中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資起航網(wǎng)盛生意寶推出“貸款通”(精).doc

中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資起航網(wǎng)盛生意寶推出貸款通字號(hào):大中小2010年09月08日法人八月初,一個(gè)新興的名詞隨著中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的一份報(bào)告紅了起來“網(wǎng)絡(luò)融資”。作為國(guó)內(nèi)知名的第三方電子商務(wù)研究機(jī)構(gòu),中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的這份報(bào)告名為“第三方電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)模式研究報(bào)告(點(diǎn)擊下載報(bào)告”。該報(bào)告顯示,今年上半年國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)融資貸款超過75億元,全年有望突破百億元大關(guān)。和網(wǎng)絡(luò)融資這一新興名詞一起進(jìn)入公眾視野的還有阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶(www.T等五家為中小企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的B2B企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)融資的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)融資,是指貸款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請(qǐng)與企業(yè)信息等資料,借助第三方平臺(tái)或直接向銀行提出貸款申請(qǐng)而獲得的一種新型貸款方式。除了銀行外,目前,以阿里巴巴和網(wǎng)盛生意寶為首的國(guó)內(nèi)多家B2B公司也相繼推出了第三方網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái),為國(guó)內(nèi)中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)?！皬木W(wǎng)絡(luò)融資這一概念開始引入中國(guó)以來,已經(jīng)經(jīng)歷了一年多的發(fā)展,在這一過程中取得不錯(cuò)的成績(jī),未來的幾年內(nèi),網(wǎng)絡(luò)融資成將成為信息流、物流之后的又一電子商務(wù)重要服務(wù)領(lǐng)域。它的最大意義在于打破了原本橫貫在銀行與中小企業(yè)之間的鴻溝,將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一,從而使企業(yè)不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保等問題的限制,突破了資金層面的束縛。”在接受法人記者采訪時(shí),中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)與金融分析師馮林這樣判斷。這一新興事物會(huì)受到關(guān)注,得益于中國(guó)電子商務(wù)的日益發(fā)展和一直以來存在的中小企業(yè)融資難的問題?！爸袊?guó)電子商務(wù)已經(jīng)有了十余年的發(fā)展歷史,無論是企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信用體系還是相關(guān)制度的建設(shè),都能說明國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)日漸成熟和完善,這也為電子商務(wù)發(fā)展相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)融資提供了條件。”阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴法人記者。在傳統(tǒng)融資環(huán)境下,大多數(shù)銀行設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)都太高,大部分中小型企業(yè)基本無法達(dá)標(biāo),傳統(tǒng)的借貸方式無法滿足企業(yè)的融資需求。即使在銀行獲得寬松信貸政策的宏觀環(huán)境下,小企業(yè)也難以切實(shí)的感受到有力的信貸資金支持。傳統(tǒng)銀行在企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上以客戶為導(dǎo)向,進(jìn)行精細(xì)風(fēng)險(xiǎn)管理,在人力成本、管理成本近似情況下,銀行及其業(yè)務(wù)人員不愿意受理小額貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)融資渠道相比,網(wǎng)絡(luò)融資不僅突破了地域的局限性,而且在靈活性和指向性上更具優(yōu)勢(shì)。對(duì)此,馮林談道:“以B2B企業(yè)搭建平臺(tái)的形式,主要優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在B2B企業(yè)能夠進(jìn)行資源的整合,首先能實(shí)現(xiàn)從個(gè)體到集體的一個(gè)量的突破,在和銀行合作上則更具優(yōu)勢(shì)。