去有了質(zhì)的飛躍，這將對(duì)我國金融體系和金融運(yùn)行產(chǎn)生深刻影響。正如許多文章所分析的，國內(nèi)銀行業(yè)既面臨改革發(fā)展的機(jī)遇也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，在這種背景下中央銀行在實(shí)施金融監(jiān)管過程中必然也會(huì)面臨許多新課題。一、中資銀行面臨外資銀行激烈的競(jìng)爭。經(jīng)營壓力增大。使中央銀行維護(hù)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行的任務(wù)更加繁重加入世貿(mào)組織5年后，外資銀行完全取得國民待遇，中外資銀行的競(jìng)爭地位是平等的，但是二者的競(jìng)爭能力卻有顯著的差別。中資銀行的管理體制、經(jīng)營方式、技術(shù)手段、人員素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面與外資銀行相差懸殊。入選1999年度財(cái)富世界500強(qiáng)的63家大銀行中，中行和工行總收入分別排在23位和27位，但如果按人均收入排序，中行和工行則是倒數(shù)第二和第一?？傊?，中資銀行業(yè)在與外資銀行的競(jìng)爭中處于明顯的劣勢(shì)，至少在入世初期如此。外資銀行進(jìn)入中國后將擴(kuò)大市場(chǎng)份額，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)秀人才，中資銀行特別是中小金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展空間將受到擠壓，經(jīng)營難度、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。加上國內(nèi)銀行業(yè)原來存在的不良資產(chǎn)比例偏高、低層次競(jìng)爭、內(nèi)控制度薄弱等問題還來不及有效解決，雙重因素的作用將使金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步積累和擴(kuò)大，給中央銀行實(shí)施金融監(jiān)管、維護(hù)金融體系穩(wěn)定帶來很大的壓力。二、對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管難度加大至今為止，我國境內(nèi)外資銀行數(shù)量不多，僅分布在沿海幾個(gè)大中城市，其開展的業(yè)務(wù)也主要集中在國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)上，外匯存貸款所占市場(chǎng)分額較小，人民幣業(yè)務(wù)仍屬于試點(diǎn)階段，尚未普遍開展，因此中央銀行對(duì)外資銀行的監(jiān)管總體上壓力不大。但是，我國成為世貿(mào)組織成員之后，大批外資銀行獲得市場(chǎng)準(zhǔn)入和國民待遇，它們將全面拓展本外幣業(yè)務(wù)。眾所周知，外資銀行與國際金融市場(chǎng)聯(lián)系密切，交易國際化，服務(wù)多元化，技術(shù)手段先進(jìn)，金融創(chuàng)新能力強(qiáng)，可從國際市場(chǎng)引進(jìn)品種繁多，操作復(fù)雜的新型金融工具，在國內(nèi)長期習(xí)慣于主要運(yùn)用行政手段進(jìn)行金融監(jiān)管的中央銀行，如何按照國際慣例、如何對(duì)尚不熟悉的外資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，將是一個(gè)嶄新的課題?？傊?，大量外資銀行的進(jìn)入及其業(yè)務(wù)的全面拓展，將增大央行監(jiān)管的難度。三、金融創(chuàng)新將日益頻繁，給央行監(jiān)管工作帶來新的難度。近年來，我國銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新十分活躍，特別是中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)不斷得到拓展，涌現(xiàn)出大量新的業(yè)務(wù)品種，例如一卡通、銀證通、電話銀行、理財(cái)咨詢、消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行等等。今后金融創(chuàng)新的趨勢(shì)將得到進(jìn)一步增強(qiáng)。理由是：一、入世后外資銀行的示范效應(yīng)。西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已普遍發(fā)展成為“金融百貨公司”(金融銀行)，金融業(yè)務(wù)品種資源十分豐富，進(jìn)入中國后勢(shì)必帶入新的金融產(chǎn)品，以開拓市場(chǎng)，為客戶提供多元化服務(wù)。中資銀行為提高服務(wù)水平和競(jìng)爭能力，必然要借鑒學(xué)習(xí)外資銀行的某些經(jīng)營手段和業(yè)務(wù)品種。二是隨著我國客觀經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)入穩(wěn)定增長階段、以及金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的增長空間已相對(duì)有限，而零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)方興未艾，擁有廣闊的市場(chǎng)需求，這將為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供巨大的空間。