公積金政策.ppt

1、住房公積金政策,2009.3,1.政策依據(jù),國務院住房公積金管理條例 浙江省住房公積金條例 寧波市住房公積金繳存管理暫行辦法 寧波市住房公積金提取管理暫行辦法 寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法 北侖區(qū)住房公積金繳存管理暫行辦法 北侖區(qū)住房公積金繳存管理暫行辦法 北侖區(qū)住房公積金繳存管理暫行辦法,2.繳存管理,一.繳存對象 （一）單位： 1.國家機關(guān)、事業(yè)單位； 2.國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)或經(jīng)濟組織； 3.民辦非企業(yè)單位、社會團體等。,（二）在職職工： 在國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位

2、、社會團體（統(tǒng)稱單位）中工作，并由單位支付工資的各類人員（不包括外方及港、澳、臺人員），以及有工作崗位，但由于學習、病傷產(chǎn)假等原因暫未工作，仍由單位支付工資的人員。包括與單位簽訂勞動合同或符合勞動保障部門認定的形成勞動關(guān)系的在崗職工，不包括已離開本單位仍保留勞動關(guān)系的離崗職工。,二.繳存時間,（一）公積金繳存年度 每年的7月1日始至下一年的6月30日止。每年7月1日開始對基數(shù)進行調(diào)整 （二）單位和個人繳存時間 實際操作上新進人員從試用期結(jié)束之次月1日開始繳存,三.繳存基數(shù)、比例,（一）繳存基數(shù)與社?；鶖?shù)一致 （二）繳存比例 單位10% 個人10% 兩者合計20%。全部計入個人賬戶內(nèi)，歸個人所有

3、。個人繳存部分由單位從其本人工資中稅前扣除,四、計息方法,職工繳存的住房公積金按人民銀行規(guī)定利率計息。 當年繳存的住房公積金按結(jié)息日銀行掛牌公告的活期存款利率計息； 上年結(jié)轉(zhuǎn)的按結(jié)息日銀行掛牌公告的3個月整存整取存款利率計息。 如遇國家調(diào)整住房公積金存款利率時，按新的利率標準執(zhí)行。,五、封存,原因 1.職工終止工資關(guān)系 2.職工終止勞動關(guān)系 3.職工被勞教或判刑 4.單位撤消、解散、破產(chǎn) 5.單位連續(xù)12個月以上不能按時繳存，并經(jīng)催繳沒有結(jié)果的,六、轉(zhuǎn)移,（一）含義：將原單位個人賬戶轉(zhuǎn)入新調(diào)入單位 （二）情形： 1.職工在寧波大市范圍內(nèi)調(diào)動工作的； 2.單位合并、分立的； 3.單位撤銷、解散、

4、破產(chǎn)，職工與新就業(yè)單位重新建立勞動關(guān)系的； 4.職工調(diào)離寧波大市外及其他需要辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)的。,（三）辦理 住房公積金轉(zhuǎn)移，應由職工本人提出申請，原單位應在職工解除勞動關(guān)系之日起3 0日內(nèi)，攜帶寧波市/北侖區(qū)住房公積金轉(zhuǎn)移通知書，轉(zhuǎn)移到大市外的還需提交轉(zhuǎn)入地出具的轉(zhuǎn)移確認書等資料，到住房資金管理中心辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)。,七、查詢,渠道 1.寧波市住房公積金管理中心網(wǎng)址： 2.北侖區(qū)住房資金管理中心網(wǎng)址： 語音電話：（0574）86871333、（0574）86884666,八、其他處理,單位不為職工辦理住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移、封存、啟封等手續(xù)，職工可以持有效證明材料和本人書面申請，向住房資金管理中心申請督

