探討金融科技沖擊下中國城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型舉措

1、探討金融科技沖擊下中國城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型舉措摘 要：金融科技的迅猛發(fā)展對于中國城市商業(yè)銀行業(yè)既是嚴(yán)峻挑戰(zhàn), 也是擴(kuò)張業(yè)務(wù)的新機(jī)遇。以中國城市商業(yè)銀行為視角, 從金融科技的概念入手, 綜合分析了金融科技飛速發(fā)展對中國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響, 探討在金融科技沖擊下中國城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型舉措。關(guān)鍵詞：金融科技; 中國城市商業(yè)銀行; 對策;Research on the Influence and Countermeasures of Fintech on Urban Commercial Banks in ChinaHAN JiajunBank of LanzhouAbstract：The rapi

2、d development of FinTech is not only a severe challenge to China′s city commercial banks, but also a new opportunity to expand their business.From the perspective of China′s city commercial banks, starting with the concept of FinTech, this paper comprehensively analyzes the impact of the

3、 rapid development of FinTech on China′s city commercial banks, and discusses the transformation measures of China′s city commercial banks under the impact of FinTech.Keyword：FinTech; China′s city commercial bank; countermeasures;1 中國城市商業(yè)銀行的問題近些年, 中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展有了長足的進(jìn)步, 為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要支

4、持, 但是受制于規(guī)模發(fā)展、跨區(qū)域經(jīng)營、金融創(chuàng)新等方面的影響, 城市商業(yè)銀行目前市場占有率較低、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較高、盈利能力不足、業(yè)務(wù)品種單一、專業(yè)人員素質(zhì)不高, 在這些方面與國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比不具有比較競爭優(yōu)勢。一是資產(chǎn)擴(kuò)張和質(zhì)量之間的平衡值得高度關(guān)注。城商行目前仍處于資產(chǎn)的擴(kuò)張期, 資產(chǎn)增速較快, 甚至出現(xiàn)了逆周期增長的現(xiàn)象。不過, 考慮到經(jīng)濟(jì)仍處在下行周期, 過快的資產(chǎn)擴(kuò)張會伴隨資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會近期對不良資產(chǎn)處置高度重視, 不斷出臺或計(jì)劃出臺新的處置方案, 預(yù)示著商業(yè)銀行不良資產(chǎn)壓力較大, 如何處理資產(chǎn)擴(kuò)張和資產(chǎn)質(zhì)量之間的平衡關(guān)系值得研究。二是息差繼續(xù)縮小的壓力

5、。在貨幣政策繼續(xù)寬松和利率市場化進(jìn)程加快的背景下, 息差還會進(jìn)一步縮小。在不考慮利率政策出臺的情況下, 工行預(yù)計(jì)今年的凈息差收窄20個基點(diǎn)?？紤]到城商行的議價(jià)和定價(jià)能力不及國有大行, 息差收窄是城商行今年面臨的一個重要課題。三是轉(zhuǎn)型和差異化可能沒有想象得快。盡管部分城商行中間業(yè)務(wù)收入占比上漲, 但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并沒有出現(xiàn)大的變化, 同時傳統(tǒng)行業(yè)仍然是對公業(yè)務(wù)的首要收入來源, 同質(zhì)化競爭仍在很大程度上存在。城商行如何把特色化經(jīng)營落在實(shí)處, 仍然是未來發(fā)展待解的問題。四是回歸本土化經(jīng)營和內(nèi)生發(fā)展是否成為趨勢。各城商行的經(jīng)營發(fā)展大都經(jīng)歷了先本土經(jīng)營后跨區(qū)域經(jīng)營的模式, 但在經(jīng)濟(jì)形勢下行周期內(nèi), 各城商行為

6、控制經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn), 出現(xiàn)了重新擴(kuò)大本土經(jīng)營規(guī)模、挖掘內(nèi)生潛力的趨勢。五是資本補(bǔ)充的壓力可能較大。資本補(bǔ)充的壓力主要來自兩個方面。一方面來自繼續(xù)擴(kuò)張經(jīng)營的壓力。在資本充足的情況下, 城商行會傾向于快速擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模, 但隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展, 其資本充足率會下降, 因此需要尋找新的資本補(bǔ)充途徑。另一方面來自防范資產(chǎn)質(zhì)量下降的壓力。由于經(jīng)濟(jì)下行還沒有結(jié)束, 關(guān)注類貸款增加較多, 銀行經(jīng)營的潛在風(fēng)險(xiǎn)上升, 銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例的加大也會加大對其資本金的要求。六是金融科技對中國城市商業(yè)銀行的沖擊影響。這也是作為城市商業(yè)銀行從業(yè)者的作者認(rèn)為最重要的問題, 即本研究的出發(fā)點(diǎn)。其一, 金融科技對中國城市商業(yè)銀

