商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展存在的問題及對策

1、商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展存在的問題及對策內容摘要:商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展是當前擴大我國國內需求與促進經(jīng)濟增長的重要途徑之一現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展面臨著個人信用制度不完備、地區(qū)之間發(fā)展不平衡、風險防范和風險轉移機制缺失以及產(chǎn)品同質化現(xiàn)象突出的問題對此文章提出,完善個人征信體系;大力發(fā)展農村消費信貸;建立和完善風險防范和風險轉移機制;改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務市場營銷手段;完善社會保障體系使人們轉變消費觀念的對策關鍵詞:商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務個人信用制度消費信貸,又稱信用消費,是指銀行、其他金融機構或商業(yè)企業(yè)向消費者個人提供的,主要用來購買勞務、房屋和各種耐用消費品的信貸消費者能夠通

2、過消費信貸的方式預支遠期的消費能力,提升即期消費水平1985年,中國建設銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務品種只停留在單純的住房消費信貸上中國人民銀行于1999年3月頒布了關于開展個人消費信貸的指導意見,至此,消費信貸業(yè)務在我國才開始蓬勃發(fā)展同時,消費信貸業(yè)務品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展面臨的問題(一)個人信用制度尚未健全個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)則和準則

3、它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度征信數(shù)據(jù)的使用機構覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機構目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權力建立與之相應的大型中央數(shù)據(jù)庫個人信用內容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數(shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)相應的法律法規(guī)滯后無論是對于征信機構的準入機制或是規(guī)范,還是對于個人隱私的保護和個人違約的

4、懲戒,法律法規(guī)的制定遠遠滯后于現(xiàn)實需求此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術不高、征信機構發(fā)展緩慢等,均是我國個人征信體系建設目前所面臨的問題(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大消費信貸業(yè)務在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費信貸余額占全國的比重高達66%,而西部十二省(區(qū))市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%一方面是受到當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業(yè)務時設置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達地區(qū)消費潛力的開發(fā)以及消費對于當?shù)亟?jīng)濟的帶動作用

5、在農村地區(qū),消費信貸業(yè)務的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機構在農村地區(qū)設立的網(wǎng)點少,使得農民借貸極為不便;第二,由于農村經(jīng)濟落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務發(fā)展的重心放在為農民的生產(chǎn)提供資金上,對于農民的消費需求則不甚重視,消費信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農民的消費信貸觀念薄弱總之,消費信貸在激活農村消費等方面發(fā)揮的作用還遠遠不夠(三)缺乏有效的風險防范和風險轉移機制雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設,但是內部管理體系始終存在著缺陷再加上激勵與約束機制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務時面臨較大的操作風險,從而無法有效地加以防范與控制缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,

6、信用擔保制度不完善商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發(fā)生風險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費用很高,銀行雖有最終處置權,卻很難將其變現(xiàn),貸款擔保形同虛設此外,我國擔保機構缺乏,相關法律法規(guī)較少,擔保法中多涉及公司貸款的擔保行為,應用于消費信貸業(yè)務則操作性不強消費信貸風險轉移機制欠缺,相配套的保險體系尚未形成借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風險轉移的機制,那么所有的風險都要由銀行自身承擔,這對于銀行開展消費信貸業(yè)

7、務十分不利(四)產(chǎn)品同質化現(xiàn)象突出現(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質化現(xiàn)象比較突出這是因為我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務,并且導致商業(yè)銀行在研發(fā)消費信貸產(chǎn)品時缺乏創(chuàng)新力我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展對策(一)完善個人征信體系以目前央行的個人征信系統(tǒng)為基礎,盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構的個人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡技術實現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享同時聯(lián)合各相關政府部門與商業(yè)機構,信息互通,充實系統(tǒng)內信用內容記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況

8、借鑒他國成功經(jīng)驗,提高我國商業(yè)銀行信用評估技術水平,建立適合我國應用的個人資信評估模型例如可以參考國外常使用的5C評估指標,即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)加快征信的法律法規(guī)建設,規(guī)范征信機構的準入與操作,保護征信過程中的個人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個人征信體系建設提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”(二)大力發(fā)展農村消費信貸農村消費信貸的發(fā)展不僅能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農問題,提高農民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴大內需的有效

9、途徑為了使消費信貸業(yè)務在廣大農村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應該適當放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,鼓勵金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款同時,加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農民的切實需求為出發(fā)點,推出真正為農民所需的消費信貸產(chǎn)品商業(yè)銀行還應進一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農民貸款,使農民敢于貸款(三)建立和完善風險防范與風險轉移機制銀行內部建立消費信貸風險管理體系銀行應加強相關從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務素質教育,從貸前調查、貸時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個人的

10、利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制建立完善的消費信貸擔保制度首先,完善擔保法,應在擔保法中增加消費信貸擔保的相關條款其次,加快培育規(guī)范的消費信貸二級市場,完善交易法規(guī),降低交易費用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物再次,大力發(fā)展消費信貸擔保公司,尤其是政府機構性質的消費信貸擔保公司,對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費信貸業(yè)務進行擔保建立消費信貸商業(yè)保險制度將消費信貸與商業(yè)保險結合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風險,還能進一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費率過高而影響商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展(四)改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)

11、務市場營銷手段首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上應該重視合理的市場細分與目標定位,并針對不同的細分市場與目標定位推出各種特色化產(chǎn)品,實行差別服務戰(zhàn)略,滿足不同消費群體的需求其次,要樹立品牌意識,打造信譽優(yōu)良的消費貸款品牌,必要時可以嘗試異業(yè)結合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離,正確地運用4P產(chǎn)品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展此外,銀行應加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實施業(yè)務擴張戰(zhàn)略,進一步提高市場競爭力(五)完善社會保障體系使人們轉變消費觀念與發(fā)達國家相比,我國個人消費信貸處于較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費觀念的影響要消除老百姓消費的后顧之憂,讓老百姓放心消費,就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面同時,要使人們充分認識到,合理消費有利于經(jīng)濟的發(fā)展居民消費的適度增長,是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本動力要鼓勵人們適