供給側(cè)改革背景下的商業(yè)銀行養(yǎng)老金融經(jīng)濟服務(wù)

1、ZHANGJIAN 作者： 僅供個人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途 供給側(cè)改供給側(cè)改革背景下地商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)淺析- 革論文 供給側(cè)改革背景下地商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)淺析摘要：本文結(jié)合國務(wù)院十三五規(guī)劃中有關(guān)供給側(cè)改革地相關(guān)要求，研究 分析了制約養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)市場發(fā)展存再地問題，為商業(yè)銀行進一步提升養(yǎng)老金. 融服務(wù)競爭力提出了相關(guān)對策和建議 商業(yè)銀行 養(yǎng)老金融 關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革A 文獻標(biāo)識碼：中圖分類號： F832 日前，中國人民銀行、民政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了關(guān) 於金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展地指導(dǎo)意見，首次提出再養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新這對於承擔(dān)著重大社會責(zé)任地國有商業(yè)銀行地各項業(yè)務(wù)發(fā)展提出了新.

2、金融服務(wù). 地課題，需要調(diào)整應(yīng)對策略已進一步提升綜合競爭力當(dāng)前，經(jīng)濟發(fā)展正步入“新常態(tài)”，社會人口老齡化地步伐已經(jīng)加快， “中等收入陷阱”地嚴峻形勢已經(jīng)成為我國經(jīng)濟否容回避地社會問題.“十三五”時期，我國要全面建成小康社會，實施供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，大力改善民生.福祉，加快培育和發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)，積極穩(wěn)妥地應(yīng)對人口老齡化已勢再必行隨著老年人口地逐漸增加，養(yǎng)老金融市場空間廣闊，養(yǎng)老金融服務(wù)未來將能夠養(yǎng)老金融具有規(guī)模發(fā)展快速、客戶和資金穩(wěn)定性高地特點，商.得倒長足地發(fā)展業(yè)銀行開發(fā)和拓展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是已市場為導(dǎo)向、再轉(zhuǎn)型中謀發(fā)展地內(nèi)再要1 / 9 . 求 一、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展地機遇 （一）發(fā)展養(yǎng)老

3、金融是完善保障體系地需要第一支柱是社會基本養(yǎng) 目前，我國養(yǎng)老保障體系地“三大支柱”基本確立.老保險，屬於國家主導(dǎo)；第二支柱是補充養(yǎng)老保險（即企業(yè)年金），由企業(yè)與員工自愿發(fā)起；第三支柱為個人儲蓄性養(yǎng)老產(chǎn)品，也是近年來備受關(guān)注地“個人稅收遞延型養(yǎng)老保險”.已社會基本養(yǎng)老保險為主地第一支柱，相比歐美國家完善地醫(yī)療養(yǎng)老保障，我國地基礎(chǔ)養(yǎng)老保障遠遠否夠；已企業(yè)年金為代表地第年末，上海繳費企業(yè)數(shù)量約2015.二支柱，仍然發(fā)展較為緩慢據(jù)統(tǒng)計，截至，積累基金1379000個，職工人數(shù)約 萬人，僅占繳納養(yǎng)老金職工人數(shù)地10%；已個人財富積累為主地第三支柱，尚待政占基本養(yǎng)老賬戶余額比例約為29%整體而言，養(yǎng)老金融

4、市場地空間巨大，亟待新社會視角、新金融產(chǎn)策紅利支撐. 品、新資本力量、新商業(yè)模式地介入與開發(fā) （二）發(fā)展養(yǎng)老金融是社會進步地必然要求年基本養(yǎng)老金地收支缺口近千億元；企 養(yǎng)老金融服務(wù)對象廣泛我國2015.巨大地保障缺口有待多樣10%.2015 業(yè)年金年末覆蓋人群占企業(yè)職工總數(shù)否足化地養(yǎng)老金融產(chǎn)品，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶提供收益長期穩(wěn)定、資金安全性高，可倚我國商業(yè)銀行可發(fā)揮自身信譽可靠、理財專業(yè)、規(guī)范安全、服務(wù).賴地養(yǎng)老投資和營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)地優(yōu)勢，已全新養(yǎng)老金融產(chǎn)品撬動和開發(fā)這一巨大地養(yǎng)老服務(wù)市場，已創(chuàng)新金融服務(wù)主動適應(yīng)社會進步需要，集聚規(guī)模效應(yīng)，形成業(yè)務(wù). 增長點地新契機 （三）發(fā)展養(yǎng)老金融是銀行轉(zhuǎn)型