7、行具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和細(xì)分領(lǐng)域的滲透、改造甚至顛覆和重塑。尤其是在第三方支付領(lǐng)域, 2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的交易額達(dá)到23萬億, 2015年超過了30萬億元, 這些數(shù)字與GDP相比是極為驚人的。其二, 金融科技對中國城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響。李明選 (2015) 研究發(fā)現(xiàn)在2006年后隨著金融科技的蓬勃發(fā)展, 中國城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)雖然在整體上呈現(xiàn)下降趨勢, 但是金融科技在放大信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用卻是顯著的。其三, 金融科技對中國城市商業(yè)銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制體系的沖擊。金融科技對傳統(tǒng)金融監(jiān)管和風(fēng)控體系的沖擊是全方位的, 從監(jiān)管的理念、原則到組織體系再到具體的技術(shù)要求都提出了很大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的基于巴塞

8、爾協(xié)議;的審慎監(jiān)管原則出現(xiàn)了松動, 中國的監(jiān)管部門還專門針對金融科技進(jìn)行了職能分工和組織架構(gòu)的調(diào)整。比如央行主要負(fù)責(zé)第三方支付的監(jiān)管和風(fēng)控, 而銀監(jiān)會則成立了專門部門監(jiān)控P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。2 中國城市商業(yè)銀行在金融科技背景下的戰(zhàn)略定位2.1 市場定位中國城市商業(yè)銀行成立的初衷是為方便城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)、個體商戶以及當(dāng)?shù)鼐用褶k理金融業(yè)務(wù)。但是, 部分城市商業(yè)銀行對其市場定位的認(rèn)識有偏差, 其目標(biāo)客戶群體有不同程度的重疊, 沒有充分挖掘自身差異化競爭優(yōu)勢, 轉(zhuǎn)而熱衷于與大型國有商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項(xiàng)目, 使得城市商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。周夢茜 (2012) 研究發(fā)現(xiàn), 城市商業(yè)銀行的貸

9、款對象仍主要是中大型企業(yè), 小型企業(yè)和家庭的消費(fèi)貸款平均僅占貸款總額的17.8%和2.2%。另外, 從貸款結(jié)構(gòu)來看, 城市商業(yè)銀行與大型國有商業(yè)銀行等沒有明顯差別, 這種業(yè)務(wù)趨同化競爭, 使得城市商業(yè)銀行的運(yùn)營費(fèi)用和信貸交易成本大大增加, 使其在競爭中處于劣勢地位。城市商業(yè)銀行必須認(rèn)識到不應(yīng)再依托傳統(tǒng)銀行利息收入的經(jīng)營優(yōu)勢, 而是要將自身打造成為客戶提供各種需要的金融超市, 充分利用本鄉(xiāng)本土;和地緣人緣;優(yōu)勢, 深耕本地市場。基于區(qū)域、客戶、產(chǎn)品、管控的不同, 實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展, 將縣域和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為未來發(fā)展的據(jù)點(diǎn), 打造社區(qū)銀行;。借助本地特色產(chǎn)業(yè)和股東優(yōu)勢資源, 打造金融產(chǎn)業(yè)鏈, 實(shí)現(xiàn)

10、金融信息化。2.2 經(jīng)營戰(zhàn)略定位互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)無處不在, 它影響著人們的生活習(xí)慣, 各商業(yè)銀行也應(yīng)與時俱進(jìn), 改造升級核心業(yè)務(wù), 強(qiáng)化資產(chǎn)定價(jià)能力, 重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前來看, 城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式較為單一, 業(yè)務(wù)擴(kuò)張趨勢突出, 資本管理和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱, 線上與線下業(yè)務(wù)交叉、模糊、職能劃分不合理。在利率市場化和金融科技沖擊的雙重影響下, 城市商業(yè)銀行必須調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu), 成立金融科技業(yè)務(wù)管理部門;提高自身經(jīng)營管理能力, 大力支持民營、小微企業(yè)融資, 通過測算不同客戶的綜合收益確定資產(chǎn)定價(jià);對銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行升級改造, 將風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的創(chuàng)新型產(chǎn)品作為未來研發(fā)的重點(diǎn), 由單純的價(jià)格競爭向

