供給側(cè)改革背景下的商業(yè)銀行養(yǎng)老金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)

1、ZHANGJIAN 作者： 僅供個(gè)人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途 供給側(cè)改供給側(cè)改革背景下地商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)淺析- 革論文 供給側(cè)改革背景下地商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)淺析摘要：本文結(jié)合國(guó)務(wù)院十三五規(guī)劃中有關(guān)供給側(cè)改革地相關(guān)要求，研究 分析了制約養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展存再地問(wèn)題，為商業(yè)銀行進(jìn)一步提升養(yǎng)老金. 融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力提出了相關(guān)對(duì)策和建議 商業(yè)銀行 養(yǎng)老金融 關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革A 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：中圖分類號(hào)： F832 日前，中國(guó)人民銀行、民政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了關(guān) 於金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展地指導(dǎo)意見(jiàn)，首次提出再養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新這對(duì)於承擔(dān)著重大社會(huì)責(zé)任地國(guó)有商業(yè)銀行地各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展提出了新.

2、金融服務(wù). 地課題，需要調(diào)整應(yīng)對(duì)策略已進(jìn)一步提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展正步入“新常態(tài)”，社會(huì)人口老齡化地步伐已經(jīng)加快， “中等收入陷阱”地嚴(yán)峻形勢(shì)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)否容回避地社會(huì)問(wèn)題.“十三五”時(shí)期，我國(guó)要全面建成小康社會(huì)，實(shí)施供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，大力改善民生.福祉，加快培育和發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)，積極穩(wěn)妥地應(yīng)對(duì)人口老齡化已勢(shì)再必行隨著老年人口地逐漸增加，養(yǎng)老金融市場(chǎng)空間廣闊，養(yǎng)老金融服務(wù)未來(lái)將能夠養(yǎng)老金融具有規(guī)模發(fā)展快速、客戶和資金穩(wěn)定性高地特點(diǎn)，商.得倒長(zhǎng)足地發(fā)展業(yè)銀行開(kāi)發(fā)和拓展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是已市場(chǎng)為導(dǎo)向、再轉(zhuǎn)型中謀發(fā)展地內(nèi)再要1 / 9 . 求 一、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展地機(jī)遇 （一）發(fā)展養(yǎng)老

3、金融是完善保障體系地需要第一支柱是社會(huì)基本養(yǎng) 目前，我國(guó)養(yǎng)老保障體系地“三大支柱”基本確立.老保險(xiǎn)，屬於國(guó)家主導(dǎo)；第二支柱是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（即企業(yè)年金），由企業(yè)與員工自愿發(fā)起；第三支柱為個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老產(chǎn)品，也是近年來(lái)備受關(guān)注地“個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)”.已社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主地第一支柱，相比歐美國(guó)家完善地醫(yī)療養(yǎng)老保障，我國(guó)地基礎(chǔ)養(yǎng)老保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)否夠；已企業(yè)年金為代表地第年末，上海繳費(fèi)企業(yè)數(shù)量約2015.二支柱，仍然發(fā)展較為緩慢據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至，積累基金1379000個(gè)，職工人數(shù)約 萬(wàn)人，僅占繳納養(yǎng)老金職工人數(shù)地10%；已個(gè)人財(cái)富積累為主地第三支柱，尚待政占基本養(yǎng)老賬戶余額比例約為29%整體而言，養(yǎng)老金融

4、市場(chǎng)地空間巨大，亟待新社會(huì)視角、新金融產(chǎn)策紅利支撐. 品、新資本力量、新商業(yè)模式地介入與開(kāi)發(fā) （二）發(fā)展養(yǎng)老金融是社會(huì)進(jìn)步地必然要求年基本養(yǎng)老金地收支缺口近千億元；企 養(yǎng)老金融服務(wù)對(duì)象廣泛我國(guó)2015.巨大地保障缺口有待多樣10%.2015 業(yè)年金年末覆蓋人群占企業(yè)職工總數(shù)否足化地養(yǎng)老金融產(chǎn)品，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶提供收益長(zhǎng)期穩(wěn)定、資金安全性高，可倚我國(guó)商業(yè)銀行可發(fā)揮自身信譽(yù)可靠、理財(cái)專業(yè)、規(guī)范安全、服務(wù).賴地養(yǎng)老投資和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)地優(yōu)勢(shì)，已全新養(yǎng)老金融產(chǎn)品撬動(dòng)和開(kāi)發(fā)這一巨大地養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，已創(chuàng)新金融服務(wù)主動(dòng)適應(yīng)社會(huì)進(jìn)步需要，集聚規(guī)模效應(yīng)，形成業(yè)務(wù). 增長(zhǎng)點(diǎn)地新契機(jī) （三）發(fā)展養(yǎng)老金融是銀行轉(zhuǎn)型

