中國消費(fèi)金融企業(yè)法律問題探究

1、中國消費(fèi)金融企業(yè)法律問題探究第一章消費(fèi)金融公司概述第一節(jié) 消費(fèi)金融公司的概念第二節(jié) 消費(fèi)金融公司發(fā)展的基礎(chǔ)一、消費(fèi)金融公司發(fā)展的理論基礎(chǔ)消費(fèi)金融公司的產(chǎn)生，有其經(jīng)濟(jì)金融理論基礎(chǔ)，主要體現(xiàn)在有效需求不足理論、預(yù)期收入理論、金融服務(wù)理論和生命周期假說理論等上。所謂的有效需求是指商品的總供給價格和總需求價格達(dá)到均衡時的社會總需求，有效需求不足，是因?yàn)樨泿刨徺I力不足。凱恩斯分析出三大基本心理規(guī)律可以導(dǎo)致有效需求的不足，一是邊際消費(fèi)傾向遞減規(guī)律，即隨著人們收入的增加，最末一個貨幣收入單位中用于消費(fèi)的比例在減少。他的總體結(jié)論和系統(tǒng)見解是在人們收入增加的時候，消費(fèi)也隨之增加，但消費(fèi)增加的比例不如收入增加的比

2、例大，消費(fèi)的增加跟不上收入增加，就導(dǎo)致消費(fèi)的不足。邊際消費(fèi)傾向取決于收入的性質(zhì)，消費(fèi)者很大程度上都著眼于長期收入前景來選擇他們的消費(fèi)水平；例如若是某位居民工資或者其他獎金的穩(wěn)定增長，在不影響正常生活下，人們可能就會選擇信貸消費(fèi)的模式，因此人們對未來收入的預(yù)期對邊際消費(fèi)傾向影響很大；二是靈活偏好規(guī)律，是指人們愿意保持更多的貨幣，而不愿意保持其他的資本形態(tài)的心理規(guī)范，具體而言是由于交易動機(jī)、謹(jǐn)慎動機(jī)以及投機(jī)動機(jī)決定的。預(yù)期收入理論的核心觀點(diǎn)是銀行資產(chǎn)的流動性應(yīng)該取決于貸款人的預(yù)期收入，而不是貸款期限的長短，其主張政府應(yīng)該擴(kuò)大公共項(xiàng)目開支，鼓勵消費(fèi)信用的發(fā)展。金融服務(wù)理論主張金融行業(yè)要想獲得長期競爭

3、優(yōu)勢，必須要進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，爭取日益稀缺的客戶資源。生命周期假說理論是指一個人或一個家庭在消費(fèi)時，會根據(jù)自己或家庭一生的預(yù)期收入來做出消費(fèi)決策，制定消費(fèi)計劃，因此其消費(fèi)水平或消費(fèi)計劃取決于消費(fèi)者個人或家庭在整個一生中的收入水平或者所獲得的財產(chǎn)。例如若是一個剛參加工作的大學(xué)生，在最初的幾年里工資等收入會比較低，但是他預(yù)期在自己的生命周期里，平均收入會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)在的收入水平，他就會適當(dāng)?shù)馁J款消費(fèi)，以均衡生命周期后期的高收入。以上這些經(jīng)濟(jì)金融理論得出的核心的觀點(diǎn)就是，隨著居民個人收入的增加，居民愿意花明天的錢，圓今天的夢，平衡一生的收支，愿意信貸消費(fèi)。二、消費(fèi)金融公司發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)消費(fèi)金融公司發(fā)展的現(xiàn)

4、實(shí)基礎(chǔ)在于國民經(jīng)濟(jì)增長和個人收入的增加，而中國在這兩個方面都做的非常出色，根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值自2006年至2010年，增長率依次為11.6%、11.9%、9.0%、8.7%和10.3%、我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長率依次為10.4%、12.2%、8.4%、9.8%和7.8%，1國民經(jīng)濟(jì)和居民個人收入都有大幅度的增長，這促成了消費(fèi)金融公司存在和發(fā)展的可能性。另外由于我國住房抵押貸款和汽車消費(fèi)信貸在消費(fèi)信貸中主導(dǎo)地位，一般性消費(fèi)金融即對耐用消費(fèi)品或教育和醫(yī)療等服務(wù)或房屋裝修等個人消費(fèi)的短期貸款目前的滲透率非常低，占全部消費(fèi)信貸余額的4%左右，而香港等成熟市場的這一比例一般是10

