TR04培訓(xùn)-信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)(一

1、信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)（一）一、 貸款的基本概念：二、貸款的基本種類：三、貸款的對(duì)象及條件四、貸款通則對(duì)借款人的限制：五、貸款擔(dān)保的基本概念、方式：六、保證擔(dān)保的方式，保證擔(dān)保的范圍：七、抵押擔(dān)保的基本概念，哪些可以作為抵押物，抵押率的確定：八、質(zhì)押擔(dān)保的概念，哪些可以作為質(zhì)押物，質(zhì)押率的確定。九、“抵押”和“質(zhì)押”的區(qū)別十、貸款利率知識(shí)：十一、銀行貸款一般管理一、 貸款的基本概念： 1、信貸的概念：信貸是一種借貸行為，是以償還本金和付息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，就是債務(wù)人和債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。銀行的信貸活動(dòng)是貨幣資金流通的重要方式。銀行信貸有廣義和狹義兩種含義。廣義的信貸，

2、是銀行存款、貸款、結(jié)算等信用業(yè)務(wù)的總稱，包括銀行的主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。狹義的信貸，就是指銀行發(fā)放貸款。2、貸款的概念：是指銀行以債權(quán)人的身份將資金的使用權(quán)有償轉(zhuǎn)讓的授信行為。它是銀行最主要的一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行的主要利潤(rùn)來源。二、貸款的基本種類： 根據(jù)我國(guó)貸款通則的規(guī)定，我國(guó)的貸款主要有以下幾種： 1、按照發(fā)放貸款時(shí)是否承擔(dān)本息收回的責(zé)任及責(zé)任大小將貸款劃分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。自營(yíng)貸款：指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 委托貸款：指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由信用社根據(jù)委托人的確定的貸款對(duì)

3、象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)。信用社只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前，根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，只有信托投資公司具有受托人的資格，可以接受委托發(fā)放委托貸款。 特定貸款：指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建行）發(fā)放的貸款。這是一種法定貸款，具有特殊性。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。 2、按照貸款期限劃分，可分為以下幾種： 短期貸款，指貸款期限在1年以內(nèi)的貸款。主要是流動(dòng)資金貸款，這在我們整個(gè)信貸業(yè)務(wù)中占有很大比重。 中期貸款，指貸款期限在1年以上（含1年）5年以下的貸款。 長(zhǎng)期貸款，指貸款期限在5

4、年（含）以上的貸款。 中、長(zhǎng)期貸款主要是固定資產(chǎn)貸款，主要用于購建新的固定資產(chǎn)的資金投入。 3、按貸款的保證程度劃分，主要有信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)三種。 信用貸款，指以借款人信譽(yù)發(fā)放的貸款。最大特點(diǎn)是不需要擔(dān)保和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款，因此風(fēng)險(xiǎn)較大。 擔(dān)保貸款，包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 保證貸款，指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定的承擔(dān)一般保證責(zé)任或負(fù)連帶責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款。 抵押貸款，指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 質(zhì)押貸款，指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)

5、放的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn)，指借款人以未到期的票據(jù)向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，銀行按一定的利率，扣除自貼現(xiàn)日至到期日的利息后將票面余額付給持票人的一種貸款形式，票據(jù)到期時(shí)，銀行持票向最初簽發(fā)票據(jù)的債務(wù)人兌取現(xiàn)款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)比較小的貸款，只要企業(yè)有合格的票據(jù)均可用于貼現(xiàn)。 4、個(gè)人貸款的主要品種有：個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房貸款、個(gè)人工程機(jī)械貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等三、貸款的對(duì)象及條件：1、貸款對(duì)象：商業(yè)銀行的貸款對(duì)象主要是國(guó)有、集體及私營(yíng)的各類企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織、外商獨(dú)資、中外合作、合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)等。從我們信用社目前所處的環(huán)境看，我們貸款支持的對(duì)象主要是中小型企業(yè)及個(gè)私企業(yè)，大中型國(guó)有企業(yè)

6、非我們支持的對(duì)象。 2、借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件：根據(jù)貸款通則第十七條規(guī)定，借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件： 有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃； 除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； 已在信用社開立基本帳戶或一般存款帳戶； 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其資產(chǎn)總額的50%； 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求； 申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例；四、貸款通則對(duì)借款人的限

7、制： 1、不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款； 2、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等； 3、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外； 4、不得用貸款在有價(jià)、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)； 5、除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)； 6、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入； 7、不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款； 8、不得采取欺詐手段騙取貸款。五、貸款擔(dān)保的基本概念、方式： 貸款擔(dān)保，是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，由借款人或第三人對(duì)