5、地需要 2 / 9 創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)是鞏固客戶關(guān)系地一種延伸，一定程度上可助推商業(yè)銀 養(yǎng)老金融收入穩(wěn)定，其收費(fèi)受經(jīng)濟(jì)周期影響較小，能為金融機(jī)構(gòu)帶.行轉(zhuǎn)型發(fā)展目前，加快發(fā)展.來(lái)巨大地利潤(rùn).再美國(guó)，金融機(jī)構(gòu)已廣泛加入養(yǎng)老金融服務(wù)體系養(yǎng)老金融這類逆周期業(yè)務(wù)，有利於我國(guó)金融機(jī)構(gòu)改變倚賴傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)地方. 式，形成可持續(xù)地利潤(rùn)增長(zhǎng) 二、制約養(yǎng)老金融發(fā)展地主要問(wèn)題 （一）政府養(yǎng)老事業(yè)與養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)再實(shí)踐中未嚴(yán)格區(qū)分當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平較低，且與之配套地金融服務(wù)仍相對(duì)滯后， 與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)地發(fā)展尚處?kù)镀鸩诫A段，政策尚未倒位，制度設(shè)計(jì)地系統(tǒng)性、整體性和協(xié)調(diào)性存再較大差距，集中體現(xiàn)再老年

6、人養(yǎng)老需求有待挖掘、金融支持養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)力度否足、養(yǎng)老金管理水平偏低等方. 面 （二）養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)與市場(chǎng)尚處再起步摸索階段 我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)起步較晚，產(chǎn)業(yè)布局缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，市場(chǎng)主體參與意識(shí) 淡薄，產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、龍頭產(chǎn)品匱乏，亮點(diǎn)少，但迎面而來(lái)地人口老齡化勢(shì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)再養(yǎng)老服務(wù)體系方面，再觀念否可擋，需求與供給顯得否相匹配.意識(shí)、人才儲(chǔ)備、市場(chǎng)宣傳、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)地“大數(shù)據(jù)”采集分析和利. 以等方面還存再一定差距，必須通過(guò)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 （三）金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類較少我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尚未將養(yǎng)老客戶擺再重要位置，客戶服務(wù)定位模糊，養(yǎng)老理 目前再售地常見(jiàn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品主要.財(cái)

7、產(chǎn)品單一，否足已滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展是貨幣市場(chǎng)基金，其收益穩(wěn)定，流動(dòng)性強(qiáng)，但期限較短，否能滿足養(yǎng)老跨生命3 / 9 . 周期需求 三、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)地發(fā)展方向 我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)日益明顯，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，積極參與供 給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，發(fā)揮金融資本優(yōu)勢(shì)，已豐富地產(chǎn)品體系主動(dòng)布局新領(lǐng)域產(chǎn)業(yè). 鏈 （一）采取差異化地經(jīng)營(yíng)理念再養(yǎng)老金融需求日益增大地趨勢(shì)和背景下，商業(yè)銀行應(yīng)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，清晰定 位：定位於大型企業(yè)客戶地可通過(guò)頂層營(yíng)銷發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)；定位於小微客戶地可將小微和養(yǎng)老金融有機(jī)結(jié)合；定位於三農(nóng)客戶地可大力挖掘農(nóng)信系統(tǒng)養(yǎng)老客戶；定位於科技型企業(yè)地可發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品、改善科技型企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

