農村研究論文-關于農村民間借貸現(xiàn)狀、成因與政策取向.doc

農村研究論文-關于農村民間借貸現(xiàn)狀、成因與政策取向論文關鍵詞:農村民間借貸投資渠道農村信用社論文摘要:近年來，農村民間借貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大，在當前農村金融服務功能弱化的情況下，對農村經濟發(fā)展具有積極作用。規(guī)范和引導民間金融的發(fā)展，培育新的農村金融市場應是當前的政策取向。在農村，民間借貸是一種直接的靈活的融資形式，它為農村經濟發(fā)展做出了貢獻，有必要重新認識當前農村地區(qū)的民間借貸。一農村民間借貸的現(xiàn)狀特點近年來，農村民間借貸呈快速發(fā)展之勢，且較之以往出現(xiàn)了新變化。農村民間借貸不再局限于本鄉(xiāng)本土的親朋好友，只要可靠，即可發(fā)生借貸關系。借款用途多由過去的婚喪嫁娶購買生產資料，發(fā)展到現(xiàn)在的彌補經營資金不足，受貸主體逐步向私營企業(yè)個體經濟種養(yǎng)殖專業(yè)戶集中。借貸期限有長有短，利率主要參考農村信用社貸款利率水平，根據(jù)農業(yè)生產周期資金供求狀況等來確定的。與銀行貸款相比，民間借貸具有“不交稅成本低手續(xù)簡包袱輕”等先天優(yōu)勢。當前農村民間借貸呈現(xiàn)出以下四個特點:一是地域差異性。民間借貸受經濟發(fā)展水平和社會誠信程度影響較大，因地區(qū)不同而不同。經濟發(fā)展較慢的鄉(xiāng)村，民間借貸金額小利率高。經濟發(fā)展較快且誠信程度較高的鄉(xiāng)村，則金額大利率低。二是期限趨長性。隨著借貸用途的變化，民間借貸的期限也發(fā)生了變化，由過去的兩三個月的臨時借用，發(fā)展到現(xiàn)在的一兩年，長者三五年的項目投資。三是金額趨大性。隨著經濟規(guī)模的擴大和借貸項目的變化，民間借貸金額也成倍擴大，少則三五千元，多則五萬十萬元。如某縣一農藥經銷商，在行情好銷路廣銀行貸款卻不能滿足的情況下，通過民間借貸，籌集資金30多萬元，其中單筆最大金額達5萬元。四是利率走低性?，F(xiàn)行法律規(guī)定:民間借貸雙方當事人意思表示要真實，借貸行為要合法，利率不能超過同期銀行貸款的4倍。據(jù)對許昌農村調查，民間借貸利率并沒有人們傳言的那么高，一年期借貸利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。個別鄉(xiāng)村只有5厘，低于農村信用社同期貸款利率。二農村民間借貸快速發(fā)展的原因分析根據(jù)借貸雙方當事人積極程度，民間借貸可以分為主動型與被動型兩種。傳統(tǒng)意義上的民間借貸屬于被動型，一般為生活所困，貸款無門；主動型民間借貸一般出于投資目的，獲取較高利息收入。在當今農村，由于多種因素，被動型民間借貸仍有一定市場，但主動型民間借貸更呈高速增長趨勢，主要原因是:(一)農村缺乏有效的投資渠道。沒有證券營業(yè)機構，國債下不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加之受思想觀念思維習慣信息渠道等因素影響，銀行存款仍是目前農村居民最主要的投資方式。而存款利率則一降再降，加之開征利息稅，使存款收益大大降低，成為廣大農民較關注的焦點之一。以整存整取定期一年存款為例，扣除利息稅后，實際利率為1.584%，是連續(xù)8次降息前的1/7。由于銀行存款收益過低，部分存款就尋找其他出路，為民間借貸提供了充足的資金來源，這是主動型民間借貸快速發(fā)展的主要原因。(二)國有商業(yè)銀行機構改革導致涉農機構銳減。國有商業(yè)銀行在從原國家專業(yè)銀行“商業(yè)化”轉化過程中，更加注重集約化經營，縣域內的國有商業(yè)銀行機構大量撤并，紛紛撤出農村市場，另外由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撤并，設在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生同方向變動。廣大的農村金融市場尚靠體制不健全，目標定位不明確，功能不完全的農村信用社支撐。有限的金融機構難以滿足農村多元化分散性的金融需求。這無疑會短期地局部地助長民間借貸的發(fā)展。(三)農村信用社管理方式滯后。