項目一模塊一旦夕禍福-風(fēng)險與風(fēng)險管理.ppt

1、保險概論教學(xué)內(nèi)容,項目一 保險基礎(chǔ)知識 模塊一 旦夕禍福風(fēng)險與風(fēng)險管理 模塊二 經(jīng)濟保障保險的意義與功用 模塊三 制式條款保險合同 模塊四 運行基礎(chǔ)保險的基本原則 項目二 保險市場與保險實務(wù) 模塊一 廣闊無垠保險市場 模塊二 前景廣闊保險中介 模塊三 過程監(jiān)控保險公司經(jīng)營管理 項目三 商業(yè)保險與社會保險 模塊一 未雨綢繆人身保險 模塊二 經(jīng)濟補償財產(chǎn)保險 模塊三 保險的保險再保險 模塊四 終生無憂社會保險,復(fù) 習(xí),看了邊紅旗的故事，你最大的感受是什么？ 從風(fēng)險管理的角度看，什么是保險？ 保險的三大功能有哪些？ 分組分工是否已經(jīng)完成？,項目一 保險基礎(chǔ)知識,【項目概要】 所謂“保險基礎(chǔ)知識”，顧

2、名思義就是關(guān)于保險的基本概念和基本理論，這些基礎(chǔ)知識是我們以后學(xué)習(xí)保險理論和從事保險工作時，需要掌握的基本常識。本項目介紹了風(fēng)險與風(fēng)險管理、保險的意義與功用、保險合同、保險的四大基本原則等。,項目一 保險基礎(chǔ)知識,模塊一 旦夕禍福風(fēng)險與風(fēng)險管理 模塊二 經(jīng)濟保障保險的意義與功用 模塊三 制式條款保險合同 模塊四 運行基礎(chǔ)保險的基本原則,模塊一 旦夕禍福風(fēng)險與風(fēng)險管理,【本模塊簡介】 俗話說：“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，風(fēng)險在我們的日常生活中，可以說無處不在、無時不有。本模塊介紹了風(fēng)險的含義、特征、構(gòu)成要素、種類，風(fēng)險管理的含義、程序、目標(biāo)和方法。 【知識與能力目標(biāo)】 1了解風(fēng)險的分類、風(fēng)險

3、管理程序、目標(biāo)和方法。 2理解風(fēng)險與風(fēng)險管理的含義，掌握風(fēng)險的特征和風(fēng)險的構(gòu)成要素。 3明確風(fēng)險的客觀存在。 【重點難點】 重點：風(fēng)險與風(fēng)險管理的含義，風(fēng)險的分類。 難點：風(fēng)險管理程序、目標(biāo)和方法，風(fēng)險的特征和風(fēng)險的構(gòu)成要素。,模塊一 旦夕禍福風(fēng)險與風(fēng)險管理,【本模塊學(xué)習(xí)內(nèi)容】 任務(wù)一 感受風(fēng)險 一、風(fēng)險的含義 二、風(fēng)險的特征 三、風(fēng)險的構(gòu)成要素 四、風(fēng)險的種類 任務(wù)二 初步了解風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的含義 二、風(fēng)險管理的程序 三、風(fēng)險管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險管理的方法,案例導(dǎo)讀 -墨西哥灣漏油事件,“深水地平線”鉆井平臺曾是業(yè)內(nèi)翹楚、目前最先進的海上石油鉆探平臺之一。2008年開始，英國石油公司

4、（簡稱BP公司）租用了它。去年9月，“深水地平線”在墨西哥灣泰伯油田鉆出了世界上最深的深水海洋油井。隨后，BP公司爽快地續(xù)簽了3年租約，總價為544億美元，相當(dāng)于每天50萬美金。,案例導(dǎo)讀 -墨西哥灣漏油事件,2010年2月6日，BP公司把“深水地平線”派到了馬貢多油井，4月20日，鉆探到了最后階段，鉆頭已達海底1400米以下萬米以上的深度，碰到了石油，待澆注在井壁的混凝土凝固，再接一根“油龍頭”到海面的油輪上，石油就能汩汩流出了。然而，就在當(dāng)晚9時許，與石油伴生的高壓甲烷氣體頂起了尚未凝固的泥漿，在鉆頭附近海面上噴出73米高的水柱。噴出的甲烷氣體與空氣混合，迅速達到爆炸極限。,案例導(dǎo)讀 -墨

