農(nóng)村研究論文-我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析.doc

農(nóng)村研究論文-我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析摘要:農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展狀況決定和制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平以及農(nóng)民的生活水平,進而也將影響城鄉(xiāng)一體化的進程。因此,我們必須在認清我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展中存在的問題基礎上,改革我國農(nóng)村金融體系,使其在農(nóng)村經(jīng)濟中發(fā)揮重要作用。關鍵詞:農(nóng)村金融業(yè)挑戰(zhàn)對策黨的十七大要求,建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長效機制,形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展的一體化新格局,切實推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,打破城鄉(xiāng)二元結構,縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展差距。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,貨幣資金是社會經(jīng)濟生活的命脈,籌集、融通和經(jīng)營貨幣資金的金融業(yè),在解決城鄉(xiāng)一體化問題中具有不可替代的作用。目前,我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平差距較大,金融二元結構問題突出,農(nóng)村金融業(yè)組織體系不健全,金融服務供給不足。針對這種情況,應從國家金融改革和發(fā)展的總體目標出發(fā),制定全面、科學的農(nóng)村金融改革發(fā)展戰(zhàn)略和具體、分階段的實施規(guī)劃,加大農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的力度。一、發(fā)展農(nóng)村金融的重要性改革開放30年來,我國全面推進中國農(nóng)村經(jīng)濟體制第二次變革,即從傳統(tǒng)的、分散的、低效的農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代高效的規(guī)?；?、公司化、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)轉變,使農(nóng)村面貌發(fā)生了翻天覆地的變化,農(nóng)民的收入也取得了逐年的提高。如下表:從表中我們可以看出,1990年農(nóng)林牧漁收入占農(nóng)民收入的66.45%,到2007年這一比例縮小到42.15%。這一比例下降說明我國農(nóng)民的收入已不單純來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn),農(nóng)民有了更多的非農(nóng)業(yè)化生產(chǎn)需求,走上城鎮(zhèn)化之路。以發(fā)展趨勢來看,農(nóng)民持續(xù)增收進而實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的根本途徑在于促進農(nóng)業(yè)持續(xù)向商品化及產(chǎn)業(yè)化轉移和農(nóng)民向城市轉移兩個方面。產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)一定要有金融的支持,產(chǎn)品需要加工,營銷的范圍要擴大,這些都需要商業(yè)化的運作,需要很高的投入,這些都需要金融的參與。而我國金融二元結構問題突出,農(nóng)村金融組織體系不健全,金融服務供給不足。全國政協(xié)常委,民進中央常委李國璋說:“目前城鄉(xiāng)金融二元對立的現(xiàn)象突出,農(nóng)村金融體制改革滯后,農(nóng)村金融資源稀缺,不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需求,已經(jīng)成為制約統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的突出問題”。金融支農(nóng)的目的,就是為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供必需的資本。資金是經(jīng)濟發(fā)展的血液,金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,推進城鄉(xiāng)一體化建設,離不開大量的有效率的資金投入,這就對創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系提出了迫切要求。二、現(xiàn)今我國農(nóng)村金融面臨的挑戰(zhàn)(一)信貸資金供應不足,農(nóng)村資金外流嚴重各類金融機構對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的貸款合計占金融機構貸款總額的比重較低,而且還呈下降趨勢。另一方面,農(nóng)戶在金融機構中的存款卻大于貸款,而且存貸差逐年擴大。此外還有部分資金通過農(nóng)信社購買債券、拆出資金、向城市客戶貸款而流出農(nóng)村。(二)農(nóng)戶難以從金融機構獲得貸款,民間借貸活躍由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷,導致農(nóng)戶融資需求得不到滿足,農(nóng)村金融體制改革遠遠滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,形成了一定的金融“真空地帶”,民間借貸和地下金融的間接融資應運而生。雖然農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場,擴大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源,促進農(nóng)村個私經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極作用,但也容易引發(fā)以下問題:(1)民間借貸風險大,容易引發(fā)債務糾紛。