銀行管理論文-我國銀行關(guān)系中不協(xié)調(diào)因素對銀行業(yè)發(fā)展的影響.doc

銀行管理論文-我國銀行關(guān)系中不協(xié)調(diào)因素對銀行業(yè)發(fā)展的影響銀行關(guān)系是指銀行內(nèi)在和外在的各種聯(lián)系。我國銀行關(guān)系大致包含銀行與政府、銀行與國民、銀行體制與經(jīng)濟(jì)體制、銀行與法律、銀行業(yè)與證券業(yè)、銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)、國內(nèi)銀行與國際金融七大外部關(guān)系，以及中央銀行與銀監(jiān)會(huì)、中央銀行與商業(yè)銀行、銀監(jiān)會(huì)與商業(yè)銀行、商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行內(nèi)部五大內(nèi)部關(guān)系。這些關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，相互作用，程度不同地影響著銀行業(yè)的生存與發(fā)展。一、我國銀行關(guān)系面臨的不協(xié)調(diào)因素及影響改革開放20多年來，我國銀行業(yè)的發(fā)展取得了舉世矚目的成就，上述關(guān)系也在改革開放中不斷得到調(diào)整和改善。盡管如此，上述關(guān)系仍存在諸多的不協(xié)調(diào)因素，并影響著銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。1.中央利益和地方利益的矛盾，使銀行經(jīng)營管理的自主性、流動(dòng)性和效益性得不到充分保證。目前，我國銀行與政府關(guān)系不協(xié)調(diào)，主要體現(xiàn)在銀行難以處理好中央利益和地方利益的關(guān)系。比如，在對經(jīng)濟(jì)形勢的分析、判斷和把握上，中央認(rèn)為整個(gè)經(jīng)濟(jì)或部分行業(yè)、項(xiàng)目過熱需要預(yù)警，需要實(shí)施調(diào)整，而地方則可能認(rèn)為全國過熱，我那里不熱，甚至過冷，仍需加大投資力度。于是中央叫緊，地方叫松。又如，中央不主張各級地方政府舉債，而地方政府在財(cái)力不足的情況下，為滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會(huì)諸事業(yè)發(fā)展的資金需求，常常向銀行提出貸款要求。再如，在行業(yè)規(guī)劃上，中央鼓勵(lì)支持的，地方可能缺乏積極性；中央限制的，地方可能支持。于是，有些有污染或者前途暗淡的行業(yè)被有的地方視為經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)加以扶持。如此種種，使得銀行左右為難?！氨本┰挕碑?dāng)然要講，可根植在地方，“地方話”也不能不說。不是折中、調(diào)和，打擦邊球，違規(guī)貸款，滿足地方投資需求。這樣就難免不出現(xiàn)盲目建設(shè)，重復(fù)建設(shè)，或者項(xiàng)目不能及時(shí)投產(chǎn)，投產(chǎn)了又存在設(shè)備、原料、市場、技術(shù)、流動(dòng)資金不配套等問題，造成有投入難產(chǎn)出，貸款沉淀。此外，各級地方政府還要利用銀行信用解決稅收、發(fā)工資、救災(zāi)、扶貧等財(cái)政和社會(huì)問題，銀行抵制不了，不得以代位履行政府職能。這類貸款一旦出去，往往就踏上了不歸路。我國銀行是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下產(chǎn)生和發(fā)展起來的。銀行對政府的依賴，政府對銀行的支配是長期的，習(xí)以為常的，短期內(nèi)難以改善。面對中央利益和地方利益的矛盾，銀行缺乏足夠的獨(dú)立性和自主權(quán)，處理不好與各級政府的關(guān)系，其資金的流動(dòng)性、安全性、效益性容易受到傷害。2.部分國民不講信用，使銀行債權(quán)、資金安全和信用環(huán)境得不到有效維護(hù)。國民；是指各類企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體，也包括城鄉(xiāng)居民。他們是銀行的投資者、存款人；貸款人或者其它金：融商品和服務(wù)的購買者。目前，我國銀行與國民關(guān)系不協(xié)調(diào)，主要體現(xiàn)在三方面：一是部分企事業(yè)單位和個(gè)人信用觀念淡薄，借錢不還，逃、廢銀行債務(wù)，使銀行債權(quán)受到侵犯。二是針對銀行的詐騙、搶劫、洗黑錢等違法犯罪行為屢禁不止，嚴(yán)重威脅著銀行資金及金融秩序的安全，三是一些地方亂集資、亂辦金融業(yè)務(wù)、亂辦金融機(jī)構(gòu)，不僅擾亂了金融秩序，更重要的是破壞了銀行賴以生存和發(fā)展的良好的社會(huì)信用環(huán)境。銀行與國民的關(guān)系，本質(zhì)上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這種關(guān)系的基礎(chǔ)是誠實(shí)守信，這種關(guān)系的敵人是借錢不還，強(qiáng)取豪奪，社會(huì)信用混亂。