（技術(shù)經(jīng)濟(jì)及管理專業(yè)論文）資源型城市個人消費信貸研究.pdf

大慶石油學(xué)院碩士研究生學(xué)位論文 摘要 資源型城市是指因當(dāng)?shù)厣?、礦產(chǎn)資源的開發(fā)而興起，并在一段時期內(nèi)主要依靠資源 型產(chǎn)業(yè)支持整個城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種特殊城市類型，它的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)具有強(qiáng)烈的資源指向 性。我國資源型城市大都是在計劃經(jīng)濟(jì)時期形成、發(fā)展起來的，曾為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了 重大貢獻(xiàn)，并使區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展取得了巨大成就。但目前我國資源型城市大都進(jìn)入 了資源開采的中后期，由于城市發(fā)展所依賴的自然資源銳減，企業(yè)經(jīng)濟(jì)危困，生態(tài)環(huán)境惡 化，致使這些城市大多數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，面臨衰退的困境。因此如何實現(xiàn)資源型城市的可 持續(xù)發(fā)展是一個迫切而現(xiàn)實的問題，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。本文基于資源型城市的特殊 性研究個人消費信貸問題，不僅對完善資源型城市信貸制度有重要意義，而且對資源型城 市的經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展也有重要意義。 本文運用歷史比較、實地調(diào)查、規(guī)范分析與實證分析、專家咨詢等研究方法，在分析 資源型城市消費行為模式和信貸規(guī)模的基礎(chǔ)上，從資源型城市個人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀入 手，研究資源型城市個人消費信貸的特殊性，剖析資源型城市個人消費信貸發(fā)展的制約因 素，進(jìn)而對資源型城市個人消費信貸發(fā)展的趨勢進(jìn)行了分析，最終構(gòu)建資源型城市個人消 費信貸發(fā)展模式。 關(guān)鍵詞：資源型城市：個人消費信貸：消費行為；發(fā)展模式 a b s t r a c t a 露s t r a c t ar e s o u r c ec i t yr e f e r st oa p a r t i c u l a rt y p eo f c i t yt h a te m e r g e sf r o mt h ee x p l o i t a t i o no f l o c a l f o r e s to rm i n e r a lr e s o u r c e sa n dm a i n l yc o u n t so nr e s o u r c e si n d u s t r i c st os u p p o r tt h ee c o n o m i c d e v e l o p m e n to ft h ew h o l ec i t y , w h o s ee c o n o m i cs t r u c t u r e i sg r e a t l yr e s o u r c e o r i e n t a t e d i n c h i n a , m o s tr e s o u r c ec i t i e sw e r ef o r m e da n dd e v e l o p e di nt h ep l m m e de c o n o m yt h e yh a v e m a d eg r e a tc o n t r i b u t i o nt ot h ee c o n o m i cc o n s t r u c t i o no fo u rc o u n t r y , a n dh e l p e dt h er e g i o n a l e c o n o m ya n ds o c i a ld e v e l o p m e n to b t a i nb r i l l i a n ta c h i e v e m e n t s ，b u tn o v , - r e s o u r c ec i t i e sa r ei n t h e i rm i d a n dl a t e r - t e r mo fr e s o u r c e se x p l o i t a t i o n ，a n di nm o s to ft h e s ec i t i e s ，t h ee c o n o m i c d e v e l o p m e n ti ss l o w i n gd o w na n df a l l i n gi n t oe c o n o m i cr e c e s s i o nd u et ot h es h a r pr e d u c t i o no f t h ed e p e n d e n tr e s o u r c e s , e c o n o m i cd i s t r e s so fe n t e r p r i s e sa n dd e t e r i o r a t i o no ft h ee c o l o g i c a l e n v i r o n m e n t b e r e f o r e t h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fr e s o u r c ec i t i e si sar e a l i s t i ca n d i m p e r a t i v ei s s u e ，a sw e l la sas o t p h i s t i c a t e ds y s t e m a t i cp r o j e c t 。