5、西哥灣漏油事件,當(dāng)時，平臺上有126人。最初的爆炸導(dǎo)致11名工人死亡，在其余人員疏散后，支援船只滅火失敗，“深水地平線”鉆井平臺在燃燒36小時后沉沒，沉沒地點是在出事油井以北400米處的海床上。而在出事地點，原油正從破裂的油井口不停地流出。,案例導(dǎo)讀 -墨西哥灣漏油事件,4月23日，BP公司的兩名水下探測機器人報告說沒有發(fā)現(xiàn)泄漏；第二天，在美國海岸警衛(wèi)隊發(fā)現(xiàn)漏油后，BP公司估計每天泄漏1000桶。5月24日，由美國地質(zhì)勘查局局長為首的泄漏流量計算小組最終給出可信的流量每天漏油3.5萬桶至6萬桶。,案例導(dǎo)讀 -墨西哥灣漏油事件,石油所含的苯和甲苯等有毒化合物進入食物鏈，從低等的藻類、到高等哺乳動

6、物，無一能幸免。成批海鳥被困在油污中，它們的羽毛，一旦沾上油污，就可能中毒或死亡。此外油污將沾粘在其毛皮上，使其無法承受本身的重量，因而溺斃。已被油污污染的海豹，一次又一次躍出水面，試圖把皮毛上的油污甩掉，但最后終于精疲力竭，掙扎著沉入海底。海象和鯨等大型海洋動物，也面臨同樣厄運。此外，潛在的損害更進一步擴展到事件發(fā)生地的生態(tài)系統(tǒng)中，存活下來的生物在受到?jīng)_擊后的數(shù)年中，受毒物的影響也將遺傳至數(shù)種生物的后代。,案例導(dǎo)讀 -墨西哥灣漏油事件,這是美國有史以來最嚴(yán)重的生態(tài)危機，6月14日，美國眾議院能源與商務(wù)委員會致信BP公司,提到了BP公司存在安全隱患的5處失誤，質(zhì)疑BP公司在成本和安全的權(quán)衡上出

7、現(xiàn)了問題，只求低成本而對安全性重視不足。,模塊一 任務(wù)一 感受風(fēng)險,一、風(fēng)險的含義 二、風(fēng)險的特征 三、風(fēng)險的構(gòu)成要素 四、風(fēng)險的種類,一、風(fēng)險的含義,所謂風(fēng)險，是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的不確定性。在保險理論與實務(wù)中，風(fēng)險通常指損失的不確定性。這種不確定性包括發(fā)生與否的不確定性、發(fā)生時間的不確定性、導(dǎo)致結(jié)果的不確定性。,二、風(fēng)險的特征,（一）風(fēng)險的不確定性 （二）風(fēng)險的客觀性 （三）風(fēng)險的普遍性 （四）風(fēng)險的可測定性 （五）風(fēng)險的發(fā)展性,二、風(fēng)險的特征,（一）風(fēng)險的不確定性 就個體而言，風(fēng)險具有不確定性，就總體而言，風(fēng)險具有一定的必然性。正是風(fēng)險的這種總體上的必然性與

8、個體上的偶然性（即風(fēng)險存在的確定性和發(fā)生的不確定性）的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險的不確定性。,二、風(fēng)險的特征,（一）風(fēng)險的不確定性 主要表現(xiàn)為： 1風(fēng)險是否發(fā)生的不確定性 2發(fā)生時間的不確定性 3結(jié)果上的不確定性,二、風(fēng)險的特征,（二）風(fēng)險的客觀性 風(fēng)險的客觀性是指風(fēng)險是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象或社會現(xiàn)象，是獨立于人的意識之外的客觀事實。 人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失幅度，但是，從總體上說，風(fēng)險是不可能徹底消除的。因而風(fēng)險是客觀存在的，也正是風(fēng)險的這種客觀存在，決定了保險經(jīng)濟的必然性。,二、風(fēng)險的特征,（三）風(fēng)險的普遍性 風(fēng)險滲入到社會、企業(yè)、

9、個人生活的方方面面，風(fēng)險無處不在，無時不有。正是由于這些普遍存在的對人類社會生產(chǎn)和人們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險，才有了保險存在的必要和發(fā)展的可能。,二、風(fēng)險的特征,（四）風(fēng)險的可測定性 保險學(xué)就是運用概率論和大數(shù)法則原理對大量相互獨立的隨機事件，在服從于一定概率分布的條件下，測量出其發(fā)生的頻率和損失率，從而反映風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律。風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律性、可測性是觀察全體標(biāo)的的結(jié)果。,二、風(fēng)險的特征,（五）風(fēng)險的發(fā)展性 向太空發(fā)射衛(wèi)星，把風(fēng)險拓展到了外層空間；原子能的利用、核電站的建立，則帶來了核污染及核爆炸的巨大風(fēng)險等，因而，風(fēng)險會因時間、空間因素的不斷變化而不斷發(fā)展變化。,三、風(fēng)險的構(gòu)成要素,（一）風(fēng)險因

