銀行業(yè)服務經(jīng)濟發(fā)展研究

1、銀行業(yè)服務經(jīng)濟發(fā)展研究金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是經(jīng)濟發(fā)展的血液。銀行是金融體系中最核心、最重要的部分，因此，研究和探索銀行如何服務經(jīng)濟增長意義重大。近年來，遂寧銀行業(yè)發(fā)展迅速，從組織體系、金融總量和金融資源等方面得到了快速增長，為穩(wěn)定地方經(jīng)濟增長、促進經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變、惠及民生事業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。 一、銀行服務經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀 遂寧現(xiàn)有銀行機構(gòu)15家(8家大型銀行分支機構(gòu)、7家地方法人銀行機構(gòu))，1家中央銀行分支機構(gòu)和1家銀行業(yè)監(jiān)管分局，現(xiàn)代金融組織體系基本形成。2018年末，遂寧市銀行機構(gòu)各項存款余額1571.98億元，各項貸款余額1040.67億元，存貸比為66.20%，社會融資總規(guī)模達到

2、了1254.02億元。(一)存貸款快速增長，有效支撐了地方經(jīng)濟發(fā)展。2011年至2018年，銀行機構(gòu)信貸總量逐年擴張，支撐了地方生產(chǎn)總值逐年增加，在經(jīng)濟新常態(tài)以前，其信貸增速加快，地區(qū)生產(chǎn)總值增速放緩;但在經(jīng)濟進入新常態(tài)后，信貸增速與地區(qū)生產(chǎn)總值增速同步，相關性非常強，幾乎是同增同減，充分體現(xiàn)了金融對經(jīng)濟增長的作用，體現(xiàn)了金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心作用。2018年遂寧實現(xiàn)生產(chǎn)總值1221.39億元，增速8.8%，各項貸款增長12.78%。(二)貨幣政策工具引領，重點領域貸款需求得到有效滿足。2011年至2018年，我國貨幣政策均為“穩(wěn)健”或“穩(wěn)健中性”，人民銀行加大了貨幣政策工具運用，發(fā)揮貨幣政策工

3、具撬動金融機構(gòu)加大對重點領域的貸款投入。截止2018年末，遂寧再貸款余額22.1億元，涉農(nóng)貸款余額454.22億元，占貸款總額的49.23%;小微企業(yè)貸款余額258.29億元，占貸款總額的27.99%，較2014年末提高6.8個百分點。(三)深化金融改革，化解了歷史包袱和維護社會穩(wěn)定。深化金融改革，化解歷史包袱，既增加了金融對地方經(jīng)濟發(fā)展的貸款投入，又消化了經(jīng)濟實體(企業(yè))的債務負擔，呈現(xiàn)出了金融活、經(jīng)濟興的良好格局。一是深化國有銀行改革，實行了資產(chǎn)剝離。轄區(qū)四大國有銀行債轉(zhuǎn)股，銀行不良資產(chǎn)交由資產(chǎn)管理公司集中管理，消化了銀行幾十億不良信貸資產(chǎn)，同時國有企業(yè)不良債務得到有效剝離，支持了轄區(qū)國有

4、企業(yè)改革，減輕了企業(yè)負擔。二是深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)行央行票據(jù)消化了農(nóng)村信用社歷史包袱。支持轄內(nèi)農(nóng)村信用社組建統(tǒng)一法人聯(lián)社，中央銀行發(fā)行票據(jù)共化解轄區(qū)4家農(nóng)村信用聯(lián)社2.23億元歷史包袱，同時也化解了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、集體企業(yè)和農(nóng)戶的不良債務，目前農(nóng)村信用聯(lián)社已進一步改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，已成為縣域金融或農(nóng)村金融中堅力量，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。三是城市信用社改制重組，人民銀行及時發(fā)放緊急再貸款維護社會穩(wěn)定。轄內(nèi)進行了三家城市信用社停業(yè)整頓、三家城市信用社重組遂寧市城市信用社，中央銀行及時發(fā)放緊急再貸款1.3億元，保證了自然人存款及時兌付，同時維護了社會穩(wěn)定，遂寧市城市信用社已改制為遂寧銀行，成為實力較

