國(guó)有銀行支持小微企業(yè)融資探究

1、國(guó)有銀行支持小微企業(yè)融資探究摘要隨著股份制商業(yè)銀行和地方商業(yè)銀行不斷涌現(xiàn)，銀行業(yè)面臨著激烈的資源競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有銀行在巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力之下也開始關(guān)注為小微企業(yè)提供融資服務(wù)?；诖?，本文以國(guó)有銀行如何為小微企業(yè)融資為研究對(duì)象，研究該過(guò)程中存在的一些重要問(wèn)題，幫助國(guó)有銀行更好地為小微企業(yè)提供資金支持，促進(jìn)小微企業(yè)快速成長(zhǎng)，最終實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。 關(guān)鍵詞小微企業(yè)；國(guó)有銀行；融資 目前，我國(guó)正處在進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，小微企業(yè)雖然在規(guī)模上不占優(yōu)勢(shì)，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要的地位。國(guó)有銀行依據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，主要為大客戶提供服務(wù)，很少關(guān)注小微企業(yè)。隨著銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，地方銀行在成立之初就缺少大客戶資源

2、，所以一開始就把小微企業(yè)作為細(xì)分市場(chǎng)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供資金支持和相關(guān)服務(wù)。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，國(guó)有銀行要想保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有必要為小微企業(yè)融資服務(wù)，但國(guó)有銀行進(jìn)軍小微企業(yè)融資服務(wù)市場(chǎng)似乎只是形式上的認(rèn)知，在實(shí)際過(guò)程中仍存在許多障礙。如何解決目前存在的一系列問(wèn)題，搶占小微企業(yè)市場(chǎng)，保持國(guó)有銀行的領(lǐng)先地位，成為國(guó)有銀行急需解決的問(wèn)題。 1小微企業(yè)融資方式有限 與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的融資方式很少。銀行借款一般是其資金的主要來(lái)源，還有很大一部分資金來(lái)源于民間借款。自有資金是小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金的主要來(lái)源，在小微企業(yè)的起步階段多是家庭手工作坊形式，規(guī)模相對(duì)較小，資金需求量也不多，家庭成員是主要員工，廠

3、房和住宅也混在一起，難以區(qū)分。在發(fā)展初期，大部分小微企業(yè)都是靠自有資金發(fā)展起來(lái)的。在發(fā)展過(guò)程中，小微企業(yè)自有資金難以滿足發(fā)展需求，所以向銀行金融機(jī)構(gòu)尋求貸款成為一個(gè)最優(yōu)選擇。向金融機(jī)構(gòu)借款主要可以分為兩種方式，一種是向銀行申請(qǐng)抵押貸款或者是擔(dān)保貸款，另一種是貸款給當(dāng)?shù)氐男☆~信貸公司。本地小貸公司對(duì)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)比較了解，所以小微企業(yè)從小貸公司獲取資金也相對(duì)比較容易，但是相比于銀行來(lái)講，從小貸公司獲取資金的成本會(huì)高一些，資金規(guī)模也有限制。那么，在難以獲取銀行貸款或者銀行貸款難以滿足資金需求的情況下，民間借貸就成了小微企業(yè)的無(wú)奈選擇。在浙江省溫州地區(qū)，金融市場(chǎng)化程度較高，小微企業(yè)可以

4、輕松獲得私人借貸資金。但是，民間借貸的突出特點(diǎn)就是極高的資金使用成本，會(huì)直接影響企業(yè)的盈利水平和未來(lái)的生存發(fā)展。也有極少部分小微企業(yè)通過(guò)新三板上市獲得資金需求或者是申請(qǐng)國(guó)家扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策性專項(xiàng)資金來(lái)維持自身的發(fā)展。新三板上市相對(duì)于主板、中小板和創(chuàng)業(yè)板上市來(lái)講準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低了不少，但是小微企業(yè)中更多是微型企業(yè)，通過(guò)上市融資對(duì)于大部分的小微企業(yè)來(lái)講仍是一條不可逾越的鴻溝，就算是新三板的要求也難以達(dá)到。另外，政府的政策性資金除了數(shù)量限制之外，更是針對(duì)一些特定的行業(yè)企業(yè)出臺(tái)了相關(guān)的扶持政策，所以這兩種途徑雖然存在，但其作用可以說(shuō)是微乎其微，無(wú)法成為小微企業(yè)融資的主要途徑。所以，金融機(jī)構(gòu)借款尤其是