10、素 （二）風(fēng)險事故 （三）損失,三、風(fēng)險的構(gòu)成要素,（一）風(fēng)險因素 風(fēng)險因素是指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生、或增加其發(fā)生的可能性、或擴大其損失程度的原因或條件。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。,三、風(fēng)險的構(gòu)成要素,（一）風(fēng)險因素 根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險因素可分為有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素。 1有形風(fēng)險因素 有形風(fēng)險因素，也稱實質(zhì)風(fēng)險因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的、足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機會和加重?fù)p失程度的因素。如建材、汽車的生產(chǎn)廠家、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染等，人類對于這類風(fēng)險因素，有的可以在一定程度上加以控制，有些在一定時期內(nèi)則無能為力。,三、風(fēng)險的構(gòu)成

11、要素,（一）風(fēng)險因素 2無形風(fēng)險因素 無形風(fēng)險因素是與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險因素，通常包括道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素。,三、風(fēng)險的構(gòu)成要素,（一）風(fēng)險因素 2無形風(fēng)險因素 道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。例如偷工減料引起工程事故、欺詐、縱火等。在保險實務(wù)中，由道德風(fēng)險因素所引起的經(jīng)濟損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。,三、風(fēng)險的構(gòu)成要素,（一）風(fēng)險因素 2無形風(fēng)險因素 心理風(fēng)險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機

12、會和加大損失的嚴(yán)重性的因素。例如：外出忘記鎖門因而物品被盜；在火災(zāi)發(fā)生時不積極施救，心存觀望，任其損失擴大等，都屬于心理風(fēng)險因素。,道德風(fēng)險案例,獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發(fā)現(xiàn)了一個經(jīng)典的例子：美國一所大學(xué)學(xué)生自行車被盜比率約10，有幾個有經(jīng)營頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個對自行車的保險，保費為保險標(biāo)的的15。按常理，這幾個有經(jīng)營頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5左右的利潤。但該保險運作一段時間后，這幾個學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15以上。,道德風(fēng)險案例,何以如此？這是因為自行車投保后，學(xué)生們對自行車安全防范措施明顯減少。在這個例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車被盜的風(fēng)險后果，

13、因而采取了對自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險?？梢哉f，只要市場經(jīng)濟存在，道德風(fēng)險就不可避免。,三、風(fēng)險的構(gòu)成要素,（二）風(fēng)險事故 風(fēng)險事故是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例如，汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中剎車失靈是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。 如果僅有剎車失靈而無車禍，就不會造成人員傷亡。如果說風(fēng)險因素還只是損失發(fā)生的一種可能性，那么，風(fēng)險事故則意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性，即風(fēng)險的發(fā)生。因而，它是直接引起損失后果的意外事件。,三、風(fēng)險的構(gòu)成要素,（三）損失

14、損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值減少。包括兩方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的、非計劃的觀念，二為經(jīng)濟價值的觀念，即損失必須能以貨幣來衡量，二者缺一不可。像精神打擊，政治迫害以及折舊、饋贈等均不能作為損失。 通常我們將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害，而間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失等。往往間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。,三、風(fēng)險的構(gòu)成要素,（四）風(fēng)險三要素之間的關(guān)系 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三者的關(guān)系是，風(fēng)險因素的存在引起或增加了風(fēng)險事故發(fā)生的可能性，而風(fēng)險事故一旦發(fā)生則會導(dǎo)致?lián)p

15、失。如下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險事故。 從風(fēng)險因素和風(fēng)險事故之間的關(guān)系來看，風(fēng)險因素只是風(fēng)險事故產(chǎn)生并造成損失的可能性或使之增加的條件，它并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險事故這個媒介才產(chǎn)生損失，也可以說風(fēng)險因素是產(chǎn)生損失的內(nèi)在條件，而風(fēng)險事故是外在條件。,四、風(fēng)險的種類,（一）按風(fēng)險標(biāo)的分類 依據(jù)風(fēng)險的標(biāo)的，風(fēng)險可分為： 1財產(chǎn)風(fēng)險 指可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值而使財產(chǎn)的所有權(quán)人遭受損失的風(fēng)險。 2人身風(fēng)險 指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無依無靠等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。 3責(zé)任風(fēng)險 指個人或團體因疏忽

