銀行管理論文-談2006年國內(nèi)金融市場開放對國有商業(yè)銀行的影響.doc

銀行管理論文-談2006年國內(nèi)金融市場開放對國有商業(yè)銀行的影響論文關(guān)鍵詞：金融市場對外開放應(yīng)對措施論文摘要：按照中國加入WTO的承諾，到2006年，我國金融市場完全開放，中國銀行業(yè)全面競爭時(shí)代已經(jīng)到來。從中外資銀行業(yè)的關(guān)系來看，競爭固然存在且激烈，但合作的領(lǐng)域更多，雙方應(yīng)是一種競爭性合作。在未來很長一段時(shí)間中，外資銀行也不會(huì)立即對中資銀行構(gòu)成致命威脅。中資銀行能否借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，加快改革和發(fā)展、提高競爭力，已成為決定中國銀行業(yè)未來發(fā)展的一個(gè)極為重要的問題。中國銀行業(yè)的應(yīng)對措施主要是加快培育和提升核心競爭力。銀行業(yè)的對外開放是我國經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)對外開放的重要組成部分。我國在過去的20多年以來，按照循序漸進(jìn)、逐步開放的原則，有計(jì)劃、有步驟地向外資銀行開放服務(wù)地域和領(lǐng)域，我國金融業(yè)的對外開放的深度和廣度不斷發(fā)展，在華經(jīng)營的外資銀行的數(shù)量和其經(jīng)營業(yè)務(wù)種類也迅速增加，業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。加入WTO后，按照中國加入WTO的承諾，到2006年，我國金融市場的開放程度將顯著提高。本文試圖通過認(rèn)真研究過渡期結(jié)束后金融市場完全開放對中國銀行業(yè)的影響，提出我國銀行業(yè)發(fā)展應(yīng)對策略之淺見。一、外資銀行在華業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對中資銀行的影響（一）外資銀行在華業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。1979年第一家外資銀行機(jī)構(gòu)日本輸出入銀行經(jīng)批準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處，拉開了外資銀行進(jìn)入中國金融市場的序幕。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，外資銀行目前已成為中國銀行業(yè)的一支重要力量。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2005年10月末，共有20個(gè)國家和地區(qū)的71家外資銀行在華23個(gè)城市設(shè)立了238家營業(yè)性機(jī)構(gòu)（包括外資銀行分行181家，法人機(jī)構(gòu)14家）。其中138家已獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，已有41家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開辦衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)845億美元，約占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2%，外匯貸款占我國外匯貸款總額的20%左右。（二）過渡期結(jié)束后對中資銀行的影響隨著過渡期的結(jié)束，金融業(yè)的完全開放，將進(jìn)一步加快中國銀行業(yè)運(yùn)用規(guī)模經(jīng)濟(jì)減少無效管理，充分利用先進(jìn)技術(shù)使投資者和消費(fèi)者得到更高的回報(bào)，讓客戶有更多有效投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，并給中國的銀行業(yè)帶來直接和顯著的正面影響：1.有助于推動(dòng)中國銀行業(yè)改革的深化。過渡期結(jié)束后，隨著國外金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)大舉進(jìn)入中國，為中國銀行業(yè)提供難得的參照體系和競爭對象，起到示范、激勵(lì)和交流的作用。它將進(jìn)一步促使和加強(qiáng)中國銀行業(yè)與國外銀行的聯(lián)系和合作，通過市場互補(bǔ)，共同繁榮中國的金融市場。同時(shí)，將刺激中國銀行業(yè)改革的深化，以解決中資銀行公司治理結(jié)構(gòu)和所謂的“脫媒化”問題。進(jìn)而推動(dòng)中國金融業(yè)務(wù)與國際市場的接軌，最終使中國的銀行業(yè)具備更強(qiáng)的國際競爭力。2.