人大保險(xiǎn)學(xué)課件 標(biāo)準(zhǔn)保單條款

1、允許保單所有人在收到保單后的一個(gè)期限內(nèi)（通常為10天）進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)需要購(gòu)買該保險(xiǎn)。在猶豫期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi),對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)人與保單所有人之間合同的文件加以定義，通過(guò)將保險(xiǎn)合同條款限制在特定的書(shū)面文件中，完整合同條款可以防止口頭陳述影響保單條款，避免有關(guān)合同條款的爭(zhēng)議,又稱不可爭(zhēng)條款，是指人身保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（通常兩年）后，就成為不可爭(zhēng)議的文件，除由于投保人欠交保險(xiǎn)費(fèi)以外，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由否定保險(xiǎn)合同的有效性。 保險(xiǎn)法第16條規(guī)定:投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司

2、決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過(guò)30日不行使而消滅,自合同成立之日起超過(guò)兩年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,投保人在投保時(shí)如誤報(bào)年齡，但仍符合合同約定的限制，其保險(xiǎn)金額將根據(jù)真實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整。 保險(xiǎn)法第32條 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,在被保險(xiǎn)人生存期間發(fā)現(xiàn)年齡誤報(bào)，可調(diào)整保費(fèi)，而維持保額不變。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保

3、險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)發(fā)現(xiàn)年齡誤報(bào)，則只能按真實(shí)年齡調(diào)整保額,例題:某人投保20年期的定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)的交付方式是10年期限交，投保年齡為40歲，年交保費(fèi)為2540元。若干年后，此被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保時(shí)的真實(shí)年齡為42歲，而42歲的人年交保費(fèi)為2760元。所以，實(shí)際保險(xiǎn)金額應(yīng)調(diào)整為,如果理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保的真實(shí)年齡為37歲，而37歲的人年交保費(fèi)為222

4、0元。則實(shí)際保險(xiǎn)金額應(yīng)調(diào)整為,即保險(xiǎn)人給付受益人保險(xiǎn)金應(yīng)為114 414元,案例分析 案例一：2002年6月22日，甲為自己投保了兩全險(xiǎn)，其子乙為受益人。2004年7月15日，甲在旅游途中發(fā)生意外事故死亡。在悲痛之后，乙找到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查，確認(rèn)甲的死亡屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但當(dāng)查驗(yàn)乙提供的有關(guān)證明材料時(shí)，發(fā)現(xiàn)甲投保時(shí)所填寫(xiě)的投保年齡63歲是虛假的，已經(jīng)超出了人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡。保險(xiǎn)公司遂以此為由，拒付保險(xiǎn)金，只同意退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。乙則以甲并非故意虛報(bào)年齡、不存在過(guò)錯(cuò)為由，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，乙將保險(xiǎn)公司告上法院。 問(wèn)：法院應(yīng)如何處理本案？為什么,分

5、析：保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，但是自合同成立之日起逾2年的除外。”本案中甲死亡距保險(xiǎn)合同自成立之逾2年，根據(jù)上述規(guī)定，不管甲申報(bào)的年齡真實(shí)與否，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)解除合同，應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù),對(duì)于沒(méi)有按時(shí)交納續(xù)期保費(fèi)的投保人，保險(xiǎn)人給予一定的寬限期（一般為2個(gè)月）。只要投保人在寬限期內(nèi)續(xù)交了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，即使保險(xiǎn)人沒(méi)有交費(fèi)，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金，但要從保險(xiǎn)金中扣除當(dāng)期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。 如寬限期滿投保人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，如果無(wú)保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款，則保險(xiǎn)合

6、同自寬限期滿翌日停止效力。 寬限期的規(guī)定對(duì)合同雙方有利無(wú)害,別拿生命賭在寬限期上,陳某于1999年1月為自己在國(guó)壽投保重大疾病終身保險(xiǎn)，保額3萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自1999年1月9日零時(shí)起，交費(fèi)期20年。2004年1月20日陳某因原發(fā)性肝癌身故，受益人向國(guó)壽申請(qǐng)保險(xiǎn)金給付。 經(jīng)核查保全、核保記錄，投保人在03年繳費(fèi)日期及寬限期內(nèi)未及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同中止。 2003.8.22日辦理復(fù)效手續(xù)，自2003年8月30日復(fù)效，但規(guī)定了180天的觀察期,該條款規(guī)定保單的所有人是誰(shuí)，及其享有的保單質(zhì)押貸款權(quán)、領(lǐng)取紅利、退保金等權(quán)利,人壽保險(xiǎn)單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，自失效之日起一定時(shí)間內(nèi)（一般為兩年），投保人