5、促辦理，住房資金管理中心一經(jīng)受理，在10個工作日內(nèi)責成有關(guān)單位辦理，經(jīng)督促，無故仍不辦理的，住房資金管理中心通知申請職工在登記備案后，可以依職工申請辦理。,3.提取管理,一、提取條件 （一）職工發(fā)生住房消費，符合以下情形之一的，可提取使用本人的住房公積金：1.職工購買、建造、翻建、大修自住住房的；2.償還購買自住住房貸款本息，且未還清貸款的；3.職工本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴重困難的，用于支付物業(yè)專項維修資金、物業(yè)服務費等費用的。,（二）職工喪失繳存住房公積金條件，符合以下情形之一，可以提取住房公積金，并利隨本清作銷戶提取。 1.退休的； 2.完全喪失勞動能力，并與單位終

6、止勞動關(guān)系的； 3.職工與所在單位終止勞動關(guān)系未重新就業(yè)滿5年的；,4.持有總工會核發(fā)的特困職工證或民政部門核發(fā)的寧波市居民最低生活保障金領(lǐng)取證、寧波市/北侖區(qū)低收入家庭扶助證，并與單位終止勞動關(guān)系未重新就業(yè)的； 5.工作調(diào)動或戶口遷出寧波市，或者出國、出境定居的； 6.職工死亡或者被宣告死亡的； 7.非寧波市戶籍職工與所在單位終止勞動關(guān)系并離開寧波市的。,二、提取程序,（一）職工向單位提出申請，單位審核后開具住房公積金支取申請書加蓋單位印章； （二）職工持支取申請書、身份證原件和復印件、密碼卡以及有關(guān)證件資料原件，到住房中心辦理提取手續(xù)； （三）住房中心審核材料，符合規(guī)定的受理申請當日辦結(jié)，

7、并開具銀行定期存款單；需要核實的，在接到申請之日起7個工作日內(nèi)作出準予或不準予提取的決定，并答復申請人； （四）職工持銀行存款單到指定銀行提取現(xiàn)金。,三、不同情形提取所需證件和額度,（一）購買商品房現(xiàn)房未做房產(chǎn)證的，提供： 1.已備案的商品房購房合同 2.商品房銷售發(fā)票原件 （二）購買商品房現(xiàn)房已做房產(chǎn)證的，提供： 1.房產(chǎn)證和契稅證（單）原件 提取金額為購房合同或房產(chǎn)證簽發(fā)日前一月公積金帳面余額，且不超過購房款。,（三）購買商品房期房的，提供： 1.已備案的商品房購房合同 2.已付20%以上購房款的收款憑證原件 提取金額為購房合同簽訂日前一月公積金帳面余額，且不超過購房款。 （四）購買“二手

8、房”，需提供： 1.房產(chǎn)證和契稅證（單）原件 提取金額為房產(chǎn)證簽發(fā)日前一月公積金帳面余額，且不超過購房款 。,（五）房屋拆遷安置戶，購自住房的，根據(jù)所購住房類型，對應購買現(xiàn)房、期房、“二手房”的規(guī)定，提供相關(guān)證件及房屋拆遷安置補償協(xié)議的原件、復印件。 提取金額為購房合同簽訂日或房產(chǎn)證簽發(fā)日前一月的公積金帳面余額，但不得超過實際購房金額與房屋拆遷安置補償金額的差額。,（六） 在寧波市范圍內(nèi)建造或者翻建自住住房者，提供土地批件原件或建筑許可證件，支取金額為相關(guān)批件簽發(fā)日前一月公積金帳面余額，且不超過建房金額。,（七）在寧波市范圍內(nèi)大修自住住房（住房主體結(jié)構(gòu)受損、屬危房），在本區(qū)域的，提供居委會（村