在實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和銀行對(duì)接的同時(shí),手續(xù)更加簡(jiǎn)單,效率更高,減免了部分原有授信審核操作程序。”網(wǎng)盛生意寶董事會(huì)秘書“貸款通(”業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人范悅龍則認(rèn)為,“B2B 企業(yè)能夠通過自己的信用評(píng)價(jià)體系為銀行做補(bǔ)充,并通過網(wǎng)絡(luò)了解相關(guān)企業(yè)的交易信息和真實(shí)情況。這無疑在一定程度上緩解了銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱?！卑⒗锇桶秃蜕鈱毜牟煌瑖L試根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的報(bào)告顯示,按照受眾群體、業(yè)務(wù)授理方式等條件區(qū)分,現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)主要分成兩大類。一類為“封閉式服務(wù)型”,該類用戶群體限于某一特定群體,所提供的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)只針對(duì)企業(yè)自身會(huì)員開放。這樣的模式,主要通過高度線上操作甚至全程線上來操作,而相對(duì)應(yīng)的,獲取貸款種類以短期流動(dòng)資金補(bǔ)充為主。另一類“開放式平臺(tái)型”則更受中小企業(yè)關(guān)注,以阿里貸款、生意寶貸款通、為代表,這一類平臺(tái)其受眾群體廣泛,基本不局限于自身會(huì)員或某一特定群體。該類平臺(tái)在貸款操作流程中介入度較低,貸款流程仍以銀行線下操作為主,相應(yīng)的是貸款種類多樣。這其中,阿里巴巴和生意寶又分別作了不同的嘗試。2010年6月2日,網(wǎng)盛生意寶推出了“貸款通”產(chǎn)品,開始涉足網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)領(lǐng)域。該項(xiàng)目負(fù)責(zé)人網(wǎng)盛生意寶董事會(huì)秘書范悅龍告訴法人記者,除國(guó)家不支持的產(chǎn)業(yè)(高耗高污染行業(yè)外,貸款通堅(jiān)持對(duì)所有中小企業(yè)的開放性。“貸款通產(chǎn)品的申請(qǐng)程序較為簡(jiǎn)單,企業(yè)網(wǎng)絡(luò)遞交貸款申請(qǐng)后,由生意寶進(jìn)行通初步審核,審核通過發(fā)送銀行,銀行初審?fù)ㄟ^后進(jìn)行線下授信審核程序并立即放款,若未通過銀行審核,在有效期內(nèi)將返給別家銀行嘗試。目前我們的主要合作伙伴為泰隆這樣的中小銀行,這在一定程度也降低了難度,增加了效率。”范悅龍說。作為最早進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的B2B企業(yè),阿里巴巴的合作伙伴主要為建行和工行等大型銀行。2010年,6月8日,阿里巴巴繼此前試水“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！焙?又與聯(lián)合復(fù)星集團(tuán)等3家知名浙企成立專門針對(duì)淘寶網(wǎng)商的小額貸款公司。經(jīng)過三年多的發(fā)展,目前,阿里貸款旗下有網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、阿里信用貸款、工行純信用貸款、抵押貸款、定單融資和保證貸款等多種產(chǎn)品。其中,網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款最受歡迎,所謂“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！?是指由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體共同來申請(qǐng)貸程,且不需要任何抵押,流程也相對(duì)簡(jiǎn)單,利息為0.5%0.75%/月,相對(duì)其他產(chǎn)品貸款額度較高,單家最高500萬。阿里巴巴相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,截至目前為止,阿里貸款向阿里巴巴付費(fèi)會(huì)員共批出逾5,500筆的貸款,發(fā)放的貸款總額超過人民幣130億元。在這一過程中,通過阿里巴巴建立的一整套信用評(píng)價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫(kù)。“在阿里巴巴貸款資助計(jì)劃實(shí)施的區(qū)域,所有會(huì)員都可以申請(qǐng)“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！辟J款,會(huì)員的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用納入信用記錄,將作為獲得貸款的評(píng)價(jià)指標(biāo)之一,為其申請(qǐng)貸款加分。而一旦授貸企業(yè)出現(xiàn)壞賬,阿里巴巴和合作銀行也會(huì)采取極其嚴(yán)厲的懲罰行為,對(duì)用戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)通緝,以保障還貸。”阿里巴巴相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴法人記者。