11、產(chǎn)品服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新競爭轉(zhuǎn)變;增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的盈利能力, 推廣理財(cái)產(chǎn)品, 有條件的城商行可發(fā)展混業(yè)經(jīng)營, 打造大資管服務(wù)平臺, 實(shí)施物理網(wǎng)點(diǎn)特色化經(jīng)營, 使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步得到優(yōu)化。電子商務(wù)和移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化價(jià)值日趨明顯, O2O (線上對線下) 已經(jīng)成為當(dāng)下最重要的商業(yè)模式, 城市商業(yè)銀行有良好的地緣優(yōu)勢, 可嘗試與移動互聯(lián)網(wǎng)平臺或通信運(yùn)營商建立長期合作關(guān)系, 依托海量數(shù)據(jù), 讓金融服務(wù)更便捷, 并能持續(xù)積累客戶信息。另外, 我國商業(yè)銀行均面臨轉(zhuǎn)型壓力, 大都選擇將重心放在個貸零售及中間業(yè)務(wù)方面。城市商業(yè)銀行除了受到共同的外部環(huán)境制約以外, 還受自身資產(chǎn)規(guī)模小、服務(wù)提升慢等因素的影響, 因此需要通

12、過成立直銷銀行、組建綜合化經(jīng)營體、開發(fā)電商和移動金融等多種方式培育新的盈利增長點(diǎn), 突出低成本的價(jià)格優(yōu)勢, 逐步實(shí)現(xiàn)收入來源的多樣化。2.3 產(chǎn)品戰(zhàn)略定位大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用是金融科技的有效工具, 對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行提升服務(wù)水平也同樣具有重要意義。盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行在以往的經(jīng)營中積累了大量的客戶資金交易信息, 但對于客戶需求的數(shù)據(jù)獲取難度較大, 而新型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可通過自身的交易平臺獲得并不斷積累客戶的日常交易信息, 通過形成大數(shù)據(jù)庫建立模型分析來篩選、甄別潛在客戶, 為他們推薦定制服務(wù), 大大增強(qiáng)客戶體驗(yàn), 實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷 (翟冀, 2013) 。因此, 城市商業(yè)銀行應(yīng)深刻領(lǐng)會互聯(lián)網(wǎng)開放、平等

13、、協(xié)作、分享;的理念, 積極拓展小微企業(yè)和個人零售業(yè)務(wù), 通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、跨領(lǐng)域合作等方式設(shè)計(jì)更貼合客戶偏好、消費(fèi)習(xí)慣的產(chǎn)品。金融科技對傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言, 既是對手也是盟友, 加強(qiáng)跨界、跨領(lǐng)域合作是商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢。城市商業(yè)銀行需要著眼各自優(yōu)勢領(lǐng)域, 充分挖掘合作機(jī)會, 將金融科技作為自身業(yè)務(wù)的延伸。同時, 創(chuàng)新開展與房地產(chǎn)、汽車、電子產(chǎn)品、三農(nóng);等產(chǎn)業(yè)的合作模式, 在服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時, 搭建金融生態(tài)鏈, 實(shí)現(xiàn)互惠共贏。3 中國城市商業(yè)銀行在金融科技背景下的發(fā)展策略本文認(rèn)為在金融科技背景下, 中國城市商業(yè)銀行應(yīng)從提高信息化水平、改進(jìn)經(jīng)營模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善渠道覆蓋等方面入手,

14、 力求提升中國城市商業(yè)銀行的綜合金融服務(wù)水平。3.1 提高信息化水平在中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中, 經(jīng)營者需要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)思維, 深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢, 圍繞銀行自身的發(fā)展環(huán)境, 確立未來的發(fā)展定位。城市商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)的契機(jī), 加大信息技術(shù)投入, 壯大復(fù)合型人才隊(duì)伍, 始終把信息安全放在首位, 從制度和技術(shù)入手, 全面提高信息電子化管理水平, 從而為城市商業(yè)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展提供更加專業(yè)化、智能化、綜合化、人性化的金融服務(wù) (朱樑, 2014) 。抓緊建立快速響應(yīng)制度, 及時更新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品出現(xiàn)時, 國有大型銀行很快做出了回應(yīng), 并及時跟進(jìn)。城