銀行沒有信用保證，難以正常運(yùn)轉(zhuǎn)，也難以發(fā)揮其應(yīng)有的社會(huì)作用。3.銀行體系改革滯后于經(jīng)濟(jì)體制改革，使銀行管理體制和機(jī)制尚不健全。1992年以來，中國經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程不斷加快，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制逐步得到建立和完善，而銀行體制改：革在1997年以后，雖然也有不少動(dòng)作，但明顯滯后于經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程，特別是適應(yīng)市場機(jī)制的競爭和優(yōu)勝劣汰機(jī)制未得到充分、完整地確立，制約著銀行業(yè)的發(fā)展水平。其中，人民銀行按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)立大區(qū)分行，以及始于2001年的金融監(jiān)管體制的調(diào)整，薪近又設(shè)立了銀監(jiān)會(huì)，對加強(qiáng)和改善人民銀行宏觀調(diào)控能力和對銀行業(yè)的監(jiān)管有積極作用。但由于未同步實(shí)施全面；徹底的干部人事制度和分配制度的改革，使得人民銀行和銀監(jiān)會(huì)管理體制仍然缺乏健全的競爭和優(yōu)勝劣汰的制度安排。商業(yè)銀行管理體制改革超前于人民銀行管理體制改革，特別是全國性股份制商業(yè)銀行的不斷新設(shè)和發(fā)展，對于改善商業(yè)銀行管理體制原有弊端產(chǎn)生了積極作用。但國有商業(yè)銀行管理體制改革仍缺乏力度，與市場機(jī)制相適應(yīng)的競爭和獎(jiǎng)懲機(jī)制正在形成之中，其經(jīng)營思想、經(jīng)營決策、經(jīng)營管理還沿襲著舊體制的一些因素。我國銀行管理體制和機(jī)制的缺陷，使得銀行業(yè)對經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用沒有充分發(fā)揮出來，處于被動(dòng)局面，對銀行自身的發(fā)展電極為不利。4.執(zhí)法滯后于立法，使銀行債權(quán)得不到充分維護(hù)。90年代中期以來，我國的經(jīng)濟(jì)立法，尤其是金融立法取得長足進(jìn)展，公司法、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、票據(jù)法、會(huì)計(jì)法、人民銀行法、商業(yè)銀行法、貸款通則、金融違法行為處罰辦法等法律、法規(guī)和出臺(tái)，為維護(hù)金融債權(quán)，提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量提供了有效的法律保障。但是，案件勝訴后執(zhí)行難的問題，使銀行權(quán)益所得到的法律保護(hù)大打折扣。追償銀行債權(quán)的法律判決書常常成為一紙空文，贏官司輸錢的事情常常發(fā)生。5.證券市場不健全，使社會(huì)資金不能在銀行和證券市場之間實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。富了社會(huì)投、融資手段，增強(qiáng)了社會(huì)投、融資功能，減輕了銀行的融資壓力，為銀行業(yè)的改革和發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，我國證券市場存在的投資性弱，投機(jī)性強(qiáng)以及上市公司做假，券商操縱股價(jià)等不健康因素，打擊了投資者的熱情和信心，使證券市場的發(fā)展前景撲朔迷離。證券市場吸引社會(huì)資金的能力也因此受到影響，尤其是二級市場的新增資金越來越少。相反，銀行存款卻持續(xù)穩(wěn)定地增長。這表明證券市場的發(fā)展還沒有從根本上改變我國金融市場銀行和證券業(yè)的力量對比。、同時(shí)，由于證券市場不健全；社會(huì)資金不能通過市場這只無形的手在證券市場和銀行之間良性互動(dòng)，宏觀調(diào)控上的一控就死，一放就亂的問題沒有根本解決，政府對信貸資金進(jìn)入股市的控制仍然特別謹(jǐn)慎和嚴(yán)厲。這種狀況既不利于證券業(yè)的發(fā)展，也使銀行業(yè)利用證券市場謀求發(fā)展的路徑不暢。6.針對銀行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，使銀行業(yè)務(wù)缺乏來自保險(xiǎn)業(yè)的保障。開辦銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)，銀行業(yè)與保險(xiǎn)之間在形成一個(gè)資金往來通道的同時(shí)，也會(huì)形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制。