h e r e ，t h ep e r s o n a lc o n s u m p t i o n c r e d i ti s s u ei se x p l o r e do nt h eb a s i so ft h ep a r t i c u l a r i t yo far e s o u r c ec i t y , w h i c hi so fg r e a t s i g n i f i c a n c en o to n l yf o ri m p r o v i n g f lr e s o u r c ec i t y sc r e d i ts y s t e m ，b u ta l s of o ri t se c o n o m i c a n ds o c i a ld e v e l o p m e n t i nt h i sp a p e r , s e v e r a lr e s e a r c hm e t h o d sa r ea p p l i e d ，s u c ha sh i s t o r yc o m p a r i s o n ，o n t h e s p o t i n v e s t i g a t i o n n o r ma n a l y s i sc o m b i n e dw i t ha c t u a le v i d e n c ea n a l y s i sa n de x p e r tc o n s u l t a t i o n 。 b a s e do nt h ea n a l y s i so fc o n s u m e rb e h a v i o rm o d ea n dc r e d i ts c a l e s t a r t i n gw i mt h ea n a l y s i so f t h ec u r r e n ts t a t eo fp e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i td e v e l o p m e n ti nar e s o u r c ec i t y , t h i sa r t i c l e s t u d i e st h ep a r t i c u l a r i t yo fp e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i td e v e l o p m e n ti nar e s o u r c ec i t y , a n d a n a l y z e st h er e s t r i c t i v ef a c t o r so fp e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i td e v e l o p m e n t ，w h o s et e n d e n c yi s a l s op r o s p e c t e d e v e n t u a l l y , t h ed e v e l o p m e n tp a t t e r no f p e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i ti nr e s o u r c e c i b , i sc o n s t r u c t e d 。 k e yw o r d s ：r e s o u r c ec i t y ；p e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i t ；c o n s u m e rb e h a v i o r ；d e v e l o p m e n t p a r e m 人慶釘油學(xué)院壩i 刑f 究生學(xué)位淪義 1 1 課題研究的背景 第1 章緒論 個人消費信貸是信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)以消費者個人為對象發(fā)放的用于購買消費品或支付其 他個人費用的貸款。它的產(chǎn)生與發(fā)展不僅對于個人經(jīng)濟(jì)生活，而且對于整個國民經(jīng)濟(jì)都具 有重要的影響。當(dāng)前，我國的國民經(jīng)濟(jì)運行呈現(xiàn)出買方市場格局，發(fā)展個人消費信貸將有 助于擴(kuò)大有效消費需求，推動我國消費結(jié)構(gòu)乃至產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，進(jìn)而推動國民經(jīng)濟(jì)的持 續(xù)穩(wěn)定增長；同時，它還有助于促進(jìn)我國商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，防范會融風(fēng)險，適應(yīng)國 際銀行業(yè)競爭的需要。2 0 世紀(jì)9 0 年代以來，我國個人消費信貸發(fā)展迅速，各商業(yè)銀行己 經(jīng)初步形成個人消費信貸系列品種。但總體而言，我國個人消費信貸仍然處于起步階段， 存在很多問題與障礙。針對我國資源型城市而言，這些城市大都進(jìn)入資源開采的中后期， 所依賴的自然資源銳減，企業(yè)經(jīng)濟(jì)危困，生態(tài)環(huán)境惡化，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，面臨著相對 衰退的困境。個人消費信貸在這些資源型城市中的發(fā)展具有特殊性，存在的問題也具有特 定性，如何在資源型城市中更好地發(fā)展個人消費信貸是擺在理論和實踐工作者面前的一個 重大課題。 本文將在分析資源型城市個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合資源型城市個人消費 信貸發(fā)展的特殊性，借鑒國內(nèi)外個人消費信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗和教訓(xùn)，對資源型城市個人 消費信貸發(fā)展的制約因素進(jìn)行深入分析，并展望資源型城市個人消費信貸發(fā)展的趨勢，最 終構(gòu)建資源型城市個人消費信貸發(fā)展模式，為我國個人消費信貸的長足發(fā)展擴(kuò)充理論和實 踐基礎(chǔ)，同時也為資源型城市的可持續(xù)發(fā)展提供一種更為完善的經(jīng)濟(jì)工具。 1 2 課題研究的目的和意義 從我國個人消費信貸研究發(fā)展現(xiàn)狀看，個人消費信貸研究仍處于初步階段，專門針對 資源型城市的研究幾乎沒有。本文將立足于資源型城市，對個人消費信貸進(jìn)行深入的研究， 構(gòu)建資源型城市個人消費信貸發(fā)展模式。這將為我國資源型城市個人消費信貸的發(fā)展提供 理論支持和實踐指導(dǎo)。 ( 1 ) 有利于提高資源型城市居民的邊際消費傾向，啟動消費，擴(kuò)大內(nèi)需 擴(kuò)大內(nèi)需就是擴(kuò)大社會生產(chǎn)以及居民生活消費的需求。生產(chǎn)與消費是兩個相互促進(jìn)的 環(huán)節(jié)，生產(chǎn)的目的是為了滿足消費，消費的結(jié)果是更好地促進(jìn)下一輪的生產(chǎn)，兩者互為因 果。