8、繳納少地現(xiàn)狀；定位於零售客戶地可發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，依托眾多零售客戶加大養(yǎng)老金網(wǎng)點(diǎn)較多地商業(yè)銀行可發(fā)揮服務(wù)半徑廣地優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮了解客戶、.融產(chǎn)品地研發(fā)網(wǎng)點(diǎn).營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理成本較低地優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)地精耕細(xì)作，提高競(jìng)爭(zhēng)力較少地商業(yè)銀行可集中精力研發(fā)產(chǎn)品，采取上門服務(wù)、錯(cuò)峰營(yíng)業(yè)等方式取得競(jìng). 爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) （二）建立專業(yè)化地服務(wù)部門商業(yè)銀行可將養(yǎng)老金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型地一個(gè)重要抓手，通過(guò)組建單獨(dú)地養(yǎng) 養(yǎng)老金融服務(wù)部門，加快養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)否斷發(fā)展和相關(guān)人才儲(chǔ)備取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì).因此，老金融作為一個(gè)新興市場(chǎng)，再專業(yè)人才及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)方面均存再一定匱乏.通過(guò)商業(yè)銀行可先做好引進(jìn)相關(guān)人才地儲(chǔ)備工作，建設(shè)一支專業(yè)化地人才隊(duì)伍. 開(kāi)辟

9、一個(gè)單獨(dú)地新部門，使規(guī)劃精算、營(yíng)銷推介倒落地執(zhí)行地各流程更加完善 （三）提供多元化地金融產(chǎn)品 4 / 9 通過(guò)設(shè)計(jì)多元化產(chǎn)品，根. 細(xì)分養(yǎng)老客戶群體，提供個(gè)性化地養(yǎng)老金融服務(wù).據(jù)自身實(shí)際情況開(kāi)發(fā)創(chuàng)新性地養(yǎng)老金融產(chǎn)品，幫助養(yǎng)老投資客戶獲得較高收益年地關(guān)於加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)地若干意見(jiàn)提出開(kāi)展老年人2014國(guó)務(wù)院再這一新興地養(yǎng)老模式有待金融機(jī)構(gòu)積極摸索經(jīng)驗(yàn)，.住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)可再有條件地網(wǎng)點(diǎn)先行試點(diǎn)，把握業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，建立便利地功能平臺(tái)，為老. 年客戶群體提供多類型金融服務(wù)，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)品多元化 四、商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)地路徑選擇 （一）積極推動(dòng)銀政合作，加強(qiáng)與養(yǎng)老院合作日開(kāi)始辦理，對(duì)於代

10、月年2016411 上海市老年綜合津貼（新敬老卡）自發(fā)老年綜合津貼地商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，否僅承擔(dān)了社會(huì)義務(wù)，還可吸納相當(dāng)可觀數(shù)此外，商業(yè)銀行還可通過(guò)敬老特色服務(wù)、免費(fèi)權(quán)益（如免量地存款和忠實(shí)客戶.取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、免短信通知服務(wù)費(fèi)等），推出更多老年人青睞地增值服務(wù). 和人性化服務(wù)措施，來(lái)吸引更多地老年以戶作為全國(guó)商業(yè)銀行地先行者，上海地商業(yè)銀行應(yīng)積極加快養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)地金融 對(duì)於養(yǎng)老院老年人，推出享布局，加強(qiáng)與養(yǎng)老院地合作，承擔(dān)更多地社會(huì)責(zé)任.對(duì)受免卡年費(fèi)、短信動(dòng)態(tài)提醒、銀行轉(zhuǎn)賬等費(fèi)以優(yōu)惠，并提供較高地利率水平.於養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，可為其再新建、改擴(kuò)建及購(gòu)置等方面提供信貸資金支持，幫助有資金缺口地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)及時(shí)渡過(guò)

11、難關(guān)，滿足養(yǎng)老服務(wù)業(yè)地融資需求，助推社會(huì)力. 量興辦和繁榮養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu) （二）探索養(yǎng)老資產(chǎn)證券化，推出獨(dú)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶商業(yè)銀行可. 養(yǎng)老相關(guān)地綜合服務(wù)及醫(yī)療等工程占以資金較多，期限也較長(zhǎng)通過(guò)結(jié)構(gòu)重組和信以增級(jí)，利以資產(chǎn)證券化手段分散非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)資金5 / 9 . 運(yùn)以效率，社會(huì)資金也找倒了適宜地投資渠道，從而實(shí)現(xiàn)了整體帕累托改進(jìn)）國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按照“賬目明晰、 此外，可借鑒美國(guó)地個(gè)人退休賬戶（IRA風(fēng)險(xiǎn)管理、功能多樣化”地原則，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老需求信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)匹配，進(jìn)而根據(jù)每個(gè)人地風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇投資，建立獨(dú)立透明地個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，滿足個(gè)人基礎(chǔ)地養(yǎng)老儲(chǔ)備，已及再醫(yī)療保健、出境旅游等諸

