信用卡業(yè)務發(fā)展和風險防范調研報告

1、信用卡業(yè)務發(fā)展和風險防范調研報告一、銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀作為一種新型信用支付工具 ,信用卡不僅有效刺激了消費 ,提高居 民的即時購買力 ,在國內促進 “提前消費 ”的消費理念普及 ,促進銀行消 費信貸業(yè)務的發(fā)展 ,而且有利于優(yōu)化銀行資產結構 ,事實上形成了一種 短期的小額信貸交易 ,大大拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務。然而 ,收益與風險 往往是成正比的 ,因此 ,隨之產生的信用卡風險也有著驚人的擴大。就 我銀行而言 ,自 2009 年信用卡業(yè)務開始至 2009 年底，信用卡應收賬 款為億元，不良貸款為億元 ,2010年 1月至 2010年 7月，信用卡應收 賬款為億元，不良貸款為億元 ,與 2009 年月

2、增幅達倍之多。信用卡作 為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產品 ,其迅速發(fā)展一方面越來越受 到市場和客戶的普遍歡迎 ,另一方面 ,受各種因素的影響，商業(yè)銀行在 發(fā)展信用卡業(yè)務中 ,面臨的風險也越來越大。二、銀行信用卡業(yè)務中存在的風險（一）信用風險。信用風險主要指持卡人違反信用卡章程，非善意 透支或信用狀況下降所造成的風險。 發(fā)卡機構在向客戶發(fā)放信用卡時， 主要依據客戶當時的經濟狀況和信譽狀況。 然而，客戶的具體情況是 一個動態(tài)的過程，如果客戶的職業(yè)、收入、家庭、健康等因素發(fā)生變 動，經濟狀況惡化而無力還款，勢必引發(fā)信用風險。（二）管理風險。銀行在開展信用卡業(yè)務時， 往往重規(guī)模、輕質量， 商業(yè)銀行之

3、間盲目競爭客戶， 因而存在著很大的管理風險。 一是對申 請人狀況審查不嚴或者降低門檻， 對客戶授信未予嚴格把關。 二是對 客戶資信調查及申請流程控制不合規(guī)， 未做到親訪親簽， 容易引發(fā)糾 紛或案件。（三）詐騙風險。一般來講，客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與 儲蓄存折、存單相比較。信用卡與存單、存折確實有許多相似之處， 但又具有更多的優(yōu)點和更大的風險：存單、存折萬一丟失，客戶只要 到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險。 而信用卡不慎丟失、 客戶 掛失后，發(fā)卡銀行則要上報總行通知到全國成千上萬個受理點和特約 商戶止付；然而，由于使用信用卡出示的身份證有效期達 20 年之久， 年限跨度大，銀行或商戶

4、工作人員往往難以辨認身份證照片的真?zhèn)危?冒用者只要在簽字上略施小計， 便可蒙混過關， 致使信用卡掛失后的 風險仍然存在。（四）套現(xiàn)風險。信用卡套現(xiàn)，是指持卡人通過非正常途徑，避開 銀行柜臺或 ATM 自助終端方式，以刷卡消費名義將信用卡信用額度 內的資金以現(xiàn)金方式提出的行為。 信用卡套現(xiàn)不僅給發(fā)卡銀行帶來了 資金風險，還擾亂了收單市場秩序， 不利于社會良好誠信環(huán)境的建設。（五）個人風險。個人風險主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識 不強，信用卡丟失后不及時掛失或密碼設置過于簡單， 丟失后很容易 被破譯或被熟悉的人掌握等。三、信用卡風險的防范措施（一）完善信用卡授信政策。狠抓源頭、完善政策，這是控

5、制風險 的重要措施之一。 完善的信用卡授信政策， 可以找準產品拓展與風險 控制兩者之間的平衡點， 能夠有效提高對總體風險的判斷水平。 例如， 選擇適合發(fā)展信用卡的目標客戶群體， 就是控制信用卡風險的有效措 施之一，商業(yè)銀行必須明確目標客戶群體，理性把握發(fā)卡對象。在我 國外部信用環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前， 真正意義上的 信用卡客戶應定位于風險比較容易控制的高端客戶； 同時，還必須清 醒地認識到，信用卡市場是一個有限制的市場。（二）健全信用卡內控制度。一是要建立多級控制體系，在落實崗 位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制。 二是建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度