9、委會）或單位證明，且該證明經(jīng)鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、街道城建辦（科）核實蓋章，住房中心實地察看確認。市內(nèi)其它區(qū)域的，提供房屋所在地房管部門出具的危房鑒定書。支取金額為相關(guān)證件簽發(fā)日前一月公積金帳面余額，且不超過大修金額。,（八）取得住房公積金或商業(yè)性貸款以及組合貸款（不含住房循環(huán)貸款、加按揭等貸款）的職工，用公積金償還貸款的，在未清償貸款本息之前，實行一年一取且對月支取的辦法，憑個人住房借款合同原件、銀行扣款存折或還款明細證明（近六個月還貸明細）并簽章，提取金額為借款合同簽訂月前一月公積金帳面余額，且不超過還款本息額；提前還款的提取額不超過當期還款額，累計提取總額不超過貸款本息總額。,（九）職工退休提取住房

10、公積金，需提供退休證原件。（十） 完全喪失勞動能力，并且與所在單位終止（解除）勞動關(guān)系的，提供職工所在單位證明原件和縣（區(qū)）級以上醫(yī)院證明原件。（十一）與所在單位終止（解除）勞動關(guān)系后（含企業(yè)轉(zhuǎn)制）未重新就業(yè)滿五年的，提供失業(yè)證原件或終止（解除）勞動關(guān)系證明原件。,（十二） 持有寧波市居民最低生活保障金領(lǐng)取證或?qū)幉ㄊ?北侖區(qū)低收入家庭扶助證或特困職工證的職工，與單位終止勞動關(guān)系未重新就業(yè)的，需提供終止（解除）勞動關(guān)系證明或失業(yè)證原件和以上所列“三證”之一。,（十三）職工死亡或者被宣告死亡的，提供死亡證明原件或被宣告死亡證明的原件。有合法遺囑的（經(jīng)公證后），按遺囑辦理，提供遺囑原件、復印件和繼承

11、人身份證原件、復印件。沒有合法遺囑的，按中華人民共和國繼承法規(guī)定的程序辦理，須提供遺產(chǎn)繼承公證書原件、復印件、繼承人身份證原件、復印件。因繼承發(fā)生爭議的，提供人民法院作出的判決（或裁決、調(diào)解）書原件、復印件、遺產(chǎn)所得人身份證原件、復印件。,（十四）非寧波市戶籍職工與單位終止勞動關(guān)系的，且離開寧波市的，提供終止勞動關(guān)系證明原件，憑勞動保障部門提供的養(yǎng)老保險退保單原件，每年準許提取一次。,（十五）職工在寧波市行政區(qū)域以外購房并已取得房產(chǎn)證的，除提供本細則規(guī)定的相關(guān)資料外，還需提供購房人或配偶在該地工作或系該地居民的有效證件，或購房者父母、子女系該地居民或工作的有效證件，提取額為房產(chǎn)證簽發(fā)日前一月公

12、積金帳面余額且不超過購房款。,（十六）職工本人、配偶或其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴重困難的，憑縣(區(qū))級以上醫(yī)院證明，物業(yè)專項維修費、物業(yè)服務費支付憑證，提取金額以家庭實際支付物業(yè)費用為限。,（十七）職工符合本細則第四條規(guī)定情形（即住房消費）之一的，在提取本人住房公積金帳戶中存儲余額尚不足時，也可提取其配偶、父母、子女的住房公積金帳戶中的儲存余額，提取金額按本文相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。提取時，職工須提供被提取人（配偶、父母和子女，下同）身份證原件、復印件、關(guān)系證明證件（戶口簿、結(jié)婚證等）及被提取人單位開具的支取申請書，同時，按本文相關(guān)規(guī)定的相同情形，提供有關(guān)證件資料。,四、提取時間,（一）政府機

13、關(guān)工作日 （二）每年七月份不辦理提取。償還貸款提取的，借款合同簽訂月為7月份的，提前至6月份或順延至8月份。 （三）銷戶提取職工，單位在每月10日前為其辦理封存手續(xù)的，封存后當月即可提取。每月10日后辦理封存的，封存后次月才能提取。,4.公積金貸款,一、貸款性質(zhì) 1.政策性貸款 2.低息貸款 3.涉及三方當事人 管理中心貸款人、債權(quán)人、委托人 繳存人借款人、債務人 繳存銀行放款人、受委托人,二、貸款對象及條件 貸款對象是已按規(guī)定繳存住房公積金，具有完全民事行為能力的職工；購買的自住住房為市區(qū)范圍內(nèi)的商品住房，并須同時符合以下條件： 1、具有寧波市范圍戶籍（包括單位集體戶籍）。外地戶籍屬政府引進