15、市商業(yè)銀行受自身規(guī)模限制, 不能迅速做出反應(yīng)和制定策略, 在競爭中處于被動狀態(tài), 業(yè)務(wù)壓力較大, 也造成了一部分客戶資源流失。因此, 城市商業(yè)銀行若要提高自身的市場敏感度, 就必須加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和微觀個體經(jīng)營狀況的前瞻性研究, 完善客戶關(guān)系、經(jīng)營效果、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面的管理制度。著力發(fā)展電子銀行平臺、現(xiàn)代電子支付結(jié)算技術(shù)、4G移動互聯(lián)技術(shù), 更新和維護(hù)銀行信息化的基礎(chǔ)設(shè)施。在處理交易數(shù)據(jù)時, 要注重系統(tǒng)安全和應(yīng)用安全, 不斷優(yōu)化加密技術(shù), 確保電子銀行平臺的安全可靠。在搜集、加工、處理前臺源系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上, 持續(xù)分析挖掘業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息, 對重點(diǎn)客戶應(yīng)建立詳細(xì)的客戶臺賬, 積累交易信息,

16、了解其消費(fèi)偏好, 為各項(xiàng)業(yè)務(wù)信息模型的建立和運(yùn)算提供有力保障。3.2 改進(jìn)經(jīng)營模式中國城市商業(yè)銀行要加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理, 加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本約束, 增強(qiáng)利率定價(jià)的靈活性。城市商業(yè)銀行對資本負(fù)債的管理能力較弱, 資產(chǎn)定價(jià)方法比較簡單, 往往只規(guī)定有條件的浮動區(qū)間或上下限控制, 測算客戶綜合收益并進(jìn)行定價(jià)的能力較弱。而金融科技具有降低成本的潛在優(yōu)勢, 其定價(jià)大都根據(jù)所掌握的大數(shù)據(jù)分析測算得出, 市場受歡迎程度較高。因此, 城市商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)同業(yè)和市場情況, 在充分論證市場競爭形勢、制定資產(chǎn)收益覆蓋成本措施的基礎(chǔ)上, 利用金融科技推出儲蓄存款差異化定價(jià)方案, 探索提高貸款定價(jià)的市場化程度。其次, 要增強(qiáng)系統(tǒng)

17、的支持力度。針對不同地區(qū)、不同產(chǎn)品, 通過金融科技的參數(shù)配置實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià), 奠定利率市場化應(yīng)對的系統(tǒng)基礎(chǔ)。最后, 科學(xué)設(shè)定考核指標(biāo)。為有效降低不良貸款率, 銀行在設(shè)定考核指標(biāo)時, 需在經(jīng)濟(jì)資本分配、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等因素上增加權(quán)重, 從而提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力 (李斌, 黃治國, 彭星, 2015) 。為了實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型, 城市商業(yè)銀行在深挖傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時, 要緊跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展, 在支付結(jié)算、銀行卡、擔(dān)保及承諾、代理類等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)方面加快步伐, 利用金融科技強(qiáng)化新興中間業(yè)務(wù)拓展, 探索實(shí)施混業(yè)經(jīng)營, 積極開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品, 使城市商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到有效改善。對于中國城市商業(yè)銀行而言, 開設(shè)直銷銀行, 是實(shí)現(xiàn)互

18、聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新, 減少與大型商業(yè)銀行差距的有效手段。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融存在較高的交易風(fēng)險(xiǎn)和隱私安全問題, 再加上央行征信體系僅對少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放, 而城市商業(yè)銀行具備發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的人才和機(jī)制, 開展直銷銀行能避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的問題, 充分發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)勢。通過改變服務(wù)方式, 直銷銀行利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及不同的電子客戶端, 各銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)由線下操作改為線上操作, 形成了一種新型服務(wù)模式。直銷銀行打破了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在時間和空間上的限制, 實(shí)現(xiàn)為客戶提供全天候、不間斷的金融服務(wù), 滿足了客戶的各種使用需求。銀行利用金融科技開發(fā)電商模式, 可以使銀行卡客戶轉(zhuǎn)化為電商客戶, 同時理財(cái)融資產(chǎn)品也可借助電商線上銷售

