電子銀行 論文電子銀行業(yè)務(wù)論文.doc

本文檔系作者精心整理編輯，實(shí)用價(jià)值高。電子銀行 論文電子銀行業(yè)務(wù)論文我國(guó)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)探析及管理摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子銀行因其便捷、快速、低成本的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)成為金融發(fā)展的方向之一，但其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是人們關(guān)注的焦點(diǎn)，本文主要針對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)要的探析。 關(guān)鍵詞 電子銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 我國(guó)的電子銀行起步于20世紀(jì)90年代，發(fā)展到先在已經(jīng)形成包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等渠道在內(nèi)的電子銀行服務(wù)體系。雖然我國(guó)的電子銀行業(yè)發(fā)展迅速，取得了一些成就，特別是加入WTO以后外資銀行的進(jìn)入，給我國(guó)電子銀行業(yè)帶來(lái)了活力，但與國(guó)外相比我國(guó)電子銀行還存在許多不足之處，特別是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面。 一、電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)和風(fēng)險(xiǎn)特征 電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)可以按不同的標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)為不同的類(lèi)型。 巴塞爾委員會(huì)按照電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則（Risk Management Principle for Electronic Banking），將電子銀行中與技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)為：操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。 一般地我們認(rèn)為電子銀行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾種： （一）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。主要是指由于決策失誤、決策不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化不敏感而造成的不確定性。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)受該組織各部門(mén)戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性，以及完成戰(zhàn)略目標(biāo)而使用的資源，技術(shù)各方面的限制。如果管理部門(mén)沒(méi)有理解、支持或應(yīng)用Internet技術(shù)，而該技術(shù)對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力又是至關(guān)重要時(shí)，或銀行使用了某項(xiàng)不可靠的技術(shù)時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。 （二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。是指電子銀行由于技術(shù)采用不當(dāng)，或是采用的技術(shù)相對(duì)落后所造成的安全性風(fēng)險(xiǎn)或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行具有高技術(shù)性、虛擬性、短時(shí)間成交的特點(diǎn)，這就決定了電子銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)大。如電子銀行由于操作不當(dāng)，泄露了客戶的密碼，個(gè)人資料之類(lèi)，一些不法之徒就會(huì)利用這些信息盜取客戶的資金，存款等。 （三）法律風(fēng)險(xiǎn)。是指違反、不遵從或無(wú)法遵從法律、法規(guī)、規(guī)章、慣例或倫理標(biāo)準(zhǔn)而給網(wǎng)上銀行所造風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粲捎诓涣私夥煞ㄒ?guī)，或現(xiàn)行法律法規(guī)還沒(méi)明確銀行和客戶之間就某件事的具體法律措施，由此而導(dǎo)致的損失的部確定性。銀行可能面臨罰款、賠償或合同失效。于快速發(fā)展的電子銀行業(yè)相比，我國(guó)的電子銀行法需要不斷更新，不斷完善。 （四）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)，或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)選擇性風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)安全性風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上黑客攻擊性風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)病毒破壞性風(fēng)險(xiǎn)以及外部技術(shù)支持造成的風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自銀行客戶的疏忽，也可能是網(wǎng)上銀行安全系統(tǒng)，還可能是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和操作失誤。 （五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。是指由負(fù)面的公眾輿論而導(dǎo)致銀行資金或客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信息的傳播往往比傳統(tǒng)的媒體快的多，所以，一旦有什么負(fù)面的輿論也會(huì)迅速、大面積的擴(kuò)展開(kāi)，這會(huì)嚴(yán)重?fù)p害銀行的聲譽(yù)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是與其他風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，其他一切風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的負(fù)面輿論都會(huì)影響到銀行的聲譽(yù)。 （六）信息部不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。是指由于市場(chǎng)信息傳播的不充分導(dǎo)致網(wǎng)上銀行面臨的不利選擇以及道德問(wèn)題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行客戶隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害銀行或社會(huì)大眾利益的行為。如很多不法分子利用電子銀行進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)。 （七）網(wǎng)上犯罪風(fēng)險(xiǎn)。是指犯罪分子利用電子銀行進(jìn)行破壞活動(dòng)。如網(wǎng)絡(luò)黑客入侵破壞電子銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，竊取商業(yè)機(jī)密盜取資金；不法分子利用電子銀行進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)。 二、電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因是來(lái)自多方面的，但主要由以下幾點(diǎn)。 （一）來(lái)自電子銀行自身。電子銀行本身具有高虛擬性、高技術(shù)性、操作隱蔽性，這就為電子銀行帶來(lái)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)等，而且這些風(fēng)險(xiǎn)具有分散性、交叉性等特點(diǎn)為監(jiān)管帶來(lái)了麻煩。 （二）法律法規(guī)的不健全。電子銀行屬于一種新興的事物，發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，雖然我國(guó)相繼頒布了一些法律法規(guī)如電子支付指引、電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法、電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法、國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)以及支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）電子簽名法在電子銀行業(yè)的發(fā)展發(fā)面奠定了一定的法律基礎(chǔ)，但給我國(guó)電子銀行在法律發(fā)面還存在很多的缺陷，在具體細(xì)節(jié)方面規(guī)定還欠完善。 （三）來(lái)自系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)方面的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行管理系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)本身有其自身的漏洞，而電子銀行是建立在其基礎(chǔ)上的，也就受其影響帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。一份來(lái)自國(guó)際反網(wǎng)絡(luò)詐騙組織的報(bào)告顯示，中國(guó)已成為世界第二大擁有仿冒域名及網(wǎng)站的國(guó)家“，網(wǎng)銀大盜”等事件已成為中國(guó)網(wǎng)上銀行的頭號(hào)威脅。 （四）來(lái)自客戶操作方面的風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行的操作要求客戶具備一定的計(jì)算機(jī)知識(shí)和一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。客戶由于自身素質(zhì)會(huì)造成一些個(gè)人密碼泄露，或操作不當(dāng)而導(dǎo)致一定的風(fēng)險(xiǎn)。 三、電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理 在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子銀行的信息服務(wù)性、數(shù)字性、技術(shù)性等特點(diǎn)，可能具有比非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的銀行更大的風(fēng)險(xiǎn)，可能遭受更大的損失。所以電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少。 （一）加強(qiáng)立法與政府進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)。盡快制定配套的法律、法規(guī)使電子銀行業(yè)務(wù)操作，風(fēng)險(xiǎn)防范有法可依。同時(shí)政府發(fā)揮國(guó)家職能，在國(guó)與國(guó)之間的法律協(xié)調(diào)制定上發(fā)揮其應(yīng)有的職能。如參與國(guó)家對(duì)話，解決跨地區(qū)糾紛；同時(shí)國(guó)家還應(yīng)組織力量在安全技術(shù)，標(biāo)準(zhǔn)制定等方面進(jìn)行研究。 （二）提高人員素質(zhì)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行不僅需要專(zhuān)業(yè)水平高的專(zhuān)業(yè)人才，也需要綜合素質(zhì)高的綜合人才，在電子銀行管理、營(yíng)銷(xiāo)等方面開(kāi)拓進(jìn)取去得很好的業(yè)績(jī)，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)防范方面也取得突破，降低那些低級(jí)的操作錯(cuò)誤。 （三）加強(qiáng)內(nèi)部控制。內(nèi)部控制是防范一切風(fēng)險(xiǎn)的根源。銀行內(nèi)部各部門(mén)之間要職責(zé)明確，分工合理，各部門(mén)之間相互監(jiān)督，制定明確的規(guī)章制度，同時(shí)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)體制。 （四）加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)的橫向合作。銀行可以采取與保險(xiǎn)公司、計(jì)算機(jī)病毒防治公司三方協(xié)作的方式，來(lái)有效防范網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，從而確保電子銀行交易的安全性。 參考文獻(xiàn)： 1李