三是出于提高國內(nèi)銀行業(yè)的服務(wù)水平和人世后的競(jìng)爭能力，金融管理部門在政策上鼓勵(lì)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、股票抵押貸款等這些業(yè)務(wù)的出現(xiàn)都是政策直接推動(dòng)的結(jié)果。四是現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和信息通訊技術(shù)的高度發(fā)達(dá)為金融創(chuàng)新提供了充實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，為金融業(yè)務(wù)降低成本提高效率提供極大的便利。尤其是全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，使銀行通過電子網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)成為一種必然的趨勢(shì)。金融創(chuàng)新和管制是一對(duì)矛盾，過度的管制會(huì)扼殺金融業(yè)的活力。但金融創(chuàng)新本身是有風(fēng)險(xiǎn)的。從微觀角度講，一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品推出時(shí)，由于金融市場(chǎng)接受它的時(shí)間短，人們對(duì)其作用和影響缺乏了解，商業(yè)銀行和企業(yè)都缺乏歷史數(shù)據(jù)對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)和控制。某些金融產(chǎn)品特別是衍生工具的交易隱含了巨大風(fēng)險(xiǎn)，由于衍生交易而造成金融機(jī)構(gòu)的倒閉的事件在國際市場(chǎng)上已不是個(gè)別的例子。從宏觀角度講，大量的金融創(chuàng)新活動(dòng)使監(jiān)管部門難以獲取準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)信息和銀行報(bào)表數(shù)據(jù)，甚至影響貨幣政策的實(shí)施和金融體系的穩(wěn)定。而且國外某些金融創(chuàng)新活動(dòng)其直接動(dòng)因就是逃避金融管制。當(dāng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮時(shí)，將對(duì)我國中央銀行現(xiàn)有的監(jiān)管方式手段和監(jiān)管人員素質(zhì)提出強(qiáng)勁的挑戰(zhàn)。四、分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制將受到?jīng)_擊近一、二十年來，隨著銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭的日益激烈，金融混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融市場(chǎng)的普通現(xiàn)象，在市場(chǎng)力量的推動(dòng)下，一些原來實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的國家如英國、日本相繼放棄這一制度，甚至最早開創(chuàng)分業(yè)體制的美國也于1999年11月廢除了格拉斯一斯蒂格爾法案，結(jié)束了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的歷史，在立法上正式允許混業(yè)經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營可使金融機(jī)構(gòu)提高資金運(yùn)用效率、為客戶提供全方位服務(wù)、降低成本，提高收益。中國由于金融市場(chǎng)還不夠規(guī)范、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度尚不健全、監(jiān)管手段也尚不成熟，為防止證券業(yè)與銀行保險(xiǎn)業(yè)之間風(fēng)險(xiǎn)互相滲透和傳遞擴(kuò)大，目前仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制。但這一體制在加入世貿(mào)組織后將受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)。首先，許多外資銀行原本在境外就是混業(yè)經(jīng)營，我國現(xiàn)行法規(guī)也允許外資銀行從事外匯投資業(yè)務(wù)。同樣是商業(yè)銀行，外資銀行混業(yè)經(jīng)營、中資銀行卻分業(yè)經(jīng)營，這種格局顯然是不平衡的，原來競(jìng)爭力就較弱的中資銀行將受到進(jìn)一步的擠壓。同時(shí)，在分業(yè)監(jiān)管體制下，人民銀行不再監(jiān)管證券業(yè)務(wù)，改由證券會(huì)監(jiān)管，那么入世后監(jiān)管部門之間如何加強(qiáng)配合、形成合力、提高監(jiān)管效率、避免監(jiān)管脫節(jié)也是一個(gè)新課題。其次，國內(nèi)銀行業(yè)在外資銀行的競(jìng)爭壓力和利益驅(qū)動(dòng)下，可能會(huì)通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新或組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新(如銀行控股公司)繞開分業(yè)經(jīng)營的限制，進(jìn)入證券業(yè)。