近年來，農村信用社得到了較快發(fā)展，成為支農主力軍，但由于內部機構設置，管理體制方式落后，不能適應當今農村經濟發(fā)展的需要。如許昌一基層信用社，現(xiàn)有職工19人，5個專職信貸員。該社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄27個行政村，6萬余人，萬人農民擁有不足1名信貸員。各村雖然都有代辦員，但代辦員不能發(fā)放貸款。信貸力量不足，信貸員與農民溝通不暢，甚至與部分農戶素不相識。在普遍實行“第一責任人追究制”的情況下，這部分農戶就很難得到信用社的貸款支持，因而被迫向民間借貸轉移。與此同時，隨著國有商業(yè)銀行在農村地區(qū)的逐步淡出，農村信用社在農村信貸資金供給方面基本上形成一支獨大的局面，造成了信用社貸款營銷觀念不強，缺乏危機感，坐等上門。為尋求較高收益，一些社會閑散資金，憑借其先天競爭優(yōu)勢，迅速與信譽高還款有保證的原信用社的優(yōu)質客戶相結合，促成了民間借貸的快速發(fā)展。(四)農民生活模式發(fā)生轉變。從民間借貸的形成來看，多元化經濟發(fā)展形成的資金供求不平衡，如個人興辦的一些工廠商貿企業(yè)各種經營專業(yè)戶等，在正常情況下無法從銀行取得貸款，又急需發(fā)展資金，不得已向民間進行借貸。在農村，一些農戶一時急需資金又籌措無著是民間借貸迅速發(fā)展的客觀條件。隨著農村經濟的迅猛發(fā)展，農民的思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過去的那種傳統(tǒng)而單一生活模式已徹底改變，大多數(shù)農民已不再僅僅依靠土地為生，而是在從事第二三產業(yè)的生產經營，這在一定程度上刺激了民間借貸的發(fā)展。三民間借貸的政策取向2005年末，央行允許個別地區(qū)試點，有意把民間借貸變成“只貸銀行”，這使多年的地下民間借貸浮出了水面。從歷史的觀點來看，說明民間借貸還是有它存在的理由的，從當前民間借貸日益龐大的市場，可以看出它正以客觀的難以阻擋之勢向前發(fā)展，幾乎沒有禁止的理由。從“農業(yè)的經營規(guī)模超小型化和農戶經營的兼業(yè)化”這個民間借貸普遍發(fā)生的更深層的原因來看，已經被大量研究證明是“人地關系高度緊張”這個基本國情矛盾制約下的長期問題，那么政府針對民間借貸問題所能夠采取的措施就只能是積極的“揚棄”，而不能是消極的“禁止”。(一)從政策扶持法律保護等方面，把民間借貸扶上馬，送一程。一方面民間借貸渴望政策扶持，通過政策對其加以引導和監(jiān)控，既要讓這部分資金能夠得到合理有效利用，又要防止產生相關風險，保持社會經濟金融的穩(wěn)定。另一方面通過法律手段加以保護與規(guī)范，從法律的角度給民間借貸正確定位，給其一個合理的生存空間，讓其在盡可能的領域內繼續(xù)發(fā)揮積極作用。(二)成立相關的自律組織，發(fā)展社區(qū)合作，促其健康發(fā)展。在傳統(tǒng)農區(qū)，農村經濟和農業(yè)的投資主體已經從政府和銀行轉化為農戶和村級集體經濟組織，這就客觀上要求農業(yè)走出一條相對獨立積累自我發(fā)展的路子。以“市場內部化”的辦法改造已經普遍化的民間金融，使之規(guī)范成為社區(qū)合作金融。對此，政府一方面可以通過法律形式強調這種經過規(guī)范改造的合作金融是社區(qū)合作組織內部的不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構，另一方面可以引導社區(qū)合作金融組織承接政府支農資金，也可以作為農業(yè)開發(fā)銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉貸單位。這樣既能夠保證國家農業(yè)資金至少能夠直接投入到基層村社，又能夠加快對民間金融向社區(qū)合作金融的改制。(三)增強利率市場化適應能力。我國利率市場化的步伐正在加快，民間借貸利率一路走低再次證明了這一點。按央行規(guī)定，農村信用社貸款利率上限放開，但信用社不分客戶優(yōu)劣金額大小，一律一浮到頂?！耙坏肚小钡淖龇ㄊ剐庞蒙缡チ艘慌鷥?yōu)質客戶，人為地把他們趕到民間借貸領域，對這些被迫進入民間借貸的“黃金客戶”，民間借貸要充分發(fā)揮利率市場化的靈活調劑作用，給予其優(yōu)惠待遇，增強