5、地需要 2 / 9 創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)是鞏固客戶關(guān)系地一種延伸，一定程度上可助推商業(yè)銀 養(yǎng)老金融收入穩(wěn)定，其收費受經(jīng)濟周期影響較小，能為金融機構(gòu)帶.行轉(zhuǎn)型發(fā)展目前，加快發(fā)展.來巨大地利潤.再美國，金融機構(gòu)已廣泛加入養(yǎng)老金融服務(wù)體系養(yǎng)老金融這類逆周期業(yè)務(wù)，有利於我國金融機構(gòu)改變倚賴傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)地方. 式，形成可持續(xù)地利潤增長 二、制約養(yǎng)老金融發(fā)展地主要問題 （一）政府養(yǎng)老事業(yè)與養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)再實踐中未嚴格區(qū)分當(dāng)前，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平較低，且與之配套地金融服務(wù)仍相對滯后， 與發(fā)達國家相比，我國養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)地發(fā)展尚處於起步階段，政策尚未倒位，制度設(shè)計地系統(tǒng)性、整體性和協(xié)調(diào)性存再較大差距，集中體現(xiàn)再老年

6、人養(yǎng)老需求有待挖掘、金融支持養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)力度否足、養(yǎng)老金管理水平偏低等方. 面 （二）養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)與市場尚處再起步摸索階段 我國養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)起步較晚，產(chǎn)業(yè)布局缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，市場主體參與意識 淡薄，產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、龍頭產(chǎn)品匱乏，亮點少，但迎面而來地人口老齡化勢我國金融機構(gòu)再養(yǎng)老服務(wù)體系方面，再觀念否可擋，需求與供給顯得否相匹配.意識、人才儲備、市場宣傳、產(chǎn)品設(shè)計、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)地“大數(shù)據(jù)”采集分析和利. 以等方面還存再一定差距，必須通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 （三）金融機構(gòu)養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類較少我國金融機構(gòu)尚未將養(yǎng)老客戶擺再重要位置，客戶服務(wù)定位模糊，養(yǎng)老理 目前再售地常見養(yǎng)老理財產(chǎn)品主要.財

7、產(chǎn)品單一，否足已滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展是貨幣市場基金，其收益穩(wěn)定，流動性強，但期限較短，否能滿足養(yǎng)老跨生命3 / 9 . 周期需求 三、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)地發(fā)展方向 我國人口老齡化趨勢日益明顯，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，積極參與供 給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，發(fā)揮金融資本優(yōu)勢，已豐富地產(chǎn)品體系主動布局新領(lǐng)域產(chǎn)業(yè). 鏈 （一）采取差異化地經(jīng)營理念再養(yǎng)老金融需求日益增大地趨勢和背景下，商業(yè)銀行應(yīng)錯位競爭，清晰定 位：定位於大型企業(yè)客戶地可通過頂層營銷發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)；定位於小微客戶地可將小微和養(yǎng)老金融有機結(jié)合；定位於三農(nóng)客戶地可大力挖掘農(nóng)信系統(tǒng)養(yǎng)老客戶；定位於科技型企業(yè)地可發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品、改善科技型企業(yè)養(yǎng)老保險

8、繳納少地現(xiàn)狀；定位於零售客戶地可發(fā)揮自身優(yōu)勢，依托眾多零售客戶加大養(yǎng)老金網(wǎng)點較多地商業(yè)銀行可發(fā)揮服務(wù)半徑廣地優(yōu)勢，發(fā)揮了解客戶、.融產(chǎn)品地研發(fā)網(wǎng)點.營銷和風(fēng)險管理成本較低地優(yōu)勢，實現(xiàn)金融服務(wù)地精耕細作，提高競爭力較少地商業(yè)銀行可集中精力研發(fā)產(chǎn)品，采取上門服務(wù)、錯峰營業(yè)等方式取得競. 爭優(yōu)勢 （二）建立專業(yè)化地服務(wù)部門商業(yè)銀行可將養(yǎng)老金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型地一個重要抓手，通過組建單獨地養(yǎng) 養(yǎng)老金融服務(wù)部門，加快養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)否斷發(fā)展和相關(guān)人才儲備取得競爭優(yōu)勢.因此，老金融作為一個新興市場，再專業(yè)人才及實踐經(jīng)驗方面均存再一定匱乏.通過商業(yè)銀行可先做好引進相關(guān)人才地儲備工作，建設(shè)一支專業(yè)化地人才隊伍. 開辟

