中小企業(yè)信用擔(dān)保 - 中小企業(yè)融資與信用擔(dān)保

中小企業(yè)信用擔(dān)保 理論與實(shí)務(wù)研究 孫壯志 總經(jīng)理 07Ph.D、 MBA、 CPA 瀏陽(yáng)市金信擔(dān)保有限責(zé)任公司 Liu Yang Gold Credit Guaranty Co., Ltd 提 綱 1 為什么產(chǎn)生信用擔(dān)保？ 信用擔(dān)保是什么？ 擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何運(yùn)作？ 中小企業(yè)、銀行的需要 2 3 中小企業(yè)自身的原因 中小企業(yè)不善于充分利用各種融資工具 對(duì)融資的認(rèn)識(shí)：眼界較狹窄、對(duì)其他工具風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心。 金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款 成本高、風(fēng)險(xiǎn)大 中小企業(yè)貸款金額小、頻率高，信息不對(duì)稱和信息不透明 問(wèn)題；可用于抵押和擔(dān)保的資產(chǎn)少，抗擊外部沖擊的能力弱， 缺乏科學(xué)合理的現(xiàn)代企業(yè)制度 融資環(huán)境方面的原因 全社會(huì)信用體系不健全 間接融資體系中的問(wèn)題（ 中小企業(yè)發(fā)展策略和銀行貸款條件的矛盾 ） 直接融資體系中的問(wèn)題 1.1 中小企業(yè)的需要 中小企業(yè)融資難的根源分析 銀行支持中小企業(yè)的局限 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 編外人員 修正信息不對(duì)稱 雙重信用保證 網(wǎng)點(diǎn)人員不足 信息不對(duì)稱 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 銀行 中小企業(yè) 1.2 銀行的需要 提 綱 為什么產(chǎn)生信用擔(dān)保？ 信用擔(dān)保是什么？ 擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何運(yùn)作？ 2 3 1 2. 信用擔(dān)保是什么？ 1 2 信用擔(dān)保的功能 幾種理論認(rèn)識(shí) 5 擔(dān)保業(yè)的簡(jiǎn)要?dú)v史 4 3 信用擔(dān)保的分類 信用擔(dān)保的概念 信用擔(dān)保是指由 專業(yè)機(jī)構(gòu) 面向 社會(huì) 提供的 制度化 的保證。 由 專門機(jī)構(gòu) 提供的擔(dān)保（大數(shù)模型），而不是一般法 人、自然人提供的擔(dān)保（ 0-1模型） 是 面向社會(huì) 提供的擔(dān)保。強(qiáng)調(diào)開(kāi)放性 這種擔(dān)保是 制度化 的擔(dān)保 信用擔(dān)保是一種信用中介服務(wù)，本質(zhì)上屬于 金融服務(wù)的范疇，同時(shí)又是社會(huì)信用體系的重要組成部分。 2.1 信用 擔(dān)保的概念 信用增級(jí)功能 擔(dān)保使債權(quán)獲得了債務(wù)人和保證人的雙重信用保證，由此 增加了債權(quán)受償機(jī)會(huì)。 信用擔(dān)保客觀上對(duì)企業(yè)信用起到了 “ 增級(jí) ” 作用。 憑什么相信擔(dān)保機(jī)構(gòu)？ 信用放大功能 擔(dān)保從法律和經(jīng)濟(jì)責(zé)任上具有或然性，擔(dān)保人實(shí)際承擔(dān)擔(dān) 保責(zé)任有一個(gè) 不確定的概率 具有經(jīng)濟(jì)杠桿的屬性 放大 5 10倍的含意 2.2 信用 擔(dān)保的功能 從擔(dān)保定位來(lái)看 政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、互助性擔(dān)保 從擔(dān)保產(chǎn)品來(lái)看 貸款擔(dān)保、履約擔(dān)保、金融衍生品擔(dān)保 從擔(dān)保客戶來(lái)看 公司類客戶擔(dān)保、個(gè)人類客戶擔(dān)保 2.3 信用 擔(dān)保的分類 擔(dān)保信用是 基于物權(quán)的償債能力 物權(quán)獲取一對(duì)一的權(quán)利并不難，難的是獲得倍數(shù)的權(quán)利 倍數(shù)權(quán)利的獲得，決定因素是 保持物的賠償能力 ，而不 出現(xiàn)被擔(dān)保債權(quán)的失落或邊緣化。