大學(xué)生信用與助學(xué)貸款PPT課件.ppt

大學(xué)生信用與助學(xué)貸款 金融保險0603班 1 大學(xué)生信用與助學(xué)貸款 一 事件 背景概述從1999年上海出現(xiàn)第一份信用報告以來 個人信用貸款就開始成為社會關(guān)注的一個熱點(diǎn) 各大銀行也紛紛推出了額度不等的個人信貸業(yè)務(wù) 其中學(xué)生助學(xué)信貸業(yè)務(wù)更是熱點(diǎn)中的熱點(diǎn) 但由于我國信用評估和管理制度的不健全 在實際操作上 助學(xué)貸款卻是叫好不叫座 1999年全國有近萬名學(xué)生申請助學(xué)貸款 貸款意向為4億元 但實際發(fā)放貸款只有65 4萬元 不到貸款意向的0 2 近些年的情況也不容樂觀 國家助學(xué)貸款推出以后 迅速引起了廣大高校學(xué)生及家長的極大關(guān)注 但叫好不叫座 由于對貸款人信用的評估困難 一方面國家和銀行有充足的資金貸不出去 另一方面很多經(jīng)濟(jì)上有困難的學(xué)生卻拿不到錢 國家助學(xué)貸款是國家為加速人才培養(yǎng) 資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)而采取的一項重大措施 需要貸款的學(xué)生無需質(zhì)押 以學(xué)生自己的身份 人格和信譽(yù)為擔(dān)保 中國人民銀行在規(guī)定的范圍內(nèi) 從利率水平上給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠 現(xiàn)在一年期的助學(xué)貸款的利率是5 85 其中50 的利息由各級財政予以補(bǔ)貼 也就是說 學(xué)生借一年期的貸款100元 只需支付不到3元的利息 這在各種貸款中是最低的 但銀行界人士吐露了他們的擔(dān)心 學(xué)生畢業(yè)后流動性比較大 追蹤起來有一定難度 增加了銀行的成本 采用信用貸款的方式 沒有抵押 貸款可能收不回來 銀行的風(fēng)險也增大了 國家助學(xué)貸款是無擔(dān)保 信用 貸款 突破了現(xiàn)行貸款政策的瓶頸 解決了學(xué)生的實際困難 著實讓學(xué)生和家長興奮 但銀行卻忐忑起來 學(xué)生有信用嗎 能按時歸還貸款嗎 學(xué)生如果真想 失蹤 我們連傳票都不知該往哪里發(fā) 這是銀行共同的擔(dān)憂 2 從國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開辦過程和實際效果來看 有令人滿意的一面 但也存在著諸多不規(guī)范現(xiàn)象 主要表現(xiàn)如下 1 從助學(xué)貨款三方主體來看 存在著 兩熱一冷 的現(xiàn)象 即學(xué)校熱 學(xué)生熱 銀行冷淡 對于助學(xué)貸款的直接受益者學(xué)生在申請貸款方面自然是熱情很高 而作為間接受益者的校方也表現(xiàn)出了極大的熱情 相反 在經(jīng)歷收貸的艱辛之后 商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的積極性明顯降低 一些地方甚至已經(jīng)停止發(fā)放助學(xué)貸款 2 從助學(xué)貨款的實際狀況來看 存在著 兩低一高 的現(xiàn)象 即助學(xué)貸款占比低 貧困學(xué)生滿足率低 助學(xué)貸款違約率高 助學(xué)貸款是一項由國有商業(yè)銀行辦理的政策性業(yè)務(wù) 有悖于商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢 助學(xué)貸款占比相當(dāng)?shù)?