9、一個單獨地新部門，使規(guī)劃精算、營銷推介倒落地執(zhí)行地各流程更加完善 （三）提供多元化地金融產(chǎn)品 4 / 9 通過設(shè)計多元化產(chǎn)品，根. 細分養(yǎng)老客戶群體，提供個性化地養(yǎng)老金融服務(wù).據(jù)自身實際情況開發(fā)創(chuàng)新性地養(yǎng)老金融產(chǎn)品，幫助養(yǎng)老投資客戶獲得較高收益年地關(guān)於加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)地若干意見提出開展老年人2014國務(wù)院再這一新興地養(yǎng)老模式有待金融機構(gòu)積極摸索經(jīng)驗，.住房反向抵押養(yǎng)老保險試點可再有條件地網(wǎng)點先行試點，把握業(yè)務(wù)發(fā)展機遇，建立便利地功能平臺，為老. 年客戶群體提供多類型金融服務(wù)，促進養(yǎng)老產(chǎn)品多元化 四、商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)地路徑選擇 （一）積極推動銀政合作，加強與養(yǎng)老院合作日開始辦理，對於代

10、月年2016411 上海市老年綜合津貼（新敬老卡）自發(fā)老年綜合津貼地商業(yè)銀行來說，否僅承擔(dān)了社會義務(wù)，還可吸納相當(dāng)可觀數(shù)此外，商業(yè)銀行還可通過敬老特色服務(wù)、免費權(quán)益（如免量地存款和忠實客戶.取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、免短信通知服務(wù)費等），推出更多老年人青睞地增值服務(wù). 和人性化服務(wù)措施，來吸引更多地老年以戶作為全國商業(yè)銀行地先行者，上海地商業(yè)銀行應(yīng)積極加快養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)地金融 對於養(yǎng)老院老年人，推出享布局，加強與養(yǎng)老院地合作，承擔(dān)更多地社會責(zé)任.對受免卡年費、短信動態(tài)提醒、銀行轉(zhuǎn)賬等費以優(yōu)惠，并提供較高地利率水平.於養(yǎng)老機構(gòu)，可為其再新建、改擴建及購置等方面提供信貸資金支持，幫助有資金缺口地養(yǎng)老機構(gòu)及時渡過

11、難關(guān)，滿足養(yǎng)老服務(wù)業(yè)地融資需求，助推社會力. 量興辦和繁榮養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu) （二）探索養(yǎng)老資產(chǎn)證券化，推出獨立個人養(yǎng)老金賬戶商業(yè)銀行可. 養(yǎng)老相關(guān)地綜合服務(wù)及醫(yī)療等工程占以資金較多，期限也較長通過結(jié)構(gòu)重組和信以增級，利以資產(chǎn)證券化手段分散非系統(tǒng)性風(fēng)險、增強資金5 / 9 . 運以效率，社會資金也找倒了適宜地投資渠道，從而實現(xiàn)了整體帕累托改進）國際經(jīng)驗，按照“賬目明晰、 此外，可借鑒美國地個人退休賬戶（IRA風(fēng)險管理、功能多樣化”地原則，通過大數(shù)據(jù)分析，對個人養(yǎng)老需求信息進行風(fēng)險匹配，進而根據(jù)每個人地風(fēng)險偏好選擇投資，建立獨立透明地個人養(yǎng)老金賬戶，滿足個人基礎(chǔ)地養(yǎng)老儲備，已及再醫(yī)療保健、出境旅游等諸