始終保持物的充分價(jià)值， 基本的條件是 控制賠償風(fēng)險(xiǎn) 控制風(fēng)險(xiǎn)的能力要得到被擔(dān)保債權(quán)人（銀行）的 認(rèn)同， 放大生成的擔(dān)保權(quán)利，就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的 金融資產(chǎn) 認(rèn)同價(jià)值具體體現(xiàn)在：價(jià)格與數(shù)量 兩個(gè)重要詞匯：現(xiàn)金流和杠桿 資本是基礎(chǔ)，控制風(fēng)險(xiǎn)的能力是核心 擔(dān)保體系是一種金融基礎(chǔ)設(shè)施 2.4 理論認(rèn)識(shí)（ 1） 價(jià)值認(rèn)同理論 信用擔(dān)保的本質(zhì)是將被擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承 接過(guò)來(lái) 但信用擔(dān)保的重要特征是收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，以相對(duì) 固定的收益承擔(dān)不確定的風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)也應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他人，否則，風(fēng)險(xiǎn)集中 就可能危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)并不是克服風(fēng)險(xiǎn)、消除風(fēng)險(xiǎn)，因此，擔(dān)保機(jī) 構(gòu)必須把握認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的能力，善于控制風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，有效 化解已出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁理論 2.4 理論認(rèn)識(shí)（ 2） 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁 - 相關(guān)利益者的捆綁 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 匯聚安排 再擔(dān)保 擔(dān)保體系 銀行 中小企業(yè) 獲得貸款 政府 就業(yè)增加 稅收增加 社會(huì)穩(wěn)定 利息收入 擔(dān)保費(fèi) 反擔(dān)保 企業(yè)聯(lián)保 互助擔(dān)保 擔(dān)保放大 利益讓渡 資金扶持 稅收減免 多級(jí)補(bǔ)貼 其他政策 2.4 理論認(rèn)識(shí)（ 2） 依據(jù)大數(shù)法則和中心極限定理：當(dāng)代償損失是獨(dú)立的時(shí) 候，通過(guò)匯聚安排可以抑制風(fēng)險(xiǎn) 保費(fèi)對(duì)自留風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋，本質(zhì)上是轉(zhuǎn)嫁給其他未出風(fēng)險(xiǎn) 的受保企業(yè) 類似保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)規(guī)模化經(jīng)營(yíng) 擔(dān)保與保險(xiǎn)的區(qū)別： 擔(dān)保機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制具有很強(qiáng)的主觀因素 保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)匯聚理論 2.4 理論認(rèn)識(shí)（ 3） 1840年起源于瑞士的商業(yè)擔(dān)保 1958年日本成立全國(guó)性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 歐美國(guó)家多于 50 60年代建立中小企業(yè)擔(dān)保體系 美國(guó)出現(xiàn) Fannie Mae等大型擔(dān)保集團(tuán) 已有 37家擔(dān)保公司在 NYSE或 NASDAQ上市 目前約 48的國(guó)家建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 2.5 全球 擔(dān)保業(yè)的簡(jiǎn)要?dú)v史 提 綱 3 為什么產(chǎn)生信用擔(dān)保？ 信用擔(dān)保是什么？ 擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何運(yùn)作？ 2 1 3. 擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何運(yùn)作 1 銀行合作模式 3 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 4 存在問(wèn)題分析 5 未來(lái)發(fā)展探索 2 客戶開(kāi)發(fā)模式 N 認(rèn)同價(jià)值體現(xiàn)在：貸款數(shù)量的增加 紅、 黃 、 綠交通燈理論，兩種類型的客戶 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行相比，其優(yōu)勢(shì)何在？