固有資金貸款管理規(guī)定

1、固有資金貸款管理規(guī)定為加強(qiáng)固有資金貸款（以下稱“貸款”）管理，保證資產(chǎn)安全，制訂本規(guī)定。第一章 貸款政策與原則第一條 貸款政策與原則公司選擇符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策與經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略重點(diǎn)行業(yè)的項(xiàng)目及優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放貸款，在貸款發(fā)放中，堅(jiān)持以下基本原則：（一）堅(jiān)持效益性、安全性、流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)原則；（二）堅(jiān)持項(xiàng)目投融資協(xié)調(diào)運(yùn)作的原則；（三）實(shí)行貸款擔(dān)保的原則。借款人應(yīng)提供有效借款擔(dān)保；（四）堅(jiān)持貸款審查制度，實(shí)行審貸崗位分離、集中審批的貸款管理原則；（五）禁止向關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款；（六）禁止以股東持有的本公司股權(quán)作為質(zhì)押進(jìn)行貸款。第二章 貸款分類、期限與擔(dān)保第二條 貸款分類（一）按貸款期限分類1、短期貸款：指貸款期限在1

2、年（含）以內(nèi)的貸款；2、中期貸款：指貸款期限在1年以上、5年（含）以下的貸款；3、長(zhǎng)期貸款：指貸款期限在5年以上的貸款。（二）按貸款擔(dān)保方式分類1、信用貸款：是指憑借借款人的信譽(yù)而發(fā)放的貸款；2、保證貸款：指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只接受連帶責(zé)任保證。辦理保證貸款時(shí)應(yīng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況進(jìn)行審查；3、抵押貸款：指以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、現(xiàn)狀和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同，并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)；4、質(zhì)押貸款：以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物而發(fā)

3、放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。（三）按貸款用途分類1、流動(dòng)資金貸款：指用于短期資金周轉(zhuǎn)的貸款；2、項(xiàng)目貸款：指用于形成企業(yè)營(yíng)運(yùn)能力或特定目的貸款。（四）按貸款資金幣種分類1、本幣貸款；2、外幣貸款。第三條 貸款期限、利率與利息計(jì)收（一）貸款期限確定貸款期限要根據(jù)借款用途、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和資金供給能力由借貸雙方協(xié)議確定。（二）貸款展期在正常經(jīng)營(yíng)的前提下，借款人因特殊原因申請(qǐng)貸款展期的，公司可以受理。借貸雙方簽訂貸款展期協(xié)議，保證人、抵押人與出質(zhì)人出具同意展期的書面證明，抵押、質(zhì)押己辦理登記的，須

4、到登記機(jī)關(guān)重新辦理登記手續(xù)。（三）貸款提前償還經(jīng)貸款人同意，企業(yè)可以提前償還貸款。（四）貸款利率在執(zhí)行中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定的前提下，由借貸雙方協(xié)商確定。（五）貸款利息計(jì)收方法按日計(jì)息，按月、季、半年或年結(jié)息并收息。第四條 貸款擔(dān)保貸款的擔(dān)保方式分為保證、質(zhì)押和抵押等。擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。一筆貸款有兩個(gè)以上擔(dān)保方式的，一般不主動(dòng)劃分各擔(dān)保方式所擔(dān)保的債權(quán)份額。（一）保證保證分為一般責(zé)任保證與連帶責(zé)任保證。公司發(fā)放貸款原則上只接受連帶責(zé)任保證。具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民均可以作保證人。保證人應(yīng)具有法定保證資格。保證合同雙方可以約定保證期限，未約定保證期限的，保證

5、期間為主債務(wù)履行期滿之日起6個(gè)月。（二）質(zhì)押質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，或?qū)⒛稠?xiàng)權(quán)利出質(zhì)，以該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照規(guī)定的程序和方式以該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)、拍賣變賣該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)男袨椤Ｙ|(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押須將動(dòng)產(chǎn)移交質(zhì)權(quán)人處。權(quán)利質(zhì)押程序?yàn)椋?、以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。權(quán)利證書需以背書形式轉(zhuǎn)讓的，在交付背書時(shí)，須附背書轉(zhuǎn)讓聲明。2、以載明兌現(xiàn)或提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，質(zhì)物兌

6、現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。3、以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日生效。4、以非上市公司股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押自工商行政管理部門進(jìn)行出質(zhì)登記之日起生效。5、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并按規(guī)定辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。6、無(wú)專門管理機(jī)構(gòu)辦理質(zhì)押登記的，必要時(shí)可到公證部門辦理公證。7、應(yīng)妥善保管質(zhì)物，需要辦理保險(xiǎn)的，

7、應(yīng)辦理保險(xiǎn)。（三）抵押設(shè)置抵押權(quán)的目的是為了確保債權(quán)的清償。抵押權(quán)人享有從抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值中優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。抵押人可以是債務(wù)人或第三人，抵押人須對(duì)抵押物享有處分權(quán)，具有處分的能力。抵押物包括動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)。選擇抵押物時(shí)以易于監(jiān)管和變現(xiàn)為前提。公司優(yōu)先選擇已確定用途的土地使用權(quán)、房屋與其他地上定著物為抵押物，借款人安排其他抵押物需審慎處理。土地使用權(quán)、房屋與其他地上定著物抵押前須經(jīng)房地產(chǎn)部門指定或認(rèn)可的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估或經(jīng)抵押權(quán)人認(rèn)定價(jià)值。部分抵押物需辦理抵押登記手續(xù)，抵押自登記之日起生效。1、土地使用權(quán)抵押：借款人持土地使用權(quán)價(jià)格評(píng)估確認(rèn)手續(xù)、抵押貸款意向書及其他辦理抵押登記手續(xù)于抵押合同簽訂后30