14、特殊人才或干部交流的，提供組織、人事部門相關(guān)證明后可申請貸款。 2、申請貸款時，正常連續(xù)繳存住房公積金一年（含）以上，且當前正在繳存。補繳的不能視為連續(xù)繳存。軍隊轉(zhuǎn)業(yè)干部在補繳軍隊原發(fā)住房公積金后視為連續(xù)繳存。,3、購買自住住房在房產(chǎn)證簽發(fā)日起1年內(nèi)；購買期房的，房產(chǎn)公司須與住房中心、受托銀行簽訂協(xié)議；購買“二手房”的，該房房齡須在20年以下，且自房產(chǎn)證簽發(fā)日起1年內(nèi)。 4、購置房價在25萬元以上的住房，首付款須達到總房價的30%以上（含）;購買“二手房”的，須達到40%以上（含）;購置總房價在25萬元以下的住房，首付款須達到60%以上（含）。,5、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和按規(guī)定償還貸款本息的能力，

15、個人信譽良好，接受住房中心面談記錄。 6、同意該住房全額作為抵押。 7、申請貸款的無發(fā)生連續(xù)三期，累計六期的逾期記錄。申請第二次貸款的，須還清首次貸款。 8、該住房屬于共有產(chǎn)權(quán)的，借款人必須是該產(chǎn)權(quán)第一持有人。 9、住房中心規(guī)定的其它條件。,三、貸款額度、限額,1.可貸額度計算 借款人及參與計算貸款額度人公積金繳存基數(shù)之和乘以40%12個月貸款年限。夫妻一方在北侖繳存公積金的，另一方在寧波、鄞州、鎮(zhèn)海繳存的，在提供相關(guān)證明后，原則上可合并計算。,2.貸款限額（1）房價在25萬以上的商品住房，貸款額不得超過房款的70%。（2）購買“二手房”的，不得超過房價的60%。（3）購買房價在25萬（含）以

16、下的住房，貸款額不得超過房價的40%。,（4）該住房產(chǎn)權(quán)中有未成年人份額的，應扣除未成年人份額后計算房價和可貸額；未明確份額比例的，按房價與產(chǎn)權(quán)共有人數(shù)，計算平均比例，并扣除未成年人份額后計算房價和可貸額。（5）夫妻一方繳存住房公積金的，一次貸款最高不超過25萬。在北侖購房35萬。（6）雙方同時繳存住房公積金的，一次貸款最高不得超過40萬。如在北侖購房的現(xiàn)為60萬。,3.貸款期限 貸款最長期限為20年。 借款人最后還款期限不得超過男性60周歲，女性55周歲。有還款能力的可加5歲。 4.貸款利率 貸款利率執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，實行合同利率，遇利率調(diào)整，不分段計息

17、。貸款期限在1年以上的，遇利率調(diào)整，于次年1月1日開始，按相應利率檔次執(zhí)行新的標準。,四、貸款申請資料,1.借款申請書 2.借款人、配偶及其房產(chǎn)共有權(quán)人身份證原件、復印件，本市戶口簿（或戶籍證明），婚姻狀況證明，不在同一戶口簿的，提供派出所出具的相關(guān)關(guān)系證明。3.經(jīng)濟收入、償貸信譽證明（均含房產(chǎn)共有權(quán)人）。,4.近期兩寸免冠照片3張。 5.外地戶籍屬政府引進特殊人才或干部交流的相關(guān)證明。 6.借款人及房產(chǎn)共有權(quán)人面簽共同還貸承諾書。 7.住房中心要求的其它資料（見后）。,A.購買商品房期房和現(xiàn)房的，還需提供以下資料： a、已備案的購房合同。 b、已首付30%以上的購房款收據(jù)。 c、購買房價在2