19、。目前, 建行、農(nóng)行、工行等多家銀行建立了電子商務(wù)平臺, 既拓寬了自身的業(yè)務(wù)范圍, 也提升了客戶的使用體驗(yàn) (吳凱悅, 張慶君, 2014) 。城市商業(yè)銀行可嘗試?yán)帽镜仄髽I(yè)客戶和消費(fèi)群體優(yōu)勢, 將傳統(tǒng)電商模式與純粹資金清算模式有機(jī)結(jié)合, 在做大做強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的同時, 開拓非銀行業(yè)務(wù)市場, 體現(xiàn)客戶至上的服務(wù)宗旨。銀行自建電子商務(wù)平臺是轉(zhuǎn)變盈利模式的重要手段。通過電商平臺交易產(chǎn)生的資金沉淀對拉動銀行負(fù)債業(yè)務(wù)效應(yīng)明顯, 低成本的資金來源對于維持銀行凈息差的穩(wěn)定起到至關(guān)重要的作用。五大行和其他股份制商業(yè)銀行有的在做垂直電商增加客戶黏性, 有的自建電子商城形成完整的商業(yè)閉環(huán)同時獲取客戶的交易習(xí)慣和數(shù)據(jù)

20、, 如建行的善融商務(wù);和交行的交博匯;有的出資成立電子商務(wù)公司, 如民生銀行籌建的民生電商; (汪琪, 2013) 。相比大型國有銀行和股份制銀行, 城市商業(yè)銀行受區(qū)域限制的影響, 并不具備整合資源做垂直電商和大型全國性B2C電商平臺的條件, 但它可以充分發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢, 努力做強(qiáng)本地電商。3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)在新技術(shù)、新設(shè)備和新產(chǎn)業(yè)鏈。中國城市商業(yè)銀行可基于自身特點(diǎn), 利用金融科技, 分別針對小微企業(yè)和個人零售業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā), 打造全新產(chǎn)業(yè)鏈, 提升城市商業(yè)銀行在市場中的競爭力。當(dāng)前, 我國小微企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴問題 (劉海洋, 2013) , 這是由于

21、小微企業(yè)自身尚處于事業(yè)發(fā)展起步期, 經(jīng)營狀況往往不公開, 相應(yīng)的財(cái)務(wù)制度不健全, 信息不透明和不對稱, 使得銀行較難調(diào)查獲取企業(yè)的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)情況。另外, 小微企業(yè)經(jīng)營管理機(jī)制尚未成熟、達(dá)不到抵押條件等問題, 也導(dǎo)致小微企業(yè)向正規(guī)銀行融資借貸受阻?，F(xiàn)階段, 我國征信體系雖已逐步完善, 但小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況仍難以掌握, 這使得它們得不到銀行提供的資金補(bǔ)給, 阻礙了小微企業(yè)的成長壯大, 不利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。城市商業(yè)銀行在對小微企業(yè)進(jìn)行貸款的過程中, 所獲得的融資服務(wù)依據(jù)較單一, 只能通過企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況來決定是否對其放款, 沒有其他有效的信息渠道。此外, 銀行金融產(chǎn)品的模式創(chuàng)新性不足,

22、 也使得小微企業(yè)融資難得不到根本解決。因此, 雖然眾多城市商業(yè)銀行都推行小微企業(yè)融資計(jì)劃, 但實(shí)際上放款條件基本都是一致的, 這就造成了金融服務(wù)的同質(zhì)化, 缺乏為小微企業(yè)量身打造的個性化與特色化服務(wù) (佘松濤, 2015) 。因此, 城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時既要適應(yīng)市場又要嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn), 信用評價(jià)多元化, 可通過原始憑證、納稅、水電使用、經(jīng)營者個人行為等信息輔助調(diào)查, 對單戶企業(yè)融資絕對額不宜過大;根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和現(xiàn)金回流特點(diǎn)推薦相匹配的服務(wù)產(chǎn)品, 在為企業(yè)提供便利的同時降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn);在融資期限內(nèi)對企業(yè)實(shí)行動態(tài)管理, 及時掌握企業(yè)發(fā)展情況, 如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)增大則到期及時收回。零售業(yè)務(wù)主要面向眾多