8、日內(nèi)到土地管理部門辦理抵押登記，土地管理部門向抵押權(quán)人出具土地他項(xiàng)權(quán)利證明書。2、房產(chǎn)抵押：以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。抵押登記結(jié)束后，房產(chǎn)行政管理部門向抵押權(quán)人出具房屋他項(xiàng)權(quán)利證書。3、以航空器、船舶、車輛抵押的，須到交通運(yùn)輸管理部門辦理抵押登記。4、以航空器、船舶、車輛以外的動(dòng)產(chǎn)辦理抵押的，須到抵押物所在地的工商行政管理機(jī)關(guān)辦理抵押登記，工商行政管理機(jī)關(guān)向抵押權(quán)人出具企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證。貸款展期的，抵押權(quán)人應(yīng)在貸款到期日之前一個(gè)月內(nèi)，持貸款展期協(xié)議書、原企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證到原登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理展期登記。5、以其他財(cái)產(chǎn)辦理抵押的，必要時(shí)可到

9、公證機(jī)構(gòu)辦理抵押登記。6、抵押物辦理保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)單應(yīng)以貸款人為受益人，借款人應(yīng)將保險(xiǎn)單交付貸款人。質(zhì)押物、抵押物的評(píng)估、登記、公證、保險(xiǎn)等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。第三章 項(xiàng)目盡職調(diào)查第五條 借款人資格和條件借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品市場(chǎng)潛力大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：（一）有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部

10、門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)。（三）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。第六條 貸款受理投資運(yùn)營(yíng)部受理借款人的借款申請(qǐng)，借款人應(yīng)提交以下資料：（一）借款申請(qǐng)書，須載明借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容。（二）基礎(chǔ)資料。1、企業(yè)應(yīng)提交如下基礎(chǔ)材料：法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本、稅務(wù)登記證、貸款卡、法定代表人身份證明、企業(yè)章程、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（未滿三年的，提供所有近期報(bào)表）。特殊行業(yè)，還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書。公司章程對(duì)法定代表人辦理貸款業(yè)務(wù)有限制的，還須提供董事會(huì)或股東（大）會(huì)同意的決議或授權(quán)書。2、自然人須提交

11、如下基礎(chǔ)資料：個(gè)人身份有效證明、個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明等資料。（三）抵押（質(zhì)押）物清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件。（四）項(xiàng)目貸款還須提供以下資料：項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；項(xiàng)目有關(guān)批文與許可證；項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作完成情況的報(bào)告；資本金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)流動(dòng)資金籌措方案及落實(shí)資金來(lái)源的證明材料等。 （五）調(diào)查人員需要的其他材料。第七條 盡職調(diào)查經(jīng)初審符合貸款政策和基本條件的，由投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理進(jìn)行借款人調(diào)查。貸款調(diào)查原則上兩名（含）以上投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理進(jìn)行。（一）通過(guò)查閱借款人提交的有關(guān)資料及查詢借款人借款、擔(dān)保等余額，了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金使用情況，掌握借款人信譽(yù)狀況

12、和償債能力變化情況。（二）深入實(shí)地，調(diào)查借款人提交的資料是否真實(shí)，了解借款人主要產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售及盈虧情況，判斷借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、資金結(jié)構(gòu)和資金使用是否合理。（三）與借款人有關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人和工作人員交談，了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和日常管理情況，分析其經(jīng)營(yíng)管理存在的問(wèn)題。（四）了解宏觀經(jīng)濟(jì)與政策，相關(guān)產(chǎn)業(yè)背景與發(fā)展趨勢(shì)，必要時(shí)征詢相關(guān)專家意見(jiàn)。第八條 盡職調(diào)查主要內(nèi)容（一）審查企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照要求借款人提供企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本，檢查是否與借款人的名稱相符；法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的法定代表人姓名是否與目前的現(xiàn)任法定代表人為同一人，必要時(shí)查驗(yàn)現(xiàn)任法定代表人的身份證件；貸款期限是否超過(guò)營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)期

13、限；貸款用途是否在企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍之內(nèi)；企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過(guò)年檢。（二）企業(yè)組織架構(gòu)調(diào)查查閱企業(yè)章程，了解股本結(jié)構(gòu)情況，掌握股東（大）會(huì)、董事會(huì)與經(jīng)理的權(quán)限，明確公司申請(qǐng)貸款、對(duì)外提供擔(dān)保、進(jìn)行財(cái)產(chǎn)抵押（質(zhì)押）是否需要股東（大）會(huì)或董事會(huì)批準(zhǔn)。（三）審查企業(yè)注冊(cè)資本了解企業(yè)注冊(cè)資本是否足額到位，有無(wú)抽逃資本金現(xiàn)象。（四）管理水平調(diào)查調(diào)查領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)，包括可信程度、專業(yè)學(xué)歷、榮譽(yù)情況、開(kāi)拓創(chuàng)新精神、領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性等。調(diào)查員工素質(zhì)，法人制度是否清晰，財(cái)務(wù)制度是否健全，財(cái)務(wù)報(bào)表是否可信。（五）經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查主要調(diào)查企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)量、主營(yíng)業(yè)務(wù)情況、客戶群體穩(wěn)定性等。（六）信譽(yù)情況調(diào)查主要調(diào)查企業(yè)的償還貸

14、款本息情況、納稅情況和其他未清償?shù)呢?fù)債及法律糾紛等。（七）發(fā)展前景調(diào)查包括中央與地方政策支持情況、股東實(shí)力與股東支持情況、行業(yè)發(fā)展情況等。（八）財(cái)務(wù)狀況分析通過(guò)審核借款人報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表和查閱借款人財(cái)務(wù)賬簿及重要原始憑證，對(duì)借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、損益和資本金到位情況進(jìn)行調(diào)查、做到賬表、賬實(shí)相符，對(duì)不符的要查明原因予以說(shuō)明。1、償債能力分析：主要分析資產(chǎn)負(fù)債比率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、已獲利息倍數(shù)等。2、盈利能力分析：主要分析營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)報(bào)酬率等。3、資產(chǎn)管理效率分析：主要分析總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等。（九）擔(dān)保調(diào)查1、調(diào)查保證人的資格及保證能力。

