貸款管理辦法.doc

重慶市石柱土家族自治縣遠(yuǎn)林小額貸款有限責(zé)任公司貸款管理辦法(試行)第一章 總則 第一條 為了加強(qiáng)貸款管理,合理使用貸款資金,確保貸款資金安全,充分發(fā)揮貸款資金的效益,特制定本辦法。 第二條 小額貸款是向石柱縣(內(nèi))的農(nóng)戶、個(gè)人和微小企業(yè)等提供小額有償有息的貸款資金,按期收回貸款本息的貸款方式。 第三條 小額貸款貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需求確定,貸款期限最長不超過三年(含三年)。第二章 小額農(nóng)戶貸款 第四條 小額農(nóng)戶貸款是指以農(nóng)戶為借款對(duì)象,針對(duì)農(nóng)戶在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的資金需求而提供的貸款。貸款用于農(nóng)戶從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工服務(wù)業(yè)、農(nóng)機(jī)具租賃等農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營。 第五條 借款人的基本條件 (一)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C明,具有完全民事行為能力,身體健康的自然人; (二)年齡在18周歲以上; (三)無賭博、酗酒等不良嗜好,遵紀(jì)守法,沒有韋法、違紀(jì)行為; (四)個(gè)人負(fù)債較少; (五)收入穩(wěn)定,具有歸還貸款本息的能力。第六條 貸款的金額期限 (一)小額農(nóng)戶貸款額度起點(diǎn)為1000元,最高不超過50萬元。 (二)貸款最長期限為3年(含3年)。其中,種植業(yè)貸款最長期限為1年(含1年),養(yǎng)殖業(yè)貸款期限最長不超過3年(含 3年)。 第七條 貸款的還款方：利隨本清或按月還息到期還本等方式。第三章 個(gè)人經(jīng)營貸款 第八條 個(gè)人經(jīng)營貸款是指以借款人生產(chǎn)經(jīng)營所需的流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金和固定資產(chǎn)投入為用途而發(fā)放的貸款。 第九條 貸款對(duì)象應(yīng)具備以下基本條件: (一)年滿18周歲,具有合法有效的身份證明。(二)具有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ),具有良好的從業(yè)記錄。 (三)具有按時(shí)償還貸款本息的能力。(四)遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信,無違法行為及不良的債務(wù)資信記錄。 (五)當(dāng)前無不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任。 (六)規(guī)定的其他條件。第十條 貸款金額、期限、還款方式 (一)貸款金額:貸款額度起點(diǎn)為5000元,上限為1000萬元。 (二)貸款期限:一般在1年以內(nèi),最長不超過3年。 (三)還款方式:個(gè)人經(jīng)營貸款采用按月還息到期還本的方式還款。第四章 中、小、微企業(yè)貸款 第十一條 中、小、微企業(yè)貸款是指以企業(yè)為借款對(duì)象,針對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求而提供的貸款。貸款包括流動(dòng)資金貸款和臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金貸款。第十二條 借款人的條件 借款人為具有獨(dú)立法人資格的微小企業(yè),應(yīng)同時(shí)具備以下條件: (一)工商部門年檢的營業(yè)執(zhí)照(特殊行業(yè)應(yīng)提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證),獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、具有持續(xù)正常經(jīng)營能力。 (二)構(gòu)代碼證和中國人民銀行核發(fā)的貸款卡。 (三)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過60%,經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量大于零。 (四)經(jīng)營活動(dòng)合法、合規(guī),符合國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款支持原則,最近2年沒有違法違紀(jì)經(jīng)營記錄及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛。 (五)主營產(chǎn)品有市場、有資產(chǎn)、有信譽(yù)。 (六)具有還款能力和還款意愿。 第十三條 貸款金額、期限 (一)貸款金額:微小企業(yè)貸款額度起點(diǎn)為1萬元,上限位1000萬元。 (二)貸款期限:流動(dòng)資金貸款期限一般在1年以內(nèi),最長不超過3年。臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款最長期限不超過6個(gè)月(含6個(gè)月)。第五章 貸款的申請、審批與發(fā)放 第十四條 貸款的申請。借款人申請貸款,應(yīng)填寫借款申請書,并提交以下資料: (一)借款及其配偶的有效身份證明。包括戶口本、身份證或其他實(shí)名身份證件等。農(nóng)戶小額貸款可放寬到只需借款人身份證明。 (二)借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程(如有)等證明材料。經(jīng)營特種行業(yè)的,還應(yīng)取得有關(guān)管理部門的批準(zhǔn)文件。 借款人必須提供包括上年末及近3個(gè)月的生產(chǎn)經(jīng)營基本情況說明及有關(guān)證明材料,如財(cái)務(wù)報(bào)表、對(duì)公帳戶銀行對(duì)帳單、用于經(jīng)營結(jié)算的個(gè)人結(jié)算帳戶交易流水、納稅證明等。 (三)明確的用款計(jì)劃和還款計(jì)劃,以及與之相關(guān)的資料。 (四)企業(yè)貸款證或貸款卡(如有)。 (五)要求提供的其他資料。 (六)以上屬證件資料收受復(fù)印件的,均須審核原則、留存復(fù)印件,經(jīng)辦、協(xié)辦人員均應(yīng)在復(fù)印件上標(biāo)明與原件一致字樣,并簽字可蓋章確認(rèn)。 第十五條 貸款調(diào)查。調(diào)查方式為雙人實(shí)地調(diào)查。嚴(yán)格審查借款人的經(jīng)營資格、經(jīng)營狀況、還款能力、借款用途真實(shí)性及貸款項(xiàng)目的可行性等。貸款經(jīng)辦人根據(jù)以上調(diào)查結(jié)果,在充分調(diào)查和認(rèn)真分析的基礎(chǔ)上,完成貸款調(diào)查報(bào)告寫出調(diào)查結(jié)論并簽字,協(xié)辦人簽字復(fù)核確認(rèn)后, 上報(bào)審批。 第十六條 貸款的審查。貸時(shí)審查應(yīng)從貸款安全性、盈利性、流動(dòng)性的要求出發(fā),審查貸款的合法性、合規(guī)性、安全性等。 第十七條 貸款的審批。貸款的審批遵循“審貸分、集體審議、風(fēng)險(xiǎn)制約”的原則,實(shí)行貸款調(diào)查與審批的職能分離。 第十八條 貸款的發(fā)放。客戶經(jīng)理依據(jù)審批意見,辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第六章 貸款的管理 第十九條 貸款發(fā)放后,客戶經(jīng)理必須按時(shí)(月、季、年)收集借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況等有關(guān)資料,對(duì)貸款進(jìn)行檢查和監(jiān)督。 第二十條 對(duì)不能按期歸還的不良貸款,應(yīng)在有效期內(nèi)的向借款或擔(dān)保人追償債務(wù),依照法律程序,處置抵押、質(zhì)押物,對(duì)符合轉(zhuǎn)化