對這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)如果缺乏足夠的控制能力，則很容易產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，給銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)造成災(zāi)難性后果。所以；在銀行和保險(xiǎn)體系不很成熟，抗風(fēng)險(xiǎn)能力沒有足夠強(qiáng)的情況下，我國對銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)的發(fā)展持非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，針對銀行業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅僅處于起步階段。也因此，我國銀行業(yè)還不能獲得保險(xiǎn)業(yè)的保障。但是，由于銀行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，非常需要保險(xiǎn)；也是保險(xiǎn)市場一塊誘人的蛋糕，銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢對銀行業(yè)的發(fā)展終是一種制約。7.加入WTO，使國內(nèi)銀行面臨國際金融市場的競爭和挑戰(zhàn)。加入WTO，使我國銀行業(yè)的體制和機(jī)制弊端更加突出，其現(xiàn)有的經(jīng)營理念、經(jīng)營手段、管理辦法、競爭對手、同業(yè)伙伴都會(huì)發(fā)生改變。如何迎接外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，以最小的代價(jià)盡快地適應(yīng)國際慣例和市場準(zhǔn)則，融匯于國際金融的大家庭之中而不被淘汰，是擺在我國銀行業(yè)面臨的緊迫任務(wù)，也是決定我國銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢的關(guān)鍵之一。8.銀行內(nèi)部關(guān)系存在的不協(xié)調(diào)因素，使商業(yè)銀行的行業(yè)調(diào)控和監(jiān)督存在缺陷。1997年東南亞發(fā)生金融危機(jī)以后，我國政府不斷加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管力度，中央銀行和各類商業(yè)銀行大力抓法規(guī)制度建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)控管理，規(guī)范經(jīng)營行為，取得很大進(jìn)步。但是，目前而言，我國銀行體系仍然存在一些問題。首先是人民銀行作為中央銀行的權(quán)威性不足。其著眼于全局制定的調(diào)控措施常常被商業(yè)銀行從局部利益出發(fā)加以敷衍、拖延、回避、抵制、甚至違背。其“窗口”指導(dǎo)很難被商業(yè)銀行自覺、完整地傳導(dǎo)和遵循，使得人民銀行對商業(yè)銀行的宏觀管理效果欠佳。其次是國有商業(yè)銀行資金不足、經(jīng)營機(jī)制缺損，常常倒逼人民銀行為其開小灶、搞特殊，違背“公開、公正、公平”的市場原則，既損傷人民銀行權(quán)威，也不利于國有商業(yè)銀行綜合競爭力的有效增強(qiáng)。第三，商業(yè)銀行之間既有競爭，又有合作的同業(yè)伙伴關(guān)系尚未形成，狹隘、低水平的不正常競爭時(shí)有發(fā)生。在加入WTO，國內(nèi)金融市場對外開放以后，這種不正當(dāng)競爭無異于內(nèi)訌，損利又損名，最終還可能在國際金融競爭中被淘汰。二、換個(gè)角度，換個(gè)思路，思考我國銀行業(yè)的發(fā)展問題考慮我國銀行業(yè)的發(fā)展，有很多視角，有很多思路。銀行關(guān)系這個(gè)角度有其特點(diǎn)：一是不失高度；讓人比較容易從全局出發(fā)，綜合、全面、直觀地對我國銀行業(yè)的發(fā)展作出層次分明、關(guān)系清楚、思路清晰的分析、判斷和把握，從而便于社會(huì)各界人士加深對我國銀行業(yè)甚至金融業(yè)的認(rèn)識(shí)、了解和研究。二是與銀行資金運(yùn)動(dòng)復(fù)雜，對經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展影響深刻的行業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)，對于抓住銀行業(yè)發(fā)展存在的主、次要矛盾和問題，尋找解決的切入點(diǎn)，以創(chuàng)新的思路和方法；促進(jìn)銀行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)，進(jìn)一步發(fā)展有著積極的意義。三是能夠提示生產(chǎn)關(guān)系的復(fù)雜性及其對生產(chǎn)力的影響。