國內(nèi)證券公司則通過基金管理、證券投資咨詢等業(yè)務(wù)爭奪銀行、客戶和資金。事實(shí)上，目前國內(nèi)銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作已日趨加強(qiáng)，例如商業(yè)銀行越來越多地參與證券資金的清算服務(wù)，推出銀行轉(zhuǎn)帳等新型業(yè)務(wù)。而允許券商進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、允許銀行開辦券商股票質(zhì)押貸款，允許保險(xiǎn)資金通過投資基金進(jìn)入股市等政策創(chuàng)新，則開辟了貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)之間的資金流動(dòng)渠道。在機(jī)構(gòu)組織上也出現(xiàn)了新的變化，如光大集團(tuán)控股一家銀行(光大銀行)和兩家證券公司(光大證券和申銀萬國證券)。盡管上述變化離混業(yè)經(jīng)營為時(shí)尚早，但隨著入世后我國金融業(yè)改革、創(chuàng)新、整合力度的不斷增強(qiáng)，銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)協(xié)作、融合趨勢(shì)將進(jìn)一步發(fā)展，這對(duì)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制將形成挑戰(zhàn)，監(jiān)管部門不能不考慮如何在防范金融風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭力之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)?？傊?，加入世貿(mào)組織使我國金融業(yè)面臨開放競(jìng)爭的新格局，不僅國內(nèi)銀行需迫切考慮應(yīng)對(duì)策略，中央銀行也應(yīng)該從維護(hù)銀行體系的穩(wěn)健運(yùn)行、提高國內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭力出發(fā)，深化金融改革，更新監(jiān)管思維與理念、改進(jìn)監(jiān)管方式和手段：第一、要建立健全國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，督促商業(yè)銀行完善內(nèi)控制度，將防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口前移。今后，隨著金融管制的逐步放松和金融市場(chǎng)的開放，金融業(yè)的競(jìng)爭將日趨激烈，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵還在于金融機(jī)構(gòu)本身，單靠中央銀行四處檢查、排除隱患，必然疲于奔命而事半功倍，因此，必須通過在金融機(jī)構(gòu)各個(gè)層面、各部門之間建立嚴(yán)密的授權(quán)經(jīng)營和監(jiān)督機(jī)制，使商業(yè)銀行關(guān)心自身并且有效控制風(fēng)險(xiǎn)。第二、深化金融體制改革，提高國內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭力。要加快落實(shí)銀行不良資產(chǎn)剝離、呆壞帳核銷等工作，減輕國有商業(yè)銀行的歷史包袱。指導(dǎo)督促銀行大力改革人員制度和分配制度，建立以市場(chǎng)化人力資源管理為核心的現(xiàn)代行員制和分配制度，重塑國有商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制。要促進(jìn)國有商業(yè)銀行調(diào)整布局，精簡機(jī)構(gòu)和人員，降低成本、提高效率，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)的改革和重組，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，妥善處理好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系，改進(jìn)監(jiān)管手段，延伸監(jiān)管范圍，保證金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。第三、加強(qiáng)和改進(jìn)外資銀行的監(jiān)管，應(yīng)審慎制定外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，確保引進(jìn)的外資銀行為資金實(shí)力強(qiáng)，守法穩(wěn)健經(jīng)營的銀行，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，建立一套對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，健全現(xiàn)場(chǎng)檢查制度。要加強(qiáng)與外資銀行母國監(jiān)管當(dāng)局的聯(lián)系，加強(qiáng)國際合作，互通監(jiān)管信息，借鑒國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。要切實(shí)加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管工作人員的培訓(xùn)，提高監(jiān)管能力和