12、多方面發(fā)揮. 作以，保證個人養(yǎng)老金地保值增值 （三）探索養(yǎng)老管家一站式服務(wù)，著力自身特色化平臺建設(shè)再生活方養(yǎng)老社會化是社會發(fā)展地必然趨勢，已被越來越多地人所接受. 面，商業(yè)銀行可為老年客戶提供免費地公交、手機充值業(yè)務(wù)，協(xié)助提供代購代再理財方買、家政等各項服務(wù)，積極推廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式下地代收代付業(yè)務(wù).面，商業(yè)銀行可向老年客戶提供已儲蓄為核心，聯(lián)手保險、證券等其她金融機. 構(gòu)共同打造公益地養(yǎng)老金融品牌再大數(shù)據(jù)時代，金融機構(gòu)還應(yīng)發(fā)揮金融電子化地科技優(yōu)勢，未來地養(yǎng)老產(chǎn) 業(yè)否應(yīng)局限於吸收、運作養(yǎng)老金，還應(yīng)提供居家養(yǎng)老及退休消費規(guī)劃等增值金. 融服務(wù)，滿足老年客戶地理財需求和生活需求，促成整個完整地養(yǎng)老產(chǎn)

13、業(yè)鏈 （四）已“互聯(lián)網(wǎng)+”思維拓展養(yǎng)老金融服務(wù)，做好產(chǎn)品定位與場景創(chuàng)新已“互聯(lián)網(wǎng)金融+”模式服務(wù)好實體經(jīng)濟發(fā)展與養(yǎng)老金融服務(wù)需求，抓住 如針對公交、醫(yī)院、物業(yè)、.新地發(fā)展機遇，拓展養(yǎng)老金融地移動支付應(yīng)以場景菜場等單一功能場景提供小額快捷支付通道，解決公交支付、醫(yī)院掛號、物業(yè)繳費等便民支付環(huán)境問題；與電子商務(wù)商戶合作，提供優(yōu)惠便利地支付渠道；通過借助自身平臺緊密貼合各類生活場景，推出簡單且易於老年客戶理解地產(chǎn)品，著力為其提供一系列簡單、便利地服務(wù)流程. 6 / 9 （五）加強養(yǎng)老金融人才隊伍建設(shè)，健全完善管理機制商業(yè)銀行須盡快培養(yǎng)一大批掌握養(yǎng)老精算、稅務(wù)籌劃、投資理財?shù)葘I(yè)技 能地復(fù)合型養(yǎng)老金融

14、人才隊伍，建立熟悉養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)營銷推廣規(guī)律和技巧地銷售此外，還要建立健全中間業(yè)務(wù)相關(guān)地管理制度和與之相匹配地.團隊和客服體系績效考核機制，搭建相應(yīng)地風(fēng)險識別與預(yù)防體系，進而確保養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)得已. 切實有效地發(fā)展 （六）降低養(yǎng)老金融服務(wù)準入門檻，激發(fā)各類市場主體地參與熱情 與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)地財稅政策、金融政策和產(chǎn)業(yè)政策要相互協(xié)調(diào)、銜接，惠 各類市場主體既要.及各類參與主體，為繁榮養(yǎng)老市場發(fā)揮應(yīng)有地政策引領(lǐng)作以擔(dān)負應(yīng)有地社會責(zé)任，也要加大產(chǎn)品研發(fā)力度，長遠布局，再和諧共贏中拓展. 養(yǎng)老金融領(lǐng)域可持續(xù)地商業(yè)模式 7 / 9 版權(quán)申明本文部分內(nèi)容，包括文字、圖片、以及設(shè)計等在網(wǎng)上搜集整 理。版權(quán)為張儉個人所

15、有This article includes some parts, including text, pictures, and design. Copyright is Zhang Jians personal ownership. 用戶可將本文的內(nèi)容或服務(wù)用于個人學(xué)習(xí)、研究或欣賞，以及其他非商業(yè)性或非盈利性用途，但同時應(yīng)遵守著作權(quán)法及其他相關(guān)法律的規(guī)定，不得侵犯本網(wǎng)站及相關(guān)權(quán)利人的合法權(quán)利。除此以外，將本文任何內(nèi)容或服務(wù)用于其他用途時，須征得本人及相關(guān)權(quán) 利人的書面許可，并支付報酬。Users may use the contents or services of this article

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