18、5萬以下住房的，提供已首付60%以上購房款收據(jù)。,B.購買取得房產(chǎn)證1年內(nèi)住房，還須提供以下資料： 房產(chǎn)證、土地證、契稅證原件（含印花稅）、復印件。 C.購買“二手房”的，還須提供以下資料： 過戶后新的房產(chǎn)證、土地證和契稅證（含印花稅）原件、復印件。,五、貸款辦理,1.購買期房和現(xiàn)房借款：（1）受托銀行在準確無誤審核借款人相關(guān)資料后，與借款人簽訂借款合同、住房抵押合同，與售房單位簽訂擔保合同。（2）借款人在受托銀行開設個人存款帳戶，按合同約定以轉(zhuǎn)帳方式，將貸款全額劃轉(zhuǎn)到售房單位帳戶。（3）房屋交付使用時，售房單位必須協(xié)助受托銀行、借款人辦妥房屋產(chǎn)權(quán)證、抵押登記手續(xù)。由受托銀行收妥房屋他項權(quán)證，

19、并妥善保管。,2.已取得房產(chǎn)證1年內(nèi)和購買“二手房”1年內(nèi)貸款（1）借款人在取得房產(chǎn)證、契稅證、土地證后，向住房中心提出借款申請。 （ 2）在借款人簽訂借款合同辦理抵押登記，且受托銀行收妥他項權(quán)證后，受托銀行將所貸款額匯入其個人在銀行開設的還款帳戶內(nèi)。,六、償還貸款,1.貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，采用到期一次性歸還貸款本息. 2.貸款期限在一年以上的，采用按月歸還貸款本息，并從貸款發(fā)放的次月起，由借款人委托各受托銀行在約定的銀行帳戶上扣劃。 按月還款有兩種方式：,A.等額本息還款方式，即每月以相等額度償還貸款本息，其計算公式為： M=Pr + (Pr)n/(1+r)n -1 式中：M-每

20、月等額償還貸款本息額 P-貸款本金 r-月利率 n-還款總月數(shù),B.等額本金還款方式，即每月等額償還貸款本金，貸款利息逐月遞減，其計算公式為： M= P/n + (P - m) r 式中：M-每月還款額 P-貸款本金 r-月利率 n-貸款期月數(shù) m-已歸還本金累計額,3.提前還貸 A.須申請并經(jīng)住房中心和受托銀行同意 B.可提前償還全部或部分貸款，提前還貸前應先歸還當期的本金和利息。 C.組合貸款提前償還部分貸款的等比償還。 D.提前償還部分貸款的，還款額應2萬元。提前還貸后原貸款利率檔次不變，剩余還款期限和月還款額重新計算確定。 E.提前還清貸款本息時，按合同規(guī)定貸款年限所定利率計算本息。,

21、七、公積金貸款補充處理意見,甬房公辦20085號 文件（2008.11.7） （一）關(guān)于個貸征信不良記錄的處理界線。 借款人個人征信系統(tǒng)顯示曾有下列情形之一，并經(jīng)受委托銀行調(diào)查核實的，不予貸款。 1.個人住房公積金還貸連續(xù)逾期超過 6 期的； 2.在申請貸款月前 24 個月內(nèi)，在采取按月償還的個人商業(yè)性住房按揭貸款、汽車消費貸款、助學貸款等其他貸款以及使用信用卡（含貸記卡、借記卡等）中，產(chǎn)生連續(xù)逾期（信用卡年費逾期除外）還貸超過 6 期的；,3.在申請貸款月前 6 個月內(nèi)，在采取到期 一次性償還的信用貸款、抵押貸款等貸款中，產(chǎn)生連續(xù)逾期 3 個月以上還款的； 4.因信用不良被起訴的。 上述還貸