外資銀行帶來的先進(jìn)經(jīng)營管理模式和經(jīng)驗(yàn)有利于我們學(xué)習(xí)和借鑒。我國銀行的商業(yè)化起步比較晚，而外資銀行一般都有近百年甚至更長的歷史，其經(jīng)營理念和管理方式比較先進(jìn)，內(nèi)控制度比較完善。其現(xiàn)代化的管理以及優(yōu)良的服務(wù)手段和高效的經(jīng)營方式都有利于國內(nèi)銀行借鑒。3.有利于中國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。國外金融機(jī)構(gòu)將把不斷創(chuàng)新的金融新產(chǎn)品帶入中國，尤其是將把領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)代國際金融市場新潮流的，以期貨交易形式為內(nèi)容的，以高科技為手段的，以規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)、降低借貸成本、穩(wěn)定投資收益、提高市場流動(dòng)性、反饋全球信息、吸引眾多客戶、預(yù)測未來價(jià)格等為特點(diǎn)的金融衍生工具和產(chǎn)品帶入中國，為中國未來的金融市場逐步與國際接軌創(chuàng)造了條件。4.有利于金融業(yè)務(wù)、服務(wù)手段的提高。國外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國金融市場后，將開辟多種國內(nèi)銀行未曾開辦的新業(yè)務(wù)和新服務(wù)。這對中國金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)大、金融電子化程度的提高和金融服務(wù)手段的優(yōu)質(zhì)化將創(chuàng)造良好的條件。5.有利于擴(kuò)大資金利用渠道和資本投資效用的提高。隨著國外金融機(jī)構(gòu)的大批進(jìn)入，將使一部分資金被帶入中國，從而將拓寬中國的資金利用渠道。同時(shí)，由于國外證券商對基金管理業(yè)的參與，將會(huì)使基金品種逐步增多，開發(fā)出實(shí)用高效的金融產(chǎn)品。中國客戶不僅可以有更多的投資選擇，還可使有限的資本獲得最大的效用。6.有利于我國的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際金融領(lǐng)域。在外資銀行進(jìn)入我國的同時(shí)，根據(jù)世貿(mào)組織的互惠條款，我國的金融機(jī)構(gòu)也可以大踏步地進(jìn)入國際金融領(lǐng)域，這不僅有利于外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國，也有利于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在競爭中成長壯大。從而帶動(dòng)國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)國際化，促進(jìn)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的全球化。由于中國銀行業(yè)長期受到政策保護(hù)，尚未能夠完全適應(yīng)市場化的運(yùn)作，與大部分外資銀行相比，存在一定劣勢。2006年后對中國銀行業(yè)便是一種嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從開放人民幣業(yè)務(wù)的時(shí)間表看，如此之快的人民幣業(yè)務(wù)開放速度將使中國金融業(yè)面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。原因之一是中國銀行業(yè)存在資本金充足率普遍不足的情況，補(bǔ)充資本金不是短時(shí)間內(nèi)能完成的；其次，中國金融機(jī)構(gòu)的不良貸款在五年內(nèi)難以清除。這種差距具體反映在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、經(jīng)濟(jì)效率、技術(shù)手段、人才素質(zhì)、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)、服務(wù)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)防范等諸多方面，并最終體現(xiàn)在中外資商業(yè)銀行的盈利能力上。因此將面臨空前的壓力和挑戰(zhàn)，具體有以下幾個(gè)方面：1.對銀行業(yè)務(wù)的沖擊。從整體上看，對金融資源的競爭基本上是一種零和博弈，外資銀行在華業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，就意味著一部分業(yè)務(wù)與客戶由中資轉(zhuǎn)向外資，這將是外資進(jìn)入對中資商業(yè)銀行的最直接的沖擊。