5、強的地方法人金融機構(gòu)。截止2018年末，遂寧市7家地方法人金融機構(gòu)(1家城市商業(yè)銀行、4家農(nóng)村商業(yè)銀行和兩家村鎮(zhèn)銀行)存貸款余額達1212.57億元，占全市信貸總量的40.87%，已成為遂寧市經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。(四)金融精準扶貧力度加大，扶貧信貸增長較快。自2016年以來，人民銀行牽頭金融精準扶貧工作，不斷創(chuàng)新金融扶貧模式，加強對金融精準扶貧的支持力度。截至2018年末遂寧市金融精準扶貧貸款余額69.72億元，同比增加31.82億元，增長83.95%。其中:個人金融精準貸款余額18.22億元，貸款覆蓋率為33.03%，戶均余額13.81萬元;產(chǎn)業(yè)金融精準扶貧貸款余額26.3億元，同比增加20

6、.06億元，增長321.47%;項目金融精準扶貧貸款余額25.2億元，同比增加11.22億元，增長1100%。(五)金融創(chuàng)新試點穩(wěn)步推進，農(nóng)村產(chǎn)權融資效果明顯。經(jīng)過農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款兩年的試點，蓬溪縣建立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款機制。一是出臺了農(nóng)村承包經(jīng)營權確權登記辦法、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押登記辦法、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款管理辦法等制度性文件。二是成立了農(nóng)村產(chǎn)權交易中心，搭建起確權、流轉(zhuǎn)、抵押和融資需求登記的一站式、綜合性服務平臺。三是建立了風險保障機制。建立了流轉(zhuǎn)土地風險保障金制度，到位農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款風險金2000萬元，制定了土地經(jīng)營權抵押物托管處置辦法，農(nóng)村產(chǎn)

7、權抵押貸款風險管控日臻完善。截止2018年末，蓬溪縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權登記率已達100%，辦證率為94.73%，土地流轉(zhuǎn)23.27萬畝，占總量的43.2%;累計發(fā)放農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款153筆、金額為2.93億元，貸款余額已達1.62億元，支持了15戶農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、75戶家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶和專業(yè)合作社。(六)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營，對地方財政貢獻成效突出。銀行機構(gòu)在深化金融改革的同時，堅持貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，金融業(yè)發(fā)展穩(wěn)健，對地方財政貢獻突出。2018年，遂寧轄區(qū)14家銀行機構(gòu)共繳稅7.31億元，占地方財政收入的14%。其中:繳納營業(yè)稅及附加0.41億元，所得稅4.9億元。銀行業(yè)金融機構(gòu)已成

8、為地方納稅大戶，為地方財政收入做出了積極貢獻。 二、存在的主要問題 (一)融資結(jié)構(gòu)不優(yōu)，小微企業(yè)融資難、融資貴難以從根本上得到解決。多年來，人民銀行加大了企業(yè)直接融資力度，為企業(yè)搭建了多元化的融資渠道，比如債券市場融資、資本市場融資等，但總的來看，企業(yè)直接融資仍然偏少，特別是小微企業(yè)融資渠道單一化的現(xiàn)象還比較突出，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題比較嚴重。截止2018年末，遂寧市企業(yè)直接融資占社會融資總額的19.89%。(二)信貸資源外流突出，金融脫實向虛現(xiàn)象依然存在。2011年至2018年，遂寧市銀行機構(gòu)存差擴大，按照存貸比不超過75%計算，至少還應投放貸款139.93億元、158.63億元、1

9、70.95億元、127.07億元、149.52億元、212.37億元、243.40億元、203億元。如果我們按80%或85%計算，貸款少投放將更加突出。在縣域經(jīng)濟中，資金外流現(xiàn)象更加明顯，蓬溪、大英和射洪存貸比均在50%以下，船山區(qū)是市城區(qū)，存貸比相對較高，比縣域高出10個百分點，資金運用相對充分，但仍然存在信貸資金外流。信貸資金外流的主要原因:從需求端看，信貸有效需求不足。遂寧市化工、食品、紡織、門業(yè)等行業(yè)受市場不景氣影響，對銀行信貸有效需求不足，又加上科技型、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)尚未形成，從一定程度上講，銀行信貸投放受到了制約。從供給端看，一是信用狀況下降;二是信貸管理機制僵化;三是金融創(chuàng)新力度不

10、夠。(三)現(xiàn)代金融管理制度亟需完善，金融穩(wěn)定發(fā)展需要得到加強。遂寧市金融服務體系形成了政策性與商業(yè)性、國有銀行與地方機構(gòu)、股份制與合作制、城市金融與農(nóng)村金融等多元化多層次的金融組織體系，但是，銀行對地方經(jīng)濟發(fā)展存在支持不夠，主要是金融自身發(fā)展不平衡，表現(xiàn)在:一是地方金融機構(gòu)根基不牢，發(fā)展很不穩(wěn)定，特別是資本、規(guī)模較小的銀行機構(gòu)，抗風險能力較差，經(jīng)營管理能力不強。二是資本結(jié)構(gòu)不合理。我們的銀行都實行了股份制改造，資本結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化，由國有資本、集體資本、民營資本等多種成分構(gòu)成，實行了“三會”管理制度，但是，法人治理存在有“形”無“神”，“三會”管理制度流于形式，投資人的意愿不能公平體現(xiàn)。三是