從銀行業(yè)反映出來的社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系的不協(xié)調(diào)因素，阻礙著銀行業(yè)遵循市場經(jīng)濟(jì)原則配置資源能力的提高，必須有礙社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展。讓人們更加深化對銀行。業(yè)發(fā)展所面臨問題嚴(yán)重性的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)其最終解決。四是可以較好地分析和把握有礙我國銀行業(yè)發(fā)展的各種因素。找到解決問題的對策。內(nèi)因是銀行管理體制改革滯后，經(jīng)營機(jī)制不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。外因是一些地方政府的干預(yù)過多，法律保障力度不夠，社會(huì)信用環(huán)境欠佳，與證券和保險(xiǎn)業(yè)的互助互動(dòng)欠缺。內(nèi)、外因相互交織，相互制約，紛繁復(fù)雜，解決難度大。三、抓住主要問題，兼顧次要問題主要問題是如何進(jìn)一步加快和深化銀行體制改革。而銀行體制改革又是一個(gè)復(fù)雜的問題，涉及到政府和銀行自身對金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和承受能力、國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)體制改革的配合程度、國民的適應(yīng)性、社會(huì)秩序的穩(wěn)定性以及國際金融環(huán)境的寬容程度等相關(guān)因素。而且肯定要付出代價(jià)，必須統(tǒng)籌兼顧。所以，銀行體制改革應(yīng)當(dāng)力爭以最小的代價(jià)取得最大的成果。不過，目前最需要防止的是優(yōu)柔寡斷，猶豫不前。因?yàn)榘次覈尤隬m時(shí)所確定的我國金融市場開放的時(shí)間表，留給我們的時(shí)間已經(jīng)不多了。坐失良機(jī)，就意味著付出更大的代價(jià)。銀行體制改革必須把干部人事制度改革和分配制度改革放在突出位置，銀行部門應(yīng)當(dāng)借鑒國有企業(yè)改革和政府機(jī)構(gòu)改革的成功經(jīng)驗(yàn)，盡快建立真正符合社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的競爭激勵(lì)機(jī)制。次要問題就是理順銀行與外部的各種關(guān)系，有效問配合和促進(jìn)銀行體制改革。一是切實(shí)弱化銀行對政府的依賴，減輕政府對銀行的干預(yù)，把銀行從中央利益和地方利益的矛盾中解脫出來，強(qiáng)化銀行經(jīng)營管理的自主權(quán)，以利于銀行業(yè)更快地按照國際慣例和市場準(zhǔn)則運(yùn)行。二是采取各種手段增強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)，重塑講信用光榮，不講信用可恥的良好氛圍，重建社會(huì)信用環(huán)境。特別應(yīng)依法加大對不講信用行為的懲治力度，讓不講信用的人無立足之地、可乘之機(jī)。三是順應(yīng)國際金融市場的變化趨勢，處理好混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營的關(guān)系，使銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)互為補(bǔ)充，共同發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營，是根據(jù)我國銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，吸取1997年亞洲金融危機(jī)以及一些發(fā)達(dá)國家發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的教訓(xùn)制定的金融分業(yè)經(jīng)營原則。它對于金融宏觀調(diào)控和監(jiān)管能力不足，金融業(yè)欠發(fā)達(dá)的中國防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。但近年的實(shí)際表明，分業(yè)經(jīng)營把有著天然聯(lián)系的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)人為地隔離，也在很大程度上制約了三者的發(fā)展進(jìn)程。尤其與國際金融市場上正在形成的以混業(yè)經(jīng)營取代分業(yè)經(jīng)營的發(fā)展主流相違背，不能滿足我國加入世貿(mào)組織，與國際金融市場接軌的實(shí)際需要。因此，在培育和健全我國證券市場和保險(xiǎn)市場的同時(shí)，研究和制定從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的過渡策略，對我國銀行業(yè)的發(fā)展也有重要意義。總體上講，從銀行關(guān)系角度出發(fā)，解決我國銀行業(yè)