另外，外資銀行由于有母行作后盾，因此在跨國融資上具有優(yōu)勢。根據(jù)中國在加入WTO談判中所做的承諾，在2006年后，外資銀行將允許經(jīng)營零售銀行業(yè)務(wù)，并在一定時(shí)候取消設(shè)立外資銀行的地域限制。這樣，外資銀行將從沿海到內(nèi)陸，從大城市到中等城市，在中國金融市場搶灘登陸，從而沖擊國有商業(yè)銀行的經(jīng)營陣地。2.對銀行客戶的競爭。外資銀行將以爭奪大的優(yōu)質(zhì)公司客戶為主，例如：大型跨國公司、外商投資企業(yè)、國內(nèi)外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)等優(yōu)秀客戶群。（1）關(guān)鍵競爭要素。在對少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪上，關(guān)鍵的競爭要素是服務(wù)理念、管理水平和人才優(yōu)勢，外資銀行在這些方面都領(lǐng)先于中國銀行業(yè)。長期以來，中國銀行業(yè)對客戶基本采取單一的發(fā)展戰(zhàn)略，大量資產(chǎn)質(zhì)量狀況較差的國有企業(yè)構(gòu)成了中國銀行業(yè)最主要的客戶群。這樣的客戶結(jié)構(gòu)將很難保證中國銀行業(yè)能夠應(yīng)對外資銀行的競爭。中資銀行目前對市場份額的研究，特別是多元化發(fā)展的研究與外資銀行相比都有很大的差距。外資銀行將運(yùn)用他們所擅長的細(xì)分市場戰(zhàn)略，爭奪跨國公司在內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶群。主要利用中資銀行分業(yè)經(jīng)營的局限，憑借其混業(yè)經(jīng)營手段，滿足中國企業(yè)日趨旺盛的資本市場籌融資需求和投資需求，以此推銷信貸產(chǎn)品，并利用銀團(tuán)貸款的手段，分散風(fēng)險(xiǎn)獲取利潤。（2）信息技術(shù)的運(yùn)用。一般來說，中資銀行偏重于貸款量的考慮，而外資銀行則偏重于技術(shù)支持的考慮。當(dāng)前真正優(yōu)質(zhì)客戶的情況與以往的情況已經(jīng)發(fā)生了較大的變化，優(yōu)質(zhì)客戶往往具有技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求高、自有資金相對充裕、存款較多的特點(diǎn)。因此，貸款這一要素已不足以有效吸引優(yōu)質(zhì)客戶，如果不及時(shí)調(diào)整客戶服務(wù)戰(zhàn)略，銀行就可能失去優(yōu)質(zhì)客戶。在運(yùn)用信息技術(shù)提供客戶服務(wù)方面，中資銀行與外資銀行的差距是明顯的。有資料表明，花旗銀行2003年在IT上投資額高達(dá)59億美元，美洲銀行有39億美元，可以說這就是差距所在。統(tǒng)計(jì)表明，中資銀行80%的利潤來自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。一旦中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶被外資銀行搶走，中資銀行的優(yōu)質(zhì)資金來源將被分流，融資份額也將被擠占。最終將導(dǎo)致中資銀行市場融資能力和盈利能力下降。3.對金融人才的爭奪。人是生產(chǎn)力中最活躍、最積極的因素。隨著國外銀行業(yè)務(wù)在中國市場的不斷拓展，國外金融機(jī)構(gòu)與中國銀行業(yè)競爭最激烈的將是人才。外資銀行將會(huì)以高薪聘用、優(yōu)厚福利、委以重任、出國培訓(xùn)、公平的用人激勵(lì)機(jī)制以及優(yōu)越的工作環(huán)境等條件，吸引大量中資銀行的各類優(yōu)秀人才，其結(jié)果將會(huì)使中資銀行新一輪優(yōu)秀業(yè)務(wù)骨干流失，進(jìn)一步加劇中資銀行與國際大銀行之間的差距。中國銀行業(yè)人才流失只是一個(gè)表面現(xiàn)象，其根源在于沒有一個(gè)吸引人的機(jī)制，如果不能通過改革建立這樣的激勵(lì)機(jī)制，就無法遏制大批優(yōu)秀人才的流失，這是對中國銀行業(yè)生存的考驗(yàn)。4.對中國銀行業(yè)經(jīng)營管理體制的挑戰(zhàn)。國外銀行大多是按照國際慣例進(jìn)行經(jīng)營管理的，基本上不受政府干預(yù)。中國的銀行業(yè)則正處于市場經(jīng)濟(jì)體制改革的過程之中，還沒有完全按照市場機(jī)制、競爭規(guī)則和效率原則進(jìn)行管理，一些銀行目前還不是真正意義上的金融企業(yè)。管理上的差距將是制約中國銀行業(yè)發(fā)展的重大隱患。二、國有商業(yè)銀行在競爭中的比較優(yōu)勢伴隨著改革開放，我國的銀行業(yè)飛速發(fā)展，擁有一定的競爭優(yōu)勢和競爭的基礎(chǔ)。