銀行管理論文-基于區(qū)塊特點(diǎn)之銀行核心業(yè)務(wù)發(fā)展.doc

銀行管理論文-基于區(qū)塊特點(diǎn)之銀行核心業(yè)務(wù)發(fā)展摘要在簡(jiǎn)要分析了我國(guó)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對(duì)全方面核心業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策進(jìn)行了探討，并以建行天津分行為例，說(shuō)明了基于區(qū)塊定位進(jìn)行優(yōu)劣勢(shì)分析的方法。通過(guò)分析，力圖解決各大國(guó)有商業(yè)銀行總行戰(zhàn)略本地化問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“零差異”的政策效果。關(guān)鍵詞區(qū)塊；發(fā)展對(duì)策；SWOT分析一、引言隨著國(guó)家專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變以及股份制商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)逐步加劇，特別是加入世貿(mào)組織后外資銀行大舉登陸，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化。在新的競(jìng)爭(zhēng)格局和市場(chǎng)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)日漸活躍，并呈愈演愈烈之勢(shì)。各商業(yè)銀行紛紛結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，革新和提升營(yíng)銷理念，重塑公眾形象，營(yíng)銷層次迅速提升，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)開始邁入了營(yíng)銷時(shí)代。目前，存款、貸款及中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷的核心部分。但長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)展公司銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中具有明顯的“維大”傾向，一味地追求大客戶、大項(xiàng)目，而不重視全方位提高客戶服務(wù)質(zhì)量。為了擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的慣性影響，推動(dòng)核心業(yè)務(wù)“三駕馬車”并駕齊驅(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行很有必要考慮制定全方位的業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策，并根據(jù)區(qū)域市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)劣勢(shì)定位分析。二、銀行核心業(yè)務(wù)發(fā)展分析1、存款業(yè)務(wù)資金存量是金融單位實(shí)力大小的標(biāo)志，是競(jìng)爭(zhēng)中取勝的籌碼。根據(jù)不同的市場(chǎng)地位，各國(guó)有商業(yè)銀行要努力穩(wěn)定總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、降低成本、提高效益，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，落實(shí)激勵(lì)辦法，完善服務(wù)功能，促使各項(xiàng)存款快速增長(zhǎng)。第一，增強(qiáng)核算意識(shí)，牢固樹立向低成本存款要效益的經(jīng)營(yíng)思想。要堅(jiān)持兩手抓，即一手抓存款總量的增長(zhǎng)，不斷壯大資金實(shí)力，為擴(kuò)大資金運(yùn)用，增加利息收入夯實(shí)基礎(chǔ)；一手抓存款結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高單位存款和活期存款的比重，降低付息水平，擴(kuò)大存貸利差。在實(shí)際工作中，各支(分)行要不斷爭(zhēng)取新的開戶單位，堅(jiān)決保證單位日常的現(xiàn)金供應(yīng)，并積極提供方便快捷的結(jié)算服務(wù)，盡可能滿足客戶需要。同時(shí)要教育臨柜人員注意服務(wù)語(yǔ)言，不能一味追求存款穩(wěn)固率，而違背客戶意愿。另外，分行也應(yīng)該增加低成本存款在目標(biāo)責(zé)任制中的得分占比，以此調(diào)動(dòng)組織低成本存款的積極性。第二，嘗試推行網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄承包工作。為了調(diào)動(dòng)員工積極性，進(jìn)一步發(fā)揮支行網(wǎng)點(diǎn)存款的優(yōu)勢(shì)，可以學(xué)習(xí)同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試推行網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄承包責(zé)任制。支(分)行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)承包要按照完善機(jī)制、全面鋪開、嚴(yán)格考核的要求繼續(xù)推行。計(jì)劃財(cái)務(wù)部門要對(duì)制定承包合同，明確責(zé)任，核定目標(biāo)計(jì)劃，實(shí)行競(jìng)聘承包，確定責(zé)任人。同時(shí)，要強(qiáng)化考評(píng)，在全面實(shí)行日平均余額和月均凈增額雙線考核的同時(shí)，承包網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)人員的基本工資(60+40工資)按月全部上報(bào)分行，由分行根據(jù)月度、季度、全年儲(chǔ)蓄實(shí)績(jī)進(jìn)行重新分配，有效解決權(quán)、責(zé)、利脫節(jié)的問(wèn)題。各支(分)行也要加強(qiáng)對(duì)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)存款工作的任務(wù)分配及考核管理工作，要做到千斤重?fù)?dān)眾人挑，人人肩上有指標(biāo)，堅(jiān)決杜絕“吃大鍋飯”，搞平均分配，把競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制全面引入資金組織工作。第三，強(qiáng)化對(duì)貸差支(分)行存款管理工作。貸差支(分)行普遍反映出存款徘徊不前，加上前段時(shí)間資本市場(chǎng)火爆，資金轉(zhuǎn)移效應(yīng)，導(dǎo)致存貸占比大幅增加，只能依靠同業(yè)市場(chǎng)拆借，增加了資金成本。對(duì)此，分行應(yīng)在通盤考慮的基礎(chǔ)上，對(duì)貸差支(分)行設(shè)立拆借資金“警戒線”。貸差支(分)行一定要把組織資金提高到防范風(fēng)險(xiǎn)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，要摒棄坐、等、靠、要的觀念，克服畏難、怯戰(zhàn)情緒，發(fā)動(dòng)全員，人人參戰(zhàn)，搞預(yù)約，謀大宗，力求存款工作上一個(gè)新的臺(tái)階。