15、2、調(diào)查抵押人（或出質(zhì)人）的資格與處分能力。3、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查抵押物與質(zhì)物情況，調(diào)查其權(quán)屬情況和變現(xiàn)價(jià)值。（十）風(fēng)險(xiǎn)分析與風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)貸款進(jìn)行政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析。（十一）項(xiàng)目貸款調(diào)查內(nèi)容1、調(diào)查項(xiàng)目的可行性與必要性，產(chǎn)品的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)需求現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)能力及發(fā)展趨勢(shì)。2、項(xiàng)目可行性報(bào)告投資估算及相關(guān)測(cè)算基礎(chǔ)是否合理、計(jì)算過(guò)程與結(jié)果是否準(zhǔn)確。3、項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度計(jì)劃是否可行。4、審查項(xiàng)目資金籌措及還款方案，主要包括項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)投資來(lái)源的落實(shí)情況及可靠性。項(xiàng)目現(xiàn)金流量能還按計(jì)劃償還貸款。5、貸款效益與風(fēng)險(xiǎn)。貸款項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、貸款項(xiàng)目綜合效益，貸款

16、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。6、貸款擔(dān)保。項(xiàng)目貸款擔(dān)保保證人主體資格及償債能力，抵押物（質(zhì)）物的合法有效性。7、其他可能影響項(xiàng)目進(jìn)程與成功重要因素的調(diào)查與分析。（十二）自然人借款調(diào)查1、借款人是否有固定住所，是否有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，是否有影響還款能力的不良行為、違法行為與不良信用記錄。2、申請(qǐng)借款金額與期限是否合理，還款來(lái)源是否穩(wěn)定，是否有償還貸款本息的能力。3、抵押（質(zhì)押）的有效性和保證人的情況，評(píng)估抵押（質(zhì)押）物的價(jià)值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力。（十三）還款計(jì)劃調(diào)查1、調(diào)查借款人提交的還款來(lái)源與還款時(shí)間計(jì)劃。2、調(diào)查抵押人（或出質(zhì)人）的資格與處分能力。3、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查抵押物與質(zhì)物情況，調(diào)查其權(quán)屬

17、情況和變現(xiàn)價(jià)值。第九條 盡職調(diào)查報(bào)告投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，編制貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報(bào)告，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審查同意后，報(bào)請(qǐng)公司審查審批。貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報(bào)告主要包括以下基本內(nèi)容：（一）貸款申請(qǐng)基本內(nèi)容。借款人名稱、貸款幣種、金額與貸款內(nèi)容等。（二）基本情況。主要是借款人的主體資格、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)的歷史沿革、地理位置、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、組織形式等。（三）經(jīng)營(yíng)狀況。主要企業(yè)的歷年經(jīng)營(yíng)情況分析。（四）財(cái)務(wù)狀況。主要是近幾年資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等。（五）信譽(yù)狀況。主要是借款人償還貸款記錄以及其他信譽(yù)狀況。（六）貸款用途是否合法、合規(guī)。（七）若為項(xiàng)目貸款或特定用途貸款，須說(shuō)明項(xiàng)目情

18、況或具體貸款用途。項(xiàng)目貸款的，應(yīng)提供經(jīng)調(diào)查分析而修正后的項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)程計(jì)劃、項(xiàng)目已實(shí)施情況、投資估算表、資金籌集與償還計(jì)劃表、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與防范措施等。（八）貸款擔(dān)保情況。抵押（質(zhì)押）物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)的難易程度，保證人的保證資格與償付能力，抵押（質(zhì)押）物保險(xiǎn)與保險(xiǎn)變動(dòng)情況。（九）風(fēng)險(xiǎn)分析與風(fēng)險(xiǎn)防范1、政策風(fēng)險(xiǎn)2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)3、信用風(fēng)險(xiǎn)4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)5、其他風(fēng)險(xiǎn)。（十）調(diào)查結(jié)論。是否發(fā)放貸款，貸款金額、期限、利率等。（十一）項(xiàng)目貸款的，貸款盡職調(diào)查報(bào)告中還應(yīng)包括項(xiàng)目貸款的實(shí)施方案。第四章 貸款審查與審批第十條 準(zhǔn)備審查、審批材料投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理準(zhǔn)備調(diào)查報(bào)告、借款申請(qǐng)書、企業(yè)基礎(chǔ)資料、借款人同意借款股東會(huì)決

19、議、保證人同意保證股東會(huì)決議、抵押（質(zhì)押）物相關(guān)證明及評(píng)估報(bào)告等材料。第十一條 法律性審查公司合規(guī)風(fēng)控部對(duì)貸款進(jìn)行合法性、合規(guī)性審查。第十二條 貸款業(yè)務(wù)審批（一）投資運(yùn)營(yíng)部填制自主投資決策委員會(huì)審批申請(qǐng)表，隨貸款調(diào)查報(bào)告一并報(bào)自主投資決策委員會(huì)，提請(qǐng)審查、審批。（二）自主投資決策委員會(huì)審批貸款，并決定貸款金額、期限、利率與項(xiàng)目貸款計(jì)劃安排。（三）自主投資決策委員會(huì)主任簽批自主投資決策委員會(huì)項(xiàng)目審批表。（四）自主投資決策委員會(huì)不同意發(fā)放貸款的，將借款人的借款資料返還投資運(yùn)營(yíng)部，由投資運(yùn)營(yíng)部返還借款申請(qǐng)人。第十三條 貸款復(fù)議自主投資決策委員會(huì)要求復(fù)議的，投資運(yùn)營(yíng)部應(yīng)深入進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)查、補(bǔ)充業(yè)務(wù)資料、