（一）國有商業(yè)銀行成熟全面的網(wǎng)點(diǎn)布局和業(yè)務(wù)營銷渠道。經(jīng)過多年的建設(shè)，國內(nèi)銀行的現(xiàn)代化程度已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)高的水平，可以說各家銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，走到任何一個(gè)城鎮(zhèn)，各家金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨處可見，電子匯兌、通存通兌業(yè)務(wù)暢通無阻，加上國內(nèi)銀行的有識(shí)之士已經(jīng)認(rèn)識(shí)到加入WTO后的競爭沖擊，近來開始考慮對網(wǎng)點(diǎn)的整合調(diào)整，在此基礎(chǔ)上形成成本更加合理、布局更加成熟的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，這是外資銀行不能比及的絕對優(yōu)勢。（二）擁有龐大的客戶基礎(chǔ)和良好的信譽(yù)國有商業(yè)銀行依靠本土優(yōu)勢，經(jīng)過十幾年的穩(wěn)健經(jīng)營，在居民中已形成良好的信譽(yù)，具有廣大的客戶群體和較大的市場份額優(yōu)勢。在廣大企業(yè)客戶與個(gè)人客戶中樹立起了自己的品牌，并在與本土企業(yè)的長期合作中締結(jié)了比較牢固的銀企合作關(guān)系，甚至是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系等。在某種程度上，尤其是在人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域，已形成了“自然壟斷”。（三）有龐大的人民幣存款基礎(chǔ)可以提供低成本的資金來源。三、2006年后，對中外資銀行業(yè)務(wù)競爭及發(fā)展趨勢的判斷通過對中外資銀行的比較分析，可以認(rèn)為，到2006年中國銀行業(yè)完全對外開放，甚至在未來很長一段時(shí)間中（在全面開放人民幣國內(nèi)市場后的十年到二十年時(shí)間中），外資銀行也不會(huì)立即對中資銀行構(gòu)成致命威脅。之所以做出這樣的判斷，是因?yàn)橥赓Y銀行在中國，受資本賬戶管制、非理性競爭、利率非市場化、信用文化缺失等因素的影響。加之，外資銀行缺少足夠的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，短期內(nèi)難以在中國國內(nèi)形成自成一體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；與中國國內(nèi)客戶之間還需要建立并發(fā)展文化上的相互認(rèn)同關(guān)系；當(dāng)?shù)厝谫Y能力尚有待提高；與各級(jí)各類政府機(jī)構(gòu)的關(guān)系也需要進(jìn)一步發(fā)展。因而，其短期內(nèi)還無法完全發(fā)揮其固有的競爭優(yōu)勢。（一）2006年后，中外資銀行發(fā)展趨勢中國銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位，而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。事實(shí)上，世界上任何一個(gè)國家都是本土銀行占主導(dǎo)地位，外資銀行只能處在從屬地位。美國是世界上金融業(yè)最開放也最發(fā)達(dá)的國家，20世紀(jì)80年代初外資銀行在美國還享受著超國民待遇，20世紀(jì)80年中期外資銀行開始和美國本土銀行在同一個(gè)起跑線上競爭，然而直到現(xiàn)在這些外資銀行在美國仍然處于從屬和邊緣的地位。外資銀行不可能在中國處于主導(dǎo)地位。長遠(yuǎn)看來，外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額，將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平，它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括，在更多的中國城市開設(shè)分行，在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)，針對中國客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略，推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略，與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說，外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益，幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置，促進(jìn)資金合理流動(dòng)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。