淺議我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)軌的若干問(wèn)題

淺議我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)軌的若干問(wèn)題摘要:2008以來(lái)小額貸款公司發(fā)展迅猛。但同時(shí)個(gè)別地區(qū)也出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場(chǎng)定位偏差、風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題。為了引導(dǎo)小額貸款公司健康發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)研究制定了有關(guān)農(nóng)村小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)軌的政策，但是，由于小額貸款公司自身的局限以及相關(guān)政策的“高門檻”，導(dǎo)致其現(xiàn)狀與改制標(biāo)準(zhǔn)有不小的差距，本文以小額貸款公司為切入點(diǎn)，分析小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行規(guī)范改造中的若干問(wèn)題，為我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司向存證銀行轉(zhuǎn)軌提出了參考意見(jiàn)。關(guān)鍵詞：農(nóng)村 小額貸款公司 村鎮(zhèn)銀行 轉(zhuǎn)軌 一、我國(guó)農(nóng)村融資現(xiàn)狀小額貸款是向中低收入農(nóng)戶和小型、微型企業(yè)提供無(wú)擔(dān)保，小額度的信貸服務(wù)，為想要得到正常經(jīng)營(yíng)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的貧困家庭或企業(yè)提供小額度的貸款，這對(duì)于那些急需用錢而在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款又不抵押物經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，小額貸款無(wú)疑是最佳的選擇。為農(nóng)民提供小額貸款的主體可分為村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，自2009年3月以來(lái),全國(guó)僅開(kāi)設(shè)有村鎮(zhèn)銀行97家，小額貸款公司583家，籌建中的就有573家。作為在農(nóng)村地區(qū)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，盡管能持續(xù)健康地為農(nóng)民提供小額貸款，但是目前村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)非常少。而作為有限責(zé)任公司或股份有限公司的小額貸款公司，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。該公司雖然覆蓋面相對(duì)較大，其自身受到“只貸不存”的約束，資金的流通緩慢慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村對(duì)信貸的需求。針對(duì)以上問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)研究制定了小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定。讓小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，這樣既解決了小額貸款公司資金流通中的不足，也解決了村鎮(zhèn)銀行覆蓋面的問(wèn)題，進(jìn)一步推動(dòng)了我過(guò)農(nóng)村信貸行業(yè)的發(fā)展。 二、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。從二十世紀(jì)八十年代初，我國(guó)就開(kāi)始引進(jìn)和推行小額信貸扶貧模式。2006年，我國(guó)成立了七家小額信貸公司； 2008年，銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)擴(kuò)大三種新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，吸引了更多國(guó)內(nèi)外資本進(jìn)入小額貸款市場(chǎng)。由此可見(jiàn)，小額貸款公司的發(fā)展前景一片光明。但是由于其自身局限性，也使得小額貸款公司自身發(fā)展緩慢。2008年5月銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行出臺(tái)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)后，小額貸款公司發(fā)展迅猛。2009年6月銀監(jiān)會(huì)研究制定了小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定（以下簡(jiǎn)稱暫行規(guī)定）。農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范和對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有積極的引導(dǎo)和推動(dòng)作用。村鎮(zhèn)銀行作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)解決了許多小額貸款公司在金融環(huán)境方面和自身方面的很多問(wèn)題。第一，機(jī)構(gòu)性質(zhì)變化。小額貸款公司由從事放貸業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司轉(zhuǎn)變?yōu)檎降慕鹑跈C(jī)構(gòu)，使小額信貸由“只貸不存”的資金流通難的現(xiàn)狀轉(zhuǎn)變?yōu)榭少J可存的資金融通途徑，拓寬了其資金流動(dòng)渠道和速度。第二，資金投入多樣化。小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織投資設(shè)立轉(zhuǎn)為由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在資金的持續(xù)投入方面更加穩(wěn)定。第三、業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，小額貸款公司由不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款的業(yè)務(wù)擴(kuò)大為在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開(kāi)辦各類銀行業(yè)務(wù)；最后。促使了我國(guó)農(nóng)村金融體系健康、全面的發(fā)展。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的市場(chǎng)化改革，小額貸款轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行為支持“三農(nóng)”增加了一條金融渠道，彌補(bǔ)了原村鎮(zhèn)銀行覆蓋面小所形成的空白，解決國(guó)有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩?yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問(wèn)題。打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的市場(chǎng)化改革，我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司已初具規(guī)模，但呈現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象，個(gè)別小額貸款公司出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場(chǎng)定位偏差、風(fēng)險(xiǎn)偏離等問(wèn)題。小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)制實(shí)際上就是一次市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程，淘汰不合格的信貸公司，將小額信貸公司與村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)合并與重組，這樣不僅增強(qiáng)了行業(yè)的實(shí)力，還規(guī)范了農(nóng)村信貸市場(chǎng)，為解決農(nóng)村對(duì)小額貸款的高度需求問(wèn)題做出了貢獻(xiàn)。 