11、行政干預過度。商業(yè)銀行經(jīng)營是實行利潤最大化，控制信貸資金安全性、流動性和盈利性是基本原則，但政府及監(jiān)管部門要求支持風險行業(yè)呼聲較高，考核力度較大，要求金融機構(gòu)做出奉獻和付出的較多，金融風險和包袱在不斷加重。 三、措施建議 (一)用足信貸資源，力爭存貸比超過75%，加大對實體經(jīng)濟發(fā)展的金融支持。從長遠的金融服務經(jīng)濟發(fā)展的目標就是加大對遂寧經(jīng)濟發(fā)展的信貸資源配置力度，力爭存貸比超過75%，讓更多的金融資源回流實體經(jīng)濟、回流縣域經(jīng)濟。2018年，遂寧市GDP計劃增長8.5%，貸款總量將突破1000億元大關，存貸款總量同比增長12%。要認真落實中央經(jīng)濟工作會議和全國金融工作會議的決策部署，緊扣新時代主

12、要矛盾變化，按照高質(zhì)量發(fā)展要求，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和高質(zhì)量發(fā)展營造中性適度的貨幣金融環(huán)境，增強金融服務實體經(jīng)濟能力和水平。要落實好穩(wěn)健中性貨幣政策下雙支柱調(diào)控要求，營造良好的貨幣金融環(huán)境，增加信貸投放總量。一是要創(chuàng)造有效的信貸需求環(huán)境。做好重點建設項目、重點工業(yè)、戰(zhàn)略新興、重點文化、科技創(chuàng)新、綠色環(huán)保、重點旅游等行業(yè)的信貸需求培育，做實實體經(jīng)濟信貸需求環(huán)境。二是要打造良好的信用環(huán)境。加強不良貸款的清收和處置，加大對逃廢銀行債務的打擊力度，切實維護信貸資金安全，做小分子;同時要加大貸款的投放，做大分母，確保不良貸款比例控制在監(jiān)管要求之內(nèi)。要加強頭寸資金的管理，確保流動性充足，不發(fā)生流動性風險。加

13、強房地產(chǎn)金融宏觀審慎管理，堅持房地產(chǎn)調(diào)控政策連續(xù)性和穩(wěn)定性，促進金融與房地產(chǎn)的良性循環(huán)。三是要增大地方法人金融機構(gòu)資本積累和減少不良資本占用。要穩(wěn)健發(fā)展地方金融機構(gòu)，支持地方法人金融機構(gòu)增加資本積累，加大不良貸款清收，降低不良資產(chǎn)對資本的占用，確保宏觀審慎評估等級在B等以上，增強對地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸實力。四是要建立高質(zhì)量的信貸管理機制。金融機構(gòu)要建立靈活的信貸管理機制，要不斷完善信貸審批權限、不斷改進定價技術，減少信貸審批環(huán)節(jié)和降低融資成本，實現(xiàn)信貸投放便利化。五是要加大金融創(chuàng)新力度。金融機構(gòu)要積極創(chuàng)新完善應收賬款、存貨、機器設備、專利權質(zhì)押等抵押擔保業(yè)務，繼續(xù)做好“遂心稅易貸”等信貸產(chǎn)品，穩(wěn)

14、步提升小微企業(yè)信用貸款發(fā)放比例。六是要用活財政資源。要用好財政獎補政策，堅持銀行信貸資源配置與財政資源占用掛鉤，增強銀行投放貸款的積極性。(二)加大融資結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)提高直接融資比例，破解小微企業(yè)融資難、融資貴難題。一是要激勵銀行機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)債券。地方政府要利用財政獎補政策和財政資源激勵有條件的銀行發(fā)行小微企業(yè)債券，將從銀行間市場融資資金定向用于小微企業(yè)，重點滿足重點工業(yè)、戰(zhàn)略新興、重點文化、科技創(chuàng)新、綠色環(huán)保等領域的小微信貸需求。二是要實施小微企業(yè)直接融資培育工程。深入實施“萬家千億”誠信小微企業(yè)融資培育工程。按季做好“萬家千億”誠信小微企業(yè)篩選和名錄調(diào)整更新，及時增補符合信貸政策要求的