2021年銀行揭陽市分行個人住房貸款情況調查word版

1、精編word文檔 下載可編輯銀行揭陽市分行個人住房貸款情況調查xx年，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務總部組成工作組進行調研，幫助揭陽市分行尋找對策，盡快扭轉個人住房貸款營銷的被動局面。一、當地經濟發(fā)展狀況及房地產市場情況xx年揭陽市社會經濟運行呈良好態(tài)勢國內生產總值達到541億元，較去年同期增長2%；全市金融機構儲蓄存款余額達到369億元，比年初增長2.1%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增7%；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元，比增11%。xx年全市商品房成交面積為35萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長1

2、.2和11個百分點，商品房成交價格均出現不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為243平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（5人/戶），住宅平均售價是1314元平方米，價值是9855元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入322倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。有關專家認為，城鎮(zhèn)居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質量比較低，功能不全，設計陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求?？梢?，揭陽市房地產業(yè)具有比較大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務提供廣

3、泛的市場基矗一、個人住房貸款的基本情況（一）貸款余額和占比情況。截至xx年12月3日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行319萬元，占比34，排名第一；農行214萬元，占比21，排名第二；中行2385萬元，占比22，排名第三；xx銀行18927萬元，占比2.4，排名第四。表一xx、xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表報告期xx年12月31日單位萬元單位余額合計xx銀行工行農行中行xx年916992357372282xx8962xx年92612189273192142383xx年新增-27-46-53-678xx年市場占比（%）1264.6247xx年市場占比（%）12

4、.4342122（二）新發(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13萬元，但余額卻比年初減少27萬元。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少53萬元；xx銀行新發(fā)放133萬元，余額比年初減少46萬元；農行新發(fā)放額約167萬元，余額比年初減少6萬元；中行新發(fā)放約1萬元，余額比年初增加78萬元，占有絕對優(yōu)勢。表二xx年揭陽市金融機構個人住房貸款新增圖表（單位萬元）（三）貸款質量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約169萬元，不良率12，資產質量較差。其中工行不良貸款額約9萬元，不良率22；農行不良貸款額約52萬元，23；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率12；中行的

5、資產質量最好，不良額只有約2萬元。三、揭陽市分行個人住房貸款下滑原因（一）外部原因1、同業(yè)營銷手法多樣，市場競爭激烈近年來，當地多家金融機構紛紛將個人住房貸款列為一項首要業(yè)務加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大（1）中行與當地第一大開發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據主導地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項目，按揭業(yè)務都由中行獨家承辦。（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務轉授權限比較大。零售業(yè)務部經理具備4萬元以內

6、的審批權，市分行行長具備8萬元以內得審批權。中行樓盤準入政策寬松，存量樓盤不需年審。（3）中行服務手段貼近市嘗效率高。業(yè)務流程簡單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調查為準；引進律師見證簽字服務，客戶只需跑一次銀行；與房管局協調好關系，抵押登記時間較短。2、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風險”。工行和農行為了搶占市場份額而降低準入門檻，采取不規(guī)范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據了解，工行和農行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準入

7、門檻，謹慎發(fā)放，工行去年基本無發(fā)放，農行去年發(fā)放也大大減少。由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當地較大規(guī)模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。（二）內部原因1、還款壓力大。當地按揭業(yè)務量只占交易額的17%，市場總量偏校揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務的金融機構，供樓貸款的本金回收已進入高峰期，每月正?；厥疹~約在5萬元以上，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預期及社會整體經營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達127戶，金額78萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28%。2、開發(fā)貸款投放減少

8、對個人住房貸款業(yè)務的影響在近兩年內逐漸顯現。近幾年，由于受地方經濟環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽市分行對于房地產金融業(yè)務的開展較為穩(wěn)健，謹慎投入，造成樓盤項目儲備數量下降，個人住房貸款業(yè)務的發(fā)展后勁不足。3、樓盤準入比他行嚴格、工作效率和服務質量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多，有關要求較其他銀行嚴格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經辦行尚未在新的運作框架內制訂既能有效防范信貸風險、又能提高工作效率和服務質量的細化流程，沒有充分體現貼近市嘗方便客戶。例如，每筆業(yè)務開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便；每筆業(yè)務從申請到發(fā)

9、放我行平均需要1個月時間，而中行只需2天，工作效率相對低。開發(fā)商普遍認為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復雜，在當前不規(guī)范的市場環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務也在不斷流失。四、盡快遏制市場份額萎縮局面，持續(xù)健康快速發(fā)展個人住房貸款的對策面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。（一）增強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業(yè)務來抓提高市場敏感度，加強與當地國土、建設規(guī)劃、房管等部門的聯系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優(yōu)質樓盤、優(yōu)質開發(fā)商，在風險可控

10、前提下，可積極營銷房地產開發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產到消費領域良性循環(huán)的房地產金融鏈，為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強了后勁；要抓住大型企業(yè)集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務維護工作，密切與開發(fā)商、售樓人員的聯系，增強對開發(fā)商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內涵。（二）加強財務資源配置，體現與個人住房貸款發(fā)展目標相匹配的政策傾斜優(yōu)化個人住房貸款及其關聯產品的經濟資本分配系數，加大對住房樓盤項目營銷和個人客

11、戶營銷的費用投入，制訂適應市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業(yè)務考核中提高對個人住房貸款業(yè)務發(fā)展的考核權重，強化和完善對客戶經理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。（三）操作流程的設計要體現方便客戶和提高服務質量要根據市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現有業(yè)務流程進行檢查，對流程中與內控關系不大，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復勞動要及時加以改進，對系統性效率問題，要進行優(yōu)化或再造。在具體操作上，前臺部門和客戶經理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務的受理、申報、抵押登記、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進行效率檢查，嚴格規(guī)定時限，明晰責任，千方

12、百計縮短業(yè)務辦理時間，減少客戶往返辦理次數，提高客戶辦理業(yè)務的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務個貸筆數多、金額孝面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關手續(xù)是首要工作，建議在市場資源和業(yè)務量相對集中的地區(qū)，積極實踐專業(yè)化經營模式，建立個人貸款中心，通過整合經營機構、再造業(yè)務流程，實現個人信貸業(yè)務流程標準化、管理規(guī)范化、經營規(guī)?；?、業(yè)務批量化、程序自動化、風控集中化，為客戶提供一站式服務。個客中心可以采取代辦或將中介機構、保險公司、公證部門請進場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進業(yè)務流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時間長”等現象。（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經理隊伍的活力要按照業(yè)務規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個人住房貸款業(yè)務各經營管理環(huán)節(jié)的人員，保證個人貸款業(yè)務經營管理人員的數量和質量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標實施細化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優(yōu)罰劣，充分調動個貸從業(yè)人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性，樹立高度責任感。從客觀實際出發(fā)