近年來 由于高校擴(kuò)招原因 需要貸款的貧困學(xué)生隨之增加 但是能夠得到貸款支持的僅是極少數(shù)學(xué)生 而且助學(xué)貸款的歸還比較緩慢 部分學(xué)生有拖延不還的現(xiàn)象 貸款違約率高 3 從助學(xué)貨款的實際效果來看 存在著 兩利一弊 的現(xiàn)象 從目前情況來看 助學(xué)貸款政策使少數(shù)學(xué)生得利 學(xué)校得利 但對銀行卻是帶來不小的弊端 單從國家助學(xué)貸款政策來看 學(xué)校 學(xué)生 銀行是互惠互利 但實際上真正得到實惠的還是學(xué)校和少數(shù)貧困學(xué)生 銀行在開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中投人了不少人力和財力 但最終別說收回利息 往往連貸款本金也損失了 對銀行來說開辦助學(xué)貸款不僅沒有帶來多少利益 反倒形成了銀行新的不良貸款 二現(xiàn)行高校助學(xué)貸款存在的問題 3 二 原因分析 學(xué)生就業(yè)難收入不高誠信意識差是還款率低的主要原因正面 就業(yè)難無力償還收入低生活困難整體就業(yè)率偏低 部分學(xué)生確實無還款能力 高校擴(kuò)招以來 畢業(yè)人數(shù)年增一年 就業(yè)壓力越來越大 有相當(dāng)一部分學(xué)生在短時間內(nèi)根本無法找到有固定收人的工作單位 甚至一些學(xué)生連生活都沒有保障 就更談不上歸還貸款 據(jù)調(diào)查 在未能如約償還助學(xué)貸款的種種原因中 就業(yè)困難或就業(yè)處境不佳 占居首位 例如 中國青年政治學(xué)院的2000級畢業(yè)生小黃 化名 畢業(yè)已經(jīng)一年 他大二時和工商銀行翠微路支行簽訂了2年貸款共計16900元 本應(yīng)今年6月20日開始按季度還錢 但已失業(yè)半年的他目前根本沒有能力償還這筆貸款 思想教育的滯后作為改革開放后成長起來的一代 部分大學(xué)生物質(zhì)生活相對富裕而精神生活卻相對空虛 他們吃著麥當(dāng)勞 喝著可口可樂 講究個性 追求時髦 渴望獨(dú)立自主從而走向叛逆的另一方 傳統(tǒng)的過于空洞 說教 政治化的思想教育模式 已不能滿足在西方的價值觀念熏陶下成長起來的新一代大學(xué)生的要求 他們對思想教育持一種抗逆態(tài)度 以致于一些一直被我們所宣揚(yáng) 所提倡的誠實守信等傳統(tǒng)美德 也被他們當(dāng)作垃圾而拋棄 準(zhǔn)時交息 按時還款 遵守諾言等在一些人眼里不是一個公民的基本義務(wù) 而是一種 傻冒 的行為 是非顛倒 黑白混淆 正確的行為沒有得到弘揚(yáng) 也在一定程度上助長了不講信用的風(fēng)氣 4 家住貴陽市修文縣扎佐鎮(zhèn)龍王村三組貧困家庭的兩兄弟晏正全 晏正軍的母親患病癱瘓多年 91歲的爺爺雙目失明 全家人的生活就靠年過半百的父親晏家倫靠種地維持生活 月收入不到150元 今年 晏正全 晏正軍兩兄弟參加全國高考 晏正全考取長春工程學(xué)院應(yīng)用化學(xué)專業(yè) 弟弟晏正軍被貴州大學(xué)林學(xué)院錄取 兄弟倆高興之余后便一籌莫展 去年 晏正全 晏正軍參加高考被錄取后 因家中貧困 又找不到國家助學(xué)貸款的門路 便打算放棄學(xué)業(yè) 后在一報社幫助下兩貧困學(xué)子及時辦理了助學(xué)貸款手續(xù) 踏上了求學(xué)路 圖為弟弟晏正軍被貴州大學(xué)林學(xué)院錄取了 5 假期打工的大學(xué)生 6 反面 有錢先買車買房例如 小奇 化名 去年大學(xué)畢業(yè)后在一家知名媒體工作 已在北京買房的他卻并不急著還大學(xué)期間借的1萬多元助學(xué)貸款 銀行現(xiàn)在沒聯(lián)系我 我當(dāng)然不著急啊 記者通過他與和他同班的10名借款學(xué)生取得聯(lián)系 發(fā)現(xiàn)竟無一人主動按時歸還貸款 高消費(fèi)貸款埋單例如 在采訪的學(xué)生中 有近半數(shù)家長不知道孩子在大學(xué)期間曾申請了助學(xué)貸款 同時 有家境并不困難的大學(xué)生在校期間通過貸款滿足自己的高消費(fèi)需求 小杜 化名 2001年從銀行貸款后 為自己添置了電腦 手機(jī) MP3 他說 貸款時根本沒有考慮到未來的還錢問題 7 