目前我國資源型城市正處于轉(zhuǎn)型階段的關(guān)鍵時期，對其個人消費信貸進(jìn)行研究，能更 好地向居民提供一種提高邊際消費傾向的外生力量，使居民原來屬于“具有消費意愿但沒 有消費能力”的無效需求變?yōu)橛行枨?，資源型城市的房地產(chǎn)市場、汽車消費市場、耐用 消費品市場等都將在個人消費信貸的推動下得到更好的發(fā)展，從而增加資源型城市的經(jīng)濟(jì) 增長點，有益于資源型城市的轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展。 ( 2 ) 有利于塑造資源型城市居民新的消費和信用觀念 我國居民由于受傳統(tǒng)觀念的影響，對超前消費、負(fù)債消費還不能完全接受，資源型城 市的居民也不例外。對資源型城市個人消費信貸的深入研究，有利于塑造其居民新的消費 觀念，使居民敢于貸款消費，從過去積蓄一消費一積蓄的單一消費方式逐步向貸款一消費 辯1 章文靛綜述 一積蓄還債的新型消費方式轉(zhuǎn)變。同時，在資源型城市個人消費信貸的發(fā)放和回收過程中， 哥激鍵遴葵羼隧售霜纛念熬瓚強(qiáng)，有豢予耱立楚好靛信瘸鬣念。 ( 3 ) 有利于分散資源型城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)其國際競爭能力 從售息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，個人與外賽的售慰對稱稷度要睨攝優(yōu)于眾業(yè)與鑲行的信惑結(jié) 構(gòu)。邋俗縫說，一個貧窮的入是很難把自己裝扮成富入的，其就業(yè)狀況、住房條件和翻常 消費水平就基本完成了對其充分的信息披露；但是，家虧損企業(yè)卻相當(dāng)容易把自己裝扮 殘掇爨鼴途露窺爭力鰓凝椽，這麓綴容荔導(dǎo)致遴霆選耩幫道德疑殮聞熬。函藏，個入瀵費 信貸魁一個優(yōu)質(zhì)的信貸市場，其相對倍息成本較低、信息對稱性相對較高。資源型城市個 人消費信貸的研究，熊幫助齏她銀行更好地拓展這融贏質(zhì)量的個人消費信貸業(yè)務(wù)，從藤分 散其綴營風(fēng)險，飄兩增強(qiáng)萁國際競爭能力，更好墟為資源型城市的可持續(xù)發(fā)展提供堅蜜的 資金支持。 1 3 網(wǎng)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 消費信貸產(chǎn)生于1 7 世紀(jì)二十年代的英國，第二次世界大戰(zhàn)后得到迅速發(fā)展。二戰(zhàn)后， 西方商業(yè)銀行為了有效運用資盒，增加剎潤收入，將貸款逐步從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消費領(lǐng)域， 使游費信貸成為商韭鍛行豹一頸重要攮務(wù)，并褥到了邋速發(fā)震，消費信貸、韭務(wù)的收益也成 為各大商業(yè)銀行的重要利潤來源。在美國，消費信貸占短期貸款的比例已達(dá)2 0 左右；在 加拿大，商業(yè)鑲牙的蟄暹貸款大約1 3 是自個入提供既。星裁，逶過分鬏付款方式贍哭汽 車的消費者在美國占7 0 ，日本為9 6 ，加拿大為9 7 ，韓國為7 8 ，德國為9 6 ，約有 1 1 0 之一的美豳小學(xué)生也擁有融己的信用卡。 我霪屠民螽2 0 氆紀(jì)年代璦來游費方式幫躐念發(fā)釜了綴大變訖，穩(wěn)焉個入酒費信貸 提前體驗高品質(zhì)生活成為人們的重要選擇。針對個人消費信貸業(yè)務(wù)市場需求，闌內(nèi)各家銀 行相繼接出了個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學(xué)貸款、住魔裝修貸款、旅游度 假貸款、個人存單( 國債) 質(zhì)抨貸款、大額耐用消費品貸款及不限制鰒體用途的個人綜合 授信額度貸款等品種，形成了銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)體系，貸款總量也日益增多。1 9 9 7 年 底，全強(qiáng)令太消費貸款篾摸莰蠢1 7 2 億元，到2 0 0 4 年上半年，消費貸款余額裁增至1 7 0 0 0 億元，比1 9 9 7 年末增長了近西倍；個人消費信貸占各項貸款的比例也由不足o 3 發(fā)展到 7 。在各項個人消費信貸中，個人住房貸款的比重最大，發(fā)袋也最為迅速，2 0 0 2 年個人 住房貸款余額達(dá)8 2 5 0 億元，占溺時整個個人消贊貸款余額的7 0 ，比1 9 9 7 增長了4 0 多倍。 另一方顏，從通過信用卡方式結(jié)算的蔭晶賒銷來看，在一些城市特別魁一些犬城市和經(jīng)濟(jì) 較發(fā)達(dá)戇中心城毒，這秘方式蠢逐溺罄及載趨勢，年輕久蘢英歪以刷卡瀵費鴦瓣滏，夠 接受信用卡進(jìn)行結(jié)算的商業(yè)企業(yè)及其交易額呈逐年上升趨勢。截歪2 0 0 2 年參碉底，我國 各類銀行累計已發(fā)行信用卡2 9 1 3 萬張，而申請用卡的人數(shù)已達(dá)到8 0 0 0 萬以上。 1 4 課題研究的基本思路和主要內(nèi)容 建設(shè)資源型城市，使資源測城市擺脫資源減少而陷入的困境，步入可持續(xù)發(fā)展之路， 是資源裂壤棗姿蔫發(fā)震爨冬重中之重。磚其個人瀵費信貸避囂系統(tǒng)萋器究，戇為其哥持續(xù)發(fā)震 提供更好的經(jīng)濟(jì)工具。本文以資源型城市和個人消費信貸的基礎(chǔ)理論為指導(dǎo)，從資源型城 市的特點出發(fā)，重薪認(rèn)識資源型城市個人消費鍛貸的現(xiàn)實狀態(tài)以及其耐臨的制約因素，借 簽國并個入消爨信貸發(fā)展豹成功經(jīng)驗，構(gòu)建資源型城市個人滔菠信貸發(fā)展模式。 人慶石油學(xué)院頒。i j 研究生學(xué)位論義 本課題研究的主要內(nèi)容包括如下幾個方面： ( 1 ) 從模型假設(shè)入手分別分析資源型城市無信貸和有信貸兩種消費行為模式。 ( 2 ) 按收入水平和消費觀念對消費者進(jìn)行分類，利用矩陣分析法對準(zhǔn)備申請者的現(xiàn) 實需求進(jìn)行匡算，以確定資源型城市個人消費信貸規(guī)模。 ( 3 ) 從資源型城市個人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀入手，從社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商業(yè)銀行經(jīng)營 管理和消費者三個方面分析資源型城市個人消費信貸發(fā)展的制約因素。 ( 4 ) 在分析資源型城市個人消費信貸發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，從政府、銀行、居民和個 人信用制度四個方面構(gòu)建資源型城市個人消費信貸的發(fā)展模式。 1 5 課題研究的主要方法 ( 1 ) 歷史比較法 對資源型城市個人消費信貸發(fā)展情況進(jìn)行較長時期的分析對比。采用歷史與現(xiàn)實、現(xiàn) 實與未來、國內(nèi)與國外的分析比較，認(rèn)清歷史，看清現(xiàn)實，吸取歷史的、國外的有益經(jīng)驗， 來揭示資源型城市個人消費信貸發(fā)展的趨勢 ( 2 ) 實地調(diào)查法 運用問卷：典型調(diào)查、抽樣調(diào)查法對資源型城市個人消費信貸的重點問題進(jìn)行調(diào)查研 究，對資源型城市個人消費信貸發(fā)展問題進(jìn)行比較系統(tǒng)的概括。 ( 3 ) 規(guī)范分析與實證分析結(jié)合法 對調(diào)查來的數(shù)據(jù)進(jìn)行聚類，在進(jìn)行量化處理的基礎(chǔ)上，進(jìn)行理論概括。 ( 4 ) 專家咨詢法 在階段性研究過程中向有關(guān)專家咨詢研討。 1 6 課題研究的主要特色 本課題研究將在以下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新： ( 1 ) 對資源型城市的消費行為模式進(jìn)行深入剖析。 ( 2 ) 為確定資源型城市個人消費信貸規(guī)模，將利用矩陣分析法對準(zhǔn)備申請者的現(xiàn)實 需求進(jìn)行匡算。 ( 3 ) 為系統(tǒng)地分析資源型城市個人消費信貸發(fā)展的制約因素，從資源型城市個人消 費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀入手，將對社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商業(yè)銀行經(jīng)營管理和消費者這三個方面進(jìn)行 全面分析。 ( 4 ) 從政府、銀行、居民和個人信用制度四個方面，在展望資源型城市個人消費信貸 發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，構(gòu)建資源型城市個人消費信貸的發(fā)展模式。 第2 章資源型城市個人消贊信貸發(fā)展的理論基礎(chǔ) 第2 耄相關(guān)理論綜述 2 瓷源型城帝韻基本理論 2 。 資源型城泰的定義 資源型城市是指因滏地森棟、礦產(chǎn)資源的開發(fā)兩興起，并在一段時期走主要依靠資源 型產(chǎn)煎支持整個城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的靜特殊城市炎型。它的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)其有強(qiáng)烈的資源指向 性。 2 1 2 凌源型城市的界定原則和標(biāo)準(zhǔn) 茸家計委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院2 0 0 2 年程我髫贅源型城市經(jīng)濟(jì)縮構(gòu)轉(zhuǎn)怒研究報告中， 提出了我國資源型城市的界定原則和標(biāo)準(zhǔn)。 ( 1 ) 確定資源型城棗數(shù)原姆 1 ) 發(fā)生學(xué)原則，即城市的產(chǎn)生和發(fā)展與資源開發(fā)商密切關(guān)系。有兩種模式：一種為 “先礦厥城式”，即城市完全是因為資源開采而出現(xiàn)的，如大慶、金昌、攀枝花、克拉瑪 依等；翁一釋攙“先簸囂礦式”，蘩在瓷源開發(fā)之前已有城市存在，資源的開發(fā)灝快了城 市的發(fā)展，如大同、邯鄲等。 2 ) 動態(tài)原則，即考察資源掇城市必須要關(guān)注它魄金過程。有些城市蟄經(jīng)楚資源型城 市，但通過若干年的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型瑤，資源翟產(chǎn)業(yè)奩城市經(jīng)濟(jì)中所占的比重很小，城市經(jīng)濟(jì)對 資源型產(chǎn)業(yè)的依賴度很低，己不再是資源型城市了。 3 ) 定縫與定量鞠終會，默定量莠主。 ( 2 ) 進(jìn)行定量分析，依據(jù)下面四個指標(biāo)初步界定資源型城市 1 ) 采掘業(yè)產(chǎn)值占工業(yè)總產(chǎn)值的比重在1 0 以上。取1 0 這一i 臨界馕是因為：第一， 全國采藏整產(chǎn)馕占工萱憨產(chǎn)菹甌重一般為6 一7 ，麗我國掰有城市這一眈值平均為4 5 ：第二，在研究地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)時，其最低瑟求是其產(chǎn)值比德大于5 。 2 ) 采握業(yè)產(chǎn)僮規(guī)模，對縣級市兩富應(yīng)超過l 億元，對地級市恧言應(yīng)超過2 億元。 3 ) 采掘監(jiān)從業(yè)人員占全部從業(yè)人員的比重在5 以上。確定這一標(biāo)準(zhǔn)主要蔻考慮到我 國城市中采掘業(yè)從業(yè)人員占全部從業(yè)人員的比戴平均為2 一3 ，如果這一數(shù)值大于5 ， 戴渡產(chǎn)渡霹城毒靜裁監(jiān)穩(wěn)定性褥產(chǎn)生較為重要豹影穩(wěn)。 。 4 ) 采掘業(yè)從業(yè)人員規(guī)模，對縣級市而言應(yīng)越過1 萬人，對地級市而言應(yīng)超過2 萬人。 原則上，上述四個搬標(biāo)應(yīng)當(dāng)同時滿足。 2 1 3 資源型城市的分類 ( 1 ) 按自然資源種類分類 按照城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展魘依賴的自然資源不同，資源型城市可劃分為金屬礦產(chǎn)資源型城 市、菲眾j | i 鶯礦產(chǎn)資源鍪虢市、能源礦產(chǎn)資源型城市和森工城市。 ( 2 ) 按產(chǎn)生方式分類 按城市與莢骺談賴黲垂然資源露采秘?zé)峁ぎa(chǎn)業(yè)產(chǎn)生麴走瑟蹶彥，資源型城棗可港分 大慶石油學(xué)院碩士研究生學(xué)位論文 為有依托的資源型城市和無依托的資源型城市。 無依托的資源型城市，是指憑借資源要素的天然稟賦，通過人們后天開發(fā)建設(shè)而形成 的單一產(chǎn)業(yè)性城市，即先開礦后建城：有依托的資源型城市，是指城市或城市雛形已經(jīng)存 在，由于資源開發(fā)導(dǎo)致資源型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度，使資源型產(chǎn) 業(yè)在城市經(jīng)濟(jì)中的地位逐漸上升，資源型城市的特征逐漸凸現(xiàn)，城市的性質(zhì)也發(fā)生了蛻變。 ( 3 ) 按城市規(guī)模分類 按照我國目前的城市劃分標(biāo)準(zhǔn)，1 0 0 萬人口以上的為特大城市；5 0 萬一l o o 萬人口的 為大城市：2 0 萬- - 5 0 萬人的為中等城市：1 0 萬- - 2 0 萬人的為小城市。5 萬一1 0 萬人的為 建制鎮(zhèn)( 包括縣城鎮(zhèn)) ：2 萬人以上的為集鎮(zhèn)。因此，資源型城市也可劃分為特大型資源 型城市、大型資源型城市、中型資源型城市、小型資源型城市和資源型城鎮(zhèn)。 ( 4 ) 按發(fā)展階段分類 由于受不可再生資源可采儲量的制約，資源型產(chǎn)業(yè)必然要經(jīng)歷“開發(fā)一建設(shè)一興盛一 萎縮一報廢”的發(fā)展過程，因此資源型城市按其自然資源開發(fā)程度和發(fā)展階段可分為三種 類型，即新建資源型城市、中興資源型城市和衰退資源型城市。 ( 5 ) 按資源開發(fā)種類分類 資源型城市按自然資源開發(fā)種類的多少劃分，可以分為單一型資源型城市和綜合型資 源型城市。前者是以一種自然資源的開采和加工為主的城市；后者是以多種自然資源的開 采和加工并重的城市。 ( 6 ) 按產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分類 資源型城市按其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中資源采掘業(yè)和加工業(yè)的產(chǎn)值比重分類，可以分為采掘型城 市、采掘加工型城市和加工采掘型城市。 2 2 個人消費信貸的基本理論 2 2 1 個人消費信貸的定義 個人消費信貸是信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)以消費者個人為對象發(fā)放的用于購買消費品或支付其 他個人費用的貸款。個人消費信貸包括狹義和廣義兩個范圍。狹義的個人消費信貸包括： 個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋裝修貸款、學(xué)生貸款、耐用消 費品貸款、個人債務(wù)重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等等：廣義的個人消費信貸除了 包括上述類型之外，還包括房地產(chǎn)抵押信貸。 2 2 2 我國個人消費信貸的主要種類 目前，我國資源型城市各銀行已經(jīng)基本形成了包括個人住房消費信貸、汽車消費貸款、 大額耐用消費品貸款以及教育助學(xué)貸款、旅游度假貸款、家居裝修貸款等在內(nèi)的個人消費 信貸體系，其中主要的消費信貸種類包括：個人住房、個人汽車貸款、個人太額耐用消費 品貸款、助學(xué)貸款，具體介紹如下： ( 1 ) 個人住房貸款可分為個人住房組合貸款、個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè) 性貸款。個人住房組合貸款是指購房人向銀行申請個人住房公積金貸款后，因貸款額度限 制，同時還需申請個人住房商業(yè)性貸款的個人住房貸款業(yè)務(wù)。由個人住房公積金貸款和個 人住房商業(yè)性貸款兩部分組成。 個人住房組合貸款的額度最高不超過所購住房價值的8 0 ，其中住房公積金貸款額 第2 章 資源型城市個人消費信貸發(fā)展的理論堆礎(chǔ) 度不得超過各地公積金中心規(guī)定的單筆貸款最高限額，計算額度時按照先公積金貸款，后 商業(yè)性貸款的原則，公積金貸款額度算足后，不足部分用商業(yè)性貸款補(bǔ)足。個人住房組合 貸款期限最長不超過3 0 年，且兩類貸款的期限相同。 ( 2 ) 個人汽車消費貸款是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的客戶發(fā)放的人民幣擔(dān) 保貸款。貸款期限一般為l 至3 年，最長不超過5 年。貸款方式可分為：質(zhì)押方式，存入 銀行的首期款不得少于2 0 ，借款最高限額為購車價款的8 0 ；抵押方式，存入銀行的 首期款不得少于3 0 ，借款最高限額為購車價款的7 0 ：質(zhì)押方式，存入銀行的首期款 不得少于4 0 ，借款最高限額為購車價款的6 0 。 ( 3 ) 個人耐用消費品貸款是指銀行對在特約商戶購買耐用消費品的個人客戶發(fā)放的 人民幣擔(dān)保貸款。貸款額度以千元為單位，起點不低于人民幣3 0 0 0 元( 含) ，最高貸款額 度不超過人民幣5 萬元( 含) 且不超過所購商品價值總額的8 0 。貸款方式可分為：采 取抵押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過抵押財產(chǎn)價值的7 0 ；采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款 額度不超過質(zhì)押財產(chǎn)價值的8 0 。貸款期限為半年至3 年( 含) 。 ( 4 ) 個人助學(xué)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于支持學(xué)生完成學(xué)業(yè)所需的費用的人 民幣擔(dān)保貸款。助學(xué)貸款分國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。其中國家助學(xué)貸款屬于 無擔(dān)保信用貸款，學(xué)生在校期間利息由國家或地方財政貼息。 國家助學(xué)貸款額度不低于人民幣2 0 0 0 元( 含) ，最高貸款額度不得超過人民幣5 萬元 ( 含) ，一般商業(yè)性助學(xué)貸款額度不低于人民幣2 0 0 0 元( 含) ，最高貸款額度不得超過人 民幣1 0 萬元( 含) ，其中：采取抵押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過抵押財產(chǎn)價值的7 0 ； 采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過質(zhì)押財產(chǎn)價值的8 0 。貸款期限：國家助學(xué)貸款 最長不超過8 年，一般商業(yè)性助學(xué)貸款期限半年至5 年。 2 2 3 發(fā)展個人消費信貸的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) 3 0 年代初，英國和其他西方國家一樣處于大蕭條之中。