銀行系統(tǒng)論文：通過改革如何培育農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)

1、銀行系統(tǒng)論文：通過改革，如何培育農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)當(dāng)今農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，已進(jìn)入一個(gè)綜合文化競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，在硬件和產(chǎn)品趨于同化的條件下，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已不只是規(guī)模和效益的競(jìng)爭(zhēng)，資產(chǎn)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，而是戰(zhàn)略思維、經(jīng)營(yíng)理念、管理文化等綜合一體的核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的培育，主要是農(nóng)村金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)。核心競(jìng)爭(zhēng)力又稱核心能力，是決定企業(yè)能否擁有獨(dú)特而持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以使其長(zhǎng)期生存發(fā)展下去的根本因素，它是蘊(yùn)藏在企業(yè)所擁有的有形的物質(zhì)資源和無(wú)形的規(guī)則資源背后的一種能力，而這種能力一般體現(xiàn)為獨(dú)特的“價(jià)值優(yōu)越性（能為客戶創(chuàng)造更高的價(jià)值）、不完全可模仿性、不完全可替代性和不完全可貿(mào)易性”。金融銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)

2、貨幣資金的特殊企業(yè)，由銀行資金經(jīng)營(yíng)和服務(wù)產(chǎn)品有機(jī)組合而形成的核心競(jìng)爭(zhēng)力卻無(wú)法依靠受知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的核心技術(shù)來支持，也無(wú)法依靠對(duì)市場(chǎng)的政策性分割而建立起來。在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，金融服務(wù)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)更多地體現(xiàn)在為特定客戶創(chuàng)造“品牌”服務(wù)中，這正是銀行獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力而對(duì)手所難以模仿和具備的素質(zhì)，如獨(dú)特的積累優(yōu)勢(shì)、發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)產(chǎn)品的品質(zhì)、強(qiáng)有力的顧客忠誠(chéng)等。農(nóng)村信用社是為“三農(nóng)”服務(wù)的地域性合作金融組織，更準(zhǔn)確的應(yīng)是“農(nóng)民的銀行”，其資金經(jīng)營(yíng)和服務(wù)產(chǎn)品的有機(jī)組合與創(chuàng)新必須且只能以滿足其核心客戶農(nóng)民的需求為中心。目前，農(nóng)村信用的總體水平還處在比較地的水平上，與國(guó)有商業(yè)銀行河股份制銀行相比較，無(wú)論是在商譽(yù)還

3、是在經(jīng)營(yíng)管理上都存在再者較大的差距，在服務(wù)功能和服務(wù)產(chǎn)品上仍需要不斷的完善和提高，從現(xiàn)實(shí)狀況來看，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀主要有下幾方面特點(diǎn)：（一）管理體制尚未完全理順，社會(huì)信譽(yù)偏低。農(nóng)信社自成立以來便根植農(nóng)村，帶有濃厚的“鄉(xiāng)土”文化氣息，自身實(shí)力薄弱，歷史積累差，電子化水平低，業(yè)務(wù)品種少，在銀行同業(yè)比較中處于劣勢(shì)。機(jī)制多年來特殊的管理體制和模式，在社會(huì)和公眾心中尚未形成像國(guó)有商業(yè)銀行那樣的特有的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和企業(yè)文化，人員素質(zhì)偏低，服務(wù)手段滯后。 （二）不良資產(chǎn)沉淀，歷史包袱沉重。在農(nóng)村信用社的不良貸款中，有很多沉淀多年難以收回，形成的原因很多，綜合起來有以下幾方面：一是管理體制多變，形成歷年村組集

4、體債務(wù)難以落實(shí)，以及行社脫鉤劃轉(zhuǎn)的部分不良貸款包袱。二是行政干預(yù)放款形成損失。主要表現(xiàn)為各地政府及職能部門為謀政績(jī)，利用職權(quán)干預(yù)放貸形成的包袱。三是因國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策影響，致使以前相當(dāng)部分貸款企業(yè)和個(gè)人不能適應(yīng)市場(chǎng)需求，經(jīng)營(yíng)虧損，形成歷史沉淀。四是信用社自身經(jīng)營(yíng)管理不善、決策失誤、制度執(zhí)行不嚴(yán)等形成資金沉淀。（三）資本積累少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。農(nóng)信社建社以來，主要依靠轄內(nèi)社員入股擴(kuò)充資本金，資本增幅小，且信用社歷史公共積累少，加之以前年度國(guó)家開展保值儲(chǔ)蓄貼補(bǔ)虧損掛帳，故而資本充足率普遍較低；另外，信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，增盈創(chuàng)利渠道狹窄，均導(dǎo)致信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力明顯