8、貸款本息的償還提供的一種保證。 貸款擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押等。六、保證擔(dān)保的方式，保證擔(dān)保的范圍：保證方式有兩種：（一）一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。有下列情形之一的，保證人應(yīng)該承擔(dān)保證責(zé)任： （1）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的； （2）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的； （3）保證人以書面形式放棄其擔(dān)保法第十七條第二款規(guī)定的權(quán)利的。 （二）連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中

9、約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。 連帶保證責(zé)任的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期滿屆沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。 保證擔(dān)保的范圍：包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒有約定或約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。七、抵押擔(dān)保的基本概念，哪些可以作為抵押物，抵押率的確定：概念：借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)

10、，債權(quán)人有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： 1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物； 2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； 4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； 6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 抵押人可以將以上所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。辦理財(cái)產(chǎn)抵押，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。 抵押率的確定： 抵押貸款率：房地產(chǎn)為70%，機(jī)器設(shè)備50% 即：房地產(chǎn)抵押貸款=

11、抵押物價(jià)值（評(píng)估價(jià)）70% 機(jī)器設(shè)備抵押貸款=抵押物價(jià)值（評(píng)估價(jià)）50%抵押貸款率應(yīng)在綜合考慮抵押物的類型、該抵押物的市場(chǎng)供需狀況、流動(dòng)性和變賣的難易、貸款期限和通貨膨脹等因素的基礎(chǔ)上合理確定。機(jī)器設(shè)備的抵押期限一般不超過一年。八、質(zhì)押擔(dān)保的概念，哪些可以作為質(zhì)押物，質(zhì)押率的確定。質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)交債權(quán)人占有，以該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣所得價(jià)款受償。 下列權(quán)利可以質(zhì)押： 1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； 2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票； 3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； 4、依法可以質(zhì)

12、押的其他權(quán)利。 質(zhì)押率一般按票面價(jià)值的九折計(jì)算。九、“抵押”和“質(zhì)押”的區(qū)別1、抵押的抵押物主要是不動(dòng)產(chǎn)，如土地使用權(quán)、房產(chǎn)等，也可是動(dòng)產(chǎn)，如機(jī)器設(shè)備等，質(zhì)押除了不動(dòng)產(chǎn)外還可以是權(quán)利，如存單、匯票、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票等。2.抵押的過程中抵押物還是在抵押人的手中， 而在質(zhì)押的過程中質(zhì)押物必須存放在質(zhì)押權(quán)人手中。3.抵押合同的生效：不動(dòng)產(chǎn)是自登記之日起生效，動(dòng)產(chǎn)是自簽訂抵押合同之日起成效；質(zhì)押合同的生效是動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證交付之日起。十、貸款利率知識(shí)： 基準(zhǔn)利率：中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率為基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行總行確定。 利率分為年利率、月利率、日利率三種。

13、月利率=年利率12（月） 日利率=月利率30（天）或=年利率360（天）商業(yè)銀行有權(quán)利在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)一定比例的上下浮動(dòng)。目前各商業(yè)銀行抵押貸款執(zhí)行的利率上浮30%左右，首套房按揭最低下浮15%，民間資金借貸利息不得高于基準(zhǔn)利率的4倍。十一、銀行貸款一般管理1、借款人與貸款人作為銀行貸款中的資金需求者與資金供應(yīng)者，既享有相應(yīng)的權(quán)力，又必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和責(zé)任，同時(shí)也應(yīng)遵循一些限制性條款。2、貸款原則是指銀行對(duì)貸款人發(fā)放貸款的基本原則，是銀行和貸款人都必須共同遵守的行為準(zhǔn)則，也是約束銀行貸款活動(dòng)的行為規(guī)范。貸款的發(fā)放與使用應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。從總體上看，這三項(xiàng)原則是統(tǒng)一的，安全性是關(guān)鍵，流動(dòng)性是條件，效益性是目標(biāo)。但這三項(xiàng)原則之間往往又存在矛盾。要通過不同經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不同經(jīng)營(yíng)條件下側(cè)重點(diǎn)的不同選擇，實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性、效益性的動(dòng)態(tài)平衡。（安全性關(guān)鍵；流動(dòng)性條件；效益性目標(biāo)。）3、貸款政策是銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序。貸款政策的基本內(nèi)容包括貸款的經(jīng)營(yíng)方針及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、貸款的發(fā)展戰(zhàn)略、貸款的法律法規(guī)、貸款的規(guī)模