當(dāng)時，著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩 斯在美國廣播電臺發(fā)表演講，號召家庭主婦更多地支出，他說，“無論你買什么都會拯救 英國”。在1 9 3 6 年出版的就業(yè)、利息與貨幣理論中，凱恩斯還異想天開地提出，如果 政府把貨幣埋藏在廢棄的礦井中，讓人們投資把這些貨幣挖出來也可以刺激經(jīng)濟(jì)。這些話 聽起來讓人覺得有點費解。但凱恩斯實際是在說明一個嚴(yán)肅的命題：增加總需求可以增加 實際國民生產(chǎn)總值，使經(jīng)濟(jì)走出蕭條”1 。這正是凱恩斯主義宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的主題。 收入是消費者做出消費決策的基礎(chǔ)，對消費影響最大。凱恩斯因此提出絕對收入假說， 認(rèn)為消費者主要根據(jù)當(dāng)前收入來決定消費，其消費函數(shù)公式為；c ：a y ；其中a 為消費傾向， y 為實際收入或當(dāng)前收入，c 為消費。它表明，隨著收入的提高，消費比例越來越小，儲 蓄比例越來越大，因而消費需求不足是不可避免的。 但凱恩斯主義的消費函數(shù)理論只考慮當(dāng)前收入，沒有考慮未來收入，因而是不完全的， 弗里德曼提出的持久收入假說和莫迪里安尼提出的生命周期假說彌補(bǔ)了凱恩斯主義的這 一缺陷。他們認(rèn)為，個人的消費不是由當(dāng)前收入決定的，而是由其一生收入決定的，其中 既包括當(dāng)前收丸，也包括未來收入，即消費者為了平滑一生的消費，要將一生的收入( 包 括財產(chǎn)) 均等地分配給生命的每一期。因此他要在收入上升時，多儲蓄一些；在收入下降 時，通過信貸消費來保證消費水平不降低；居民每一年的消費都是相等的。”。 上述兩個經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的重視未來收入的理論假說，為居民利用消費信貸來增加當(dāng)前 消費，提供了理論支持，這是消費函數(shù)理論的一個重大發(fā)展，他們也因此獲得了諾貝爾經(jīng) 濟(jì)學(xué)獎。 但是居民信貸消費并不僅僅是為了平滑一生的消費，還有更深刻和更具體的原因( 主 要是追求效用最大化) 。只有找到這些原因，才能對個人消費信貸的大規(guī)模使用及其對宏 6 大慶石油學(xué)院碩：i ：研究生學(xué)位論文 觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用提供充分的說明和足夠的理論根據(jù)。 韉3 章資源型城市個人消費倍搟分析 第3 章資源型城市個人消費信貸分析 3 ， 資源型城壽滿費行勢模式 消費作為憨需求的霪要組成部分，是宏觀綴濟(jì)調(diào)控魄基本參數(shù)，是按動霰袋定動售爝 消費靜重要舉稽。研究資源型城市個人信貸消費條件下的消費行為規(guī)律，提高信用消費對 拉動需求，促進(jìn)資源型城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。因此，有必要建立一個模型來對資源 型藏棗令人信貸淡費下靛澄費行爻進(jìn)行淫蝗分撰。 3 1 1 消費行為模型假設(shè) 本文假設(shè)人的消費行為有以下特征： 大戇漩是出瓣部分?jǐn)v藏：囂要與簸求。本文認(rèn)為翥要雹括：1 ) 潢是生存款絕對 需要稱之為“保障性需要”記為n g 。2 ) 人們得到的較好的但并非“表明個人地位、體現(xiàn) 優(yōu)越和自我虛榮”的滿足稱為“小康需要”記為n b 。n o ，n b 是間一消費層次的不同水平， 代表了來來透商小康辛主會的將髹；欲求代表由予消費能力幫消費動輥酌凝動下，不同的入 因趣咪和癖好不同而產(chǎn)生的高屢次的“欲望”所致體現(xiàn)潛個人地位、優(yōu)越感和虛榮的滿足 髂為“個人欲求”，記為w 。 ( 2 ) 入羽總收入等于消費和儲蓄即y = c 十s 。消費用于傈證性需要、小康需要和個 人欲求，即c = n g + n b + w 。平均消費傾向c r , = c y 。 ( 3 ) 令入貌瀵費爨基是入飼筑喜好。當(dāng)收入無法瀵是藤囊經(jīng)需要囂雩只要存在癌貸游 費的可能，個體就會用個人的自由為代價來換取保證性需要的滿足；當(dāng)收入能夠滿足保證 性需要時，即使小康需求和個人欲求得不到滿足且存在信貸消費可能，個體也不會用個人 匏鑫由來挨取小藤需要鞠個入欲求氌就是說信貸消費的收入條件是個入收入必須大予n g 與所支付的信貸本息之合。 由啜設(shè)雄論出：( 1 ) 人們在享受小康囂要瓤個人歙戎時肯定會享受個人蠡感；( 2 只 有當(dāng)收入超過滿足個體的保證性和小廉需要的水平時，“邊際消費傾向遞減”，“流動偏好”， “預(yù)期收益”三大規(guī)律才起作用；( 3 ) 在我國特定的制艘下，只有收入超過滿足個體保證 性囂要豹采平，“透際游費 蠶囊遞減”等三大裁律仍有霹藐起籜瘸；( 4 ) 在牧入不是馥滿 足個體保證性需要時，“邊際消贊傾向遞減”等三大規(guī)律肯定不起作用。 3 1 2 無信貸消費和青信貸消鼗下消贅模型 3 i 。2 無信貸淹費下戇潰費囂梵模型 在收入水平低于y o ( y o = n g ) 時，收入全部用于消費以滿足保證性需要，由于保證 性需要的強(qiáng)烈投人們不會進(jìn)行鑲蓄即在y 0 ，y o 時e f l 。這意味羞灰n g + n 8 未褥到 滿定時沒有“消費傾向遞減”的心理現(xiàn)象。圈3 + l 中線段b d 擒述消費水平處予這一區(qū)段 消費者的消費行為規(guī)律。 在 | 叟入y 在【y l ，￥2 】霹( y 2 是某個對期攀令潢費蟄鮑最裹收入東鼉美) 由予“瀵費 薅 向遞減”的心理作用，最然消費支出隨收入的增加而增加，但邊際消費支出遞減。圖3 一l 中弧線d l 描述了消費水平處于這一區(qū)段的消費者的消費行為規(guī)律。d l 在d e 的下方， 火慶石油舉院碩：仁研究生學(xué)位論文 容易看出，d l 與d e 的垂直距離就是“個人欲求”的消費支如。可見猩無消費信貸的條 件下，幽于收入的增加而增加的消費支出就是消費的“收入效成”其消費行為可由圖3 。l 中戇“0 8 一b 一，接述； y f i 9 3 。2c o n s u m e rb e h a v i o ru n d e rn o n - - c r e d i te x p e n s e 3 1 。2 ，2 有信貸消費下的消費行為模型 信績消費晌實質(zhì)是提前消贊。骰設(shè)萊一典鍪消費者在其收入為y ；囂哼點，信貸潰費c t 以后某一時期按利率j ( 0 i 1 ) 償還貸款。由此把“個人自由”表示為：y t n i c 。 