銀行管理論文-村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場的定位探討.doc

銀行管理論文-村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場的定位探討摘要：在2007年暑期“三下鄉(xiāng)”實際調(diào)研的基礎上，著眼于當?shù)卮彐?zhèn)銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的實際問題比較，思考村鎮(zhèn)銀1根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構、境內(nèi)非金融機構企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行的服務定位和宗旨是服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務縣域經(jīng)濟，實行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務不能超出縣域經(jīng)濟區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構，既要堅持服務“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設，又要堅持商業(yè)存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅持信貸標準、自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經(jīng)營、科學管四川省首批提出試點的村鎮(zhèn)有6個，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農(nóng)村人口92萬人。當?shù)劂y行業(yè)機構原有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業(yè)累計發(fā)放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農(nóng)戶累計發(fā)放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現(xiàn)收入21.1在對村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機構的地方，從銀監(jiān)局的報告中總結(jié)起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務，可有效滿足當?shù)亟鹑诜招枨?。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進行的。四是法人治理相對健全，業(yè)務流程相對清晰，經(jīng)營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個月時間內(nèi)完成了對24.5萬農(nóng)戶計292在經(jīng)營者與農(nóng)戶眼中，與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村2.12.1.1“中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢就是全國的網(wǎng)點以及規(guī)范的服務”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢使在外打工的當?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進入在短期內(nèi)似乎也無法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進行。而且目前在當?shù)刂挥幸患覡I業(yè)網(wǎng)點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農(nóng)戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒有優(yōu)勢的。即從存款業(yè)務來講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當?shù)亻L期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實的2.1.2與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點在各媒體中都有報道，比如當?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？2.2農(nóng)村信用社作為我國第一次農(nóng)村金融改革試點的產(chǎn)物，那么就首先來分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實的問題外來性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當?shù)劂y行，但通過我們的實地調(diào)查了解到：它對于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來說是水土不服的至少在短期來看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績來自于其在二級城市的投融資經(jīng)驗，而對于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來經(jīng)營管理理念和外進人才是無法適應當?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當?shù)氐母吖べY地位待遇以及長期的客戶關系網(wǎng)絡等等原因讓已經(jīng)在改進的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣同時，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對所有農(nóng)戶實行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來說，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一德國安聯(lián)保險公司在此方面有著一整套的國際經(jīng)驗。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎上在當?shù)剡M行實踐這是農(nóng)村信用社無法比擬的優(yōu)勢。3現(xiàn)階段，我國的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)