電子銀行 論文電子銀行業(yè)務(wù)論文.doc

本文檔系作者精心整理編輯，實用價值高。電子銀行 論文電子銀行業(yè)務(wù)論文我國電子銀行的風(fēng)險探析及管理摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子銀行因其便捷、快速、低成本的優(yōu)勢已經(jīng)成為金融發(fā)展的方向之一，但其風(fēng)險問題一直是人們關(guān)注的焦點，本文主要針對電子銀行的風(fēng)險問題進行了簡要的探析。 關(guān)鍵詞 電子銀行 風(fēng)險管理 我國的電子銀行起步于20世紀90年代，發(fā)展到先在已經(jīng)形成包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等渠道在內(nèi)的電子銀行服務(wù)體系。雖然我國的電子銀行業(yè)發(fā)展迅速，取得了一些成就，特別是加入WTO以后外資銀行的進入，給我國電子銀行業(yè)帶來了活力，但與國外相比我國電子銀行還存在許多不足之處，特別是在風(fēng)險管理方面。 一、電子銀行的風(fēng)險種類和風(fēng)險特征 電子銀行的風(fēng)險可以按不同的標準風(fēng)為不同的類型。 巴塞爾委員會按照電子銀行風(fēng)險管理原則（Risk Management Principle for Electronic Banking），將電子銀行中與技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險歸結(jié)為：操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險和其他風(fēng)險。 一般地我們認為電子銀行業(yè)的主要風(fēng)險包括以下幾種： （一）戰(zhàn)略風(fēng)險。主要是指由于決策失誤、決策不當或?qū)π袠I(yè)變化不敏感而造成的不確定性。戰(zhàn)略風(fēng)險受該組織各部門戰(zhàn)略目標的一致性，以及完成戰(zhàn)略目標而使用的資源，技術(shù)各方面的限制。如果管理部門沒有理解、支持或應(yīng)用Internet技術(shù)，而該技術(shù)對銀行的競爭能力又是至關(guān)重要時，或銀行使用了某項不可靠的技術(shù)時，就會產(chǎn)生戰(zhàn)略風(fēng)險。 （二）技術(shù)風(fēng)險。是指電子銀行由于技術(shù)采用不當，或是采用的技術(shù)相對落后所造成的安全性風(fēng)險或系統(tǒng)性風(fēng)險。電子銀行具有高技術(shù)性、虛擬性、短時間成交的特點，這就決定了電子銀行的技術(shù)風(fēng)險要比傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險大。如電子銀行由于操作不當，泄露了客戶的密碼，個人資料之類，一些不法之徒就會利用這些信息盜取客戶的資金，存款等。 （三）法律風(fēng)險。是指違反、不遵從或無法遵從法律、法規(guī)、規(guī)章、慣例或倫理標準而給網(wǎng)上銀行所造風(fēng)險?？蛻粲捎诓涣私夥煞ㄒ?guī)，或現(xiàn)行法律法規(guī)還沒明確銀行和客戶之間就某件事的具體法律措施，由此而導(dǎo)致的損失的部確定性。銀行可能面臨罰款、賠償或合同失效。于快速發(fā)展的電子銀行業(yè)相比，我國的電子銀行法需要不斷更新，不斷完善。 （四）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)，或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。電子銀行的操作風(fēng)險主要包括技術(shù)選擇性風(fēng)險，系統(tǒng)安全性風(fēng)險，網(wǎng)上黑客攻擊性風(fēng)險，計算機病毒破壞性風(fēng)險以及外部技術(shù)支持造成的風(fēng)險等。這些風(fēng)險可能來自銀行客戶的疏忽，也可能是網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)，還可能是產(chǎn)品設(shè)計和操作失誤。 （五）聲譽風(fēng)險。是指由負面的公眾輿論而導(dǎo)致銀行資金或客戶流失的風(fēng)險。電子銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)對信息的傳播往往比傳統(tǒng)的媒體快的多，所以，一旦有什么負面的輿論也會迅速、大面積的擴展開，這會嚴重損害銀行的聲譽。