20、提供追加擔(dān)保、修改操作方案、撰寫復(fù)議調(diào)查報(bào)告，審查部門重新審查，撰寫復(fù)議審查報(bào)告，提請(qǐng)自主投資決策委員會(huì)審議。第十四條 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)對(duì)三億元以上的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，貸款經(jīng)自主投資決策委員會(huì)通過(guò)后，報(bào)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審核，風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)簽批風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)項(xiàng)目審查表。第十五條 審批結(jié)果通知風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)表決通過(guò)發(fā)放貸款的，將風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)項(xiàng)目審查表移交投資運(yùn)營(yíng)部，投資運(yùn)營(yíng)部據(jù)此辦理發(fā)放貸款手續(xù)。第五章 合同簽訂與擔(dān)保落實(shí)第十六條 投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)組織簽訂貸款合同與文件，原則上由交易對(duì)手先履行簽字、簽章及用印手續(xù)，與交易對(duì)手簽訂合同時(shí)須雙人面簽。合同簽訂時(shí)，應(yīng)審查合同約定的合同生效要

21、件。（一）簽訂借款合同1、簽訂借款合同前須取得借款人的有效決議等法律文件，借款決議由借款人董事會(huì)或股東（大）會(huì)出具。2、借款合同按規(guī)定編號(hào)。3、投資運(yùn)營(yíng)部門投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理核對(duì)企業(yè)法人或自然人身份證明，保存有效身份證件。（二）簽訂擔(dān)保合同擔(dān)保合同包括但不限于保證合同、質(zhì)押合同與抵押合同。1、簽訂擔(dān)保合同前須取得擔(dān)保企業(yè)法人與其他組織的有效決議等法律文件，企業(yè)同意擔(dān)保的決議由董事會(huì)或股東（大）會(huì)出具，業(yè)務(wù)人員須核實(shí)董事或股東簽章。2、投資運(yùn)營(yíng)部門投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理核對(duì)企業(yè)法人或自然人身份證明，保存有效身份證件復(fù)印件。（三）借款合同、擔(dān)保合同填寫與簽章規(guī)范1、合同必須采用鋼筆填寫或打印，內(nèi)容填寫完整，正副文

22、本的內(nèi)容必須一致，不得涂改。2、貸款業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與審批表上的內(nèi)容一致。3、投資運(yùn)營(yíng)部門投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒與簽字，確保合同的真實(shí)、有效。4、主從合同的編號(hào)必須相互銜接。（四）合規(guī)風(fēng)控部門對(duì)借款合同、擔(dān)保合同等文書進(jìn)行合法合規(guī)性審查。（五）擔(dān)保措施實(shí)施1、保證合同需辦理公證的，由雙方辦理公證手續(xù)。2、質(zhì)物須移交貸款人的，由公司接受質(zhì)物，向出質(zhì)人出具接受質(zhì)物移交清單，妥善保管質(zhì)物。3、質(zhì)押須辦理登記的，向質(zhì)押登記部門辦理質(zhì)押登記證明。4、大宗土地使用權(quán)或房屋辦理抵押

23、的，原則上要求進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估。未由專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，其價(jià)值由公司組織人員認(rèn)定。5、抵押擔(dān)保的，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理抵押登記，由抵押登記部門出具抵押登記他項(xiàng)權(quán)利證書或抵押登記證明。第十七條 貸款合同公司履行簽字、簽章及用印手續(xù)的，投資運(yùn)營(yíng)部經(jīng)辦人員填制業(yè)務(wù)審批表，分別由投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人、投資運(yùn)營(yíng)部分管總裁、合規(guī)風(fēng)控部合同審核人、合規(guī)風(fēng)控部負(fù)責(zé)人、合規(guī)風(fēng)控部分管總裁、公司審批人簽字確認(rèn)，辦公室（用印經(jīng)辦人）在核對(duì)用印文件與貸款文件定稿的簽字樣本紙制文本一致后在業(yè)務(wù)審批表簽字并履行用印手續(xù)。第十八條 公司留存的貸款合同由投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、負(fù)責(zé)人、公司審批人三級(jí)簽字。第十九條 投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)辦

24、理抵押、質(zhì)押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或抵押、質(zhì)押證明文件。第二十條 合規(guī)風(fēng)控部對(duì)投資運(yùn)營(yíng)部貸款合同簽訂、擔(dān)保措施落實(shí)情況進(jìn)行審查。第六章 文件交接、歸檔第二十一條 投資運(yùn)營(yíng)部形成的業(yè)務(wù)檔案直接向辦公室歸檔。第二十二條 審計(jì)部負(fù)責(zé)定期對(duì)檔案歸檔情況進(jìn)行審計(jì)。第七章 貸款資金支付第二十三條 借款借據(jù)投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理填制借款借據(jù)，由借款人簽章，投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人、公司審批人簽字。第二十四條 劃撥資金計(jì)劃財(cái)務(wù)部接到投資運(yùn)營(yíng)部借款借據(jù)后審核是否已簽訂貸款合同，借款借據(jù)相關(guān)要素與合同是否相符，計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人在業(yè)務(wù)審批表中付款審批欄中簽字。計(jì)劃財(cái)務(wù)部資金管理員依據(jù)支付指令支付資金。第八章 貸款管

25、理第二十五條 貸款用途管理（一）對(duì)于非項(xiàng)目貸款，貸款管理人員要監(jiān)督貸款資金運(yùn)用，如借款人將貸款資金挪作他用，貸款分次發(fā)放的，原則上不再發(fā)放第二筆貸款。同時(shí)要求借款人就挪用貸款的用途情況做出說(shuō)明，并及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（二）對(duì)于項(xiàng)目貸款，貸款發(fā)放前與借款人達(dá)成協(xié)議，對(duì)于貸款資金實(shí)行專項(xiàng)管理，確保貸款資金用于項(xiàng)目建設(shè)與開(kāi)發(fā)。（三）監(jiān)督項(xiàng)目資本金與其他資金一次性或與貸款同比例到位，項(xiàng)目資本金與其他資金是否挪作他用。（四）跟蹤借款人項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)程，根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)程發(fā)放貸款。第二十六條 貸款日常管理投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)收取貸款利息、回收貸款本金等。合規(guī)風(fēng)控部對(duì)項(xiàng)目實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。審計(jì)部對(duì)項(xiàng)目后續(xù)管理工作進(jìn)行審

