新保險法解讀

1、法律法規(guī)：2009年新保險法解讀(一)一、保險合同（一）一般規(guī)定1、保險利益。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。原保險法規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。新保險法取消了“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”的表述。并且由于存在投保人失去保險利益的情況，新保險法對投保人何時具有保險利益作了規(guī)定。（1）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。（2）財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。2、如實(shí)告知義務(wù)。訂立保險合同，投保人有如實(shí)告知保險人保險標(biāo)的或者被保

2、險人的有關(guān)情況的義務(wù)。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。這在原保險法中也有規(guī)定。新保險法中對保險人的解除權(quán)作了限制。（1）合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（2）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。（3）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給

3、付保險金的責(zé)任。3、格式條款。原保險法沒有對格式條款的規(guī)定。在新保險法中增加了對其的規(guī)定。（1）訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。（2）采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中涉及“免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！睏l款無效采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。4、保險事故

4、及時告知義務(wù)。原保險法規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。但沒有就違反責(zé)任的后果作規(guī)定。新保險法對此作了補(bǔ)充。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。5、其他規(guī)定。（1）保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供保險事故有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整時，新保險法規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。（2）保險人收到被保險

5、人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。新保險法規(guī)定，情形復(fù)雜的，保險人應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。（3）保險人對賠償或者給付保險金的請求作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，新保險法規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。法律法規(guī)：2009年新保險法解讀(二)（二）人身保險合同1、為勞動者投保。原保險法規(guī)定投保人對于（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。新保險法增加對與投保人有勞動關(guān)系的勞動者，投保人具有保險利益。同時，新

6、保險法還規(guī)定投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。2、合同解除權(quán)。原保險法規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。新保險法中新增規(guī)定，（1）保險人解除合同的，應(yīng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（2）合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（3）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付

7、保險金的責(zé)任。投保人解除合同時，根據(jù)原保險法，（1）已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；（2）未交足二年保險費(fèi)的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。新保險法統(tǒng)一了兩種情況，規(guī)定投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。3、合同效力中止。合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。根據(jù)新保險法的規(guī)定，在上

8、述情況的期間內(nèi)，被保險人發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費(fèi)。合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。但根據(jù)新保險法的規(guī)定，保險人依照上述理由解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。4、被保險人傷亡。（1）新保險法新增規(guī)定，受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（2）以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但新保

9、險法對此進(jìn)行了限制，規(guī)定被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。（3）因被保險人故意犯罪導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。新保險法擴(kuò)大了適用，規(guī)定抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施也適用該規(guī)定。法律法規(guī)：2009年新保險法解讀(三)（三）財產(chǎn)保險合同1、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓。原保險法對保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓僅規(guī)定，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。新保險法補(bǔ)充了對保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。（1）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。（2）因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三

10、十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。（3）保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（4）被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。2、保險人對保險標(biāo)的的檢查權(quán)。被保險人具有維護(hù)保險標(biāo)的安全的義務(wù)，根據(jù)新保險法的規(guī)定，保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。3、重復(fù)保險。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人

11、訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。在新保險法中，不僅規(guī)定除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。還規(guī)定重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi)。4、責(zé)任保險。原保險法對于責(zé)任保險僅規(guī)定保險人可以直接向第三人賠償保險金。在新保險法中對責(zé)任保險作了補(bǔ)充規(guī)定，（1）被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。（2）被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。二、保險公司1、設(shè)立條件。新保險法在原有法規(guī)的基礎(chǔ)上增加了設(shè)立保險公司的條件。（1）主要股東具有持續(xù)盈

12、利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。（2）除了高級管理人員需要具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，對于董事和監(jiān)事也有同樣的要求。2、注冊資本。保險公司的最低注冊資本是二億元人民幣，原公司法只規(guī)定，保險公司注冊資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本。在新公司法中對注冊資本的規(guī)定更加嚴(yán)格，保險公司的全部注冊資本必須都是實(shí)繳貨幣資本。3、申請所須的材料。申請?jiān)O(shè)立保險公司，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交相關(guān)的文件。新保險法在原法的基礎(chǔ)上增加了三項(xiàng)須提交的文件。（1）籌建方案；（2）投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上一年度財務(wù)會計(jì)報告；（3）投資人認(rèn)可的籌備組