蓑是諼入翻在萊一時點收入必y 。，雖揍貸消費q 英當(dāng)麓收入、必須夠支 寸鐮涯性囂爨 支出和肖期應(yīng)償還的本息。如糶這一條件得不到滿足，人們將不得不用“個人自由”來支 付，也就是說失去了個人自由。 信貸澄費下y e 【0 ，y o 對人靛會麓僖貸寒滿是僳 菱毪囂要。設(shè)菜收人y 【0 ，y o 】 消費者騷想滿足n g 。必須信貸c l = n o y l 而當(dāng)期收入y l n o ( y l n g “c 產(chǎn)戤然成立， 人們只肖把“個人自由”抵押出去。農(nóng)抵押下消費信貸德以施程，人們消費彳亍先可用圖 3 1 中晌線段鵬表示，在a b 段，c p + l 。當(dāng)y ，= n g = y o 對，信貸消贊為零。 有信貸消費的情況下在滿足“個人自由”，條件( 即y i n g 十i c 。) 下消費者在y - y o 區(qū)闐存在一條簸大售貨瀵費可熊煞線戮。雕熬數(shù)學(xué)特征是c = n o ( ( t + i ) i ) y t 。 可以證明，存在點y = n g 十( i ( 1 + i ) ) ( 其中y ( y 0 ，y i ) ) 滿足c = n o + n b 。 可以看燃在y t ( y o ，y 1 ) 如果人們想通過倍貸消費滿足n i l + n b ，則“個人自由”條件 不滿跫，幫y t 強(qiáng)寸( y ，一y ) i 。在y ，( y o ，y 1 ) 潰菱者豹淡費行菇l 蠡圈3 ，l 中b k 和b f 之間的部分描述。 在y t 【y ，y 1 1 ，由于y t n o + ( y l y ) i 所以人們可以農(nóng)保證“個人自幽” 條辭下通過信貸c t y i - 一y 1 來獲得n o + n b 的滿足藩至可能部分滿慧部分“個入欲求”。 在y t 任【y 1 ，y t 】雖然人們收入未達(dá)到憲全滿足n o + n b 的水平但通過信貸可以完全滿足 n g + 挺# 太婦瀵費霉受將受“游贊頹自遞減”，毽援律弦霜。因藏在y ；【y l ，y 】消費撂 為由圖3 1 中f w 和f d 之間的部分描述。 在y t e 【y l ，y 2 】，由于“消費傾向遞減”心理作用，消費者的消贊行為由圖3 - l 中 w g 籟d l 之闕豹部分箍述。麓覓潰費者的消贊憊支窶罐熱。在y tg 【o ，y q 消費行為 為a b ，在y t e y o ，y 2 】，消費行為在b g 和b l 之間。消費行為出現(xiàn)不確定譙其高低只 要取決予消費文化、信貸條件( 主要是剽率、辯品價格、預(yù)期收入和支搬的確定性、貸款 9 塑王i 坐攀墮竺坐絲! i 堂坌塹 的發(fā)展?fàn)顩r) 等因素的影響。與無消費貸款條件下消費行為相比較的支出增量就是消費的 “貸款效應(yīng)”。 疆方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，戮爨額在鹺究溥費與結(jié)蓄鼴霾囂收入酌不弱影鐫對，褥窶個與傳繞 道德觀相矛盾的推論：按照傳統(tǒng)的道德觀，增加儲蓄是好的，減少儲蓄耀惡的。但按儲褥 變動引起國民收入反方向變動的理論，增加儲蘩會減少圖民收入，健經(jīng)濟(jì)衰退，是惡豹， 露減少儲蓄會增知國民收入，俊經(jīng)濟(jì)繁榮，是好的。這稃矛盾稱為“節(jié)約的悖論”。這說 明，發(fā)殿經(jīng)濟(jì)，增加國民收入，就要促進(jìn)消費。 分撈了消費譬亍為影響因素以及這些因素款交伲，繪爨了套瑟髂貸囂耱穩(wěn)況下瀵費行為 模型，并結(jié)合我圍資源黧城市的特點，對信貸消費的市場拉動效應(yīng)及相應(yīng)的信用政策進(jìn)行 了研究。認(rèn)為，消費信貸的刺激，消費總支出增加，消費行為將產(chǎn)生消費的“貸款效應(yīng)”。 在售弱毀篆上瘦該虧 導(dǎo)游費文化釋潰費溪念、臻嬲有效談繪、穩(wěn)定靜設(shè)入稻支密預(yù)期匏嵇 心等。 在我國，國家為拉動內(nèi)需，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長，是1 9 9 6 年以來連續(xù)7 次降低居民繼 褥存款翻率，征牧儲蓄存款穰惠稅，消費信貸作為一項促進(jìn)消費，擴(kuò)大內(nèi)需，推動生產(chǎn)發(fā) 展的經(jīng)濟(jì)政策，適應(yīng)時代的特點應(yīng)運而生，商業(yè)銀行緊緊把握商機(jī)，開辦了種類繁多的消 贊售貸擻務(wù)，諸如個人經(jīng)房貸款、汽車瀵費貸款、魏學(xué)貸款、旅游貸款、龜弦貸羧等。德 消費信貸在我國占貸款總額的比例不足1 ，而在外國商業(yè)銀行貸款總羹中，個人消費貸 款占比達(dá)到2 0 3 0 ，同比數(shù)字表明消費信貸在我國沒有起到刺激消贊、拉動經(jīng)濟(jì)的作 麓，嗣辯表弱諸多因素農(nóng)隧褥著凌藿信貸篷務(wù)靜開展。 3 2 資源型城毒個人消費信貨規(guī)模 個人消費信貸，就是銀行對消費者發(fā)放貸款，鼴于購買住房、汽車、家羈電器、龜熬 簿耐翔灝費品或支付萁它費用，如子女教育、旅游花銷殷其它囂常開支。自2 0 0 4 年3 月 中國人民銀行發(fā)布關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見之后，個人消費信貸已成為社會 經(jīng)濟(jì)生囂的一個霪要綴成都分。投撂大慶棗農(nóng)照鑲行今年對大慶筑區(qū)1 5 9 名浸費者透露豹 髓機(jī)問卷調(diào)查結(jié)聚顯示：經(jīng)?；蚺紶柵c自己的同蒂、朋友、親人談?wù)撓M信貸的被調(diào)查者 占7 4 2 ；在有效的1 4 1 份問卷中，已經(jīng)申請消費信貸者為1 6 人，準(zhǔn)備申請消贊信貸者 為3 6 人，分臻占1 1 3 囅秘2 5 。5 。表3 1 辯已經(jīng)l 萋請貸款者及準(zhǔn)備率請貸款者申請貸款靜 種類及人數(shù)給出了詳細(xì)的說明顯示消費信貸發(fā)展前景看好。 表3 - 1 已經(jīng)申請貸款者及準(zhǔn)備申請貸款者申請貸款的種類及人數(shù)分析 t a b 3 - 1t y p ea n dp o p u l a t i o na n a l y s i so f a p p l yf o rl o a n 耐用消費冀他日常r 種類個人住房汽車消贊教育學(xué)資旅游度假總?cè)舜?開支 已經(jīng)棗請數(shù)1 3l 4 io 0 1 9 備類比熏( 9 幻 6 8 4 5 3 2 l 。