概括地說，外資銀行機(jī)構(gòu)需要更好地融合進(jìn)入中國經(jīng)濟(jì)體系和金融體系中。（二）2006年后，中外資銀行業(yè)務(wù)競爭趨勢從地域看，沿海地區(qū)和中心城市將成為爭奪焦點(diǎn)。外資銀行進(jìn)入中國搶灘布點(diǎn)，不是像中資銀行那樣依照中國的行政區(qū)劃來設(shè)置機(jī)構(gòu)并對其作相應(yīng)的定格，它們首先考慮的是某地區(qū)可預(yù)見的未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及該地區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力。外資銀行在發(fā)展戰(zhàn)略中高度重視對設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的成本效益的實(shí)際預(yù)測，所以，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、環(huán)境配套、管理規(guī)范的我國沿海地區(qū)和中心城市是外資銀行設(shè)置機(jī)構(gòu)的首選，這些地區(qū)也成為中、外資銀行爭奪的焦點(diǎn)。從幣種看，人民幣業(yè)務(wù)競爭將比外匯業(yè)務(wù)競爭更激烈。隨著人民幣業(yè)務(wù)的逐步放開，外資銀行的人民幣資金實(shí)力也會(huì)不斷增強(qiáng)，其綜合資金成本會(huì)有所下降，很可能導(dǎo)致中國銀行在本外幣市場份額的下降。但在一段時(shí)期內(nèi)，外資銀行將繼續(xù)在人民幣業(yè)務(wù)方面處于劣勢。在存款業(yè)務(wù)上，中資銀行有大量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有吸納居民儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢，這是外資銀行所不具備的。另外，大眾對外資銀行的了解程度較低，也阻礙了對外資銀行的利用；在貸款業(yè)務(wù)上中外資銀行可能會(huì)在一些大城市出現(xiàn)競爭，但由于中資銀行和政府的關(guān)系密切，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、居民消費(fèi)信貸等領(lǐng)域有著天然的優(yōu)勢，外資銀行在未完成本土化之前根本不可能對中資銀行構(gòu)成威脅。從服務(wù)對象看，優(yōu)質(zhì)外資公司以及優(yōu)質(zhì)中資公司是爭奪重點(diǎn)。隨著客戶服務(wù)對象的放寬，外資銀行必然會(huì)將有限的資源用于對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪。外資銀行仍以外資企業(yè)為主，而國內(nèi)銀行憑借網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算服務(wù)、資金等多方面優(yōu)勢，將全力爭奪外資企業(yè)客戶。在服務(wù)國內(nèi)企業(yè)方面，考慮到商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和國家政策，外資銀行將慎重選擇客戶，不大可能導(dǎo)致大批好的客戶脫離國內(nèi)銀行。從業(yè)務(wù)種類看，將更加致力于中間業(yè)務(wù)全面競爭。外資銀行會(huì)利用其高超的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、良好的市場營銷能力和先進(jìn)的資金運(yùn)營能力搶占市場，中資銀行如果不及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場營銷，市場占有率可能會(huì)出現(xiàn)較大的下降。在中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、代理、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴母偁帉⒓觿?。與中資銀行相比，外資銀行缺少布滿大街小巷的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是他們卻有眾多的高級(jí)人才、不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)?？梢灶A(yù)見，隨著外資銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展，作為外資