專業(yè)化、混業(yè)經(jīng)營(yíng) 三角形模式 銀 行 2 中小企業(yè) 1 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 借貸關(guān)系 保證關(guān)系 委托關(guān)系 反擔(dān)保關(guān)系 客戶推薦 貸款申請(qǐng) 被動(dòng)接受 3.1 銀行合作模式（ 1） N “4S”店理論（或虛擬支行） 風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、開(kāi)發(fā)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)管理、客戶服務(wù) 開(kāi)發(fā)銀行 2 中小企業(yè) 1 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 貸款代理 貸款擔(dān)保 貸款申請(qǐng) 客戶推薦 開(kāi)發(fā)營(yíng)銷 業(yè)務(wù)管理 客戶服務(wù) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金是銀行的表外資本金，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理是銀行的編外客戶經(jīng)理。 受保企業(yè)總?cè)谫Y成本的控制 主動(dòng)開(kāi)發(fā) 直線型模式 3.1 銀行合作模式（ 2） N 商業(yè)銀行 2 中小企業(yè) 1 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 借貸 擔(dān)保 客戶推薦 貸款申請(qǐng) 開(kāi)發(fā)銀行 貸款代理 貸款擔(dān)保 客戶推薦 貸款申請(qǐng) 開(kāi)發(fā)營(yíng)銷 業(yè)務(wù)管理 客戶服務(wù) 反擔(dān)保 組合型模式 3.1 銀行合作模式（ 3） 1 1 長(zhǎng)期方向 1 1 短期手法 經(jīng)濟(jì)走勢(shì)判斷 自由競(jìng)爭(zhēng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展 ， 產(chǎn)業(yè)集中度大大提高 產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分析 - 目標(biāo)市場(chǎng)選擇 邁克爾 .波特的五力競(jìng)爭(zhēng)模型 對(duì)中小企業(yè)的認(rèn)識(shí) - 三商 膽商 情商 智商 邊緣路線 壟斷配套 自主發(fā)展 規(guī)模擴(kuò)張 結(jié)構(gòu)調(diào)整 產(chǎn)融結(jié)合 3.2 客戶開(kāi)發(fā)模式 扶優(yōu)扶強(qiáng)，而不是扶貧 90/10原則的運(yùn)用 如果一個(gè)企業(yè)的效益不高，從商業(yè)的角度來(lái)看就不該借 錢給它。政府若不想讓太多的企業(yè)倒閉而造成社會(huì)問(wèn)題，也 有很多方法。讓中小企業(yè)合并，讓大企業(yè)收購(gòu)它們，為特定 的企業(yè)改造活動(dòng) (如聘請(qǐng)專家，引進(jìn)優(yōu)良產(chǎn)品，自動(dòng)化，出 口等 )提供津貼等。擔(dān)保應(yīng)該只協(xié)助那些效益好的中小企業(yè) 融資，譬如說(shuō)幫它們克服信息不對(duì)稱，抵押資產(chǎn)不夠，或貸 款成本過(guò)高的困境。 目標(biāo)客戶選擇 3.2 客戶開(kāi)發(fā)模式 開(kāi)發(fā)模式演變 批量化產(chǎn)銷、規(guī)?；?jīng)營(yíng) 3.2 客戶開(kāi)發(fā)模式 傳統(tǒng)開(kāi)發(fā) 集群開(kāi)發(fā) 打捆開(kāi)發(fā) 按金融社會(huì)化的理念， 通過(guò)產(chǎn)業(yè)整合的手段， 進(jìn)行群處理 將多個(gè)企業(yè)打捆， 通過(guò)聯(lián)保的方式， 進(jìn)行批處理 針對(duì)單個(gè)企業(yè)，進(jìn)行 一對(duì)一的單處理 N 強(qiáng)調(diào) “ 一對(duì)一 ” 的把控，復(fù)制大企業(yè)信貸模式 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的操作成本高、信息不對(duì)稱 傳統(tǒng)開(kāi)發(fā)模型 - 單處理 開(kāi)發(fā)銀行 2 中小企業(yè) 1 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 貸款代理 貸款擔(dān)保 貸款申請(qǐng) 客戶推薦 開(kāi)發(fā)營(yíng)銷 業(yè)務(wù)管理 客戶服務(wù) 3.2 客戶開(kāi)發(fā)模式（ 1） 三戶一組 企業(yè)聯(lián)保 