此外，做好公關(guān)工作，積極拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。依靠微機(jī)聯(lián)網(wǎng)、通存通兌的優(yōu)勢(shì)，大力開展金融創(chuàng)新，深入學(xué)校及企事業(yè)單位，搞好攻關(guān)工作，發(fā)展黃金客戶，努力增加各類代收代付等中間業(yè)務(wù)，同時(shí)要增加零存整取、整存零取、教育儲(chǔ)蓄等存款業(yè)務(wù)，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，培育新的存款增長(zhǎng)點(diǎn)。2、貸款業(yè)務(wù)貸款是銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的重要資產(chǎn)，利息收入是銀行的重要收入來(lái)源。因此，各大商業(yè)銀行都非常重視鞏固貸款資產(chǎn)市場(chǎng)份額。第一，建立良好的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，實(shí)施團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷戰(zhàn)略。近年來(lái)中國(guó)建設(shè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，盈利水平不斷提高，客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)和培訓(xùn)功不可沒，例如“鷹計(jì)劃”培訓(xùn)就是中國(guó)建設(shè)銀行成功的案例之一。第二，緊跟區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，切實(shí)把握重大項(xiàng)目；積極參與核心項(xiàng)目建設(shè)，體現(xiàn)大行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力?，F(xiàn)在正值我國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)興之時(shí)，各大行應(yīng)密切跟蹤全國(guó)及地域發(fā)展動(dòng)態(tài)，積極探索參與國(guó)家及地方基礎(chǔ)建設(shè)和重大項(xiàng)目的渠道，尤其在自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)向直接融資等新業(yè)務(wù)上進(jìn)一步拓展。第三，建立科學(xué)的激勵(lì)考評(píng)制度，充分挖掘員工潛能，全方位推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。按照馬斯洛需求理論：人的收入總額在滿足生存和生理基本需要以外的部分很大程度上代表了這個(gè)人的尊嚴(yán)，體現(xiàn)了勞動(dòng)力的價(jià)值高低。一套科學(xué)有效的激勵(lì)考評(píng)制度能夠穩(wěn)定員工隊(duì)伍，增加向心力，充分發(fā)揮員工潛能，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值。第四，在銀行流動(dòng)性趨緊的宏觀調(diào)控下，建行應(yīng)注重結(jié)構(gòu)調(diào)整，將有限貸款資源重點(diǎn)投向基礎(chǔ)設(shè)施、老城區(qū)改造和濱海新區(qū)規(guī)劃項(xiàng)目，支持區(qū)域?qū)崿F(xiàn)戰(zhàn)略大跨越。3、中間業(yè)務(wù)近來(lái)，CPI指數(shù)持續(xù)高水平，通脹預(yù)期明顯，央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率至15.5，達(dá)到歷史最高水平，央行同時(shí)也加強(qiáng)了對(duì)各商業(yè)銀行信貸限額控制。隨著資銀行的深入和中國(guó)金融市場(chǎng)的深化，商業(yè)銀行不能僅依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取高額的利差收入，這時(shí)就需要未雨綢繆，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的開展，早日向零售銀行轉(zhuǎn)型，避免全面市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的陣痛。鑒于各大行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及中間業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行改善經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和提高經(jīng)營(yíng)效益、培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)以適應(yīng)金融市場(chǎng)化、國(guó)際化發(fā)展的要求起著關(guān)鍵作用，特提出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略。第一，建立業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，健全業(yè)務(wù)管理制度。鑒于當(dāng)前各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散、自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，銀行有必要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨(dú)立的專門中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸為中心，以產(chǎn)品來(lái)設(shè)置職能部門的舊框架。按照品種、風(fēng)險(xiǎn)程度高低、金額大小、操作程度難易等標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定相應(yīng)權(quán)限，確定分、支行經(jīng)營(yíng)種類與額度。新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)進(jìn)行可行性研究，按照管理權(quán)限報(bào)上級(jí)行審批，經(jīng)批準(zhǔn)后，正式組織項(xiàng)目開發(fā)；在開發(fā)過(guò)程中，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)將項(xiàng)目進(jìn)展情況向上級(jí)行匯報(bào)；開發(fā)完畢后，要組織對(duì)產(chǎn)品的驗(yàn)收工作，驗(yàn)收合格后正式投放市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)的制度化、規(guī)范化，保證開發(fā)的金融產(chǎn)品真正滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期效益目標(biāo)。