16、、過失造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險。 4信用風(fēng)險 指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。,四、風(fēng)險的種類,（二）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 1自然風(fēng)險 指由于自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風(fēng)險。 2社會風(fēng)險 指由于個人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團體行為所致?lián)p失的風(fēng)險。 3經(jīng)濟風(fēng)險 指人們在從事經(jīng)濟活動中，由于經(jīng)營管理不善、市場預(yù)測失誤、價格波動、消費需求發(fā)生變化、通貨膨脹、匯率變動等所導(dǎo)致經(jīng)濟損失的風(fēng)險。 4技術(shù)風(fēng)險 指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險。 5政治風(fēng)險 指由于政治

17、原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成財產(chǎn)毀損、人員傷亡的風(fēng)險。,四、風(fēng)險的種類,（三）依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)分類 1純粹風(fēng)險 只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險，即是純粹風(fēng)險。 2投機風(fēng)險 投機風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言。它是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險。投機風(fēng)險的后果一般有三種：一是沒有損失；二是有損失；三是盈利。,四、風(fēng)險的種類,（四）按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類 1基本風(fēng)險 非個人行為引起的風(fēng)險就是基本風(fēng)險。這種風(fēng)險實際上是一種團體風(fēng)險，即個人不能預(yù)防的風(fēng)險。比如經(jīng)濟制度的不確定性、社會與政治的變化以及特大自然災(zāi)害等造成的風(fēng)險，都屬于

18、基本風(fēng)險。 2特定風(fēng)險 指影響個人、家庭或企業(yè)，由特定的因素引起的、與特定的社會個體有因果關(guān)系的風(fēng)險，是由個人、家庭或企業(yè)來承擔(dān)損失的風(fēng)險。 由于特定風(fēng)險通常被認(rèn)為在個人的責(zé)任范圍以內(nèi)，因此個人應(yīng)當(dāng)通過保險、損失防范等其他風(fēng)險管理方法來應(yīng)付這一類風(fēng)險。,模塊一 任務(wù)二 初步了解風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的含義 二、風(fēng)險管理的程序 三、風(fēng)險管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險管理的方法,一、風(fēng)險管理的含義,風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程，是各經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價等方式，并在此基礎(chǔ)上選擇和優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，期望達到

19、以最小的成本獲得最大安全保障目標(biāo)的管理過程。,一、風(fēng)險管理的含義,如何理解？ 1風(fēng)險管理的主體是經(jīng)濟單位。經(jīng)濟單位可以是個人、家庭、企業(yè)，也可以是政府、社會團體等。 2風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是要以最小的成本獲取最大的安全保障。這是經(jīng)濟單位體現(xiàn)成本收益原則的最終目標(biāo)。 3風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險。 4風(fēng)險管理的過程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果等。,二、風(fēng)險管理的程序,（一）風(fēng)險識別 （二）風(fēng)險估測 （三）風(fēng)險評價 （四）選擇風(fēng)險管理技術(shù) （五）評價風(fēng)險管理效果,二、風(fēng)險管理的程序,（一）風(fēng)險識別 風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，它是指風(fēng)險主體對所面臨的風(fēng)險以及潛在風(fēng)險

20、加以判斷、歸類和鑒定性質(zhì)的過程。必須強調(diào)的是風(fēng)險識別不僅識別所面臨的風(fēng)險，更重要的，也是更困難的是對各種潛在風(fēng)險的識別。,二、風(fēng)險管理的程序,（二）風(fēng)險估測 風(fēng)險估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量的詳細資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。,二、風(fēng)險管理的程序,（三）風(fēng)險評價 風(fēng)險評價，又稱安全評價，是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素綜合起來考慮，得出發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定風(fēng)險的程度。然后根據(jù)風(fēng)險的程度來決定采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。,二、風(fēng)險管理的程序,（四）選擇風(fēng)險管

21、理技術(shù) 風(fēng)險管理技術(shù)分為兩類：即控制型風(fēng)險管理技術(shù)和財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)。 1控制型風(fēng)險管理技術(shù) 控制型風(fēng)險管理技術(shù)是以避免、消除和減少意外事故發(fā)生的機會，限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴大的一切措施，其重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件，達到減少損失頻率，降低損失程度，使風(fēng)險損失達到最小的目的。 2財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是通過事前的財務(wù)計劃，籌措資金，以便對風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟損失進行及時而充分的補償，其核心是將消除和減少風(fēng)險的成本均勻的分布在一定時期內(nèi)，以便減少因隨機性的巨大損失發(fā)生而引起的財務(wù)上的波動。,二、風(fēng)險管理的程序,（五）評價風(fēng)險管理效果 評價風(fēng)險管理效果是指對風(fēng)險管理