5、偏弱。 （四）風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制亟待完善，存在潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前信用社風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制還不健全，對(duì)國(guó)家金融、經(jīng)濟(jì)政策的貫徹執(zhí)行還有差距，內(nèi)部決策機(jī)制相對(duì)滯后，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化能力不足，所以會(huì)不可避免地出現(xiàn)一些信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等。這些情況一旦仿生，將會(huì)給信用社帶來突發(fā)性的風(fēng)險(xiǎn)，甚至是致命的打擊。 通過實(shí)改革，信用社的管理體制基本得到了理順，縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人結(jié)構(gòu)即將開始，通過規(guī)范股權(quán)設(shè)置，完善法人治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理，為增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、御除歷史包袱提供了可靠的保證。農(nóng)村信用社要想求得長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)健發(fā)展，必須清楚認(rèn)識(shí)目前形勢(shì)，針對(duì)自身薄弱環(huán)節(jié)，實(shí)施多方位戰(zhàn)略，徹底解決經(jīng)營(yíng)

6、中的問題和困難，全面提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。 （一）實(shí)施品牌戰(zhàn)略，提升形象競(jìng)爭(zhēng)力。形象是信合企業(yè)的重要生命力。一是在明確定位服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，將提供金融服務(wù)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)合起來，充分利用點(diǎn)多面廣，貼近群眾的優(yōu)勢(shì)，樹立服務(wù)形象；二是積極擴(kuò)大宣傳，構(gòu)建優(yōu)秀的信合企業(yè)文化，提高聲譽(yù)；三是改善現(xiàn)有的辦公設(shè)施和條件，為客戶創(chuàng)造良好的辦公環(huán)境，提供便捷的金融服務(wù)，滿足社會(huì)的不同金融需求，培養(yǎng)和鞏固信用社的客戶群體；四是建立信合網(wǎng)站，通過現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)宣傳，全方位打造信合品牌。 （二）實(shí)施人才戰(zhàn)略，提升潛在競(jìng)爭(zhēng)力。建立一支高素質(zhì)、科技型、知識(shí)型人才隊(duì)伍，培養(yǎng)一批具有敏銳分析能力和超前經(jīng)營(yíng)意識(shí)的管理

7、者是提升信用社競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。一是制定人才長(zhǎng)期戰(zhàn)略，積極推進(jìn)人才資源開發(fā)，要有目的、有計(jì)劃引進(jìn)計(jì)算機(jī)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)型人才，為信用社發(fā)展提供人才支持；二是加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)力度，不斷提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)；三是建立公開、公平、公正的擇優(yōu)用人機(jī)制，不拘一格選用人才，推行干部聘任制和全員勞動(dòng)合同制，使“干部能上能下、員工能進(jìn)能出”；四是建立崗位目標(biāo)責(zé)任分配激勵(lì)機(jī)制，使員工的收入與信用社經(jīng)營(yíng)成果相掛鉤，或?qū)嵭袓徫荒繕?biāo)年薪制，激發(fā)員工活力。 （三）實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新。信用社競(jìng)爭(zhēng)力低下，其經(jīng)營(yíng)管理方略不能適應(yīng)時(shí)代要求是關(guān)鍵因素。農(nóng)村信用社要從實(shí)際出發(fā)，切中經(jīng)營(yíng)管理中的弱點(diǎn)，更新觀

8、念，調(diào)整思路，提高決策水平和判斷能力，加快資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以求業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)平衡、速度效益統(tǒng)一、經(jīng)營(yíng)管理均衡；二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。主要是加快業(yè)務(wù)品種的開發(fā)。業(yè)務(wù)的多元化是化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、拓展收入渠道、擴(kuò)大市場(chǎng)份額的有效途徑。存款方面，如開辦大額可轉(zhuǎn)讓存單、專項(xiàng)基金存款，還可發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等。貸款方面，如發(fā)放住房按揭貸款、公職人員工資抵押貸款、農(nóng)業(yè)特色項(xiàng)目貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，同時(shí)還可購(gòu)買債券等；中間業(yè)務(wù)方面，要大力開辦票據(jù)業(yè)務(wù)、代理收付、代為理財(cái)、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，努力拓展效益增長(zhǎng)渠道，逐步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、經(jīng)營(yíng)多樣化。三是技術(shù)創(chuàng)新。加快電子化建設(shè)步伐，健全結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，借助其他商業(yè)銀行的匯兌網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社之間、農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行之間的資金結(jié)算往來。在條件成熟的情況下，開辦信用卡業(yè)務(wù)，提高同業(yè)市場(chǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。 （四）實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，提升長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力。一是正確處理信用社合“三農(nóng)”的關(guān)系。農(nóng)村信用社同農(nóng)民和農(nóng)村是魚水關(guān)系，相輔相成，不可分割，農(nóng)村信用社是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大支撐力，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此信用社要在扶持農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)支農(nóng)模式同時(shí)，要兼顧扶持優(yōu)勢(shì)、特色、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，達(dá)到社農(nóng)互助，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是實(shí)現(xiàn)有限資源整合配置。合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)布局，著力打造品牌網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高同業(yè)