中小企業(yè) N 打捆開(kāi)發(fā)模型 - 批處理 中小企業(yè) 2 中小企業(yè) 1 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 貸款申請(qǐng) 開(kāi)發(fā)銀行 貸款代理 貸款擔(dān)保 客戶推薦 “打捆”文化雛形 初步建立舉報(bào)和排斥機(jī)制 參與企業(yè)承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn) 開(kāi)發(fā)營(yíng)銷 業(yè)務(wù)管理 客戶服務(wù) 3.2 客戶開(kāi)發(fā)模式（ 2） 產(chǎn)業(yè)集群 集群式開(kāi)發(fā)模型 - 群處理、金融社會(huì)化 集群互助平臺(tái) 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 提供資金 還本付息 貸款代理 貸款擔(dān)保 交納資本 中小企業(yè) N 中小企業(yè) 2 中小企業(yè) 1 開(kāi)發(fā)銀行 提供反擔(dān)保 地方政府 資金和政策支持 參與策劃 規(guī)劃先行、信用建設(shè)、融資推動(dòng) 互助擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)整合、產(chǎn)業(yè)集群 信用合作 3.2 客戶開(kāi)發(fā)模式（ 3） 產(chǎn)業(yè)集群 邁克爾 .波特認(rèn)為國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源于優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，而優(yōu)勢(shì)產(chǎn) 業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源于產(chǎn)業(yè)集群。 在融資推動(dòng)下，促使中小企業(yè)之間通過(guò) “ 競(jìng)合 ” 互動(dòng)，形成穩(wěn) 定的具有持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的集合體，通過(guò)變單打獨(dú)斗為依靠整個(gè)群 體的競(jìng)爭(zhēng)力，聯(lián)手走向市場(chǎng)，從而產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、溢出效 應(yīng)、降低交易成本、提高生產(chǎn)效率和促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新。 五大整合 企業(yè)、品牌、渠道、基地、研發(fā)等方面的整合 兩大支撐 信用建設(shè)：利益共同體，相互信用監(jiān)督，形成平輩壓力 制度建設(shè)：市場(chǎng)秩序的維護(hù)方面 產(chǎn)業(yè)集群 3.2 客戶開(kāi)發(fā)模式（ 3） 平臺(tái)如何構(gòu)建 產(chǎn)業(yè)集群的龍頭企業(yè)牽頭，吸引關(guān)聯(lián)企業(yè) 平臺(tái)如何運(yùn)作 公司化運(yùn)作 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與互助擔(dān)保基金的結(jié)合 風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管：舉報(bào)和排斥機(jī)制 銀、保如何互動(dòng) 信息聯(lián)網(wǎng)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益讓渡 政府如何監(jiān)管 業(yè)務(wù)考核、風(fēng)險(xiǎn)鎖定 政策如何扶持 減免稅收、資金扶持、貼息等政策鼓勵(lì)引導(dǎo) 產(chǎn)業(yè)集群互助平臺(tái) 3.2 客戶開(kāi)發(fā)模式（ 3） 風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵在于機(jī)制的建立和項(xiàng)目的選擇。 公司整體運(yùn)行層面 從投資和融資的思路出發(fā)，把各種風(fēng)險(xiǎn)管理方法大致分為： 損失控制、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制和損失融資（ 見(jiàn)框架圖 ） 項(xiàng)目具體運(yùn)作層面 總體上不雷同于銀行的現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)防范體系 對(duì)客觀風(fēng)險(xiǎn)，主要依靠我們的產(chǎn)業(yè)判斷力 對(duì)主觀風(fēng)險(xiǎn)，抓住企業(yè)的核心有效資產(chǎn) 在選擇項(xiàng)目時(shí)遵循的六項(xiàng)原則：市場(chǎng)運(yùn)作 