13、負(fù)責(zé)人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明。4、籌建工作。申請?jiān)O(shè)立保險公司后，申請人有一年的籌備階段，這是新保險法添加的規(guī)定。（1）申請人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險經(jīng)營活動。（2）籌建工作完成后，申請人具備設(shè)立條件的，可以向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開業(yè)申請。（3）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請之日起六十日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。5、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。原保險法中，對于保險公司在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)僅作了簡單的規(guī)定。新保險法補(bǔ)充了有關(guān)內(nèi)容。（1）保險公司設(shè)立分支機(jī)

14、構(gòu)應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請，并提交設(shè)立申請書；擬設(shè)機(jī)構(gòu)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析材料；擬任高級管理人員的簡歷及相關(guān)證明材料；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。（2）保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請進(jìn)行審查，自受理之日起六十日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。6、外國保險機(jī)構(gòu)。外國保險機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立代表機(jī)構(gòu)的規(guī)定，是新保險法新加的條例。外國保險機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。代表機(jī)構(gòu)不得從事保險經(jīng)營活動。7、保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員。新

15、保險法對保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員作了具體的規(guī)定。（1）保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。（2）不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員的情況：因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計(jì)師或者資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。（3）保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時違反法律、

16、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。8、保險公司的變更。原保險法就規(guī)定了一些需要經(jīng)過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的保險公司變更事項(xiàng)。在新保險法中增加了適用的范圍，規(guī)定（1）撤銷分支機(jī)構(gòu)；（2）變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東。這兩種情形也要經(jīng)過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。9、會計(jì)帳簿、憑證等資料的保管。原保險法規(guī)定保險公司的賬簿、原始憑證及有關(guān)資料必須妥善保管，保管期限自保險合同終止之日起計(jì)算，不得少于十年。新保險法細(xì)化了這一規(guī)定，保管期限根據(jù)保險合同的保險期間計(jì)算，（1）保險期間在一年以下的不得少于五年，（2）

17、保險期間超過一年的不得少于十年。10、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的聘請和解聘。新保險法對于保險公司聘請或者解聘會計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、資信評級機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)作了規(guī)定。保險公司聘請或者解聘會計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、資信評級機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報告；解聘會計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)、資信評級機(jī)構(gòu)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)說明理由。11、保險公司破產(chǎn)。根據(jù)新保險法的規(guī)定，（1）保險公司有不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的情形的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算。（2）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依

18、法向人民法院申請對該保險公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。（3）破產(chǎn)保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計(jì)算。法律法規(guī)：2009年新保險法解讀(四)三、保險經(jīng)營規(guī)則1、保證金。新保險法中增加了保險公司的保證金的規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。2、保險保障基金的使用。原保險法中規(guī)定，保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，統(tǒng)籌使用。對保險保障基金應(yīng)當(dāng)如何統(tǒng)籌使用，新保險法作了規(guī)定。（1）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟(jì)；（2）在保險公司被撤銷或者被

19、宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟(jì)；（3）國務(wù)院規(guī)定的其他情形。3、資金的運(yùn)用。新保險法對于保險公司的資金運(yùn)用的規(guī)定作了調(diào)整。保險公司的資金運(yùn)用限于（1）銀行存款；（2）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（3）投資不動產(chǎn)；（4）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。4、保險公司及其工作人員業(yè)務(wù)行為的規(guī)范。原保險法列舉規(guī)定了保險公司及其工作人員在業(yè)務(wù)活動中不能有的行為，新保險法在此基礎(chǔ)上作了擴(kuò)大，規(guī)定（1）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；（2）虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益；（3）挪用、截

20、留、侵占保險費(fèi)；（4）委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；（5）利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；（6）利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動；（7）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；（8）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；（9）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。這些行為也是禁止的。四、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人1、注冊資本。根據(jù)新保險法的規(guī)定，以公司形式設(shè)立保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人，其注冊資本最低限額適

