金融學第五章商業(yè)銀行PPT課件

商業(yè)銀行 商業(yè)銀行經(jīng)營原則 1 安全性以后國家不再為銀行存款做保證 而是實行存款保險制度 商業(yè)銀行經(jīng)營原則 2 流動性1997年海南28家信用社資不抵債 被政府要求由海南發(fā)展銀行收購 信用社全部負債由海南發(fā)展銀行承擔 商業(yè)銀行經(jīng)營原則 突然有一天 傳聞海發(fā)行存款不足 這時很多人排隊取款 人越來越多 令人害怕的 擠兌 出現(xiàn)了 商業(yè)銀行經(jīng)營原則 之前信用社是用25 的高息吸收的存款 這時海發(fā)行宣布無法支付25 的利息 只能支付7 的合法利息 商業(yè)銀行經(jīng)營原則 這時客戶開始拼命取款海發(fā)行規(guī)定每周只能取款3次 然后是每周2次 每次限額200元 商業(yè)銀行經(jīng)營原則 海發(fā)行為應對擠兌 重新承諾18 的利息 但是已經(jīng)沒人再愿意相信海發(fā)行了接著又設立廣州分行 深圳分行 已經(jīng)沒能募集到存款 商業(yè)銀行經(jīng)營原則 最后海發(fā)行只能倒閉 又工行接管 工行支付全部債務 商業(yè)銀行經(jīng)營原則 3 盈利性第三季度上市公司業(yè)績公布 銀行盡管利潤增速放緩 但依然是最賺錢的公司 商業(yè)銀行的負債業(yè)務 商業(yè)銀行的負債主要有 存款 被動負債借款 主動負債 一 自有資本 商業(yè)銀行資本是指銀行股東為賺取利潤而投入銀行的貨幣或保留在銀行的收益 1 營業(yè)功能 購置房屋等固定資產(chǎn)需要2 保護功能 虧損之后償還存款人3 管理功能 央行規(guī)定資本金比率控制銀行 一 自有資本 股本資本盈余公積金風險準備金 二 存款業(yè)務 存款是銀行最主要的資金來源 也是銀行最傳統(tǒng)的業(yè)務 2013年4月末 人民幣存款余額130萬億元 比2012年末增加40萬億 1998年取消貸款規(guī)模限制 完全實行存貸比之后 負債就是銀行生產(chǎn)和發(fā)展的基礎 目前要求存貸比是75 定期存款 整存整取 最為常見 典型代表存續(xù)期內(nèi)可以無限制提取的銀行有5家 分別是 工商銀行 建設銀行 交通銀行 深發(fā)展 民生銀行 存續(xù)期內(nèi)只可以部分提取支取1次的銀行有6家 分別是 中國銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中信銀行 招商銀行 浦發(fā)銀行 光大銀行 華西村 天下第一村 2011年人均收入8 8萬元政府每戶人家送平房 如皇宮 轎車 中央空調(diào) 紅木家具 年底發(fā)金條 公社統(tǒng)籌包送國外念書 看病全部不用花錢每年年底吃大鍋飯 領導和村民吃同一鍋華西村一個戶口值500萬自己建航空公司 購買飛機 天安門 長城 山海關(guān) 法國凱旋門 美國國會大廈 人民大會堂 三 借款業(yè)務 中央銀行借款同業(yè)借款發(fā)行資本債券國際金融市場借款 向中央銀行借款 再貼現(xiàn) 再貸款 二 同業(yè)借款 1 銀行同業(yè)拆借2 轉(zhuǎn)抵押借款3 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)借款4 回購協(xié)議 銀行間同業(yè)拆借市場 資金多余者向資金不足者貸出款項 稱為資金拆出資金不足者向資金多余者借入款項 稱為資金拆入 銀行同業(yè)拆借 經(jīng)人民銀行批準進入銀行間同業(yè)拆借市場的金融機構(gòu) 最主要是為了調(diào)節(jié)銀行在央行的存款準備金 特點 1 根本原因在于存款準備金制度 主要表現(xiàn)在銀行同業(yè)買賣在央行的存款準備金2 無需擔保 金額巨大3 利率的信號指示 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務 一 現(xiàn)金資產(chǎn)1 現(xiàn)鈔和硬幣2 法定存款準備金3 一般性存款4 存放同業(yè)存款 同業(yè)存款與同業(yè)拆借異同 相同點 無需抵押不計入存款考核不計入存貸比指標不需繳納存款準備金 同業(yè)拆借和同業(yè)存款區(qū)別 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務 一 票據(jù)業(yè)務1 票據(jù)貼現(xiàn)計算提現(xiàn)利息2 票據(jù)抵押貸款 貼現(xiàn)比貸款更安全 一般貸款只涉及銀行 借款人 擔保人 票據(jù)如果不能兌付 貼現(xiàn)人 承兌人 出票人以及若干背書人都負連帶清償責任 所以貼現(xiàn)比一般貸款更安全可靠 票據(jù)貼現(xiàn)與一般貸款區(qū)別 1 時間不同貸款一般一至數(shù)年 貼現(xiàn)一般不超過6個月2 流動性不同貸款只能到期收回 貼現(xiàn)可以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或者再貼現(xiàn)來變現(xiàn)3 利息收取時間不同貸款一般每季度收一次貼現(xiàn)在辦理貼現(xiàn)時順便扣取利息 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務 一 貸款業(yè)務的種類二 貸款的原則 貸款的五級分類 1 正常貸款 不存在任何消極因素 損失概率為零按合同規(guī)定用途使用貸款 按時還本付息產(chǎn)品市場占有率不變抵押品 擔保人正常 2 關(guān)注類貸款 貸款損失概率不會超過5 銷售收入下降 利潤下降 未按規(guī)定用途使用貸款 貸款項目出現(xiàn)工期延誤等重大的不利于貸款償還的調(diào)整 抵押品價值下降 不積極和銀行合作 3 次級貸款 貸款損失概率30 50 借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題 依靠正常經(jīng)營收入無法保證償還本息 需要靠處分資產(chǎn)或者再融資來付款 不能償還其他借款出現(xiàn)虧損 4 可疑貸款 貸款損失概率50 75 即使執(zhí)行抵押或擔保 也要損失 借款人處于停產(chǎn) 半停產(chǎn)狀態(tài)借款人已經(jīng)資不抵債銀行需要靠法律催收 5 損失貸款 貸款損失概率95 100 借款人已經(jīng)無償還本息的可能 貸款注定損失 或者只能收回微乎其微的部分 銀監(jiān)會發(fā)布2012年度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù) 截至2012年12月末 商業(yè)銀行不良貸款余額4929億元 同比上升647億元 不良貸款率為0 95 同比下降0 01個百分點 證券投資業(yè)務 可以進行證券投資 但是不得投資信托和股票業(yè)務不得投資非自用不動產(chǎn)證券發(fā)行業(yè)務 只能代理國債發(fā)行 債券投資業(yè)務 商業(yè)銀行我國債券市場最大的投資主體 截止2012年底占到65 的份額 商業(yè)銀行持有國債比例達到67 8 持有政策性金融債比例為82 3 持有中期票據(jù)的比例為51 2 投