大學(xué)生喜歡高檔的數(shù)碼產(chǎn)品 8 學(xué)校和其他機(jī)構(gòu)方面 助學(xué)貨款制度不完善 工作機(jī)制不健全 目前的國家助學(xué)貸款辦法側(cè)重于從推進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的角度 對銀行發(fā)放助學(xué)貸款提出了不少政策性的要求 而在貸款申請 使用 收回等方面 對校方 學(xué)生約束力不夠 尤其在助學(xué)貸款的收回上 學(xué)校責(zé)任不明確 在約束失信貸款學(xué)生方面 缺乏有效的剛性措施 以至于學(xué)生畢業(yè)后去向不定的情況下 銀行難以跟蹤管理 難以收回貸款 出現(xiàn)風(fēng)險難以及時控制 同時 國家助學(xué)貸款工作涉及銀行 財政 教育 學(xué)校等多個部門 但這些部門之間都沒有直接的關(guān)系 也沒有形成統(tǒng)一協(xié)調(diào)的領(lǐng)導(dǎo)管理機(jī)制 工作配合不夠 無形中將壓力和風(fēng)險推到了銀行 9 三 對策與建議 銀行和學(xué)校方面 貸款情況可載入檔案欠款者面臨信貸難題中國青年政治學(xué)院學(xué)工部的李庚老師說 學(xué)校要加強(qiáng)誠信教育 可以組織學(xué)生畢業(yè)前與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后再辦理畢業(yè)手續(xù) 以此將其貸款情況載入學(xué)生個人檔案 申請了貸款的畢業(yè)生如未按照還款協(xié)議還款 經(jīng)辦銀行應(yīng)對其違約還款金額計收罰息 并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng) 金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù) 以互聯(lián)網(wǎng)為依托 建立大學(xué)生信用個人征用征詢系統(tǒng) 從借款合同簽訂之日起 銀行和學(xué)校就要共同建立借款學(xué)生信用征詢系統(tǒng) 在借款合同中應(yīng)載人以下內(nèi)容 一是借款學(xué)生家庭住址 父母姓名及其工作單位 聯(lián)系方式等真實信息 二是借款學(xué)生畢業(yè)后每年至少與經(jīng)辦銀行聯(lián)系一次 提供最新通訊方式 學(xué)校要建立與畢業(yè)生和用人單位的聯(lián)系 要及時向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生的畢業(yè)去向和其他有關(guān)信息 并將學(xué)生的借款情況納人個人檔案 在就業(yè)的有關(guān)證件中注明國家助學(xué)貸款的有關(guān)信息 經(jīng)辦銀行要建立國家助學(xué)貸款學(xué)生的個人信用檔案 將其納人電子化系統(tǒng)管理 逐步實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi) 銀行間及與學(xué)校的聯(lián)網(wǎng) 在高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷咨詢系統(tǒng)中及時輸人有關(guān)信息 加強(qiáng)校園文化的誠信道德建設(shè) 樹立良好的校風(fēng) 校園文化是全體師生員工在長期的辦學(xué)過程中培育形成并共同遵守的最高目標(biāo) 價值標(biāo)準(zhǔn) 基本信念 行為規(guī)范 校園文化是信念的力量 道德的力量和心理的力量 三種力量相互融匯貫通 形成校園文化優(yōu)勢 推動學(xué)校各方面向前發(fā)展 學(xué)校也可以從實際和效果出發(fā) 盡量采用適合青年學(xué)生特點(diǎn)的 大家喜聞樂見的教育方式 通過設(shè)立誠信教育網(wǎng)站 誠信論壇 誠信專題演講或者辯論等大力宣傳誠信品德 