21、用中華人民共和國公司法的規(guī)定。保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的注冊資本或者出資額必須為實(shí)繳貨幣資本。2、對從業(yè)人員的規(guī)定。新保險法對保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)人員作了規(guī)定。（1）保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。（2）個人保險代理人、保險代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書。3、評估機(jī)構(gòu)。新保險法規(guī)定，保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知

22、識的人員，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。對與評估機(jī)構(gòu)（1）接受委托對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。（2）機(jī)構(gòu)和人員，因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。4、不得為的行為。新保險法在原保險法的基礎(chǔ)上擴(kuò)大了保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有的行為。（1）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（2）挪用、截留、侵占保險費(fèi)或者保險金；（3）利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；（4）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；（5）泄露在業(yè)務(wù)活動中

23、知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。法律法規(guī)：2009年新保險法解讀(五)四、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人1、注冊資本。根據(jù)新保險法的規(guī)定，以公司形式設(shè)立保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人，其注冊資本最低限額適用中華人民共和國公司法的規(guī)定。保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的注冊資本或者出資額必須為實(shí)繳貨幣資本。2、對從業(yè)人員的規(guī)定。新保險法對保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)人員作了規(guī)定。（1）保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。（2）個人保險代理人、保險代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)

24、人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書。3、評估機(jī)構(gòu)。新保險法規(guī)定，保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。對與評估機(jī)構(gòu)（1）接受委托對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。（2）機(jī)構(gòu)和人員，因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。4、不得為的行為。新保險法在原保險法的基礎(chǔ)上擴(kuò)大了保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有的行為。（1）偽造、擅自變更保險合同

25、，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（2）挪用、截留、侵占保險費(fèi)或者保險金；（3）利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；（4）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；（5）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。五、保險業(yè)監(jiān)督管理1、保險條款和保險費(fèi)違反規(guī)定。根據(jù)新保險法的規(guī)定，保險公司使用的保險條款和保險費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。2、對償付能力不足的保險公司的措施。根據(jù)新公司法的規(guī)定，對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)

26、督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取相應(yīng)的措施（1）責(zé)令增加資本金、辦理再保險；（2）限制業(yè)務(wù)范圍；（3）限制向股東分紅；（4）限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；（5）限制資金運(yùn)用的形式、比例；（6）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；（7）責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；（8）限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；（9）限制商業(yè)性廣告；（10）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。3、保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)。新保險法對保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)作了詳細(xì)的規(guī)定。（1）整頓、被接管的保險公司有不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，情形的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法向人民法院申請

27、對該保險公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。（2）險公司因違法經(jīng)營被依法吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的，或者償付能力低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進(jìn)行清算。（3）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求保險公司股東、實(shí)際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關(guān)信息和資料。（4）保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。（5）保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司

28、利益，危及公司償付能力的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。（6）第一百五十四條保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險時，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采?。?）通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；（2）申請司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財產(chǎn)，或者在財產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。（7）保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，可以采?。?）對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查；（2）

29、進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；（3）詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關(guān)的事項(xiàng)作出說明；（4）查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)登記等資料；（5）查閱、復(fù)制保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)以及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人的財務(wù)會計(jì)資料及其他相關(guān)文件和資料；對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件和資料予以封存；（6）查詢涉嫌違法經(jīng)營的保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)以及與涉嫌違法事項(xiàng)有關(guān)的單位和個人的銀行賬戶；（7）對有證據(jù)證明已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)移、隱匿違法資金等涉案財產(chǎn)或者隱匿、偽造、毀

30、損重要證據(jù)的，經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，申請人民法院予以凍結(jié)或者查封。六、法律責(zé)任1、保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的法律責(zé)任。新保險法中增加了一些對于保險代理結(jié)構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)人的法律責(zé)任。（1）保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險的；未按照規(guī)定設(shè)立專門賬簿記載業(yè)務(wù)收支情況的。由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：（2）保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者變更組織形式的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款。2、其他新增法條。（1）聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的

31、，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款。（2）轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。（3）未按照規(guī)定報送或者保管報告、報表、文件、資料的，或者未按照規(guī)定提供有關(guān)信息、資料的；未按照規(guī)定報送保險條款、保險費(fèi)率備案的；未按照規(guī)定披露信息的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款。（4）個人保險代理人違反本法規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款，并可以吊銷其資格證書。（5）未取得合法資格的人員從事

