農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行個人類信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細則.doc

農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行個人類信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細則第一條 根據(jù)中國銀監(jiān)會貸款風(fēng)險分類指引、農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類指引等相關(guān)文件的規(guī)定，制定本實施細則。第二條 本實施細則適用于本行各類個人類信貸資產(chǎn)（不包括個人信用卡透支的風(fēng)險分類）。第三條 監(jiān)管部門的分類類別及其核心定義（一）依據(jù)安全履行合同、及時足額償還的可能性將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五個類別，后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)。（二）五級分類的核心定義1、正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。2、關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。3、次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。4、可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。5、損失：在采取所有可能的措施或一切必需的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。第四條 個人貸款分類方法個人客戶貸款五級分類采用批量認定和人工調(diào)整認定兩種方法，以批量認定為主：（一）批量認定：根據(jù)實際違約天數(shù)結(jié)合擔(dān)保情況批量分類認定。（二）人工調(diào)整認定：對于批量認定結(jié)果無法真實反映貸款風(fēng)險的，結(jié)合人工調(diào)整認定標準對貸款進行風(fēng)險認定。第五條 批量認定標準個人客戶貸款風(fēng)險認定首先根據(jù)本金或利息逾期情況結(jié)合擔(dān)保情況進行矩陣式批量認定，認定標準如下：本金或利息逾期情況質(zhì)押抵押保證信用未逾期正常正常正常正常逾期1-90天關(guān)注關(guān)注關(guān)注次級逾期91-180天次級次級次級可疑逾期181-360天可疑可疑可疑損失逾期360天以上損失損失損失損失第六條 人工調(diào)整標準對于出現(xiàn)影響還款的因素，在批量認定的基礎(chǔ)上依據(jù)具體情況進行人工認定。個人客戶貸款同時適用兩項（含）以上調(diào)整標準的，應(yīng)按照最低情形調(diào)整，不累計調(diào)整。（一）違規(guī)信貸業(yè)務(wù)1、以下情況下調(diào)一類：（1）貸款實際用途與合同約定用途不一致；（2）超過本行授權(quán)（或轉(zhuǎn)授權(quán)等）權(quán)限辦理授信業(yè)務(wù)或違反審批程序或?qū)徟鷹l件；（3）銀行內(nèi)部發(fā)生違法違規(guī)案件，或因內(nèi)部管理原因造成對貸款的不利影響；（4）違反其他國家法律、法規(guī)和本行業(yè)務(wù)管理規(guī)定。 2、以下情況應(yīng)下調(diào)一類且至少分類為次級+：（1）借款主體不真實且貸款實際使用人為開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他單位（如房地產(chǎn)中介機構(gòu)等），借款人系冒名頂替，如簽名虛假、身份信息虛假等；（2）交易背景不真實，或者交易標的虛假，名義借款人與開發(fā)商（經(jīng)銷商）之間存在串通；（3）借款人簽名和身份信息雖然真實，但貸款無適當(dāng)理由由開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他單位統(tǒng)一歸還的。3、借款主體不真實及名義借款人已無法取得聯(lián)系，在落實承債主體前，應(yīng)分類為損失類。（二）合作項目整體風(fēng)險1、樓盤因停建、緩建導(dǎo)致無法完工，分類應(yīng)不優(yōu)于次級；2、樓盤存在嚴重質(zhì)量問題或發(fā)生集體退房等惡性事件，分類應(yīng)不優(yōu)于關(guān)注；3、所購房屋未按照有關(guān)規(guī)定辦理房屋預(yù)售登記、預(yù)告登記或房屋抵押登記且預(yù)期難以落實，分類應(yīng)不優(yōu)于次級。（三）抵（質(zhì)）押物風(fēng)險。抵（質(zhì)）押物發(fā)生下列事件的，分類不優(yōu)于關(guān)注：1、抵（質(zhì)）押物價格發(fā)生超過30%的下降；2、抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)，而借款人未按要求落實新的抵（質(zhì)）押；3、借款人未經(jīng)我行同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)利拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓、贈予或重復(fù)抵押、質(zhì)押。（四）其他重大事件風(fēng)險。