22、連續(xù)逾期是指借款人出現(xiàn)連續(xù)、不間斷未按借款合同約定按月足額償還貸款本息的情形，不含借款人本月逾期當月已還清的情形。,（二）關(guān)于在外地住房公積金貸款的次數(shù)計算。 借款人在其他城市住房公積金管理中心（含分中心）已申請過一次住房公積金貸款，然后再向?qū)幉ㄊ凶》抗e金管理中心（簡稱市中心）申請貸款時按第二次申請貸款計算。借款人貸款次數(shù)的數(shù)據(jù)，以市中心個貸系統(tǒng)或借款人個人征信系統(tǒng)顯示有無“個人住房公積金貸款”為準。,（三）關(guān)于首付款不低于購房總款 30% 的規(guī)定。 借款人申請貸款必須符合寧波市住房公積金貸款管理暫行辦法第七條有關(guān)規(guī)定。其中，“首付款不低于購房總款 30% ”的規(guī)定是指借款人申請住房公積金貸

23、款（含組合貸款）以外部分的資金，應占購房總款 30% 以上，且在申請貸款時，借款人須持貸款以外部分資金的已付款憑證，否則暫不予貸款；購買二手房的，在收據(jù)上的首付款應明確房價、房屋附屬設施費、補償費等項目及金額。,（四）關(guān)于職工因工作單位調(diào)動發(fā)生住房公積金補繳的連續(xù)繳存時間確定。 借款人在申請個人住房公積金貸款日前，先后在兩個（含）以上單位正常連續(xù)繳存住房公積金，但在辦理單位調(diào)動轉(zhuǎn)移手續(xù)過程中 發(fā)生補繳住房公積金的，視為連續(xù)繳存情形；軍隊轉(zhuǎn)業(yè)干部到地方后將軍隊住房公積金一次性補繳到地方，以及職工由于單位原因產(chǎn)生住房公積金補繳情形的，視為連續(xù)繳存時間。,（五）關(guān)于購房取得房產(chǎn)證后一年內(nèi)申請貸款的條

24、件。 職工購房取得房產(chǎn)證后一年內(nèi)申請貸款，須符合以下之一情形： 1.借款人購房時，本人住房公積金尚未連續(xù)繳足 12 個月（含）； 2.借款人購買商品房時，該商品房開發(fā)商不愿為借款人提供階段性擔保。 3.借款人（拆遷戶）購買拆遷安置的住房。,購房取得房產(chǎn)證后一年內(nèi)貸款的時間，按下列規(guī)定計算： （一）取得房產(chǎn)證時間，以房產(chǎn)管理部門發(fā)證的日期為準； （二）受理貸款申請時間，以借款人的貸款申請資料送達管理中心為準；分次送達的，以最后一次送達時間為準。,八、組合貸款,1.含義： 個人住房組合貸款指住房中心運用住房公積金，商業(yè)銀行運用信貸資金向借款人發(fā)放的用于購買同一套自住住房的一種貸款，是住房公積金抵押

25、貸款和商業(yè)性住房貸款的組合。,2.特點： 一套房子，兩者是對同一套住房的貸款 二種貸款性質(zhì)政策性、商業(yè)性 二份合同和二種利率，公積金貸款合同利率和銀行個人住房貸款合同利率 三個當事人，管理中心、商業(yè)銀行、公積金繳存人 兩種貸款期限相同 公積金貸款享有優(yōu)先受償權(quán),九、風險管理,（一）.建立商品房申請公積金貸款樓盤資格審查制度，并由受托銀行負責審查。 1.參與貸款合作的開發(fā)商，應當向住房 中心提供商品房項目開發(fā)、預（銷）售、竣工以及財務等情況，住房中心進行綜合評估，并與符合條件的開發(fā)商簽訂商品房公積金抵押貸款合作協(xié)議。 2.申請貸款合作的商品房項目，其房屋（建筑工程主體）必須實現(xiàn)建筑主體結(jié)頂。,（