32、個人保險代理活動的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款。（6）外國保險機(jī)構(gòu)未經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，擅自在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。（7）外國保險機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)從事保險經(jīng)營活動的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款；對其首席代表可以責(zé)令撤換；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷其代表機(jī)構(gòu)。新保險法亮點(diǎn)解讀 不知條款不再成問題http:/w

33、 2009年09月21日 18:49 投資與理財“潛伏”了近一年的新保險法10月1日起正式實(shí)施。既然是新法，當(dāng)然就有亮點(diǎn)。讓我們一起來看看。文/投資與理財記者 孫曉宇亮點(diǎn)一：拒賠不再容易案例：劉某，2003年因患肺氣腫無法正常上班，便辦了病退手續(xù)。2005年，保險公司業(yè)務(wù)員上門展業(yè)，劉某在得知了有關(guān)保險內(nèi)容后，便要求為自己投保簡易人身保險，保額為5萬元。起保日期為2005年5月14日，劉某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，劉某一直按時交納保險費(fèi)。2008年，劉某之子攜帶被保險人的死亡證明，到保險公司報案登記，并填寫了出險通知書，要求死亡給付。保險公司調(diào)查后發(fā)

34、現(xiàn)，劉某買保險前患有嚴(yán)重肺氣腫，這顯然不符合簡身險的投保條件：身體健康，能正常勞動和正常工作，即符合全勤工作和勞動條件的人。保險公司表示，劉某在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，雖然投保已經(jīng)超過兩年，但不能予以理賠。新規(guī)：新保險法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。解析：近年來，國內(nèi)部分保險公司形成了一種“潛規(guī)則”：保險人收取保費(fèi)時不認(rèn)真審查投保人告知的事實(shí)，出險時則竭盡全力嚴(yán)格審查，非查出投保人所告知的事實(shí)存在漏洞不可。有的保險人甚至明知投保人做的是不實(shí)告知，也

35、不制止。這樣一來，如果不出險，就坐收保險費(fèi)；如果出險，則以未如實(shí)告知為由，不賠保險金，不退保險費(fèi)。這種事情多了，很多人得出保險公司“都是騙子”的結(jié)論。這一狀況有著深刻的法律根源。原來，我國現(xiàn)行保險法和各保險公司目前使用的保險條款中，都未對保險人的這一做法作出明確規(guī)定，從而留下了不利于投保人的法律漏洞。此次修訂的最大亮點(diǎn)當(dāng)屬引入了“不可抗辯條款”：保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間(一般為兩年)，就成為不可爭議的文件，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。當(dāng)然，如果投保人一開始就是為了詐騙保險金或惡意謊報被保險人的年齡，保險公司仍然

36、可以拒賠。亮點(diǎn)二：保險利益主題范圍擴(kuò)大案例：2006年，寧波某單位為員工投保了中國人民財產(chǎn)保險公司的家庭財產(chǎn)險作為福利。之后，員工張某家中失火，財產(chǎn)損失大半，他找到保險公司，要求賠償。但是，保險公司卻以“該單位與張某家庭財產(chǎn)沒有保險利益”為理由拒賠。新規(guī)：按新保險法中“投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益規(guī)定”，該案例中的張某應(yīng)該獲得人保財險公司的理賠。解析：現(xiàn)在不少單位以福利的形式為職工投保家庭財產(chǎn)險，由單位作為投保人出錢投保，職工作為被保險人享受保險保障。眾所周知，單位對于職工的個人家庭財產(chǎn)一般毫無保險利益可言。但現(xiàn)行保險法規(guī)定：投保人和保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，因此如果嚴(yán)格按照這