26、計(jì)與監(jiān)督。（一）貸款實(shí)行專人管理制度。（二）借款人、擔(dān)保人按季提供財(cái)務(wù)報(bào)表。（三）項(xiàng)目貸款的，借款人應(yīng)按月或按季向公司提供資金使用、工程建設(shè)進(jìn)度等信息。（四）貸款檢查。貸款管理人員深入借款人單位，了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)行貸款檢查。 1、貸款用途是否符合借款合同約定，有無(wú)挪用情況發(fā)生。2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。主要是產(chǎn)品市變化情況。經(jīng)營(yíng)是否合法，有無(wú)經(jīng)濟(jì)糾紛發(fā)生。3、企業(yè)管理水平。了解借款人的組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、經(jīng)營(yíng)策略與經(jīng)營(yíng)方式有無(wú)變化。主要經(jīng)營(yíng)者的合作態(tài)度有無(wú)變化，償還貸款的意愿有無(wú)變化。4、財(cái)務(wù)狀況。了解財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，資產(chǎn)負(fù)債金額及其結(jié)構(gòu)的變化情況，現(xiàn)金流入量與流出量情況，在各金

27、融機(jī)構(gòu)融資及履約情況，對(duì)外擔(dān)保及其他或有負(fù)債的變化情況。5、擔(dān)保落實(shí)變動(dòng)情況。了解保證人代償能力的變化情況，抵押（質(zhì)押）物的保管和價(jià)值變化情況。6、抵押（質(zhì)押）物與借款人主要生產(chǎn)設(shè)施、設(shè)備以及主要原材料與產(chǎn)成品的保險(xiǎn)情況。（五）項(xiàng)目貸款檢查。1、項(xiàng)目資本金及其他資金來(lái)源的落實(shí)情況。2、項(xiàng)目進(jìn)展是否順利，建設(shè)進(jìn)度是否符合計(jì)劃，有無(wú)延長(zhǎng)情況及其原因，項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中總投資是否突破，突破原因及金額。3、項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與項(xiàng)目累計(jì)財(cái)務(wù)支出數(shù)據(jù)是否相當(dāng)，費(fèi)用支出是否符合規(guī)定。4、采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備等有無(wú)較大變化。5、項(xiàng)目投產(chǎn)或建成后的效益情況與市場(chǎng)情況如何。（六）貸款檢查記錄。貸款檢查后，投資運(yùn)營(yíng)部

28、投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理應(yīng)按季撰寫貸款管理報(bào)告。反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債、內(nèi)部管理變化情況及擔(dān)保情況，對(duì)借款人的償還貸款能力及貸款風(fēng)險(xiǎn)因素、擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況及擔(dān)保能力進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)，提出切實(shí)可行的意見(jiàn)、建議。（七）重大事項(xiàng)報(bào)告。借款人發(fā)生影響其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或項(xiàng)目建設(shè)的重大事項(xiàng)，投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)了解具體情況并上報(bào)分管副總裁。第二十七條 貸款回收（一）借款人按借款合同約定償還貸款，貸款人向借款人出具收款收據(jù)。（二）借款人全部?jī)斶€貸款本息后，借款合同與擔(dān)保合同終止。貸款人與抵押人（或出質(zhì)人）向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將保管的物品、票據(jù)、證書和有關(guān)文件返還給抵押人（或出質(zhì)人），辦理交接手續(xù)。（三）部

29、分償還貸款的，貸款人部分撤銷抵押（質(zhì)押）登記，收取質(zhì)物的，部分質(zhì)物返還給出質(zhì)人。第二十八條 貸款催收（一）短期貸款到期一周以前、中期貸款到期一個(gè)月以前向借款人通知償還到期貸款，并督促借款人籌措資金償還貸款。（二）對(duì)于逾期貸款，每季度至少向借款人和貸款保證人催收一次。辦理書面催收通知的，應(yīng)督促借款人和保證人在催收通知書上簽字或蓋章后作為回執(zhí)留存。借款人和保證人為企業(yè)法人的，要求在催收通知書上加蓋公章、法定代表人簽字。第二十九條 貸款收息管理（一）利息催收。對(duì)于貸款未到期、尚未欠息的借款人，在結(jié)息日10日前，向借款人發(fā)出付息通知，提示客戶準(zhǔn)備資金按時(shí)付息。對(duì)于貸款已到期的，同時(shí)進(jìn)行本息催收。（二）

30、財(cái)務(wù)部門收取資金后將收息憑證交給借款人、貸款管理部門。（三）催收措施1、定期約見(jiàn)欠息借款人主要負(fù)責(zé)人，責(zé)成其采取措施履行合同。2、向有關(guān)部門反映借款人不按時(shí)償還本息情況，由有關(guān)部門責(zé)成借款人履約。3、通過(guò)新聞媒體公告催收。4、配合中國(guó)人民銀行實(shí)行大戶欠息披露制度。5、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保清收。第三十條 貸款展期管理（一）借款人如不能按期償還貸款，可以在貸款到期日5日前向公司申請(qǐng)展期。（二）貸款原則上只能展期一次。（三）短期貸款累計(jì)展期期限不得超過(guò)原貸款期限，中期貸款展期累計(jì)期限不得超過(guò)原貸款期限的一半，長(zhǎng)期貸款展期累計(jì)期限不得超過(guò)三年。（四）貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款