1、以下情況調(diào)整至損失類：（1）借款人死亡，或者依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，本行依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對擔(dān)保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；（2）由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，本行訴諸法律，經(jīng)法院對借款人和擔(dān)保人強制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)（中止）執(zhí)行后，本行仍無法收回的債權(quán)；（3）借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者已獲保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務(wù)，本行對其財產(chǎn)進行清償和對擔(dān)保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；（4）借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，本行經(jīng)追償后確實無法收回的債權(quán)；（5）對借款人和擔(dān)保人訴諸法律后，因借款人和擔(dān)保人主體資格不符或消亡等原因，被法院駁回起訴或裁定免除（或部分免除）債務(wù)人責(zé)任；或因借款合同、擔(dān)保合同等權(quán)利憑證遺失或喪失訴訟時效，法院不予受理或不予支持，本行經(jīng)追償后仍無法收回的債權(quán)；（6）經(jīng)測算清收成本大于預(yù)期收回額的小額貸款。2、發(fā)生下列事項之一的，分類不優(yōu)于次級：（1）借款人還款能力、資信狀況或信用評級發(fā)生大幅下降，因有不良信用紀錄，已被本行或社會征信機構(gòu)等 列入黑名單或不良客戶名單的；（2）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力；（3）借款人或擔(dān)保人陷入重大賠償、訴訟、重大或有負債；（4）借款人抵押給我行房產(chǎn)或者車輛被司法查封；（5）借款人或擔(dān)保人出現(xiàn)重大債務(wù)違約；（6）借款人惡意逃廢銀行債務(wù)，本金或者利息已經(jīng)逾期；（7）其他影響風(fēng)險程度的重大事件。3、發(fā)生下列事項之一的，分類不優(yōu)于關(guān)注：（1）本金和利息雖尚未逾期，但借款人有利用兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的嫌疑；（2）借新還舊，或者需通過其他融資方式償還。（五）個人重組（含展期）貸款重組（含展期）貸款是指由于借款人財務(wù)狀況惡化，或無力還款而對借款合同作出調(diào)整的不良貸款。如借款人最近6個月內(nèi)無逾期記錄，因調(diào)整資金運作需求而主動申請貸款重整且符合銀行貸款規(guī)定的，則可不列入此范圍。凡屬重組（含展期）貸款，至少應(yīng)認定為次級+，且其分類結(jié)果在6個月的觀察期內(nèi)不得上調(diào)。重組（含展期）后仍然逾期或借款人仍然無力歸還貸款的，至少應(yīng)劃入可疑。重組（含展期）后借款人經(jīng)營性現(xiàn)金流量確實可以完全滿足還款要求，并經(jīng)過6個月以上的觀察期后，可以不再視為重組貸款進行風(fēng)險分類，最高可認定為關(guān)注。（六）一人多貸貸款同一客戶的貸款風(fēng)險分類結(jié)果應(yīng)相互參考。對于在本行有多筆貸款的客戶，如果其中一筆出現(xiàn)不良，則其余貸款也應(yīng)認定為相同級別。但某筆貸款確有變現(xiàn)能力較強且價值足額的抵、質(zhì)押品，可按照還款情況和第二還款來源酌情認定為關(guān)注。第七條 風(fēng)險分類基本程序（一）符合批量認定標準的個人客戶貸款，由系統(tǒng)進行自動認定，各經(jīng)辦機構(gòu)進行審核。（二）符合人工調(diào)整認定標準的個人客戶貸款，須按照以下所述進行操作：1、下調(diào)的認定：由經(jīng)辦機構(gòu)認定填寫調(diào)整個人信貸資產(chǎn)分類認定表（附件1）并報認定材料。認定材料包括貸款檔案、分析報告及其他能夠證明貸款風(fēng)險的材料。分析報告內(nèi)容包括借款人基本情況、貸款發(fā)放情況、影響貸款形態(tài)的原因、認定依據(jù)和清收措施等。申請認定為損失貸款的，還應(yīng)根據(jù)本行相關(guān)規(guī)定提供有關(guān)證明材料。個人客戶貸款五級分類人工調(diào)整每月認定一次，由經(jīng)辦機構(gòu)在每月底前5日完成認定和調(diào)整。經(jīng)人工下調(diào)后的貸款分類等級與經(jīng)批量認定結(jié)果不一致時，系統(tǒng)將按孰低原則給予分類認定。2、上調(diào)的認定：由本行貸審委認定系統(tǒng)依據(jù)批量認定標準自動進行分類，如系統(tǒng)有批量認定錯誤，經(jīng)營機構(gòu)須提供相關(guān)證明材料，并填寫調(diào)整個人信貸資產(chǎn)分類認定表（附件1），經(jīng)風(fēng)險管理部負責(zé)人簽批后，上報本行貸審委審批。第八條 本實施細則由風(fēng)險管理部負責(zé)解釋。第九條 本實施細則自成立之日起實施。附件：人工調(diào)整個人信貸資產(chǎn)分類認定表附件：人工調(diào)整個人信貸資產(chǎn)分類認定表填報行： 單位：經(jīng)辦機構(gòu)：貸款賬號：客戶名稱：身份證號碼：貸款余額：應(yīng)收利息：催收利息：貸款金額：貸款起止日期： 年 月 日 年 月 日 調(diào)整方向： 下調(diào) 上調(diào)產(chǎn)品類型：個人住房貸款 個人商業(yè)用房貸款 個人其他消費貸款 個人汽車消費