5、銀行貸款似乎成為小微企業(yè)發(fā)展壯大的相對(duì)可行的融資途徑。 2國(guó)有銀行支持小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題 國(guó)家對(duì)金融行業(yè)的限制逐步放開，不同性質(zhì)的銀行金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，另外我國(guó)的金融體系也在不斷完善，銀行面臨的客戶群體與以往相比有了結(jié)構(gòu)性的變化，小微企業(yè)市場(chǎng)成為新設(shè)立銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。隨著競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，國(guó)有銀行的利潤(rùn)開始下降，也開始轉(zhuǎn)變對(duì)小微企業(yè)融資市場(chǎng)的態(tài)度，重新定位小微企業(yè)融資市場(chǎng)，逐步推出針對(duì)小微企業(yè)的特色金融服務(wù)，但時(shí)間上的滯后以及國(guó)有銀行的特有性質(zhì)，使其在小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中也遇到了諸多困難。國(guó)有銀行支持小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。2.1對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)缺乏重視。長(zhǎng)期以來(lái)，中

6、國(guó)的銀行，特別是國(guó)有銀行，在選擇貸款方向時(shí)往往會(huì)選擇大型項(xiàng)目和大型企業(yè)作為目標(biāo)客戶。一方面，因?yàn)檫@些大型企業(yè)和大型項(xiàng)目可以得到政府的支持甚至擔(dān)保，另一方面，又有穩(wěn)定的收益保障。因此，雖然國(guó)有銀行已經(jīng)在服務(wù)小微企業(yè)方面有了一定的改變，改變了過(guò)去歧視小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的情況，更是將小微企業(yè)作為自己的目標(biāo)細(xì)分市場(chǎng)，希望可以占據(jù)一席之地。但事實(shí)上，就目前的情況而言，其對(duì)小微企業(yè)的融資仍然缺乏動(dòng)力和熱情。既然國(guó)有銀行已經(jīng)決定進(jìn)入小微融資細(xì)分市場(chǎng)，就不能把這一認(rèn)識(shí)僅僅停留在領(lǐng)導(dǎo)層面、戰(zhàn)略層面或是理論層面，需要具體展開行動(dòng)，提出切實(shí)可行的措施，將小微服務(wù)的戰(zhàn)略思想傳播到所有國(guó)有銀行，使分支機(jī)構(gòu)、縣分支機(jī)構(gòu)和各

7、個(gè)網(wǎng)點(diǎn)充分關(guān)注小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資需求。2.2激勵(lì)約束機(jī)制存在缺陷。目前，國(guó)有銀行所執(zhí)行的是信貸責(zé)任追究制，誰(shuí)負(fù)責(zé)的貸款出了問(wèn)題，誰(shuí)就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。小微企業(yè)生存周期較短，相比于大中型企業(yè)而言，其出現(xiàn)不良貸款的概率較高，這是大部分小微企業(yè)難以完全改變的現(xiàn)狀，從而導(dǎo)致服務(wù)小微企業(yè)融資的客戶經(jīng)理被追究責(zé)任的可能性比一般客戶經(jīng)理高得多。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了小微企業(yè)貸款管理盡職免責(zé)制度，希望在此制度保障下能夠激發(fā)客戶經(jīng)理為小微企業(yè)融資服務(wù)的熱情。然而事實(shí)卻是，一旦小微企業(yè)貸款出現(xiàn)不良現(xiàn)象，國(guó)有銀行的合規(guī)部門依然依據(jù)行內(nèi)的責(zé)任追究制度，進(jìn)行不良貸款責(zé)任認(rèn)定，沒有考慮獲取客戶經(jīng)理已經(jīng)履行職責(zé)，不存

8、在道德風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)證據(jù)來(lái)減輕客戶經(jīng)理在面對(duì)小微企業(yè)客戶辦理融資業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，使員工開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的積極性不受影響。此外，國(guó)有銀行評(píng)估的重點(diǎn)一直集中在存款上，而且他們追求高額存款，過(guò)分強(qiáng)調(diào)減少不良貸款，控制不良貸款率，不良貸款越低越好；貸款業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估系統(tǒng)缺乏與存款評(píng)估相同的績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。小微企業(yè)客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)辦理好的情況下卻得不到相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，而貸款辦理不好時(shí)，卻會(huì)被懲罰，從而降低了客戶經(jīng)理開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的積極性。2.3貸款準(zhǔn)入門檻依然高。國(guó)有銀行向小微企業(yè)貸款的門檻較高，對(duì)象變了，但操作流程一成不變，流程化硬性門檻過(guò)多，因而即使具有大量前景只是暫時(shí)缺乏經(jīng)營(yíng)資金的小微企業(yè)，還