7、可以申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意后，投保人補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，保險(xiǎn)合同即可恢復(fù)效力。如果投保人在兩年內(nèi)不申請(qǐng)復(fù)效，則交費(fèi)不足兩年的保險(xiǎn)合同效力中止，保單也將永久失效,也稱不沒(méi)收條款，即使保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值所有權(quán)仍歸投保人所有。當(dāng)投保人無(wú)力或不愿繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，長(zhǎng)期人身險(xiǎn)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利依然由投保人享有，不因保險(xiǎn)合同效力中止而喪失。 投保人處置失效保單現(xiàn)金價(jià)值的方式： （一）辦理退保，領(lǐng)取退保金 （二）將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn),投保人將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)金額，原保單的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任保持不變。改保后，不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)。 （三）將原

8、保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)。 將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)期限，原保單的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任不變。改保后投保人不再繳付保險(xiǎn)費(fèi),壽險(xiǎn)保單所有人可以保單作抵押，向保險(xiǎn)人進(jìn)行貸款。貸款金額不超過(guò)保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例為限。貸款本息等于或超過(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)人發(fā)出通知后的一定期限內(nèi)還清款項(xiàng)，否則保單失效。 失效后可否申請(qǐng)復(fù)效？ 當(dāng)被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，如保單上的借款本息尚未還清，應(yīng)在保險(xiǎn)金內(nèi)扣除借款本息,2007年11月份，林女士看好奧運(yùn)行情，認(rèn)為2008年將是股票大漲之年，想給自己的股票追加資金，遂將家里的存款提現(xiàn)，另外將自己繳費(fèi)十幾年的壽險(xiǎn)保單做

9、了抵押貸款。一共籌集30萬(wàn)元現(xiàn)金的林女士浩浩蕩蕩地殺進(jìn)股市，誰(shuí)知結(jié)果和她的預(yù)測(cè)大相徑庭，她不僅被套在股票市場(chǎng)，原本該在2008年4月份還清保單貸款的她再一次逾期，只能眼睜睜地看著保單作廢,也稱部分退保條款，它允許保單所有人從保單現(xiàn)金價(jià)值中提取現(xiàn)金，提現(xiàn)金額不能超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人通常不對(duì)保單提現(xiàn)計(jì)劃，而只是將提現(xiàn)金額從保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除。許多保單對(duì)每次提取一定的手續(xù)費(fèi)，并限制每年的提現(xiàn)次數(shù),投保人按期繳費(fèi)滿一定時(shí)期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保單上的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)貸給投保人抵繳保險(xiǎn)費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。如果第一次墊繳后，投保人仍未繳納保費(fèi)，墊繳繼續(xù)進(jìn)行，直到累計(jì)的貸

10、款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額為止,分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可享受紅利分配,受益人條款通常包括兩方面的內(nèi)容： 一是明確規(guī)定受益人 如果未指定受益人的，并且被保險(xiǎn)人沒(méi)有遺囑指定受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人作為受益人。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的，該保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)回被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可另行支配。 二是明確規(guī)定受益人的更換,為使被保險(xiǎn)人或受益人更有效地使用保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同往往允許投保人選擇保險(xiǎn)給付的不同方式。 1.一次性支付現(xiàn)金方式 2.利息收入方式 3.定期收入方式 4.定額收入方式 5.終身收入方式,被保險(xiǎn)人在保單生效后的兩年內(nèi)自殺（包括復(fù)效），保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，但退還所繳保費(fèi)。但如果自殺發(fā)生在保單生效兩

11、年以后，保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金,將自殺作為除外責(zé)任，主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)謀取保險(xiǎn)金，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為了保護(hù)保險(xiǎn)公司的正當(dāng)利益。 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi),被保險(xiǎn)人自殺的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外,案例分析：王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公司為自己投保了一份兩全保險(xiǎn)，受益人為其妻李某。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。妻子李某遂以被保險(xiǎn)人因疾病死亡的理由，要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,受益人認(rèn)為疾病對(duì)于被保險(xiǎn)人身故而言居于決定性地位，