、突出重點(diǎn) 、量力 而行、分類管理 、注重效益 、控制風(fēng)險(xiǎn) 金融風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于信息不對(duì)稱 （ “ 五要素調(diào)查法 ” ） 3.3 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 - 風(fēng)控能力 風(fēng)險(xiǎn)管理體系框架圖 損失控制 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)抑制 損失融資 風(fēng)險(xiǎn)防范 減少風(fēng)險(xiǎn)行為數(shù)目 其它合約化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 反擔(dān)保 自 留 額度分散 風(fēng)險(xiǎn)分散化 市場(chǎng)定位 人本文化 法律保障 組織管理 制度建設(shè) 期限分散 信息投資 品種分散 行業(yè)分散 資信評(píng)分 信息系統(tǒng) 外部收集 財(cái)政補(bǔ)貼 募集新股 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備 銀行共擔(dān) 三月代償 二八分擔(dān) 一票否決 3.3 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 五要素調(diào)查法 是一種以定性指標(biāo)為主、定量指標(biāo)為輔的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查法，通過(guò)對(duì)以下五項(xiàng)內(nèi)容的調(diào)查來(lái)對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。 企業(yè)法定代表人品行調(diào)查 包括法定代表人的專業(yè)知識(shí)、個(gè)人道德品行、社會(huì)信譽(yù)管理決策和信用記錄及還款意愿五個(gè)方面； 企業(yè)的自有資產(chǎn)調(diào)查 包括企業(yè)房地產(chǎn)情況、設(shè)備情況、存貨情況、負(fù)債情況、自有資金投入情況、規(guī)模情況和對(duì)外擔(dān)保七個(gè)方面； 企業(yè)經(jīng)營(yíng)及貨款歸社率調(diào)查 包括企業(yè)實(shí)收資本到位情況、銷售情況、利潤(rùn)匡算、貨款回收率、應(yīng)收賬款回收率和信用社存款情況六個(gè)方面； 工資增長(zhǎng)額及實(shí)際發(fā)放情況的調(diào)查 包括企業(yè)近兩年工資發(fā)放與同行業(yè)對(duì)比情況、是否拖欠職工工資及工資增長(zhǎng)幅度三個(gè)方面； 企業(yè)納稅、繳費(fèi)情況調(diào)查 包括企業(yè)所得稅、增值稅或營(yíng)業(yè)稅繳納情況以及電費(fèi)、稅費(fèi)繳納情況。 3.3 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)控制具有極大的不確定性 不象車禍那樣可以精算出風(fēng)險(xiǎn)的概率，盈利模式不清楚 法律和維權(quán)之間的巨大差異 訴訟成本很高；走訴訟道路時(shí)，就是狗急跳墻時(shí) 客戶資源受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn) - 當(dāng)前銀行業(yè)的一些變化 過(guò)去：銀行相對(duì)僵化的體制、處于強(qiáng)勢(shì)地位、對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)沒(méi)有放在很重要的位置 現(xiàn)在：由于流動(dòng)性過(guò)剩，銀行在高端客戶競(jìng)爭(zhēng)是面臨市場(chǎng)分額競(jìng)爭(zhēng)，以利益換份額；銀行發(fā)展領(lǐng)域?yàn)橹行∑髽I(yè)領(lǐng)域，目前處于布局和內(nèi)部思想統(tǒng)一消化的階段 如：深發(fā)展，供應(yīng)鏈金融（面向貿(mào)易融資）；工行與沃爾瑪合作，做其配套供應(yīng)商金融服務(wù)；五大行 06年 68萬(wàn)戶， 17,009億貸款 將來(lái)：政策傳達(dá)有一個(gè)時(shí)間差，大約三年時(shí)間。