23、小客戶, 他們具有分布廣泛、分散的特點(diǎn), 如果能將這部分業(yè)務(wù)掌握好, 同樣能為銀行帶來豐厚利潤。中國城市商業(yè)銀行的貸款大戶多為地方城投公司和道路公司, 這使得風(fēng)險(xiǎn)也較為集中, 若能發(fā)展好零售業(yè)務(wù), 可將貸款風(fēng)險(xiǎn)分散, 降低不良貸款率。與大型商業(yè)銀行相比, 城市商業(yè)銀行對當(dāng)?shù)厥袌龈鼮槭煜? 在開展信貸業(yè)務(wù)和營銷推廣方面更具優(yōu)勢。金融科技為銀行收集整合客戶資料提供便利, 能根據(jù)客戶的消費(fèi)分析客戶類型, 為其開發(fā)定制化金融產(chǎn)品, 實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和差異化服務(wù)。在客戶維系方面, 由于零售客戶群體數(shù)量眾多, 維護(hù)難度大, 極易發(fā)生流失現(xiàn)象。因此, 城市商業(yè)銀行一方面要擴(kuò)大自身零售業(yè)務(wù)范圍, 提升服務(wù)品質(zhì);另

24、一方面要突出自身品牌特色, 發(fā)展客戶周邊關(guān)系, 強(qiáng)化其品牌忠誠度。3.4 完善渠道覆蓋分銷渠道作為銀行重要的營銷資源, 直接影響了銀行產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。合理有效的渠道營銷能根據(jù)不同的客戶需求, 將私人定制;的金融產(chǎn)品指向客戶群體, 從而實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品銷售拓展的最大化。作為金融科技時代下的中國城市商業(yè)銀行, 更應(yīng)建立起移動互聯(lián)商務(wù)與物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的渠道體系, 提高金融服務(wù)的質(zhì)量和品質(zhì), 通過線上、線下雙渠道模式為客戶提供一站式、全方位、全天候、無盲點(diǎn)的金融服務(wù) (魏立文, 2008) 。電子銀行以其低運(yùn)營成本、高輻射力度等核心優(yōu)勢成為各商業(yè)銀行重點(diǎn)打造的業(yè)務(wù)平臺。隨著金融科技的發(fā)展, 終端用戶獲取

25、金融產(chǎn)品或服務(wù)的方式發(fā)生了顯著變化, 城市商業(yè)銀行布局電子銀行的戰(zhàn)略意義日趨凸顯, 尤其是在銀行區(qū)域擴(kuò)張受到限制時, 加快電子銀行建設(shè)能夠有效彌補(bǔ)城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的劣勢, 從而實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。目前, 國內(nèi)部分城市商業(yè)銀行電子銀行的產(chǎn)品線基本涵蓋了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行等, 他們的電子銀行建設(shè)與大型商業(yè)銀行的差距正在逐步縮小。銀行實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)是貫徹銀行經(jīng)營策略、展示銀行品牌的重要平臺, 是開展銀行零售業(yè)務(wù)的先鋒部隊(duì)。受國家跨區(qū)域經(jīng)營和資本監(jiān)管的約束, 目前城市商業(yè)銀行已逐漸將之前的區(qū)域外擴(kuò)張戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變?yōu)榧扔薪?jīng)營區(qū)域內(nèi)全面布局。對于絕大多數(shù)城商行來說, 進(jìn)入一個人口密度大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的地區(qū)并打開市場是非常困難的, 倘若風(fēng)險(xiǎn)管理能力差, 更是為其發(fā)展埋下隱患。因此, 隨著各城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局區(qū)域和類型多樣性的發(fā)展, 各城市商業(yè)銀行已將營銷渠道延伸至二三線城市, 實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展。在今后的網(wǎng)點(diǎn)布局中, 城市商業(yè)銀行除了應(yīng)關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量外, 還需要注意優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局, 避免重復(fù)和盲目建設(shè), 對經(jīng)濟(jì)效益低、存款規(guī)模小的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行遷址和調(diào)整, 注重提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平和經(jīng)營效率。城市商業(yè)銀行