22、技術(shù)適用性及其成效等情況進行分析、檢查、修正與評估。風(fēng)險管理效益的大小，取決于是否能以最小的風(fēng)險成本取得最大安全保障，同時，在實務(wù)中還要考慮風(fēng)險管理與整體管理目標(biāo)是否一致，是否具有具體措施的可行性、可操作性和有效性。風(fēng)險處理對策是否最佳，可通過評估風(fēng)險管理的效益來判斷。,三、風(fēng)險管理的目標(biāo),風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小的風(fēng)險管理成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險管理的具體目標(biāo)可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。,三、風(fēng)險管理的目標(biāo),（一）損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo) 損失前目標(biāo)是指通過風(fēng)險管理降低和消除風(fēng)險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境。 1減少風(fēng)險事故的發(fā)生機會。 2以經(jīng)濟、合理的方法預(yù)防潛

23、在損失的發(fā)生。 3減輕企業(yè)、家庭和個人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境。 4遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范。,三、風(fēng)險管理的目標(biāo),（二）損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo) 損失后目標(biāo)是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)、或使受損家園得以迅速重建。 1減輕損失的危害程度。 2及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán)。,四、風(fēng)險管理的方法,風(fēng)險管理的方法又稱風(fēng)險管理技術(shù)，其可以分為兩大類；一是控制型風(fēng)險管理方法（又稱風(fēng)險控制技術(shù)），一是財務(wù)型風(fēng)險管理方法（又稱風(fēng)險的財務(wù)處理技術(shù)

24、或稱風(fēng)險融資技術(shù)）。,四、風(fēng)險管理的方法,（一）控制型風(fēng)險管理方法 所謂控制型風(fēng)險管理方法就是在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險因素，所采取的減少或控制風(fēng)險的損失頻率和損失幅度的技術(shù)，以實現(xiàn)消除、避免、減少和防范風(fēng)險的目的。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度。,四、風(fēng)險管理的方法,控制型風(fēng)險管理方法主要有： 1風(fēng)險避免 風(fēng)險避免是指在考慮到某項活動存在的風(fēng)險時，采取主動放棄或改變該項活動的一種控制風(fēng)險的方式，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位。 風(fēng)險單位是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成的損失的范圍。風(fēng)險避免一般在某種特定風(fēng)險

25、所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益時采用，是各種風(fēng)險管理方法中最徹底、最簡單、最消極的一種，但不失為一種有效方法。,四、風(fēng)險管理的方法,2損失預(yù)防 所謂損失預(yù)防是指在風(fēng)險事故發(fā)生前，企業(yè)對不愿放棄的，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，通過降低其損失發(fā)生概率，減少損失嚴(yán)重程度，以達到控制目的的各種控制技術(shù)或方法。因此，損失控制相對于風(fēng)險避免而言，是一種積極的、更適用的一種風(fēng)險控制方法。 這是一種事前的措施，即所謂“防患于未然”。如定期體檢，雖然不能消除癌癥的風(fēng)險，但可獲得醫(yī)生的勸告或及早防治，因而可以減少癌癥發(fā)病的機會或減輕其嚴(yán)重程度。,四、風(fēng)險管理的方法,3損失抑制 損失抑制是指在損

26、失發(fā)生時或損失發(fā)生后為降低損失程度而采取的各項措施。它是處理風(fēng)險的有效技術(shù)，如安裝自動噴淋設(shè)備以抑制火災(zāi)事故等。損失預(yù)防的目的是降低損失發(fā)生的概率，而損失抑制是為了減少某種潛在損失的嚴(yán)重程度。,四、風(fēng)險管理的方法,（二）財務(wù)型風(fēng)險管理方法 財務(wù)型風(fēng)險管理方法是以基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過事故發(fā)生前所做的財務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)、維持正常生活等提供財務(wù)支持。財務(wù)型風(fēng)險管理方法可以分為兩類：自留風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。,四、風(fēng)險管理的方法,1自留風(fēng)險 自留風(fēng)險是指經(jīng)濟單位或個人自己承擔(dān)全部風(fēng)險損失的風(fēng)險管理方式。通常在沒有其他處理風(fēng)險方式可以選擇、人們對風(fēng)險的嚴(yán)重性估計不足、認(rèn)為風(fēng)險可能造成的損失不大或認(rèn)為自己采取相應(yīng)措施來承擔(dān)風(fēng)險比購買保險更經(jīng)濟時采用自留風(fēng)險。 自留風(fēng)險的成本低，方便有效，可減少潛在損失，節(jié)省開支。自留風(fēng)險的可行程度取決于損失預(yù)測的準(zhǔn)確性。企業(yè)的保險技術(shù)和分散風(fēng)險的能力不如專業(yè)保險公司，因此，一旦