31、利率按新的期限檔次計(jì)收。（五）擔(dān)保貸款展期時(shí)，屬于保證貸款的，必須取得保證人出具的繼續(xù)履行保證責(zé)任的書面承諾，或由借款人另行提供貸款人認(rèn)可的合法有效保證。（六）投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)辦理貸款展期業(yè)務(wù)，包括業(yè)務(wù)調(diào)查、制訂展期方案與貸款文件，向自主投資決策委員會(huì)申請(qǐng)審議、審批。經(jīng)自主投資決策委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審批通過(guò)后可辦理貸款展期業(yè)務(wù)。貸款文件由投資運(yùn)營(yíng)部簽署，并根據(jù)需要辦理抵押、質(zhì)押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或抵押、質(zhì)押證明文件。（七）貸款人在落實(shí)貸款展期擔(dān)保的基礎(chǔ)上，與借款人簽訂借款展期協(xié)議書，在借款借據(jù)上簽注借款展期。（八）將展期協(xié)議交計(jì)劃財(cái)務(wù)部進(jìn)行貸款展期業(yè)務(wù)處理。第三十一條 債權(quán)保全與實(shí)現(xiàn)擔(dān)保

32、（一）貸款債權(quán)時(shí)效管理1、借款人自借款合同約定（以借款借據(jù)為準(zhǔn)）的借款到期日次日起，每二年必須至少辦理一次逾期貸款催收通知書及回執(zhí)，回執(zhí)由借款單位填寫，要求時(shí)間、金額、欠息額等要素填寫準(zhǔn)確，項(xiàng)目齊全，印章清晰，沒(méi)有遺漏。2、擔(dān)保單位在擔(dān)保合同約定的擔(dān)保期限（公司一般約定擔(dān)保期限在借款到期后順延兩年）屆滿前，至少辦理一次履行擔(dān)保責(zé)任通知書及回執(zhí)；之后，每二年至少辦理一次履行擔(dān)保責(zé)任通知書及回執(zhí)?；貓?zhí)由擔(dān)保單位填寫，要求時(shí)間、金額準(zhǔn)確，項(xiàng)目齊全，印章清晰。3、抵押貸款的，按照抵押登記機(jī)關(guān)的要求，在借款未能按期償還時(shí)，按照抵押合同的約定和有關(guān)部門的要求辦理抵押續(xù)期手續(xù)，防止抵押權(quán)利喪失。4、在已簽訂

33、債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議書并由第三者負(fù)責(zé)償還貸款的前提下，辦理相應(yīng)的保證、抵押（質(zhì)押）手續(xù)，按照規(guī)定在期限屆滿前二年內(nèi)至少辦理一次催收手續(xù)。5、投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理及時(shí)了解借款單位、擔(dān)保單位的年檢登記情況，防止時(shí)效期內(nèi)借款人、擔(dān)保人被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、注銷法人資格等情況發(fā)生。6、借款人、擔(dān)保人對(duì)借款事實(shí)如有爭(zhēng)議，應(yīng)予以起訴。借款人如需變更擔(dān)保，須經(jīng)自主投資決策委員會(huì)批準(zhǔn)。 （二）實(shí)現(xiàn)擔(dān)保1、同一貸款既有保證擔(dān)保又有抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保。2、保證貸款的，借款人無(wú)力償還貸款本息，由保證人承擔(dān)償付責(zé)任。保證人若不按保證合同約定承擔(dān)償付責(zé)任，貸款人依法提起訴訟，由法院強(qiáng)制執(zhí)行。3、抵押（質(zhì)押

34、）貸款的，借款人無(wú)力償還貸款本息，首先由貸款人與抵押人（出質(zhì)人）協(xié)議變賣和拍賣抵押（質(zhì)押）物。如雙方協(xié)議不成，貸款人依法提起訴訟。第三十二條 借款人發(fā)生主體變化等情形下的債權(quán)保全（一）公司有權(quán)參與借款人兼并、破產(chǎn)、改制或股份制改造過(guò)程中的債務(wù)重組，要求借款人償還貸款本息。（二）兼并、破產(chǎn)、改制或股份制改造過(guò)程中償還本息困難，公司有權(quán)要求借款人對(duì)債務(wù)承擔(dān)做出安排，與新的債務(wù)人簽訂借款協(xié)議，同時(shí)落實(shí)擔(dān)保。（三）與兼并、破產(chǎn)改制或股份改造過(guò)程，可以有選擇地進(jìn)行債轉(zhuǎn)股。（四）借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序時(shí)，貸款人應(yīng)當(dāng)依法參與借款破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置。對(duì)于破產(chǎn)借款人已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保的債權(quán)，

35、貸款人依法享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)按法定程序和比例受償。第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是通過(guò)貸款的現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)?wèn)題采取針對(duì)性處理措施，及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。（一）財(cái)務(wù)狀況預(yù)警信號(hào)1、資產(chǎn)負(fù)債率比年初大幅度上升。2、流動(dòng)比率與速動(dòng)比率比年初大幅度下降。3、流動(dòng)負(fù)債增加額大于流動(dòng)資產(chǎn)增加額。4、工業(yè)企業(yè)產(chǎn)成品資金占流動(dòng)資產(chǎn)比重超過(guò)行業(yè)平均水平。5、應(yīng)收賬款占流動(dòng)資產(chǎn)比重過(guò)高。6、其他應(yīng)收款占流動(dòng)資產(chǎn)比重過(guò)高。7、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率比同