建立科學(xué)的、完整的中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)體系，有助于對(duì)中間業(yè)務(wù)拓展?fàn)顩r的把握，有助于增強(qiáng)動(dòng)力和壓力，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。建立科學(xué)的考評(píng)和激勵(lì)機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展切實(shí)納入各級(jí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，并將目標(biāo)任務(wù)完成情況作為考評(píng)領(lǐng)導(dǎo)者業(yè)績(jī)、各級(jí)行年度評(píng)先的重要依據(jù)。第二，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，按照不同區(qū)塊、不同層次、不同階段，因地制宜地開展中間業(yè)務(wù)。銀行系統(tǒng)在選擇目標(biāo)市場(chǎng)策略時(shí)應(yīng)根據(jù)自身的規(guī)模和地位把所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)與自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)考慮，細(xì)分客戶市場(chǎng)，統(tǒng)攬全局，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，組織專門人才對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略研究，充分利用市場(chǎng)營(yíng)銷部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)測(cè)，發(fā)揮本行的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)熱點(diǎn)。對(duì)發(fā)展較快的城區(qū)在發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)引進(jìn)和開發(fā)多種高層次的中間業(yè)務(wù)，開展全方位的高起點(diǎn)、高科技、高收益的中間業(yè)務(wù)，以城區(qū)的客戶為中心，開展遠(yuǎn)期結(jié)售匯、代理發(fā)行，承銷、擔(dān)保等各類衍生交易，以高科技服務(wù)取勝于同業(yè)；對(duì)發(fā)展中城區(qū)，有選擇地開展中間業(yè)務(wù)，研究開發(fā)中間業(yè)務(wù)的中級(jí)產(chǎn)品，如旅游，房產(chǎn)，代理路、橋、高速公路收費(fèi)，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬交易等品種，使中間業(yè)務(wù)操作向方便化、設(shè)備適用化方向發(fā)展；對(duì)落后城區(qū)，以傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的拓展為主，先開展代收代付、代理理財(cái)?shù)瘸跫?jí)中間業(yè)務(wù)品種，逐步創(chuàng)造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境，提高公眾和企業(yè)的金融意識(shí)。第三，突出發(fā)展重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)新產(chǎn)品開發(fā)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)品種已有260多種，對(duì)這么多品種，建行沒必要也不可能投入均等的資源，而應(yīng)有選擇地發(fā)展一些重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種：代理業(yè)務(wù)的重點(diǎn)應(yīng)放在進(jìn)一步完善現(xiàn)在的各種代理業(yè)務(wù)上，并根據(jù)客戶需要不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大代理范圍，同時(shí)應(yīng)運(yùn)用計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)進(jìn)一步提高其質(zhì)量和效率，結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)重點(diǎn)提高結(jié)算效率，加快電子化建設(shè)，形成以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為中心的全行統(tǒng)一資金調(diào)撥和清算網(wǎng)絡(luò)及社會(huì)電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，降低結(jié)算成本；信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)加快改善用卡環(huán)境，解決信用卡使用效率低、特約商戶少等問(wèn)題，使持卡人真正感受到信用卡便利迅速的特點(diǎn)，并根據(jù)市場(chǎng)需求積極開發(fā)新型卡種，拓展信用卡功能。三、基于區(qū)塊特點(diǎn)之優(yōu)劣勢(shì)定位分析：以中國(guó)建設(shè)銀行天津市分行為例考慮到傳統(tǒng)的總額分析或各支(分)行結(jié)構(gòu)分析，存在很大的隨意性，而天津市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)鮮明的區(qū)塊特點(diǎn)。立足此點(diǎn)，在搜集存款總額、貸款總額及中間業(yè)務(wù)核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，將核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)按照區(qū)塊進(jìn)行加總，以體現(xiàn)整體金融發(fā)展與該區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的線性關(guān)系，規(guī)避各區(qū)縣發(fā)展態(tài)勢(shì)對(duì)金融行業(yè)的影響不平衡因素。各區(qū)縣劃分表格如下所示。通過(guò)對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)存、貸款及中間業(yè)務(wù)收入歷年度數(shù)據(jù)和現(xiàn)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，可以得到如下排名情況。上述排名數(shù)據(jù)顯示，建行在確保全年計(jì)劃完成的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)責(zé)余額快速增長(zhǎng)，戰(zhàn)略性指標(biāo)也達(dá)到了空前發(fā)展，信貸資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高，中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到歷史最好水平，但與其他三行相比還有待增強(qiáng)。具體到區(qū)塊和