9、是因?yàn)椴粷M足國(guó)有銀行貸款存在的硬性門檻，被直接拒之門外。國(guó)有銀行戰(zhàn)略的變化只是在戰(zhàn)略制定層面，如注冊(cè)資本、企業(yè)信用評(píng)級(jí)、商業(yè)條件、結(jié)算水流量等。產(chǎn)品市場(chǎng)占有情況等一套規(guī)范化的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及硬性要求，并沒有因?yàn)閷?duì)象改變而有所調(diào)整。雖然貸款目標(biāo)對(duì)象已成為小微企業(yè)，但是貸款政策仍然使用大中型企業(yè)的一套規(guī)定。所以，即使國(guó)有銀行有希望為小微企業(yè)提供金融支持，但目前似乎還僅僅停留在認(rèn)知層面和理論化層面，缺少實(shí)際行動(dòng)可以付諸實(shí)施。 3國(guó)有商業(yè)銀行助力小微企業(yè)融資的對(duì)策 3.1充分重視小微企業(yè)，強(qiáng)化戰(zhàn)略定位。金融脫媒對(duì)我國(guó)的金融業(yè)尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了較大的影響，國(guó)有銀行在此背景下面臨大客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)，給銀行業(yè)造成了

10、巨大的威脅。而另一方面，小微企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，表現(xiàn)出了極強(qiáng)的生命力，其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提高，國(guó)有銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，關(guān)注小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。如果今天的國(guó)有銀行仍然只關(guān)注大企業(yè)的金融服務(wù)，他們就沒有把工作傾向于小型和微型企業(yè)，沒有將發(fā)展方式逐步由專注“大型客戶”轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ｗⅰ按?、中、小、微”型綜合全面的發(fā)展方式，所以要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展以及以客戶和市場(chǎng)為重點(diǎn)的目標(biāo)將很困難。首先，國(guó)有銀行要在發(fā)展觀念上打破陳舊，推陳出新。在過(guò)去，依靠幾個(gè)大型客戶就可以支撐銀行自身發(fā)展的模式已經(jīng)不復(fù)存在，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益復(fù)雜化及小微企業(yè)的地位不斷提升，使小微企業(yè)不再是可以忽視的那一小部分。國(guó)有銀行能否有效地做好小微

11、企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，將直接影響國(guó)有銀行的未來(lái)發(fā)展。3.2賞罰分明，完善激勵(lì)約束機(jī)制。國(guó)有銀行必須建立與傳統(tǒng)大中型企業(yè)不同的激勵(lì)約束機(jī)制，并對(duì)小微企業(yè)制定具體的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，做到具體對(duì)象具體分析，最大限度地優(yōu)化國(guó)有銀行資源配置，完善助力小微企業(yè)相關(guān)政策。在客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)考核中，小微企業(yè)要結(jié)合實(shí)際貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量大、金額小、筆數(shù)多的特征，結(jié)合傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)中隊(duì)工作數(shù)量、增量及效率的考核指標(biāo)，根據(jù)不同考核要求進(jìn)行相應(yīng)改變。同時(shí)，追求單戶貸款和單一貸款不良貸款負(fù)債的傳統(tǒng)做法，可以基于業(yè)務(wù)的綜合收益和整體質(zhì)量做出相應(yīng)改變，更多強(qiáng)調(diào)聯(lián)動(dòng)收益，利用好信貸資源的磁性特征，改變小微企業(yè)客戶對(duì)以往所遭受不公正待遇的不良體驗(yàn)，逐漸形成對(duì)國(guó)有銀行的認(rèn)可度和歸屬感。那么在相互信任的基礎(chǔ)上，國(guó)有銀行可以進(jìn)而為小微企業(yè)提供企業(yè)短信通、資金結(jié)算等綜合金融服務(wù)，為小微企業(yè)管理人員提供財(cái)富卡、信用卡等個(gè)人金融服務(wù)，拓寬服務(wù)的廣度和服務(wù)深度，賺取中間業(yè)務(wù)收入，最終實(shí)現(xiàn)小