36、期有較大幅度下降。8、存貨周轉(zhuǎn)率比同期有較大幅度下降。9、累計(jì)未彌補(bǔ)虧損占凈資產(chǎn)比重過(guò)高。10、擠占挪用流動(dòng)資金進(jìn)行固定資產(chǎn)投資。11、注冊(cè)資本變更減少。12、或有負(fù)債增加。（二）經(jīng)營(yíng)效益狀況預(yù)警信號(hào)1、銷售收入較上年同期下降幅度較大。2、利潤(rùn)較上年同期下降幅度較大。3、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流量減少。（三）內(nèi)部核算情況預(yù)期警信號(hào)1、賬齡1年以上的應(yīng)收賬款占比較大。2、待攤費(fèi)用占流動(dòng)資產(chǎn)比重較大。3、無(wú)形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大。4、遞延資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重較大。5、存貨賬實(shí)不符。6、固定資產(chǎn)折舊或財(cái)務(wù)費(fèi)用計(jì)提不足。7、存在負(fù)債未入賬現(xiàn)象。8、注冊(cè)資金未按規(guī)定到位。9、對(duì)外投資形成損失。（四）擔(dān)保狀況預(yù)警信號(hào)

37、1、保證。保證人沒(méi)有保證資格，沒(méi)有代償貸款本息能力或拒絕代償貸款本息，超過(guò)保證期限等。2、抵押。未辦理抵押登記，抵押物難以處置或價(jià)值不足等。3、質(zhì)押。權(quán)利質(zhì)押中實(shí)際收入和預(yù)期收入有差距，質(zhì)物難以處置，質(zhì)物價(jià)值不足等。（五）非財(cái)務(wù)因素預(yù)警信號(hào)1、管理層和董事會(huì)成員矛盾較大。2、主要經(jīng)營(yíng)者經(jīng)常出入高消費(fèi)場(chǎng)所。3、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)不合理，管理水平低，內(nèi)部案件較多。4、財(cái)務(wù)制度不健全或管理混亂，報(bào)表不真實(shí)或?qū)ν馓峁┒嗵讏?bào)表。5、財(cái)務(wù)制度發(fā)生重大變化。6、重大項(xiàng)目未能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。7、對(duì)外擴(kuò)張超過(guò)自身承受能力。8、經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對(duì)立。9、存在違反經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。10、業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化。11、受到稅務(wù)

38、或工商、環(huán)保等部門處罰。12、未按期辦理年檢手續(xù)。13、頻繁更換結(jié)算銀行。14、產(chǎn)生知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛。15、用戶對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平的投訴增多。16、公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化。待添加的隱藏文字內(nèi)容317、關(guān)聯(lián)企業(yè)或主要股東發(fā)生重大變化。18、出現(xiàn)重大技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變。19、經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。20、市場(chǎng)供求發(fā)生變化。21、國(guó)家政策對(duì)該行業(yè)發(fā)展做出嚴(yán)格限制。22、遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，造成財(cái)產(chǎn)損失。（六）信用關(guān)系預(yù)警信號(hào)1、被人民銀行或其他金融機(jī)構(gòu)宣布為信用不良客戶。2、逃廢銀行或其他金融機(jī)構(gòu)債務(wù)。3、不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴。4、拖欠貸款本息

39、。5、對(duì)公司的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度，約見(jiàn)領(lǐng)導(dǎo)人出現(xiàn)困難，住所經(jīng)常無(wú)人或失去通訊聯(lián)系。6、不能及時(shí)或拒絕提供財(cái)務(wù)報(bào)告和其他報(bào)表資料。7、向公司提供了虛假報(bào)表或其他資料。8、向其他金融機(jī)構(gòu)的貸款申請(qǐng)被拒絕。9、多種還款來(lái)源沒(méi)有落實(shí)。10、固定資產(chǎn)或流動(dòng)資金的融資計(jì)劃不明確。第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)及時(shí)分析上述信號(hào)的成因及影響，要對(duì)上述情況的出現(xiàn)保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，以保證固有資金的安全。出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后，投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)及時(shí)分析了解分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，分析上述預(yù)警信號(hào)對(duì)企業(yè)的償債能力和經(jīng)營(yíng)能力的影響，對(duì)影響相對(duì)較小或不影響企業(yè)的償債能

40、力的，應(yīng)當(dāng)在向公司報(bào)告后，密切關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)于影響較大的，應(yīng)當(dāng)關(guān)注企業(yè)的當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況，并制定切實(shí)有效的計(jì)劃。在此基礎(chǔ)上，向公司風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)進(jìn)行報(bào)告。并對(duì)上述信息予以披露。（一）財(cái)務(wù)狀況風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及內(nèi)部核算情況預(yù)期預(yù)警信號(hào)應(yīng)對(duì)措施：針對(duì)企業(yè)產(chǎn)生財(cái)務(wù)狀況的變動(dòng)，應(yīng)針對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生的預(yù)警信號(hào)進(jìn)行詳細(xì)分析，了解企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的變動(dòng)，并根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)變動(dòng)情況了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃情況。在細(xì)致了解企業(yè)變動(dòng)情況及原因的基礎(chǔ)上，根據(jù)上述變動(dòng)對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)情況及償債能力進(jìn)行重新評(píng)估。評(píng)估企業(yè)資產(chǎn)變動(dòng)對(duì)我公司財(cái)產(chǎn)安全的影響。對(duì)當(dāng)前變動(dòng)不影響我公司資金安全的，應(yīng)密切關(guān)注企業(yè)的變化，以保障資金的安全。對(duì)于

41、當(dāng)前影響較小，但上述趨勢(shì)繼續(xù)持續(xù)可能對(duì)企業(yè)的償債能力構(gòu)成影響的，應(yīng)與企業(yè)溝通，要求企業(yè)采取切實(shí)可行的措施，以保障資金的安全。對(duì)于對(duì)財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成一定影響，繼續(xù)發(fā)展將影響財(cái)產(chǎn)安全的情況，應(yīng)在管理運(yùn)用報(bào)告中對(duì)上述事項(xiàng)予以說(shuō)明，并密切關(guān)注企業(yè)的情況，擬定惡化時(shí)的應(yīng)急預(yù)案。（二）經(jīng)營(yíng)效益狀況預(yù)警信號(hào)應(yīng)對(duì)措施：針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)信息的，應(yīng)分析企業(yè)產(chǎn)生上述變動(dòng)的原因，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的變動(dòng)是長(zhǎng)期性還是暫時(shí)性的變動(dòng)。對(duì)于暫時(shí)性的變動(dòng)，主要分析上述變動(dòng)對(duì)企業(yè)償付能力的影響。對(duì)于長(zhǎng)期性的變動(dòng)，應(yīng)重新分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況與償債能力，對(duì)于重新評(píng)估后認(rèn)為可以保障資金安全的，在進(jìn)行信息披露后，加強(qiáng)貸后檢查，確保資