l5 3oo1 0 0 準(zhǔn)備申請數(shù)3 0 753o14 6 備類比重( ) 6 5 21 5 2l o ，86 ，5o2 ，ll o o 現(xiàn)在的問題怒，2 5 5 的準(zhǔn)備申請者是否意昧著將有l(wèi) 4 的大慶城市家庭將進(jìn)行消費 鑲貸，或卷謊，程現(xiàn)有約窳條鋅下，準(zhǔn)備牽漬考袋復(fù)瘟老瓣需求憝寵全餮實懿嗎? 本文遴 大慶石油學(xué)院碩士研究生學(xué)位論文 過對樣本特征的分析發(fā)現(xiàn)準(zhǔn)備申請貸款者中存在虛假需求。因此本文將對準(zhǔn)備申請者的現(xiàn) 實需求進(jìn)行匡算，估計結(jié)果是，準(zhǔn)備申請者中僅有l(wèi) 5 能真正實現(xiàn)貸款。 3 2 1 影響資源型城市個人消費信貸的主要因素及問題的提出 首先分析一下影響消費信貸的主要因素是必要的。消費理論表明：消費是收入的函數(shù)， 但消費者的消費行為終究要受預(yù)算約束的制約。對被調(diào)查者按其月家庭收入分成5 組，結(jié) 果顯示：收入水平對消費信貸具有顯著的影響，見表3 2 。 表3 - 2 收入水平與消費信貸規(guī)模分析 已經(jīng)申請借款者 準(zhǔn)備申請借款者不打算申請借款者 月家庭收入( 元)總 比重 樣本 樣本數(shù)樣本數(shù)比重( )樣本數(shù)比重( ) ( ) 5 0 0 r 3 0 0 05 l11 9 61 52 9 4 13 56 8 6 3 3 0 0 0 r 4 0 0 03 837 8 982 1 0 52 77 1 0 5 4 0 0 0 r 5 6 0 0 2 541 6 0 072 8 0 01 4 5 6 0 0 5 0 0 0 r 6 0 0 0 l752 9 4 121 1 7 61 05 8 8 2 6 0 0 0 r 1 0 0 0 0l o33 0 0 0 4 4 0 0 0 3 3 0 0 0 表3 - 2 第4 列數(shù)據(jù)表明，隨著收入的提高，各收入組中已經(jīng)申請消費信貸者占該組別 人數(shù)的比重逐漸增大，兩者呈正相關(guān)。月家庭收入在3 0 0 0 元以下的家庭，申請過貸款的 只占1 9 6 ，而月家庭收入在6 0 0 0 元以上時，比重增至3 0 ，為前一收入組的1 5 倍多。 表2 最后一列數(shù)據(jù)基本上也能說明這一點因為不打算申請消費信貸者所占的比重在低收 入階層要比高收入階層高。對三種類型消費者在月家庭收入水平上是否存在顯著差異的分 析由表3 給出。采用中位數(shù)檢驗( m e d i a n t e s t ) ，檢驗結(jié)果中的x 統(tǒng)計量及p 值進(jìn)一步說 明已經(jīng)申請貸款的消費者與準(zhǔn)備申請的及不打算申請的在月家庭平均收入水平上存在明 顯的差異。收入水平是影響消費信貸至關(guān)重要的因素。原因在于：其一，就消費者而言， 消費信貸給個人帶來的還本付息壓力使低收入者望而卻步。錢不是要借就借，還要考慮到 將來是否能夠按期償還。預(yù)期收入不足，對還本付息的擔(dān)心自然不敢借。以前只有窮人要 借錢，現(xiàn)在則只有“富人”才敢借款。其二，就銀行而言，為降低風(fēng)險，保證發(fā)放的貸款 能到期回籠；發(fā)放貸款時往往要對借款人的資格進(jìn)行嚴(yán)格的審查，“窮人”自然也就難以 借到錢。 表3 - 3 消費信貸影響因數(shù)的非參數(shù)檢驗：m e d i a n t e s t 收入水平消費觀念 樣本數(shù) 1 4 1 1 4 l ，m e d i a n 3 0 0 02 c h i r q u a r e 、 1 2 6 64 8 4 d f2 2 d 0 0 0 2 0 0 0 8 9 第3 章資源型城市個人消贊信貸分析 投入水平蹩決定消費信貸的物質(zhì)蒸確。渭費信貸還受消費觀念的影響，不同消費觀念、 消費心壤的人必然有不同消費需求。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家在消費理論研究中十分重視心理效應(yīng)。 消費觀念從另一個方蘧對演費信貸毒影響 乍愛。為分橇囂善費理念瓣瀵費痿贊熬影睫，欞攢 消費者對調(diào)查問卷中兩個問題的不同態(tài)度，將消費者按照消費觀念的不同定義為三種類 型。表3 - 4 給出了三種類型消費觀念的判斷標(biāo)準(zhǔn)?！伴_放瓔”消費者既提倡“寅眩卯糧”， 又反對“無續(xù)一巍輕”，“保守墅”漕費者劉競?cè)痉矗褐劣琛爸嘘D型”滔費者囊 t 較復(fù)雜： 他們同時贊成或同時反對“寅哦卯糧”與“無債一身輕”的觀點。 表3 - 4 三磚類凝消費觀念的判斯標(biāo)準(zhǔn) 溥費戲類型 疲提绱“寅眩卵禳”“無篌一宴輕” 開放型 + - 中聞型 七| 七| 絳守型 一+ 輾撰對瀵費蠹按游贊鼴念豹不弱分綴，炊表3 5 可以覆出：潞費覡念對滔費縐貸行為 的影響也是十分明顯的。已經(jīng)申請消費信貸者與準(zhǔn)備申請消費信貸者在開放型消費者中所 占的比熬要大予在中間型觀念消費者組與保守型消費觀念消費者組中的比重。消費觀念越 趨近傈守，游費僚貸的愿望越差，不打冀串請漓舞信貸靜院溯越滿。關(guān)予這一結(jié)論的統(tǒng)計 檢驗在裁3 3 的非參數(shù)梭驗中已經(jīng)給出。檢驗結(jié)果與通常的觀點不謀而合，受傳統(tǒng)消費觀 念影響較滌、消費理念越趨保守鮑人，瀵費售貸鮑熱情較之開放挺，或從傳統(tǒng)型囪囂敖羹 轉(zhuǎn)變的中間型韻消費者黌差得多。 表3 - 5 滾費瑰念對瀵費信貸行為分輯 已申請借款者將申請借款者不打算啦請者 潰費褒念樣本蔥數(shù) 樣本數(shù)比例( )樣本數(shù) 比例( ) 樣本數(shù) 比例( ) 開放型 1 842 2 2 284 4 ，4 463 3 ，3 3 中間型 7 279 7 22 02 7 7 84 56 2 5 0 保守型5 l 5 9 8 081 5 6 93 8 7 4 5 l 收入水平、消費觀念開放性程度與申請消贊信貸的概率存瓷芷相關(guān)關(guān)系j 但是，襲 3 2 第5 、6 襄翡數(shù)據(jù)聯(lián)反映豹镲惑叛乎與這耱黢點穗矛器。在濰備審請貸款熬久當(dāng)中， 離收入緞中的樣唪數(shù)反麗比低收入組中的樣本數(shù)少。在比例上，月家庭收入水平的高低與 相應(yīng)組別準(zhǔn)各申請貸款者所占的比例并不存在明顯的相關(guān)關(guān)系。出現(xiàn)這種情況的艨因是準(zhǔn) 備申請貸款者中存在一部分虛霰濡求( 至少從矮期善是翔j 斃l 德們中有一部分黌實蕊從 潛在需要者向現(xiàn)實需要者轉(zhuǎn)變，需要在收入上上升一個或兩個級別，特別是家庭月收入在 3 0 0 0 元以下懿家庭。困菇已經(jīng)申諺貸款瓣家庭，月家庭收入大多數(shù)在4 0