三、小額貸款公司轉(zhuǎn)制之路依然坎坷 （一）控股權(quán)易手制約著小額貸款公司企業(yè)主的積極性在暫行規(guī)定中提出小額貸款公司改制的一個(gè)重要前提是已確定符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擬作為主發(fā)起人，即改制后的村鎮(zhèn)銀行最大股東或控股股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),要求控股比例不低于20%。而小額貸款公司目前的經(jīng)營(yíng)控股人及關(guān)聯(lián)方在改制后的村鎮(zhèn)銀行中持股比例不得超過(guò)10%。按照這一規(guī)定,改制后的小額貸款公司,轉(zhuǎn)制后村鎮(zhèn)銀行的控股權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)將徹底易手于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),這使得一直以來(lái)苦心艱難經(jīng)營(yíng)小額貸款公司的股東的努力付之東流，同時(shí)也使小額貸款公司的試點(diǎn)失去了意義。至此,小額貸款公司企業(yè)主在是否改制問(wèn)題陷入了進(jìn)退兩難的境地,若維持現(xiàn)狀,“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)局限使得公司未來(lái)的發(fā)展前景堪憂,但失去這次改制機(jī)會(huì)意味著民間資本跨入金融行業(yè)將遙遙無(wú)期。 （二）政策的“高門檻”使得小額貸款公司望塵莫及考慮到小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)能力和持續(xù)發(fā)展的要求，暫行規(guī)定對(duì)希望改制的小額貸款公司，提出了一系列苛刻的要求：持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上，清產(chǎn)核資后無(wú)虧損掛賬，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%；已足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，其中貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上；為體現(xiàn)支農(nóng)和服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，小額貸款公司資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近4個(gè)季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域，最近4個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。第一，就持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上來(lái)說(shuō)，在2008年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)后，小額貸款公司才得到蓬勃發(fā)展，至今也才不過(guò)2年，這項(xiàng)規(guī)定就將大部分想要轉(zhuǎn)制的小額貸款公司攔在門外了。第二，廣東一家小額貸款公司負(fù)責(zé)人表示，按照指導(dǎo)意見(jiàn)要求，涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%，這對(duì)一些非農(nóng)業(yè)地區(qū)的小額貸款來(lái)說(shuō)很難實(shí)現(xiàn)，而跨域投放涉農(nóng)貸款的成本又太高。”以上這些問(wèn)題的提出，一些專業(yè)人士認(rèn)為從目前看，符合轉(zhuǎn)制條件的小貸公司很少，并不看好小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行改制的前景。 （三）小額貸款轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行仍存在資金短缺問(wèn)題首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于這些地區(qū)受地域自然和經(jīng)濟(jì)條件的限制，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。 四、小額貸款公司轉(zhuǎn)制之舉任重道遠(yuǎn)通過(guò)對(duì)小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制過(guò)程中的相關(guān)問(wèn)題分析可知，如何使轉(zhuǎn)制雙方找到各自利益的契合點(diǎn)成為了轉(zhuǎn)制的關(guān)鍵。 （一）選擇適當(dāng)?shù)母闹拼彐?zhèn)銀行發(fā)起人除去參與村鎮(zhèn)銀行的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社之外，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行一直致力于探索金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),通過(guò)與政府合作成立投資公司為小額貸款公司注入后續(xù)資金。國(guó)家政策銀行作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人，更能夠搶占先機(jī)，贏得民心。小額貸款公司也迫切希望通過(guò)籌建村鎮(zhèn)銀行從政策性銀行獲得有力的資金支持和成熟的小額信貸技術(shù),因此,促成雙方合作的可能性較高。另外，外資銀行也是一個(gè)很好的選擇，匯豐銀行是最早在西安設(shè)立分行的外資銀行,也是我國(guó)第一家進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。匯豐銀行看好農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大潛力,專門設(shè)立了機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略,目前已在全國(guó)范圍內(nèi)控股設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行,積累了豐富的成功經(jīng)驗(yàn)，無(wú)疑是具有雄厚資金的合適的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人。 （二）構(gòu)建多樣化的競(jìng)爭(zhēng)主體目前，雖然村鎮(zhèn)銀行貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)，但是農(nóng)信社在農(nóng)村金融的“老大”地位仍無(wú)人撼動(dòng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，融資渠道狹窄，金融資產(chǎn)與工具創(chuàng)新不足，農(nóng)村金融維持在一個(gè)較低的水平。當(dāng)前，農(nóng)村金融的主要矛盾是過(guò)高的融資成本與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效益之間的矛盾，引入多樣化的競(jìng)爭(zhēng)主體，打破農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融的局面，有利于解決日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求與漸趨弱化的農(nóng)村金融組織體系、多元化的農(nóng)村金融需求與落后陳舊的服務(wù)手段之間的矛盾。五、轉(zhuǎn)制后促使村鎮(zhèn)銀行必能又好又快地發(fā)展從國(guó)家宏觀調(diào)控方面看，解決了之前對(duì)小額貸款公司法律的空缺以及監(jiān)管的不足，將對(duì)農(nóng)村的扶持由“輸血式”扶貧變?yōu)椤霸煅健卑l(fā)展。促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化和金融體系的日益完善。而對(duì)從原小額貸款公司股東來(lái)說(shuō)，在小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行之后，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，由“只貸不存”改為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開(kāi)辦各類銀行業(yè)務(wù)，雖然改制后的股權(quán)份額受到政策的約束，但由于后備資金充足，經(jīng)營(yíng)具有可持續(xù)性，業(yè)務(wù)量必會(huì)出現(xiàn)乘數(shù)效應(yīng)，業(yè)主的回報(bào)也會(huì)隨之增加。對(duì)于農(nóng)民