42、金安全。對(duì)于經(jīng)過(guò)評(píng)估認(rèn)為不能確保資金安全的，由投資運(yùn)營(yíng)部制定具體的退出計(jì)劃。（三）擔(dān)保狀況預(yù)警信號(hào)應(yīng)對(duì)措施：保證預(yù)警信號(hào)：針對(duì)保證人保證能力下降的情況，應(yīng)綜合分析運(yùn)用方與擔(dān)保方的情況，在確保運(yùn)用方風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大的情況下，調(diào)整擔(dān)保方式和擔(dān)保措施。抵押預(yù)警信號(hào)：對(duì)于抵押物不能及時(shí)變現(xiàn)或價(jià)值下降，可能影響資金安全的情況，應(yīng)積極采取措施，通過(guò)增加擔(dān)保措施以保證資金安全。質(zhì)押預(yù)警信號(hào)：對(duì)于質(zhì)押物不能及時(shí)處置或價(jià)值不足，應(yīng)及時(shí)采取措施，通過(guò)增加擔(dān)保措施以保證資金安全。（四）非財(cái)務(wù)因素預(yù)警信號(hào)應(yīng)對(duì)措施：針對(duì)15、8項(xiàng)屬于企業(yè)內(nèi)部管理的預(yù)警信號(hào)，應(yīng)密切關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，在必要時(shí)約見(jiàn)企業(yè)負(fù)責(zé)人，要求企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管

43、理能力。對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力不足的，應(yīng)當(dāng)擇機(jī)退出。針對(duì)67項(xiàng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)根據(jù)上述事項(xiàng)重新評(píng)估企業(yè)的償債能力，對(duì)上述事項(xiàng)不影響企業(yè)的償債能力的，可以繼續(xù)支持企業(yè)，并密切關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況。針對(duì)915項(xiàng)企業(yè)發(fā)生違規(guī)問(wèn)題及經(jīng)營(yíng)能力惡化的情況，應(yīng)深入了解企業(yè)出現(xiàn)上訴情況的原因，是企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題，還是有其他原因。針對(duì)違規(guī)問(wèn)題，應(yīng)要求企業(yè)限期整改，對(duì)于到期仍不能完成整改的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決退出。針對(duì)1617項(xiàng)企業(yè)重大變動(dòng)的，應(yīng)分析上述重大變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響，分析上述變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響，了解上述變動(dòng)有益于企業(yè)發(fā)展還是不利于企業(yè)發(fā)展，并據(jù)此評(píng)估上述變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響。針對(duì)1822項(xiàng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變

44、化及不不可抗力出現(xiàn)的，應(yīng)加強(qiáng)與企業(yè)的溝通，了解企業(yè)對(duì)于上述變動(dòng)的認(rèn)識(shí)和企業(yè)計(jì)劃采取的應(yīng)對(duì)措施，結(jié)合企業(yè)的情況，分析上述變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響。對(duì)于存在直接影響的，應(yīng)重新分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和償債能力。對(duì)于當(dāng)前影響不明顯，但長(zhǎng)期有較大影響的，應(yīng)縮短貸款期限，要求企業(yè)及時(shí)歸還。（五）信用關(guān)系預(yù)警信號(hào)應(yīng)對(duì)措施：針對(duì)14項(xiàng)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)的，應(yīng)采取措施，了解客戶出現(xiàn)上述情況的具體原因，并與人民銀行及其他金融機(jī)構(gòu)及時(shí)溝通，采取措施保證資金安全。針對(duì)57項(xiàng)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)的，應(yīng)擬定具體計(jì)劃，退出企業(yè)。針對(duì)810項(xiàng)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)的，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的調(diào)查，分析具體的原因，并在需要時(shí)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通。第三十五條 貸款檔案管理

45、與臺(tái)賬（一）貸款業(yè)務(wù)檔案是在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的，記錄和反映貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)、審批、發(fā)放、管理、收回全過(guò)程的重要文件和憑據(jù)，主要由相關(guān)合同及憑據(jù)、借款人的基本資料、綜合管理資料等組成。（二）貸款業(yè)務(wù)檔案按借款人建立，一戶一檔。即一個(gè)借款人除權(quán)證類以外的所有檔案放在一起。（三）貸款業(yè)務(wù)檔案分類1、權(quán)證類：抵押和質(zhì)押權(quán)證、有價(jià)證券等。2、要件類：貸款申請(qǐng)審批資料、合同、借據(jù)、放款和收款通知單及回單、催收通知和回執(zhí)等用于證明貸款法律行為的基本要件。3、審批類：項(xiàng)目貸款申請(qǐng)審批材料等。4、管理類：借款人基本資料、財(cái)務(wù)報(bào)表、檢查報(bào)告等管理資料。5、保全類：資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)資料。6、綜合類：借款人內(nèi)部管理資料。業(yè)類報(bào)表、行業(yè)分析、貸款分析、審計(jì)稽核等檔案資料。（四）權(quán)證類檔案明細(xì)1、抵押物（質(zhì)物）評(píng)估報(bào)告或作價(jià)依據(jù)。2、抵押物（質(zhì)物）所有權(quán)或使用權(quán)證明文件。3、已辦理抵押（質(zhì)押）登記的有關(guān)證明文件。4、抵押物清單