屆時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)靈活處理的優(yōu)勢(shì)將轉(zhuǎn)化，客戶交叉問(wèn)題凸現(xiàn)，盈利模式仍不清楚 3.4 存在問(wèn)題分析 自由競(jìng)爭(zhēng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展 ， 產(chǎn)業(yè)集中度大大提高 方向：跨地域 、 跨行業(yè) 特點(diǎn)：不斷開(kāi)發(fā)新客戶 、 低成本 、 粗放式的增長(zhǎng)方式 不同地域 不同行 業(yè) 規(guī)模擴(kuò)張 不斷開(kāi)發(fā)新客戶 規(guī)模擴(kuò)張之路 - 外延式增長(zhǎng) 3.5 未來(lái)發(fā)展探索（ 1） 結(jié)構(gòu)調(diào)整之路 - 內(nèi)涵式增長(zhǎng) 我們認(rèn)為：目前金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)要求擔(dān)保業(yè) 逐步擺脫粗放式的經(jīng)營(yíng) ， 擺脫擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然高度依靠賺取擔(dān)保費(fèi)收入的“ 高風(fēng)險(xiǎn) 、 高耗能 ” 型增長(zhǎng)方式 。 經(jīng)營(yíng)理念的改變： 從業(yè)務(wù)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向客戶導(dǎo)向 ， 貫徹 “ 全面客戶 ” 的觀念 ， 在滿足客戶需求的同時(shí) ， 賣出的不僅僅是貸款擔(dān)保 ， 而是包括各種金融中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的其他產(chǎn)品和服務(wù) ， 最大限度的挖掘每一個(gè)客戶的收益潛力 ， 為調(diào)整業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ) 管理模式的改變： 從頭管到底的模式改變?yōu)榱魉€式的生產(chǎn)車間 管理 ， 突顯專業(yè)化和流程管理 3.5 未來(lái)發(fā)展探索（ 2） 客戶深度挖掘 - 產(chǎn)品研發(fā)及管理 資本市場(chǎng) 貨幣市場(chǎng) 客戶 產(chǎn)業(yè)市場(chǎng) 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 建立以客戶為中心，產(chǎn)品、市場(chǎng)、客戶三維立體整合的融資服務(wù)管理體系 3.5 未來(lái)發(fā)展探索（ 2） 瀏陽(yáng)市金信擔(dān)保有限責(zé)任公司是瀏陽(yáng)市人民政府為扶持中小 企業(yè)發(fā)展，與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行湖南省分行進(jìn)行開(kāi)發(fā)性金融合作，于 2005年 6月 15日成立的開(kāi)發(fā)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行 “ 政府選擇項(xiàng)目入 口、開(kāi)發(fā)性金融孵化、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)出口 ” 的融資機(jī)制 。 成立時(shí)，注冊(cè)資本 3,000萬(wàn)元； 2006年 8月，增資至 6,015萬(wàn) 元； 2007年，擬再次增資。 宗 旨：服務(wù)社會(huì)、改進(jìn)自我 經(jīng)營(yíng)理念：共同創(chuàng)造、共同分享、共同成長(zhǎng) 本 能：清晰、清醒、勤實(shí)、創(chuàng)新 金信擔(dān)保 附：金信擔(dān)保簡(jiǎn)介 有效解決了商業(yè)性銀行由于存貸比限制造成的 “ 金融抽血 ”問(wèn) 題，構(gòu)建了 “ 金融注血 ” 機(jī)制； 彌補(bǔ)了中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款領(lǐng)域由于商業(yè)性銀行貸期限結(jié)構(gòu) 匹配造成的缺陷，健全了瀏陽(yáng)金融體系； 拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，改善了其融資環(huán)境； 通過(guò)開(kāi)發(fā)性金融推動(dòng)項(xiàng)目建設(shè)和體制建設(shè)的雙成功，鞏固和 深化了瀏陽(yáng)金融創(chuàng)安成果，使瀏陽(yáng)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)能得到 新的突破。 金信擔(dān)保 金信擔(dān)保的設(shè)立，對(duì)瀏陽(yáng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)、促進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。 金信擔(dān)保 在市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，金信擔(dān)保積極進(jìn)取，勇于探索、創(chuàng)新， 擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，中小企業(yè)