5、%以上，此外再加上我國政府對消費(fèi)金融的政策支持，我國一般性消費(fèi)金融將在增速上要更勝一籌。第二章我國消費(fèi)金融公司在發(fā)展中存在的法律問題第一節(jié)法律位階低，缺乏專門的消費(fèi)信貸法律法規(guī)目前有關(guān)消費(fèi)金融公司的法律法規(guī)只有消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法，所以對于消費(fèi)金融公司的其他規(guī)制主要借鑒于其余的消費(fèi)信貸法律法規(guī)。目前我國已經(jīng)有很多銀行開展除房貸和車貸以外的其他耐用消費(fèi)品貸款，除了國有四大銀行外，還有外資銀行以及城市商業(yè)銀行及信用合作社，相關(guān)的規(guī)定有中國建設(shè)銀行個人耐用消費(fèi)品貸款操作規(guī)程、中國銀行耐用消費(fèi)品貸款管理辦法、中國農(nóng)業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款管理試行辦法等，這些行業(yè)自律規(guī)章或規(guī)范立法層次較低，主要是各個商業(yè)

6、銀行內(nèi)部的消費(fèi)信貸操作規(guī)范，不能跨行或者跨機(jī)構(gòu)引用，更不適用于其他金融機(jī)構(gòu)以及新成立的消費(fèi)金融公司。另外商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、票據(jù)法等規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，規(guī)制重心在商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系上，沒有對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)做出專門規(guī)定，消費(fèi)者在遭到侵權(quán)時，只能間接通過合同法或其他相關(guān)法律來解決，因此我國需要制定專門的消費(fèi)信貸法律法規(guī)。第三章 國外消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)國家. 18-21第一節(jié) 國外消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)國家. 18-19第二節(jié) 國外法律制度對于我國的借鑒. 19-21第四章 完善我國消費(fèi)金融公司法律制. 21-34第一節(jié) 完善我國消費(fèi)金融公司法律制度. 21-22一、 刺激消費(fèi)，保持消費(fèi)金融公司健康.2

7、1二、 充分保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的原則. 21-22三、 降低消費(fèi)金融公司風(fēng)險的原則. 22第二節(jié) 消費(fèi)金融公司具體法律制度設(shè)計. 22-32一、 出臺消費(fèi)信貸者保護(hù)法. 22-23二、 改進(jìn)運(yùn)營模式. 23-25三、 加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù). 25-29四、 加強(qiáng)信貸風(fēng)險的管理. 29-32第三節(jié) 完善相關(guān)配套 .32-34結(jié)論我國現(xiàn)行社會保障體系的不完善是制約消費(fèi)金融公司發(fā)展的另外一個重要因素。根據(jù)生命周期假說;一個人或一個家庭在消費(fèi)時，會根據(jù)自己或家庭一生的預(yù)期收入來做出消費(fèi)決策，制定消費(fèi)計劃，因此其消費(fèi)水平或消費(fèi)計劃取決于消費(fèi)者個人或家庭在整個一生中的收入水平或者所獲得的財產(chǎn)。由于我國的社保

8、基金尤其是養(yǎng)老金水平低，沒有穩(wěn)定的養(yǎng)老保障體系，相對于收入不高的中低居民來說，即使有錢也不敢消費(fèi)，用來儲蓄以保障養(yǎng)老。再就是醫(yī)療保險水平不高，但是醫(yī)療費(fèi)用近年來卻成倍甚至十幾倍的增長，導(dǎo)致了看病難、看病貴的問題，因此公民為了應(yīng)對退休后或者遭遇重大疾病后經(jīng)濟(jì)的困境而不敢消費(fèi)。因此，政府必須加大對社會保障的財政投入力度，增加財政預(yù)算中社會保障的比例，切實(shí)提高保障水平，其次我國社?；痣y以維持，赤字逐年增加的，長期處于空賬運(yùn)行，社?；鸬墓芾沓蔀橹卮髥栴}。因此必須探尋社會保障基金的保值增值的方式，加強(qiáng)對社?；鸬墓芾?，可以適當(dāng)?shù)拈_展保障基金保值增值試點(diǎn)，例如廣東省社?；鹑胧芯褪且粋€良好的例子。通過

9、對完善社會保障體系，減輕居民預(yù)期支出，為消費(fèi)金融公司的發(fā)展創(chuàng)造良好的消費(fèi)環(huán)境。參考文獻(xiàn)1、遲穎：關(guān)聯(lián)合同中產(chǎn)生于買賣合同的抗辯權(quán)對貸款合同的適用性問題，載法學(xué)論壇2007 年第 9 期。2、周顯志、夏少敏：關(guān)于消費(fèi)信貸問題的法學(xué)思考，載消費(fèi)經(jīng)濟(jì)1999 年第 3 期 。3、顧芳芳：論消費(fèi)信貸合同格式條款之規(guī)制，載科技經(jīng)濟(jì)市場2007 年第4 期。4、周顯志、陳曉玲：論消費(fèi)信貸中消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，載商場現(xiàn)代化2005 年第 2 期。5、姜百臣、馬少華：農(nóng)民消費(fèi)特征檢視：由社會保障和信貸方式雙重約束，載改革2010 年第 12 期。6、榮國權(quán)、朱蘇人：我國個人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及規(guī)范發(fā)展的法律分析，載北方工業(yè)大學(xué)學(xué)報2004 年第 16 卷第 4 期。7、董再強(qiáng)、朱滌非：消費(fèi)信貸保證保險的法律問題研究，載中