批判各種不誠信的行為 10 律師支招 加強(qiáng)誠信立法 嚴(yán)懲貨款失信行為銀行可申請強(qiáng)制執(zhí)行搞好我國的大學(xué)生誠信制度建設(shè)也需健全的法制法規(guī)支持 國家應(yīng)高度重視誠信制度相關(guān)法律的建設(shè) 在進(jìn)行誠信法制建設(shè)的過程中 必須明確規(guī)定學(xué)校 金融機(jī)構(gòu) 司法 公安 稅收 企業(yè)等部門和學(xué)生個人有義務(wù)向信用機(jī)構(gòu)提供個人真實的信用資料 有關(guān)部門拒不提供信用資料或提供不真實資料的要進(jìn)行處罰 北京大地律師事務(wù)所的倪律師表示 如果銀行在和大學(xué)生簽訂合同后進(jìn)行了債權(quán)公證 那么如果學(xué)生存在惡意欠款 銀行可根據(jù)相關(guān)公函 文件直接向法院提出強(qiáng)制執(zhí)行的申請 社會學(xué)家建議 健全現(xiàn)代信用制度加強(qiáng)社會的引導(dǎo)和監(jiān)替北京大學(xué)社會學(xué)系夏學(xué)鑾教授表示 大學(xué)生不僅要在學(xué)校培養(yǎng)誠信為本的道德情操 同時社會也需要盡快建立和健全現(xiàn)代信用制度信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石 要想加快社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè) 就應(yīng)對誠實守信的行為予以弘揚(yáng)和鼓勵 對背信棄義的行為予以鞭撻和懲治 使全體公民都充分認(rèn)識到守信的重要意義 開始培養(yǎng)信用意識 樹立信用觀念 開展全民信用工程建設(shè) 同時應(yīng)加強(qiáng)社會輿論的監(jiān)督作用 對惡意違約拒還貸款的畢業(yè)生要在媒體披露 公布違約學(xué)生的姓名 人學(xué)前的家庭地址 原畢業(yè)學(xué)校 畢業(yè)后的就業(yè)單位 身份證號碼和拖欠貸款本息的具體金額等 要建立借款學(xué)生網(wǎng)上查詢系統(tǒng) 開展助學(xué)貸款網(wǎng)上追款業(yè)務(wù) 對違約學(xué)生在網(wǎng)上發(fā)布信息 通過社會輿論的監(jiān)督 可以增強(qiáng)學(xué)生還貸的主動性和自覺性 11 四 啟示 信用是指負(fù)責(zé)任的能力在傳統(tǒng)社會里 我們的倫理道德觀念中 信用 的核心是強(qiáng)調(diào)忠誠 其實質(zhì)是泯滅自我的個性而去服從別人 朋友的信義 妻子的忠貞 君臣的忠實等等都是如此 與市場經(jīng)濟(jì)條件下的 信用 有著本質(zhì)的不同 在市場經(jīng)濟(jì)條件下 信用指的是一個人的資信記錄 是指一個人負(fù)責(zé)任的能力 不是簡單的道德人品問題 在國外 人們篤信信用就是生命 沒有信用寸步難行 個人信用在銀行的地位甚至比其它抵押物更加重要 就如同一個人的第二張身份證 比如 在美國 每個人都有一個社會保障號碼 人們的所有經(jīng)濟(jì)活動 比如領(lǐng)工資 納稅 儲蓄等都需要用到這個號碼 國家專門設(shè)置聯(lián)網(wǎng)電腦記錄這些資料 每個人的收入 納稅情況 特別是與銀行的交往紀(jì)錄都可以在這里查到 銀行就是根據(jù)這些個人信用信息來決定是否提供貸款及貸款額度的多少 可以說 每個人的 信用 是其個人在社會生活中的 第二身份證 因此 大多數(shù)人為了使自己的信用更值錢 都會十分珍惜和維護(hù)自己的信用 以免被列入銀行的黑名單 影響到今后的經(jīng)濟(jì)生活 12 在國內(nèi) 目前上海已經(jīng)建立了個人信用聯(lián)合征信體系 可以查詢個人的貸款情況 前賬未清 后賬不借 學(xué)生畢業(yè)后和銀行發(fā)生借貸關(guān)系時 他以前申請助學(xué)貸款的記錄就自動轉(zhuǎn)入征