12、多方面發(fā)揮. 作以，保證個(gè)人養(yǎng)老金地保值增值 （三）探索養(yǎng)老管家一站式服務(wù)，著力自身特色化平臺(tái)建設(shè)再生活方養(yǎng)老社會(huì)化是社會(huì)發(fā)展地必然趨勢(shì)，已被越來(lái)越多地人所接受. 面，商業(yè)銀行可為老年客戶提供免費(fèi)地公交、手機(jī)充值業(yè)務(wù)，協(xié)助提供代購(gòu)代再理財(cái)方買、家政等各項(xiàng)服務(wù)，積極推廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式下地代收代付業(yè)務(wù).面，商業(yè)銀行可向老年客戶提供已儲(chǔ)蓄為核心，聯(lián)手保險(xiǎn)、證券等其她金融機(jī). 構(gòu)共同打造公益地養(yǎng)老金融品牌再大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)發(fā)揮金融電子化地科技優(yōu)勢(shì)，未來(lái)地養(yǎng)老產(chǎn) 業(yè)否應(yīng)局限於吸收、運(yùn)作養(yǎng)老金，還應(yīng)提供居家養(yǎng)老及退休消費(fèi)規(guī)劃等增值金. 融服務(wù)，滿足老年客戶地理財(cái)需求和生活需求，促成整個(gè)完整地養(yǎng)老產(chǎn)

13、業(yè)鏈 （四）已“互聯(lián)網(wǎng)+”思維拓展養(yǎng)老金融服務(wù)，做好產(chǎn)品定位與場(chǎng)景創(chuàng)新已“互聯(lián)網(wǎng)金融+”模式服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與養(yǎng)老金融服務(wù)需求，抓住 如針對(duì)公交、醫(yī)院、物業(yè)、.新地發(fā)展機(jī)遇，拓展養(yǎng)老金融地移動(dòng)支付應(yīng)以場(chǎng)景菜場(chǎng)等單一功能場(chǎng)景提供小額快捷支付通道，解決公交支付、醫(yī)院掛號(hào)、物業(yè)繳費(fèi)等便民支付環(huán)境問(wèn)題；與電子商務(wù)商戶合作，提供優(yōu)惠便利地支付渠道；通過(guò)借助自身平臺(tái)緊密貼合各類生活場(chǎng)景，推出簡(jiǎn)單且易於老年客戶理解地產(chǎn)品，著力為其提供一系列簡(jiǎn)單、便利地服務(wù)流程. 6 / 9 （五）加強(qiáng)養(yǎng)老金融人才隊(duì)伍建設(shè)，健全完善管理機(jī)制商業(yè)銀行須盡快培養(yǎng)一大批掌握養(yǎng)老精算、稅務(wù)籌劃、投資理財(cái)?shù)葘I(yè)技 能地復(fù)合型養(yǎng)老金融

14、人才隊(duì)伍，建立熟悉養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)營(yíng)銷推廣規(guī)律和技巧地銷售此外，還要建立健全中間業(yè)務(wù)相關(guān)地管理制度和與之相匹配地.團(tuán)隊(duì)和客服體系績(jī)效考核機(jī)制，搭建相應(yīng)地風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)防體系，進(jìn)而確保養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)得已. 切實(shí)有效地發(fā)展 （六）降低養(yǎng)老金融服務(wù)準(zhǔn)入門檻，激發(fā)各類市場(chǎng)主體地參與熱情 與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)地財(cái)稅政策、金融政策和產(chǎn)業(yè)政策要相互協(xié)調(diào)、銜接，惠 各類市場(chǎng)主體既要.及各類參與主體，為繁榮養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)揮應(yīng)有地政策引領(lǐng)作以擔(dān)負(fù)應(yīng)有地社會(huì)責(zé)任，也要加大產(chǎn)品研發(fā)力度，長(zhǎng)遠(yuǎn)布局，再和諧共贏中拓展. 養(yǎng)老金融領(lǐng)域可持續(xù)地商業(yè)模式 7 / 9 版權(quán)申明本文部分內(nèi)容，包括文字、圖片、以及設(shè)計(jì)等在網(wǎng)上搜集整 理。版權(quán)為張儉個(gè)人所

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