6、。 加強對申請人收入狀 況地審查，以及對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力地審查。（三）加強發(fā)卡與收單等環(huán)節(jié)的風險管理。由于信用的脆弱性，銀 行必須對持卡人信用有準確的認識。 而對持卡人信用的評估不僅限于 其過去的信用情況， 而更重要的是對其未來信用情況的預期。 借鑒國 外普遍經驗，統(tǒng)一規(guī)定信用卡透支資產的風險認定標準建立信用卡資 產風險監(jiān)管指標體系。 針對目前信用卡申領手續(xù)上的漏洞， 以及身份 證上所載戶籍地址的穩(wěn)定性和可靠性， 通過立法的方式， 在發(fā)卡環(huán)節(jié)， 遵循 “了解你的客戶 ”和“了解你的業(yè)務 ”的原則，對申請人的相關資料 進行身份審核、 資質審查， 并通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢申

7、請人是 否有不良記錄。通過受理、調查、審查、審批 4 個環(huán)節(jié)，對申請人提 供的資料進行核查，確認申報材料的真實性。在收單環(huán)節(jié)，要加強對 特約商戶資質的審核， 強化對特約商戶的風險控制， 防范特約商戶套 現(xiàn)等可能出現(xiàn)的風險。 同時，還要加強對 ATM 機等自助設備的管理，防范欺詐風險。（四）建立適宜的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務 歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經驗，建 立了成熟的個人信用制度體系 :：個人信用登記制度、個人信用評估 制度、個人信用風險預警、 個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等 制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情， 我們的個人信用市場 起

8、步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而 應建立我們自己的個人信用制度。 這可以從兩個方面入手， 其中針對 個人信用卡風險，建立良好的外部經營環(huán)境是關鍵。（五）加大對信用卡犯罪的打擊力度。我國的信用卡業(yè)務起步晚、 發(fā)展快，而法律、法規(guī)建設滯后，不能滿足信用卡業(yè)務發(fā)展的需要。 因此，不僅要健全法律法規(guī)，商業(yè)銀行之間還要實行行業(yè)聯(lián)動，共同 打擊犯罪，增加打擊力度。同時，各發(fā)卡行、信用卡組織、金融監(jiān)管 部門以及政法、公安等相關機構，要通力合作，建立聯(lián)動機制，完善 不良持卡人黑名單系統(tǒng)，共同打造誠信社會。（六）建立有效的催收體系。 催收追討工作是控制信用卡業(yè)務風險、 保證資產質量的最

9、后一道防線。 發(fā)卡行在推出信用卡產品的同時， 必 須建立配套的催收機制和流程， 充實催收人員， 對不良透支進行有效 控制。同時，還要通過多種渠道對公眾進行有關銀行卡知識的宣傳， 使公眾了解銀行卡的基本常識， 提高客戶的安全意識和自我保護、 風 險防范能力。（七）改革風險控制思想，建立風險管理文化。各商業(yè)銀行要加強 對客戶信息資源的管理和利用，建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)， 強化對易發(fā)、高危暴露的管理、逐步實現(xiàn)業(yè)務風險的集中控制，在銀 行內部形成科學的風險管理的文化。 同時，要注意樹立共同防范風險 的意識，盡快實現(xiàn)各類客戶信息，特別是不良客戶信息的共享，利用 信用卡業(yè)務聯(lián)合的優(yōu)勢，共同防范各種可能發(fā)生的信用卡風險。 要加 強對信用卡業(yè)務的內部審計。要把對信用卡業(yè)務的審計工作納入到銀 行內部審計工作的整體計劃之中，對信用卡業(yè)務的操作程序、運行成 本、經濟效益、技術安全保障等進行全面審計，并切實解決審計中發(fā) 現(xiàn)的問題。禍兮