37、一規(guī)定來判斷，則這類保險合同均為無效。而就一般法理而言，這種投保行為是各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，并未侵犯任何人的合法權(quán)益(以私分、轉(zhuǎn)移國有資產(chǎn)為目的的除外)，理應(yīng)得到法律的支持。這就造成了法律規(guī)定與現(xiàn)實(shí)生活的不一致。新保險法關(guān)于 “投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”的規(guī)定，與現(xiàn)行保險法相比，必須具有保險利益的主體由單一的投保人擴(kuò)展為投保人或被保險人。這一修訂順應(yīng)了我國保險業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。社會生活中大量存在的贈與型保險、團(tuán)體保險等險種以及代購代付保險費(fèi)等行為，將告別合理不合法的尷尬境地。亮點(diǎn)三：不知條款不再成問題案例：2008年，某地一家貨運(yùn)公司的汽車在高速公路發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警認(rèn)

38、定，該公司的司機(jī)負(fù)全責(zé)，損失為34500元。由于貨運(yùn)公司早在一家保險公司為所有的車輛投保了機(jī)動車輛險，因此自己先行賠償之后，貨運(yùn)公司就向保險公司提出理賠申請。保險公司經(jīng)過調(diào)查，認(rèn)為該公司駕駛員在事發(fā)時還是實(shí)習(xí)駕駛員。保險條款白紙黑字規(guī)定，實(shí)習(xí)駕駛員產(chǎn)生的損失保險公司不賠，況且交通法規(guī)也明確規(guī)定，駕齡未滿1年的駕駛員不得開車上高速。因此，保險公司做出拒賠決定。但貨運(yùn)公司表示，保險公司未告知有這一免責(zé)條款，起訴到法庭。新規(guī)：新保險法第十七條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保

39、險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。解析：保險人的說明義務(wù)，是誠實(shí)信用原則在保險合同訂立過程中的體現(xiàn)。保險人相對于投保人來說，更熟悉保險業(yè)務(wù)，因此，有向投保人說明保險條款的義務(wù)。待添加的隱藏文字內(nèi)容3由于保險合同多為格式條款，客戶沒有仔細(xì)閱讀，有些保險代理人故意宣傳保險產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)許多保戶，出險后產(chǎn)生許多糾紛。新保險法要求保險人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人對保險合同中免除其責(zé)任的條

40、款應(yīng)做出提示。亮點(diǎn)四：過戶之后丟車，保險公司照賠案例：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車，一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車，晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險，則由酒店負(fù)責(zé)辦理。2007年6月29日，酒店在華泰財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險，賠償金額為5萬元，保險期為一年。2007年8月，酒店領(lǐng)導(dǎo)決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下，并辦理了車輛過戶手續(xù)，但未到保險公司辦理保險批改手續(xù)。2007年12月7日晚，李某照常將車停在自家樓下，可是第二天早上起來，卻發(fā)現(xiàn)車沒了。民警通過調(diào)查，確認(rèn)該車被盜。李某向保險公司索賠，卻遭到拒絕，理由是：機(jī)動車商業(yè)保險條款規(guī)定

41、了被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。新規(guī)：新保險法第四十九條規(guī)定，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)及時通知保險人，保險公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。同時，保險公司因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。解析：對于財產(chǎn)保險來說，存在較大爭議的問題是財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標(biāo)的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠？以前保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險公司進(jìn)行報備，但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。

42、新保險法對這方面的規(guī)定，規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護(hù)。亮點(diǎn)五：理賠不再“拉鋸戰(zhàn)”案例：2006年8月，李某向某保險公司投保了以本人為被保險人的終生壽險一份，身故、高殘保險金均為5萬元。2007年6月，被保險人李某不幸發(fā)生意外，經(jīng)搶救無效死亡。2007年10月，受益人申請理賠。保險公司以該保險事故情形復(fù)雜，需要進(jìn)行大量查勘工作為由，在受益人報案后3個月的時間里，既不支付保險金，也沒有作出拒賠決定。受益人于是將保險公司起訴至法院，要求法院判決保險公司給付理賠金5萬元。法院查明，投保人李某與保險公司所簽訂的保險合同合法有效。保險公司受理理賠申請后，在長達(dá)3個月的時間里既不理賠，也不拒賠。2008年5月，法院判決限定該保險公司在15日內(nèi)作出核賠決定。新規(guī)：新保險法第二十三條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方；材料齊全后，保