26、二）購買商品房期房或現(xiàn)房的，在住房中心審核批準且借款人辦理完相關(guān)貸款手續(xù)之后放款。受托銀行收妥他項權(quán)證之前，由開發(fā)商承擔階段性連帶保證責任。 （三）購買的自住住房1年以內(nèi)和“二手房”申請貸款的，借款人應辦妥抵押登記手續(xù)，由受托銀行收妥房屋他項權(quán)證后放款。 （四）借款人以共有產(chǎn)權(quán)作抵押的，須征得其他共有人的同意，并簽訂抵押合同，辦妥抵押登記手續(xù)。,（五）受托銀行對收押的房屋他項權(quán)證負有妥善保管的責任。若借款人選擇辦理財產(chǎn)保險的，受托銀行對收押的住房保險單負有妥善保管的責任。 （六）借款人未按借款合同約定還款的，受托銀行應采取電話、短信、信函、上門等方式催討。連續(xù)3個月未還貸款本息的，受托銀行應當

27、上門催討并發(fā)催討函；連續(xù)6個月以上未償還貸款本息的，受托銀行應當依法向人民法院起訴。,十、貸款抵押,借款人須以購買的住房作抵押（以下簡你抵押物）： 1、抵押物在抵押期間借款人（即抵押人）無權(quán)轉(zhuǎn)讓、贈予或再抵押。 2、借款人在抵押物被抵押期限內(nèi)，有維修、保管、保證完好的責任。 3、借款人貸款本息全部清償后，受托銀行把房屋他項權(quán)證退還借款人，借款人到房產(chǎn)交易管理部門辦理注銷手續(xù)。,十一、抵押物處分,借款人不能履行借款合同，出現(xiàn)下列情況時，住房中心會同受托銀行，有權(quán)依據(jù)法律程序處理抵押物。 1、借款人連續(xù)6個月以上不按合同償還貸款本息，或借款合同期滿，借款人未依約償還貸款本息。 2、借款人死亡、失蹤

28、且無繼承人或受贈人。 3、借款人死亡、繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務。,4、抵押物處理獲得價款按下列順序分配： （1）處理抵押物的有關(guān)費用； （2）扣除與抵押物有關(guān)的稅款； （3）償還借款人貸款本息及滯納金； （4）不足部分向抵押人追索，多余款額退還抵押人。 借款人死亡或被依法宣告失蹤或死亡，借款人房產(chǎn)法定繼承人或受贈人應繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同，并簽訂補充合同。借款人婚姻變遷不影響房產(chǎn)抵押效力和其承擔的償還借款責任。,目前公積金存貸款利率： 從2008年12月23日起，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個人住房公積金存款利率下調(diào)0.27個百分點，由現(xiàn)行的1.98%調(diào)整為1.71%。當年歸集的個人住

29、房公積金存款利率保持不變。 從2008年12月23日起，下調(diào)個人住房公積金貸款各檔次利率0.18個百分點。五年期以下（含五年）從3.51%調(diào)整為3.33%，五年期以上從4.05%調(diào)整為3.87%。,小結(jié),一、繳存以存在工資關(guān)系為前提。工資關(guān)系不存在則發(fā)生封存、轉(zhuǎn)移、提取等情事 二、轉(zhuǎn)移受地域和新建立工資關(guān)系的單位建有公積金的限制。封存和轉(zhuǎn)移均有原單位負責辦理 三、提取須以發(fā)生住房消費為必要。喪失繳存條件時提取為例外。提取額度以發(fā)生住房消費前一月的繳存余額為限，且不得超過住房消費發(fā)生額。,不足時家庭成員的也可一并提取 家庭成員異地住房消費的也可提取 按揭還貸的每年可提取一次 四、申請公積金貸款須繳存一年以上且目前仍正常繳存，并受到戶籍、收入水平、本人信用、樓盤、首付比例、可貸額度、期限、風險抵押、利率變動等