此外,在放貸風(fēng)險(xiǎn)防范問題上,生意寶和阿里巴巴也做了不同的嘗試,生意寶貸款通產(chǎn)品主要立足于為銀行和企業(yè)之間提供一個(gè)信息服務(wù)平臺(tái),所有貸款審核流程仍然保留線下流程,風(fēng)險(xiǎn)可控。在這一過程中生意寶并不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),只是相應(yīng)的做好信息對(duì)稱工作,這其中包括對(duì)申請(qǐng)人的職權(quán)進(jìn)行驗(yàn)證、提供更多的行業(yè)數(shù)據(jù)等、建立企業(yè)檔案等。而阿里巴巴則是設(shè)計(jì)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,除了建立信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù),在貸款過程中阿里巴巴與政府、銀行公擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。2009年,阿里巴巴、建設(shè)銀行與浙江省政府、上海市政府一起出資,建立了網(wǎng)絡(luò)貸款“風(fēng)險(xiǎn)池”,用于彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可能的信貸損失。每個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的“風(fēng)險(xiǎn)池”規(guī)模為6000萬元。若發(fā)生信貸損失,不良貸款率介于1%至3%之間,其不良貸款余額將由“風(fēng)險(xiǎn)池”補(bǔ)償。網(wǎng)絡(luò)融資不是中小企業(yè)的救命稻草“網(wǎng)絡(luò)融資無疑是中小企業(yè)和B2B的雙贏,換句話講這也是信息時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展的一個(gè)必然產(chǎn)物,這無疑能在一定上為解決中小企業(yè)融資難問題開辟一個(gè)新的道路,但現(xiàn)在就斷言這新一生事物發(fā)展會(huì)不會(huì)一帆風(fēng)順,顯然有些為時(shí)尚早?！痹诮邮芊ㄈ擞浾卟稍L時(shí),中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)與金融分析師馮林說。面對(duì)龐大的中小企業(yè)融資需求,網(wǎng)絡(luò)融資目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的貸款金額,無異于杯水車薪,況且究竟網(wǎng)絡(luò)融資能在多大程度上緩解中小企業(yè)“融資難”的舊疾,僅靠阿里巴巴和生意寶幾家B2B的努力仍是不夠的,法律政策的空白、監(jiān)管的缺失、銀行的限制都在這一“新生兒”的成長(zhǎng)道路上畫上了問號(hào)。對(duì)此,馮林認(rèn)為,在B2B企業(yè)加快發(fā)展提供更全面配套服務(wù)的同時(shí),更重要的是來自政府和銀行的支持?！癇2B企業(yè)說到底也只是提供了這樣的一個(gè)平臺(tái),真正要讓網(wǎng)絡(luò)融資這一新興事物發(fā)展起來,還需方方面面的支持和完善,這其中最重要的是政府和銀行的支持。目前對(duì)于中小企業(yè)還是要有一定的壞賬容忍度,在政府方面還需要對(duì)電子商務(wù)企業(yè)的相關(guān)資金扶持,包括設(shè)立一個(gè)共同的壞賬風(fēng)險(xiǎn)池,完善地方上的一些征信系統(tǒng)。銀行則需要多開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品,甚至要加快我國(guó)的金融創(chuàng)新步伐?！瘪T林告訴法人記者。政策的缺失和金融創(chuàng)新的不足,或?qū)⒅苯佑绊懙骄W(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展,另一問題則在于監(jiān)管。由于B2B企業(yè)并非金融機(jī)構(gòu),所以并不受金融監(jiān)管的約束,這在提供了靈活性的同時(shí),也說明了目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管仍處于空白狀態(tài)。雖然如今電子商務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)逐漸發(fā)展健全,但有關(guān)網(wǎng)絡(luò)融資的問題在立法和監(jiān)管方面仍顯滯后。在阿里巴巴和網(wǎng)盛生意寶的相關(guān)負(fù)責(zé)人看來,目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管問題也是他們比較關(guān)注的問題之一,他們比較擔(dān)心的另一個(gè)問題是監(jiān)管過于嚴(yán)格會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)融資這一新興事物被扼殺。生意寶董事會(huì)秘書范悅龍表示,希望政府能夠就網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展出臺(tái)多一些支持性的政策,鼓勵(lì)政府和銀行多多參與,在監(jiān)管方面可以提前設(shè)置一些大政方針,并根據(jù)日后的發(fā)展進(jìn)程和出現(xiàn)的問題再出臺(tái)細(xì)則。在監(jiān)管方面,馮林認(rèn)為,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管應(yīng)該把主要精力放在對(duì)整個(gè)資金流上的把控上?！熬W(wǎng)絡(luò)融資作為一個(gè)新