聲譽風(fēng)險是與其他風(fēng)險密切相關(guān)的風(fēng)險，其他一切風(fēng)險導(dǎo)致的負面輿論都會影響到銀行的聲譽。 （六）信息部不對稱風(fēng)險。是指由于市場信息傳播的不充分導(dǎo)致網(wǎng)上銀行面臨的不利選擇以及道德問題引發(fā)的風(fēng)險。電子銀行客戶隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害銀行或社會大眾利益的行為。如很多不法分子利用電子銀行進行洗錢活動。 （七）網(wǎng)上犯罪風(fēng)險。是指犯罪分子利用電子銀行進行破壞活動。如網(wǎng)絡(luò)黑客入侵破壞電子銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，竊取商業(yè)機密盜取資金；不法分子利用電子銀行進行洗錢活動。 二、電子銀行風(fēng)險的成因 電子銀行風(fēng)險的成因是來自多方面的，但主要由以下幾點。 （一）來自電子銀行自身。電子銀行本身具有高虛擬性、高技術(shù)性、操作隱蔽性，這就為電子銀行帶來技術(shù)風(fēng)險，法律風(fēng)險，信息不對稱風(fēng)險等，而且這些風(fēng)險具有分散性、交叉性等特點為監(jiān)管帶來了麻煩。 （二）法律法規(guī)的不健全。電子銀行屬于一種新興的事物，發(fā)展時間不長，雖然我國相繼頒布了一些法律法規(guī)如電子支付指引、電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法、電子認證服務(wù)管理辦法、國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見以及支付清算組織管理辦法（征求意見稿）電子簽名法在電子銀行業(yè)的發(fā)展發(fā)面奠定了一定的法律基礎(chǔ)，但給我國電子銀行在法律發(fā)面還存在很多的缺陷，在具體細節(jié)方面規(guī)定還欠完善。 （三）來自系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)方面的風(fēng)險。由于銀行管理系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)本身有其自身的漏洞，而電子銀行是建立在其基礎(chǔ)上的，也就受其影響帶來風(fēng)險。一份來自國際反網(wǎng)絡(luò)詐騙組織的報告顯示，中國已成為世界第二大擁有仿冒域名及網(wǎng)站的國家“，網(wǎng)銀大盜”等事件已成為中國網(wǎng)上銀行的頭號威脅。 （四）來自客戶操作方面的風(fēng)險。電子銀行的操作要求客戶具備一定的計算機知識和一定的風(fēng)險意識?？蛻粲捎谧陨硭刭|(zhì)會造成一些個人密碼泄露，或操作不當而導(dǎo)致一定的風(fēng)險。 三、電子銀行風(fēng)險的管理 在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子銀行的信息服務(wù)性、數(shù)字性、技術(shù)性等特點，可能具有比非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的銀行更大的風(fēng)險，可能遭受更大的損失。所以電子銀行的風(fēng)險管理必不可少。 （一）加強立法與政府進行適當?shù)母深A(yù)。盡快制定配套的法律、法規(guī)使電子銀行業(yè)務(wù)操作，風(fēng)險防范有法可依。同時政府發(fā)揮國家職能，在國與國之間的法律協(xié)調(diào)制定上發(fā)揮其應(yīng)有的職能。如參與國家對話，解決跨地區(qū)糾紛；同時國家還應(yīng)組織力量在安全技術(shù)，標準制定等方面進行研究。 （二）提高人員素質(zhì)，降低操作風(fēng)險。電子銀行不僅需要專業(yè)水平高的專業(yè)人才，也需要綜合素質(zhì)高的綜合人才，在電子銀行管理、營銷等方面開拓進取去得很好的業(yè)績，同時在風(fēng)險防范方面也取得突破，降低那些低級的操作錯誤。 （三）加強內(nèi)部控制。內(nèi)部控制是防范一切風(fēng)險的根源。銀行內(nèi)部各部門之間要職責(zé)明確，分工合理，各部門之間相互監(jiān)督，制定明確的規(guī)章制度，同時建立有效的風(fēng)險評估、監(jiān)測體制。 （四）加強相關(guān)機構(gòu)的橫向合作。銀行可以采取與保險公司、計算機病毒防治公司三方協(xié)作的方式，來有效防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險，從而確保電子銀行交易的安全性。 參考文獻： 1李