由于民間借貸是一種自發(fā)的、盲目的、分散的信用活動,缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持,是一種較為落后的、原始的信用方式。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面,嚴重擾亂金融秩序,甚至危害社會穩(wěn)定。(2)民間借貸利率較高,尤其是地下金融活動帶有明顯的“高利貸”性質。各種形式的民間借貸屬非正規(guī)金融組織,具有較高的金融交易成本,且不受法律法規(guī)和政府政策上的鼓勵與保護,這就加大了農(nóng)民和企業(yè)的債務負擔和農(nóng)村的金融風險。(三)農(nóng)村金融機構提供的服務比較單一,特別是農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,結算、保險、咨詢、外匯等其他服務很少；此外,農(nóng)業(yè)保險嚴重不足,使農(nóng)村中實體經(jīng)濟風險導致虛擬經(jīng)濟的風險無法規(guī)避。三、建議采取以下幾項措施促進我國農(nóng)村金融業(yè)健康有序發(fā)展(一)增強政策金融機構功能中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一的農(nóng)村政策金融機構,需要大力增強其功能,將所有政策金融的功能都集中到其手中,使其成為政策性的農(nóng)業(yè)信貸專業(yè)銀行。在未來逐步擴大中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策金融職能,一是對農(nóng)村的基礎設施建設及社會發(fā)展項目提供長期低息或無息貸款；二是對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件及擴大生產(chǎn)規(guī)模的低回報項目提供長期低息貸款,也可以是直接進行投資；三是對農(nóng)村信用合作社提供低息貸款；四是受財政部委托向商業(yè)銀行支農(nóng)貸款適當提供補償交易成本及風險的利息補貼,以及向保險公司提供應對較大自然風險的再保險補貼等。(二)深化農(nóng)村信用社體制改革信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,是農(nóng)村金融體系的基礎,是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶,是最接近農(nóng)民的基層金融機構,在服務農(nóng)村經(jīng)濟方面,農(nóng)村信用社的發(fā)展對我國農(nóng)村金融市場來說至關重要。但我國農(nóng)村信用社由于整體實力不強,使它在與其他金融機構的競爭中處于明顯劣勢,加大了農(nóng)村信用社資金供需矛盾。因此,為從根本上解決農(nóng)民貸款難的問題,應加快農(nóng)村信用社改革步伐,盡快把農(nóng)村信用社辦成自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔風險的社區(qū)性地方金融機構；使農(nóng)村信用社能更多地以商業(yè)化的運作方式實現(xiàn)其支農(nóng)功能,滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的金融服務。(三)建立和完善農(nóng)業(yè)保險、擔保等服務機構農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性和農(nóng)民的低經(jīng)濟承受力,決定了我國的農(nóng)業(yè)保險應大力發(fā)展政策性保險和成立農(nóng)業(yè)擔保公司,堅持國家、地方、農(nóng)民共同出資的原則,為廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供更好的金融服務。(1)成立農(nóng)業(yè)保險公司,由政府主導,按市場運作,對農(nóng)民保費實行財政補貼。農(nóng)業(yè)保險是化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者利益的一種有效手段,農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收密切相關；同時,籌措資金設立農(nóng)業(yè)保險專項風險基金,用于巨災損失補貼。(2)成立農(nóng)業(yè)擔保公司。加強農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)擔保機構的合作,共同分擔農(nóng)業(yè)信用擔保貸款風險,按適當比例共同承擔代償責任的農(nóng)業(yè)保險是國際上普遍采用的農(nóng)業(yè)救災措施,也是保險市場的重要組成部分。成立農(nóng)業(yè)擔保公司后,廣大農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)就有了一個與銀行之間獲得金融支持的綠色通道,這可以引導社會資金流向農(nóng)村,從而從根本上解決農(nóng)村資金短缺問題。(四)鼓勵外資銀行進入農(nóng)村金融市場農(nóng)村金融問題也需要持開放的態(tài)度,我們也積極歡迎一些在特定專業(yè)領域有豐富經(jīng)驗的外資銀行進入我國農(nóng)村金融市場。積極引導,戰(zhàn)略引資不失為農(nóng)村信用社重組和改革中值得借鑒的模式。如日前荷蘭合作銀行、國際金融公司(IFC)入股杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行；匯豐銀行落戶湖北,設立第一家外資銀行組建的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。(五)大力發(fā)展規(guī)范的民間金融組織農(nóng)村小額貸款是世界公認的適合農(nóng)村的貸款方式和融資方式。因此我國應該逐步發(fā)展規(guī)范的民間金融組織,鼓勵其發(fā)放小額貸款。以我國首家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例,目前開辦的貸款業(yè)務有小額農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款、專業(yè)農(nóng)戶貸款三類。這種新型金融組織正以其靈活簡便、